Управление кредитным риском в коммерческом банке (на примере Поволжского банка Сбербанка России)

Еще одна из проблем - это отсутствие эффективной системы функционирования бюро кредитных историй. В настоящее время институт бюро кредитных историй только развивается, поэтому нет достаточной базы для анализа его деятельности. Участие банков в работе бюро кредитных историй осуществляется с рядом ограничений, которые вызываются стремлением самих банков сохранить банковскую тайну и нежеланием выдавать информацию о своих клиентах.

Чтобы адекватно оценить заемщика, необходима реальная информация. Ее представлением занимаются сами заемщики, что снижает степень ее достоверности. Необходимо развитие собственной информационной службы, связанной с бюро кредитных историй. Наличие положительной информации в кредитной истории заемщиков позволяет значительно сократить срок оформления кредита, получить кредитные ресурсы по привлекательным ставкам, с более низкими требованиями по обеспечению. Кредитные организации, являющиеся участниками бюро кредитных историй, получают возможность уменьшить собственные расходы на сбор информации о кредитоспособности заемщика.

Низкое качество внутреннего управления в кредитных организациях. Проблема заключается в отсутствии системы показателей, которые позволили бы оценить успешность проведения сделки и степень достижения поставленных целей.

Неразвитость современных банковских технологий. В настоящее время в России большая доля расчетов проводится с использованием наличных денег. Низкими темпами развивается карточная инфраструктура (недостаточное количество банкоматов, магазинов, где можно расплатиться кредитной картой).

В качестве основных направлений совершенствования менеджмента организации целесообразно рекомендовать проведение следующих мероприятий: разработка и проведение грамотной маркетинговой стратегии; формирование и систематизация опыта работы с клиентами; привлечение долгосрочных ресурсов; создание эффективной системы управления рисками, в частности кредитным риском; стандартизировать процесс оказания услуг. А также повышение уровня информативности потенциальных клиентов о предоставляемых услугах и их доверия к банковской системе. Для этой цели сведения о финансовом положении кредитных организаций должны быть открытыми и прозрачными.

С клиентом каждого класса кредитоспособности банки по-разному строят свои кредитные отношения. Так, первоклассным по кредитоспособности заемщикам коммерческие банки могут открывать кредитную линию, овердрафт, выдавать в разовом порядке ссуды с установлением более низкой процентной ставки, чем для всех остальных заемщиков.

Кредитование второклассных ссудозаемщиков осуществляется банками в обычном порядке, то есть при наличии соответствующих форм обеспечительных обязательств (гарантий, залога, поручительств, страхового полиса). Процентная ставка соответственно зависит от вида обеспечения.

Предоставление кредитов клиентам третьего класса связано для банка с серьезным риском. В большинстве случаев таким клиентам банки стараются кредитов не выдавать. Если же банк решается на выдачу кредита клиенту третьего класса, то размер предоставляемой ссуды не должен превышать размера обеспечения. Процентная ставка за кредит устанавливается на высоком уровне.

Также, следует отметить, что мониторинг кредитным работником финансового положение заемщика должен идти в течение всего срока обслуживания кредита. Это обеспечивает уменьшение риска невозврата ссуды.

В результате проведенного изучения процесса предоставления кредитов физическим лицам, а также методов оценки их кредитоспособности можно сделать вывод о том, что у Российских банков есть реальная возможность расти в этом направлении, а также получать прибыль с наименьшими затратами.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Энциклопедия финансового риск-менеджмента / под ред. А.А.Лобанова, А.В.Чугунова. - М.: Альпина Паблишер, 2009.

2. Банковское дело / под ред. Г. Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2005.

3. Чернова, Г. В. Управление рисками / Г. В. Чернова, А. А. Кудрявцев. - М.: ТК Велби, Проспект, 2005.

4. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.

5. Управление банковским кредитным риском / С. Н. Кабушкин. - М.: Новое знание, 2006.

6. Банковские риски / под. ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцевой. - М.: Кно Рус, 2008.

7. Шапкин, А.С. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций. / А. С. Шапкин. - М.: Дашков и К, 2007.

8. Банковские риски / под. ред. О. И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой.- М.: Кно Рус, 2008.

9. Основы банковской деятельности / под ред. К. Р. Тагирбекова. - М.: ИНФРА - М,2005.

10. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л. Г. Батракова. - М.: Логос, 2005.

11. Комплексный подход к управлению рисками. / Д. Гончаров.- М.: Вершина, 2008.

12. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. - М.: Кно Рус, 2005.

13. Тетерев С.П. Технологии для кредитного скоринга // Банковские технологии. - 2003.

14. Гордеев М.П. Возврат долгов, оптом дешевле // Банковское дело в Москве. - 2006.

15. Мамонова И.Д. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов // Банковская деятельность. - 2006.

16. Едронова В.Н. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика // Финансы и Кредит. - 2002.

17. Зверев О.А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента // Финансы и кредит. - 2004.

18. Семенов С.К. Экономика России и банки // Финансы и кредит. - 2002.

19. Филин С.М. Банки и производство: сопряжение интересов (кредитный риск) // Риск. - 2000.

20. Порядок кредитования Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления. - №1104-2-р от 05.03.2004.

21. Соколинская Н.К. Кредитные портфели: основные характеристики // Финансы и кредит. - 2003.

22. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. №254-П.

23. Порядок кредитования Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления. - №1104-2-р от 05.03.2004.

24. Сафронов В.А. О состоянии банковской системы и развитии банковских продуктов // Деньги и кредит. - 2000.

Размещено на Allbest.ru