Анализ депозитных операций ОАО "АСБ Беларусбанк"

5. По итогам 2010 года почти все банки, кроме Онербанка, получили прибыль. Однако шести из них не удалось достигнуть прошлогодних результатов [20].

Важное значение для депозитной политики банков имеют сбережения, так как именно за счет сбережений формируются привлеченные средства банков.

Таблица 1. - Показатели сбережений и финансовых активов населения

Как видно из таблицы, в последние годы наблюдается увеличение числа депозитов в иностранной валюте, как переводных, так и срочных, и уменьшение числа депозитов в белорусских рублях. Так же увеличилось число сбережений в иностранной валюте.

Графически структура валовых финансовых активов населения имеет следующий вид:

Рисунок 3. - Структура валовых финансовых активов населения РБ

Полученные данные позволяют рассматривать население как значительный источник ресурсов [21].

Срочные депозиты в белорусских рублях на протяжении исследуемого периода - единственный актив, стабильно приносивший доход (реальная среднегодовая доходность составила 7,3%). Срочные депозиты в долларах США были убыточными, однако девальвация 2009 г. позволила им показать практически нулевую доходность в среднем за период - минус 0,3% в реальном выражении [21].

Таблица 2. - Динамика реальной доходности основных финансовых активов населения РБ

При определении связи между доходностью и структурой финансовых активов необходимо подобрать форму представления доходности. По сути, население не столько реагирует на доходность отдельного актива, сколько рассматривает различные альтернативы, сравнивая доходность актива с доходностью конкурирующих активов. Другой аспект касается различной степени вариации между уровнями доходности активов в разные годы. Так, если в 2001 г. разброс между минимальным и максимальным значением доходности активов составлял 56,2 процентного пункта, то в 2006 - 2007 гг. - лишь 11,2 процентного пункта. Эти особенности обусловили необходимость перехода к относительной нормированной доходности активов [21].

На рисунке представлена динамика относительной нормированной доходности различных депозитов и соответствующие им доли в структуре валовых активов населения.

Рисунок 4. - Относительная нормированная доходность различных депозитов

Изучая данную динамику, можно сделать следующие выводы:

1. формируя структуру финансовых активов, население реагирует в первую очередь на относительный уровень их доходности. Наблюдаемая связь тесная и прямая;

2. существует временной лаг между изменением относительной доходности актива и изменением доли вложений в него [21].

2.2 Анализ депозитных операций ОАО «АСБ Беларусбанк»

банковский депозит сертификат вклад

ОАО "АСБ Беларусбанк" - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги. Банк сохраняет за собой лидирующие позиции на рынке международных операций и обслуживает значительную часть внешнеторгового оборота Республики Беларусь [22].

Успешные показатели развития ОАО «АСБ Беларусбанк» подтверждены компанией «FitchRatings», отчетом аудиторов «Deloite&Touche», а также мнением многочисленных известных финансовых и консалтинговых учреждений. В 2007 году международное рейтинговое агентство Moody'sInvestorsService впервые присвоило ОАО «АСБ Беларусбанк» второй международный кредитный рейтинг, что позволит иностранным инвесторам получить более полную и точную оценку банка из нескольких независимых международно-признанных рейтинговых агентств [22].

В октябре 2007 г агентство FitchRatings подтвердило рейтинги ОАО «АСБ Беларусбанк»: долгосрочный - B- /B минус/ и краткосрочный - B. Рейтинг поддержки банка подтвержден на уровне «5», а индивидуальный рейтинг банка - на уровне D/E. Прогноз по рейтингу ОАО «АСБ Беларусбанк» - «Стабильный». FitchRatings также отмечает, что ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает доминирующее положение на рынке банковских услуг физическим лицам, получая преимущество за счет разветвленной общенациональной сети филиалов. Кроме того, у банка достаточно разнообразное направление банковских услуг корпоративным клиентам, в том числе большая доля услуг предприятиям малого и среднего бизнеса [23].

Индивидуальный рейтинг ОАО «АСБ Беларусбанк» учитывает значительный размер клиентской базы банка, относительно диверсифицированную структуру баланса, а также ограниченные торговые риски. Существенное повышение капитализации и прибыльности может стать важным позитивным фактором кредитоспособности ОАО «АСБ Беларусбанк». Повышение долгосрочных и краткосрочных рейтингов отражает более высокую степень уверенности агентства в готовности руководства Республики Беларусь оказывать поддержку банкам в случае необходимости [23].

Международное рейтинговое агентство FitchRatings 18 октября 2010 года повысило с уровня «B-» до «B» долгосрочный рейтинг дефолта эмитента («РДЭ») ОАО «АСБ Беларусбанк». Одновременно был пересмотрен прогноз по этому рейтингу с «Негативного» на «Стабильный», а также подтвержден индивидуальный рейтинг «Беларусбанка» на уровне «D/E».

