Одной из характерных особенностей банковской системы России является неравномерность размещения банковских учреждений (банков и их филиалов) по территории страны. Прежде всего, заметна их концентрация в Москве, на долю которой приходится более 40% всех коммерческих банков страны. На Центральный экономический район в целом приходится 48,5% коммерческих банков. Лидером по количеству коммерческих банков является также Северный Кавказ, в 10 раз опережающий находящийся в аутсайдерах Центрально-Черноземный район.

На другом полюсе по числу коммерческих банков находятся прежде всего почти все автономные округа Крайнего Севера. Менее чем по 10 коммерческих банков зарегистрировано в ряде областей европейской части России.

Что касается географии банковских филиалов, то в целом она повторяет картину размещения собственно коммерческих банков. Более 100 банковских филиалов зарегистрировано в Татарстане, Дагестане, Башкортостане, в Краснодарском, Алтайском и Красноярском краях, в Нижегородской, Воронежской, Самарской, Ростовской, Свердловской, Челябинской и Иркутской областях. В то же время число банковских филиалов было относительно невелико в Мордовии и Республике Марий Эл, в Чувашской Республике, Мурманской, Камчатской, Магаданской и Сахалинской областях. В некоторых российских регионах число банков сократилось до нескольких единиц. Эти районы контролируются банками республиканских центров или других регионов (как правило, Москвы).

Необходимо подчеркнуть, что в неблагоприятных в целом для развития коммерческих банков условиях 1995--1997 гг. (спад производства в реальном секторе экономики, инфляция, рост убыточности предприятий, обвальное нарастание неплатежей, участившиеся факты невозврата кредитов и др.), что ставит всю деятельность банков на грань предельного риска, многие российские банки в поисках стабильности выработали определенные меры, реализуя которые они пытались минимизировать потери от инфляционного обесценения активов, обеспечить более устойчивое финансовое состояние.. Назовем основные из них.

Прежде всего, это сотрудничество банков с крупными организационными структурами: концернами, ассоциациями, научно-производственными объединениями, крупными промышленными акционерными обществами. Банки стремятся найти себе таких партнеров, которые обеспечивают гарантированные кредитные ресурсы и рынок кредитов. Таким образом создаются финансово-промышленные группы. Элементом стратегии ряда коммерческих банков стало стремление войти не в одну, а в несколько организационных структур, предпочитая те из них, которые располагают значительными объемами бюджетного финансирования, остродефицитной продукцией на рынке товаров народного потребления, экспортными ресурсами и валютной выручкой.

В практике деятельности банков все большее распространение получают различные варианты использования банка в крупной организационной структуре, когда он становится кредитно-расчетным центром либо центром холдинговой структуры, держателем пакетов акций, необходимых для контроля за деятельностью входящих в него единиц. Банк берет на себя выполнение ряда внутренних управленческих функций объединения, выступает центром ассоциации предприятий -- крупнейших контрагентов объединения и т. д.

Получает распространение практика создания вокруг банка буферных финансовых институтов. Один из вариантов стратегии коммерческого банка -- быстрое развитие филиальной сети в регионах, имеющих избыток или относительно дешевые кредитные ресурсы, а также создание системы участия (например, обмен между столичными и региональными банками паями, что создает при равенстве паев и неравенстве уставных фондов неравные возможности влияния).

Все шире входит в практику сотрудничество банков с органами власти и общественными организациями. Ресурсы правительств регионов, общественных организаций становятся одним из важнейших - элементов уставной и депозитной базы коммерческих банков. В эти банки идет прилив капитала как непосредственно, напрямую, так и через счета третьих юридических лиц. В практике известны случаи заключения банками договоров о сотрудничестве с республиканскими и местными властями, обеспечивающих им особые и льготные условия деятельности.

Ряд коммерческих банков выбрали для себя стратегию быстрой универсализации, хотя первоначально являлись узкоспециализированными. В рамках политики универсализации многие новые банки, для того чтобы выжить, осознанно проходили четыре этапа развития операций. Первый этап -- начальный, "ростовщический", когда основная деятельность заключалась в привлечении депозитов и размещении их в ссуды. На втором этапе депозитно-ссудные операции дополнялись расчетно-кассовыми. На третьем этапе в развитие всего спектра операций коммерческого рынка банк создавал разветвленную внутреннюю организационную структуру. Наконец, на четвертом этапе банк начинает проводить внешнеэкономические операции, осуществлять первые сделки с ценными бумагами, создавать филиальную сеть и выделять специализированные структурные подразделения в дочерние предприятия. В последующем, при благоприятном стечении обстоятельств, такое развитие может привести к созданию кредитного банковского объединения.

