Перспективы использования смарт-карт. Хотя мировые лидеры - фирмы VISA International и Europay International уже заявили о своем неизбежном переходе в ближайшем будущем на технологию смарт-карт, платежные системы на основе карт с магнитной полосой будут продолжать использоваться еще достаточно долгое время, так как развитая международная инфраструктура для использования этих карт уже сформирована.

Смарт-карты будут внедряться, но весьма осторожно и постепенно.

Однако ряд проектов на базе смарт-карт достаточно успешно развивается. Это - Mondex, Proton, Visa-Cash.

Mondex - одна из самых известных систем в области чистых электронных денег. Решения, предлагаемые поставщиками системы, и особенно трудности, возникающие на пути ее внедрения, во многом отражают общие проблемы продвижения на рынок платежных систем на базе микропроцессорных карточек.

Идею, заложенную в основу создания системы Mondex, очень точно описывает главный рекламный лозунг ее поставщиков: Mondex - это наличные! Электронные деньги Mondex можно передавать по каналам связи. В этом случае моментальные платежи возможны между субъектами, находящимися в разных точках мира.

Для практической реализации этой идеи была выбрана микропроцессорная технология. Карточка Mondex - это пятикошельковая микропроцессорная карточка.

Для зачисления на карточку средств с банковского счета и для перевода средств с карточки на карточку служат специальные устройства - Mondex-совместимые телефоны (Mondex phones). Таким образом, в качестве каналов для передачи "электронных денег" в системе используются обычные телефонные линии. По идеологии системы Mondex, телефон превращается в своеобразный персональный банкомат, круглосуточно выдающий электронные наличные.

Для хранения средств, снятых с банковского счета, помимо карточки служит еще одно устройство, условно называемое бумажником (Mondex wallet). Это - портативное устройство, позволяющее переводить средства с карточки на карточку, считывать баланс, изменять PIN-КОД и выполнять некоторые другие простые операции. Главная же функция этого устройства, определяемая его названием, состоит в хранении снятых со счета средств. Средства на карточку могут переводиться из бумажника по мере необходимости. Такой подход, по мнению создателей системы, повышает безопасность: часть денег хранится в бумажнике, а часть - на карточке.

Кроме того, в системе предусмотрено использование банкоматов (на случай, если кому-нибудь понадобятся-таки настоящие наличные, а не "электронные”) и торговых терминалов. Последние осуществляют перевод средств с карточки покупателя на карточку продавца, который затем, воспользовавшись Mondex-совместимым телефоном, может перечислить накопленные на его карточке средства на банковский счет предприятия (аналогия с наличными явно прослеживается).

Поскольку бухгалтерский контроль за операциями по карточкам Mondex не предусмотрен, в системе действует жесткий лимит суммы транзакций, проводимых с помощью "электронных денег".

Во главе системы стоит компания Mondex International. О появлении системы Mondex было официально объявлено 3 июля 1995 г.

Этот день стал началом совместного пилотного проекта банков National Westminster Bank (NatWest) и Midland Bank по внедрению системы в английском городке Суиндон. Суиндонскому проекту предшествовал более чем пятилетний подготовительный период. По сведениям на конец 1996 г. выдано всего около 10 000 карточек (планировалось 40 000). Пока проект не завершен, но уже сегодня можно сделать некоторые выводы.

1. Рынок "электронных кошельков" (как самостоятельного продукта) даже в Великобритании - стране с развитой "карточной культурой" не столь велик, как представляется на первый взгляд.

Мелкие платежи, которые считаются главным сектором этого рынка, все-таки пока осуществляются наличными.

2. Именно дополнительные возможности, даваемые применением микропроцессорной технологии, должны, по мнению организаторов проекта, привлекать клиентов. В связи с чем NatWest скорректировал политику продвижения системы Mondex на рынок. В последующем ставка сделана на многофункциональность карточки Mondex.

В 1996 г. компания Mondex, до недавнего времени бывшая фактически подразделением банка NatWest, стала независимой международной организацией.

В середине ноября 1996 г. компании MasterCard International и Mondex International подписали соглашение о намерении компании MasterCard приобрести контрольный пакет акций компании Mondex. Компания MasterCard будет принимать участие в разработке технологической платформы компании Mondex для других продуктов на базе микропроцессорных карточек. Полностью одобряя эту платформу, компания MasterCard не будет инвестировать средства в другие проекты электронных денег.

Система Mondex принадлежит к системам "электронных" денег, в полной мере обладая всеми их элементами. Однако наряду с очевидными ее преимуществами в идее системы Mondex есть нерешенные задачи.

Карточка, а точнее, записанные на ней средства считаются электронными наличными, т.е. средством платежа. Однако традиционно эмитентом наличных денег может быть только центральный банк страны. В данном же случае эмиссия электронных денег как бы доверяется коммерческому банку.

Еще одна проблема, связанная с безопасностью системы, заключается в возможности мошеннического использования карточки, если удастся все же "пробить" сложную систему защиты информации, обеспечиваемую применением микропроцессорных карточек.

