Депозитная политика коммерческого банка

В условиях избытка ликвидности привлечение срочных средств юридических лиц не было приоритетом для Группы в 2010 году. Акцент делался на улучшении качества предоставляемых услуг, повышении лояльности и удовлетворенности клиентов.

Несмотря на снижение Банком процентных ставок по всем инструментам в условиях отсутствия потребности в привлечении дополнительных ресурсов корпоративных клиентов, остаток привлеченных средств юридических лиц за 2010 год увеличился на 10% до 1 817 млрд руб.

Отказ от ценовой конкуренции за средства клиентов обусловил снижение доли Сбербанка в совокупном объеме привлеченных банковской системой средств юридических лиц с 17,7 до 16,6%.

В 2010 году в ряде территориальных банков запущен пилотный проект по предложению корпоративным клиентам публичных фиксированных ставок по срочным инструментам привлечения. В рамках этого проекта клиенты могут заключить депозитный договор путем присоединения к условиям, размещенным на интернет-сайте Банка, простой передачей в Банк соответствующего заявления.

Услуги корпоративным клиентам

В части оказания услуг корпоративным клиентам наибольшее внимание в 2010 году уделялось повышению скорости и удобства обслуживания, адаптации продуктов под нужды разных групп клиентов. Активно развивались торгово-экспортное финансирование и документарные операции на международном и внутреннем рынках, инвестиционно-банковские услуги.

Расчетно-кассовое обслуживание

Подавляющее большинство клиентов Сбербанка пользуются услугами расчетно-кассового обслуживания. Доход по ним традиционно составляет значительную часть всех комиссий - 40,6 млрд руб., или 31,0% совокупного комиссионного дохода за 2010 год. Продвигая услуги на этом высококонкурентном рынке, Банк стремится оптимизировать процессы и повысить удобство для клиентов.

В 2010 году Банк существенно сократил время с момента обращения клиента до момента получения реквизитов банковского счета, предусмотрел возможность изменения договора банковского счета для учета пожеланий и специфики бизнеса клиента, сократил время исполнения платежных требований за счет внедрения электронного документооборота. Начата работа по унификации ценообразования на всей территории России с целью повышения лояльности клиентов.

Банк также предложил корпоративным клиентам новую услугу интернет-банка - «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн». Клиенты получили возможность полноценного удаленного обслуживания через Интернет, что высоко востребовано сегментом микробизнеса. Пользователями этой услуги уже стали около 20 тыс. клиентов.

Инкассация

Банк оказывает клиентам инкассаторские услуги - доставку и инкассацию денежной наличности и ценностей, обслуживание банкоматов и устройств самообслуживания. Количество обслуживаемых точек клиентов на 1 января 2011 года составило 87,7 тыс. Доход от операций инкассации за 2010 год составил 4,4 млрд руб., или 3,4% всех комиссионных доходов Банка.

Помимо традиционных услуг, с 2010 года клиенты Банка могут воспользоваться новыми услугами, такими как прием и перечисление выручки клиентов на счета, открытые в других кредитных организациях, а также доставка монет / банкнот в обмен на банкноты другого номинала при открытии новых торговых точек клиентов.

Большое внимание уделяется повышению безопасности инкассаторских перевозок. В частности, идет поэтапный переход на использование инкассаторами спецконтейнеров, применяется система автоматизированного мониторинга спецавтомобилей. Оба проекта являются масштабными и осуществляются впервые в практике перевозок ценностей в России.

3. Проблемы с проведением депозитной политики банка и пути решения

Проблема привлечения свободных денежных средств населения - одна из наиболее актуальных сегодня, которая должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. Борьба между банками за привлечение ресурсов создаёт необходимость разработки специальных программ по увеличению ресурсной базы банков.

Для того чтобы своевременно и в полном объёме отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками необходимо оперативно управлять текущей ликвидностью банка.

