Деятельность АКБ "СОЮЗ" по кредитованию малых и средних предприятий
Роль малого бизнеса в экономике. Специфика кредитования малого и среднего бизнеса. Анализ рынка финансирования малых предприятий в РФ. Политика АКБ "СОЮЗ" в отношении кредитования субъектов малого бизнеса, рекомендации по совершенствованию его механизма.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 23.01.2012 |
| Размер файла | 255,2 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Cегодня у Райффайзенбанка 3,5 тыс. корпоративных клиентов, и он концентрирует свои усилия на работе со средними компаниями. Именно поэтому ему нужны филиалы в регионах, акцентирующие внимание на среднем бизнесе. С крупными клиентами достаточно удобно работать и из Москвы. В то же время перспективные направления для капитала иностранного банка не отличаются от банковского бизнеса регионалов и старожилов - филиалов инорегиональных банков. Это розничный бизнес (ритейл) и корпоративный бизнес.
По утверждению руководства Райффайзенбанка, первое время он будет предоставлять кредиты компаниям, которые уже давно работают на рынке. Отдельный проект - работа с малым и средним бизнесом. Когда он приобретет достаточный опыт, большая часть активов Райффайзенбанка в Новосибирске будет предоставлена предприятиям малого и среднего бизнеса.
Как уже отмечалось, в последнее время в России наблюдается повышенный спрос предприятий к инвестиционному кредитованию. Этот вид пока практически не развит в регионах, где преобладает коммерческое кредитование. Все крупные инвестиционные кредиты проходят через Москву, а региональные банки не в состоянии кредитовать инвестиции ввиду отсутствия относительно недорогих долгосрочных ресурсов. А вот иностранные банки имеют для этого все необходимое. Но в первое время заниматься этим направлением они не будут, поскольку в этой деятельности все еще высоки риски.
Таким образом, в ближайшее время конкуренция на региональном банковском рынке будет только усиливаться. Местные банки постепенно вытесняются в более рискованные сегменты, т.к. не смогут конкурировать крупными общероссийскими банками и филиалами иностранных банков. Тем не менее небольшие региональные банки вряд ли совсем исчезнут с рынка. Об этом можно судить по опыту США и стран Европы, где большое количество кредитных учреждений работают на региональных рынках наравне с крупными транснациональными банками. И поскольку в условиях конкуренции основную роль в продажах начинает играть качество предоставляемого сервиса, «малышам» жизненно необходимо повышать качество предоставляемых услуг.
3. Активизация альтернативных способов кредитования мелкого и среднего бизнеса, прежде всего с помощью лизинга.
Малые и средние предприятия объективно испытывают дефицит финансовых ресурсов. Именно поэтому наиболее привлекателен для них лизинг, при котором практически не возникает проблем с залоговым обеспечением. Однако до последнего времени для малого бизнеса доступ к лизингу был затруднен.
В течение 2004-2006 гг. вырос спрос на лизинг со стороны небольших частных компаний. Предприятия, которые еще два года назад не могли рассчитывать на то, чтобы стать лизингополучателем, сейчас довольно легко получают лизинговое финансирование. Это связано с тем, что многие лизинговые компании уже научились работать со вторичным рынком оборудования и собрали достаточно большой объем статистики для достоверной оценки платежеспособности клиента [34, С.45].
Лизинговые компании все более активно используют сети материнских и родственных структур для продвижения своего ритейлового предложения в регионы. Банковские лизинговые компании работают через региональные филиалы банков, а лизинговые компании, созданные страховщиками, вполне успешно начинают работать через их сети.
И наконец, работа с малыми и средними клиентами подталкивает лизинговые компании к поиску более доступных для этих клиентов предложений. К таким предложениям можно отнести вполне законные схемы возвратного лизинга, при которых предприятие получает финансирование под уже имеющееся у него оборудование, расплачиваясь затем частями, как и при обычном лизинге. Особый интерес как лизингодателей, так и лизингополучателей в 2005 году привлек механизм оперативного лизинга. В соответствии с прежней редакцией Закона о лизинге оперативный лизинг определялся как лизинговая схема, при которой объект лизинга используется не в одной, а в нескольких лизинговых сделках. Хотя оперативный лизинг не пользуется налоговыми льготами (понятие оперативного лизинга исключено из современного ФЗ «О лизинге»), многие участники рынка видят значительный потенциал этого инструмента, а некоторые уже начали его использовать. Преимущество оперативного лизинга перед финансовым заключается в том, что у клиента нет необходимости выкупать объект лизинга и, следовательно, использовать его как минимум в течение срока договора лизинга, который в российской практике достигает пяти лет. Используя оперативный лизинг (по сути, обычную аренду оборудования или транспорта), арендатор имеет возможность, во-первых, часто обновлять свои основные фонды, во-вторых, платить при этом меньше, чем при выкупе оборудования через финансовый лизинг. Применение оперативного лизинга наиболее перспективно в отношении видов оборудования, характеризующихся быстрым моральным устареванием (например, компьютерное, полиграфическое оборудование), в сезонных отраслях (например, сельское хозяйство), для выполнения разовых или нерегулярных работ (например, дополнительная строительная техника для строительства объектов, не типичных для данной строительной компании). Позволяя более развитым предприятиям постоянно обновлять оборудование, оперативный лизинг в то же время облегчает начинающим предприятиям доступ к использованию подержанного оборудования (в том числе благодаря финансовому лизингу). Хотя макроэкономический эффект от использования этого инструмента не столь велик, как от финансового лизинга, но и он имеет свое место в экономике, в ряде случаев повышая финансовую гибкость лизингополучателя (арендатора). Поэтому в перспективе можно ожидать установления налоговых льгот и для него.
