История страхования в России

Постановлением Совета труда и обороны СССР от 1926 г. было разрешено страхование гражданской ответственности При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, которое стало применяться Госстрахом в форме особого вида страхования моторных лодок. Сущность такого страхования гражданской ответственности заключалась в принятии на себя страховщиком обязанности возместить страхователю то, что последний сам должен был уплатить третьему лицу на основании своей перед ним ответственности за событие, наступившее во время страхования.

Страхование ответственности в середине 1930-х гг. классифицировалось учеными как подотрасль имущественного страхования. Однако уже тогда многие советские экономисты, в частности А. Я. Айзман, В. М. Потоцкий, В. И. Серебровский, отмечали некоторые особенности страхования гражданской ответственности, отличающие его от других видов страхования имущества. Так, В. И. Серебровский в своей книге «Страхование» пишет: «В то время как при других видах имущественного страхования дело идет всегда о принятии на страх какого-либо определенного имущества (при страховании от огня -- строения, при транспортном страховании -- груза...), имеющего определенную оценку, при страховании гражданской ответственности страховая ценность застрахованного интереса остается при заключении страхования, как правило, неопределимой (и миллионер, и нищий могут сделаться ответственными в одинаковом размере)...»

Таким образом, страхование ответственности в России как до революции 1917 года, так и позднее в СССР практически отсутствовало. Как отмечалось выше, в тот же период времени страхование ответственности применялось за границей в более широких масштабах: в Германии существовало до 40 различных видов страхования ответственности; этот вид страхования в различных комбинациях был достаточно сильно развит во Франции, Бельгии, Англии, США и других странах.

В 1930 г. система органов государственного страхования была ликвидирована, все операции по внутреннему имущественному страхованию переданы финансовым органам, а по личному страхованию, включая страхование жизни, -- сберегательным кассам. Эта реорганизация была неудачной, и в 1933 г. органы государственного страхования были восстановлены. С 1934 г. постепенно восстановилось добровольное страхование.

Становление страхования жизни в первой трети прошлого века происходило противоречиво. В 1929 г. было введено коллективное страхование, получившее быстрое распространение. Вначале страховая сумма выплачивалась только в случае смерти, позже и при утрате трудоспособности. Договоры заключали коллективами при обязательном участии не менее 75% членов коллектива, позже, к 1938 г. этот процент был снижен до 40%. Предусматривались единая страховая сумма и единый взнос. Необязательность врачебного освидетельствования, снижение квоты до 40% постепенно привели к убыточности страхования. В сентябре 1936 г. было введено добровольное индивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития до определенного срока без ограничения страховой суммы. Важную роль в развитии добровольного личного и имущественного страхования сыграла созданная в 1936 г. сеть страховых агентов.

Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но отнюдь не разрушила ее. Постановлением Совнаркома СССР, принятым в июне 1941 г., органы Госстраха освобождаются от ответственности по личным и имущественным ущербам, возникшим в результате военных действий. Зато на бывших оккупированных территориях создаются самые благоприятные условия для развития страхования, вводятся льготные тарифы. Особенно широко распространяется страхование жизни. Коллективное страхование прекращено в 1942 г. ввиду его убыточности вследствие сокращения числа застрахованных. Вместо него вводятся различные виды индивидуального страхования: смешанное с дополнительной выплатой пенсий; смешанное упрощенное (на риск смерти от любой причины и инвалидности от несчастного случая). Сохраняются прежние варианты смешанного страхования с тремя видами обеспечения и страхование от несчастных случаев.

В послевоенный период страхование жизни активно развивалось; оно служило существенным дополнением к не слишком щедрому социальному обеспечению. Кроме того, были такие группы населения, которые вообще не включались в государственную систему социального страхования, например колхозники. Для них роль добровольного личного страхования была незаменима. В условиях стабильной денежной системы страхование жизни неплохо выполняло свои функции. Да и после денежной реформы 1947 года объемы страхования жизни неуклонно росли, появлялись новые его виды.

В первые послевоенные годы были утверждены новые правила по всем видам личного страхования. Расширены возможности смешанного страхования, которое раньше сдерживалось установленным минимумом страховой суммы и обязательным медицинским освидетельствованием застрахованных лиц. Введены упрощенные варианты смешанного страхования жизни, не имеющие подобных ограничений.