В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждая кредитная организация должна разработать собственную деловую политику, то есть стратегию практического управления. Как известно, привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчикам). При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

- депозитные операции должны содействовать в получении прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

- депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;

- особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

- банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Степень разработанности проблемы. Вопросы, связанные с исследованием теоретических основ депозитной политики коммерческого банка, сложившейся практики ее реализации и путей совершенствования депозитной политики в научной литературе разработаны недостаточно. К настоящему времени практически отсутствуют работы, посвященные специальным комплексным исследованиям сущности депозитной политики коммерческого банка, целей и задач ее проведения, факторов, определяющих специфику построения модели депозитной политики российских коммерческих банков, а также критериев выбора оптимальной депозитной политики. В то же время важность исследования этих вопросов подчеркивают многие ученые - экономисты.

Основными задачами по управлению депозитными операциями банка являются: не допускать наличия в банке привлеченных и заемных средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов; изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций; обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения «дешевых» ресурсов.

Современная экономическая ситуация заставляет банки изменять политику в области пассивных операций посредством диверсификации депозитных операций. [52, C.20]

Обострение конкуренции между банками и другими финансовыми структурами за вклады физических и юридических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги. [52, C.19]

Так как же банк может выиграть борьбу за клиента? На основе опроса, проведенного журналом «Банковское дело» [58, С. 17], самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика была рекламная известность банка, затем разветвленная система и наличие различных гибких схем взаимодействия с клиентом, а также демонстрируемые банком антикризисные меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства.

Немаловажным является и то, в каких отношениях банк состоит с государством, так как именно оно в сознании граждан начинает приобретать все больший вес. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить прежде всего перечисленные условия.

Для бизнесменов, представляющих интересы предприятий, на первых местах стоят факторы информационной безопасности, конфиденциальности и репутации. Это вполне оправдано в силу неубывающей криминализированности коммерческой сферы. И все же для среднего россиянина проблема вложения средств сводится к выбору между банковским вкладом, немногими видами ценных бумаг и деньгами на руках. Но несмотря ни на что, вклады по праву остаются у населения самым популярным способом сбережения и накопления денежных средств.

Из сказанного выше видно, что депозиты среди привлеченных средств банка являются важным источником ресурсов. Однако такому источнику формирования банковских ресурсов как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона.

И тем не менее конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Таким образом, при разработке депозитной политики следует руководствоваться определёнными критериями её оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надёжности и финансовой устойчивости;

- диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышение её роли в обеспечении в его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Заключение

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от реальных доходов и активности клиентов (а не от самого банка). Поэтому конкурентная борьба за привлечение средств заставляет банки принимать меры по развитию услуг, более выгодными условиями способствующих привлечению депозитов.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. Поэтому кредитной организации важно разработать эффективную стратегию депозитной политики на основе анализа динамики и структуры депозитов. Для увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков (юридических и физических лиц) важно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В курсовой работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности банков в сфере привлечения ресурсов, детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки депозитных операций для банка и для клиентов. Уделено внимание процессу формирования депозитной политики банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами. Проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны и региона, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций. При анализе российского рынка депозитов выявлена тенденция снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс РФ от 21.10.97. Ч. 1и 2. М.: Юридическая литература, 2004.

2. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».

3. Положение ЦБ России «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ РФ» от 30.03.96 №37 в ред. Указаний Банка России от 29.04.02 №1143-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

4. Положение ЦБ России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.08.98 №39-П // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

5. Положение Банка России «О порядке ведения бухгалтерского учета операций, связанных с выпуском и погашением кредитными организациями сберегательных и депозитных сертификатов» от 30.12.99 №103-П в ред. Указаний Банка России от 20.12.00 №867-У // Вестник Банка России. - 2000. - №70.

6. Указание ЦБ России «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков» от 27.03.98 №192-У в ред. Указаний ЦБ России от 02.07.98 №274-У, от 26.11.99 №687-У, от 29.12.00 №891-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

7. Указание ЦБ России «О направлении средств фонда страхования депозитов в коммерческих банках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках» от 10.01.02 №1092-У // Вестник Банка России. - 2002. - №4.