Повышение рейтинга и пересмотр прогноза отражает мнение Fitch об усилении государственной поддержки в сравнении с ситуацией, наблюдавшейся на пике глобального финансового кризиса. Стоит также отметить, что валютные депозиты банка, на которые приходится основная часть его валютных пассивов, показали устойчивость в период кризиса. Поэтому в настоящее время Fitch считает менее вероятным, чем ранее, что отток валютных депозитов приведет к необходимости поддержки со стороны государства в случае какого-либо спада в будущем.

На мнение агентства о более стабильном краткосрочном прогнозе по банку повлияли показатели развития экономики Республики Беларусь. Так, рост ВВП составил 6,6% за 9 мес. 2010 г. в сравнении с 0,2% в 2009 г.

Индивидуальный рейтинг «Беларусбанка» «D/E» обусловлен хорошим качеством активов, широкой клиентской базой в стране и относительной стабильностью базы фондирования.

Регулятивный показатель достаточности общего капитала был умеренным на уровне 12,7% на конец I полугодия 2010 г.

«Беларусбанк» является крупнейшим белорусским банком, на долю которого приходилось 44% активов сектора на конец I полугодия 2010 г. [23].

По итогам деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2008 год, получена прибыль в размере 208,6 млрд. рублей, что выше уровня 2007 на 10%. Рентабельность деятельности банка составила 8,6%. Уставный фонд составил 2289 млрд. рублей или 744 млн. евро. Ресурсный потенциал банка за 2008 год увеличился на 7,5 трлн. рублей или на 44,7% и на 1 января 2009 года достиг 24,4 трлн. рублей [23].

По итогам деятельности в 2009 году «Беларусбанк» сохранил доминирующее положение на основных сегментах белорусского финансового рынка. На 1 января 2010 года активы банка составили 41,2% активов банковской системы республики (на 01.01.2009 - 38,7%).

На рынке привлечения средств юридических лиц (без средств бюджета) доля «Беларусбанка» на 1 января 2010 года составила 33%, на рынке корпоративного кредитования - 36,4%.

Доля банка на рынке привлечения средств физических лиц составила 56,4%, на рынке розничного кредитования составила 67,5%.

По итогам деятельности «ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2009 год получена прибыль в размере 307,5 млрд. рублей. Темп роста за год составил 147%.

Нормативный капитал банка на 1 января 2010 года составил 3 289 млрд. рублей. Темп роста за год составил 111%.

Рентабельность капитала составила 9,8%.

Ресурсная база банка за 2009 год увеличилась на 40% и на 1 января 2010 года достигла 34,1 трлн. рублей.

Средства юридических лиц увеличились за год на 16,4%, и на 1 января 2010 года их объем составил 12,6 трлн. рублей.

Средства физических лиц (с учетом наращенных процентов) за 2009 год увеличились на 31,1%, и на 1 января 2010 года их объем составил 10,5 трлн. рублей.

Кредитный портфель банка на 1 января 2010 года составил 29,1 трлн. рублей (на 01.01.2009 - 19,2 трлн. рублей), в том числе кредиты юридическим лицам - 18,3 трлн. рублей (на 01.01.2009 - 11,5 трлн. рублей) и физическим лицам - 10,8 трлн. рублей (на 01.01.2009 -7,65 трлн. рублей)[24].

За январь-сентябрь 2010 года ОАО «АСБ Беларусбанк» получена прибыль в размере 328,3 млрд. белорусских рублей, что на 180 млрд. белорусских рублей превышает прибыль, полученную банком за аналогичный период 2009 года.

Нормативный капитал банка на 1 октября 2010 года составил 3 633 млрд. белорусских рублей, увеличившись с начала года на 344 млрд. белорусских рублей. Уставный фонд не изменился и составил 2 289 млрд. белорусских рублей [25].

Деятельность банка в I квартале 2011 года была направлена на решение задач, определенных Основными показателями развития на 2011 год и Сводным планом мероприятий на 2011 год по их реализации, а также на достижение индикативных параметров Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2011 год.

За I квартал 2011 года банком получена прибыль в размере 113,7 млрд. рублей, что на 12 млрд. руб. превышает прибыль, полученную за аналогичный период 2010 года (102 млрд. руб.).

Нормативный капитал банка по предварительным данным на 01.04.2011 составил 4 878 млрд. рублей. Уставный фонд составляет 3 289 млрд. рублей или 767 млн. евро.

Ресурсная база банка за I квартал 2011 года увеличилась на 9,5% или на 4,9 трлн. рублей и на 01.04.2011 составила 57 трлн. рублей.