В 1947 г. из состава Госстраха было выделено в качестве самостоятельного юридического лица Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Госстрах концентрировал свою деятельность в сфере организации страховой защиты в основном агропромышленного комплекса страны, а также имущественных интересов физических лиц, а Ингосстрах -- в сфере обеспечения страхового покрытия внешнеторговых обязательств государства.

В 1948 г. вышло Положение о Главном управлении государственного страхования в СССР и его органах на местах, в котором были закреплены монополия Госстраха на проведение страховых операций в стране; основные страховые операции; определены методы руководства и контроля за деятельностью Госстраха со стороны Минфина СССР; права и обязанности каждого звена системы государственного страхования. В 1958 г. организационные основы страхования были значительно изменены. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Государственная монополия на проведение в стране страховых операций Госстрахом фактически отменялась, поскольку об этом уже не упоминалось в указанном Положении, но юридически она продолжала существовать. Размеры основного и запасного фондов, порядок распределения накоплений, планы доходов и расходов страховых органов стали устанавливаться Советами министров союзных республик. Страхование проводилось на основании единого законодательства, по одним правилам и инструкциям, утверждаемым Минфином СССР.

С 1956 г. разрешается заключать накопительные договоры по страхованию жизни не только на 10, 15 и 20 лет, но и на 5 лет. Именно такие договоры становятся преобладающими, давая большую часть поступлений страховых взносов по страхованию жизни. Страхование на сумму 500 руб. оформлялось без врачебного освидетельствования.

В страховании жизни и страховании от несчастных случаев все более возрастает роль добровольного страхования. В 1968 г. введено страхование детей, представляющее собой вариант смешанного страхования жизни.

В 1960--1980-е гг. в страховании усиливаются тенденции к совершенствованию добровольного страхования. Значительную роль в этом сыграло постановление Совмина СССР от 30 августа 1984 г. № 932 «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых агентов», которое ориентировало страховые органы на расширение пакета страховых услуг, разработку новых видов страхования, совершенствование условий страховой деятельности. В стране стали практиковаться такие виды страхования, как страхование к бракосочетанию, совершеннолетию детей и страхование от несчастных случаев. Было принято постановление Совмина СССР от 20 августа 1987 г. № 976 «О введении добровольного страхования дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников». Осуществление этого вида страхования было поручено Госстраху. Страховой фонд образовывался на равных долях из взносов граждан-страхователей и средств государственного бюджета. Размер дополнительной пенсии мог составлять от 10 до 50 руб., т.е. почти половину государственной пенсии.

В 1960--1980-е годы идет активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды страхования жизни, страхование детей. В результате за период с 1970 по 1980 г. число договоров страхования населения увеличилось более чем в два раза; к концу 1990 г. с гражданами было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни.

Вплоть до начала 1990-х гг. виды долгосрочного страхования жизни были достаточно популярны в СССР: договоры имелись более чем у 70% работающего населения. В начале 1990-х гг. система дополнительных пенсий потерпела крах, поскольку государство изымало страховые средства Госстраха и отказалось от всех принятых на себя обязательств, хотя впоследствии признало их в качестве государственного долга.

3. Развитие страхования в постсоветский период

В результате перехода экономики страны на рыночные отношения Рыночная экономика -- экономика, основанная на принципах свободного предпринимательства, договорных отношений между хозяйствующими субъектами. В условиях рыночной экономики присутствует многообразие форм собственности, как минимум две: государственная и частная; рыночное ценообразование не предполагает какого-либо вмешательство государства; любое вмешательство государства в экономику является ограниченным., развития предпринимательской деятельности, расширения круга товарных и обменных операции в подходах государства к регулированию страхования и организации страхового дела произошли коренные изменения. Для функционирования страховых организаций и компаний, в том числе и негосударственных, были созданы новые условия.

