Характеристика государственного рынка страховых услуг в РФ
Определение понятия и характеристика механизмов рынка страховых услуг. Исследование основных направлений государственного регулирования страховой деятельности в РФ. Анализ состояния и выявление проблем государственного регулирования страхового рынка РФ.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 28.06.2012 |
| Размер файла | 104,3 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;
4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;
5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций;
6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги Скамай, Л.Г. Страховое дело: учеб. пособие…С. 211..
Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России.
Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков.
В рамках осуществления мероприятий по регулированию страховой деятельности Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:
1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;
2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий Фогельсон, Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - 3 изд., перераб. и доп. - М.: Юрист, 2006. - С. 156-157..
При этом Субъекты страхового дела обязаны:
1) представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;
2) соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;
3) представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).
Наконец, важно отметить, что ключевая роль в реализации направлений государственного регулирования рынка страховых услуг принадлежит территориальным органам страхового надзора. В связи с этим, Правительством РФ по предложению Росстрахнадзора созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства См.: Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Федоровой…С. 213..
Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.
Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством Росстрахнадзора, а по вопросам, входящим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, -- во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации.
Итак, на территориальные органы страхового надзора возложены следующие функции:
а)обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании;
б)осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов Росстархнадзора, связанных с проведением страховой деятельности;
в)осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
г)осуществлять контроль за соблюдением установленных Росстрахнадзором правил формирования и размещения страховых резервов;
д)обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;
е)рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;
ж)представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.
Территориальные органы страхового надзора имеют право:
а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;
б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;
в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;
г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.
Эффективность государственного контроля и надзора за деятельностью страховых организаций может быть сведена к следующим компонентам:
ѕ использование достоверной и полной финансовой, бухгалтерской и иной информации;
ѕ своевременность и полнота надзора;
ѕ действенность и оперативность в применении санкций со стороны надзорных органов.
С этой точки зрения современная система российского страхового надзора малоэффективна. Это может быть объяснено следующими причинами.
ѕ недостаточная численность сотрудников надзора (около 60 человек в центральном аппарате и почти столько же на местах. Для сравнения в штате Нью-Йорк, где зарегистрировано почти такое же число страховых организаций, что и в РФ, численность сотрудников органов надзора составляет около 1400 человек, из которых 800 занимаются проверками непосредственно в страховых организациях);
ѕ недостаточный уровень квалификации и оплаты труда сотрудников надзора;
ѕ неоправданно частные изменения структуры и места органа надзора в системе органов государственной исполнительной власти;
ѕ отсутствие современных способов обработки и передачи данных;
ѕ неэффективное использование территориальных инспекций надзора для функций контроля;
ѕ недостаточное отражение в законодательных актах контрольных полномочий и мер, применяемых надзором к страховым организациям;
ѕ отсутствие проработанной системы санкций при нарушениях, выявленных в деятельности страховой организации.
Указанные проблемы могут быть в значительной мере решены путем принятия специального закона «О страховом надзоре», как это предусмотрено Гражданским Кодексом Российской Федерации.
Таким образом, можно говорить о том, что в условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности проявляется в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций.
Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль) - в Российской Федерации это Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор). Ключевая роль в осуществлении регулирующих функций на страховом рынке принадлежит сегодня территориальным органам Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора), однако, в настоящее время в их деятельности наблюдает не мало недостатков и проблем.
Глава 2. Практические аспекты реализации направлений государственного регулирования рынка страховых услуг: основные проблемы и пути их решения
2.1 Современное состояние рынка страховых услуг Российской Федерации
Страхование в России имеет давнюю историю. К началу ХХ века на российском страховом рынке функционировало несколько десятков страховых компаний, в том числе и иностранных, которые предоставляли страховые услуги по всем известным в то время видам страхования. Более 100 лет назад, в 1894 году, т.е. раньше, чем во многих других промышленно развитых странах, было учреждено и российское ведомство страхового надзора Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Федоровой…С. 156..
Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики Там же. С. 157..