Объем средств юридических лиц увеличился на 14% или на 2,1 трлн. рублей и на 01.04.2011 составил 17,1 трлн. рублей.

Объем ресурсов, привлеченных путем размещения облигаций среди юридических лиц, на 01.04.2011 составил 964,3 млрд. рублей, в том числе: 801,5 млрд. рублей, 54,3 млн. долларов США.

Средства физических лиц (c учетом начисленных процентов) за I квартал 2011 года увеличились на 4% или на 0,5 трлн. рублей и на 01.04.2011 их объем составил 13,5 трлн. рублей.

По состоянию на 01.04.2011 посредством облигаций для физических лиц привлечено 673 млрд. рублей, в т.ч. 98 млрд. руб., 125,9 млн. долларов США и 44,7 млн. евро [26].

Банк занимает лидирующее положение в Республике Беларусь по основным направлениям банковского бизнеса.

В настоящее время клиентская база насчитывает более 79 тысяч клиентов - юридических лиц. Среди них - крупнейшие промышленные предприятия и торговые организации страны: ТКУП "Минсктранс", ОАО "Минский завод игристых вин", РУПП "Витязь", ЗАО "БеСТ", ОАО "Белтрансгаз", РУП "Белтелеком", РУП "Белпочта", РУП "Минский тракторный завод", РУП "Минский автомобильный завод", ОАО "Минский подшипниковый завод", УП "Минский завод колесных тягачей".

Обслуживая большой круг корпоративных клиентов, банк стремиться делать все возможное, чтобы привлекать их средства, предлагая выгодные условия по вкладам, надежно и эффективно управлять этими средствами.

Доля привлеченных средств населения ОАО «АСБ Беларусбанк» в банковской системе составила 60,5%.

Возросли остатки вкладов, привлеченных ОАО «АСБ Беларусбанк» на одного жителя. Если по состоянию на 1 января 2008 г. средний остаток вклада в эквиваленте всех валют на одного жителя республики составлял 600 тыс. рублей или 279 долларов США, то на 1 января 2009 г. - 732 тыс. рублей или 333 доллара США [23].

В 2011 году населению были предложены новые виды вкладов в белорусских рублях и иностранной валюте, которые совместили в себе достоинства срочных депозитов и вклада «до востребования».

По объему операций с государственными ценными бумагами банк занимает первое место по рейтингу Белорусской валютно-фондовой биржи.

Депозитарий ОАО «АСБ Беларусбанк» является лидером в республике по количеству обслуживаемых акционерных обществ, за 2008 год их количество возросло до 668, количество счетов «депо», принадлежащих клиентам депозитария банка, превысило 223 тысячи обществ. Общая сумма активов, хранящихся в депозитарии банка, достигла 2,3 трлн. рублей [23].

ОАО «АСБ Беларусбанк» - это уникальная филиальная сеть охватывающая всю территорию страны, а так же имеет представительства за рубежом.

В 2010 году в банке внедрен ряд новых услуг для улучшения качества обслуживания населения, расширен продуктовый ряд видов сбережений для хранения свободных денежных средств населения, совершенствовались информационные технологии.

Для более широкого рекламирования предоставляемых банком услуг ввелись менеджеры для работы с населением на крупных предприятиях, учреждениях и организациях.

Был введен срочный банковский вклад в белорусских рублях «Шанс» сроком на 3 года, по которому не только выплачивается доход в виде процентов, но имеется шанс получить еще и дополнительный доход в виде выигрыша.

Средства физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте на 1 июля 2010 года на счетах в ОАО «АСБ Беларусбанк» составили 12,3 трлн. руб. Прирост средств за 6 месяцев составил почти 1,9 трлн. руб., из них срочных средств - 1,6 трлн. руб. Как и прежде, население предпочитало хранить свои сбережения в национальной валюте, т.к. 57% всех средств хранится в белорусских рублях.

Доля привлеченных средств населения ОАО «АСБ Беларусбанк» в банковской системе составила 56,6%. В том числе из привлеченной банковской системой за первое полугодие 2010 г. суммы средств населения в объеме 2 991 млрд. рублей, на долю учреждений ОАО «АСБ Беларусбанк» приходится 1 865 млрд. рублей, что составляет 62,4% (по сравнению за 2009 г. - 47,9%).

Число вкладных счетов ОАО «АСБ Беларусбанк» за первое полугодие 2010 года возросло на 320 тысяч. Средний размер срочного депозита в белорусских рублях на 1 июля 2010 года составил 3,9 млн. рублей (на 1 июля 2010 года - 3,1 млн. рублей) и увеличился на 0,8 млн. рублей, в иностранной валюте - 10,1 млн. рублей или 3,3 тыс. долларов США).

