Низкий спрос, связанный в основном с падением доходов населения, обусловил снижение портфеля розничных кредитов за 11 месяцев на 7,1% до 1 168 млрд руб. Банк намерен наращивать объем розничного кредитования и во второй половине т.г. начал отменять ограничения, введенные банком осенью 2008 года в разгар экономического кризиса: возобновлено кредитование в валюте, снижен первоначальный взнос по ипотечным и автокредитам, по ряду программ увеличены максимальные суммы и сроки кредитов и т.д. Результатом принятых мер стали положительные сдвиги в динамике розничного кредитного портфеля - темп сокращения портфеля замедлился. За I квартал портфель сократился на 3,8%, за II квартал - на 2,9%, за III квартал - на 0,3%, за октябрь-ноябрь - на 0,2%. Банк планирует дальнейшее повышение доступности кредитов как за счет либерализации условий кредитования, так и за счет предложения новых продуктов, что должно позволить выйти на стабильный рост розничного портфеля.

Контроль принимаемых рисков позволяет банку поддерживать качество кредитного портфеля на приемлемом уровне. Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов на 1 декабря составляет 4,5% (как с учетом, так и без учета договоров цессии). По состоянию на 1 декабря резервы на возможные потери по ссудам, созданные банком, более чем вдвое покрывают объем просроченной ссудной задолженности.

Портфель ценных бумаг с начала года увеличился в 1,9 раза до 915 млрд руб. в основном за счет приобретения корпоративных облигаций. При этом банк приобретал облигации ведущих российских эмитентов, представляющих различные отрасли, финансируя тем самым национальную экономику. С начала года банк увеличил вложения в корпоративные облигации в 3,6 раза до 301 млрд руб. В ноябре были приобретены также ОБР и ОФЗ, что привело увеличению портфеля государственных ценных бумаг к 1 декабря в 1,5 раза до 472 млрд руб. В структуре портфеля ценных бумаг банка доля корпоративных облигаций с начала года возросла с 17% до 33%, доля государственных ценных бумаг и субфедеральных облигаций сократилась с 80% до 64%.

Прирост остатка привлеченных средств физических лиц за 11 месяцев составил 420 млрд руб. и полностью компенсировал отток средств юридических лиц за этот же период (155 млрд руб.). Стабильный приток средств физических лиц обеспечивает высокий уровень ликвидности банка.

Собственные средства (капитал) банка, рассчитываемые по Положению Банка России № 215-П, за ноябрь не изменились и на 1 декабря 2009 года составили 1 340 млрд руб. С начала 2009 года капитал увеличился на 15,9%. Достаточность капитала на 1 декабря 2009 года находится на уровне 23%.

2.3 Организация предоставления ипотечного кредита

Сбербанк одним из первых начал выдавать ипотечные кредиты. Ипотека в Сбербанке возможна по самым различным программам. Ипотечные программы Сбербанка можно представить в виде следующей таблицы:

Таблица 1. Ипотечные программы

	Минимальный взнос	Процентная ставка	Важно
Ипотечный	20 - 30 %	13,5 - 14,75	В обеспечение оформляется кредитуемый объект недвижимости
Ипотечный +	20%	13,25 - 14,5	Только на недвижимость, построенную с участием кредитных средств Банка
Ипотечный стандарт	30% 0% в случае оформления в залог иного Жилого помещения	15,5 - 16	В обеспечение оформляется кредитуемое или иное жилое помещение
Молодая семья	15% - 20 %	13,25 - 16	Для супругов не старше 35 лет
На недвижимость	30%	15,5	Кредитуемый объект недвижимости не находится в залоге у Банка
Рефинансирование жилищных кредитов	0%	15,25 - 15,75	Предоставляется на цели погашения кредитов, выданных иной кредитной организацией на приобретение/строительство жилых помещений
Кредит "Уверенность"	0%	Соответствует ставке по реструктуризируемому жилищному кредиту	Предоставляется на цели погашения платежей по ранее полученным жилищным кредитам Банка

Ипотечный кредит

Цель кредита: приобретение, строительство, реконструкция и ремонт/отделка Объекта недвижимости на территории России.

Где можно получить:

· по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков;

· по месту нахождения предприятия (клиента Банка) - работодателя Заемщика или одного из Созаемщиков (при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого или строящегося Объекта недвижимости);

· по месту нахождения/строительства кредитуемого Объекта недвижимости.

Кто может получить: Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

· при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Расчет платежеспособности: Доход по основному месту работы (подтверждается справкой форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.

Сумма:

- до 80% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости -- по кредитам на цели приобретения и строительства Объектов недвижимости;

- до 70% стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) Объекта недвижимости, но не более 70 % его стоимости.

Первоначальный взнос: От 20% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости

Срок:

До 30 лет - по кредитам на цели приобретения и строительства Объектов недвижимости;

до 10 лет - по кредитам на цели ремонта/отделки и реконструкции Объекта недвижимости.

Валюта: Рубли РФ.

Процентная ставка: 13,5--14,75% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса.

Отсрочка платежей: Только по выплате основного долга на период строительства/реконструкции Объекта недвижимости (до 2 лет).

Обеспечение: Залог приобретаемой недвижимости, другое обеспечение (при необходимости).

Для кредитов на цели индивидуального строительства Объекта недвижимости обязательно оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок.

На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом по кредитам, предоставляемым на цели участия в долевом строительстве Объекта недвижимости, на данный срок требуется оформление залога другого Объекта недвижимости. В остальных случаях оформление залога имущества на данный срок не обязательно.

Страхование: Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Срок рассмотрения заявки: 7-18 рабочих дней.

Отличительной особенностью "Ипотечного кредита" от других "Жилищных кредитов" Сбербанка является то, что обеспечением кредита является залог приобретаемого объекта недвижимости.

Интересна схема, по которой Сбербанк выдает "Ипотечный кредит":

Под поручительство Банк выдает деньги. На эти деньги заемщик приобретает объект недвижимости. Затем, передает объект недвижимости в залог Сбербанку, после чего поручительство может быть прекращено. При этом, процентная ставка по кредиту - различна: до передачи объекта недвижимости в залог банку, и после.

Кредит ипотечный +

Цель кредита: Приобретение и строительство Объекта недвижимости на территории России, построенного или строящегося с участием кредитных средств Банка.

Где можно получить:

По месту нахождения/строительства кредитуемого Объекта недвижимости.

Кто может получить: Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

· при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

· при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Расчет платежеспособности: Доход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.

Сумма: До 80% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости. Первоначальный взнос: От 20% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости..

Срок:

Не более 30 лет.

Валюта: Рубли РФ.

Процентная ставка: 13,25-14,5% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса.

Отсрочка платежей: Только по выплате основного долга на период строительства Объекта недвижимости (до 2 лет).

Обеспечение: Залог кредитуемого Объекта недвижимости, до регистрации ипотеки - залог имущественных прав на возводимый Объект недвижимости.

Страхование: Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Срок рассмотрения заявки: До 12 рабочих дней.

Отличительной особенностью кредита "Ипотечный +" от других "Жилищных кредитов" Сбербанка является то, что обеспечением кредита является залог приобретаемого объекта недвижимости. При этом, объект недвижимости должен строиться или быть построен с участием кредитных средств Сбербанка России.

