Банковская система. Особенности банковской системы Республики Беларусь

Для регистрации банка, создаваемого учредителями-резидентами, и получения лицензии на осуществление банковских операций учредители представляют в Национальный банк Республики Беларусь следующие документы:

* заявление о государственной регистрации. В нем должен содержаться перечень банковских операций, для осуществления которых банку необходима лицензия;

* устав банка;

выписку из протокола общего собрания учредителей (решение собственника имущества) об утверждении устава банка и кандидатур на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера банка;

* документы, подтверждающие формирование уставного фонда банка в полном объеме (выписка с временного счета);

* копии учредительных документов и свидетельств о государственной регистрации учредителей - юридических лиц;

* сведения об учредителях - физических лицах;

* справку налогового органа на суммы, подлежащие декларированию;

* документ, подтверждающий право на размещение банка по месту нахождения (юридическому адресу), указанному в учредительных документах;

* платежные документы, подтверждающие внесение платы за государственную регистрацию банка и общую лицензию.

Для государственной регистрации банка в форме акционерного общества дополнительно представляются нотариально удостоверенный учредительный договор банка и список учредителей (участников) с указанием размера их вклада и размера долей в уставном фонде банка.

Рассмотрение документов для решения вопроса о регистрации банка должно осуществляться в течение не более чем двух месяцев со дня их подачи. До принятия решения о государственной регистрации банка специальная квалификационная комиссия Национального банка проводит оценку профессиональной пригодности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера банка.

Решение о регистрации банка и выдаче лицензии на совершение банковских операций принимает Правление Национального банка.

При положительном решении вопроса о регистрации банка отдел лицензирования производит соответствующую запись в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и выдает руководителю банка удостоверение и свидетельство о государственной регистрации. В обязательном порядке данные о государственной регистрации сообщаются:

* Министерству финансов Республики Беларусь;

* Министерству статистики и анализа Республики Беларусь;

* Инспекции Государственного налогового комитета по месту нахождения банка;

* Республиканскому унитарному предприятию «Белорусский межбанковский расчетный центр».

Банковским законодательством определен ряд причин, по которым банку может быть отказано в регистрации. Основаниями для отказа в государственной регистрации банка являются:

1) не сформированный в объявленном размере уставный фонд;

2) несоответствие квалификационным требованиям руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;

3) выявление недостоверной информации в представленных для государственной регистрации документах;

4) несоответствие статуса и финансового состояния учредителей установленным требованиям.

Решение Национального банка об отказе в регистрации и выдаче лицензии может быть обжаловано учредителями (участниками) банка в судебном порядке.

Банковская деятельность является лицензионной. Для осуществления различных видов банковских операций коммерческие банки должны получить соответствующие лицензии Национального банка Республики Беларусь.

Общая лицензия выдается банку во время его государственной регистрации и дает право на осуществление указанных в ней операций в белорусских рублях. Такими операциями могут являться: привлечение денежных средств юридических лиц во вклады и депозиты; размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности; открытие и ведение банковских счетов юридических лиц.

· Внутренняя лицензия дает право осуществлять указанные в ней

банковские операции в иностранной валюте на территории Республики Беларусь. Она выдается по заявлению банка во время или после его государственной регистрации.

· Генеральная лицензия позволяет осуществлять указанные в ней

банковские операции в иностранной валюте как на территории Республики

Беларусь, так и за ее пределами. Эта лицензия выдается банку по его заявлению, но не ранее чем через год после его государственной регистрации. Исключения предусмотрены для банков с иностранными инвестициями и дочерних банков иностранного банка.

· Разовая лицензия дает право осуществить отдельную банковскую

операцию в иностранной валюте и выдается банку по его заявлению о необходимости одноразового проведения отдельной банковской операции.

· Лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц

· Лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями

В отдельных случаях, определенных законодательством, Национальный банк может отозвать или приостановить действие той или иной лицензии.

Для получения лицензий на осуществление банковских операций в белорусских рублях и в иностранной валюте банку недостаточно соблюдать требования экономического и юридического характера; он должен располагать определенными техническими возможностями. У него должны быть: соответствующим образом оборудованный кассовый узел; счетная, компьютерная и оргтехника; технические средства по определению подлинности наличной валюты; средства защиты информации, передаваемой по открытым каналам связи, и т.д.

