Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным Банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности.

Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление за Центральным Банком прав проведения всех видов банковских операций, его главная функция- надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом.

В то же время максимальный объем проводимых в стране банковских операций концентрируется в коммерческих или иных негосударственных банках, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг.

Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (ст.2 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Центральный Банк Российской Федерации возглавляет отечественную банковскую систему. Центральный Банк Российской Федерации - высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений.

В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального Банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.Соловьев А. Н. Взаимоотношения Центрального банка России с коммерческими банками. М.: Проспект, 2010. С.45.

АКБ «Российский капитал», основанный в 1993 году, - банк с государственным участием, главным акционером является государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов (доля в уставном капитале банка составляет 99,99%).

Банк предоставляет услуги для различных категорий клиентов, одним из приоритетных направлений деятельности является комплексная поддержка опорных региональных предприятий и кредитование малого и среднего бизнеса, а также широкий перечень услуг для частных клиентов.В «Монетном доме» разместиться «Российский капитал»//URL: http://chelyabinsk.bezformata.ru/listnews/dome-razmestitsya-rossijskij-kapital/583670/ (дата обращения: 19.04.2012 15:21)

В 2008 году ОАО АКБ «Национальный резервный банк» при поддержке Банка России приступил к реализации плана мероприятий по оздоровлению ОАО АКБ «Российский капитал». Ситуация, вызванная временными трудностями из-за кризиса ликвидности, находилась под контролем и в сжатые сроки нормализовалась. Шаги по стабилизации положения были предприняты. ОАО АКБ «Национальный резервный банк» приступило к оздоровлению АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ»//URL:http://www.roscap.ru/press/news?rid=25049&oo=1&fnid=68&newWin=0&apage=18&nm=106939&fxsl=view.xsl (дата обращения: 19.04.2012 16:53)

ОАО АКБ «Национальный резервный банк» разработал по сути две программы: первая -- программа оздоровления (санации), которая предполагает решение проблемы дефицита ликвидности «Российского капитала», постепенное восстановление нормальной штатной деятельности кредитной организации, в том числе проведение платежей в полном объеме, предотвращение оттока вкладов - через восстановление доверия вкладчиков и другие срочные меры. Вторая - это совместная работа по развитию двух банков, и в этом плане ОАО АКБ «Национальный резервный банк» интересовала солидная региональная сеть «Российского капитала», представленная полусотней отделений и филиалов.

На сегодняшний день ОАО АКБ «Российский капитал» существует как самостоятельная структура, параллельно с ОАО АКБ «Национальный резервный банк». Это обоюдное решение. Причем, выгодное всем, поскольку они гармонично дополняют друг друга.

Центральный банк РФ одобрил и поддержал сделку по приобретению контрольного пакета акций ОАО АКБ «Российский капитал» акционерами холдинга ЗАО «Национальная резервная корпорация» (НРК), в которую входит Национальный резервный банк -- один из наиболее надежных и устойчивых российских банков.

В сложившихся условиях верным решением является консолидация банковской системы вокруг устойчивых крупных банков и санация проблемных кредитных учреждений при поддержке регулятора и эффективном механизме доступа к кредитным ресурсам.

На сегодняшний день существуют определенные проблемы, связанные с отчетностью банка - цифры, указанные в отчетности не совпадают с реальными показателями.

В рамках решения этой проблемы необходимо установить повышенные требования к руководителям, главным бухгалтерам, к организации учетно-операционной работы банков, к системе внутреннего контроля. В связи с этим необходимо тесное взаимодействие Банка России и аудиторских фирм на базе создания единого методологического центра по работе с банками и аудиторскими организациями.

Появление такого центра будет способствовать улучшению взаимодействия контрольных и надзорных органов с банками и аудиторами, снизит налоговые и бухгалтерские риски, сократит количество проверок банков и ускорит время их проведения. Формирование такого центра должно сопровождаться созданием систем аттестации для ключевых должностей банков, которое может быть реализовано в рамках внедрения стандартов качества банковской деятельности.

Для дальнейшего развития мониторинга рисков (особенно кредитных) и управления ими большую роль может сыграть информация, аккумулируемая в рамках развитой системы кредитной информации (бюро кредитных историй). Мировой опыт их создания показал, что, во-первых, бюро кредитных историй обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность ссуд, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора.

Во-вторых, благодаря бюро кредитных историй снижается стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на свои ресурсы. В-третьих, деятельность бюро кредитных историй дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов.

Несмотря на то, что рынок кредитных историй очень молод, на практике уже возникло несколько объективных препятствий, которые осложняют процесс развития эффективной системы кредитных историй в России.