Условия предоставления кредита "Ипотечный +" напоминают условия "Ипотечного" кредита.

Также под поручительство Банк выдает деньги. На эти деньги заемщик приобретает объект недвижимости. Затем, передает объект недвижимости в залог Сбербанку, после чего поручительство может быть прекращено. При этом, процентная ставка по кредиту - различна: до передачи объекта недвижимости в залог банку, и после.

Новым видом Ипотечного кредита стал Кредит "Ипотечный стандарт", разработанный для кредитования на Приобретение и строительство Жилого помещения (квартира или жилой дом) на территории России. Отличительной особенностью стало, что залогом может служить иное Жилое помещение, тогда первоначальный взнос по кредиту составит 0%.

Получить данный кредит можно:

По месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков;

по месту нахождения предприятия (клиента Банка) -- работодателя Заемщика или одного из Созаемщиков (при условии оформления ипотеки в силу закона кредитуемого Жилого помещения);

по месту нахождения/строительства кредитуемого Жилого помещения.

Получить кредит имеет возможность платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Сумма кредита до 70% стоимости Жилого помещения, оформляемого в залог. Первоначальный взнос:

- От 30% стоимости кредитуемого Жилого помещения.

- (от 0% в случае оформления в залог иного Жилого помещения).

Срок кредит должен составлять не более 30 лет (должен составлять целое число лет).

Процентная ставка по кредиту: 14,75--15,75% годовых в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса.

Обеспечением по кредиту является залог приобретаемого либо иного Жилого помещения. Для кредитов на цели строительства жилого дома обязательно оформление залога земельного участка, на котором строится или будет построен жилой дом. На период до оформления в залог кредитуемого Жилого помещения Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом по кредитам, предоставляемым на цели строительства Жилого помещения, требуется оформление залога иного Жилого помещения. В остальных случаях оформление залога имущества на данный срок не обязательно.

Предусмотрено обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. Личное страхование Заемщика/Созаемщиков.

Срок рассмотрения заявки составляет 7--18 рабочих дней.

Кредит на недвижимость

Цель кредита: Приобретение и строительство Объекта недвижимости на территории России.

Где можно получить:

По месту регистрации Заемщика (одного из Созаемщиков);

по месту нахождения/строительства кредитуемого Объекта недвижимости.

Кто может получить: Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

· при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

· при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Расчет платежеспособности: Доход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.

Сумма: До 80% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.

Первоначальный взнос: От 20% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.

Срок: Не более 30 лет.

Валюта: Рубли РФ.

Процентная ставка: 15,5-16% годовых в зависимости от срока кредита.

Отсрочка платежей: Только по выплате основного долга на период строительства Объекта недвижимости (до 2 лет).

Обеспечение: Любое из используемых Банком, за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости. При предоставлении кредита на цели участия в долевом строительстве Объекта недвижимости обязательно оформление залога другого Объекта недвижимости.

Страхование: Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Срок рассмотрения заявки: 7-18 рабочих дней.

Отличительной особенностью "кредита на недвижимость" от других "Жилищных кредитов" Сбербанка является то, что обеспечение кредита может быть различным, за исключением залога приобретаемого или реконструируемого объекта недвижимости.

В качестве обеспечения Банк принимает:

· поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

· поручительства юридических лиц;

· залог недвижимого имущества (может являться единственным обеспечением по Жилищным кредитам);

· залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

· залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

· залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

· залог ценных бумаг.

Кредит молодая семья

Семья, в которой хотя бы один из супругов моложе 35 лет, а также неполная семья (семья с одним родителем и ребенком или детьми), в которой мать/отец моложе 35 лет имеет возможность получения данного кредита.

Цель: Приобретение и строительство объектов недвижимости на территории России.

Сумма:

До 80% стоимости Объекта недвижимости для семьи без детей,

до 85% стоимости Объекта недвижимости для семьи с ребенком/детьми.

Первоначальный взнос:

От 20% стоимости Объекта недвижимости для семьи без детей,

от 15% стоимости Объекта недвижимости для семьи с ребенком/детьми.

Отсрочка платежей: Только по выплате основного долга (с общим увеличением срока кредита до 5 лет), в том числе: на период строительства жилья - до 2 лет и при рождении ребенка - до 3 лет.

Процентная ставка по кредиту 13,25 - 16%.

Также были разработанные следующие кредитные программы:

- Рефинансирование жилищных кредитов

-кредит "Уверенность".

Первый Погашение кредита, выданного иной кредитной организацией на приобретение или строительство Жилого помещения *(квартира или жилой дом, в т.ч. с земельным участком) на территории России.

На получение имеет право платежеспособный гражданин РФ, имеющий хорошую кредитную историю, в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Расчет платежеспособности рассчитывается исходя из дохода по основному месту работы (подтверждается справкой форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.

Сумма кредита не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту и 70% стоимости приобретенного/построенного Жилого помещения (учитывается меньшая из величин).

Срок не более 30 лет. Ставка (на период действия ипотеки исключительно в пользу банка) 15,25--15,75% годовых в зависимости от срока кредита.

Обеспечением является залог Жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит.

По кредиту производится обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. Личное страхование Заемщика/Созаемщиков.

Срок рассмотрения заявки - 12 дней.

Кредит "Уверенность" предоставляется на погашение платежей по ранее полученным в Банке Жилищным кредитам, не соответствующим стандартам ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов".

Получить кредит может Заемщик Банка, потерявший место работы (часть дохода) и имеющий задолженность по Жилищному кредиту, не соответствующему стандартам ОАО "АРИЖК".

Расчет платежеспособности производится на основании дохода по основному месту работы (подтверждается справкой форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов (расчет платежеспособности производится только при предоставлении кредита в сумме свыше 300 000 рублей).

Сумма кредита: Кредит предоставляется в сумме необходимой для погашения:

текущей просроченной задолженности по Жилищному кредиту (по основному долгу и процентам за пользование кредитом) сроком до 60 дней;

неустойки, начисленной за несвоевременное погашение Жилищного кредита;

платежей по Жилищному кредиту, предстоящих к уплате Банку в течение 12 месяцев, следующих за датой выдачи кредита;

страховой премии, подлежащей уплате Заемщиком по договорам страхования.

Срок кредита не превышает срок, оставшийся до полного погашения реструктуризируемого Жилищного кредита.

Процентная ставка устанавливается на уровне процентной ставки по реструктуризируемому Жилищному кредиту.

Отсрочка платежей только по основному долгу на срок до 12 месяцев.

Обеспечением кредита является то, что по кредиту оформляется обеспечение, идентичное обеспечению по Жилищному кредиту. При остатке ссудной задолженности по Жилищному кредиту свыше 1 000 000 рублей:

- по Жилищному кредиту и кредиту "Уверенность" оформляется залог (последующий залог) кредитуемого Объекта недвижимости;

- на период строительства кредитуемого Объекта недвижимости по Жилищному кредиту и кредиту "Уверенность" оформляется залог (последующий залог) прав по договорам участия в долевом строительстве кредитуемого Объекта недвижимости;

- при отсутствии возможности оформления ипотеки (последующей ипотеки) и залога (последующего залога) прав по договорам участия в долевом строительстве кредитуемого Объекта недвижимости требуется оформление залога (последующего залога) иного Объекта недвижимости или залога (последующего залога) ликвидного имущества.