Прекращение деятельности банков может произойти в результате их реорганизации или ликвидации. Реорганизация банка может быть произведена по решению его учредителей (участников) или по инициативе Национального банка. В ряде случаев реорганизация банка осуществляется по решению уполномоченных государственных органов, в том числе суда.

Законодательством предусматриваются следующие формы реорганизации: слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование.

При слиянии банка с другими банками или присоединении к ним все имущественные права и обязанности переходят к банку, возникшему в результате слияния (присоединения). При разделении (выделении) банка к созданным в результате этого банкам переходят по разделительному балансу в соответствующих частях имущественные права и обязанности реорганизуемого банка. При преобразовании, осуществляющемся путем реорганизации банка в банк иного вида, к вновь возникшему банку переходят все имущественные права и обязанности прежнего банка.

При реорганизации банка в учредительные документы вносятся необходимые изменения и производится его перерегистрация.

Ликвидация банка влечет прекращение его деятельности без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам. Банк может быть ликвидирован по решению его учредителей (участников), хозяйственного суда и Национального банка. Ликвидация банка по инициативе его учредителей (участников) производится с письменного согласия Национального банка. Основными причинами самоликвидации могут быть: истечение срока, на который создавался банк; достижение цели, ради которой он был создан; решение учредителя о дальнейшей нецелесообразности функционирования банка.

Для осуществления процедуры ликвидации банка органом, принявшим данное решение, создается ликвидационная комиссия, назначается ее председатель, устанавливаются порядок и сроки ликвидации. Сообщение о предстоящей ликвидации банка публикуется в открытой печати. Ликвидационная комиссия производит оценку финансового состояния ликвидируемого банка, подготавливает отчет и ликвидационный баланс, который утверждается органом, принявшим решение о ликвидации. Данные документы направляются в Национальный банк для внесения записи о ликвидации банка в Единый государственный регистр юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. О прекращении деятельности коммерческих банков сообщается в средствах массовой информации.

2.2 Банковская система Республики Беларусь на современном этапе

В этой главе я расскажу о главных составляющих банковской системы Республики Беларусь: о Национальном Банке и о шести крупнейших банках.

Национальный банк Республики Беларусь - Центральный банк Республики Беларусь, находиться в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен Парламенту Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь является юридическим лицом и имеет право на осуществление банковской деятельности.

Основными целями банка являются:

- кредитно-денежное регулирование экономической системы РБ;

- поддержка общей экономической политики Правительства РБ;

- обеспечение устойчивости официальной денежной единицы РБ.

Органами управления Национального банка РБ являются Правление Национального банка РБ и Совет директоров Национального банка РБ.

Совет директоров может принимать следующие решения:

Ш О регулировании кредитного рынка;

Ш Об изменении процентных ставок Национального банка РБ;

Ш О регулировании валютного рынка РБ;

Ш О нормах ввоза-вывоза иностранной валюты;

Ш О работе подразделений Национального банка РБ;

Ш О выпуске банкнотов нового дизайна, юбилейных монет, монет из драгоценных металлов об изъятии отдельных банкнот;

Ш О создании ликвидации, реорганизации предприятий, учреждений и организаций Национального банка РБ.

В Республике Беларусь существуют несколько десятков банков, которые подразделяются на:

ь Мелкие и средние банки, обслуживающие мелких субъектов хозяйствования

ь Крупные банки.

Мелкие и средние банки. Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению. Организационная структура таких банков представлена ниже.

Таблица 2.1 Организационная структура правления мелким банком (см. Приложение 1)

Крупные банки имеют безусловное преимущество перед мелкими и средними, поскольку они обслуживают многочисленные и разные рынки, предлагая клиентам многообразие финансовых услуг. Крупные банки менее всего зависят от благополучия своих клиентов, а большую половину своих доходов получают, обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления. Структура крупных банков приведена ниже.

Данные банки обладают неоспоримым преимуществом - они мобилизуют значительный финансовый капитал при относительно небольших издержках. К развитию банковской деятельности за пределами республики такие банки лучше приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать на себя риск освоения новых рынков и имеют больший доступ к мировому капиталу.

