- увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом;

- для РФ характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков;

- основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков;

- в структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.

Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитно-финансовых учреждений.

3. Банковская система РБ

3.1 История образования и становления коммерческих банков РБ

Белорусская банковская система, являясь практически ровесницей Беларуси как государственного образования, прошла вместе со своей страной через все периоды ее непростой истории. Как специфический сектор экономики, она пережила годы почти полного отрицания роли денег в народном хозяйстве и господства натурального обмена; длительное время существовала в условиях, когда деньги и банки использовались как учетно-распределительные инструменты в плановом хозяйстве и, наконец, дождалась их признания в качестве всеобщего эквивалента и универсального платежного средства в последние годы.

Датой рождения банковской системы Беларуси принято считать 3 января 1922 года - начало работы Белорусской конторы Государственного банка при Наркомфине БССР. Исторически это совпало с началом реализации новой экономической политики (НЭПа), основанной на сочетании плановых и рыночных подходов к управлению экономикой. После образования конторы Госбанка были открыты местные отделения в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве, агентства - в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах, Полоцке.

Банковская система тех лет известна активными усилиями по стабилизации денежного обращения и ликвидации дефицита госбюджета. Денежная реформа 1922-1924 годов, проведенная без иностранной помощи, создала прочную основу для восстановления и развития страны. Этот период в отечественной экономической истории характеризуется снижением цен на товарном рынке, повышением доходности крестьянских хозяйств, ростом реальной заработной платы.

В 1923 г. в связи с образованием СССР Госбанк РСФСР был преобразован в Госбанк СССР, в состав которого вошла и Белорусская контора, подчинявшаяся ранее Наркомфину БССР.

В 1923-25 гг. были открыты филиалы общесоюзных акционерных банков - Промбанка, Всесоюзного кооперативного, - а с 1936 г. - Торгбанка. В эти годы сформировалась система местных банков. В 1923 г. был открыт Гомельский рабочий банк, преобразованный в 1924 г. в местный коммунальный банк; в 1925 г. был создан Белкоммунбанк.

С целью концентрации свободных средств для кредитования сельского хозяйства были организованы окружные товарищества сельскохозяйственного кредита: Белорусское и Гомельское - в 1923 г., Витебское и Оршанское - в 1924 г., Калининское - в 1925 г., Бобруйское и Могилевское - в 1926 г., Мозырское и Полоцкое - в 1927 г. Систему сельскохозяйственного кредитования возглавил Белсельбанк, организованный в 1924 г. Представителям частного капитала было разрешено открывать товарищества взаимного кредита.

В соответствии с вышедшим в 1927 г. постановлением ЦИК и СНК СССР «О принципах построения кредитной системы». Госбанк стал играть доминирующую роль. А после кредитной реформы 1930-32 гг. акционерные банки, сельскохозяйственные кредитные учреждения и товарищества взаимного кредита были ликвидированы.

В 1930-1932 годах в стране была проведена кредитная реформа, суть которой сводилась к полной замене коммерческого кредитования прямыми банковскими кредитами с одновременным внедрением принципов хозрасчета и контроля рублем. В совокупности это позволило банкам увеличить объемы краткосрочного кредитования за последующие десять лет в 23 раза, причем на долю промышленности в предвоенном 1940 году приходилось 58% всех кредитов. К этому году в банковской системе Беларуси трудилось уже свыше 4 тысяч человек. В послевоенные годы банки Беларуси решали задачи, связанные с восстановлением разрушенного хозяйства, включая проведение в 1947 году денежной реформы.

С 1932 г. до 1959 г. в Белоруссии функционировали Коммунальный банк, филиалы Госбанка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР и до 1957 г. - Торгбанка СССР.

В 1959 году была реорганизована и сама банковская система - упразднены специализированные банки, а их функции сосредоточены в Госбанке и Стройбанке. Весь послевоенный период банки работали в условиях жесткого централизованного планирования и их деятельность была направлена на решение задач своего времени - создание мощного промышленного и научного потенциала, развитие отраслей, определяющих технический прогресс. В 1981 году кредитные ресурсы банковской системы были распределены следующим образом: промышленность - 33,4%, сельское хозяйство - 23,4%, торговля и заготовки - 21,8%, прочие - 21,4%.

В 1987 г. были учреждены белорусские республиканские банки, ставшие филиалами Госбанка, Внешэкономбанка, Сберегательного банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР. После объявления суверенитета Беларуси все банковские учреждения на территории страны были объявлены собственностью Республики Беларусь. На базе Белорусского республиканского банка Госбанка СССР был создан Национальный банк Белорусской ССР.С этого момента началась новейшая история белорусской банковской системы.

В декабре 1990 г. были приняты законы «О Национальном банке Белорусской ССР» и «О банках и банковской деятельности в Белорусской ССР», то есть было положено начало формированию двухуровневой банковской системы страны: первый уровень - Национальный банк Белоруссии, второй - коммерческие банки. Специализированные государственные банки были преобразованы в акционерные коммерческие, стали создаваться новые универсальные банки, у истоков которых стоял уже частный капитал. Среди них - Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк, Комплексбанк и др.