Переход к обслуживанию малого и среднего бизнеса - главная тенденция, которая будет определять развитие российского рынка лизинга в дальнейшем. Она, кстати, вполне соответствует мировой практике, где лизинг является инструментом финансирования преимущественно для малого и среднего бизнеса. Эту нишу он занимает прежде всего в силу своей низкорисковой природы. Предмет лизинга, остающийся в собственности лизингополучателя до окончания срока сделки, является гарантией (зачастую единственной и достаточной) успешного осуществления сделки для лизингодателя. Поскольку в большинстве стран мира лизинг не пользуется столь значительными налоговыми льготами, как в России, низкий уровень рисков становится основным преимуществом этого инструмента.
Прежде всего в силу специфики лизинговой схемы требования к лизингополучателям в среднем гораздо ниже, чем, например, к претендентам на банковский кредит. Эта особенность весьма актуальна для отечественного малого и среднего бизнеса по двум причинам. Во-первых, из-за высоких (по сравнению с крупным бизнесом) темпов роста этих предприятий. Во-вторых, благодаря относительно низким требованиям к финансовому состоянию самого лизингополучателя (зачастую акцент переносится на эффективность проекта, под который приобретается объект лизинга) лизинг становится фактически единственным инструментом финансирования, доступным для многих средних и малых предприятий, особенно полулегальных. Для теневых предприятий лизинг особенно привлекателен тем, что он позволяет легализовать бизнес, не увеличивая (или незначительно увеличивая) налоговую нагрузку. Ведь если всю добавленную стоимость направлять на выплату лизинговых платежей, она будет включена в состав себестоимости.
Одно из преимуществ лизинга для среднего и малого бизнеса в России заключается в том, что лизинг позволяет сгладить противоречия между сторонами сделки. Например, поставщик настаивает на получении максимальной предоплаты и лишь после этого готов отгрузить оборудование, банк-инвестор хочет получить лучшее обеспечение или гарантии надежности заемщика, а заемщик стремится как можно быстрее и дешевле получить оборудование. То есть лизинговая компания не только предоставляет финансирование, но и организует довольно сложные отношения между инвестором, поставщиком и лизингополучателем. В то же время у крупных российских компаний нет необходимости в услугах посредника по организации сделки. В России крупные компании - это холдинги или части холдингов, в составе которых есть и банки, и соответствующие службы, непосредственно занятые организацией таких сделок».
Другие преимущества лизинговых компаний - гибкость и оперативность. Во многом они обусловлены тем, что компании эти менее зарегулированы, чем, например, банки. Это обеспечивает большую маневренность лизинговых компаний, они могут предложить своим клиентам индивидуальный подход.
Сегмент среднего и малого бизнеса представляется в настоящее время наиболее перспективным и для самих лизинговых компаний по двум причинам. Во-первых, рост самих предприятий среднего и малого бизнеса, опережающий как рост ВВП, так и рост крупных предприятий, обусловливает соответствующий рост спроса на лизинг. Во-вторых, лизинг представляется единственным (или почти единственным) инструментом финансирования для теневых предприятий. Поскольку теневые предприятия составляют значительную долю российской экономики, можно говорить о перспективном направлении развития лизингового финансирования. Кроме того, именно малые и средние предприятия стремятся работать на наиболее современном и высокотехнологичном (а следовательно, ликвидном) оборудовании, чтобы успешно конкурировать с крупными компаниями.
В среднесрочной перспективе с ростом доли малых и средних предприятий среди клиентов лизинговых компаний следовало бы предположить увеличение неплатежей. Пока же фактически происходит наоборот. У компаний малого и среднего бизнеса отмечается лучшая дисциплина платежей и более бережное отношение к предмету лизинга.
Другим альтернативным источником финансирования малого и среднего бизнеса стали ломбарды. Для получения в короткое время относительно небольшой суммы денег - 150-200 тысяч рублей руководители фирм все чаще стали обращаться к ломбардам.