По кредиту осуществляется обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Срок рассмотрения 7 дней.

Сбербанковские программы "Молодая семья" не являются самостоятельными программами, а расширяют возможности заемщиков (соответствующего возраста и семейного положения) по "Жилищным кредитам":

· "Кредиту на недвижимость";

· "Ипотечному" кредиту;

· Кредиту "Ипотечный +".

У программ "Молодая семья" есть ряд особенностей, выгодно отличающих их от других кредитных программ Сбербанка:

В качестве созаемщиков по кредиту "Молодая семья", могут рассматриваться доходы не только "молодых супругов" но и родителей каждого из супругов (что может оказаться важным при определении максимальной суммы кредита).

Если у "Молодой семьи" есть ребенок, то банк может потребовать меньший размер первого взноса со стороны заемщика, чем по другим программам.

Учитывается доход по основному месту работы и следующие виды доходов:

· доход по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год;

· доход от занятий частной практикой;

· доход супруги /супруга (учитываются аналогично доходам Заемщика);

· досрочная пенсия по старости или пенсия за выслугу лет получаемая Заемщиком (Созаемщиками), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.

Если по программе "Молодая семья" Созаемщиками выступают супруги и их родители, то в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-супругов могут приниматься доходы по основному месту работы и дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия). Если Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) родители, в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков могут приниматься доход по основному месту работы (пенсии) и дополнительные виды доходов.

По кредитам "Ипотечный" и "Ипотечный +" максимальная сумма кредита может быть рассчитана без оценки платежеспособности Заемщика, а исходя из размеров суммарного актива Заемщика (Созаемщиков). Суммарный актив - это принадлежащие лично Заемщику или совместно с супругом (супругой):

· недвижимость: квартиры и индивидуальные жилые дома, дачи, нежилые помещения, помещения для кратковременного проживания стоимостью от 1 000 000 рублей;

· земельные участки;

· автомобили (другие транспортные средства) стоимостью от 600 000 рублей и не старше 3 лет;

· ценные бумаги.

Оценочная стоимость суммарного актива должна быть не менее 30 000 000 рублей (или эквивалента в валюте). При этом кредит с учетом суммарного актива может быть предоставлен только на приобретение квартиры, земельного участка или индивидуального жилого дома, а максимальный размер кредита не может превышать 50% стоимости суммарного актива и 65% стоимости приобретаемого объекта недвижимости

Выдача "Кредита на недвижимость" и кредита "Ипотечный" осуществляется:

· по кредитам на приобретение объекта недвижимости - единовременно;

· по кредитам на строительство, реконструкцию, ремонт (отделку) объекта недвижимости - единовременно или частями в зависимости от порядка оплаты стоимости объекта недвижимости (производимых работ).

Кредит "Ипотечный +" предоставляется в безналичном порядке с последующим перечислением кредитных средств по распоряжению Заемщика (Созаемщика) на расчетный счет застройщика. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в размере до 4% от суммы кредита. Информацию о конкретном размере платежа можно получить в любом филиале Банка. Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей. Погашение кредита дифференцированными платежами:

· погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным;

· уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Разрешено досрочное погашение кредита или его части:

· при аннуитетных (равных) платежах - при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 (пятнадцати тысяч) рублей.

Кредитным договором устанавливается период сроком на 3 месяца от даты выдачи кредита, в течение которого Заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита. По истечение указанного периода досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей. При обращении Заемщика в Банк для досрочного погашения кредита Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции;

· при дифференцированных платежах - без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту. Сбербанк - пожалуй, один из немногих банков, который требует, чтобы близкие родственники (совершеннолетние дети, родители заемщиков), которые будут зарегистрированы по адресу приобретаемого (строящегося) с использованием кредитных средств Сбербанка, объекта недвижимости, оформили бы договор поручительства. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж - до 4% от суммы кредита. Конкретный размер платежа определяется в зависимости от места нахождения филиала Сбербанка. В связи со сложной ситуацией на рынке ипотечного кредитования, банки массово повышают ставки и меняют условия предоставления кредитов. Сбербанк - не исключение, следует отметить, что ипотечные кредиты Банком по-прежнему выдаются.

2.4 Анализ ипотечного кредитования Сбербанка России

Банк в целях увеличения доходности, помимо установленных комиссий, взимает дополнительно ежемесячно вместе с аннуитетом фиксированную сумму за ведение банковского счета. Если заемщик не может единовременно заплатить эту сумму, она делится на две части: первая платится сразу, вторая распределяется равными суммами на весь срок кредитования. Если кредит гасится досрочно, то и данная комиссия должна быть погашена досрочно.

Таблица 2 Схема гашения кредита с учетом наличия фиксированного платежа, руб.

Период гашения	Остаток задолженности	Платеж (аннуитет)	Структура аннуитета	Процент
			основной долг	проценты	1,5%
1	316561	4955	1222	3693	39,6	14,15
10	305036	4955	1356	3559	39,6	14,16
20	290738	4955	1523	3392	39,6	14,16
30	274681	4955	1711	3205	39,6	14,17
40	256649	4955	1921	2994	39,6	14,19
50	236400	4955	2157	2758	39,6	14,20
60	213660	4955	2422	2493	39,6	14,22
70	188123	4955	2720	2195	39,6	14,25
80	159446	4955	3055	1860	39,6	14,30
90	127242	4955	3431	1484	39,6	14,37
100	91078	4955	3853	1063	39,6	14,52
110	50466	4955	4326	589	39,6	14,94
120	4858	4955	4858	57	39,6	23,77
121	0

Данная схема предполагает увеличение базовой процентной ставки: с 14 % в начале срока кредитного договора до 23,77 % в его конце. При этом, ее увеличение не зависит от суммы кредита. Дальше рассмотрим инфляционные потери банка в процессе ипотечного кредитования при фиксированной процентной ставке.

Таблица 3 Инфляционные потери банка в процессе ипотечного кредитования при фиксированной процентной ставке, тыс. руб.

Показатель	Планируемые платежи
Без учета инфляции
Год	1-й	2-й	3-й	ИТОГО
Основной долг	333,3	333,3	333,3	1000,0
Проценты	210,0	140,0	70,0	420,0
Всего платежи	543,3	473,3	403,3	1420,0
С учетом инфляции
Инфляция, % годовых	12,00	10,00	8,00	-
Всего платежи	485,1	384,2	303,1	1172,4
Инфляционные потери кредитора	58,2	89,1	100,2	247,6

Очевидно, при заданных параметрах, инфляционные потери составят существенную величину в сравнении с полученными процентами. В табл. 4 показан доход банка с учетом процентного выигрыша вследствие фиксирования процентных ставок. Таким образом, на кредит в 1000 тыс. руб. за три года начисляются проценты в сумме 420 тыс. руб., при этом инфляционные потери составляют 247,6 тыс. руб.

Таблица 46. Эффект ипотечного кредитования для банка при фиксировании процентных ставок, тыс. руб.

