Развитие банков и банковской системы во всём мире

Днем рождения банковской системы России принято считать создание государственного ссудного банка (по сути, казенного ломбарда) в 1733 г. В 1754 г. были созданы еще два госбанка: Государственный заемный банк для дворянства и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества. Вскоре эти банки прекратили свою деятельность, подорванную массовыми невозвратами кредитов. Затем в 1772 г. появились специализированные кредитные учреждения сохранные кассы (принимали вклады и выдавали ссуды под залог ипотеки), ссудные кассы (вклады, ссуды под залог драгметаллов). В 1775 г. были созданы приказы общественного призрения (прием вкладов, ссуды под залог недвижимости).

Этапами развития банковской системы России были создание в 1786 г. Государственного земельного банка (ипотечное кредитование); в 1797 г. - Вспомогательного для дворянства банка (выдача ипотечных ссуд банковскими билетами с принудительным курсом), в 1817 г. - Государственного коммерческого банка (вклады, ссуды, жирорасчеты).

Коммерческие банки были созданы в России в эпоху Великих реформ императора Александра П. Финансы и экономика страны достались Александру П. в наследство от отца в критическом состоянии. Страна остро переживала поражение в Крымской войне. Стоимость рубля упала примерно вдвое.

В 1860 г. был создан Государственный банк России на основе государственного коммерческого банка, и сразу начался интенсивный процесс создания коммерческих и общественных банков.

В 1864-1873 гг. было создано около 40 коммерческих банков, самым крупным из которых был в то время Волжско-Камский коммерческий банк.

Развивалось акционерное дело. После 1860 г. возникло за несколько лет 357 акционерных компаний с капиталом 1116 млн. руб. (было 78 с капиталом в 72 млн. руб.). Основной капитал был сосредоточен на железнодорожном транспорте (более 60%) и, в значительно меньшей степени, в промышленности (14%).

К 1914 г. в России сформировалась следующая двухуровневая банковская система:

1. Государственный банк и несколько специализированных госбанков (комиссия погашения госдолгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.), Крестьянский поземельный банк (1881 г.).

2. Общественные городские и земельные банки и частные банки. Второй уровень банков состоял, как видим, из двух подуровней. Всего в это время насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков. Общественные и' частные банки включали 50-акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного кредита, 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15450 ссудо-сберегательных товариществ, 16000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, в которые входили 558 товарищества и 4724 общественных крестьянских учреждений мелкого кредита.

Государственные специализированные банки принимали активное и непосредственное участие в проведении «столыпинских реформ».

После прихода к власти большевиков в 1917 г. частные и общественные банки были национализированы, а деятельность иностранных банков запрещена в 1918 г.

С переходом к нэпу временно восстановилось коммерческое кредитование. К 1926 г. число коммерческих банков выросло до 61, а доля Госбанка в кредитах уменьшилась с 66% до 48%. Но уже в 1927 г. коммерческие банки перешли под управление Государственного банка и фактически были ликвидированы как самостоятельные кредитные учреждения.

В СССР до 1987 г. банковская система включала Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк.

Госбанк СССР выполнял функции эмиссионного центра, главного кредитного учреждения, расчетного и кассового института страны.

Стройбанк обслуживал капитальное строительство. Внешторгбанк обслуживал внешнюю торговлю. Разделение банков на центральный банк и деловые государственные банки произошло в 1987 г. Были созданы пять отраслевых госбанков: Промстройбанк (кредитование промышленности, транспорта, связи), Агропромбанк (сельское хозяйство и переработка), Жилсоцбанк (жилищное хозяйство и социальная сфера), Сбербанк (вклады населения), Внешэкономбанк (внешнеэкономическая деятельность).

Создание коммерческих банков началось в России с 1988 г. после выхода Закона «О кооперации».

Стихийный рост количества кооперативных банков оказался лавинообразным. К концу 1991 г. число банков составило 1357. По существу это были не банки в общепринятом понятии, а инструменты для перекачки бюджетных средств к частным лицам и проведения разовых кредитных операций с целью получения прибыли с последующим закрытием банка.

Теперь рассмотрим развитие банковской системы России в 1990-х г. до дефолта 1998 г.Банковская система России создавалась по типу германской. Банк России в соответствии с законодательством получил полную независимость от исполнительной власти.