Таблица 2.2 Организационная структура управления крупного банка (см. Приложение 2)

2.3 Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Перед Беларусью стоит срочная задача по преодолению текущего экономического кризиса и более долгосрочная проблема возобновления быстрого экономического роста. Для того чтобы улучшить состояние сальдо счета текущих операций и сохранить резервы, властям необходимо продолжать проводить жесткую макроэкономическую политику и сдерживать внутренний спрос. Те меры, которые потребуются для достижения данных целей, станут важной темой для обсуждения во время продолжения работы миссии по проведению второго обзора в рамках соглашения стэнд-бай. Обсуждения в рамках Консультаций по Статье IV были сконцентрированы на более долгосрочном вопросе о том, как Беларусь может восстановить показатели роста последних лет. Миссия полагает, что высокий устойчивый рост в будущем может быть достигнут за счет повышения производительности и роста прямых иностранных инвестиций.

Усилия по либерализации экономики и ускоренная приватизация могут привести к данным результатам. Уровень обменного курса и режим курсообразования представляются адекватными, однако, оправданным стал бы переход к более гибкой системе, когда будет создана сильная институциональная основа в поддержку данного шага.

За десять лет до 2008 года Беларусь достигла ежегодного роста на уровне 7,5 процента, пользуясь преимуществами присущих ей сильных сторон и благоприятных внешних факторов. Высокая доля инвестиций в ВВП и рост производительности за счет образованности и дисциплинированности рабочей силы явились основными факторами роста. Благоприятная внешняя среда, включая высокий рост в России и остальных странах мира, свободный доступ к российскому рынку и низкая стоимость импортируемых из России энергоносителей также обеспечивали быстрый рост экономики.

Однако глобальный экономический кризис обнажил уязвимые места экономики. В течение почти всего последнего десятилетия наблюдался значительный дефицит счета текущих операций, поскольку уровень сбережений был ниже уровня инвестиций, что привело к ненадежно низкому уровню резервов. Характеризуемый концентрацией экспорт, который был преимущественно ориентирован на западноевропейские рынки в части экспорта нефтепродуктов и на российский рынок в части экспорта неэнергетической продукции, значительно пострадал в то время, когда в результате глобального финансового кризиса спрос на обоих рынках сильно упал. Ситуация усугубилась в связи с сокращением субсидий на импортируемые энергоносители.

В 2009 году Беларусь достигла прогресса в адаптации экономики, что будет содействовать восстановлению внешней стабильности страны. 20-процентная девальвация белорусского рубля по отношению к доллару США и установление привязки к корзине валют в начале 2009 года содействовали улучшению внешней конкурентоспособности Беларуси. Готовность властей расширить коридор в июне и допускать гибкость обменного курса в рамках валютного коридора сделали систему лучше приспособленной абсорбировать последующие внешние шоки. Дисциплинированная политика заработной платы также содействовала восстановлению внешней конкурентоспособности, и повышение заработной платы в будущем должно согласовываться с целью поддержания внешней конкурентоспособности.

Тем не менее, стимулирование внутреннего спроса в то время, когда платежный баланс страны по-прежнему остается слабым, ставит под угрозу достижение цели сокращения внешней уязвимости за счет накопления международных резервов. В течение первых семи месяцев 2009 года продолжался высокий рост кредита экономике, чему способствовало кредитование в рамках государственных программ, зачастую под субсидируемые процентные ставки. Помимо вытеснения стандартного коммерческого кредита и создания издержек для бюджета, эти программы кредитования стимулировали внутренний спрос, что привело к увеличению дефицита внешней торговли и потере резервов в течение последних недель. Данные программы кредитования необходимо сократить и отразить эти изменения в государственных программах, в рамках которых осуществляется кредитование, чтобы смягчить потери резервов.

Обязательство властей по достижению сбалансированного бюджета в 2009 году явилось важным источником силы экономической программы. Для достижения данной цели властям следует тщательно контролировать поступление доходов в ситуации сокращения доходов, прибыли, потребления и торговой деятельности. Было бы целесообразно отложить повышение заработной платы в государственном секторе при одновременном предоставлении адресной социальной помощи для защиты наиболее бедных слоев населения от последствий кризиса. Также важно, чтобы дефицит бюджетов местных органов управления находился под контролем.

Для укрепления макроэкономической стабильности необходима осторожная налогово-бюджетная политика в 2010 году. Запланированные на 2009 год налоговые реформы, которые содействовали бы уменьшению перекосов в системе, необходимо претворить в жизнь. В то же время тарифы на жилищно-коммунальные услуги следует приближать к уровню возмещения затрат, а реформу системы социальной защиты следует завершить.