Для этого закладываются драгоценности, произведения искусства и автомобили.
Сейчас в недрах комиссии по предпринимательству рождается проект закона о ломбардах, чтобы узаконить действие «ломбардной схемы», когда имущество закладывает не человек, а фирма. Деятельностью ломбардов как оказанием бытовых услуг занимается департамент потребительского рынка. А ведь по сути, работая с фирмами, они совершают денежные операции как кредитные организации.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Малый и средний бизнес в настоящее время становится важным элементом национальной экономики. При этом он все более опирается на самые передовые технологии экономики, вовлеченной в мирохозяйственные связи. Поэтому в освоении нововведений существует кооперация малых и крупных фирм, когда крупные фирмы покупают лицензии на производство новой продукции, предоставляют ссуды на разработки, включают малые высокотехнологичные фирмы в число поставщиков и подрядчиков и субподрядчиков при разработке крупных проектов. Достоинства малых фирм привели к тому, что крупные фирмы создают внутри своей структуры внутренние венчурные подразделения с широкой автономией. Это позволяет сочетать гибкость и самостоятельность специалистов в автономных малых подразделениях с поддержкой их мощным потенциалом компании. Существование малых фирм, по сути, расширяет спектр направлений научно-технического прогресса, от чего выигрывает все общество и крупные фирмы в том числе.
В 2006 году АКБ «СОЮЗ» сохранил высокий темп кредитования малого бизнеса: темп прироста ссудной задолженности данной категории клиентов составил 89 %. Доля кредитов, предоставленных малому бизнесу, свидетельствует об особом внимании Банка к работе с такими клиентами.
Удельный вес задолженности по кредитам, предоставленным среднему бизнесу, в кредитном портфеле юридических лиц остался на прежнем уровне -20%.
Для категории малого и среднего бизнеса АКБ «СОЮЗ» (ОАО) предлагает следующие виды кредитов:
По программе «Микрофинансирования»:
1. Для начинающего бизнеса предлагается уникальная программа «start-up». Без залога, под поручительство физического лица. Клиент должен быть зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя, определить место ведения бизнеса и направление.
2.Кредитование от 3 000 до 300 000 руб. без залога под поручительство физических лиц, максимальный срок кредитования 18 месяцев.
3. Кредитование от 300 000 до 600 000 рублей с частичным обеспечением, максимальный срок кредитования 24 месяца.
По программе кредитования Малого бизнеса:
1. Микрокредит - кредитование от 300 001 до 600 000 рублей, максимальный срок 24 месяца.
2. Малый кредит - кредитование от 600 001 до 6 000 000 рублей, срок кредитования 36 месяцев под залог недвижимости 60 месяцев.
3. Кредитная линия на срок до 36 мес., в размере 18 млн. руб., с лимитом единовременной задолженности 6 млн. руб., процентная ставка 17-18% годовых.
4. «Автотранспорт в кредит», «Оборудование в кредит», с первоначальным взносом на новые автомобили 20% на б/у 30% или оформление залога на стоимость первоначального взноса. Процентная ставка, согласно ставкам, утвержденным на требуемую сумму.
Как показал анализ кредитной политики АКБ «СОЮЗ» во второй главе, хотя удельный вес задолженности по кредитам, предоставленным среднему бизнесу, в кредитном портфеле юридических лиц составляет 20%, потенциальные возможности банка в этой сфере далеко не полностью.
Основными недостатками программ кредитования малого бизнеса на наш взгляд являются:
1. Отсутсвие овердрафтных кредитов, которые предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента (данный продукт предлагает - Сбербанк, Росбанк, Банк Москвы, ВТБ и т.д.);
2. Отсутствие возможности предоставления индивидуального графика (Сбербанк, ВТБ, Банк Москвы);
3. Незначительная сумма кредитования без залога -300 000 рублей (Банк Москвы, КМБ - 600 т.р. без залога, ТРАСТ -850 т.р.).
4. Отсутствие лизингового кредитования, несмотря на ее востребованность у малого и среднего бизнеса.
5. Отсутствие скоринговой системы оценки предприятий малого бизнеса.
В этой связи нами предлагаются следующие мероприятия:
1. Расширение продуктового ряда путем ввода нового продукта - овердрафта.
2. Более гибко подходить к условиям погашения кредита предусмотреть отсрочка до 6 месяцев, а также погашение в конце срока под залог недвижимости.
3. Увеличить сумму кредитования без залога до 800 000 руб., а при кредитовании сумм свыше 800 000 рублей установить бланко-часть, т.е. часть кредита в выше указанном размере не обеспечивается, но при условии что она не превышает 50% от суммы кредита.
4. Разработка схем лизингового кредитования .