В конце 1990 г. были приняты два закона - Закон о «Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», что несколько упорядочило развитие банковской сферы. Примерно половина кооперативных банков (767) переоформилась в коммерческие банки. Новых коммерческих банков к началу 1992 г. было открыто около 650. Большинство коммерческих банков относилось к числу мелких. Основными крупными банками остались Сбербанк и Внешэкономбанк РФ.

Мировая банковская история не знала столь быстрого роста числа банков, как это имело место в России. В США на создание 1000 банков потребовалось 80 лет. В России в 1989-1995 гг. было создано около 2700 банков.

Для такого количества банков в стране не было достаточного количества квалифицированных банковских работников, способных работать в рыночных условиях. Неэффективной оставалась система управления банковской системой со стороны ЦБ. Многие банки обанкротились или закрылись, выполнив задачи их учредителей. В конце 1996 г. число банков (2095) сократилось примерно на 600 в сравнении с серединой 1995 г. Это был первый банковский кризис в стране. И, чтобы Удержать ситуацию, Банк России вынужден был направить в банковскую систему около 1 млрд. долл.

Основная масса банков была сосредоточена в Москве и Московской области (на 01.01.98 - 43,6%). На их долю приходилось 84,2% активов всей банковской системы. В число лидеров по числу банков входили также Санкт-Петербург, Тюменская, Самарская, Свердловская области, Татарстан.

С целью увеличения ликвидности банков ЦБ принял решение об увеличении уставного капитала к.1 января 1999 г. до 1 млн. евро, а для вновь образуемых банков - до 5 млн. евро, что соответствовало международным стандартам. Однако это решение ЦБ в связи с кризисом от 17 августа 1998 г. не было реализовано.

В 1996-1997 гг. ускорился процесс создания промышленно-финансовых групп. Крупнейшие банки в поисках приложения своим капиталам скупали лучшие российские предприятия.

С началом выпуска государственных краткосрочных ценных бумаг ГКО-ОФЗ банки России получили на некоторое время (до объявления правительством дефолта 17 августа 1998 г.) сравнительно простой способ получения прибыли.

К 1998 г. в России сформировались банки следующих типов:

1. Банк России, имеющий зарубежные коммерческие «дочки»: Евробанк, Московский народный банк, Ост-Вест Хандельсбанк, Коммерцбанк, Донау банк, Ист-Вест Юнайтед банк;

2. квазигосударственные банки - Сбербанк, Внешэкономбанк; Внешторгбанк и др.;

3. коммерческие банки, созданные на основе отраслевых банков, - Промстройбанк и др.;

4. банки, созданные монополиями и олигополиями, Газпромбанк, Электробанк, Промсвязьбанк и др.;

5. крупные московские коммерческие банки, выросшие на основе банковского бизнеса («СБС-Агро», «Инкомбанк», «Онексимбанк», «Национальный резервный банк», «Менатеп», «Мост-банк», «Российский кредит», «Альфа-банк» и др.;

6. банки, контролируемые региональными властями,- Банк Москвы, «Ак Барс», Башкредитбанк и др.;

7. банки региональных монополий;

8. частные региональные коммерческие банки (в основном средние и мелкие).

Далее исследуем Финансовый и банковский кризисы 1998 г.Базовой причиной российского финансового и банковского кризиса стала общая слабость экономики и неэффективность ее реального сектора. Предприятия в массе своей были убыточными и поддерживали свое существование за счет бартера и неплатежей всех видов. Финансовая же система страны, включая ее банковскую составляющую, призвана обслуживать реальный сектор экономики. Она не может существовать сама по себе и быть здоровой в больной экономике. Коммерческим банкам некого было кредитовать, за исключением сырьевых отраслей, особенно в условиях высокой инфляции. Попытка стабилизировать финансовую систему и снизить уровень инфляции за счет внешних заимствований без создания новой эффективной экономики в реальном ее секторе была обречена на провал. Процент невозврата кредитов был очень высок. Рынок ценных бумаг находился в зачаточном состоянии. У банков практически не было инструментов для получения доходов.

К сожалению, ЦБ и правительство выбрали непригодные инструменты для решения проблемы бюджетного дефицита: внешние кредиты и краткосрочные ценные бумаги.

