Банки могут по поручению клиента производить платежи по векселям в установленный срок. Эта операция противоположна инкассированию.

Домицилируя вексель, банк не несет никакой ответственности, т.к. клиент вносит сумму платежа заранее. В противном случае банк отказывает в платеже, и вексель протестуется обычным порядком против векселедателя.

Суть операции. Домициляцией называется принятие банком от имени доверителя векселя к платежу и оплата его за счет доверителя. Векселедатель (акцептант), он же домицилиант, поручая банку оплату его векселя, указывает банк как место платежа. И векселедержатель может предъявить вексель к оплате не предприятию, а банку (домицилиату). При этом банк не отвечает своими средствами по вексельному обязательству клиента. До наступления срока платежа по векселю предприятию следует аккумулировать средства в объеме выданных векеслей. В случае нехватки средств на счете плательщика банк отказывает в платеже и вексель опротестовывается в общем порядке против векселедателя. Именно поэтому при домициляции связь между банком и клиентом менее жесткая, чем при авалировании. Заметим, что банк при домицилировании является не получателем платежа, а становится плательщиком по векселю.

Услуга по домициляции векселей относится к комиссионным операциям и может предоставляться другими субъектами хозяйствования (нефинансовыми учреждениями).

Преимущества для клиента. Домициляция удобна для векселедателей, поставщики-векселедержатели которых находятся в разных регионах Украины. Заключение договора домициляции векселей с банком, имеющим развитую сеть филиалов, позволяет сократить расходы векселедержателя по транспортировке к местонахождению векселедателя. Согласно этому договору, векселя должны оплачиваться во всех филиалах банка.

Комиссионное вознаграждение банка, как правило, не превышает 0,5% номинальной стоимости векселя.

Порядок осуществления домициляции. Заметим, что возможны следующие виды домицилированного векселя:

неопределенно домицилированный вексель, когда векселедатель указывает только место платежа, отличное от местонахождения плательщика, однако не указывает третье лицо, которое осуществит платеж;

определенно домицилированный вексель, когда векселедатель указывает не только место платежа, отличное от местонахождения плательщика, а и третье лицо, которое осуществит платеж.

Именно второй вариант и применяется при участии банков. В этом случае на этапе выдачи простого векселя (акцептовании переводного векселя), кроме векселедателя и первого векселедержателя (это обязательные реквизиты), указывается еще одно лицо - особый плательщик по векселю (банк). Между ним и векселедателем (акцептантом) заключается договор об оплате векселей.

Согласно условиям договора с банком, плательщик по векселю обязан перечислить в банк на соответствующий счет достаточную сумму средств для оплаты векселя (как правило, за 2 - 5 дней до наступления срока платежа по векселю). За счет этих средств банк как особый плательщик или домицилиат осуществляет платеж по векселю законному векселедержателю. Средства, зачисленные на соответствующий счет, могут быть использованы для оплаты векселей или возвращены по требованию плательщика на его текущий счет. Если средств недостаточно или их нет совсем, то ответственность за неоплату (частичную неоплату) векселя возлагается на доверителя.

Лицо, выступающее особым плательщиком по векселю (домицилиат), на основании такого договора осуществляет действия по поручению и за счет доверителя в следующей последовательности:

1) принимает векселя к платежу от законного векселедержателя;

2) осуществляет платеж по векселям;

3) передает векселя плательщику после полной оплаты.

Обращаем внимание, что домицилиат отвечает только за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора с доверителем об оплате векселей. Эта ответственность регулируется общегражданским (а не вексельным) законодательством. Право домицилировать весель принадлежит исключительно векселедателю (трассанту), поскольку только он имеет право оговаривать вексель в его существенных частях, к которым относится место платежа. После того, как векселедатель указал место платежа, ни одно лицо, даже он сам, не могут изменить его.

Векселедатель для указания специального плательщика в особом месте платежа в тексте векселя (в нижней части векселя под подписью плательщика) делает запись, называющуюся домициляционной формулой следующего содержания:

"Домицилированный в ____" (наименование особого места платежа и название банка), или "Плательщик ____" (название банка и наименование особого места платежа), или "Подлежит оплате в _____" (название банка и наименование особого места платежа). Эта запись может иметь, например, следующий вид: "Подлежит оплате в г. Санкт-Петербурге, ул. Парковая, 17. Особый плательщик - банк "Авангард" или прочий равнозначный".

Полностью оплаченные векселя банк возвращает представителю плательщика по векселям под роспись или отсылает (специальной связью, ценным письмом) во время уведомления об их оплате. Уведомление может быть отправлено плательщику и в случае частичной оплаты векселя в срок и способом, которые установлены договором.