До этого времени виды, объекты страхования, страховые риски, тарифы, обязанности страхователей и страховщиков, методы определения причиненного ущерба, расчета страхового возмещения и страхового обеспечения, порядок уплаты страховых взносов, страховых выплат, содержание правил и договоров страхования - все это было унифицировано и устанавливалось централизованно. Огромные финансовые ресурсы страхования находились в руках государства, что позволяло ему не только исполнять обязательства перед страхователями, но и использовать их в качестве средств направляемых на развитие народного хозяйства. Однако монополизм в системе страхования не стимулировал развитие последнего. В частности, при страховании имущества государственных предприятий ущерб от страховых случаев возмещался из государственного бюджета. Условия обязательного страхования имущества кооперативов, колхозов не всегда соответствовали интересам его собственников, прежде всего в части оценки стоимости (как правило, стоимость была занижена), порядка и условий страховых выплат при наступлении страховых случаев, но что-либо изменить они не могли, так как выбора не существовало. Монополизм не лучшим образом воздействовал и на личное страхование. Многие виды страхования, потребность в которых имелась, не осуществлялись до отмены монополии государства. Начало демонополизацииДемонополизация - проводимая государством и его органами политика, направленная на сдерживание монополизма и развитие конкуренции. Основным инструментом такой политики является принятие антимонопольных законов, способствование созданию и существованию конкурирующих предприятий, фирм, компаний страхования в России было положено Законом СССР от 26 мая 1988 г. № 8998-Х1 «О кооперации в СССР». Однако практическая работа по всем направлениям демонополизации страхования (подготовка законодательных актов по либерализации страхования, создание и лицензирование негосударственных страховых организаций, преобразование Госстраха) началась только после принятия в 1992 г. Закона о страховании. В соответствии с этим Законом постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. № 353 было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзоре). Более десяти важнейших функций по надзору за страховой деятельностью, включая лицензирование Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой дея­тельностью. Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осущест­влять. Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования. Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции., разработку и утверждение нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, контроль над обоснованностью тарифов, объемов ответственности страховщиков и др., было возложено на Росстрахнадзор. С этого момента новый этап развития страхования в России приобрел дополнительный импульс и широкие возможности для создания совершенного рынка страховых услуг.

В настоящее время постановление Правительства РФ № 353 утратило силу, и деятельность Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора), входящей в систему Минфина России, регулируется постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора».

С учетом того что страхование играет в экономике страны важнейшую роль, начиная с 1998 г. был принят целый ряд директивных документов и нормативных актов различного уровня, посвященных стабилизации и развитию как экономики в целом, так и системы страхования в частности. В их числе можно назвать Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и Дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании"»; Указ Президента РФ от 17 декабря 1997 г. № 1300 «Об утверждении Концепции национальной безопасности Российской Федерации»; постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998--2000 годах»; федеральные законы от 5 марта 1999 г. № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»; от 7 марта 2005 г. № 12-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и в статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации"»; от 26 июля 2006 г. № 135 «О защите конкуренции» и др.

В период реформ в России происходит объединение страховых компаний в союзы и ассоциации. Первым был учрежден Российский союз страховщиков (РОСС), объединивший около 400 страховых организаций, действующих на территории Российской Федерации с 1991 г. Его членами являются в основном негосударственные страховые компании. В начале 1992 г. был создан Страховой союз России, в который входят акционерные общества «Ингосстрах», «Россия» и компании системы Росгосстраха. Образовано также более четырех десятков союзов и ассоциаций страховщиков (в основном -- по региональному принципу). Раздробленность не позволяла страховщикам эффективно отстаивать свои интересы в органах государственного управления и взаимодействовать с зарубежными объединениями страховщиков, поэтому в марте 1996 г. страховые союзы объединились в единый Всероссийский Союз страховщиков (ВСС), который взял на себя обязательства по защите и представлению интересов членов ВСС в государственных и общественных организациях, оказанию содействия в решении проблем, связанных со страховой деятельностью, предоставлению информационных и консультационных услуг, содействию и развитию образования и подготовки кадров страховщиков. В августе 2002 г. был создан Российский союз автостраховщиков (РСА), являющийся некоммерческой организацией. Он был учрежден 48 крупнейшими страховыми компаниями страны. РСА представляет собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. РСА имеет государственную регистрацию и осуществляет свою деятельность в соответствии с Законом о страховании ответственности владельцев транспортных средств. Он внесен в единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков Минфина России. Это первое профобъединение на страховом рынке, статус которого закреплен законом. зарождение страхование монополия

4. Современное состояние рынка страхования в России

Ежегодно страховые организации в промышленно развитых странах аккумулируют в виде страховых платежей примерно 7--8% национального ВВП. В Российской Федерации страховые взносы достигают только 1,5% ВВП. История России и мировая практика показывают, что страхование является существенной частью финансово-кредитного механизма, способствующего развитию рыночных отношений. Как и в других странах с рыночной экономикой, в Российской Федерации страховое дело представлено множеством различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Деятельность этих многочисленных компаний регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут финансовую и уголовную ответственность.

Важная задача страхования -- защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей природной среды. В этой связи особую актуальность приобретает внедрение различных видов страхования ответственности предпринимателей, страхование экологических и коммерческих рисков, профессиональной ответственности лиц в сфере интеллектуального труда и др.

Развитие страхового дела немыслимо без сочетания различных систем страхования -- смешанного, акционерного, кооперативного, взаимного Общество взаимного страхования (общепринятое сокращение -- ОВС) -- одна из распространенных организационно-правовых форм взаимных страховых организаций. ОВС - некоммерческая организация, которая создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и лучше адаптируется к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп, которые являются членами такой организации. Цель деятельности ОВС - осуществление страхования имущественных интересов его членов на основе метода взаимного страхования. ОВС занимают особое место на рынках большинства индустриально развитых стран и др. при четком определении сфер каждой из этих систем, а также порядка их взаимодействия. Главным критерием здесь выступают интересы страхователей.

По характеру страховых операций все фирмы, функционирующие на страховом рынке, независимо от их организационно-правовых форм можно разделить на две группы.

Первую группу составляют страховщики, которые ориентируются на проведение едва ли не всех видов страхования. В рекламе многих страховых обществ подчеркивается, что они проводят «все виды страхования», стремясь набрать крупный портфель заключенных договоров. Вторую группу составляют страховые общества, специализирующиеся на ограниченном наборе страховых операций. Это, например, общества медицинского страхования, автострахования и некоторые другие.

В основе большинства видов страхования, проводимых страховыми организациями, положены правила, действовавшие ранее в системе государственного страхования. Но есть и отличия, как в содержании, организации страховых операций, так и в условиях страхования. Наиболее распространенными видами страхования являются:

1) страхование имущества;

2) страхование грузов;

3) страхование от несчастных случаев и болезней;

4) страхование жизни;

5) страхование средств наземного транспорта;

6) медицинское страхование.

Российский рынок страховых услуг по-прежнему сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков -- СГ «Росгосстрах» и ОСАО «Ингосстрах» -- более 25% собранных страховых взносов. Темп роста суммарной страховой премии примерно соответствует уровню инфляции.

Характерной особенностью страхового рынка является существенное превышение величины собранной премии над объемом выплат -- средний уровень выплат составляет около 70,0%. Хотя за последний год эта цифра выросла, пока она несопоставима с общемировым уровнем, достигающим 90% и выше. По существу, российские страховщики завышено оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случаев. Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искать варианты доходного и надежного размещения и инвестирования активов. Зачастую страховые фирмы предпочитают через дочерние структуры вкладывать деньги в торгово-посреднические операции. В деятельности многих страховых обществ выявились такие отрицательные моменты, как чрезмерная коммерциализация, высокие тарифы, отсутствие должного контроля за использованием средств, состоянием балансов и страховых резервов. Некоторые общества берутся за проведение всех видов страхования, не имея возможности обеспечить высокое качество услуг. Особо следует подчеркнуть, что страховщики охватывают не более 10% потенциального рынка России.

Таким образом, при весьма значительных возможностях российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет. Страхование пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Возможности национальных страховых компаний возмещать крупные страховые риски (экологические, атомные, индустриальные, транспортные) остаются низкими. Компании не имеют необходимого опыта в проведении этих видов страхования.

Можно отметить ряд общих недостатков в деятельности страховых фирм. Так, многие из них оказываются ненадежными партнерами, что связано с несоблюдением страхового законодательства, особенно с деятельностью недобросовестных страховщиков, сознательно не выполняющих обязательств по страховым договорам. Отсутствует развитая страховая инфраструктура по размещению страховых рисков среди нескольких страховых организаций. Низка страховая культура.

Настоятельной потребностью времени являлось законодательное закрепление минимального размера уставного капитала страховых компаний. Это было связано с тем, что по состоянию на 1 января 2004 г. из 1350 страховых компаний и их объединений лишь 313 имели уставный капитал свыше 10 млн. руб., 868 компаний -- от 600 тыс. руб. до 10 млн. руб.; в 2005 г. только 4% страховых компаний имели уставный капитал свыше 500 млн. руб.; совокупный уставный капитал страховщиков России составлял в 2002 г. -- 27,3 млрд. руб., в 2005 г. -- 118 млрд. руб. Для повышения капитализации и конкурентоспособности отечественных страховых компаний было предусмотрено принятие законодательных мер по увеличению базового минимального размера уставного (складочного) капитала российских страховщиков, формируемого в денежной форме: к 1 июля 2006 г. -- 20--26 млн. руб., к 1 июля 2009 г. -- 30--40 млн. руб.

Не оказывает ожидаемого стимулирующего воздействия на внутренний страховой рынок возможность участия иностранного капитала в создании страховых предпринимательских структур в России. Действующее законодательство разрешает иностранным юридическим лицам и иностранным гражданам участвовать в учреждении страховых организаций на территории РФ при условии, что доля иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не превышает 49%. Однако трудности развития экономики России, опасения западных партнеров в отношении политической стабильности в стране неблагоприятно сказываются на росте иностранных инвестиций в страховой бизнес.

На общем фоне достаточно стабильного роста страховых операций развитие национального страхового рынка России характеризуется весьма противоречивыми тенденциями. Как показывает анализ, сложившиеся в последние годы направления развития страхового рынка России не могут соответствовать ожиданиям предпринимательских кругов и населения относительно эффективной деятельности столь важного элемента рыночного механизма, как страхование. Наблюдаются односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования. Суммарная доля премии по этим видам страхования в 1993--1996 гг. увеличилась более чем в три раза при сравнительно незначительном росте страховых платежей по другим видам страхования.

Недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость, составляет одну из наиболее труднопреодолимых проблем страхового рынка. А это означает, что наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения понесенного страхователем убытка.

Данные Торгово-промышленной палаты Российской Федерации за 2005 г. показывают, что большинство коммерческих структур тратит на страхование менее 1,5% своих доходов. Те же данные свидетельствуют и о том, что ненадежность страховщиков -- первая по важности причина негативного отношения к ним населения. В силу этого обеспечение надежной работы страховых компаний является наиболее актуальной проблемой. Анализ позволяет выделить следующие причины проявления ненадежности страховщиков:

1) недостаточность страховых резервов по отношению к принятым обязательствам по договорам страхования, приводящая к убыткам и потере платежеспособности;

2) низкая ликвидность собственных средств (добавочного капитала), размещенных преимущественно в объектах недвижимости, и незначительный уставный капитал, не обеспечивающие соблюдения требований к платежеспособности;

3) неэффективная инвестиционная политика, приводящая к выводу из прибыльного оборота или полной потере части страховых резервов и собственных средств и образованию дебиторской задолженности;

4) несбалансированный страховой портфель, сочетающий повышенные риски (вплоть до заведомых убытков) с отсутствием современных страховых продуктов и приводящий к выплатам, которые превышают ожидаемые, а также прогрессирующему сужению страхового рынка.

Можно отметить и следующие причины недостаточной популярности страхования, как у предпринимателей, так и среди населения: отсутствие страховой культуры, нехватка необходимых средств и применение страховыми компаниями высоких ставок страховых премий.

Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой -- активизация деятельности самих страховщиков путем применения новых видов страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно-развитых стран, проведения маркетинга, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей. При этом следует иметь в виду, что пока еще ограничивается допуск иностранных страховщиков на российский рынок. При снятии таких ограничений и вступлении Российской Федерации во Всемирную торговую организацию отечественные страховщики окажутся в жестких конкурентных условиях и, если не преодолеют отмеченные выше недостатки, вряд ли смогут удержать свои страховые портфели.

Для регулирования интеграционных процессов существует Координационный Совет по страхованию при Международном экономическом комитете (МЭК) Экономического союза стран СНГ. В число основных задач совета входят:

· налаживание контактов с государственными законодательными и исполнительными органами стран СНГ с целью активного лоббирования законодательных процессов в интересах развития страхового дела;

· определение текущих задач на отдельных этапах интеграции и выработка практических мер по их реализации;

· анализ складывающейся ситуации на страховом поле стран СНГ и выработка соответствующих рекомендаций;

· обеспечение регулярной информации о положении дел на страховых рынках стран СНГ;

· координация работы по организации профессионального обучения страховых кадров и развитие научных исследований;

· содействие процессам сформирования инфраструктуры международного страхового рынка стран СНГ.

Заключение

Сегодня перед российскими страховщиками, так же как и перед их зарубежными коллегами, стоит задача стимулирования спроса на страхование. Возможности административного стимулирования спроса посредством введения новых видов обязательного страхования у российских страховщиков еще имеются, а вот у западных страховщиков они ограничены. Особое внимание в этой связи привлекает опыт зарубежных страховых компаний по формированию страхового портфеля, который связан со стимулированием спроса на страховые услуги с помощью внедрения новых технологий обслуживания потребителей. Зарубежные страховые компании в последние годы испытывают давление со стороны банков, инвестиционных, лизинговых, юридических, торговых компаний, которые оказывают финансовые услуги в комплексе с другими необходимыми услугами, т.е. идет борьба за клиента-покупателя (страхователя). Наблюдается тенденция выхода неспециализированных на страховании организаций непосредственно на рынок страховых услуг. Процесс создания и использования, универсальных банковско-страховых продуктов для защиты от рисков воздействия на окружающую среду, бизнес и общество -- это наиболее заметное проявление конвергенции (т.е. сближения в сторону слияния, устойчивого равновесия и развития) в современной финансовой сфере. Важно и то, что, конкурируя между собой, страховые компании начинают в обслуживании своих клиентов выходить за рамки сугубо страховых операций. Они оказывают все более широкий спектр дополнительных услуг, превращаясь в сервис-провайдеров, сочетающих в своей деятельности страховые, финансово-посреднические, финансово-инвестиционные, консультационные и другие виды услуг. Сегодня можно сказать, что под оболочкой страховых компаний формируются качественно новые участники рынка, действующие не только на страховом сегменте, но обеспечивающие комплексное обслуживание своих клиентов через функционирование на принципах конвергенции. В настоящее время наблюдается обострение борьбы за потребительский спрос в финансовой сфере, и участникам рынка требуются дополнительные конкурентные преимущества. Нестраховые услуги служат стимулом для реализации услуг по страхованию. В этой ситуации само функционирование участников финансового рынка с использованием технологии конвергенции становится организационно - экономическим механизмом активизации спроса на страховые услуги, одной из форм увеличения объема страхового портфеля. Положительный опыт зарубежного страхового рынка по организационно-экономическому, а не административному стимулированию спроса на страховые услуги через механизм конвергенции, заслуживает применения и на страховом рынке России в целях ликвидации диспропорций, сдерживающих развитие страхования в нашей стране. Требуется серьезная работа по организационному и законодательному обеспечению условий для развития конвергенции на финансовом отечественном рынке. Пример подобной работы можно обнаружить в США, где в 1999 г. был принят Закон об изменениях в секторе финансовых услуг, который открыл дополнительные возможности для комплексного обслуживания потребителей финансовых услуг, включая и страхование.

Осуществление мероприятий по формированию новых механизмов стимулирования добровольного спроса на страховые услуги с использованием конвергенции на рынке России вновь со всей остротой ставит вопрос о целях и критериях эффективности этого процесса.