Показатель	Планируемые платежи
По фиксированной процентной ставке
Год	1-й	2-й	3-й	ИТОГО
Основной долг	333,33	333,33	333,33	1000,00
Проценты	210,00	140,00	70,00	420,00
Всего платежи	543,33	473,33	403,33	1420,00
С учетом снижения процентной ставки
Динамика процентных ставок, %	21,0	18,0	16,0	-
Проценты	210,00	120,00	53,33	383,33
Всего платежи	543,33	453,33	386,67	1383,33
Процентный выигрыш банка при фиксировании ставки	0,00	20,00	16,67	36,67

Частично банк может компенсировать потери за счет установления фиксированной ставки - ее эффект равен 36,67 тыс. руб. (за первый год эффект равен нулю, поскольку допускается, что ставка может снижаться только в последующие годы). С одной стороны, сумма не столь существенна, но если учесть, что таких кредитов выдано на общую сумму 200 000 тыс. руб., то в целом по портфелю банка получается значительная сумма (табл. 5).

Таблица 5. Инфляционные потери банка в процессе ипотечного кредитования в целом по портфелю кредитов, тыс. руб.

Показатель	Планируемые платежи
Без учета инфляции
Год	1-й	2-й	3-й	ИТОГО
Основной долг	66666,7	66666,7	66666,7	200000,0
Проценты	42000,0	28000,0	14000,0	84000,0
Всего платежи	108666,7	94666,7	80666,7	284000,0
С учетом инфляции по годам
Инфляция, % годовых	12,00	10,00	8,00	-
Всего платежи	97023,8	76839,8	60626,1	234489,7
Инфляционные потери кредитора	11642,9	17826,8	20040,6	49510,3

В табл. 6 показаны инфляционные потери банка при фиксированной ставке 21 % и сумме кредита 200000 тыс. руб., в табл. 9 при той же сумме кредита ставка снижается с 21 % до 16 %.

Таблица 6. Эффект ипотечного кредитования для банка при фиксировании процентных ставок в целом по портфелю кредитов, тыс. руб.

Показатель	Планируемые платежи
По фиксированной процентной ставке
Год	1-й	2-й	3-й	ИТОГО
Основной долг	66666,67	66666,67	66666,67	200000,00
Проценты	42000,00	28000,00	14000,00	84000,00
Всего платежи	108666,67	94666,67	80666,67	284000,00
С учетом снижения процентной ставки
Динамика процентных ставок, %	21,0	18,0	16,0	-
Проценты	42000,00	24000,00	10666,67	76666,67
Всего платежи	108666,67	90666,67	77333,33	276666,67
Процентный выигрыш банка при фиксировании ставки	0,00	4000,00	3333,33	7333,33

При этом не стоит забывать, что в таблице показан прогнозный расчет только на три года, и, при условии сохранения динамики, в последующие годы сумма процентного выигрыша банка может существенно вырасти.

Следует отметить, что в третьем году кредитования сумма выигрыша меньше, чем во втором. Это связано с тем, что в представленной схеме проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, которая во второй год больше чем в третий, следовательно, и сумма выигрыша во второй год больше в сравнении с третьим.

Рассмотренные схемы в той или иной степени отражают методические подходы к оценке эффективности механизма банковского ипотечного кредитования, поскольку напрямую влияют на результат использования ресурсной базы банка, определяемый соотношением доходов по ипотечному кредитованию и расходов, связанных с его реализацией. Данные схемы на базе метода моделирования за счет изменения параметров позволяют банкам прогнозировать доходы и расходы, а также результаты использования ресурсов в целях повышения эффективности ипотечного кредитования.

В таблице 7 приведена аналитическая информация, которая позволяет сопоставить условия предоставления ипотечного кредита Сбербанком России и его основными конкурентами.

ГЛАВА 3. ЭФФЕКТИВНОСТЬ ИПОТЕЧНЫХ ОПЕРАЦИЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА И ПУТИ ЕЕ ПОВЫШЕНИЯ

3.1 Анализ риска и эффективности ипотечных операций Банка

Проведем анализ рынка ипотечного кредитования, произведенного Сбербанком России.

Таблица 8. Параметры рынка жилищного кредитования в 1 квартале 2009 года

	Количество кредитов	Объем предоставленных кредитов, млн.руб.	Задолженность по предоставленным кредитам, млн.руб.	В том числе просроченная	Доля просроченной задолженности	Средний размер кредита, млн. руб.
1 кв. 2008	-	174095	859648	1934	0,22%	-
1 кв.2009	24743	31429	1245475	19467	1,56%	1,27
Соотношение 1 кв. 2009 к 1 кв. 2008	-	0,18	1,45	10,07	6,9	-
1 кв. 2008	-	151038	679779	1503	12,8	0,22%	-
1 кв.2009	24404	29465	975783	9642	14,6	0,99%	1,21
Соотношение 1 кв. 2009 к 1 кв. 2008	-	0,20	1,44	6,42	1,1	4,5	-

Таблица 9. Параметры рынка жилищного кредитования в валюте в 1 квартале 2009 года

	Количество кредитов	Объем предоставленных кредитов, млн.руб.	Задолженность по предоставленным кредитам, млн.руб.	В том числе просроченная	Средневзвешенная ставка по выданным кредитам, %	Доля просроченной задолженности	Средний размер кредита, млн. руб.
1 кв. 2008	-	23057	179869	431	10,9	0,24%	-
1 кв.2009	339	1964	269692	9825	13,9	3,64%	5,79
Соотношение 1 кв. 2009 к 1 кв. 2008	-	0,09	1,50	22,80	1,3	15,2	-

Наглядно динамика ипотечных кредитов показана на рис. 4.

Рис. 4 Объем ипотечных кредитов

Таблица 9 Структура ссудной задолженности Банка на 01.01.06 г.
	Категория качества ссудной задолженности	V	Доля, %	0,0	0,0	0,5	0,0	0,0	2,5	0,3
			Сумма, тыс. руб.	0	0	2 327	0	0	14 633	16 959
		IV	Доля, %	1,0	0,0	3,5	0,0	0,0	7,0	1,7
			Сумма, тыс. руб.	38 294	0	16 287	0	0	40 971	95552
		III	Доля, %	18,0	22,0	27,0	0,0	0,0	27,5	18,6
			Сумма, тыс. руб.	689 298	78 413	125 639	0	0	160 958	1 054 307
		II	Доля, %	68,0	52,0	59,0	0,0	0,0	38,0	25,0	60,6
			Сумма, тыс. руб.	2 604 016	185 339	274 544	0	0	222 414	146 325	3 432 638
		I	Доля, %	13,0	26,0	10,0	100	100	0	18,8
			Сумма, тыс. руб.	497 827	92 669	46 533	242 000	185 690	0	1 064 719
	Доля в портфеле, %	68	6	8	4	3	10	100
	Сумма кредита, тыс. руб.	3 829 435	356 421	465 329	242 000	185 690	585 300	5 664 175
	Наименование кредита	1. Кредиты пред-приятиям	2. Кредиты органам власти	3. Кредиты малому бизнесу и инд. предпринимателям	4. Межбанковские кредиты	5. Ипотечные кредиты	6. Прочие кредиты физическим лицам	Кредитный портфель Банка

