3. Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору. При этом Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

В случае, если Поручителем является юридическое лицо, вместе с Договором поручительства оформляются соглашения к Договору банковского счета в рублях и Договору банковского счета в иностранной валюте о праве Банка на безакцептное списание средств.

4. Заемщик может подписать Кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни Заемщика (с предъявлением соответствующих подтверждающих документов) срок оформления Кредитного договора может быть продлен до 30 дней. При неявке Заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения Кредитного комитета Банка или заявлении Заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

5. Кредитный работник визирует подписанный Заемщиком Кредитный договор и направляет его на подпись руководителю / другому уполномоченному лицу) Банка. Договор должен быть окончательно оформлен Банком (подписан и скреплен печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания его Заемщиком.

Кредитный работник регистрирует Кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате Кредитного договора.

6. Заемщик должен обеспечить явку Поручителей и Залогодателей для оформления договоров поручительства и договоров залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора. В случае неявки Поручителей и Залогодателей или непредставления страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении Кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке; кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра Кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Процедура оформления Договора поручительства аналогична процедуре оформления Кредитного договора.

Кредитный работник регистрирует договоры поручительства и договоры залога в отдельных журналах.

7. Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделение Банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения Кредитного комитета Сбербанка России. Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров должно быть согласовано с юридическим подразделением Банка.

Порядок расчета графика погашения кредита

1. Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его первой части. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

2. При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия Кредитного договора, например, в связи с достижением пенсионного возраста, составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора.

3. По желанию Заемщика погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами. При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

4. При аннуитетных платежах:

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

Пл - аннуитетный платеж по кредиту

S - сумма предоставляемого кредита

T - срок пользования кредитом (в месяцах)

месячная процентная ставка = годовая процентная ставка 12* 100

Аннуитетные платежи в погашение задолженности по кредиту (основного долга и процентов) списываются Банком со счета по вкладу, действующему в режиме до востребования, открытому Заемщиком в Банке, ежемесячно в последний рабочий день, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, на основании длительного поручения Заемщика.

Последний платеж по кредиту производится не позднее даты окончательного погашения кредита, установленной Кредитным договором.

5. При дифференцированных платежах:

Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

Пл - дифференцированный платеж по кредиту

S - сумма предоставляемого кредита

T - срок пользования кредитом (в месяцах)

O - остаток задолженности по кредиту

D - фактическое количество календарных дней в платежном периоде

Термины и понятия в программе

Константы - служат для хранения редко меняющихся значений или настроек работы программы. Например «ПенсионныйВозрастЖен», «ПенсионныйВозрастМуж», «ПолноеНаименование».

Справочник

Справочники являются основным механизмом хранения условно-постоянной информации. Справочники часто используются в тех случаях, когда необходимо исключить неоднозначный ввод информации. Каждый справочник представляет собой список однородных объектов: физический лиц (справочник «ФизическиеЛица»), сотрудников (справочник «Работникиорганизации»), подразделений организации (справочник «Подразделения»), товаров и т.д. Такие объекты называются элементами справочника.

Элементы справочника могут содержать разные реквизиты (например: ДатаРождения, СемейноеПоложение), и табличные части (например: КонтактнаяИнформация).

Регистр сведений

Для хранения данных связанных не с одним, а несколькими справочниками или периодических данных используются регистры сведений. Например, «КурсыВалют» могут периодически изменяться, для расчетов используются последние на дату расчета.

Документ

Документы предназначены для хранения информации обо всех событиях, происходящих на предприятии и имеющих смысл с точки зрения экономики. При помощи документов отражаются платежи с расчетного счета и операции по кассе, кадровые перемещения сотрудников и движения товаров, а также другие события.

Каждый документ предназначен для отражения своего типа событий, что определяет его структуру и свойства. Например, документ «Регистрация Заявлений» предназначен для регистрирования поступающих анкет на кредиты.