Начиная с 20-х годов нашего столетия и до конца 80-х, в связи с изменением общественно-политического строя, система страхования была монополизирована, а ведомство страхового надзора было упразднено. В этот период страхованием занимались органы государственного страхования, главным направлением деятельности которых было страхование населения, поскольку в условиях существования общественной собственности на средства производства страхование имущества предприятий в государственной страховой организации считалось нецелесообразным. В конце 40-х годов было создано страховое общество «Ингосстрах», имевшее сеть дочерних компаний и представительств за рубежом для осуществления страхования в сфере внешнеэкономической деятельности. При государственной страховой монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (соцстрах) Орланюк-Малицкая, Л.А. Методологические аспекты исследования страхового рынка России // Финансы. - 2007. - №4. - С. 14..
Экономические реформы, происходящие в России, создали реальные предпосылки для организации новой системы страхования. Произошли радикальные изменения в вопросах государственного регулирования страхового дела: в конце 1992 года был принят первый в российской истории закон о страховании, в феврале 1992 года была образована служба по надзору за страховой деятельностью См.: Акимов, В. Российское страхование: история и современность // Банки и страхование. Ценные бумаги. - 2006. - №12. - С. 26-27..
Решение первоочередных задач по созданию правовых и организационных основ регулирования страховой деятельности привело к созданию новых условий для работы страховых компаний.
Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.
Таким образом, началом реального создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.
Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:
ѕ укрепление негосударственного сектора экономики;
ѕ рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;
ѕ сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения См.: Сухоруков, М. Страховой рынок России - на пороге значительных изменений // Страховое дело. - 2004. - №11. - С. 45..
И как следствие, отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.
Тем самым, общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.
В настоящее время экспертами отмечается существенное увеличение числа страховых компаний Шиминова, М. Страхование - неотъемлемый элемент рыночной экономики // Хозяйство и право. - 2007. - № 9. - С. 12.. Однако наличие большого числа страховых фирм отнюдь не говорит о большой емкости российского страхового рынка.
В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом:
- обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;
- наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений;
- на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций Социальное страхование. Тугой узел проблем (По материалам "круглого стола" в Совете Федераций) // Человек и труд. - 2008. №1. - С. 18..
Значительный удельный вес операций добровольного личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования жизни.
Что касается страхования имущества и ответственности, то причин низкого уровня развития этих видов страхования несколько. Первая, и, по-видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.
Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках.
Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица не облагается.
Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.
Охарактеризуем современное развитие рынка страховых услуг.
На сегодняшний день, по данным Росстрахнадзора (за 1 квартал 2009 г.) в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2009 г. зарегистрировано 768 страховых организаций Страховые организации РФ. URL: Официальный сайт Росстрахнадзора. http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc_15042009103843.html (Дата обращения: 15.10.2009).
Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 1 квартал 2009 года составила соответственно 242,7 и 163,4 млрд. руб. или 105,7 и 128,5 % по сравнению с аналогичным периодом 2008 года. Для конкретизации данных приведем таблицу 2, которой показаны размеры страховых премий страховых компаний в разрезе различных видов страхования.
Таблица 2 Страховые премии (взносы) и страховые выплаты в 2007-2008 гг.
|
Страховые премии за 2007 год (млн. руб.) |
Страховые премии за 2008 год (млн. руб.) |
Темп роста (%) |
Страховые выплаты за 2007 год (млн. руб.) |
Страховые выплаты за 2008 год (млн. руб.) |
Темп роста (%) |
||
|
Добровольное страхование всего: |
407 298.5 |
464 352.6 |
114.0 |
158 234.7 |
194 823.5 |
123.1 |
|
|
в том числе: страхование жизни |
22 700.0 |
18 657.0 |
82.2 |
15 752.7 |
5 983.5 |
38.0 |
|
|
личное (кроме страхования жизни) |
90 020.5 |
107 572.5 |
119.5 |
49 452.3 |
61 403.1 |
124.2 |
|
|
имущественное страхование (кроме страхования ответственности) |
274 300.9 |
315 575.3 |
115.0 |
91 429.1 |
124 747.0 |
136.4 |
|
|
страхование ответственности |
20 277.1 |
22 547.8 |
111.2 |
1 600.6 |
2 689.9 |
168.1 |
|
|
Обязательное страхование всего: |
368 692.1 |
481 827.4 |
130.7 |
323 641.8 |
427 883.9 |
132.2 |
|
|
в том числе: личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) |
563.1 |
564.4 |
100.2 |
3.0 |
2.5 |
83.3 |
|
|
страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств |
72 480.1 |
79 953.2 |
110.3 |
41 127.1 |
47 605.9 |
115.8 |
|
|
обязательное медицинское страхование |
289 927.4 |
394 278.4 |
136.0 |
278 116.1 |
374 057.8 |
134.5 |
|
|
Итого |
775 990.6 |
946 180 |
121.9 |
481 876.5 |
622 707.4 |
129.2 |
Из табл. 2 отчетливо видно, что в 2008 г. наблюдался существенный рост страховых премий - в общей сложности произошло увеличение на 170 189,4 млн. руб. Темп роста составил около 122% к показателю прошлого года. Аналогичный рост наблюдался по всем направлениям страхования, кроме страхования жизни (темп роста 82,2%).