Таблица 10 Структура резервов Банка на возможные потери по ссудам

Ставки и суммы резервов по категориям качества ссудной задолженности	V	Процент, %	100,0	100,0	100,0	100,0	100,0	100,0
		Сумма, тыс. руб.	0	0	2 327	0	0	14 633	16 959
	IV	Процент, %	55,0	55,0	60,0	55,0	55,0	75,0
		Сумма, тыс. руб.	21 062	0	9 772	0	0	30 728	61562
	III	Процент, %	25,0	25,0	31,0	25,0	25,0	34,0
		Сумма, тыс. руб.	172 325	19 603	38 948	0	0	54 726	285 601
	II	Процент, %	5,0	5,0	7,0	5,0	5,0	1,0	10,0
		Сумма, тыс. руб.	130 201	9 267	19 218	0	0	2 22 4	14 633	175 542
	I	Процент, %	0	0	0	0	0	0	0
		Сумма, тыс. руб.	0	0	0	0	0	0	0
Доля резервов по видам кредитов, %	8,5	8,1	15,1	0,0	0	20,0	9,5
Сумма резервов, тыс. руб.	323 587	28 870	70 265	0	0	116 943	539 665
Наименование кредита	1. Кредиты предприятиям	2. Кредиты органам власти	3. Кредиты малому бизнесу и инд. предпринимателям	4. Межбанковские кредиты	5. Ипотечные кредиты	6. Прочие кредиты физическим лицам	Кредитный портфель Банка

Рис. 5. Динамика доли резервов вследствие роста объемов ипотечных кредитов в период с 2005 по 2009 гг.

3.2 Пути снижения риска и повышения эффективности ипотечного кредитования в Банке

Оценка эффективности ипотечного кредитования с учетом банковских рисков может быть представлена в виде следующей таблицы.

Рис. 6. Динамика доли недвижимости в залоге по срокам кредитов на 01.01.2009 г.

Таблица 11. Структура кредитного портфеля, обеспеченного залогом недвижимости на 01.01.2009 г.

Структура кредитного портфеля, обеспеченного залогом (недвижимости)	Свыше 3 лет	Процент, %	3,0	0	0	0	100,0	0	9,8
		Сумма, тыс. руб.	66 632	0	0	0	185 690	0	252 322
	от 1 года до 3 лет	Процент, %	28,0	0	23,0	0	0	0	25,7
		Сумма, тыс. руб.	621 900	0	36 389	0	0	0	658 289
	от 181 дня до 1 года	Процент, %	42,0	0	41,0	0	0	0	38,9
		Сумма, тыс. руб.	932 850	0	64 867	0	0	0	997 717
	от 91 дня до 180 дней	Процент, %	18,0	0	22,0	0	0	0	16,9
		Сумма, тыс. руб.	399 793	0	34 807	0	0	0	434 600
	до 90 дней	Процент, %	9,0	0	14,0	0	0	0	8,7
		Сумма, тыс. руб.	199 897	0	22150	0	0	0	222 046
Кредиты, обеспеченные залогом недвижимости	Сумма, тыс. руб.	2 221 072	0	158 212	0	185 690	0	2 564 974
	Процент, %	58,0	0	34,0	0	100,0	0	45,3
Сумма кредитов, тыс. руб.	3 829 435	356 421	465 329	242 000	185 690	585 300	5 664 175
Наименование кредита	1. Кредиты предприятиям	2. Кредиты органам власти	3. Кредиты малому бизнесу и инд. предпринимателям	4. Межбанковские кредиты	5. Ипотечные кредиты	6. Прочие кредиты физическим лицам	Кредитный портфель Банка

Таблица 12. Прогнозный расчет стоимости недвижимости, переданной в залог Банку (на 1 квартал 2010 г.), тыс. руб.

Показатель	Текущая стоимость	Доля в портфеле, %	Темп роста стоимости недвижимости, раз	Прогнозируемая стоимость на следующий квартал
Жилье низкого качества	129 544	3,6	1,065	137 964
Типовое жилье	985 690	27,2	1,052	1 036 946
Жилье улучшенной планировки	1 205 300	33,3	1,046	1 260 744
Элитное жилье	310 680	8,6	1,015	315 340
Нежилая недвижимость (коммерческие и производственные площади)	987 918	27,3	1,054	1 041 266
Итого стоимость недвижимости	3 619 132	100,0	-	3 792 260
Объем кредитов, обеспеченных залогом недвижимости	2 564 974	-	-
Степень обеспеченности кредитов залогом недвижимости	141,1	-	-	147,8

Таблица 13 Прогнозный расчет стоимости недвижимости, переданной в залог банку (на 2 квартал 2010г.), тыс. руб.

Показатель	Текущая стоимость	Доля в портфеле, %	Темп роста стоимости недвижимости, раз	Прогнозируемая стоимость на следующий квартал
Жилье низкого качества	129 544	3,6	1,065 · 1,015 · 1,028 = 1,111	143923
Типовое жилье	985 690	27,2	1,058 · 1,052 · 1,054 = 1,173	1156214
Жилье улучшенной планировки	1205300	33,3	1,029 · 1,046 · 1,046 = 1,126	1357168
Элитное жилье	310 680	8,6	0,975 · 1,015 · 1,015 = 1,004	311923
Нежилая недвижимость (коммерческие и производственные площади)	987 918	27,3	1,053 · 1,054 · 1,060 = 1,176	1161792
Итого стоимость недвижимости	3619132	100,0	-	4131020
Объем кредитов, обеспеченных залогом недвижимости	2564974	-	-
Степень обеспеченности кредитов залогом недвижимости	141,1	-	-	161,1

Таблица 14 Параметры досрочного гашения ипотечного кредита

Основные параметры расчета	Годы
	2005	2006	2007	2008	2009
Среднедушевые доходы заемщиков, руб.	1608,3	2140,3	2932,9	3892,9	4966,8
Темп роста среднедушевых доходов, %	118,6	133,1	137,0	132,7	127,6
Средний темп за последние 3 года					132,5
Темп инфляции, % годовых	124	120	118	116	114
Средний уровень доходов по клиентской базе (ипотека), руб.	-	-	8354	12455	16321
Аннуитет, в среднем от дохода 35 %	-	-	2924	4359	5712
Минимально возможное гашение, в среднем, руб. (5 % от суммы кредита)	-	-	14383	27400	35980
Ежемесячный прирост реального дохода, руб.	-	-	338,3	796,9	1053,9
Срок необходимый для накопления суммы досрочного платежа, мес.	-	-	42,5	34,4	34,1
Срок кредитного договора, мес.	-	-	180	180	180
Прогноз максимального количества возможных случаев досрочных гашений, ед.	-	-	4,23	5,24	5,27
Сумма досрочного гашения, руб.	-	-	60894	143444	189709
Период на который возможно сократить срок договора за счет досрочных гашений, мес.	-	-	20,8	32,9	33,2