Началось быстрое развитие нетрадиционных операций, направленных на всемерную диверсификацию услуг, предоставляемых банками клиентам.

Коммерческие банки находили и другие возможности активизации своей деятельности с целью достижения более устойчивого финансового состояния.

Подводя итоги развития банковской системы за годы коренного реформирования общественно-экономического строя страны до 1998 г., можно утверждать, что в нашей стране начала формироваться банковская система, которая строилась на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Однако августовский финансовый кризис 1998 г. нанес серьезный разрушительный удар по российской банковской системе.

Финансовый кризис нанес серьезный удар по устойчивости банков. Значительные потери прослеживались по всем основным параметрам их деятельности. За август -- декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 30%. От девальвации рубля пострадали буквально все банки, от переноса сроков платежей по ГКО -- больше половины. Вследствие этого, а также в связи с ошибками руководителей и менеджеров многих банков, в том числе крупных, образовался значительный дефицит капитала. Прекратила свою деятельность группа крупных банков, на которые приходилась половина всех расчетных и кредитных операций страны.

Под влиянием кризисной ситуации на валютном рынке и рынке государственного внутреннего долга произошло существенное сокращение функциональных параметров банковского сектора, а также масштабов банковской деятельности. Суммарные активы банков в реальной оценке с учетом изменения курса рубля снизились в период с 1 августа до конца 1998 г. на 16,3%. Сужение ресурсной базы кредитных организаций и увеличение всего спектра рисков привели, по существу, к замораживанию кредитования реального сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками предприятиям и организациям, в рублях сократились на 13,6 млрд. руб., или на 12%, в валюте--на 4,3 млрд. долл., или на 31,4%.

Наибольший удар кризис нанес крупнейшим многопрофильным банкам в силу специфики структуры их операций (значительные вложения на рынках ГКО, большой объем срочных сделок на валютном рынке, привлечение заемных средств в иностранной валюте, активная работа со вкладами населения).

Кризис серьезно обострился также вследствие оттока вкладов населения и усиления недоверия к банкам. За август -- декабрь 1998 г. рублевые вклады населения сократились на 25 млрд. руб., или на 17%, валютные--на 3,5 млрд. долл., или на 55%. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40%. В целом убытки банковской системы без учета Сбербанка РФ на 1 января

Можно назвать две группы факторов, обусловивших кризис российской банковской системы в августе 1998 г.

Первая -- это общее кризисное состояние экономики, недостаточное внимание к кредитованию ее реального сектора, ошибочная экономическая и денежно-кредитная политика правительства и Банка России, которая не была ориентирована на подъем и повышение эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации. Вместе с тем материальное производство -- основа любой экономики--с каждым годом сокращалось. И банковская система оказалась заложницей такой политики. Значительная часть ее капиталов использовалась для финансирования большого дефицита государственного бюджета с использованием пирамиды ГКО.

Большинство отечественных коммерческих банков, включая так называемые системообразующие, почти целиком сосредоточились на операциях на финансовом рынке, приносивших немедленную прибыль: на операциях с валютой, ценными бумагами, другими финансовыми инструментами. Они стали основным источником доходов, ликвидности банков. В августе 1998 г. на 1 руб. банковских вложений в экономику 76 коп. приходилось на инвестиции в государственные ценные бумаги (ГКО, ОФЗ, ОГСЗ, евробонды, прочие обязательства государства). Для сравнения отметим, что в Канаде на те же цели расходовалось лишь 7,6 цента из каждого доллара. В Великобритании, других развитых странах--еще меньше. Отказ правительства от платежей по ГКО в целом блокировал почти 16% активов, а по крупным банкам -- 40--50% активов, которые рассматривались банками как наиболее ликвидные и надежные.

Вторая группа причин, обусловивших кризис банковской системы,-- это низкий уровень банковского капитала, чрезмерная концентрация усилий на развитие тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном спекулятивный, доход, недостаточная квалификация руководящего персонала многих банков, отсутствие надежных методов управления активами и филиальной сетью, недооценка опасности рисков, адекватных объему и характеру операций. Нередки случаи, когда банками допускались необоснованно высокие расходы на содержание персонала банков, строительство зданий, что увеличивало стоимость их операций и сокращало прибыль.