Возросли остатки вкладов, привлеченных ОАО «АСБ Беларусбанк» на одного жителя. Если по состоянию на 1 января 2010 года средний остаток вклада в эквиваленте всех валют на одного жителя республики составлял 967,6 тыс. рублей, то на 1 июля 2010 г. - 1,1 млн. рублей [27].

Учитывая всё вышесказанное можно говорить о лидирующем положении ОАО «АСБ Беларусбанк» на территории Республики Беларусь по числу привлечённых депозитов, а также о довольно низком развитии депозитных операций в целом.

3. Пути совершенствования депозитных операций

Цель деятельности банка - оказывать на коммерческой основе полный комплекс банковских услуг клиентам (физическим и юридическим лицам) на уровне международных стандартов, обеспечивать кредитование целевых государственных программ для развития приоритетных отраслей экономики, привлекать дополнительные финансовые ресурсы для инвестиций в социальную сферу и экономику страны при допустимых уровнях рыночных рисков, гарантирующих защиту вкладов населения и средств на счетах юридических лиц от угрозы банкротства банка [8].

Стратегия деятельности банка направлена на выполнение задач, определенных «Программой социально-экономического развития страны на 2006-2010 гг.» и «Программой развития банковского сектора экономики на 2006-2010 г.г».

Стратегическая цель банка - поддержание финансовой устойчивости банка, сохранение лидирующих рыночных позиций банка и его конкурентоспособности путем выбора оптимальной стратегии продаж банковского продукта, повышения уровня качества обслуживания клиентов, совершенствования банковских информационных технологий, обеспечения роста объемов продажи банковских услуг, повышения рентабельности деятельности банка [8].

Совершенствование процесса банковского обслуживания подразумевает и расширение круга клиентуры, что включает в себя:

- привлечение на обслуживание перспективных хозяйствующих субъектов с кредитоемкой и ресурсоемкой базой, а также индивидуальных предпринимателей;

- внедрение новых и совершенствование уже используемых в учреждениях банка услуг, обеспечивающих наращивание ресурсной базы;

- перевод на полное расчетно-кассовое обслуживание потенциальных клиентов, частично потребляющих услуги банка;

- привлечение клиентов на обслуживание по инкассации торговой выручки, предоставление услуг по перевозке ценностей, доставке заработной платы субъектам хозяйствования;

- выплата заработной платы путем использования пластиковых карточек.

Банку также предстоит:

- проводить работу по определению круга потенциальных клиентов на основе анализа их деловой активности и перспектив развития, привлечению на обслуживание в банк

- обеспечить проведение комплекса организационно-рекламных мер, направленных на привлечение целевых депозитов, внедрение новых финансовых продуктов типа «депозит - кредит - финансовые услуги» и других продуктов и услуг.

Для увеличения темпов прироста вкладов населения банку рекомендуется рассмотреть целесообразность разработки планов вовлечения средств населения в инвестиционный процесс, предусматривающий конкретные программы их привлечения с использованием разнообразных видов вкладов: конверсионных, целевых (на отдых, обучение), пенсионных, премиальных, инвестиционных, накопительных с автоматическим перечислением части заработной платы, накопительных для несовершеннолетних и иных [8].

В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные рекламные мероприятия, а также разработать целый спектр дополнительных услуг, оказываемых вкладчикам по различным видам вкладов (осуществление платежей за коммунальные и другие услуги путем списания средств с вкладов, зачисление заработной платы во вклад).

Проведение научно обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов как форм аккумуляции денежных средств, но и создание специальной системы экономических стимулов. С одной стороны, эти стимулы должны побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления на тех или иных депозитных счетах, а с другой, - заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных форм депозитных счетов. Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам.

Одним из главных механизмов регулирования ситуации по привлечению денежных сбережений в банковскую систему является процентная политика [1, с. 309].

При разработке комплексного подхода к проблемам процентной политики в области депозитных операций следует учитывать, во-первых, объективность условий установления процентов по всем видам вкладов, экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок, а во-вторых, необходимость обеспечения их увязки с процентными ставками по активным банковским операциям. Построение эффективной процентной политики любого банка должно исходить из необходимости достижения оптимального привлечения свободных денежных средств на счета в банки, получение всеми подразделениями банка прибыли, а также обеспечение гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.

Между сроком привлечения ресурсов и уровнем процентных ставок, а также между размером привлечения ресурсов банков существует прямая зависимость. Дифференциация процентных ставок может осуществляться и по группам вкладчиков с целью повышения социальной защищенности малоимущих слоев населения [1, с. 309-310].

Рекомендуется предоставить населению возможность размещать денежные средства в значительно большее число вкладов. Чтобы повысить заинтересованность людей и удовлетворить их спрос того количества видов вкладов, которые предлагает филиал банка, явно недостаточно. Другие банки из дальнего и ближнего зарубежья в своем арсенале имеют по несколько десятков видов вкладов.