5. Разработка скоринговых методик оценки малого и среднего бизнеса на основе малого и среднего бизнеса.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г.).
2. Инструкция №110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 г. // Вестник Банка России. 2004. №11
3. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изм. и доп. от 21 июля 2005 г.)
4. Федеральный закон от 14 июня 1995 г. N 88-ФЗ "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 31 июля 1998 г., 21 марта 2002 г., 22 августа 2004 г., 2 февраля 2006г.).
5. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп. от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г.). Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации
6. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. №395-1 (с последующими изменениями и дополнениями) // Российская газета. 1996. №27.
7. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.02 г. №127-ФЗ // Российская газета. 2002. №209-210.
8. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.99 г. №40-ФЗ // Российская газета. 1999. №41-42.
9. Федеральный закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 г. №173-ФЗ // СЗ РФ. 2003. №50. Ст. 4859.
10. Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 21.07.97. г. №119-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) // Российская газета. 1997. №149.
11. Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ»
12. Федеральный закон от 03.02.1996г.№17-ФЗ «О банках и банковской деятельности»
13. Федеральный закон №82-ФЗ от 17.05.2007г. «О банке развития»
14. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"
15. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.)
16. Авдашева С., Ястребова О. Государственная поддержка в регионах: состояние и проблемы реорганизации // Вопросы экономики. 2004. № 5. С. 113-124.
17. Алексеев Д.А., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебник. - М.: Юристъ, 2003.
18. Анюгин Н. От «упрощении» легче не стало // Эксперт. 2003. № 7. С. 21.
19. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2002. 576 с.
20. Банковское дело: Учебник. 2-е издание, переработанное и дополненное. Под ред. О.И. Лаврушина -- М.: Финансы и статистика, 2001г -- 672с.
21. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Т.2 // Под ред. Г.А. Тосуняна. - М.: Юристъ, 2002.
22. Белов В.А. Банковское право России. Теория, законодательство, практика. - М.: Учебно-консультативный центр. «ЮрИнформ», 2000.
23. Бухвальд Е., Виленокий А. Опыт Венгрии // Вопросы экономики. 2004. №7. С. 110.
24. Голубев В. Программные мероприятия по развитию наукограда: к анализу конкретного опыта // Российский экономический журнал. 2005. № 1. С. 84-87.
25. Губанов С. Вертикальная интеграция - магистральный путь развития. С. 35-49.
26. Гурунян Т.В. Институциональный анализ малого предпринимательства как фактор экономической безопасности. Новосибирск: СибАГС, 2004. С. 67.
27. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками. // Финансы и кредит. 2004. №2. С.2-9.
28. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2004.
29. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 1999.
30. Денежно-кредитная и валютная политика: научные основы и практика. Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. -- М.: Финансы и статистика, 2003 -- 296 с.
31. Друкер П. Ф. Рынок: как выйти в лидеры. Практика и принципы. С. 15.
32. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М.: «НИМП», 2001.
33. Капиталист/июнь-июль 2006г.№3 (13), с.26-27
34. Кашкин В. Большой спрос малого бизнеса. // «Эксперт». 2004. №47 (447).
35. Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. Финансовые институты, рынки и деньги. - СПб. Б.И., 2000 -- 752 с.
36. Ковалева Е. Малые научные предприятия: налоги и господдержка // Риск. 2003. № 4. С. 63.
37. Ксавье Барре Проблемы финансирования малого и среднего бизнеса в России. Российско-Европейский Центр Экономической Политики (РЕЦЭП). Москва. 2005.
38. Максимчук Е. Риск в сфере производства // Риск. 2002. № 2. С. 11-17.
39. Макурова Т. Погоня за равновесием. // «Эксперт Северо-Запад». 2005. №46 (251).
40. Малый бизнес Иркутской области: становление и развитие / Адм. Иркут. обл., Иркут. обл. дом науки и техн., Иркут. агентство развития бизнеса. Иркутск, 2001. С. 131.
41. Мильнер Б. Исполнительная власть: принципы организации и исполнения // Вопросы экономики. 2003. М 7. С. 96.
42. Наука и высокие технологии России на рубеже третьего тысячелетия: (социально-экономические аспекты развития) / Рук. авт. кол. В.Л. Макаров, А.Е. Варшавский. М.: Наука, 2001. С. 490.
43. Наумов М.Ф. Экономический скоринг: баланс интересов бизнеса и государства. // Финансовый менеджмент. 2005. №1. С. 94-104.
44. Правовое обеспечение российской экономики: Учебник для экономических вузов // Под ред. Н.Г. Маркаловой. - М.: БЕК, 2002.
45. Предпринимательское право РФ // Отв. Ред. Е.П. Губин, П.Г. Лохно. - М.: Юристъ, 2003.