Что касается страховых премий, то их темпы роста еще более велики - около 130%. В 2008 г. они достигли 622 707, 4 млн. руб. Рост страховых премий также наблюдался почти по всем видам страхования, кроме страхования жизни (сокращение произошло на 9769,2 млн. руб.), а также личного страхования туристов (на 0,5 млн. руб.).
В целом, структура страхования выглядит следующим образом (рис. 1).
Рис. 1. Диаграмма. Структура страхования в РФ в 2009 г.
В системе страхования лидирует обязательное страхование - 52,1% от всех страховых взносов. При этом подавляющее большинство - по направлению автострахования - 68%, для обязательного медицинского страхования - около 43%. По направлению добровольного страхования по прежнему лидирует имущественное страхование - около 65% всех страховых взносов.
Интересным является распределение объемов страховых взносов по федеральным округам Объемов страховых взносов по федеральным округам. URL: Официальный сайт Росстрахнадзора. http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc_15042009103843.html (Дата обращения: 15.10.2009). Большинство операций в сфере страхования приходится на Центральный Федеральный округ - больше половины всех выплат (55,7%). Далее следуют Приволжский и Северо-западный федеральные округа с суммами страховых взносов в размере 16,3 и 15,9 млрд. руб. соответственно, что составляет 11,7% и 11,5% от общей суммы страховых взносов по стране. Таким образом, территориальная организация российского страхового бизнеса, свидетельствует об очень высокой роли Центрального федерального округа, а точнее -- Москвы на рынке страховых услуг. Именно в Москве сконцентрированы практически все крупнейшие страховщики России: более 60 из 100 крупнейших страховых компаний.
То есть, мы можем наблюдать существенный разброс в объемах страховых выплат, как по отдельным видам страхования, так и в рамках отдельных территорий и даже городов.
В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны. К примеру, средний размер страховой премии, приходящийся на душу населения в России, составлял в 2006 г. 97,5 долл., что существенно ниже аналогичного показателя для экономически развитых стран -- 1845,0 долл. в Австрии, 2073,0 -- в Германии, 2720,0 -- во Франции, 3635,4 -- в США, 3764,2 -- в Японии, 4105,7 -- в Великобритании, 5569,1 -- в Швейцарии Лайков, А.Ю. Общеэкономические условия функционирования отечественного страхового рынка и поиск путей стимулирования платежеспособного спроса на страхование // Страховое дело. - 2005. - №10. - С. 45..
По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора в России должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт в условиях глобализации мировой экономики и либерализации международной торговли страховыми услугами. Если российские компании не проявят активности, то рано или поздно эту нишу займут страховые компании развитых стран, как, например, это произошло в восточно-европейских странах (Польша, Венгрия и других странах). Страховщикам так же необходимо делать ставки на опыт развитых стран при формировании своей деятельности в накопительном и в пенсионном страховании.
Неразвитость российского страхового рынка не позволяет в полной мере обеспечить предоставление страховых услуг, связанных с защитой имущественных интересов хозяйствующих субъектов и российских граждан. Главными причинами слабого уровня развития страхового рынка являются:
-- недостаточная информированность потенциальных страхователей о сущности и роли страхования в экономической деятельности хозяйствующих субъектов и жизни граждан;
-- сравнительно низкий платежеспособный спрос населения на страховые услуги;
-- недостатки налогового законодательства, снижающие интерес субъектов хозяйственной деятельности к заключению договоров страхования;
-- ошибочное представление о низкой финансовой устойчивости страховых компаний;
-- несовершенство механизмов инвестиционных процессов, снижающих возможность инвестирования страховщиков в реальный сектор экономики;
-- недоверие населения и бизнеса к финансовым институтам в целом и страховщикам, в частности, из-за банкротств ряда крупнейших страховщиков в течение последних лет;
-- сравнительно низкая капитализация российских страховых организаций;
-- неудовлетворительная законодательная и нормативная база, призванная обеспечить функционирование и развитие как самого страхования, так и надзор за ним;
-- изолированность российского страхового рынка от мирового страхового хозяйства Третьяков, К. Отечественный страховой бизнес: поиск источников существования в условиях кризиса. URL: Официальный сайт журнала «Страхование сегодня». http://www.insur-info.ru/analysis/483/ (Дата обращения: 10.10.2009).