На эффективность политики банка по привлечению ресурсов влияют не только процентная политика, но и экономическое состояние клиентов, степень их доверия к банковской системе, недостаточно отработанные методы регулирования деятельности коммерческого банка [8].

Чтобы победить в конкурентной борьбе банку предлагается поставить три цели:

- качество услуг сделать выше, чем в других банках, постоянно предлагать и внедрять новые виды услуг;

- повысить культуру обслуживания клиентов;

- наладить контакты с руководством предприятий, организаций и с их экономическими службами.

В Республике Беларусь на нынешнем этапе экономического развития актуальным являются вопросы повышения эффективности производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции.

В настоящее время каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового обслуживания, а банк вынужден вести жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Поэтому возникла необходимость в научно-обоснованной теории организации отношений банков с потенциальными вкладчиками по поводу привлечения их денежных средств.

1. Во-первых, для расширения круга вкладчиков банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

2. Во-вторых, целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банке целесообразно создать систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов.

3. В-третьих, при необходимости привлечения средств в депозиты следует учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц.

Также банк может предложить специальные условия вкладов для различных групп клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто ездит за границу.

Самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт-счетах являются дешевой ресурсной базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести:

- облегчение работы касс и бухгалтерии банка и любого предприятия (в случае выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек);

- безопасное использование заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег).

При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в белорусских рублях или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия причислялись бы на карт-счет.

В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом широкое распространение получило банковское обслуживание населения на дому или на рабочем месте - так называемый homebanking, он является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома [28].

Актуально сегодня и формирование комплексных услуг. В целях достижения большей заинтересованности клиентов в сотрудничестве банки стали изыскивать возможности реализации комплексных услуг, предложения к основной услуге каких-то сопутствующих или дополнительных услуг, так называемое «пакетирование услуг».

Заключение

В Республике Беларусь, как и в других странах с рыночной экономикой, депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков. Объектом являются депозиты, которые представляют собой денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные юридическими и физическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и условия.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Характер депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят от качества разработанной депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений банка, субъектов хозяйствования и населения по мобилизации их денежных средств, а также определение целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий по их выполнению.

Банковская практика в Республике Беларусь свидетельствует о том, что цели разрабатываемой депозитной политики, как правило, сводятся к обеспечению привлечения депозитов в размере и структуре, необходимых для проведения активных операций банка и соответствующих требованиям стратегии управления ликвидностью и рентабельностью банка.

В Беларуси создана и функционирует национальная система гарантирования сохранности средств физических лиц. Начало ее формирования было положено созданием в 1995 году при Национальном банке Республики Беларусь Гарантийного фонда защиты вкладов и депозитов физических лиц, который образуется за счет отчислений банков, включаемых в расходы. Целью создания Гарантийного фонда является возмещение физическим лицам возможных потерь их средств в случае несостоятельности банков по погашению своих обязательств перед вкладчиками.

Проведенный в курсовой работе структурный анализ показал, что:

1. Средства клиентов, привлеченные в депозиты, составляют основу ресурсного потенциала банка. Объем и структура депозитной базы в значительной степени определяют характер активных операций кредитного учреждения, его возможности в сфере кредитования и роль в экономике. И лишь адекватная депозитная политика, учитывающая многочисленные факторы, которые влияют на характер депозитных операций, позволит обеспечить мобилизацию соответствующих ресурсов для последующего кредитования экономики и участия в инвестиционном процессе.

2. При привлечении средств в депозиты также необходимо учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц. Так, для юридических лиц важными будут льготные тарифы на обслуживание, круглосуточная работа в системе «Клиент-банк», а для физического лица - достаточно высокие процентные ставки и привлекательные условия по вкладам.

3. Самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой.

Список использованных источников

1. Колпина, Л.Г. Финансы и кредит: учебное пособие / Л. Г. Колпина. - Минск: Вышэйшая школа, 2010. - 367 с.

2. Кравцова, Г.И.О стратегии банков по наращиванию ресурсной базы/ Г.И. Кравцова // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2007. - №1-2.- с. 15.

3. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год: утвержденные указом президента Республики Беларусь от 30.11.2008 г., №703 //Официальный интернет - портал президента Республики Беларусь [электрон. Ресурс] Режим доступа: http://www.president.gov.by/press100261.html

4. Грищенков, Г.З. Основы банковского дела: учеб. - метод, комплекс / Г.З. Грищенков, И.А. Осипов. - Минск: Издательство МИУ, 2008. - 179 с.