Основная тенденция развития российского рынка страховых услуг заключается в интеграции банков и страховых компаний в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть. Интеграция и движение страховых компаний в сферы финансового сектора, расширение набора предлагаемых ими продуктов становятся решающим фактором успешного развития страховых компаний. В то же время вопрос расширения состава страховых портфелей в России стоит не так остро, поскольку еще есть неудовлетворенный спрос на классические наборы страхового портфеля. На западе сегодня практически не осталось свободных ниш для страховых компаний, и поэтому страховщики конкурируют между собой за определенный круг потребителей в течение десятков лет. Российские страховые компании в отличие от западных коллег в этом смысле имеют преимущества: они могут комбинировать и продавать на российском рынке как классические, так и новые специфические виды страхования.

Другая тенденция состоит в глобализации страхового рынка, которая приведет к увеличению на отечественном рынке числа иностранных страховщиков, заинтересованных в создании различных альянсов и совместных проектов с отечественными страховщиками. Исследование экспертов показывает, что большинство зарубежных страховых компаний предпочитает не выходить в одиночку на рынок России, а использовать опыт и знания местных страховщиков, которые хорошо ориентируются в его специфике. Для западного потребителя при покупке полиса такой фактор, как страна происхождения или национальность страховщика, не имеет принципиального значения. По мнению авторов, в России в скором времени предпочтение будет отдаваться тем страховщикам, которые предлагают наибольший набор страховых и финансовых продуктов, решающих, согласно результатам исследования экспертов, одну из наиболее важных проблем -- управление риском и предотвращение рисков существенных убытков.

Третья тенденция российского страхового рынка заключается в продаже страховых продуктов через Интернет. На сегодня этот канал реализации услуг страхового портфеля уже взят на вооружение российскими страховыми компаниями, такими как «РенессансСтрахование», «Ингосстрах», «РОСНО», «Спасские ворота», которые уже реализуют в Интернете свои страховые продукты. Это направление в страховом бизнесе является очень перспективным, поскольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами и в будущем будет служить основным фактором, определяющим успех страховой компании в России.

Говоря о современных тенденциях на рынке страхования России, нельзя не сказать и о долгосрочном страховании и иностранных страховщиках. Страхование является мощным каналом привлечения средств в экономику. На Западе средства страховой компании составляют до 35--50% всех инвестиционных вложений. На протяжении нескольких последних лет ведется острая полемика вокруг проблемы допуска на рынок страховых услуг иностранных компаний. Отечественные эксперты отмечают, что в настоящее время национальные страховые компании неконкурентоспособны по сравнению с западными страховщиками. В частности, страховой компании с собственным капиталом в размере 1--5 млн. долл., имеющихся у российских страховщиков, явно недостаточно; шанс на «выживание» дает капитал в 20 млн. долл., а уверенно чувствовать себя на европейском рынке страхования может только компания с капиталом в 100 млн. долл. По мнению многих российских специалистов в области страхования, отечественный страховой рынок нуждается в серьезной протекции со стороны государства, так как контроль над ним со стороны западного капитала был бы крайне нежелательным с точки зрения обеспечения национальной безопасности.

Литература

1. Адамчук А.Г, Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран мира - М.: Анкил, 2001

2. Акимов В. Российское страхование: история и современность // Банки и страхование. Ценные бумаги.-1996.

3. Гвозденко А.А. Страхование: учеб. -- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, Г25 2006.

4. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие / Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998.

5. Коломин Е. Вглядываясь в историю страхового дела. // Бизнес и страхование.-1997.

6. Коломина Е.В. Государственное страхование в социалистических странах. М.: Финансы и статистика, 1981

7. Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд: Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 2000.

8. Резник В.М. О cтановлении и развитии страхового рынка России // Финансы.-1996.

9. Трубина К. Общества взаимного страхования в современной Европе // Страховое право №4, 2000

10. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М.: БИК. - 2004.

11. Цамутали О.А. Развитие страхового рынка: два взгляда на проблему // Финансы №9, 1994

12. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.:, ЮНИТИ, 2004 г.

13. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы - М.: Наука, 1989

14. Юлдашев Р.Т. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. М.: Анкил, 1999

15. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: учебное пособие. М.: Экономистъ, 2004.

Интернет-источники

http://ru.wikipedia.org

http://dic.academic.ru

http://termin.bposd.ru

http://www.krugosvet.ru

http://www.bibliotekar.ru

http://www.glossary.ru

http://slovari.yandex.ru

Размещено на Allbest.ru