Большинство рисков в экономике страны не застраховано. По данным экспертов в области страхования, в настоящее время застраховано не более 10% общего числа промышленных объектов (против 90-95 процентов в большинстве развитых стран) Третьяков, К. Развитие добровольного страхования. URL: Официальный сайт журнала «Страхование сегодня». http://www.insur-info.ru/analysis/483/ (Дата обращения: 10.10.2009). Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира.
Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.
Однако на рынке страховых услуг активно работают не только страховщики, но и, как уже отмечалось, государственные органы власти, а именно, территориальные органы Федеральной службы страхового надзора (или Инспекции страхового надзора по Федеральному округу). Проанализируем основные направления деятельности Инспекции страхового надзора по Уральскому Федеральному округу.
В соответствии с положением о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора создана Инспекция страхового надзора по Уральскому Федеральному округу, которая осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности на территории Уральского федерального округа.
Отметим, что Инспекция по Уральскому Федеральному округу осуществляет контроль и надзор за:
— соблюдением требований страхового законодательства субъектами страхового дела, а также их филиалами, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;
— выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Инспекции;
— достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;
— обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;
— соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в части, относящейся к компетенции Инспекции.
Одной из основных функции Инспекции является получение, обработка и анализ отчетности и других сведений, представляемых субъектами страхового дела. Также Инспекция обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в Службу предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового контроля и надзора.
Важным моментом в деятельности Инспекции является ее взаимодействие в установленном порядке с другими территориальными органами Росстрахнадзора, а также с другими органами государственной власти на территории Округа.
Как правило, осуществляется взаимодействие в сфере разработки механизмов реализации на территории Свердловской области федеральных нормативных правовых актов, регламентирующих обязательные виды страхования, в первую очередь сотрудничество в части разработки принципов взаимодействия исполнительных органов государственной власти (в пределах их компетенции) и страховщиков в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; с целью обеспечения должного уровня страховой защиты, снижения рисков и обеспечения финансовой устойчивости крестьянских и фермерских хозяйств необходимо осуществление мер по развитию страхования в агропромышленном комплексе. Важным направлением является реализация на территории Свердловской области программы страхования урожая от различных видов рисков.
Также осуществляется взаимодействие со Свердловским территориальным управлением Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства в сфере реализации на территории Свердловской области закона о конкуренции на рынке финансовых услуг.
Указанное взаимодействие целесообразно осуществлять с помощью Координационного совета по вопросам страховой деятельности при Правительстве Свердловской области, с приглашением на его заседания представителей территориальных органов Росстрахнадзора, федеральных органов государственной власти, других структур для решения вопросов развития страхового рынка в регионе. В настоящее время нет данных относительно работы подобного совета.
Однако сегодня крайне необходимы совместная разработка предложений по совершенствованию правовой базы в сфере страхования; разработка рекомендаций и предложений по совершенствованию страховой деятельности на территории Свердловской области, в том числе разработка предложений и рекомендаций по использованию средств страховых резервов в интересах развития экономики Свердловской области. Также в рамках своего функционирования Инспекция осуществляет на основании имеющихся информационных ресурсов отбор страховых организаций для проведения проверок соблюдения законодательства Российской Федерации в области страхования и проведение анализа эффективности проверок; проводит и принимает участие в проверках субъектов страхового дела, назначаемых Росстрахнадзором.
Важным моментом в деятельности Инспекции является вопрос об организации профессиональной подготовки работников Инспекции, их переподготовки, повышении квалификации и стажировке.