Необходимо отметить, что и в условиях финансового кризиса, разразившегося 17 августа 1998 г., в стране сохранилось достаточно много банков, которые не относились к категории проблемных даже в это сложное время. Свою устойчивость и возможность продолжения нормального рабочего процесса продемонстрировали целый ряд средних российских банков. Причины надежности этих банков в условиях кризиса заключались в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не брали под залог ГКО кредиты у иностранных банков, не участвовали в доходном прокручивании бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке. Основным направлением их деятельности оставались качественное обслуживание традиционной клиентуры, кредитование предприятий реального сектора под высоколиквидные залоги. В результате случаи невозврата или просрочки кредитов у них были относительно редки.

По оценке Банка России, из 1473 действующих в то время банков 1032 банка (70%) являлись финансово стабильными, и они способны были работать без государственной поддержки. 441 банк, или 30%, были отнесены к проблемным, поскольку у них образовался значительный дефицит ликвидных средств и капитала, они являлись неплатежеспособными и не могли самостоятельно выйти из кризиса. 149 банков из числа проблемных имели явные признаки несостоятельности (банкротства). 44 проблемным банкам, в число которых входили 18 крупных, было решено оказать государственную поддержку в силу их социальной и экономической значимости. На них приходилось почти 50% активов и 45% вкладов населения (без Сбербанка). Потребность средств на рекапитализацию банков определялась Банком России в 75 млрд. руб. Дифференциация финансового состояния банков требовала также и дифференцированного подхода к решению их проблем.

Восстановление и дальнейшее развитие банковской системы страны предполагали решение двух сложных взаимосвязанных задач. Первая - срочное, оперативное восстановление банков, способных продолжать выполнение банковского обслуживания. Вторая задача -- на основе российского и международного опыта использовать создавшиеся возможности для формирования практически новой по качеству и цели банковской системы на базе применения современных технологий, бухучета, менеджмента, надзора, аудита. Назовем некоторые меры, по оперативному восстановлению банковской системы, которые были намечены правительством и Центральным банком России для реализации в период с сентября 1998 г. по 2000 г., с тем чтобы банковская система обеспечивала выполнение базовых функций, отвечающих потребностям экономики.

Для оперативного восстановления банков с целью продолжения ими банковского обслуживания Банк России после 17 августа 1998 г. предпринял целый ряд срочных мер, которые были направлены на предотвращение разрушения банковской и финансовой системы страны. К числу таких важнейших оперативных мер Банка России следует отнести проведение многостороннего межбанковского клиринга, позволившего восстановить систему расчетов, а также разрешить снизить нормативы отчислений в обязательные резервы, что увеличило ликвидность банковской системы.

Важным элементом оперативных мер Банка России стало также введение специальных норм регулирования деятельности банков, не относившихся до наступления кризиса к числу проблемных. В число таких мер вошло допущение на период кризиса принятия банками рисков исходя из величины их капиталов по состоянию на 1 августа 1998 г.; разрешение при расчете обязательных экономических нормативов в отношении операций в иностранной валюте, проведенных банками до 14 августа, использовать валютный курс по состоянию на 14 августа 1998 .г. Ряду коммерческих банков был выдан стабилизационный кредит. В результате Банк России даже на период кризиса сохранил за собой возможность контролировать основные параметры деятельности банков, а банки получили возможность нормализовать свои взаимоотношения с клиентами. Срок действия особого режима регулирования был установлен до 1 июля 1999 г.

После 17 августа 1998 г. Банк России предпринял некоторые меры по созданию благоприятных условий для рекапитализации банковской системы, в том числе отменил запрет на оплату взносов в уставные капиталы кредитных организаций в иностранной валюте и предоставил участникам-акционерам право производить оплату увеличения уставного капитала кредитных организаций материальными активами в виде банковских зданий.

Одновременно Банк России приступил к решению перспективных задач. Главная из них -- реструктуризация всей банковской системы. "Реструктуризация банковской системы, -- по определению В. Геращенко, -- это управляемое согласованными мерами Банка России, органов законодательной и исполнительной власти, действиями собственников, кредиторов, руководства кредитных организаций целенаправленное изменение структуры банковской системы с целью установления нормального банковского обслуживания потребностей экономики. Основными задачами реструктуризации банковской системы является сохранение базового комплекса банковских услуг во всех регионах Российской Федерации".