Безусловно, использование механизмов аутентификации и криптозащиты повышает стойкость системы на порядки. Тем не менее многие специалисты считают, что освоение микропроцессорных технологий мошенниками - дело времени.

Таким образом, приравнивание записи на карточке к деньгам ставит общество в слишком жесткую зависимость от обеспечения безопасности платежной системы, как на организационном, так и на технологическом уровне.

Электронные деньги Proton - это еще один из самых крупномасштабных на сегодняшний день проектов внедрения "электронных денег”, разработанный бельгийской компанией Banksys.

Компания Banksys стала одним из пионеров освоения этого сектора.18 февраля 1995 г. она начала пилотный проект по внедрению "электронных кошельков" Proton в двух бельгийских городах.

Идея "электронного кошелька” Proton - это карточки для мелких покупок. Развитие этой идеи Banksys ведет в направлении на разнообразие сфер ее использования. Основные сферы использования "электронных денег”, по мнению авторов, проекта таковы: мелкие покупки в магазинах; покупки в торговых автоматах; парковка автомобилей; проезд в общественном транспорте; телефоны-автоматы.

Proton задумывался как национальный "электронный кошелек" для Бельгии, население которой исторически имеет сильную приверженность к дебетовым карточкам. Наличные в стране в подавляющем большинстве случаев используются для оплаты мелких покупок, именно поэтому для заменителя наличных была изначально очерчена столь четкая рыночная ниша.

Компания Banksys в основу практической реализации идеи "электронных денег" заложила два ключевых положения.

Во-первых, "электронные деньги” должны быть столь же легко доступны клиенту, как и наличные, и приниматься повсеместно там, где клиент привык расплачиваться наличными.

Во-вторых, система должна поддерживать тот же уровень безопасности, что и система обращения наличных денег.

Первое положение должно сделать систему привлекательной для клиента, второе - безопасной для экономики страны.

Удобство системы "электронных денег" определяется двумя факторами:

удобством загрузки кошелька;

удобством и развитостью инфраструктуры.

Здесь организационные и технологические аспекты играют равную роль. Записать некоторую сумму на карточку Proton можно с помощью как банкомата (оснащенного специальным устройством), так и специального телефонного аппарата (payphone).

В системе функционируют терминалы для приема карточек Proton; счетчики на стоянках. Значительное внимание было уделено торговым автоматам, что лишний раз иллюстрирует идею четко определенной торговой ниши, заложенной в основу проекта.

Наконец, ни одна система "электронных денег" не обходится без портативных устройств чтения остатка средств на карточке. Banksys предлагает несколько подобных приспособлений (встроенных в футляр для карточки или брелок), позволяющих с помощью одной кнопки просмотреть остаток средств в "кошельке" и суммы нескольких последних транзакций.

Второе положение - безопасность системы - обеспечивается следующим образом. Банк или иное финансовое учреждение - эмитент "электронных денег" дебетует счет клиента в момент загрузки средств в память "электронного кошелька”. Одновременно соответствующая сумма переводится эмитентом в единый для всей страны резервный фонд. Процедура обязательного резервирования гарантирует, с одной стороны, невозможность бесконтрольной эмиссии ничем не обеспеченных "электронных денег" и, с другой стороны, возмещение средств организациям, принимающим их к оплате.

Средства на карточке клиента ничем не защищены: в случае утери или кражи карточки ими может воспользоваться любой, так как "электронный кошелек" анонимен и для его дебетования не требуется вводить PIN-КОД. Все операции дебетования осуществляются в режиме off-line. Данные о транзакциях передаются в процессинговый центр либо самим терминалом, либо, если терминал не подключен к центру, оператором (через компьютер и модем). В последнем случае проводится предварительная инкассация терминала. Средства на счета торговцев переводятся из резервного фонда.

Технически безопасность обращения "электронных денег" обеспечивается защищенностью как отдельных элементов системы ("электронного кошелька”, терминалов и т.д.), так и самого процесса зарядки "кошелька”.

Развивая систему в общенациональном масштабе, компания Banksys особое внимание уделяет работе с закрытыми группами пользователей: студентами, проживающими в институтских городках, постоянными пассажирами автобусных компаний и железных дорог и т.д. По мнению Banksys, работа с закрытыми группами может принести значительное число наиболее постоянных клиентов.

Результаты бельгийского проекта дают достаточно четкое представление о рынке "электронных денег”. Во-первых, он значительно уже, чем рынок мелких платежей в целом: говорить о вытеснении наличных также пока не приходится. Во-вторых, оборот средств по "электронным кошелькам" очень невелик по сравнению, скажем, с традиционными дебетовыми карточками. И, наконец, в-третьих, вырисовывается небольшое подмножество рынка мелких платежей, в которое электронные деньги вписываются наиболее гармонично, покупки в торговых автоматах.