Еще Сергей Витте на рубеже прошлых веков сумел надолго стабилизировать рубль и финансовую систему страны, в том числе заменив краткосрочные ценные госбумаги на долгосрочные. В условиях кризисной экономики и государственные ценные бумаги считаются рискованными. ГКО (государственные краткосрочные обязательства) и ОФЗ (облигации федерального займа - среднесрочные) не вызывали доверия инвесторов. И чтобы их как-то реализовать, правительство и ЦБ вынуждены были постоянно поднимать процентные ставки по ним. Международные финансовые спекулянты, обладающие громадными средствами, дополнительно и профессионально раскачивали финансовую систему России. В итоге, в августе 1998 г. выплаты по ГКО-ОФЗ и другим государственным долговым обязательствам превысили все поступления в бюджет. Страна обанкротилась и объявила дефолт, то есть отказалась от выполнения своих долговых обязательств. Финансовая пирамида ГКО-ОФЗ рухнула.

Внешние же кредиты, включая кредиты МВФ, не дали хоть какого-либо положительного результата, поскольку через спекулятивный рынок ГКО-ОФЗ ушли обратно в развитые страны и в офшорные зоны. В то же время эти кредиты увеличили и без того огромный дополнительный государственный долг, который тяжелым бременем лег на экономику страны, бюджет страны и, соответственно, на ее население. То есть деньги ушли за границу, а долги остались.

Основными внутренними причинами финансового и банковского кризиса 1998 г. в России были:

общая слабость власти;

неэффективная система управления страной и экономикой;

неэффективность производства и экономики в целом;

отсутствие в России опыта, навыков, управленцев, способных цивилизованно и профессионально работать в рыночных условиях в финансовой сфере;

слабое банковское законодательство. В частности, отсутствие закона о гарантировании вкладов частных лиц и законодательный запрет включения пункта в срочных договорах между клиентом и банком о штрафе за преждевременное снятие денег и др. Частные вкладчики оказались законодательно не защищенными от действий государства и недобросовестных банкиров, а банки законодательно не защищены от панических массовых изъятий вкладов населением;

* ошибочная денежно-кредитная политика правительства и ЦБ. В частности, длительное поддержание завышенного валютного курса рубля в рамках объявленного валютного коридора (1997-1998 гг. до 17 августа);

неэффективная работа ЦБ. Крайне неэффективное использование внешних и внутренних заимствований, а также валютных резервов страны. Примерно за два месяца - июнь-июль - середина августа 1998 г., по данным ЦБ, было израсходовано на бесполезное поддержание завышенного курса рубля более 9,2 млрд. долларов, которые мгновенно ушли за границу;

создание и быстрое непомерное расширение рынка краткосрочных ценных государственных бумаг (ГКО);

ошибочный допуск на рынок ГКО-ОФЗ международных спекулянтов (нерезидентов). Причем в безналоговом режиме;

лишение реального сектора экономики какого-либо финансирования. Норма прибыли на рынке ГКО-ОФЗ достигала 100%. Поэтому все свободные и не свободные денежные средства устремились на этот рынок, и поэтому задерживалась выплата пенсий и заработной платы. Деньги крутились на рынке ГКО-ОФЗ;

высокие проценты по ГКО-ОФЗ обусловили высокие проценты по депозитам в банках (до 50-60% годовых в рублях, 15% - в долларах). Инфляция была низкой, можно было только на рублевых вкладах заработать до 40% годовых в долларах. Поэтому все деньги даже предприниматели размещали в банках, если не имели прямого выхода нa рынок ГКО-ОФЗ;

государство не использовало государственные ценные бумаги для инвестирования реального сектора экономики, то есть по их прямому назначению;

сильное влияние на принятие решений федеральными властями банкиров-олигархов и других лоббистов.

Еще до кризиса банки столкнулись с трудностями выполнения своих обязательств, с необходимостью диверсификации источников прибыли. Разразилась процентная война за привлечение вкладов населения. Некоторые крупные банкиры обратились к финансированию реального сектора экономики.

Внешним дополнительным толчком к кризису послужил финансовый и общий краткосрочный экономический кризис 1997 г. в Юго-Восточной Азии, затронувший все страны.

Не убедительной выглядит и роль международных финансовых институтов в лице МВФ, по рекомендациям и под наблюдением которого осуществлялась финансовая политика России этого периода. Действия МВФ и других международных финансовых институтов подверг резкой критике известный финансист Дж. Сорос.