Инспекцию возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый от должности Министром финансов Российской Федерации по представлению руководителя Росстрахнадзора. Руководитель Инспекции несет персональную ответственность за осуществление возложенных на Инспекцию функций. Руководитель Инспекции имеет заместителей, назначаемых на должность и освобождаемых от должности руководителем Росстрахнадзора.
Итак, можно отметить, что страхование пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Определенной проблемой является развитие перестраховочного рынка: объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональных национальных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование премии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому страхованию). Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. В условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков. Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования апробированного международного опыта.
Существующие проблемы на сегодняшний день пытаются решить федеральные и территориальные органы Росстрахнадзора. Однако зачастую отсутствует организационная база таких мероприятий (например, программы, концепции развития страхования в конкретных регионах), отсутствует необходимый персонал для данных мероприятий, финансовые и правовые механизмы.
Таким образом, подводя итог рассмотрению специфики развития современного рынка страховых услуг необходимо отметить, что в настоящее время страхование является ведущим сегментом экономики. Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития.
Несомненно, сегодня рынок страхования набирает обороты, с каждым годом повышаются размеры страховых взносов (меняется лишь распределение таких взносов по различным направлениям страховой деятельности). Вместе с тем, на рынке страхования еще немало проблем, осветить которые представляется целесообразным в отдельной части дипломной работы.
2.2 Проблемы государственного регулирования рынка страховых услуг
Итак, анализ развития и функционирования рынка страховых услуг в Российской Федерации позволяет говорить о том, что в течение последнего десятилетия в России были созданы и получили заметное развитие многочисленные формы страхования, негосударственные страховые организации, сформировались основы страхового надзора и страхового законодательства. Вместе с тем, данный рынок не лишен ряда проблем.
Как абсолютно точно было отмечено в Концепции развития страхования в Российской Федерации, на развитие рынка страховых услуг негативно повлияли следующие события:
ѕ существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
ѕ использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
ѕ отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
ѕ ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
ѕ отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
ѕ низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
ѕ информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
ѕ несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора См. Концепция развития страхования в Российской Федерации: одобрена распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. N 1361-р // Собрание законодательства РФ. - 2002. - №39. - Ст. 3852..
Отметим основные проблемы рынка страховых услуг и его государственного регулирования.
1. Для России сложилась критически низкая степень защищенности по основным рискам - как в экономике, так и в социальной сфере. Степень развития страхового рынка отражает такой критерий как отношение совокупной страховой премии к ВВП. В России эта величина по итогам 2008 года не превышала 2,2%, в то время как в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%.
По экспертным оценкам, все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервных и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают не более 10% рисков, которые обычно страхуются в развитых странах. Незащищенность по основным группам рисков влечет за собой значительные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, катастроф, по оказанию социальной поддержки гражданам, ухудшает инвестиционный климат и общие условия экономической деятельности.
2. Капитализация российского страхового рынка (объем собственных средств у страховых компаний) находится на крайне низком уровне. Это является одним из главных препятствий для повышения емкости рынка и причиной оттока значительных финансовых средств за рубеж по каналам перестрахования.
3. Долгосрочное страхование жизни, как важнейший источник долгосрочных инвестиционных ресурсов (равно как и механизм социальной защиты населения), не только мало по объему для такой страны как Россия, но и во многом, если судить по примерному совпадению сумм привлеченной страховой премии и совокупных страховых выплат, представляет собой поле для реализации зарплатных страховых схем, имеющих целью уход предприятий от налогообложения фонда заработной платы.
Реальное долгосрочное страхование жизни на сегодняшний день по объему ничтожно.
Существующие правовые рамки проведения страхования не обеспечивают остаточных стимулов для того, чтобы расширять масштабы долгосрочного страхования жизни, а низкое доверие населения к отечественным финансовым институтам, особенно когда речь идет о долгосрочных вложениях, не позволяет рассчитывать на скорое расширение емкости этого рынка.
4. Несовершенство страхового рынка приводит к возникновению трудностей в работе страховщика. У потенциальных страхователей зачастую отсутствуют стимулы страхования своих интересов.
5. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается недостаточным развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит ни только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части упорядочения обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения.