8. Инструкция ЦБ России «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.97 №1 в ред. Указаний Банка России от 27.05.99 №567-У, от 13.07.99 №607-У, от 01.09.99 №635-У, от 24.09.99 №644-У, от 02.11.1999 №671-У, от 12.05.00 №789-У, от 28.09.00 №832-У, от 01.03.01 №930-У, от 09.04.01 №950-У, от 13.08.01 №1019-У, от 20.03.02 №1128-У, от 06.05.02 №1147-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

9. Инструкция ЦБ России «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» от 17.09.96 №8 в ред. Указаний Банка России от 23.11.98 №417-У, от 20.08.99 №628-У, от 03.04.00 №768-У, от 03.04.00 №769-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

10. Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» от 10.02.92 №14-3-20 в ред. Писем ЦБ РФ от 18.12.92 №23, от 24.06.93 №40, Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 №333-У, от 29.11.2000 №857-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

11. Письмо Банка России «О порядке создания резервов под обесценение ценных бумаг» от 08.12.94 №127 в ред. Указания Банка России от 29.12.1998 №466-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

12. Письмо ЦБ России «О методических рекомендациях по проверке операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами» от 08.02.01 №20-Т // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

13. Авдеева В.Д. Заветный рубеж достигнут // Финансовые известия. - 2007. - №9. 56 - С. 4.

14. Балабанов И.Т. Банки и банковская деятельность. - СПб.: Питер, 2006. - 345 с.

15. Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 536 с.

16. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: Логос, 2007. - 152 с.

17. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки. - М.: «Финансы и статистика», 2006. - 355 с.

18. Березанская Е.Н. На банковском фронте без перемен. - М.: Логос, 2007. - 252 с

19. Борисов А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - М.: Книжный мир, 2006. - 196 с.

20. Буйлов М.Т., Потоцкая Е.А. Две большие розницы. // Коммерсант - Деньги. - 2004. - №14. - С. 27.

21. Буклемишев О.Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Internet resource: http://www.finance.opec.ru

22. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2007. - №12 (91).

23. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2007. - №11 (103).

24. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2006. - №12 (115).

25. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2005. - №2 (117).

26. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. - 2007. - №4.

27. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. - 200777. - №4 (8).

28. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. - 2008. - №1 (9).

29. Ведев А.Л. Основные угрозы финансовой стабильности в 2007 году. - М.: Логос, 2007. - 222 с.

30. Веденкин А.А. Объем частных депозитов в банках быстро растет - М.: Логос, 2007. - 128 с.

31. Виноградов А.В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. - 2007. - №6. - С. 62-67.

32. Вятко Л.Д. Банки и их депозиты. - М.: Логос, 2007. - 152 с

33. Емельянов А.М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. - М.: РАГС, 2007. - 180 с.

34. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - СПб.: Питер, 2007. - 234 с.

35. Заславская О.Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. - 2006. - №30. - С. 12.

36. Зорина Е.Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. - 2007. - №1. - С. 18.

37. Казимагомедов А.Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. - 2006. - №11. - С. 55-57.

38. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. - 2007. - №3. - С. 40-43.

39. Карпов М.Т. Вкладчики возвращаются в банки // Сегодня. - 2006. - №21. - С. 4.

40. Кирьян П.Р. Банки не отдадут вклады. // Эксперт. - 2006. - №24. - С. 31.

41. Колесников А.Д. Рентабельность падает // Московская правда. - 2007. - №74. - С. 3.

42. Концепция развития Сбербанка России до 2012 года. - М.: Логос, 2007. - 152 с

43. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: «Финансы и статистика», 2005. - 590 с.

44. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.

45. Лепетиков Д.О. Хождение в народ // Эксперт. - 2007. - №11. - С. 43.

46. Максимова О.Л. Банковский рейтинг «Известий» // Финансовые известия. - 2007. - №98. - С. 6.

47. Масленченков Ю.С., Тронин Ю.Н. Работа банка с корпоративными клиентами. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 358 с.

48. Матовников М.Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка // Банковское дело. - 2007. - №8. - С. 16-19.

49. Матовников М.Ю. Снижение процентной ставки - риски и возможности // Банковское дело. - 2007. - №10. - С. 49-55.

Размещено на Allbest.ru