На практике не удалось сформировать единую систему бюро кредитных историй. Оказалось, что многие банки по ряду причин просто не заинтересованы в сотрудничестве с бюро кредитных историй, да и сами бюро не могут договориться между собой о совместной работе.

В качестве негативных моментов отмечаются также: недостаточная правовая защищенность банков, отсутствие в законе четко прописанного порядка горизонтального взаимодействия между собой различных бюро, наличие проблемы «карманных» бюро (отсюда опасность монополизации рынка, установление необоснованно высоких цен на кредитные истории), потенциальный риск потери конфиденциальности для заемщиков.

Следовательно, необходимо найти пути более эффективного функционирования бюро кредитных историй, при этом важная роль в этом отводится Центральному банку РФ. Совершенствование механизма функционирования бюро кредитных историй будет играть значительную роль в повышении прозрачности банковского сектора. Но для того, чтобы органы надзора имели возможность контролировать качество вложений, производимых банками, и оперативно вмешиваться в их деятельность при нарушении установленных параметров, должны быть созданы государственные бюро кредитных историй.

Причем именно у Центрального банка имеется практически отлаженная система информационных потоков от банков (финансовая и бухгалтерская отчетность, в том числе сведения о крупных кредитах, процентных ставках, различных банковских рисках). В такую систему легче всего интегрировать информационные потоки, связанные с деятельностью бюро кредитных историй.

Наиболее целесообразным является создание разветвленной централизованной системы данных:

- по кредитным рискам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в том числе по внебалансовым обязательствам;

- по кредитным рискам физических лиц;

- по проблемной задолженности и в случае несвоевременного погашения кредитов;

- о неплатежах по различным инструментам (векселя, долговые обязательства и др.);

- системы рейтингов субъектов хозяйствования и «индикаторов» руководителей и собственников.

Для минимизации затрат создаваемой государственной системы бюро кредитных историй и ускорения этапа внедрения необходимо максимально использовать существующую разветвленную сеть территориальных отделений и инфраструктуру Банка России. Эффективной формой реализации функции централизованной базы данных по кредитным историям должна стать система региональных бюро кредитных историй. Развитая сеть территориальных управлений позволяет охватить практически все регионы страны, повышая тем самым целостность системы. Предоставление информации в централизованное бюро кредитных историй должно носить обязательный характер, закрепленный на законодательном уровне.

Функционирование централизованной системы БКИ позволит сформировать достоверную информацию, необходимой для создания систем управления рисками, а также поможет предупреждать возникновение кризисных ситуаций. Государственный институт кредитных историй может обеспечивать Центральный Банк России информацией не только о крупных займах и заемщиках, но и о банках, предоставляющих такие займы.

Данные мониторинга рисков можно использовать в качестве источника информации о наличии тревожных сигналов и указателя направлений для более глубокого изучения с помощью статистического анализа и исследований на местах.

Таким образом, подводя итог главе 2, необходимо отметить следующее.

Банк России должен совместно с Правительством Российской Федерации активно воздействовать на улучшение условий, в которых осуществляется денежно-кредитная политика.

В первую очередь это касается создания благоприятных предпосылок для активного функционирования рынка межбанковских кредитов и восстановления доверия к государственным ценным бумагам и укрепления на этой основе такого важного сегмента финансового рынка, как рынок государственных долговых обязательств.

На современном этапе Центральный Банк РФ должен использовать все инструменты денежно-кредитного регулирования, а особенно нужно отметить тот факт, что главными методами, применяемыми Центробанком, должны быть экономические.

Таким образом, следует заметить, что в настоящее время реформы в банковском секторе продолжаются. Стратегическими целями этих преобразований являются: укрепление устойчивости банковской системы; повышение качества реализации банковским сектором функций по аккумулированию сбережений населения, средств предприятий, их трансформации в кредиты и инвестиции; предотвращение использования кредитных организаций для недобросовестной коммерческой практики.

Заключение

Денежно-кредитная политика Центрального Банка РФ имеет большое значение для России. Кредитно-денежная политика призвана способствовать установлению в экономике общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и отсутствием инфляции.

Главными задачами, стоящими перед ЦБ РФ, является поддержание покупательной способности национальной денежной единицы и стабильности кредитно-банковской системы страны.

Денежно-кредитное регулирование, осуществляемое центральным банком РФ, являясь одной из составляющих экономической политики государства, одновременно позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с возможностями быстрой корректировки регулирующих мер. Главным направлением деятельности центральных банков является регулирование денежного обращения.