6. Отсутствует комплексная система страхования, которая позволила бы:
- использовать накопления населения и предприятий для инвестирования прогрессивных отраслей экономики;
- повысила бы уровень жизни населения на основе роста производительности труда и развития гарантий сохранности вкладов населения и инвестиций зарубежных граждан и фирм;
- максимально расширить контакты России с другими странами при условии повышения экономической безопасности страны, увеличения числа рабочих мест и повышения конкурентоспособности российских предприятий.
Таким образом, основной проблемой российской системы страхования является ее незначительная роль в экономике и социальной сфере, что не позволяет в полной мере реализовать потенциал страхования как фактора социально-экономической стабильности общества и источника долгосрочных инвестиций в реальный сектор экономики.
7. Неправомерной выглядит и практика, при которой государственным надзором в области страхования занимаются различные другие органы государственной власти, например Министерство Антимонопольной Политики РФ, Центральный Банк РФ. При этом наблюдается отсутствие какого-либо системного подхода к проблеме устранения дублирования. Некоторые решения принимаются недостаточно обоснованно, принятие других неоправданно затягивается.
8. Наконец можно отметить тот факт, что в настоящее время крайне мало научных разработок по проблемам развития страховых рынков на региональном уровне, не отработан механизм взаимодействия органов исполнительной власти в регионе и страховых компаний, действующих на его территории См.: Бирючев, О.И. Страхование: пути развития // Финансы. - 2006. - №12. - С. 33-39.. Система взаимоотношений участников регионального страхового рынка далека от совершенства, причем в большей степени, чем российского страхового рынка целом. Отсутствие официально признанной концептуальной основы регионального страхового рынка приводит к тому, что в большинстве регионов страны он развивается бессистемно, нет активного контроля и эффективной поддержки со стороны государства в данном вопросе, не обеспечивается надежная страховая защита населения.
В целом, изучение практики государственного регулирования страхования в трансформирующейся России показывает, что деятельность государства в этой сфере носит незавершенный характер. По большинству направлений рынок страховых услуг вообще не регулируется, прежде всего, из-за несовершенства российского законодательства. Это обстоятельство является тормозом для цивилизованного развития рынка, вносит в него элементы дезорганизации и фактически выполняет роль несознательного разрушителя зарождающейся рыночной структуры. Функции страхования постепенно переходят в теневой бизнес, деятельность которых подвержена государственному воздействию в незначительной степени.
Таким образом, государственное регулирование страхового рынка должно строиться на основе четкого понимания того, что страхование (в первую очередь, жизни и пенсионное) является одним из ключевых инструментов формирования долгосрочных, наиболее важных для развития всякой экономики инвестиционных ресурсов. Избыточная открытость национальной страховой системы может с легкостью привести к необратимой утрате долгосрочных инвестиционных ресурсов, необходимых для успешного экономического развития, и к угнетению самого страхового рынка: его монополизации, как было отмечено в первую очередь иностранными корпорациями, и деградации национальных страховых компаний. Подводя итог, отметим, что роль государственного регулирования страхового рынка является как никогда очень важной. В этом смысле требуется комплекс мероприятий по устранению сложившихся проблем и противоречий на рынке страховых услуг.
2.3 Основные пути решения проблем государственного регулирования страховой деятельности
Сегодня профессиональный страховой бизнес, реально понимающий подлинное состояние дел в отечественном страховании, должен ставить вопрос не о сворачивании государственного присутствия на страховом поле, а о резкой активизации научно обоснованной государственной политики в области страхования. Речь, прежде всего, идет об осуществлении государством в дополнение к реализуемым ныне контрольным и регулятивным функциям функций по стимулированию развития главных производительных сил страхового бизнеса и укреплению доверия потребителей к страховым организациям См.: Сплетухов, Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях // Финансы. - 2007. - №9. - С. 14-19..
В целом, реальные потребности развития страхования в нашей стране требуют не ограничения сферы участия государства в страховых отношениях, а дальнейшего повышения значения и роли органа государственного управления страховой деятельностью, развития его стимулирующих функций, укрепления форм его взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования. Только в постоянном взаимодействии самостоятельного, наделенного необходимыми полномочиями, обладающего соответствующими организационными возможностями и активно функционирующего государственного органа по управлению страховым рынком с саморегулируемыми организациями, объединяющими профессиональных участников страхового рынка, и союзами потребителей может сформироваться по-настоящему живой и развивающийся организм отечественного страхования. Думается, что и государство и отечественный страховой рынок обладают сегодня необходимыми предпосылками для достижения этой цели. Необходима лишь воля и целенаправленное приложение усилий по ее реализации.