В ближайшее время НБРБ необходимо ужесточить кредитную политику. Учитывая, что уровень процентных ставок уже высок, следует ввести строгие ограничения на кредитование в рамках государственных программ. Это не только приведет к снижению спроса на импорт, но также будет способствовать более эффективному управлению рисками в банках. Также важно будет упрочить операционную независимость НБРБ путем изменения законодательства, что будет содействовать реализации денежно-кредитной политики и проведению эффективного банковского надзора. Ослабление этой политики должно происходить при условии продолжения снижения инфляции и восстановления уровня резервов.

Хотя банковский сектор менее восприимчив к глобальному процессу уменьшения доли заемного капитала, он остается уязвимым с точки зрения увеличения доли неработающих кредитов (НРК) и риска нехватки внутренней ликвидности. НБРБ следует продолжить тщательный мониторинг качества активов и ситуации с ликвидностью и требовать соблюдения пруденциальных норм.

Для улучшения управления рисками и снижения уязвимости банков было бы важно усилить коммерческую ориентацию банковского сектора. Передача уже выданных в рамках государственных программ кредитов в предлагаемое Финансовое агентство развития помогла бы очистить балансы банков. Агентство взяло бы на себя существующие целевые кредиты, выданные в рамках государственных программ, и связанное с этим государственное финансирование от коммерческих банков и, в конечном итоге, могло бы стать исключительным источником финансирования государственных программ, причем кредитование финансировалось бы из бюджета, а банки отошли бы от такого кредитования. В то же время следует предпринимать меры по укреплению управления государственными банками и их подготовке к приватизации.

В перспективе ожидается, что в контексте слабого восстановления роста мировой экономики экономика страны будет расти более медленными темпами, чем в недавнее время. В текущем году ожидается снижение ВВП, что преимущественно связано с воздействием глубокой рецессии в России и Европейском Союзе. В 2010 году в связи с преимуществами постепенного возобновления роста мировой экономики ожидается, что будет зарегистрировано умеренное восстановление роста производства.

В более долгосрочной перспективе ряд внешних сдерживающих факторов может препятствовать возвращению к предкризисной динамике роста. Как уровень ВВП, так и потенциальный темп роста в странах - основных торговых партнерах Беларуси, вероятно, будут ниже в после кризисный период, тем самым, сокращая внешний спрос на белорусскую продукцию. Свободный доступ к российскому рынку более не является гарантированным. Степень, в которой Беларусь получает выгоду от льготных цен на импортируемые из России нефть и газ, не будет такой же, как в прошлом. Это повлечет для Беларуси значительные издержки.

Сдерживать потенциал роста страны могут так же и внутренние факторы. Внутренние сбережения были ниже, чем инвестиции, что создавало давление на модель роста, основанную на инвестициях, так как вследствие глобального кризиса внешнее финансирование, вероятно, станет менее доступным и более дорогим. Кроме того, есть признаки ухудшения отдачи от инвестиций, не только потому, что уровень инвестиций уже очень высок, но и потому что большая часть инвестиций в последнее время шла в жилищное строительство. Как и в других странах со стареющим населением, вероятно, что рабочая сила сократится, отражая демографические тенденции. В силу этих факторов потенциальный долгосрочный рост в Беларуси может оказаться на 2-3 процента ниже, чем наблюдалось в последнее десятилетие.

Для того чтобы восстановить выдающиеся показатели роста последних лет, для Беларуси будет крайне важно усилить свои факторы роста за счет проведения структурных реформ. Учитывая ограниченную возможность по наращиванию вложений капитала и труда за счет внутренних источников, для возобновления высоких темпов экономического роста потребуется значительный рост производительности. В данном контексте следует сохранять приоритетность государственных расходов, связанных с образованием. Опыт других стран, которые прошли процесс экономических преобразований, показывает, что более эффективное распределение ресурсов, более крупный и динамичный частный сектор и расширение использования иностранного капитала могут оказать содействие в стимулировании роста производительности. Беларусь может много выиграть за счет проведения рыночно-ориентированных реформ, учитывая то, что Беларусь находится лишь на ранней стадии перехода к рыночной экономике, а ее структурные реформы могут быть сконцентрированы на переходе от государственного контроля к действию рыночных сил и постоянном и неуклонном продвижении приватизации.