Наиболее важными характеристиками документа, отличающими его от других объектов, является наличие у него номера и даты. В 1С:Предприятии 8 значения типа «дата» включают в себя также и время. Все документы вне зависимости от вида образуют единую хронологическую последовательность. Фактически эта последовательность отражает последовательность событий -- так, как они происходили реально. Внутри даты последовательность документов определяется их временем, при этом время документа является не столько средством отражения реального (астрономического) времени ввода документа, сколько средством, позволяющим четко упорядочить документы внутри одной даты. Если получится так, что два документа имеют одинаковую дату и время, то они все равно выстраиваются в последовательность.

Данные, вводимые в реквизиты документа, обычно содержат информацию о событии, Кроме собственно записи, для документа весьма важным аспектом является его проведение. Именно при проведении документ обычно отражает зафиксированное им событие в регистрах

Журнал документов

В системе 1С:Предприятие 8.0 журналы документов являются объектами конфигурации, предназначенными для смысловой группировки документов. Для отображения журнала используется элемент управления ТабличноеПоле. Работая со списком документов, пользователь может создать новый документ, открыть или удалить его, найти нужный документ по номеру. Кроме того, есть возможность установить нужный интервал, тем самым ограничив выборку документов. В конфигурации «Кредитование физических лиц» в качестве объекта Журнал Документов используется «УниверсальныйЖурналДокументов».

Отчет

Отчеты служат для вывода тех или иных данных отобранных определенным образом на экран, на печать или для сохранения во внешний файл в выбранном формате. Печатные или электронные формы регламентированных отчетов могут представляться в соответствующие государственные органы.

Интерфейсы

Пользовательский интерфейс -- это видимая часть программы, с которой непосредственно взаимодействует конечный пользователь. Интерфейс прикладного решения состоит из следующих частей:

панели интерфейса (главное меню и панели инструментов конфигурации);

экранные формы, в которых размещаются различные элементы управления (кнопки, поля ввода, списки, флажки и т.д.);

диалоговые окна, предупреждения и вопросы, служебные сообщения, календарь, калькулятор и т.д.;

печатные формы и окна текстовых документов, отображаемые на экране, также составляют важную часть интерфейса пользователя.

Любая конфигурация на платформе 1С:Предприятие 8.0 имеет интерфейс, частично состоящий из интерфейса самой платформы и собственного интерфейса конфигурации. К интерфейсу платформы относятся внешний вид главного окна программы, системные пункты меню, стандартные панели инструментов, встроенные экранные формы и элементы управления. Встроенный интерфейс платформы присутствует во всех конфигурациях, что является одним из преимуществ системы программ.

1С:Предприятие 8, позволяющим ускорить обучение пользователей при работе с различными конфигурациями, независимо от их назначения.

Для тиражных конфигураций интерфейс должен быть максимально стандартизирован.

Администрирование

Второй «профессией» конфигуратора является администрирование, которое включает в себя ведение списка пользователей, настройку прав доступа, мониторинг системных событий и выполнение других действий для поддержания работоспособности системы.

Конфигуратор предоставляет удобные инструменты для администратора информационной базы. Прежде всего, в процессе создания конфигурации создается необходимое число типовых ролей и интерфейсов Роль описывает полномочия определенной категории пользователей на доступ к информации, обрабатываемой системой. Настройка интерфейса связана с определением состава команд главного меню и панелей инструментов.

Список пользователей

Чтобы пользователь имел возможность войти в систему, его необходимо зарегистрировать в списке пользователей, назначить ему интерфейс и доступные роли. Администратор всегда может узнать, кто подключен к информационной базе в данный момент.

В конфигурации реализованы следующие роли:

1. «Администратор»-доступны все права, разрешено администрирование, чтение и редактирование всех объектов конфигурации;

2. «Менеджер»- доступны все права, кроме административных;

3. «Пользователь»- роль настроена только на просмотр всех документов и справочников, редактирование запрещено.

Для всех пользователей применяется один рабочий интерфейс.

Журнал регистрации

Предназначен для регистрации системных событий и действий пользователей. По умолчанию он отключен, так как его ведение требует некоторых дополнительных затрат при работе системы. Чтобы включить его, необходимо выбрать пункт меню «Администрирование -> Настройка журнала регистрации» и указать уровень важности событий, которые будут регистрироваться в журнале.