При отказе домицилиата оплатить домицилированный у него вексель должен быть совершен протест с указанием причины отказа от платежа. Для осуществления протеста векселедержатель или его уполномоченное лицо должны предъявить вексель нотариусу по местонахождению плательщика или банка. Пример отражения операции по домициляции векселя см. на схеме.

Вексель - составленное по установленной законом форме безусловное письменное долговое денежное обязательство одной стороны (векселедателя) безоговорочно уплатить в определенном месте сумму денег, указанную в векселе, другой стороне - владельцу векселя (векселедержателю) - при наступлении срока выполнения обязательства (платежа) или по его требованию.

Вексель дает его владельцу право требовать от должника, или акцептанта, (третьего лица, обязавшегося уплатить по векселю) выплатить указанную в векселе сумму при наступлении срока платежа. Поэтому вексель выступает сложным расчетно-кредитным инструментом, способным выполнять функции, как ценной бумаги, так и кредитных денег и средства платежа. В частности, как ценная бумага вексель сам может быть объектом различных сделок.

По сравнению с другими долговыми обязательствами вексель обладает:

· абстрактностью, поскольку в нем не оговариваются конкретные причины появления долгового обязательства;

· бесспорностью, т.е. обязательством должника произвести платеж независимо от условий возникновения долга;

· обращаемостью, позволяющей использовать вексель как средство обращения вместо наличных денег (в связи с этим вексель получил название торговых денег).

Эти моменты свидетельствуют о большом значении, которое имели векселя в развитии промышленного производства, утверждении капиталистических отношений и становлении рынка.

Таким образом, вексельное обязательство можно охарактеризовать как обязательство одностороннее, абстрактное, формальное и создаваемое односторонним волеизъявлением векселедателя.

Большое значение векселя заключается в многообразии возможных сделок с его участием, в которых вексель участвует как финансовый инструмент, обуславливающий многообразие вариантов его экономического предназначения.

вексель, используемый в качестве залога при кредитовании, является надежным средством обеспечения кредита, а также получения дополнительного дохода от переданных в залог ценных бумаг.

использование векселя в сфере коммерческого кредитования, при котором банки не затрачивают и не отвлекают собственные кредитные ресурсы, а предоставляют юридическому лицу кредит в виде набора векселей на сумму кредита. При этом обеспечивается высокая доходность от этой операции, а также при правильной организации кредитования снижается уровень кредитного риска.

вексель выступает как самостоятельный объект сделок купли-продажи.

вексель может выступать и в роли имущества, вносимого в уставные капиталы предприятий.

На сегодняшний день основными вопросами вексельного рынка являются региональная замкнутость вексельных расчетов, технологическая не ликвидность документарных векселей, слабая регулируемость вексельного рынка со стороны государства, отсутствие информационной базы по надежности векселей и индоссантов. Можно назвать ряд причин, сдерживающих широкое распространение настоящих векселей:

· частое отсутствие должного доверия к деловым партнерам;

· неуверенность в возможности предельно быстрого удовлетворения своих интересов через процедуру судебного рассмотрения исков о погашении векселей (если партнеры оказались нечестными, либо неплатежеспособными);

· отсутствие ускоренной процедуры внеочередного судебного рассмотрения исков о погашении векселей;

· отсутствие широко описанных прецедентов регрессных требований по векселям в случае отказа векселедателей от платежа, что насторожило бы нечистых на руку;

· отсутствие у большинства банков опыта учетно-ссудных операций с векселями и невозможность в настоящее время их переучета в ЦБР;

· опасения получить фальшивый вексель.

Следует отметить, что векселя в России необходимы, поскольку активизация вексельного обращения приводит:

· во-первых, к ускорению расчетов и оборачиваемости оборотных средств;

· во-вторых, уменьшается потребность в банковском кредите, соответственно снижаются процентные ставки за его использование и в результате сокращается эмиссия денег.

Значение векселя заключается в многообразии возможных сделок с его участием, в которых вексель участвует как финансовый инструмент, обуславливающий многообразие вариантов его экономического предназначения. Вексель, используемый в качестве залога при кредитовании, является надежным средством обеспечения кредита, а также получения дополнительного дохода от переданных в залог ценных бумаг.

Использование векселя в сфере коммерческого кредитования, при котором банки не затрачивают и не отвлекают собственные кредитные ресурсы, а предоставляют юридическому лицу кредит в виде набора векселей на сумму кредита. При этом обеспечивается высокая доходность от этой операции, а также при правильной организации кредитования снижается уровень кредитного риска.

Вексель выступает как самостоятельный объект сделок купли-продажи. Вексель может выступать и в роли имущества, вносимого в уставные капиталы предприятий.

Список использованной литературы