Таблица 15 Параметры досрочного гашения ипотечного кредита

Основные параметры расчета	Годы
	2005	2006	2007	2008	2009
Среднедушевые доходы заемщиков, руб.	1608,3	2140,3	2932,9	3892,9	4966,8
Темп роста среднедушевых доходов, %	118,6	133,1	137,0	132,7	127,6
Средний темп за последние 3 года					132,5
Темп инфляции, % годовых	124	120	118	116	114
Средний уровень доходов по клиентской базе (ипотека), руб.	-	-	8354	12455	16321
Аннуитет, в среднем от дохода 35 %	-	-	2924	4359	5712
Минимально возможное гашение, в среднем, руб. (5 % от суммы кредита)	-	-	14383	27400	35980
Ежемесячный прирост реального дохода, руб.	-	-	572,2	1102,1	1510,9
Срок необходимый для накопления суммы досрочного платежа, мес.	-	-	25,1	24,9	23,8
Срок кредитного договора, мес.	-	-	180	180	180
Прогноз максимального количества возможных случаев досрочных гашений, ед.	-	-	7,16	7,24	7,56
Сумма досрочного гашения, руб.	-	-	102998	198370	271966
Период на который возможно сократить срок договора за счет досрочных гашений, мес.	-	-	35,2	45,5	47,6

Таким образом, нами проведено исследование методических основ и модельно-методический аппарат для оценки эффективности банковского ипотечного кредитования. Содержательный смысл основных результатов, полученных в процессе исследования, представлен в заключении работы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В работе исследованы такие экономические категории как кредит (ипотечный), ипотека, ипотечное кредитование. Показано, что в работах многих специалистов, посвященных вопросам ипотечного кредитования, данные понятия трактуются одинаково. Однако, именно с экономической точки зрения, понятия "ипотека", "ипотечный кредит" различны: ипотека - это залог, а ипотечный кредит - это кредит, имеющий ряд особенностей.

Под банковским ипотечным кредитом в работе понимается целевая денежная ссуда, выдаваемая банком заемщику на приобретение недвижимости на условиях возвратности, платности и срочности с оформлением ипотеки на приобретаемую недвижимость в пользу банка.

Анализ показал, что существует множество различных механизмов ипотечного кредитования. В работе проанализирована степень применимости того или иного механизма для российской реальности. В частности, подчеркивается, что наиболее распространены в настоящее время в среде банковского ипотечного кредитования аннуитетный кредит и стандартный кредит. С одной стороны, это обусловлено наименьшими уровнями рисков в сравнении с другими схемами ипотечного кредитования, а с другой стороны, в рамках российских условий развития ипотечного кредитования, эти схемы являются наиболее эффективными.

В качестве основных критериев эффективности ипотечного кредитования, основанных на отождествлении долгосрочного ипотечного кредитования с определенным инвестиционным проектом, можно назвать классические критерии эффективности инвестиционных проектов. В качестве основных показателей эффективности ипотечного кредитования, согласовываясь с мнениями специалистов в этой области, можно назвать: темпы роста портфеля ипотечного кредитования, уровень потерь по ипотечным кредитам и его рост, эффективные годовые процентные ставки и др.

Необходимо отметить, что перечень предлагаемых основных показателей эффективности банковского ипотечного кредитования не является исчерпывающим, поскольку каждый банк может самостоятельно определять для себя приоритетные показатели эффективности ипотечного кредитования исходя из характера своей кредитной политики и ресурсного потенциала.

В результате проведенного анализа выявлены перспективы развития банковского ипотечного кредитования на примере работы Сбербанка России.

Одним из важнейших показателей эффективности банковского ипотечного кредитования является эффективная годовая процентная ставка по кредиту. В целях расширения методической базы для оценки эффективности механизма банковского ипотечного кредитования авторами предложена методика определения эффективной годовой процентной ставки.

Особенностью методики определения эффективной годовой процентной ставки является учет обесценения резерва на возможные потери по ссудам, списываемого на доходы. Известно, что значительные суммы резервов со временем обесцениваются под действием инфляции (особенно это касается высокорисковых активов). С целью повышения эффективности управления резервами суммы обесценения могут быть вложены в другие активы.

Для оценки эффективности банковского ипотечного кредитования кроме уровня эффективной годовой процентной ставки можно использовать также уровень риска концентрации залога недвижимости в портфеле банка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года (в ред. от 30 декабря 2008 г.) // Российская газета. 1993. 25 декабря; 2009. 21 января

2. Гражданский кодекс (Часть 1): Федеральным законом № 51-ФЗ от 30 ноября 2004 года (в ред. от 17 июля 2009 г.)// Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; 2009. N 29. Ст. 3618.

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ (в ред. от 19 июля 2009 г.) // Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3824; 2009. N 29. Ст. 3632.

4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 5 августа 2000 г. № 117-ФЗ (в ред. от 19 июля 2009 г.) // Собрание законодательства РФ. 2000. № 32. Ст. 3340; 2009. N 29. Ст. 3642.

5. Земельный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 25 октября 2001г. № 136-ФЗ (в ред. от 24 июля 2007г. №212-ФЗ) // Российская газета. 2001. 30 октября; 2007. 31 июля.

6. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. N 188-ФЗ (в ред. от 27 сентября 2009 г.) // Собрание законодательства РФ. 2009. N 39. Ст. 4542

7. О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Федеральный закон от 21 июля 1997г. № 122-ФЗ (в ред. от 17 июля 2009 г.) // Собрание законодательства РФ. 1997. №30. Ст.3594; 2009. N 29. Ст. 3611.

8. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2004г. №216-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1998. №15. Ст. 3400; 2005. №1(1). Ст. 42.

9. Об оценочной деятельности в Российской Федерации: Федеральный закон от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ // Собрание Законодательства. РФ. 1998. № 31. Ст.3813.

2. Литература

Афонина А.В. Все об ипотеке. М., ОМЕГА-Л. 2006.170 с.

30. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2002. -208 с.;

31. Барановский И.М. Как взять в банке ипотечный кредит? // Главбух. - 2004. - № 14. - С. 93-105.

32. Гаджиев М.Г. Совершенствование финансового механизма системы ипотечного жилищного кредитования в России: Автореф. дис. ...к. э. н. М., 2007.

33. Герасин С.И. Актуальные проблемы ипотеки сельскохозяйственных угодий // Закон. 2007. № 1. С. 58.

34. Довдиенко И.В. Ипотека: Учебно-практическое пособие. М.: РДЛ, 2003. 272с.

35. Железнова О. Ипотека - инструкция по применению // Финансы. - 2004. - № 4. - С. 14-21.

36. Каурова Н.Н. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства // Банковское кредитование. 2008. N 5

37. Кисурина Л.Г. Кредиты и займы // Экономико-правовой бюллетень. 2008. N 4

38. Комментарий к Федеральному Закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)". / Под ред. Л.Ю. Грудцына. Ростов-на-Дону. Феникс, 2005. 347 с.

39. Конькова Е.С. Ипотечное кредитование в условиях финансового кризиса: есть ли сегодня перспективы у ипотеки? // Банковский ритейл. 2008. N 4.

40. Наумова Л. Договор ипотеки нежилых помещений // Бизнес-адвокат. 2004. № 11. С. 27.

41. Павлова И.В. Основы организации ипотечного жилищного кредитования в банке // Банковское кредитование. 2005. N N 3, 4.