Работа с программой

При начале работы с программой происходит аутентификация пользователя (см. рисунок 1).

Рисунок 1. Аутентификация 1С: Предприятия 8.

автоматизация кредитный операция платежеспособность

В соответствии с выбранным пользователем и назначенными на него ролями загружается пользовательский интерфейс (рисунок2).

Рисунок 2. Пользовательский интерфейс.

В верхней части рабочего окна системы «1С:Предприятие 8» всегда находится главное меню программы (меню действий). Это меню разделено по видам действий.

Работу с программой начинают с заполнения реквизитов предприятия, для этого используются константы: «Наименование», «ПолноеНаименование», «Местонахождение», «ПочтовыйАдрес», «БИК», «КоррСчет», которые заполняются через форму «Реквизиты организации» (пункт меню «Предприятие»). Реквизиты организации будут в последующем подставляться в отчеты и печатные формы.

Рисунок 3. Реквизиты организации.

В соответствии с Трудовым Кодексом Российской организации пенсионный возраст для мужчин устанавливается по достижению * лет, для женщин- * лет. В конфигурации пенсионный возраст устанавливается в форме «Установка пенсионного возраста» через пункт меню «Предприятие» (рисунок4).

Рисунок 4. Установка пенсионного возраста в соответствии с законодательством РФ.

Справочник «Подразделения»

Для организации можно установить подразделения, для этого предназначен иерархический справочник «Подразделения» (рисунок 5).

Рисунок 5. Справочник подразделений организации.

Где левое поле отображает дерево подчиненности элементов, правое - открытую группу.

Каждый новый элемент любого справочника создается с помощью кнопки (1) или по нажатию правой клавиши мыши -> добавить. На случай, если элементы справочника имеют одинаковые реквизиты, есть возможность добавить новый копированием с помощью кнопки (2). Кнопка (3)- редактирование выбранного элемента. Кнопка (4)- установка пометки на удаление.

Справочник «Физические лица»

Для целей сбора и хранения информации по физическим лицам выделен справочник «Физические лица». Для открытия формы списка элементов справочника нужно в пункте меню «справочники» выбрать «Физические лица» (рисунок 6).

Рисунок 6. Форма списка справочника «Физические лица».

При добавлении нового элемента в справочник, вызывается форма элемента (рисунок 7).

Где пользователь информационной базы вносит/ изменяет данные о физическом лице на основании предоставленных документов удостоверяющих личность.

Рисунок 7. Форма элемента справочника «Физические лица».

В форме элемента справочника вводятся следующие рекывизиты: код- идентификационный номер элемента (присваивается 1С:Предприятием автоматически); Фамилия- фамилия физического лица; Имя; Отчество; Дата рождения; ФИО- заполняется автоматически после сохранения элемента справочника; Вкладка «Паспортные данные»: серия; номер; дата выдачи; код подразделения; кем выдан; пол; место рождения: страна- вызывается форма выбора справочника «страны»; населенный пункт- вызывается форма выбора справочника «Населенный пункт»; область- вызывается форма выбора справочника «Область»; район- вызывается форма выбора справочника «Район»; регистрационные данные (вкладка «Регистрация»): область; район; вкладка «Контактная информация» (рисунок 8): телефон- поле ввода телефонного номера; примечание- поле комментария; тип- тип телефона (домашний, сотовый, рабочий, факс, другой); вкладка «Дополнительно»: семейное положение- холост/не замужем, в разводе, женат/замужем, вдовец/вдова; брачный контракт; место работы; должность.

Рисунок 8. Справочник «Физические лица».

Справочник «Работники организации»

Для ведения учета по ответственным лицам организации был создан подчиненный справочник «работники организации». Элементы справочника вводятся на основании внутреннего документа Прием на работу в организацию.

Реквизиты справочника:

1. табельный номер- присваивается программой автоматически;

2. Владелец- элемент родительского справочника «физические лица»;

3. должность- элемент справочника «Должности организации»;

4. Подразделение- подразделение организации, на которое был принят сотрудник;

Документ «Регистрация заявлений»

Документ «Отказ в кредите» вводится на основании документа «Регистрация заявлений». Автоматически данные переносятся из документа-основания.

Оператор вводит следующие данные: «работник»- ответственное лицо за составление документа (из справочника «Работники организации»); табличное поле, где указываются статьи отказа в кредите (справочник «Статьи отказа в кредите»); комментарий к статьям.

При нажатии кнопки «Ок» документ проводится, делает записи в регистре сведений «Регистрация заявлений» и закрывается. При нажатии на кнопку «Уведомление об отказе» формируется печатная форма документа на основании введенных (см. приложение 6).

«Документ выдачи кредита»

Документ вводится на основании документа «Регистрация заявлений». Автоматически данные переносятся из документа-основания (см. рисунок 13). Табличное поле «График погашения» рассчитывается автоматически в зависимости от выбранное типа кредитования (аннуитентное/дифференциированное). Оператор заполняет поля: «работник»- ответственное лицо организации из справочника «Работники организации», «номер счета» - номер открываемого ссудного счета на заемщика. При нажатии кнопки «Ок» документ проводится, делает записи в регистре сведений «Регистрация заявлений» и закрывается. При нажатии на кнопку «Печать» формируются печатные формы «Кредитный договор» и «Договор поручительства» на основании введенных данных (см. приложение 5 и приложение 4).

Универсальный отчет «Отчет по операциям»

Предназначен для отображения всех операций по кредитованию. Все отчеты доступны из пункта меню «Отчеты» или пункта меню «Операции»-> «Отчет». Форма отчета представлена на рисунке 14. При помощи настроек формы отчета можно отбирать документы по определенным признакам, таким как:

1. «статус»- отбирает документы, влияющие на учет и сформировавшие движения в регистр «Регистрация заявлений», возможные значения:

2. заявка (отображаются только документы «регистрация заявлений»)

3. в кредите отказано (отображаются только документы «отказ в кредите»)

4. кредит открыт (отображаются только документы «документ выдачи кредита»).

5. «заемщик»- отбирает документы по заемщику.

6. «Поручитель1», «Поручитель2»- отбирает документы по значению полей «Поручитель1», «Поручитель2».

7. Поля периода предназначены для отбора документов по реквизиту «дата». Если поля периода не заданны, то отбор ведется с начала учета в программе (с самого первого введенного документа) по текущую системную дату.

8. Поле «ответственное лицо» заполняется из справочника «Работники организации» и служит для регистрации ответственного лица за сформированный отчет.

Установки отбора выводятся на печать. Формирование отчета происходит после нажатия на кнопку «Сформировать». Печатная форма универсальный отчета «Отчет по операциям» (см. приложение 7).

Рисунок 14. Отчет по операциям.

Отчет «Карточка физ. лица»

Отчет предназначен для формирования печатной формы личных сведений по выбранному физическому лицу из справочника «Физические лица».

Форма отчета имеет только один реквизит «Физическое лицо». Если значение не заполнено- выдается предупреждение: «Поле физическое лицо не заполнено». Печатная форма отчета (см. приложение 8).

Отчет «Отчет о предоставлении кредита»

Выводит постранично информацию о выданных кредитах в разрезе документов. Есть возможность отбора документов по периоду и ответственному лицу. Печатная форма отчета ( см. приложение 9).

Заключение

В ходе выполнения диплома были проделаны следующие работы:

1. рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц;

2. проанализирована существующая организация кредитования на примере кредитования физических лиц в системе Сберегательного банка Российской Федерации;

3. рассмотрена схема документооборота кредитной операции, методика оценки финансового состояния заемщика;

4. в результате проделанной работы получили конфигурацию, позволяющую в автоматическом режиме на основании введенной первичной информации выдавать заключение о кредитоспособности заемщика, заключение о возможности получения им запрашиваемой операции, формировать отчетные формы.

Конфигурация имеет следующие преимущества:

1. Многократно сокращаются затраты времени и труда на осуществление вышеперечисленных операций;

2. Минимизируется вероятность расчетных ошибок;

3. Минимизируется вероятность ошибок при составлении отчетности и документации.

Библиография

Размещено на Allbest.ru