Для того чтобы рыночные силы могли сыграть свою определяющую роль в распределении ресурсов, следует значительно сократить государственное вмешательство в экономику.

Необходимо сократить до минимума ценовой контроль с тем, чтобы ценовые сигналы могли направлять поток ресурсов и помогать корректировать избыток и недостаток ресурсов в экономике; также следует отменить большинство ограничений по розничным торговым надбавкам в соответствии с договоренностями, достигнутыми между Правительством и Всемирным банком;

Необходимо произвести либерализацию заработной платы, чтобы вознаграждать высокую производительность, и развивать рынок труда таким образом, чтобы работники могли переходить на те рабочие места, где они могут работать наиболее продуктивно;

Необходимо отказаться от установления обязательных для исполнения количественных целевых показателей на макроэкономическом уровне и уровне предприятий, поскольку управлять все более сложной экономикой посредством центрального планирования становится все труднее;

Банковской системе следует позволить принимать решения о кредитовании, исходя из рентабельности и рисков проектов, а не следуя указаниям или рекомендациям правительства.

Появление сильного частного сектора также будет чрезвычайно полезно для роста производительности.

Следует упростить условия для создания новых частных предприятий, поскольку опыт других стран показывает, что создаваемые частным сектором рабочие места могут обеспечить занятость работников, увольняемых в результате реформирования государственных предприятий. Новые предприятия могут быть созданы за счет отделения частей имеющихся государственных предприятий.

Следует далее сокращать регулятивную нагрузку на частный сектор и допускать более высокую степень гибкости в установлении цен, заработной платы и торговых надбавок.

Расширению частного сектора будет способствовать реформирование финансового сектора, что поможет расширить доступ частного сектора к кредитным ресурсам;

Эти преимущества могут быть усилены за счет участия иностранных инвесторов;

Амбициозная и прозрачная программа приватизации, которая открыта для иностранных инвесторов, поможет привлечь капитал, технологии и навыки в области управления и маркетинга. В сочетании с высоким качеством и более эффективной мотивацией трудовых ресурсов это обещает существенно повысить совокупную производительность факторов производства. Иностранные инвестиции также могут помочь диверсифицировать производственную базу и экспортные рынки Беларуси, и распространить хорошую практику ведения бизнеса на остальную часть экономики;

Для привлечения как иностранных, так и отечественных инвесторов условия, устанавливаемые для новых инвестиций, в том числе и требование о сохранении имеющегося количества работников и сетки заработной платы, необходимо сократить;

Опираясь на опыт других стран, можно ожидать возобновления действия стимулов после принятия современного Закона о приватизации и создания Агентства по приватизации, уполномоченного осуществлять подготовку предприятий к приватизации и имеющего право нанимать профессионалов на рынке для поддержания этого процесса. Приватизация нескольких предприятий посредством открытого прозрачного и конкурентного тендера в начале следующего года помогла бы продемонстрировать твердость намерений правительства и содействовала бы развитию потенциала.

Обеспечение социальной защиты может содействовать сокращению негативных последствий и сохранению поддержки структурных реформ со стороны общественности. Можно создать систему социальной защиты, которая обеспечит поддержание прожиточного минимума и помощь в профессиональной подготовке временно высвобождаемой рабочей силы до тех пор, пока она не будет поглощена рынком труда. Доходы от приватизации и бюджетные средства, сэкономленные за счет сокращения субсидирования неэффективного производства, могут помочь профинансировать систему социальной защиты.

Уровень обменного курса и режим курсообразования представляются адекватными, однако, в дальнейшем потребуется перейти к более гибкой системе. В настоящее время действующая привязка курса к корзине валют при гибком его колебании вокруг центрального паритета обеспечивает наилучшие перспективы сохранения внешней стабильности. С течением времени, когда будут созданы необходимые институциональные условия, Беларусь может двигаться далее в направлении гибкости обменного курса. Гибкий режим курсообразования поможет Беларуси справляться с шоками, с которыми сталкивается ее реальный сектор. Для этого потребуется альтернативный номинальный якорь (например, система инфляционного таргетирования) и независимость центрального банка, который будет способен проводить заслуживающую доверия денежно-кредитную политику.