В случае России, по мнению Сороса, инвесторы покупали ГКО, рассчитывая, что МВФ не допустит банкротства такой большой страны. Но расчет на решительную поддержку со стороны МВФ не оправдался. Возник даже термин «моральный риск» - риск, связанный с ответственностью МВФ за углубление кризиса. Все надеялись на него, а он не помог.

Выяснилось и следующее обстоятельство в отношении МВФ. Он настойчиво проводил в России и ряде других развивающихся странах свои экономические наработки. Однако МВФ, как оказалось, не имеет достаточных средств для выпoлнeния функций кредитора последней инстанции в случае финансового кризиса. МВФ, по мнению Сороса, находится под полным контролем ведущих стран, и любые шаги против их экономических интересов они жестко пресекают. Для ведущих стран мира свои интересы всегда на первом месте. Все издержки ведущие страны возлагают в конечном итоге на должников. Подобный эгоизм ведущих стран мира, по мнению Сороса, фактически закабаляет развивающиеся страны, попавшие под влияние международных финансовых институтов.

Так, например, Латинская Америка, действующая по рекомендациям МВФ, не может избавиться от внешнего госдолга или хотя бы уменьшить его. В 1980 г. задолженность стран Латинской Америки составляла 260 млрд. долларов. К 1995 г. они выплатили около 450 млрд. долларов, но остались еще должны 600 млрд. долларов.

В России после августовского дефолта 1998 г. в банковской системе резко выросла роль квазигосударственных банков. Банковская система по закону осталась двухуровневой, но фактически временно трансформировалась в трехуровневую:

1. ЦБ;

2. квазикоммерческие банки с долей госкапитала (акций) свыше 50%: Сбербанк (доля ЦБ в уставном капитале была - 57%), Внешторгбанк (доля ЦБ - 99,9%, затем был передан Правительству), Банк Развития, Внешэкономбанк, Россельхозбанк и др.;

3. коммерческие банки.

Но и крупные коммерческие банки, призванные в рыночной экономике играть решающую роль, контролировались в основном монополиями, олигополиями И региональными властями. Таким образом, роль частных банков, банкротство крупнейших из которых «Инкомбанк», «СБС-Агро»,«Российский кредит» и др. было спровоцировано дефолтом, резко снизилась. Существенно выиграли от дефолта лишь госбанки - Сбербанк и Внешторгбанк (и соответственно, их собственник на то время Банк России). Капитал Внешторгбанка был на момент дефолта отрицательным. Основную часть активов Сбербанка составляли ГКО и ОФЗ, которые былии немедленно оплачены его собственником - Банком России. ЦБ восстановил и увеличил собственный капитал и Внешторгбанка, а затем передал его в собственность Правительства РФ.

После дефолта и его последствий в России функционировали около 1300 действующих банков. Их совокупные активы не превышали 150 млрд. долларов. Это меньше активов крупного западного банка.

К 2002 г. банковская система преодолела последствия дефолта и восстановила свой уровень. В конце 2001 г., по данным Центра развития, совокупные активы банковской системы России достигли 140% в реальном выражении от докризисного уровня, а капитал - 120%. Чистые доходы за 2001 г. составили 2,2 млрд. долларов и тоже превысили докризисные. Причем основным источником доходов банков в 2001 г. стали кредиты реальному сектору экономики. Доля кредитов нефинансовому сектору экономики в активах банковской системы составила в конце года 42% (прирост за 2001 г. - 43%). Таким образом, банковская система стала выполнять свою главную функцию - кредитования экономики.

Тенденция роста финансовых результатов коммерческих банков приняла устойчивый характер. За 2004 г. прибыль банковского сектора, по данным Банка России, составила 177,9 млрд. рублей, за 2003 и 2002 гг. - 128,4 млрд. руб. и 93 млрд. рублей, соответственно.

Банковский капитал России в основном по-прежнему сосредоточен в Москве и Московской области. Из 200 крупнейших банков около 70% зарегистрированы в Москве и Московской области.

Цели и условия развития банковского сектора определены в «Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 г.», принятой совместно Банком России и Правительством РФ 5 апреля 2005 г.

По состоянию на начало 2005 г. соотношение активов банковского сектора с ВВП составило 42,5% (против 32,3% на 1 января 2001 г.), капитала 5,6% (против 3,9%), кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям, - 19,5% (против 11,0%), что значительно ниже, чем в развитых странах мира.