42. Правовое регулирование ипотеки: ред. статья // Эж-ЮРИСТ. 2004. N 30. С. 14-20.

43. Роньжин А.А. Акцессорность российской ипотеки и потребности практики // Юрист. 2004. № 7. С.25.

44. Слуцкий А.А. Ценовые пузыри на рынке жилья и вариант вывода ипотечного кредитования из кризиса // Банковское кредитование. 2009. N 1

45. Фисенко Н.В. Тенденции развития ипотечных программ Российских банков // Банковское кредитование. 2008. N 2.

46. Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном // Право и экономика. 2008. N

47. Шевчук Д.А. Правовое регулирование договорных отношений в сфере ипотечного кредитования // Аудиторские ведомости. 2009. N 1

48. Яшенков К. Субъекты договора ипотеки, их взаимные права и обязанности // Право и экономика. 2004. № 11. С. 45-69.

3. Интернет-источники

49. Российская ипотека впадает в кому // Интерфакс. 25.12.2008 (http://www.interfax.ru/business/txt.asp?id=53880).

50. Сбербанк РФ // http://www.sbrf.ru/moscow/

Приложение 1

Рис. 1. Виды ипотечного кредита

Приложение 2

Рис. 2. Структура механизма банковского ипотечного кредитования

Приложение 3

Рис. 3. Рост ставок в 2008 году

Приложение 4

Показатель отчетности Банка по МСФО	Данные на 1 октября 2008 года	Данные на 1 января 2008 года	Прирост
Активы, млрд. руб.	5 814,3	4 928,8	18,0%
Собственные средства акционеров, млрд. руб.	706,4	637,2	10,9%

Показатель отчетности Банка по МСФО	Данные за 9 месяцев 2008 года	Данные за 9 месяцев 2007 года	Прирост
Чистая прибыль, млрд. руб.	90,2	69,9	29,0%
Рентабельность активов (ROA), %	2,2%	2,3%

Приложение 5

Приложение 6

Таблица 7 Сравнительная характеристика условий предоставления ипотечного кредита

№	Наименование показателя	СБ РФ	АИЖК	ОАО "Внешторгбанк"	DeltaCredit банк	Банк "Первое ОВК"	"Райффайзенбанк Австрия"	"Собинбанк"
1.	Год начала реализации ипотечной программы	1991	1996	2003	1998	2000	2002	1999
2.	Валюта кредита	руб, $	руб	руб, $	$	$	8	$
3.	Первоначальный взнос от стоимости квартиры, %	30	30	15-20	15-30	15-30	30	30
4.	Ставка кредита, %	11$ 18р	15	9-11$ 14-16р	10-14	10-15	12	14
5.	Срок кредитования, лет	15	20	20	до 15 лет	10-15	10	10
6.	Ежемесячные выплаты от дохода семьи, %	40	50	40	40	40	40
7.	Стоимость обязательного страхования, %	0,6	1,5	1,5	1,5	1,5	1	1,5
7.1.	-- страхования жизни и потери трудоспособности, %	--	+	0,9	+	0,8	+	+
7.2.	-- страхования риска утраты и повреждения квартиры, %	+	+	0,4	+	0,4	+	+
7.3.	-- страхования титула собственности квартиры, %	--	+/-	0,3	+	0,3	+	+
8.	Документальное подтверждение платежеспособности	+	+	+	+	+/-	+	+
9.	Наличие поручителей	+	+/-	--	--	--	--	+
10.	Количество документов для оформления кредита	5-10	20	15-20	8	20		12
11.	Средний срок оформления кредита, дни	18	7-14	14	14	14	10	14
12.	Общее количество выданных кредитов		5800	2600	2800	140	450	350
13.	Сумма кредитов		69 млн $	13,2 млн $	140 млн $	4 млн $	20 млн $	8,0 млн $

Приложение 7

ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ ПО СТАНДАРТНОМУ (АННУИТЕТНОМУ) КРЕДИТУ

Условия кредитования:

сумма кредита 2,5 млн руб.

срок кредита 5 лет

процентная ставка 15% годовых (1,25% в месяц)

	Остаток долга на начало месяца	Общий ежемесячный платеж	Платеж в счет основной суммы долга	Платеж в счет выплаты процентов	Остаток долга на конец месяца
1	2500000,0	59474,8	28224,8	31250,0	2471775,2
2	2471775,2	59474,8	28577,6	30897,2	2443197,5
3	2443197,5	59474,8	28934,9	30540,0	2414262,7
4	2414262,7	59474,8	29296,5	30178,3	2384966,1
5	2384966,1	59474,8	29662,7	29812,1	2355303,4
6	2355303,4	59474,8	30033,5	29441,3	2325269,9
7	2325269,9	59474,8	30409,0	29065,9	2294860,9
8	2294860,9	59474,8	30789,1	28685,8	2264071,8
9	2264071,8	59474,8	31173,9	28300,9	2232897,9
10	2232897,9	59474,8	31563,6	27911,2	2201334,3
11	2201334,3	59474,8	31958,1	27516,7	2169376,2
12	2169376,2	59474,8	32357,6	27117,2	2137018,5
13	2137018,5	59474,8	32762,1	26712,7	2104256,5
14	2104256,5	59474,8	33171,6	26303,2	2071084,8
15	2071084,8	59474,8	33586,3	25888,6	2037498,6
16	2037498,6	59474,8	34006,1	25468,7	2003492,5
17	2003492,5	59474,8	34431,2	25043,7	1969061,3
18	1969061,3	59474,8	34861,6	24613,3	1934199,7
19	1934199,7	59474,8	35297,3	24177,5	1398902,4
20	1898902,4	59474,8	35738,5	23736,3	1863163,9
21	1863163,9	59474,8	36185,3	23289,5	1826978,6
22	1826978,6	59474,8	36637,6	22837,2	1790341,0
23	1790341,0	59474,8	37095,6	22379,3	1753245,4
24	1753245,4	59474,8	37559,3	21915,6	1715686,2
25	1715686,2	59474,8	38028,7	21446,1	1677657,4
26	1677657,4	59474,8	38504,1	20970,7	1639153,3
27	1639153,3	59474,8	38985,4	20489,4	1600167,9
28	1600167,9	59474,8	39472,7	20002,1	1560695,2
29	1560695,2	59474,8	39966,1	19508,7	1520729,1
30	1520729,1	59474,8	40465,7	19009,1	1480263,3
31	1480263,3	59474,8	40971,5	18503,3	1439291,8
32	1439291,8	59474,8	41483,7	17991,1	1397808,1
33	1397808,1	59474,8	42002,2	17472,6	1355805,9
34	1355805,9	59474,8	42527,3	16947,6	1313278,7
35	1313278,7	59474,8	43058,8	16416,0	1270219,8
36	1270219,8	59474,8	43597,1	15877,7	1226622,7
37	1226622,7	59474,8	44142,0	15332,8	1182480,7
38	1182480,7	59474,8	44693,8	14781,0	1137786,9
39	1137786,9	59474,8	45252,5	14222,3	1092534,4
40	1092534,4	59474,8	45818,1	13656,7	1046716,3
41	1046716,3	59474,8	46390,9	13084,0	1000325,4
42	1000325,4	59474,8	46970,8	12504,1	953354,6
43	953354,6	59474,8	47557,9	11916,9	905796,7
44	905796,7	59474,8	48152,4	11322,5	857644,4
45	857644,4	59474,8	48754,3	10720,6	808890,1
46	808890,1	59474,8	49363,7	10111,1	759526,4
47	759526,4	59474,8	49980,7	9494,1	709545,6
48	709545,6	59474,8	50605,5	8869,3	658940,1
49	658940,1	59474,8	51238,1	8236,8	607702,1
50	607702,1	59474,8	51878,5	7596,3	555823,5
51	555823,5	59474,8	52527,0	6947,8	503296,5
52	503296,5	59474,8	53183,6	6291,2	450112,9
53	450112,9	59474,8	53848,4	5626,4	396264,5
54	396264,5	59474,8	54521,5	4953,3	341742,9
55	341742,9	59474,8	55203,0	4271,8	286539,9
56	286539,9	59474,8	55893,1	3581,7	230646,8
57	230646,8	59474,8	56591,7	2883,1	174055,1
58	174055,1	59474,8	57299,1	2175,7	116755,9
59	116755,9	59474,8	58015,4	1459,4	58740,6
60	58740,6	59474,8	58740,6	734,3	0,0
		3568489,5	2500000,0	1068489,5