Заключение

В ходе рассмотрения данной темы в курсовой работе, были сформулированы две основные группы выводов:

1. Касающиеся теоретической части работы;

2. Касающиеся практической части работы;

1. Исходя из теоретической части можно сделать следующие выводы:

a. Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.

b. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве.

c. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому.

d. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике.

e. . Банковская система является системой «закрытого» типа.

f. Банковская система - «самоорганизующаяся».

g. Банковская система выступает как управляемая система.

h. Банковские услуги бывают: специфические и неспецифические; депозитные, кредитные, расчетные, кассовые операции; нетрадиционные банковские услуги и др.

2.Исходя из практической части, можно сделать следующие выводы:

a. Лидирующее место в банковской системе Республики Беларусь занимает Национальный банк Республики Беларусь.

b. Основными целями этого банка является:

- кредитно-денежное регулирование экономической системы РБ;

- поддержка общей экономической политики Правительства РБ;

- обеспечение устойчивости официальной денежной единицы РБ.

c. В Республике Беларусь существуют несколько десятков банков, которые подразделяются на:

ь Мелкие и средние банки, обслуживающие мелких субъектов хозяйствования

ь Крупные банки.

d. В них проводятся следующие виды операций: операции по привлечению средств в депозиты; традиционные банковские услуги; операции по кредитованию индивидуальных заемщиков; безналичные расчеты; расчетно-кассовые операции и др.

3. Кризисные процессы в сегодняшней экономике существенно осложняют

положение в банковском секторе Беларуси. Возможности получения

надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения

банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству.

Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как "локомотивов" белорусской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает в конечном счете ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства акционеров и клиентов.

Литература

1. Агапова Т.А., Серегина С.Ф., Макроэкономика: учебник. 4-е изд. / под ред. А.В. Сидоровича. М.: МГУ, Издательство «Дело и Сервис», 2002.

2. Банк как элемент экономической системы. // Под ред. И. Бондаренко. Мировая экономика и международные экономические отношения. - 1997. - №4.

3. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Вузовский учебник, 2004.

4. Банки и технологии № 1. 2001г. / Вестник Ассоциации белорусских банков 13 апреля 2001 № 14(130)

5. Банковский кодекс Республики Беларусь 2004.

6. Банковские операции: Учебное пособие / Под ред. М.А Коноплицкой. Мн.: «Вышэйшая школа» 2008.

7. Банковское право: Часть1 / Под ред. Е.А. Салей. Юридическое пособие 2003.

8. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Г.И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 2003.

9. Долан Э., Кемпбелл К., Кемпбелл Р., Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / пер. с англ. В.В. Лукашевича и др., под общ. Ред. В.В. Лукашевича, М.Б. Ярцева. СПб.: Санкт-Петербург оркестр, 1994.

10. Конституция Республики Беларусь. Мн. 1997.

11. Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций // Банковский вестник 2004. № 18.

12. Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций // Банковский вестник 2004. № 18.

13. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы // Банковский вестник 2002. № 1ности Беларуси. Мн.: БГЭУ, 2000.

14. Лобкович Э.И., Переходная экономика: сущность, проблемы, особен

15. Макроэкономика: Учебное пособие для экономических специальностей вузов / под ред. М.И. Плотницкого. М.: Новое знание, 2002.

16. Мэнкью Н.Г. Принципы макроэкономики / пер. с англ. 2-е изд. СПб.: Питер, 2004.

17. Национальная экономика Беларуси: потенциалы. Хозяйственные комплексы. Направления развития. Механизмы управления: учебное пособие / под ред. В.Н. Шимова. Мн.: БГЭУ, 2005.

18. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Г.И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ 2007.

19. Организация деятельности центрального банка: Учебное пособие / Под ред. С.С Ткачука, О.И. Румянцевой. Мн.: БГЭУ, 2006.

20. Тарасевич Л.С., Гребенников П.И., Леусский А.И., Макроэкономика: учебник / под ред. Л.А. Тарасевича. М.: Юрайт, 2003.

21. Энциклопедия банковского дела и финансов / Ч.ДЖ. Вулфер. Самара, 2000.

22. http://www.nbrb.by (Нацбанка РБ)

23. http://www.economy.gov.by (Министерства экономики)

24. http://www.government.by (Основные направления социально-экономического направления развития страны)

25. http://www.pravo.by (Национально-правовой Интернет портал РБ)

26. http://finansi-dengi.ru/300.htm

Размещено на Allbest.ru