Основные цели программы реструктуризации -- выделение жизнеспособного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов. Важно было восстановить доверие со стороны частных вкладчиков к банковской системе, а также способности банковской системы проводить расчеты. Программа предусматривала прежде всего восстановление функционирования финансовых рынков: валютного, рынка ценных бумаг, производных финансовых инструментов и, конечно же, межбанковского кредитного рынка. В среднесрочной перспективе задачей программы являлось восстановление банковской системы на коммерческих принципах и создание условий для ее активной работы с реальным сектором экономики, повышение ответственности собственников банков за результаты их деятельности по управлению банками.

В основу программы была положена группировка банков в зависимости от их реального финансового положения и роли, которую они играют в регионах. Банки были разделены на 4 группы. Первая группа -- это стабильно работающие банки, имеющие долгосрочную . капитальную базу, не испытывающие значительных затруднений в управлении текущей ликвидностью, способные работать без дополнительной государственной поддержки и решать свои текущие проблемы самостоятельно за счет поддержки своих владельцев, привлечения ими дополнительного капитала, с рынка, переговоров с кредиторами.

Вторая группа -- это стабильно работающие региональные банки, которые должны были стать опорными в будущей региональной банковской системе России.

Третья группа -- это отдельные крупные банки, потерявшие капитал и не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые, однако, нецелесообразно было бы закрывать из-за высоких социальных и экономических издержек. Речь шла о тех банках, которые обычно называют системообразующими и которые являются социально значимыми. К их числу были отнесены и некоторые московские крупные банки. Это не означало, что всем банкам данной группы была оказана финансовая поддержка и все они остались в таком виде, в каком существовали до августовского (1998 г.) кризиса. Решение принималось в индивидуальном порядке. Некоторым банкам, испытывающим дефицит ликвидности и капитала, государство не. смогло помочь.

К четвертой группе были отнесены разорившиеся банки без' перспектив, а потому подлежащие закрытию. К числу последних относилось более 300 банков.

Крупные задачи в связи с этим возлагались на созданное' государственное Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), которое занялось санацией в первую очередь проблемных коммерческих банков.

Банк России внес свой вклад в реструктуризацию ГКО и ОФЗ, возобновление рынка государственных ценных бумаг, вексельного кредитования. Были приостановлены до начала 2001 г. требования о доведении минимального размера собственных средств действующих коммерческих банков до 1 млн. ЭКЮ. Заморожено исполнение форвардных контрактов между российскими банками и иностранными инвесторами (примерно на 15 млрд. долл.) до подготовки программы расшивки этих обязательств, завершения переговоров с западными кредиторами.

Центральный банк РФ ускорил разработку нормативной базы регулирования деятельности коммерческих банков на основе рекомендаций международного Базельского комитета по банковскому надзору, сделал прозрачной финансовую отчетность банков на базе мировых стандартов бухучета и ввел их в полном объеме с 1 июля 1999 г.; ужесточил лицензирование и надзор за банковскими холдингами, участием банков в финансово-промышленных группах; восстановил рыночную систему финансирования банков; разработал и принял средне- и долгосрочную программу развития банковского сектора России.

Главной задачей реструктуризации банковской системы является рекапитализация. С целью создания благоприятных условий для ре-капитализации проблемных банков Банк России принял ряд мер, в том числе отменил запрет на оплату взносов в уставные капиталы кредитных организаций в иностранной валюте. Участникам было предоставлено право производить оплату увеличенного капитала кредитных организаций материальными активами, в том числе и недвижимым имуществом.

Вместе с тем банки не могли ориентироваться только на помощь государства и должны были сами принимать меры по финансовому оздоровлению, увеличению объемов операций, привлечению новых клиентов, расширению ассортимента услуг, сокращению операционных расходов и затрат капитального характера. Банкам было рекомендовано максимально использовать собственные ресурсы, привлекать средства учредителей и новых участников, поскольку возможности получения внешних средств весьма ограничены. Каждый банк должен был внести коррективы в свои стратегические планы и кредитную политику, чтобы не допустить новых убытков, восстановить платежеспособность даже в условиях сокращения объема операций. Банки должны были использовать любую возможность для увеличения капитала, иметь достаточные резервы и держать |fi норме ликвидность. Эти естественные требования самого банковского бизнеса стали законом для каждого банка.