Приложение 8

ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ ПО КРЕДИТУ С ФИКСИРОВАННЫМИ ВЫПЛАТАМИ ОСНОВНОЙ СУММЫ

Условия кредитования:

сумма кредита 2,5 млн руб.

срок кредита 5 лет

процентная ставка 15% годовых (1,25% в месяц)

	Остаток долга на начало месяца	Общий ежемесячный платеж	Платеж в счет основной суммы долга	Платеж в счет выплаты процентов	Остаток долга на конец месяца
1	2500000,0	72916,7	41666,7	31250,0	2458333,3
2	2458333,3	72395,8	41666,7	30729,2	2416666,7
3	2416666,7	71875,0	41666,7	30208,3	2375000,0
4	2375000,0	71354,2	41666,7	29687,5	2333333,3
5	2333333,3	70833,3	41666,7	29166,7	2291666,7
6	2291666,7	70312,5	41666,7	28645,8	2250000,0
7	2250000,0	69791,7	41666,7	28125,0	2208333,3
8	2208333,3	69270,8	41666,7	27604,2	2166666,7
9	2166666,7	68750,0	41666,7	27083,3	2125000,0
10	2125000,0	68229,2	41666,7	26562,5	2083333,3
11	2083333,3	67708,3	41666,7	26041,7	2041666,7
12	2041666,7	67187,5	41666,7	25520,8	2000000,0
13	2000000,0	66666,7	41666,7	25000,0	1958333,3
14	1958333,3	66145,8	41666,7	24479,2	1916666,7
15	1916666,7	65625,0	41666,7	23958,3	1875000,0
16	1875000,0	65104,2	41666,7	23437,5	1833333,3
17	1833333,3	64583,3	41666,7	22916,7	1791666,7
18	1791666,7	64062,5	41666,7	22395,8	1750000,0
19	1750000,0	63541,7	41666,7	21875,0	1708333,3
20	1708333,3	63020,8	41666,7	21354,2	1666666,7
21	1666666,7	62500,0	41666,7	20833,3	1625000,0
22	1625000,0	61979,2	41666,7	20312,5	1583333,3

Подобные документы

• Разработка рекомендаций по повышению эффективности ипотечного кредитования на примере Челябинского отделения Сбербанка России

  Сущность и основные элементы системы ипотечного банковского кредитования. Эффективность ипотечных операций Сберегательного банка и пути её повышения, анализ риска и путей его снижения. Пути повышения отдачи от ипотечных операций и их обеспечение.
  
  курсовая работа [642,7 K], добавлен 03.07.2012
  

• Система ипотечного кредитования в России

  Этапы развития ипотеки в России: историческая справка. Сущность, цели и задачи ипотечного кредитования. Практическое применение ипотечных кредитов как методов финансирования недвижимости. Проблемы и тенденции развития ипотеки в современной России.
  
  курсовая работа [63,8 K], добавлен 27.09.2012
  

• Характеристика особенностей функционирования рынка ипотечных кредитов в России

  Сущность ипотеки (залога недвижимости), ее нормативное регулирование в Российской Федерации. Проблемы ипотечного кредитования. Страхование ипотечных кредитов. Особенности функционирования ипотечного банковского рынка, перспективы и тенденции развития.
  
  курсовая работа [717,7 K], добавлен 24.06.2011
  

• Совершенствование программы ипотечного жилищного кредитования (на примере ОАО АКБ "Связь-Банк")

  Роль ипотечного кредитования в экономике, его инструменты и механизм. Подходы, используемые при разработке ипотечных программ. Анализ современного состояния и проблемы российского рынка ипотечного кредитования. Характеристика ипотечных операций банка.
  
  дипломная работа [196,3 K], добавлен 28.04.2012
  

• Развитие системы ипотечного кредитования населения в России

  Понятие, цели и социально-экономические задачи ипотеки в России. Изучение основных этапов порядка оформления ипотечных кредитов. История развития ипотечного кредитования и изучение рынка ипотеки в России. Прогнозные рейтинги ипотечных банков России.
  
  курсовая работа [3,2 M], добавлен 07.06.2014
  

• Ипотечное кредитование

  Рассмотрение понятия ипотеки как элемента экономической системы. Характеристика немецкой и американской моделей кредитования под залог недвижимости. Оценка текущего состояния рынка ипотечного кредитования в России, определение его современных проблем.
  
  реферат [47,2 K], добавлен 15.11.2011
  

• Ипотечное жилищное банковское кредитование

  Теоретические аспекты ипотечного кредитования. Сущность и понятие ипотеки. Классификация ипотечных кредитов. Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования. Анализ и структура рынка ипотечного жилищного банковского кредитования.
  
  курсовая работа [149,2 K], добавлен 01.08.2009
  

• Развитие ипотечного кредитования

  Сущность и инструменты ипотечного кредитования. История развития ипотеки в России и за рубежом. Альтернативные модели ипотечного кредитования инвестиционных проектов по строительству жилья. Организация кредитования в Кемеровском отделении Сбербанка РФ.
  
  дипломная работа [792,3 K], добавлен 26.12.2010
  

• Схема организации ипотечного кредитования. Оформление и учет ипотечных операций банков

  Ипотечный кредит, его сущность и виды. Недвижимость как объект кредитования, способы ее оценки. Правовое содержание ипотечных отношений в России. Схемы сегментов ипотечного рынка. Методика расчета аннуитетных и дифференцированных платежей по кредиту.
  
  курсовая работа [39,0 K], добавлен 02.03.2010
  

• Схема организации ипотечного кредитования. Оформление и учёт ипотечных операций банков

  Понятие и экономическая сущность ипотечного кредитования, его нормативно-правовое регулирование. Характеристика Сбербанка России, порядок погашения ипотечного кредитования и принципы его организации, документальное оформление и учет операций по нему.
  
  курсовая работа [61,6 K], добавлен 29.04.2013
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам