Согласно требованиям Банка России, практическая стратегия по реализации эффективного согласованного рыночного взаимодействия должна быть сосредоточена на четырех ключевых позициях: Обаева А.С. Национальная платежная система: формирование и направления развития. Вестник Банка России 33 2008г

- координации действий пользователей и провайдеров услуг на отдельных и взаимосвязанных рынках платежных услуг;

- условиях эффективного ценообразования на рынке;

- прозрачности и рыночном информировании о платежных инструментах и услугах;

- справедливых и равных возможностях и стимулах для участия аналогичных категорий физических и юридических лиц на тех же рынках платежных услуг.

В 2007 г. Банк России осуществил ряд мероприятий, направленных на совершенствование информационно-аналитической работы в области платежных систем и расчетов, а также повышение транспарентности своей деятельности в этой области.

С этой целью с 2007 г. Банк России начал публикацию специализированного издания «Платежные и расчетные системы», направленного на обобщение и распространение лучшего зарубежного и отечественного опыта в области платежных систем. К настоящему времени выпущены 4 номера издания, посвященные наиболее актуальным проблемам развития национальных платежных систем. Эти материалы направляются бесплатно по системе Банка России (в том числе территориальным учреждениям), в кредитные организации, в органы государственной власти. Они размещены на сайте Банка России в сети Интернет и, таким образом, доступны широкому кругу заинтересованных лиц. Первый номер был посвящен терминам и определениям, используемым в платежных и расчетных системах, и был подготовлен при сотрудничестве с Мировым банком. Участники рынка выразили признательность Банку России за эту работу. В 2008 г. Банк России продолжает выпуск этого издания.

Важное значение для совершенствования деятельности Банка России в области платежных систем и расчетов имеет также создание соответствующего информационного ресурса на корпоративном портале Интранет Банка России, что позволило сделать доступной информацию по актуальным вопросам развития платежных систем и расчетов, в которой особенно нуждаются специалисты территориальных учреждений.

В рамках мероприятий Банка России по разработке системы мер, направленных на повышение финансовой грамотности и информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг, был подготовлен ряд предложений, учитывающих передовой зарубежный опыт центральных банков в области финансового образования. Также был учтен опыт территориальных учреждений в этой сфере. Мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения, системно и наиболее активно проводятся в следующих территориальных учреждениях: главных управлениях Банка России по Пермскому краю, Архангельской области, Оренбургской области, Омской области, Самарской области, Национальном банке Республики Коми Банка России.

2. Организация консультаций с заинтересованными сторонами

Консультации с заинтересованными сторонами являются важным инструментом стратегического планирования и развития рынков платежных услуг. Они способствуют сотрудничеству и повышению ответственности в качестве средства информирования центральных банков и иных ключевых заинтересованных сторон по вопросам политики, предложениям и инициативам для развития платежных систем. Они также являются эффективным средством для получения информации о возникающих тенденциях и процессах развития. Важными заинтересованными сторонами, вовлеченными в консультационный процесс, помимо центрального банка могут быть:

- банковские и платежные ассоциации, ассоциации по ценным бумагам, а также некоторые из их основных отраслевых участников;

- организации финансовой инфраструктуры, такие, как операторы платежных систем, и, по ряду вопросов, операторы фондовых бирж и систем расчетов по ценным бумагам;

- потребительские, розничные ассоциации, ассоциации частного и государственного секторов по казначейским операциям.

В целях успешной модернизации национальной платежной системы Банк России организует взаимодействие с участниками рынка платежных услуг. За последние полгода были проведены консультации с кредитными организациями, представителями международных платежных систем, операторами платежных услуг, ФГУП «Почта России», исследовательскими компаниями, по итогам которых был выработан комплекс мер, реализация которых позволит минимизировать факторы, сдерживающие развитие розничных платежей, новации в данной сфере, сформировать национальную систему платежных карт.

Помимо подготовки нормативной базы в сфере регулирования безналичных и наличных расчетов, платежных систем и наблюдения за ними, были организованы и проведены рабочие встречи и презентации новых разработок, направленные на ознакомление с проектами документов. Во встречах участвовали представители ряда департаментов, а также территориальных учреждений Банка России.

Важную роль в совершенствовании механизма взаимодействия центрального аппарата и территориальных учреждений Банка России должен сыграть Приказ Банка России «Об опорных объектах Банка России по платежной системе Российской Федерации», которым в качестве опорных объектов определены МГТУ Банка России, Главное управление по Санкт-Петербургу, Национальные банки республик Башкортостан и Татарстан Банка России. В Приказе обозначены основные функции опорных объектов, включающие участие в формировании методик наблюдения за частными платежными системами, подготовку распорядительных и методических документов территориального учреждения по организации аналитической деятельности, наблюдение за частными платежными системами, проведение обследований кредитных организаций по заданиям центрального аппарата.

В 2007 г. прошло несколько совещаний с участием представителей территориальных учреждений, посвященных актуальным вопросам регулирования расчетов. На совещаниях в Национальном банке Республики Татарстан Банка России и Главном управлении Банка России по Санкт-Петербургу затрагивались вопросы формирования документов Банка России концептуального характера, связанные с политикой в сфере розничных платежей и в области повышения финансовой грамотности населения, а также ролью территориальных учреждений Банка России в их реализации. В Национальном банке Республики Башкортостан Банка России было проведено рабочее совещание по вопросам совершенствования нормативного регулирования в сфере безналичных расчетов и платежных систем.

Важным событием стала состоявшаяся 14 февраля 2008 г. в Банке России международная видео-конференция с представителями Всемирного банка, касающаяся организации образовательных программ и консультационного взаимодействия в области развития национальной платежной системы. Была обсуждена возможность организации специализированных семинаров в области статистики и анализа, оптимизации форм отчетности, новейших тенденций в сфере розничных платежей, наблюдения за платежными системами и регулирования систем расчетов по ценным бумагам. Банком России было предложено организовать такие семинары на территории России с привлечением специалистов территориальных учреждений. По результатам видеоконференции была достигнута договоренность об организации семинаров в ближайшем будущем.

2.3 Пути совершенствования безналичных расчетов в РФ

Работа по развитию платежной системы России строится по правовому, методологическому и организационно-техническому направлениям. Вестник Банка России. Платежные и расчетные системы. Обзор новаций в области электронных денег и платежей, совершаемых с использованием мобильных средств связи и Интернета. № 6 2008 г.

Перестройка платежной системы проводится в направлении повышения её эффективности, надежности и безопасности на основе внедрения новых технологий и платежных инструментов.

Модернизация расчетов, совершенствование банковских технологий в целях создания современной системы расчетов является одним из основных направлений деятельности Банка России. Цель - создание к началу следующего столетия современной автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени. Банком России предпринимаются решительные меры для достижения этой цели в области нормативно-правового регулирования платежей и расчетов, усиления надзора за деятельностью и рисками коммерческих банков, создания современной телекоммуникационной и информационной среды.

Для более эффективного функционирования системы электронного обмена информаций по безналичным расчетам между учреждениями Банка России и кредитными организациями необходимы активные действия по подключению к системе электронного обмена информацией.

Результаты внедрения системы многогранны. Это:

сокращение сроков прохождения платежей, то есть если банк плательщика и банк получателя работают по новой технологии обмена информацией, то время прохождения платежа от плательщика до получателя занимает от одного до полутора часов;

заинтересованность кредитных организаций во внедрении системы “клиент-банк”, что в свою очередь повышает скорость и надежность прохождения платежей в банковской системе;

сокращение затрат ручного труда в расчетно-кассовых центрах и в банковской системе в целом.

Создание системы расчетов, работающей в режиме реального времени означает переход к такому уровню качества системно-технических решений в осуществлении расчетов, когда время, необходимое по передаче банковской информации между кредитными организациями и её проверки, будет измеряться минутами, а то и секундами, время, когда момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя. Но это возможно только при полной автоматизации процесса при наличии технической базы Банка России и кредитных организаций.

Переход к системе расчетов в режиме реального времени требует технического оснащения не только учреждений Банка России, но и всех кредитных организаций, совершенствование и унификации стандартов на принимаемую ими технику и программное обеспечение, системы обеспечения безопасности.

Степень защиты информации (криптография) достаточно важна, так как защита обеспечивает уровень доверия к проводимым операциям. Это одновременно и защищенность банка от несанкционированного вмешательства и уверенность корреспондентов в сохранности средств. В настоящее время почти во всех системах межбанковских расчетов России криптографической основой является технология называемая “шифрование с открытым ключом”.

От кредитных организаций требуется максимум усилий для осуществления расчетов в режиме реального времени, им необходимо укрепить свое финансовое положение, повышать эффективность работы по размещению своих активов с тем, чтобы являться полноправными участниками платежной системы.

В рамках своих исключительных полномочий по установлению правил осуществления расчетов, в целях поддержания нормального и устойчивого функционирования финансовых рынков Банк России считает необходимым осуществление переводов отдельных видов платежей исключительно через свою систему. Использование такой системы будет зависеть от суммы конкретной операции, срочности платежа и уровня риска. К таким операциям будут отнесены платежи, связанные с операциями на организованных финансовых рынках, представляющие собой расчетные операции для обеспечения “механизма поставки против платежа”, где безотзывность и окончательность расчета являются условием ограничения риска, платежи, проводимые специализированными расчетными учреждениями для своевременного завершения расчетов (клиринговыми и расчетными палатами).

