Страхование недвижимости

Банкам необходимо искать источники долгосрочного финансирования. Нужно создавать механизмы допуска ипотечных активов к средствам пенсионных и страховых фондов.

Для того чтобы сделать кредит доступным большей части населения - нужно снижать ставки, увеличивать сроки погашения кредита, смягчать требования к заемщикам и соответственно цены на жилье должны снижаться, но в таком случае в разы возрастают банковские риски, и вряд ли банки будут согласны на такие условия кредитования.

При организации схем построения механизма кредитования необходимо прежде всего учитывать присущие данной экономической и социальной ситуации факторы -- например, низкую потребительскую способность населения, при которой размеры платежей по потребительским кредитам не должны превышать определенную часть дохода средней семьи; размер кредита с учетом субсидий и льгот должен перекрывать стоимость обеспечения (залога -- жилья) и в то же время кредитные риски должны быть сведены к минимуму; необходимо учесть встречающееся отсутствие стабильного и гарантированного источника дохода (население) и кредитных историй заемщиков. С другой стороны, в противовес улучшению условий для заемщика, как одной стороны кредитной сделки, нужно облегчить бремя ипотечного кредитования для кредитора, как другой стороны кредитной сделки, путем развития вторичного рынка ипотечных кредитов. Только в случае данных вопросов ипотека в России получит должное развитие и приблизится к международным стандартам.

Если говорить о совершенствовании ипотечного кредитования в России, то одно из главных препятствий развитию ипотеки - неграмотность и слабая информированность населения в вопросах кредитования покупки жилья, а также слаборазвитая правовая база по данному вопросу. Незнание финансовых аспектов, низкая платежеспособность, несовершенство законодательства отрицательно сказываются на активизации населения в вопросах покупки собственной квартиры. следовательно необходимо формирование информационной базы по ипотечным кредитам, накопление кредитных историй и доработка законодательной базы.

Рынок ипотечного страхования развивается в неразрывной связи с рынком ипотечного кредитования. Он является вторичным по отношению к рынку ипотечного кредитования. С его помощью возможно решение ряда проблем, связанных с высокими рисками при проведении кредитных операций, за счет своевременной разработки и внедрения новых программ ипотечного страхования.

Таким образом, формирование системы ипотечного страхования непосредственно связано как с общим состоянием российского страхового рынка, так и с развитием жилищной ипотеки. Появление новых кредитных продуктов и увеличение массового спроса на ипотеку среди различных слоев населения влечет необходимость дополнения существующих и появления новых страховых продуктов, позволяющих обеспечить полноценную комплексную страховую защиту основных участников ипотечного рынка.

2.3 Перспективы развития ипотечного кредитования и ипотечного страхования в РФ

недвижимость кредитование страхование

Как утверждают аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров, перспективы развития ипотечного кредитования в России напрямую связаны с тем, как будет развиваться экономика страны, ее финансовое положение. Большинство экспертов сходятся во мнении, что существенных изменений в отечественном ипотечном кредитования имеет смысл ждать не ранее, чем через полтора-два года. Это, прежде всего, связано с кредитными возможностями банков, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации. Уровень инфляции и материальное благополучие населения имеют определяющее значение для возрождения ипотеки.

Как полагают аналитики, в случае удачного развития мировой финансовой ситуации, в России снова будет популярным жилищное кредитование населения, а также коммерческая ипотека, используемая для развития предприятий.

Мировой экономический кризис ощутимо притормозил развитие ипотечного кредитования, по сути, отбросив его на исходные позиции. Однако эксперты-экономисты полагают, что трудности ипотеки в России носят временный характер, и рано или поздно всё вернется на прежние темпы развития.

«Стратегия развития» ориентируется на следующие результаты: восстановление доверия граждан и кредитных организаций к ипотеке и, как следствие - увеличение спроса; снижение процентных ставок; появление большого количества разнообразных кредитных предложений и общее развитие жилищного строительства.

Общие же перспективы развития ипотечного кредитования в России выглядят довольно расплывчато. Пока отчетливо наблюдается лишь снижение средневзвешенной ставки ипотечного кредита. По всем остальным важным составляющим ипотеки особых изменений не просматривается. Спрос на ипотеку если и вырастет, то незначительно. По мнению аналитиков, должно пройти 1-1,5 года с момента восстановления приемлемого уровня доходов человека до возникновения желания получить ипотечный кредит. Это логично, поскольку финансовый кризис наглядно показал большинству россиян, что стабильность сегодня еще не означает стабильности завтра.

Тенденция к увеличению количества и разнообразия кредитных предложений от банков очевидна уже сейчас и будет планомерно развиваться вместе с самой отраслью.