В конце 2000 года положения перечисленных законов были объединены в принятом на смену им банковском кодексе Республики Беларусь.

Таким образом, в результате длительного исторического развития в непростых экономических и политических условиях, в РБ была сформирована вполне современная и отвечающая требованиям времени система коммерческих банков.

3.2 Коммерческие банки РБ

В РБ существует двухуровневая банковская система.

1 уровень: Центральный банк Республики Беларусь - Национальный банк. Действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности. Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

2 уровень: коммерческие банки, подотчетные Национальному банку РБ.

Основная масса существующих в республике банков - это акционерные общества открытого типа. Несмотря на то, что в названии некоторых белорусских банков присутствует указание на их специализацию, все они являются универсальными банками. Тем не менее специализация все же есть, она касается не спектра оказываемых услуг, а ориентации на работу с определенной группой клиентов.

В своей оперативной деятельности банки независимы от представительных и исполнительных государственных органов. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банков. Отношения государство - коммерческие банки опосредуются через Национальный банк. Законодательство устанавливает, что банки отвечают по своим обязательствам перед клиентами всем принадлежащим им имуществом и денежными средствами, но в то же время не отвечают по обязательствам вкладчиков и клиентов банка. Деятельность коммерческих банков осуществляется на основании лицензии Национального банка. Каждая конкретная банковская услуга лицензируется, что позволяет допускать на финансовый рынок только профессионально подготовленных специалистов.

Следует отметить особую роль «шестерки» системообразующих банков (ОАО «Белагропромбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Приорбанк»), которые занимают лидирующие позиции по всем направлениям в развитии банковского бизнеса. Однако прочие банки страны не стоят на месте, именно с их появлением конкуренция на банковском рынке обострилась, появились новые технологии обслуживания клиентов, новые услуги и продукты, а по некоторым позициям прочие банки уже претендуют на свои места в «шестерке».

Подводя промежуточный итог, отмечу, что цель деятельности коммерческих банков заключается в предоставлении широкого спектра банковских услуг хозяйственным субъектам и народному хозяйству в целом. Коммерческие банки могут создаваться на основе различных форм собственности и в настоящее время различаются по многим признакам.

Список коммерческих банков РБ (по состоянию на конец 2009 года): ЗАО Абсолютбанк, ЗАО Альфа-Банк, ОАО Банк Москва-Минск, ОАО Белагропромбанк, ОАО АСБ Беларусбанк, ОАО Белвнешэкономбанк, ОАО Белгазпромбанк, ОАО Белинвестбанк, ОАО Белорусский народный банк, ЗАО Белорусский Банк Малого Бизнеса, ОАО БПС-Банк, ЗАОБелросбанк, ЗАО БелСвиссБанк, ЗАО БТА Банк, ЗАО ВТБ (Беларусь), ЗАО Дельта Банк, ЗАО Евробанк, ЗАО Кредэксбанк, ОАОМеждународный резервный банк, ЗАО МТБанк, ЗАООнербанк, ОАОПаритетбанк, ОАО Приорбанк, ЗАО РРБ-Банк, ЗАОСомбелбанк, ОАО Технобанк, ЗАО ТК Банк, ЗАО Трастбанк, ОАО Франсабанк, ОАО Хоум Кредит Банк, ЗАО Цептер-Банк.

3.3 Оценка деятельности коммерческих банков РБ

Для большинства промышленно развитых зарубежных стран характерна многоуровневая структура кредитной системы. В нашей же республике многоуровневая кредитная система только начинает развиваться и носит переходный характер. Проблема состоит в том, что необходимо завершить переход от жестко централизованной кредитной системы к рыночной модели организации кредитной системы. Важно то, что этот переход должен идти параллельно с движением к рыночной организации всей экономики в целом. Но сегодня экономика Беларуси остаётся в значительной мере огосударствленной. Поэтому и сохраняются многие элементы централизованной кредитной системы, обеспечивающей обслуживание государственного сектора экономики: льготное кредитование убыточных малорентабельных государственных предприятий, производящих не пользующуюся спросом продукцию, малоэффективного аграрного сектора. Вместе с тем, руководству страны вряд ли стоит рассчитывать на то, что банки взвалят на себя основную нагрузку по кредитованию сельского хозяйства, потому что, кредитуя сельскохозяйственные предприятия, банки вынуждены забывать не только про доходность, но и про возвратность. Банкиры считают, что государство должно гарантировать по крайней мере безубыточность этих вложений. Также следует отметить, что большинство небанковских кредитно-финансовых институтов не получило развития в нашей республике.

Особенностью белорусской банковской системы, является преобладание нескольких крупных банков, обслуживающих государственные программы и государственные предприятия: на 6 крупнейших системообразующих банков, которые вынуждены работать по государственным программам, связанным с кредитованием низкоэффективного АПК и жилищного строительства, приходится около 90% всего объема активных операций. Этот параметр близок к 90% на протяжении нескольких последних лет. Представляемые данным банкам взамен льготы по обязательному резервированию и процентным ставкам не позволяют эффективно регулировать денежный рынок рыночными инструментами и вызывают определенные искажения в его работе.