Основной целью государственного регулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.
Страховщики как субъект регулирования ожидают, в первую очередь, не столько надзорных, сколько развивающих страховой рынок, действий См.: Институциональное развитие страхового рынка России. Выступление Президента Всероссийского Союза страховщиков, Депутата ГосДумы ФС РФ, Александра Коваля 26 июня 2003 года на конференции «Insurance in Russia & CIS». URL: Сайт «Страховой консультант». http://medinsurer.ru/ (Дата обращения: 10.10.2009).
Минфин РФ занимается именно надзором за страховым рынком. Функциями перспективного развития большинства отраслей, в том числе и страховой индустрии, занимается Министерство экономического развития и торговли.
Какими же механизмами обладают для этого процесса органы власти в России? К механизмам стимулирующего влияния государства на страховой рынок следует отнести следующее.
1. Законодательное развитие обязательных видов страхования как механизма увеличения показателей страховой деятельности (данное направление отмечено в числе первых в Концепции развития страхового рынка в России в среднесрочной перспективе). Причем, его действие связано не столько с механическим увеличением оборота отрасли в силу принуждения к страхованию, сколько с доступом страховщиков к клиентской базе и дополнительной продажей полисов по добровольному страхованию. Типичным примером является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В этом случае важным будет проработка механизмов предоставления налогового вычета для физических лиц в случае приобретения полисов по долгосрочному (пенсионному) страхованию жизни, добровольному медицинскому и другим социально значимым видам страхования. Также должна быть предусмотрена возможность выбора между обязательной (государственной) и добровольными системами медицинского и пенсионного обеспечения.
2. Создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, что особенно важно на этапе становления национальной системы страхования.
Федеральная служба страхового надзора осуществляет функции контроля и надзора за страховым делом в Российской Федерации. В этих целях целесообразно закрепить за федеральным органом государственного страхового надзора функции по межведомственной координации и межотраслевому регулированию вопросов страхования.
Для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и в частности обеспечить:
-- создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;
-- совершенствование законодательства о налогах и сборах;
-- установление основ обязательного страхования, а также определение их приоритетных видов;
-- совершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью на территории Российской Федерации.
3. Решение указанных задач позволит продолжить работу по дальнейшей модификации основ законодательного регулирования страхования, которое должно отвечать возрастающему уровню развития страхового дела, и потребует в среднесрочной перспективе осуществления кодификации законодательства в области страхования. Совершенствование системы законодательства в области страхования должно основываться на глубоком научном анализе законодательства Российской Федерации и практики его применения, международном опыте и стандартах, включать в себя предусмотренные в Концепции мероприятия по регулированию страхования как целостной системы страховой защиты граждан, организаций и государства.
В соответствии с административной реформой разрабатывается законопроект «О саморегулируемых организациях», в том числе и на страховом рынке Юргенс, И. Внутрисистемное регулирование страхования в РФ // Страховое дело. - 2008. - №10. - С. 22.. Всероссийский союз страховщиков соответственно готов преобразоваться в саморегулируемую организацию с возможностью обязательного членства и расширением функций. Предполагалось, что этот закон внесет Правительство РФ, но оно оказалось не готово к делегированию части функций саморегулируемым организациям. В этой связи, в последний день работы Государственной Думы более пятидесяти депутатов из разных фракций подписали этот закон и внесли его.
Всероссийский союз страховщиков полагает, что единственной альтернативой "заторможенным" механизмам государственного регулирования страхового рынка в России является внедрение механизмов саморегулирования.
Основное преимущество механизмов саморегулирования заключается в возможности выработки профессиональных стандартов качества оказания страховых услуг и повышения доверия со стороны страхователей. Кроме того, саморегулирование позволяет более гибко реагировать на потребности страхователей в более качественных страховых услугах.