5. Румас С.Н. Средства населения в ресурсной базе коммерческих банков/ С.Н. Румас // Банковский вестник.-2006. -№7.- с. 12-19.

6. Мясникович, М.В. Эффективность банковской деятельности как фактор развития экономики / М.В. Мясникович // Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование. - 2005. - №6. - С. 3-8.

7. Финансовые показатели деятельности банков // Белорусский банковский бюллетень. - 2009. - №1. - с. 112.

8. Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 - 2010 гг.: утверждена указом президента 15 января 2007 г., №27 // Национальный правовой портал Республики Беларусь [электрон. Ресурс] Режим доступа: http://www.pravo.by/express/arch.asp?typ=9&id= 1169222033732

9. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Издательство Юрайт, 2010. - 422 с.

10. О ведении бухгалтерского учета в банках, расположенных на территории Республики Беларусь: постановление совета директоров Национального Банка Республики Беларусь от 19 сентября 2005 г., №283 // Белорусский правовой портал [электрон. Ресурс] Режим доступа: http://www.pravoby.info/docum09/part16/akt16446/

11. Положение о порядке совершения операций по вкладам в ОАО «АСБ Беларусбанк»: утв. постановлением Совета Директоров ОАО «АСБ Беларусбанк»от 11.11.2003 г., №45.14 с изменениями и дополнениями // -Официальный сайт ОАО «АСБ Беларусбанк»[электрон. Ресурс] Режим доступа: http://belarusbank.by

12. Процесс привлечения средств физических лиц в банковскую систему Республики Беларусь [электрон. Ресурс] // - официальный сайт национального банка Республики Беларусь Режим доступа: www.nbrb.by

13. Чаленко, А.Л. Депозиты и депозитные сертификаты: Недостатки достоинств не умоляют / А.Л. Чаленко // Вестник министерства по налогам и сборам. - 2002. - №22. - с. 45-51.

14. Банковский кодекс республики Беларусь: принят палатой представителей 3 октября 2000 г., №441-з: одобр. Советом Республики 12 октября 2000 г. - с изм. и доп. по состоянию на 14.06.2010 г. // Национальный правовой интернет-портал Республики Беларусь [электрон. Ресурс] Режим доступа: http://www.tamby.info/kodeks/bank_kodex.htm

15. Желиба, Б.Н. Деньги, кредит, банки: учебник/ Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович. - Минск: Издательство МИУ, 2007. - 244 с.

16. Тарасов В.И. Взаимосвязь кредитной политики, депозитного и ссудного процента / В.И. Тарасов // Вестник ассоциации белорусских банков. -2003. - №27. - с. 24-30.

17. Гузов К.О. Депозитный портфель банка: совершенствование методов и инструментов формирования / К.О. Гузов// Банковское дело №2.- 2007.- с. 14-17.

18. Об установлении нормативов обязательных резервов, депонируемых в Национальный банк Республики Беларусь: постановление Правления Национального банка от 28.01.2009 г., №7// Национальный правовой интернет-портал Республики Беларусь [электрон. Ресурс] Режим доступа: http://www.pravo.by/lawnews/result_7.asp?type_days=1&sp=1&aname&chp=0&dt1=27.01.2009&dt2=03.02.2009&anum&bl=1

19. Румас С.Н. Основные банковские риски при формировании ресурсной базы коммерческого банка / С.Н. Румас// вестник ассоциации белорусских банков. - 2001. - №3. - с. 24-31.

20. Рейтинг белорусских банков по итогам 2010 года [электрон. Ресурс] // - официальный сайт белорусских банков Режим доступа: http://www.infobank.by/1574/Default.aspx

21. Агентство FitchRatings повысило рейтинг ОАО «АСБ Беларусбанк»[электрон. Ресурс] // - официальный сайт ОАО «АСБ Беларусбанк» Режим доступа: http://belarusbank.by/ru/press/bank_news/22770

22. Финансовые показатели деятельности банков [электрон. Ресурс] // - официальный сайт Национального Банка Республики Беларусь Режим доступа: www.nbrb.by

23. Позиции Беларусбанка в банковской системе республики [электрон. Ресурс] // - официальный сайт издания «Экономическая газета» Режим доступа: http://www.neg.by

24. Пресс - релизы ОАО «АСБ Беларусбанк»[электрон. Ресурс] // - официальный сайт ОАО «АСБ Беларусбанк» Режим доступа: http://belarusbank.by/ru/press/bank_news/20147

25. Итоги деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» за 9 месяцев 2010 года [электрон. Ресурс] // - официальный сайт банков и финансовых учреждений Республики Беларусь Режим доступа: http://www.ibank.by/rubriki/itogi?page=6