Банковская сфера РФ имеет невысокую инвестиционную привлекательность на международном уровне. Об этом свидeтeльcтвyeт снижающаяся доля иностранного капитала. В период с 1 января 2000 г. по 1 января 2005 г. доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций Российской Федерации снизилась с 1 0,7% до 6,2%. Банк России принял ряд решений и мер, направленных на приток иностранного капитала в банковскую сферу и устранение бюрократических препонов на его пути. И эти меры привели к увеличению притока иностранного капитала в банковский сектор уже в 2005 г. Предусматривается в целом упростить процедуру формирования капитала кредитных организаций за счет средств нерезидентов и максимально сблизить ее с процедурой формирования капитала кредитных организаций резидентами. В целях облегчения допуска нерезидентов в капитал банковского сектора планируется внести в законодательство РФ изменения. Они предусматривают введение уведомительного порядка приобретения резидентами и нерезидентами более 1% акций (долей) уставного капитала банка. И разрешительный порядок приобретения резидентами и нерезидентами более 10 процентов акций (долей) уставного капитала кредитной организации.

Банковский сектор в России остается относительно небольшим и не играет существенной роли в экономическом развитии. Суммарный капитал всей банковской системы невелик и меньше капитала одного крупного западного банка. Высоки издержки ведения банковского бизнеса. Не решены задачи развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротств и ликвидации банков.

Основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу в Стратегии является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функциониpoвaния банковского сектора.

Базовыми задачами развития банковского сектора Стратегия ЦБ и Правительства РФ определила:

усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях;

развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

В Стратегии прогнозируется, что будут достигнуты следующие совокупные количественные показатели российской банковской системы:

- активы\ВВП - 56-60%;

- капитал\ВВП - 7-8%;

- кредиты нефинансовым организациям\ВВП - 26-28% ВВП.

Деятельность кредитных организаций все в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений. На рынке банковских услуг усиливается конкурентная борьба, в том числе за вклады физических лиц. В результате доля Сбербанка РФ в привлеченных банковским сектором средств физических лиц во вклады (депозиты) имеет тенденцию к снижению.

2.2 Наиболее значительные мировые банковские кризисы начала ХХI века

Турция, 2000-2001. Банкротство трех крупных государственных банков, кризис ликвидности в банковской сфере, отток спекулятивных средств с национального финансового рынка, девальвация лиры на 40% за первые три месяца.

Аргентина, 2001-2002. С начала 1990-х годов Аргентина была полигоном экономических реформ для МВФ, МБРР и других международных институтов и даже ставилась в пример прочим развивающимся странам в качестве «экономического чуда». С началом кризиса рухнул курс песо, были заморожены счета в банках, начался массовый отток капиталов за рубеж, президент и правительство были отправлены в отставку.

Бразилия, 2002. Обвал курса реала, рост инфляции, скачкообразный рост внешнего долга, который в 2003 году составил свыше 260 миллиардов долларов, причем затраты на его обслуживание поглощали 64% ВВП.

Как показывает практика кризисные явления в банковской сфере присуще не только развивающимся странам и странам с переходной экономикой, но и развитым странам. Так в 2007 году разразился банковский кризис в США вызванный кризисом ипотечного кредитования.

Кризис на рынке ипотечного кредитования в США назревал давно. Участвовавшие в этом деле банки не могли о нем не знать, однако делали вид, что ничего не происходит.

Началом кризиса можно считать лето 2007 года. Еще в августе эксперты выражали опасения, что ужесточение условий кредитования в США может привести к рецессии американской экономики и замедлению темпов роста мировой экономики. Тогда к их мнению не прислушались, и время было упущено.

И вот осенью о серьезных потерях, вызванных ипотечным кризисом в США, один за другим стали объявлять крупнейшие мировые банки. Merrill Lynch потерял 8 млрд. долларов, Morgan Stanley - 3,7 млрд., HSBC - 3,4 млрд., Deutsche Bank - 3,2 млрд., Bank of America - 3 млрд., Barclays - 2,6 млрд., Royal Bank of Scotland - 2,6 млрд., BNP Paribas - 2,1 млрд., Credit Suisse 1 млрд. долларов. А общие потери мировой банковской системы превысили 300 млрд. долларов!.