Технология Proton, также как и Mondex, активно продвигается.

Проекты внедряются в Нидерландах, в Австралии, в Швейцарии, в Швеции, в Канаде, в Бразилии.

Кстати, Бразилия имеет ряд характерных особенностей, присущих и России: рынок розничных банковских услуг не развит, культура пользования карточками низка, а инфляция значительна. Все названные факторы заставляют компанию Mitel, продвигающую Proton на бразильский рынок, искать нетрадиционные технологические и маркетинговые решения.

15 ноября 1996 г. компании Banksys и American Express объявили о заключении соглашения, по которому последняя получает глобальную лицензию на использование технологии "электронных денег" Proton. В 1997 г. American Express намерена реализовать сразу несколько пилотных проектов для испытания закупленных решений.

Banksys рассчитывает, что сотрудничество с компанией American Express заставит многих крупных эмитентов пластиковых карточек по-новому взглянуть на Proton.

American Express планирует встраивание микросхемы, запрограммированной по технологии Proton, в свои карточки. "Электронный кошелек" будет использоваться, по мнению представителей компании, исключительно в сфере мелких платежей: для оплаты проезда в общественном транспорте, совершения покупок в торговых автоматах, телефонных звонков и т.п.

"Электронные кошельки” VISA. В марте 1995 г. крупнейшая корпорация на рынке пластиковых денег VISA объявила, что намерена разработать специально для этого рынка новый микропроцессорный продукт - карточку с хранимой суммой, или "электронный кошелек”. [12]

"Электронные кошельки” VISA Cash предназначены для применения в открытой (термин компании VISA) системе, в состав которой входит множество эмитентов, эквайеров и предприятий торговли и услуг. Для работы открытой системы необходимы клиринговые учреждения. Карточки, выпускаемые в рамках открытой системы, могут использоваться для оплаты товаров и услуг, предлагаемых любыми участниками системы.

Существуют три вида электронных кошельков VISA Cash.

1. Непополняемые карточки с различными первоначальными суммами (номиналами), значение которых будет проставлено на карточке. Такие карточки идеальны в качестве подарков, карманных денег, выдаваемых детям, а также карманных денег в деловых и туристических поездках и в качестве билетов на различные мероприятия.

2. Пополняемые карточки без указания номинала. Клиент сможет заносить на такую карточку денежные суммы через банкомат или специальный терминал. Впоследствии пополнять такие карточки можно будет по телефону и в терминалах для пополнения за наличный расчет (cash-to-card terminals). Этот тип карточек должен привлечь, по мнению компании VISA, студентов и тех, кто привык планировать и отслеживать свои расходы.

3. В виде функции VISA Cash на уже имеющейся у клиента кредитной, дебетовой или банкоматной карточке. Это позволит клиентам, уже имеющим карточки, пользоваться преимуществами "электронного кошелька”, не добавляя в свой бумажник еще одну карточку.

Для выяснения отношения к "электронным кошелькам" клиентов и торговцев VISA International осуществляет в разных частях мира несколько пилотных проектов. В ходе выполнения этих проектов карточки VISA Cash выпускаются для использования в общественном транспорте, для покупок через торговые автоматы, оплаты парковки на автостоянках и платы в предприятиях быстрого питания, где до этого принимали только банкноты и монеты.

Одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт в международных платежных системах является отсутствие международных стандартов на платежные системы на базе смарт-карт. Хотя окончательный стандарт на смарт-карты появится не скоро, практические работы по внедрению типовой технологии начаты уже сейчас.

Еще одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт является отсутствие если не совершенной, то по крайней мере очень надежной системы защиты данных не только непосредственно на самой смарт-карте, но и во всей платежной системе в целом, включая терминалы пункта продаж, центры обработки транзакций и т.п. Поэтому в настоящее время ни один банк не пойдет на отказ от авторизации в режиме on-line при оплате транзакций на крупные суммы. Скорее всего, еще несколько лет такое преимущество смарт-карты как авторизация в режиме off-line, в финансовой сфере будет использоваться только при совершении небольших покупок, оплаты поездок в городском транспорте и телефонных разговоров, а также в корпоративных картах для безналичных расчетов в пределах одного предприятия.

Большинство систем, использующих смарт-карты, являются локальными, ориентированными на достаточно узкий круг от 5 до 50 000 владельцев карт. В настоящее время в России эмитируются и имеют хождение в основном традиционные карты VISA, Europay, American Express и другие с магнитной полосой. Однако платежные системы с использованием этих карт ориентированы на социальные группы потребителей со средним достатком. Являясь международным платежным стандартом, системы с использованием магнитных карт будут развиваться и в России, но они, по-видимому, не получат (по крайней мере в ближайшем будущем) столь широкого распространения, как за рубежом. Зато, по мнению ведущих зарубежных специалистов, рынок России открыт для внедрения платежных систем с применением смарт-карт.

3.3 Некоторые аспекты обеспечения безопасности функционирования пластиковых карточек