26. Пресс - релизы ОАО «АСБ Беларусбанк» [электрон. Ресурс] // - официальный сайт ОАО «АСБ Беларусбанк» Режим доступа: http://belarusbank.by/ru/press/bank_news/24728

27. Развитие розничных банковских услуг ОАО «АСБ Беларусбанк» [электрон. Ресурс] // - сайт пресс-релизов Режим доступа: http://www.press-release.by/financebanksstrahovanie/chislo-vkladnyx-schetov-belarusbanka-za-pervoe-polugodie-2010-goda-vozroslo-na-320-tysyach

28. Программа HomeBanking[электрон. Ресурс] // - официальный сайт латвийского банка Rietumu Bank Режим доступа: http://www.rietumu.ru/hb

Приложение А

Темп прироста депозитов и их доля в системе страны

БАНК	На 01.01.2011 г.	На 01.01.2010 г.	Темп прироста, %
	Место в рейтинге	Сумма депозитов, млрд. руб.	Доля в системе страны, %	Доля депозитов в национальной валюте, %	Место в рейтинге	Сумма депозитов, млрд. руб.	Доля в системе страны, %	Доля депозитов в национальной валюте, %
ОАО "АСБ Беларусбанк"	1	19 094,2	44,38	52,4	1	16 205,8	49,61	57,0	17,8
ОАО "Белагропромбанк"	2	5 296,4	12,31	58,9	2	3 124,8	9,57	59,5	69,5
ОАО "БПС-Банк"	3	4 581,1	10,65	47,7	3	2 939,3	9,00	50,4	55,9
ОАО "Белинвестбанк"	4	3 734,5	8,68	53,5	4	2 647,1	8,10	50,5	41,1
"Приорбанк" ОАО	5	3 346,3	7,78	36,4	5	2 401,5	7,35	35,5	39,3
ОАО "Белгазпромбанк"	6	1 166,7	2,71	25,4	6	962,0	2,94	38,6	21,3
ОАО "Белвнешэкономбанк"	7	1 140,5	2,65	28,1	7	855,0	2,62	25,2	33,4
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)	8	890,4	2,07	29,3	8	800,3	2,45	29,8	11,3
ОАО "Банк Москва-Минск"	9	841,8	1,96	28,3	9	689,2	2,11	31,6	22,1
ЗАО АКБ "Белросбанк"	10	591,7	1,38	26,7	10	468,2	1,43	17,2	26,4
ЗАО "МТБанк"	11	381,9	0,89	44,6	12	254,8	0,78	34,2	49,9
ЗАО "Альфа-Банк"	12	353,0	0,82	25,9	11	380,6	1,17	28,8	-7,3
ОАО "Паритетбанк"	13	276,8	0,64	49,3	14	135,6	0,42	32,2	104,1
ОАО "Технобанк"	14	242,3	0,56	48,0	16	92,2	0,28	50,2	162,8
ЗАО "Трастбанк"	15	202,7	0,47	38,5	13	174,6	0,53	15,4	16,1
ЗАО "РРБ-Банк"	16	161,3	0,37	46,6	18	66,4	0,20	49,8	142,9
ЗАО "БТА Банк"	17	160,3	0,37	30,9	15	129,1	0,40	30,0	24,2
ЗАО "БелСвиссБанк"	18	146,6	0,34	79,4	17	86,8	0,27	70,5	68,9
ЗАО "Дельта Банк"	19	132,4	0,31	64,6	19	57,2	0,18	65,6	131,5
ЗАО "СОМБелБанк"	20	59,1	0,14	72,4	21	36,7	0,11	64,6	61,0
ЗАО "Абсолютбанк"	21	55,0	0,13	77,1	20	42,3	0,13	66,4	30,0
"Франсабанк" ОАО	22	47,9	0,11	70,4	23	25,0	0,08	66,0	91,6
ОАО "Белорусский народный банк"	23	37,5	0,09	50,4	24	23,2	0,07	45,7	61,6
ОАО "ХКБанк"	24	29,1	0,07	71,1	25	20,7	0,06	58,0	40,6
ЗАО "ТК Банк"	25	15,3	0,04	41,2	29	1,4	0,00	78,6	992,9
ЗАО "Евробанк"	26	14,9	0,03	72,5	22	27,7	0,08	70,4	-46,2
ЗАО "Цептер Банк"	27	12,6	0,03	38,9	26	12,3	0,04	61,8	2,4
ЗАО "Кредэксбанк"	28	5,8	0,01	81,0	27	5,2	0,02	78,8	11,5
ЗАО "Банк ББМБ"	28	5,8	0,01	94,8	28	2,0	0,01	75,0	190,0
ОАО "Международный резервный банк"	29	0,6	0,00	83,3	30	1,0	0,00	90,0	-40,0
ЗАО "Онербанк"	30	0,1	0,00	100,0	-	-	-	-	-
Всего:		43 024,6	100	48,6		32 668,0	100	50,5	31,7