Возник кризис заемных средств, наложившийся на падение курса доллара и рекордные цены на нефть. В американской и мировой экономике наметились кризисные явления. Федеральная резервная система США попыталась поправить положение снижением учетной ставки по кредитованию, но это не помогало.

Крупнейший швейцарский банк UBS заявил, что на ипотечном кредитовании в США потерял 13,5 млрд. долларов и переживает серьезнейший кризис в своей истории. UBS, Credit Suisse и другие крупные банки объявили о выводе своих капиталов с американского фондового рынка.

Кризис ипотечного кредитования в США породил банковский кризис, чреватый глобальной проблемой кредитования, рецессией американской экономики и прочими разрушительными последствиями.

Учитывая это, Федеральная резервная система США, Европейский центральный банк, центральные банки Великобритании, Канады и Швейцарии объявили 13 декабря о намерении совместно справиться с ситуацией. Совместный проект центральных банков появился после того, как снижение процентных ставок Федеральным резервом США и Банком Англии не привело к снижению межбанковских ставок и показало, что частные банки по-прежнему не готовы давать деньги в долг.

По мнению специалистов, факт объединения центральных банков свидетельствует о глубоком кризисе мировой банковской системы.

В третьем квартале 2008 г. число проблемных банков в США выросло с 117 до 171, а чистая прибыль коммерческих банков составила всего $1,7 млрд. За последние 18 лет квартальная прибыль американской банковской системы опускалась ниже лишь однажды.

Федеральная корпорация по страхованию депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC) представила квартальный отчет по банковскому сектору. Несмотря на некоторое увеличение объемов средств на депозитах -- $78,6 млрд, на 1,8% больше, чем в третьем квартале прошлого года,-- общая прибыль банков составила всего $1,7 млрд. С 1990 года совокупная банковская прибыль была ниже только в четвертом квартале прошлого года ($646 млн). FDIC сообщила, что главным негативным фактором, повлиявшим на снижение прибыльности банков, стало обслуживание проблемных долгов и выросшая стоимость новых заимствований на рынке. Резервы на возможные потери по кредитам составили $50,5 млрд, эти затраты снизили общую операционную прибыль банков на треть.

Результаты деятельности американских коммерческих банков в третьем квартале дали американским властям основания полагать, что число потенциальных банкротов растет все более быстрыми темпами. По данным FDIC, за третий квартал число проблемных банков, названия которых FDIC традиционно не сообщает, увеличилось на 46% -- с 117 до 171, максимального уровня за последние 13 лет. Как следствие, вырос и объем активов, находящихся в управлении проблемных компаний -- с $78,3 млрд по итогам второго квартала до $115,6 млрд сейчас. FDIC также заявила, что в третьем квартале обанкротилось девять финансовых компаний -- это худший показатель с 1993 года.

Число проблемных банков в США стало расти угрожающими темпами с начала года: по итогам второго квартала количество потенциальных банкротов выросло на 30% -- с 90 до 117.

А теперь рассмотрим, что происходит в России. Объем российских инвестиций за рубежом на первые 9 месяцев текущего года резко вырос. В период с января по сентябрь включительно было инвестировано 91,3 миллиарда долларов. Наиболее популярным направлением для инвестиций стала Швейцария, получившая за три кавртала 38,2 миллиарда долларов. Второе и третье места в большим отрывом от лидера делят Австрия - 13,5 миллиардов долларов и Кипр - 12,5 миллиардов долларов. Информацию об этом распространила Федеральная служба государственной статистики (Росстат).

Вместе с тем, объем погашенных инвестиций, направленных ранее из России за рубеж, составил за 9 месяцев 81,5 миллиарда долларов, что на 96,9% больше, чем в январе-сентябре 2007 года. Таким образом, объем инвестиций из России, накопленных за рубежом, к октябрю равнялся составил 52,7 миллиарда долларов. Из них 30,3 миллиарда - прямые иностранныые инвестиции, а на портфельные приходится лишь 2,7 миллиарда. оставшиеся 19,7 миллиардов проходят как "прочие инвестиции.

Если по размеру привлечения российских инвестиций Швейцария занимает первое место, то по накопленным инвестициям она довольствуется скромным шестым местом с 2,6 миллиардами долларов. Первую тройку возглавляет Кипр - 14,5 миллиардов. За ним следуют Нидерланды (12,3 миллиарда долларов) и Британские Виргинские острова (5,8 миллиардов).

В отличие от российских, иностранные инвесторы за первые три квартала года снизили объем инвестиций в Россию на 13,8%, вложив 75,8 миллиарда долларов. При этом Объем погашенных инвестиций, поступивших ранее в Россию из-за рубежа, составил в январе-сентябре 48,1 миллиарда долларов, что на 20,7% больше, чем за тот же период прошлого года.

Правда, накопленные иностранные инвестиции в российской экономике все еще серьезно превышают накопленные российские инвестиции. К октябрю эта цифра составила 251,3 миллиарда долларов, что на 27% больше, чем в конце сентября прошлого года. Первая тройка стран, разместивших самый большой объем инвестиций в России - все тот же Кипр, Великобритания и Нидерланды.

Заключение

Таким образом, подводя итоги, можно сделать следующие выводы:

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики, составная часть кредитной системы. Она представляет собой совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

- центральный банк (Центральный банк выполняет, прежде всего, регулирующую и контролирующую функции.)

- коммерческие банки;

- специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные).

С экономической точки зрения коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

Наряду с центральными банками, коммерческие выполняют также важную функцию регулирования денежного обращения.

В банковской системе центральный (эмиссионный) банк определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны центрального банка используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

Коммерческие банки имеют самую различную специализацию - это инвестиционные, ипотечные, сберегательные, внешнеторговые и другие банки. Общей тенденцией в деятельности банков является их стремление к ее универсализации.

Наиболее важными функциями коммерческих банков являются: посредничество в кредите, платежах и операциях с ценными бумагами, стимулирование накоплений (сбережений), трастовые (доверительные) операции, кредитование новых форм торговых сделок.

Банк осуществляет пассивные и активные операции. Первые связаны с привлечением денежных средств, вторые - с размещение аккумулированных денежных средств. Доход банка складывается в основном из суммы процентов, получаемых за предоставленные кредиты; экономические издержки банка заключаются в выплате процентов вкладчикам. Кроме того, банк несет административно-технические издержки. Норма прибыли выражается отношением чистой прибыли банка к его собственному капиталу.

С целью обеспечения финансовой безопасности кредитов коммерческие банки обязаны отчислять в центральный банк банковские резервы. Норма банковских резервов представляет собой процентное выражение суммы обязательных банковских резервов.

Государство в лице центрального банка для регулирования денежного обращения может использовать такие инструменты, как процентная ставка, операции на открытом рынке ценных бумаг, норма банковских резервов, административные ограничения.

Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности.

Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионов страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты. Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохранить инвестиционную направленность деятельности наталкивается на ее экономическую невыгодность, государство должно подкрепить его соответствующими стимулами. Арсенал их известен: прежде всего это снижение размера резервных требований для таких банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий.

Второе направление совершенствования банковской деятельности - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем. Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох и начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.

Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как "локомотивов" российской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентноспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает в конечном счете ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

Список литературы

1. Банковское дело: Учебник.-2-е изд., стереотип./Под ред. Проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2006. -480с.: ил.

2. Головин М. Банковские системы в переходных экономиках.//Мировая экономика и международные отношения, 2005, №2.

3. Деньги, кредит, банки: Учебник./Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 448с.:ил.

4. Иохин В.Я. Экономическая теория: Учебник. - М.: Юристъ, 2000. - 861с.

5. Камаев В.Д. и колл. авт. Учебник по основам экономической теории (экономика). - М.: «Владос», 2005. - 384с.

6. Камаев В.Д. и колл. авт. Экономическая теория: Учебник. - М.: Гуманит. изд. центр Владос, 2004. - 640с.: ил.

7. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. «Портфель делового человека. Банковский портфель - 1», М.: СОМИНТЭК, 2006.

8. Лунтовский Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности.//Деньги и кредит, 2007, №5.

9. Макконнел К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика, Т.1. - М.: Республика, 2006. - 399с.: табл., граф.

10. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 272.: ил.

11. Саркисянц А.Г. Банковская система России и направления ее реформирования.//Финансы, 2004, №2.

12. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учеб. Для вузов. - М.: Высш. шк., 2006. - 272с.

Размещено на Allbest.ru