Две новых области приложения этого метода регулирования Юргенс, И. Внутрисистемное регулирование страхования в РФ…С. 24.. Во-первых, в России существует более 40 видов обязательного страхования. Вместе с тем реализация основных направлений развития обязательного страхования, заложенных в Концепции, к которым относятся усиление контроля за проведением обязательного страхования; введение новых видов обязательного страхования, создания централизованных гарантийных фондов, представляется весьма проблематичным. Это связано, прежде всего, с тем, что законопроект «Об осуществлении обязательного страхования на территории РФ», которому отводилась главная роль в регулировании обязательных видов страхования, был отклонен Правительством РФ, а в изменениях и дополнениях в закон «Об организации страхового дела в РФ» лишь маленькая статья посвящена этому вопросу. Все это обуславливает изменения подхода к регулированию системы обязательного страхования.
Актуальность вопроса регулирования системы обязательных видов страхования также определяется тем, что в Гражданском кодексе РФ (ст. 936) сказано, что «объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом».
И здесь страховое сообщество, в том числе и орган страхового надзора, попадает в юридическую коллизию. С одной стороны, вид страхования может называться обязательным, если о нем есть федеральный закон, на данный момент таких только 3 вида: обязательное медицинское страхование, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и обязательное страхование военнослужащих.
С другой стороны, более 40 видов страхования, которые введены «нестраховыми» законодательными актами, также нуждаются в определении положений, обеспечивающих равные условия осуществления и гарантии исполнения страховых услуг.
Вместе с тем, выход из данной тупиковой ситуации может быть найден при помощи механизмов саморегулирования См.: Акимов, В. Российское страхование: история и современность // Банки и страхование. Ценные бумаги. - 2006. - №12. - С. 26.. В основу регулирования системы обязательного страхования должен быть положен принцип обязательного членства в профессиональном объединении страховщиков с соблюдением стандартов профессиональной деятельности по конкретному виду страхования.
Подобные документы
Теоретические основы организации рынка страховых услуг: понятие страховой услуги, структура рынка страховых услуг. Анализ состояния современного российского страхового рынка, специфика отраслевых страховых рынков В 2006-2008 гг., в предкризисной ситуации.
курсовая работа [130,6 K], добавлен 02.06.2010Теоретические основы формирования рынка страховых услуг. Проблемы развития рынка страховых услуг в России. Динамика страховых премий в разрезе продуктов. Определение надежности страховых компаний. Современное состояние российского рынка страховых услуг.
реферат [571,5 K], добавлен 02.02.2015Роль и место страховых рынков в экономике. Этапы становления рынка страховых услуг. Анализ поволжского страхового рынка. Перспективы развития страхового рынка. Основные проблемы современного страхового рынка. Проблемы страховой фирмы.
дипломная работа [192,1 K], добавлен 07.10.2002Сущность и содержание рынка страховых услуг. Способы компенсации ущербов, связанных с рисками. Основные организационные формы страховых фондов: государственные, самострахования и страховых компаний. Зарубежный опыт функционирования рынка страховых услуг.
курсовая работа [122,8 K], добавлен 12.05.2011Функции и содержание страхования. Рынок страховых услуг и его структура. Анализ рынка страховых услуг на железнодорожном транспорте. Основные направления развития страхового рынка Нижегородской области. Современная структура страхового рынка России.
дипломная работа [682,8 K], добавлен 30.05.2012Сущность, механизм и функции планирования, его значение в деятельности предприятия. Анализ государственного регулирования и перспективных направлений развития российского страхового рынка. Методика разработки стратегии деятельности страховой компании.
контрольная работа [26,7 K], добавлен 21.10.2010Общая характеристика страхового рынка. Современное состояние страхового дела в РФ. Развитие обязательных и добровольных видов страхования. Повышение капитализации страхового рынка. Усиление государственного страхового надзора.
курсовая работа [53,2 K], добавлен 20.08.2003Совокупность общественных отношений, складывающихся между субъектами рынка страховых услуг в условиях трансформируемой российской экономики. Анализ российского рынка услуг по страхованию финансовых рисков и механизм его государственного регулирования.
курсовая работа [39,5 K], добавлен 24.09.2013Место страхового рынка в финансовой системе, характеристика его функций, структуры и организации. Основные субъекты страхового рынка. Понятие страховой услуги как товара, предлагаемого на страховом рынке. Особенности страхового рынка Российской Федерации.
реферат [384,0 K], добавлен 04.11.2015Сущность страхового рынка и история развития страхования в России. Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка, его потенциал и проблемы. Лицензирование и налогообложение страховой деятельности в РФ. Потребители рынка страховых услуг.
курсовая работа [154,4 K], добавлен 17.12.2014