46. Ревин П., Самсонов Н. Потрясений не будет. // «Эксперт Сибирь» №45(95), 28 ноября 2005
47. Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело. / Пер. с англ. - М.: ИНФРА - М, 2000. 856с.
48. Ростик С. Готовый рецепт успеха // Эксперт. 2003. № 13. С. 61.
49. Соломенникова Б.А. Малая экономика в историческом диапазоне // ЭКО. 1996. №7. С. 149-151.
50. Спрысков Д.Управление рисками розничного кредитования путем построения скоринговых моделей. // Банковские услуги. 2005. №1. С. 25-34.
51. Тоффлер Э. Метаморфозы власти. Знание, богатство и сила на пороге XXI века. -М.: Инфра-М. 2003. 322С.
52. Хандруев П. Развитие малых предприятий в Республике Бурятия // Экономист. 2004. № 7. С. 76.
53. Храбрый О. Железная стратегия // Эксперт. 2005. № 13. С. 90.
54. Консультант Плюс
55. www.banksoyuz.ru
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение 1
|
Перечень документов, необходимых для предоставления кредита по программе кредитова кредитования малого бизнеса в ОАО АКБ «СОЮЗ»* (Для предпринимателей без образования юридического лица) |
||
|
Учредительные и регистрационные документы и документы из обслуживающего банка(ов): |
||
|
Свидетельство о государственной регистрации, заверенное подписью предпринимателя и его печатью; |
||
|
Свидетельство о постановке на налоговый учет (присвоение ИНН), заверенное подписью предпринимателя и его печатью; |
||
|
Свидетельство о постановке на учёт в Госкомстате (присвоение кодов) - если получено, заверенное подписью предпринимателя и его печатью; |
||
|
Копии паспортов индивидуального предпринимателя, его супруги (все листы с записями + пометка «копия верна», Ф.И.О. и подпись владельца); |
||
|
Карточка образцов подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати, заверенная обслуживающим банком; |
||
|
Справки из обслуживающих банков об остатках на расчетных, валютных и ссудных счетах и наличии претензий к ним, выписка о движении средств по расчетным счетам (с расшифровкой не менее чем за один месяц) за последние 6 месяцев, заверенная в Банке клиента; |
||
|
Справки из обслуживающих банков об отсутствии / наличии ссудной задолженности, отсутствии / наличии картотеки №2; |
||
|
Копии патентов, разрешений, лицензий на занятие отдельными видами деятельности, заверенные подписью предпринимателя и его печатью; |
||
|
Справка из ГНИ о состоянии расчетов с бюджетом и внебюджетными фондами на текущую дату |
||
|
Документы для финансового анализа, заверенные подписью руководителя и печатью фирмы: |
||
|
Копия письма ГНИ, разрешающего использование упрощенной системы налогообложения или копия свидетельства об уплате Единого вмененного налога, заверенная подписью предпринимателя и его печатью; |
||
|
Копии налоговых деклараций за последние три квартала отчетного года (копия с отметкой ГНИ), копия декларации о доходах за последний год (копия с отметкой ГНИ), заверенные подписью предпринимателя и его печатью; |
||
|
Справка о состоянии расчетов по налогам и сборам; |
||
|
Копия из «Книги доходов и расходов» за последний год, заверенная подписью предпринимателя и его печатью; кассовая книга (копия); |
||
|
Справка от заявителя о начисленных и выплаченных налогах и сборах за последние 3 месяца (помесячно) с разбивкой по видам налогов и сборов; |
||
|
Справка об отсутствии / наличии обязательств, выданных за третьих лиц (организации, дата возникновения и исполнения, объемы); |
||
|
Сведения о кредитах, полученных в других банках, с указанием банка, даты получения и погашения кредита, процентной ставки, суммы кредита и остатка задолженности, суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам (на дату подачи заявления), количеством пролонгаций кредита (с приложением копий кредитных договоров и договоров залога по действующим кредитам); |
||
|
Информация, предоставляемая на момент проведения финансового анализа (на дату посещения): |
||
|
Список основных средств (вне зависимости от постановки на баланс) - наименование, модель, год выпуска, стоимость; |
||
|
Складская справка об размере ТМЗ (товары, готовая продукция, сырье, материалы, п/фабрикаты) в ценах приобретения; |
||
|
Список дебиторов и кредиторов с указанием наименования контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения; |
||
|
Справка о накладных (постоянных) расходах предприятия за последние 3 месяца, помесячно: заработная плата, аренда, коммунальные услуги, налоги (по начислению), транспортные расходы, связь, реклама, представительские (командировочные) и т.д.; |
||
|
Копии договоров аренды помещений / свидетельств о праве собственности помещений и транспорта (при наличии), заверенные подписью предпринимателя и его печатью; |
||
|
Копии договоров с основными покупателями и поставщиками (3-4 договора), заверенные подписью предпринимателя и его печатью; |
||
|
Документы, предоставляемые по залоговому обеспечению, заверенные подписью предпринимателя и его печатью: |
||
|
По оборудованию - договоры, накладные, акты приема-передачи, платежные документы; |