Приложение Б

Структура депозитов в банках

БАНК	Депозиты юридических лиц	БАНК	Депозиты физических лиц	Доля депозитов физических лиц, %
	Место в рейтинге	Сумма депозитов, млрд. руб.	Доля в системе страны, %		Место в рейтинге	Сумма депозитов, млрд. руб.	Доля в системе страны, %
ОАО "АСБ Беларусбанк"	1	6 960,2	34,68	ОАО "АСБ Беларусбанк"	1	12 134,0	52,86	63,5
ОАО "Белагропромбанк"	2	2 719,0	13,55	ОАО "Белагропромбанк"	2	2 577,4	11,23	48,7
ОАО "БПС-Банк"	3	2 450,0	12,21	ОАО "БПС-Банк"	3	2 131,1	9,28	46,5
ОАО "Белинвестбанк"	4	2 139,3	10,66	"Приорбанк" ОАО	4	1 633,0	7,11	48,8
"Приорбанк" ОАО	5	1 713,3	8,54	ОАО "Белинвестбанк"	5	1 595,2	6,95	42,7
ОАО "Белгазпромбанк"	6	707,4	3,52	ОАО "Белвнешэкономбанк"	6	493,3	2,15	43,3
ОАО "Белвнешэкономбанк"	7	647,2	3,22	ОАО "Белгазпромбанк"	7	459,3	2,00	39,4
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)	8	540,9	2,70	ЗАО Банк ВТБ(Беларусь)	8	349,5	1,52	39,3
ОАО "Банк Москва-Минск"	9	519,3	2,59	ОАО "Банк Москва-Минск"	9	322,5	1,40	38,3
ЗАО АКБ "Белросбанк"	10	307,4	1,53	ЗАО АКБ "Белросбанк"	10	284,3	1,24	48,0
ЗАО "МТБанк"	11	244,8	1,22	ЗАО "Альфа-Банк"	11	188,0	0,82	53,3
ЗАО "Альфа-Банк"	12	165,0	0,82	ЗАО "МТБанк"	12	137,1	0,60	35,9
ОАО "Паритетбанк"	13	141,7	0,71	ОАО "Паритетбанк"	13	135,1	0,59	48,8
ЗАО "БелСвиссБанк"	14	136,1	0,68	ОАО "Технобанк"	14	116,8	0,51	48,2
ОАО "Технобанк"	15	125,5	0,63	ЗАО "Трастбанк"	15	102,0	0,44	50,3
ЗАО "Трастбанк"	16	100,7	0,50	ЗАО "Дельта Банк"	16	97,0	0,42	73,3
ЗАО "БТА Банк"	17	91,6	0,46	ЗАО "РРБ-Банк"	17	69,8	0,30	43,3
ЗАО "РРБ-Банк"	18	91,5	0,46	ЗАО "БТА Банк"	18	68,7	0,30	42,9
ЗАО "Абсолютбанк"	19	55,0	0,27	ОАО "ХКБанк"	19	19,8	0,09	68,0
ЗАО "СОМБелБанк"	20	47,3	0,24	ЗАО "СОМБелБанк"	20	11,8	0,05	20,0
"Франсабанк" ОАО	21	38,1	0,19	ЗАО "БелСвиссБанк"	21	10,5	0,05	7,2
ЗАО "Дельта Банк"	22	35,4	0,18	"Франсабанк" ОАО	22	9,8	0,04	20,5
ОАО "Белорусский народный банк"	23	29,1	0,14	ОАО "Белорусский народный банк"	23	8,4	0,04	22,4
ЗАО "ТК Банк"	24	15,3	0,08	ЗАО "Кредэксбанк"	24	0,6	0,00	10,3
ЗАО "Евробанк"	25	14,9	0,07	ЗАО "ТК Банк"	-	-	-	-
ЗАО "Цептер Банк"	26	12,6	0,06	ЗАО "Абсолютбанк"	-	-	-	-
ОАО "ХКБанк"	26	9,3	0,05	ЗАО "Цептер Банк"	-	-	-	-
ЗАО "Банк ББМБ"	28	5,8	0,03	ЗАО "Банк ББМБ"	-	-	-	-
ЗАО "Кредэксбанк"	29	5,2	0,03	ЗАО "Евробанк"	-	-	-	-
ОАО "Международный резервный банк"	30	0,6	0,00	ОАО "Международный резервный банк"	-	-	-	-
ЗАО "Онербанк"	31	0,1	0,00	ЗАО "Онербанк"	-	-	-	-
Всего:		20 069,6	100	Всего:		22 955,0	100	53,4

Размещено на Allbest.ru