В целом же развитие ипотеки будет тесно связано с общим ростом российской экономики. Таким образом, «двигателем прогресса» однозначно станет деятельность государства. Большинство антикризисных инструментов и мер по стимулированию кредитования используются в нашей стране впервые, поэтому результат во многом будет зависеть от того, насколько ответственно подойдут власти к их работе и усовершенствованию.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Одним из наиболее распространенных объектов страхования является недвижимость, которая имеет повышенную экономическую ценность. Это обусловлено, прежде всего, тем, что она предназначена для использования в течение длительного времени. Как правило, объект недвижимости обладают конструктивной сложностью, требующей больших затрат на поддержание в надлежащем состоянии. Вместе с тем достаточно не простой процесс передачи права собственности на недвижимость обуславливает не очень высокий уровень ликвидности недвижимости как товара, так как ее нельзя быстро реализовать на наличные деньги.

Хочется, надеется, что совершенствование законодательной базы затронет не только установление размеров уставных капиталов для российских страховщиков на европейском уровне, но и обеспечит достойную законодательную базу для владельцев недвижимости и для страховых компаний, как главных участников рынка недвижимости.

Страхование в России не достаточно развито. И поэтому возникает задача в должном обеспечении развития этой стороны экономическо-общественных отношений. Необходимо заметить, что сейчас существуют огромные риски, но они связаны в большей степени с несовершенством общей законодательной базы и общественных отношений в целом. С ростом дохода у населения возникнет возможность застраховаться. Следовательно, будет развиваться рынок имущественного страхования, в частности страхование недвижимости. Необходимо уделять большое внимание страхованию недвижимости, так как недвижимость играет большую роль в жизни человека.

Ипотечное страхование в России также недостаточно развито. Среди многочисленных причин сложившейся ситуации можно выделить низкую страховую культуру населения и его недоверие к финансовым институтам.

Совершенствование законодательства, приведение его в соответствие с имеющимися запросами на ипотечном, страховом, фондовом рынках, будет способствовать развитию страхования, что, несомненно, выгодно для всех участников ипотечной деятельности.

Организация взаимоотношений между страховыми компаниями и кредитными организациями в рамках ипотечного страхования оказывает содействие интеграции банков и страхователей, создает новые формы взаимоотношений между финансовыми институтами, оказывает содействие развитию национального финансового рынка.

России ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой деятельности, как это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы. Ещё не ясны пути, по которым пойдёт развитие страхового дела в России, но определённо, это будут своеобразные направления, присуще только специфики нашего государства. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов экономики и общества.

Необходимость в страховании, вообще, появилась давно. Это было связано с развитием торговых и экономических, гражданских и правовых отношений в мире. Поэтому, с возникновением потребности в уменьшении влияния рисков, появлялись и специальные лица и учреждения, бравшие на себя ответственность по этим рискам за определённую плату.

Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Гражданский кодекс РФ, ч.1,2,3. (ред. от 30.11.2011)

2. Федеральный закон от 21.07.97 г. № 122-ФЗ (ред. от 12.12.2011) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»

3. Федеральный закон от 16.07.98 г. № 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) «Об ипотеке(залоге недвижимости)»

4. Налоговый кодекс РФ, ч.1,2. (ред. от 3.12.2011)

5. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М.,2007.

6. Акинин П.В., Русецкая Э.А. Практикум по курсу "Страхование". М.: "Финансы и статистика", 2007.

7. Алиев Б.Х, Махдиева Ю.М. Страхование М., 2011.

8. Гвозденко А.А. Страхование. М.: ТК Велби, Проспект, 2006.

9. Грудцына Л.Ю., Е.С. Филиппова. Ипотека. М.: Эксмо, 2008.

10. Еремичев И.А., Алексий П.В., Беспалов Ю.В. Жилищное право. М. 2010.

11. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: Юрайт, 2010.

12. Захарьин В.Р. Страхование недвижимости с целью минимизации рисков. М.: Налоговый вестник, 2006.

13. Зенин И.А. Гражданское право. М. 2011.

14. Кабанцева Н.Г. Страховое дело. М.:Форум, 2010.

15. Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. М.:Юстицинформ, 2007.

16. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан. М.: Дашков и Ко, 2008.

17. Кузьминов М.Н. Оценка и страхование недвижимости в РФ. М.: Анкил, 2007.

18. Никитенко Л.К., Осипов В.И. Имущественное страхование. М.: Экзамен, 2006

19. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика. М.: "ЮНИТИ", 2007.

20. Русецкий А.Е. Государственная регистрация ипотеки. М., 2009.

21. Сахирова Н.П. Страхование. М.: ТК Велби, 2007.

22. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право. Ростов н/Д.: "Феникс", 2003.

Размещено на Allbest.ru