||
|
По автотранспорту - копии ПТС, свидетельства о регистрации, паспорта собственника; |
||
|
По недвижимому имуществу - свидетельство о гос. регистрации прав собственности, справка из БТИ о технической информации объекта недвижимости, документы-основания, указанные в свидетельстве о гос. регистрации прав собственности; |
||
|
По товару в обороте - складская справка, накладные, платежные документы; |
||
|
Дополнительно могут быть запрошены документы: |
||
|
Для производства - калькуляция себестоимости производимой продукции (несколько основных позиций); |
||
|
В случае финансирования проекта - данные по проекту (краткая техническая и финансовая информация по проекту); |
||
|
В случае целевого финансирования - документы, подтверждающие расходование кредитных средств (проект договора, смета и т.п.); |
||
|
Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита. |
*перечень может быть скорректирован кредитным специалистом для каждого клиента индивидуально
Приложение 2
|
Перечень документов, необходимых для предоставления кредита по программе кредитования малого бизнеса в ОАО АКБ «СОЮЗ»* (Для юридических лиц) |
||
|
Учредительные и регистрационные документы и документы из обслуживающего банка(ов): |
||
|
q |
Протокол №1 о создании предприятия (Решение, если один учредитель), заверенный нотариально; |
|
|
Устав, заверенный нотариально; |
||
|
Учредительный договор (для ООО, если более одного учредителя), заверенный нотариально; |
||
|
Свидетельство о государственной регистрации (свидетельство о внесении в ЕГРЮЛ для юридических лиц, зарегистрированных до 01.07.2002г.), выданное ИМНС, заверенное подписью руководителя и печатью фирмы; |
||
|
Свидетельство о государственной регистрации, выданное Иркутской Регистрационной Палатой для юридических лиц, зарегистрированных до 01.07.2002 г., заверенное подписью руководителя и печатью фирмы. |
||
|
Свидетельство о постановке на налоговый учет (присвоение ИНН), заверенное подписью руководителя и печатью фирмы; |
||
|
Свидетельство о постановке на учёт в Госкомстате (присвоение кодов), заверенное подписью руководителя и печатью фирмы; |
||
|
Копии протоколов/решений о назначении на должность исполнительного органа (директора), заверенные подписью руководителя и печатью фирмы; |
||
|
Копии приказов о назначении на должность главного бухгалтера, заверенный подписью руководителя и печатью фирмы; |
||
|
Для ЗАО, ОАО дополнительно: Копия отчета об итогах выпуска акции, зарегистрированного ФКЦБ, (заверенная подписью руководителя и печатью предприятия); |
||
|
Оригинал, либо заверенная руководителем и скрепленная печатью копия (в зависимости от ситуации) выписки/списка акционеров на дату, определяемую в каждом конкретном случае; |
||
|
Выписка из Единого Государственного реестра юридических лиц на текущую дату; |
||
|
Копии паспортов руководителя, главного бухгалтера и учредителей (все листы с записями + пометка «копия верна», Ф.И.О. и подпись владельца); |
||
|
Карточка образцов подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати, заверенная печатью обслуживающего банка; |
||
|
Справки из обслуживающих банков об остатках на расчетных (текущих), валютных и ссудных счетах и наличии претензий к ним, выписка о движении средств по расчетным счетам (с расшифровкой не менее чем за один месяц) за последние 6 месяцев, заверенная в Банке клиента; |
||
|
Справки из обслуживающих банков об отсутствии / наличии ссудной задолженности, отсутствии / наличии картотеки №2; |
||
|
Копии патентов, разрешений, лицензий на занятие отдельными видами деятельности, заверенные подписью руководителя и печатью фирмы; |
||
|
Документы для финансового анализа, заверенные подписью руководителя и печатью фирмы: |
||
|
Копии финансовой отчетности (баланс, формы №2, №4) за последний финансовый год и последние два квартала отчетного года (копия с отметкой ГНИ), и все приложения к последнему балансу; |
||
|
Справка с налоговой о состоянии расчетов по налогам, сборам и взносам; |
||
|
Справка от заявителя о начисленных и выплаченных налогах и сборах за последние 3 месяца (помесячно) с разбивкой по видам налогов и сборов; |
||
|
Свернутая оборотно-сальдовая ведомость (по всем счетам) за 3 последних месяца (помесячно); |
||
|
Расшифровка финансовых вложений к представленным балансам (организации, предприятия, объемы); |
||
|
Справка об отсутствии / наличии обязательств, выданных за третьих лиц (организации, дата возникновения и исполнения, объемы); |
||
|
Сведения о кредитах, полученных в других банках, с указанием банка, даты получения и погашения кредита, процентной ставки, суммы кредита и остатка задолженности, суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам (на дату подачи заявления), количеством пролонгаций кредита (с приложением копий кредитных договоров и договоров залога по действующим кредитам); |
||
|
Информация, предоставляемая на момент проведения финансового анализа (на дату посещения): |
||
|