Основными проблемами банковской системы Беларуси является ее общая финансовая слабость. Почти половина всех активов банковской системы размещена в форме кредитов юридическим лицам, большинство из которых представляют собой низкорентабельные и убыточные предприятия государственного сектора. Банковская система Беларуси практически не имеет финансовых инструментов, позволяющих обеспечивать накопление денежных ресурсов в реальном исчислении.

Главная цель реформирования и реструктуризации системы отечественных коммерческих банков - это формирование сообщества кредитно-финансовых учреждений, способных к аккумуляции свободных внутренних и внешних финансовых ресурсов, их прибыльному размещению, а также к оказанию всего комплекса банковских услуг внутренним и внешним клиентам.

Однако, в банковской системе наблюдаются и положительные тенденции. Так, например, одним из наиболее существенных достижений банковской системы явилась нормализация валютного рынка. Кроме того, осуществлен комплекс мер по повышению надежности и устойчивости функционирования банков, росту их финансового потенциала. Увеличились уставные фонды, на 17,5 процента возрос собственный капитал банков, хотя его рост планировался в 10 процентов. Проводимая политика по поддержанию положительного уровня реальных процентных ставок повысила доверие к белорусскому рублю, отметили специалисты. Субъекты хозяйствования и особенно население стали отдавать предпочтение сбережениям в национальной валюте.

Заключение

Подводя итог сказанному, можно сделать вывод о том, что банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские системы - Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой стран поистине огромны.

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в РБ новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность, в РБ.

С начала 90-х РБ практически с чистого лиса начала построение своей банковской системы. Длительное время банки были государственными органами и выступали одной из «несущих конструкции» административно-командной системы управления экономикой. Сегодня, строя рыночную экономику, мы вынуждены наверстывать упущенное. Необходимо в короткие сроки выйти на уровень современного мирового уровня организации банковского дела. Неизбежны были все сделанные ошибки, так как отсутствовал опыт банковской деятельности в рыночной экономике. Однако не стоит забывать, что не мы первые идем по этому пути. В мире уже достаточно примеров, чтобы присмотреться к ним и избежать хотя бы части ошибок.

За непродолжительный период существования системы коммерческих банков в Республике Беларусь в ней возник ряд проблем. В вопросах регулирования банковской системой они заключаются в следующем: банковская система играет исключительно важную роль в обеспечении нормального функционирования экономики. Поэтому она должна управляться не специальным ведомственным органов управления в лице Национального банка, а структурой типа независимого совета, представляющего интересы крупнейших банков страны. Последние два года в Беларуси происходит монополизация банковской деятельности: мелкие и средние банки объединяются с более крупными, становясь их филиалами. Против реорганизации банков не может быть никаких возражений. Однако, централизация банковского капитала и концентрация банковской деятельности не должны приводить к ухудшению обслуживания хозяйствующих субъектов и населения.

В условиях развития товарного и становлении финансового рынка резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в Беларуси. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом.

От качественного и количественного роста банковского сектора в огромной степени зависит выход нашей страны из экономического кризиса. Несмотря на обремененность многочисленными проблемами, современные банки уже сложились в мощную экономическую силу. Для повышения их роли в экономике и способности перераспределять финансовые ресурсы в интересах всего народного хозяйства необходимо укреплять финансовую базу банковского сектора и существенно улучшить законодательные условия в банковской деятельности.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). И это характерно для всех развитых стран. Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуются время и средства.

Поставленные вопросы выходят за рамки чисто банковской сферы и финансового законодательства, однако, они имеют важное значение для дальнейшего развития банковской системы Республики Беларусь.

Список источников

1. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. - М.: Вазар-Ферро, - 2004.

2. Москвин В.А Банковская система - послекризисное развитие // Банковское дело - 2009.

3. Егоров С.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики. // Деньги и кредит. - №6. - 2005.

4. Деньги. Кредит. Банки. // Ред. С.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, - 2002.

5. Деньги. Кредит. Банки. // Ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, - 2002.

6. Кравцова Г. Организационная деятельность коммерческих банков // Мн. - 2007.

7. В.И. Курков «Банковские системы мира». М. - 2005.

8. Банки и банковская деятельность: Англия // Банковские услуги, - 2007.

9. Банковская система США // Бизнес и банки. - №20. - 2007.

10. Андреев Н. Развитие банковской системы Швейцарии. // Банковские технологии, - 2004.

11. Закон о Банке Японии №89.

12. Алан Бадов. Деньги - дар Аллаха // Эксперт №4, - 2005.

13. Банковская система России. Настольная книга банкира - М.: ДЭКА, - 2005.

14. Банковский кодекс Республики Беларусь. Мн., - 2009.

15. Банкауская сiстэмаБеларусi: крок за крокам // Рад. Дашкевiч В. - Мн.: Агенцтва Ул. Грауцова, -2002.

16. Власкин Ю. Банки в экономике Беларуси // Экономика. Финансы. Управление, - 2006.

Размещено на Allbest.ru