Начало нового этапа реформирования банковского сектора в 2001 г. можно охарактеризовать как полное завершение вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности (банкротства). В соответствии с международным опытом установлены обязательные основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций, определены возможности для предъявления дополнительных требований к руководителям и участникам кредитных организаций, а также требования по представлению кредитными организациями и банковскими холдингами консолидированной отчетности. В результате динамика основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2001 г., свидетельствует о закреплении и развитии тенденций к восстановлению банковской деятельности. Только за 2001 г. совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли на 31,8%, капитал--на 41,7%, при этом рост капитала наблюдался у 90% кредитных организаций. Продолжается процесс расширения ресурсной базы банков за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения. Улучшаются структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, пре-, доставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля. Отмеченные тенденции сохраняются и в настоящее время.

Первое полугодие 2003 годы отметился с одной стороны, ростом основных показателей , с одной стороны, резким снижением маржи. Банкиры и аналитики считают, что второй фактор - сигнал о наступлении тяжелых времен, когда банкам, чтобы выжить, придется значительно наращивать объемы операций и укрупняться, одновременно сокращая издержки…

Показатель прибыли тридцати крупнейших банков РФ, по данным ЦБ, вырос к 1 июня 2003 года до 47 миллиардов рублей с 38,7 миллиардов годом раньше.

Одновременно резкое снижение рыночных ставок, падение спроса на кредитование со стороны крупных компаний, которые переориентируются на более дешевые заимствования на рынке и у иностранных банков, а также обострение конкуренции привели к сокращению прибыли от кредитования, что привело к снижению доходности банковского бизнеса.

Снижении доходности банковского бизнеса говорит и падающий показатель соотношения чистой прибыли к активам по международным стандартам.

В 1999 году он составил шесть процентов, то есть один доллар активов генерировал доход объемом шесть центов.

В 2002 году показатель снизился до четырех процентов. К концу 2003 года банковская система вышла на три процента.

В 2002 году сохранилась тенденция развития банковского сектора Российской Федерации более высокими темпами, чем рост экономики в целом. При этом темпы прироста капитала банков в реальном исчислении опережали темпы прироста ВВП в 2,6 раза, темпы прироста банковских активов в 4 раза, кредитов нефинансовому сектору - в 5 раз, депозитов населения - в 9 раз.

В результате по состоянию на 1.01.2003 соотношение активов банковского сектора с ВВП составило 38,2% против 34,9% на 1.01.2002, кредитов отечественным нефинансовым предприятиям и организациям - 14,6% против 13,0%, средств, привлеченных от предприятий, организаций и физических лиц, - 19,5% против 17,5%.

Сложившаяся в 2002 году динамика основных показателей банковской деятельности свидетельствует о том, что количественные ориентиры на 2007 год, предусмотренные Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации и подготовленными в конце 2002 года материалами по уточнению ее положений (активы/ВВП- 44%, капитал/ВВП- 6%, кредиты экономике/ВВП- 19%), могут быть достигнуты. Важнейшими условиями этого являются реализация предусмотренных Стратегией мероприятий по совершенствованию правового регулирования банковской сферы и усиление внимания к структурным аспектам банковской реформы.

Банковский сектор развивался в условиях достаточно благоприятной макроэкономической среды. За 2002 год активы банковского сектора выросли на 31,2%, при этом продемонстрировали устойчивый рост активов более чем 80% кредитных организаций от числа действовавших на конец 2002 года. В реальном исчислении активы банковского сектора за 2002 год возросли на 17,8%. Предкризисный уровень (1.07.1998) превышен на 25%. Удельный вес рублевых активов в активах банковского сектора за 2002 год увеличился незначительно: с 62 до 64% (на 1.07.1998 удельный вес рублевых активов составлял почти 73%).

За 2002 год количество кредитных организаций увеличилось на 10 (за 2001 год - на 8) и составило 1329 кредитных организации. В 2002 году были отозваны (аннулированы) лицензии у 26 кредитных организаций, в основном небольших по величине активов (за 2001 год - у 20). Количество кредитных организаций с собственными средствами (капиталом) свыше 5 млн. евро выросло на 5,5% и составило 423 по состоянию на 1.01.2003 (совокупный капитал этой группы вырос на 24,8%).

В 2002 году получила развитие тенденция к универсализации деятельности кредитных организаций. По состоянию на 1.01.2003 из общего количества действующих кредитных организаций 22% действовало на основании Генеральной лицензии (против 20% на 1.01.2002), 63% осуществляло банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте (против 61%). Вместе с тем количество кредитных организаций, имеющих право на привлечение во вклады средств физических лиц, за год сократилось с 1223 до 1202 (90% от числа действующих).

2.3 Проблемы 2004 года