Список основных средств (вне зависимости от постановки на баланс) - наименование, модель, год выпуска, стоимость приобретения, рыночная стоимость на дату анализа; |
||
|
Складская справка об размере ТМЗ (товары, готовая продукция, сырье, материалы, п/фабрикаты) в ценах приобретения; |
||
|
Список дебиторов и кредиторов с указанием наименования контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения; |
||
|
Справка по выручке, расписанной по месяцам за 2005 - 2006 г.г.; |
||
|
Справка о накладных (постоянных) расходах предприятия за последние 3 месяца, помесячно: заработная плата, аренда, коммунальные услуги, налоги (по начислению), транспортные расходы, связь, реклама, представительские (командировочные) и т.д.; |
||
|
Копии договоров аренды помещений / свидетельств о праве собственности помещений и транспорта (при наличии), заверенные подписью руководителя и печатью фирмы; |
||
|
Копии договоров с основными покупателями и поставщиками (3-4 договора), заверенные подписью руководителя и печатью фирмы; |
||
|
Документы, предоставляемые по залоговому обеспечению, заверенные подписью руководителя и печатью фирмы: |
||
|
По оборудованию - договоры, накладные, акты приема-передачи, платежные документы; |
||
|
По автотранспорту - копии ПТС, свидетельства о регистрации, паспорта собственника; |
||
|
По недвижимому имуществу - свидетельство о гос. регистрации прав собственности, справка из БТИ о технической информации объекта недвижимости, документы-основания, указанные в свидетельстве о гос. регистрации прав собственности; |
||
|
По товару в обороте - складская справка, накладные, платежные документы; |
||
|
Дополнительно могут быть запрошены документы: |
||
|
Для производства - калькуляция себестоимости производимой продукции (несколько основных позиций); |
||
|
В случае финансирования проекта - данные по проекту (краткая техническая и финансовая информация по проекту, данные по анализу рынка, новому направлению деятельности); |
||
|
В случае целевого финансирования - документы, подтверждающие расходование кредитных средств (проект договора, смета и т.п.); |
||
|
Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры поручительства и т.п.). |
* перечень может быть скорректирован кредитным специалистом для каждого клиента индивидуально
|
Касса, сбережения, банк. счет |
Размер суммы денежных средств в кассе, на счетах. |
|
|
Счета к получению |
Сумма за выполненную работу (услугу), но неполученная |
|
|
Предоплата поставщикам |
Указать сумму (справка) |
|
|
ТМЗ |
Справка |
|
|
Оборудование |
Справка |
|
|
Транспорт |
Копии ПТС |
|
|
Недвижимость |
Договор собственности или аренды |
|
|
Прочее имущество |
||
|
Текущие задолженности |
Указать сумму (справка) |
|
|
Счета к оплате |
Сумма за оказанную вам услугу, но неоплаченная |
|
|
Предоплата клиентам |
Указать сумму (справка) |
|
|
Кредиты |
Указать банки, сумму кредита, срок, процентную ставку, остаток задолженности, дату получения кредита, сумму аннуитетного платежа |
|
|
Частные займы |
Указать лиц (заимодателей), размер займа, процент, срок |
|
|
Прочие задолженности |
Приложение 3
КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА Иркутский ф-л АКБ «СОЮЗ» (ОАО)
|
Вид кредита |
Сумма кредита |
Условия кредита |
|
|
Микрофинанси рование |
3 000 - 100 000 (в рублях) start-up 100 001 - 300 000 (в рублях) 3 001 - 10 000 (в долларах США, в ЕВРО) 300 001 - 600 000 (в рублях) 10 001 - 20 000 (в долларах США, в ЕВРО) |
срок кредита: 12 месяцев процентная ставка по кредиту: 23% - 24% (в рублях) 26% (в рублях) start-up срок кредита: 18 месяцев процентная ставка: 20% (в рублях) 18% (в валюте) срок кредита: 24 месяца процентная ставка: 20% (в рублях) 18% (в валюте) обеспечение 50% от суммы кредита |
|
|
Микро Кредит |
300 001 - 1 500 000 (в рублях) 10 001 - 50 000 (в долларах США, в ЕВРО) |
срок кредита: 24 месяца процентная ставка: 18% (в рублях) 17% (в валюте) |
|
|
Малый Кредит |
1 500 001 - 3 000 000 (в рублях) 50 001 - 100 000 (в долларах США, в ЕВРО) |
срок кредита: 36 месяцев 60 месяцев под залог недвижимости процентная ставка: 17% (в рублях) 15% (в валюте) |
|
|
Малый Кредит |
3 000 001 - 6 000 000 (в рублях) 100 001 - 200 000 (в долларах США, в ЕВРО) |
срок кредита: 36 месяцев (60 под залог недвижимости) процентная ставка: 16% (в рублях) 15% (в валюте) |
|
|
Кредитная линия |
лимит единовременной задолженности 6 000 000 руб. |
срок кредитной линии: 36 месяцев процентная ставка: 17% (в рублях) 15% (в долларах США) |
Условия, общие для всех видов кредитования:
· валюта кредита: рубли, доллары США, ЕВРО;
· разовая комиссия за выдачу кредита по малому бизнесу: 1% от суммы кредита;
· разовая комиссия за выдачу кредита по микрофинансированию: 3% от суммы кредита;
· схема погашения: ежемесячно равными долями;
· обеспечение-поручительства, залог товаров в обороте, оборудования, автотранспорта, ценных бумаг, недвижимости, принадлежащих компании, ее фактическим владельцам, третьим лицам на праве собственности, залог приобретаемого имущества.
Преимущества нашей программы:
· отсутствие оборотов по расчетным счетам не влияют на сумму кредита;
· финансовое состояние Вашей компании анализируется с учетом данных управленческой отчетности;
· наличие кредитной истории необязательно;
· не требуется бизнес-планов и технико-экономических обоснований;
· помощь в оформлении кредита;
· срок рассмотрения заявки о выдаче кредита при наличии всех документов 2 - 5 дней.
Размещено на Allbest
Подобные документы
Классификация и критерии предприятий малого и среднего бизнеса, их сравнительный анализ по обзору 2011-2013 гг. Оценка кредитоспособности малых и средних предприятий. Характеристика кредитования малого и среднего бизнеса на примере Сбербанка России.
курсовая работа [1,6 M], добавлен 16.04.2014Роль малого и среднего бизнеса в развитии экономики. Динамика развития объема кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в Казахстане. Анализ банковского участия в кредитовании малых и средних предприятий на примере АО "Народный банк Казахстана".
дипломная работа [108,2 K], добавлен 28.01.2011Оценка кредитоспособности малых и средних предприятий. Виды государственной поддержки по степени важности для субъектов малого и среднего бизнеса. Критерии работы гарантийной системы. Кредитование малого и среднего бизнеса на примере Сбербанка России.
курсовая работа [924,7 K], добавлен 25.01.2014Экономическая сущность субъектов малого бизнеса и необходимость их государственной поддержки: зарубежный опыт кредитования субъектов малого бизнеса. Анализ кредитоспособности малых предприятий и динамики их кредитования коммерческими банками Казахстана.
дипломная работа [2,0 M], добавлен 23.04.2011Сущность кредитования малого и среднего бизнеса, его формы, динамика и проблемы развития в Республике Беларусь. Анализ процесса кредитования банками Республики Беларусь предприятий малого и среднего бизнеса. Роль кредитования в экономике государства.
курсовая работа [226,6 K], добавлен 18.03.2014Сектор малого предпринимательства. Решение проблем кредитования малого бизнеса в современной России. Стандартный набор требований банка к предпринимателю. Рост предприятий малого бизнеса. Возвратность кредитов в секторе малого и среднего бизнеса.
презентация [1,6 M], добавлен 17.12.2014Состояние и оценка кредитования на современном этапе. Роль кредитования в развитии малого бизнеса. Предоставление услуг по кредитованию малого бизнеса. Кредитование малого бизнеса на примере российских банков. Лизинг - альтернатива кредитованию.
курсовая работа [83,9 K], добавлен 08.12.2010Экономическая сущность малого и среднего бизнеса и необходимость его кредитования. Анализ организации работы по кредитованию малого и среднего бизнеса на примере ЗАО "Муниципальный Камчатпрофитбанк": анализ финансового состояния, кредитные продукты.
дипломная работа [735,7 K], добавлен 10.03.2012- Проблемы развития современных способов кредитования заемщиков: на примере предприятий малого бизнеса
Характеристика понятия "кредит" и "система кредитования", обобщение видов банковских кредитов. Анализ современных способов кредитования малых предприятий. Обзор рынка, специфика оценки кредитоспособности малого бизнеса, основные проблемы и пути решения.
дипломная работа [202,5 K], добавлен 06.05.2011 Роль малого бизнеса в формировании инновационной экономики. Особенности развития малого бизнеса в Российской Федерации. Анализ основных тенденций на рынке кредитования малого бизнеса. Характеристика деятельности Банка Москвы, операции с ценными бумагами.
курсовая работа [86,0 K], добавлен 27.06.2012