В нашей стране расчеты в режиме реального времени могут производиться только в том случае, если они будут завершаться в одном центре. Поэтому такой важной является идея создания в Москве Федерального расчетного центра (ФРЦ), через который и будут перечисляться все платежи.

Заключение

Последние мировые тенденции в развитии национальной платежной системы включают в себя инициативы по:

- расширению перечня платежных инструментов и услуг;

- повышению рентабельности, в частности, с точки зрения операционных затрат и доступа к ликвидности, а также использования ликвидности;

- усилению операционного взаимодействия и устойчивости банковских, платежных инфраструктур и инфраструктур для расчетов по операциям с ценными бумагами;

- более эффективному сдерживанию правовых, операционных, финансовых и системных рисков в платежных инфраструктурах;

- созданию более подходящего режима наблюдения и регулирования для национальной платежной системы;

- повышению эффективности и стабильности рынков платежных услуг.

Наиболее распространенными проблемами для эффективного развития НПС в мире являются:

- недостаточное знание о всей широте национальной платежной системы и ограниченность концептуального видения и руководства;

- ограниченная информация о возникающих платежных потребностях и системных возможностях;

--слабые поддержка и принятие реформ заинтересованными сторонами вследствие недостаточных консультаций с ними;

- ограниченные ресурсы развития;

- законодательные, иные регулятивные, политические и рыночные барьеры текущему развитию национальной платежной системы.

В соответствии с Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год в текущем году планируется завершение мероприятий по установлению порядка наблюдения Банком России за частными платежными системами, в том числе разработка в соответствии с международными стандартами координированного подхода к комплексной оценке платежных систем и расчетных систем по ценным бумагам, являющихся основными компонентами национальной финансовой инфраструктуры.

В соответствии с Перечнем поручений Президента Российской Федерации от 27.11.2006 г. № Пр-2063ГС о разработке системы мер по повышению доступности банковских услуг для населения средних и малых городов, а также сельских населенных пунктов ведется работа над документом концептуального характера по вопросам политики Банка России в сфере розничных платежей, основными направлениями которого являются: совершенствование правовой и нормативной базы в целях повышения доступности финансовых и банковских услуг для населения в регионах Российской Федерации с недостаточно развитой сетью банковских учреждений, в том числе за счет привлечения инфраструктуры ФГУП «Почта России», стимулирование использования банковских услуг населением, а также внедрение инновационных платежных технологий, в том числе с применением инструментов «электронных» денег.

В этой связи Банку России предстоит и, особенно, на региональном уровне принять участие в организации мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности и информированности населения в сфере розничных банковских услуг с привлечением органов законодательной и исполнительной власти субъектов Российской Федерации, банковского сообщества, образовательных учреждений и общественных организаций.

В связи с новизной и масштабностью задач в области платежных и расчетных систем Банку России предстоит активизировать разработку и рассмотрение проектов законодательных и нормативных актов в области формирования национальной платежной системы и продвижение вопросов, касающихся апробации методик наблюдения за частными платежными системами, оценки рисков и повышения эффективности их деятельности.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности"

2. Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информатизации и защите информации".

3. Федеральный закон № 1-ФЗ от 10.01.2002 «Об электронной цифровой подписи».

4. Положение ЦБ РФ "О правилах обмена электронными документами между ЦБ РФ, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами ЦБ РФ при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России" от 12.03.98 № 20-П

5. Положение ЦБ РФ от 23.06.98 № 36-П "О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть ЦБ РФ

6. Положение ЦБ РФ от 03.10. 2002 г. № 2-П " О безналичных расчетах в РФ"

7. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Экономический анализ./Учебник. - М, “Финансы и статистика”, 2007г.

8. Банковская система России. Настольная книга банкира.- М.: ТОО Инжиниринго - консалтинковая компания «ДеКа», 2005. - Кн 2 : Кн3.

9. Банковское дело: Учебник / Под. ред. С.М. Шкрябина - М., 2008г.

10. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2005. - 567с.

11. Боровков И. Деньги. Денежная система. Кредитно-банковская система. Открытый урок №50 -- 2000.

12. Буренин А.Н. Рынки производных финансовых инструментов. - М: ИНФРА-М, 2007.

13. Бэрри Нанс Компьютерные сети: М: Binom Pudlishers, 2008г.

14. Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям. Учебно-методическое пособие.[Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.aup.ru/books/m10/9.htm

15. Вестник Банка России. Платежные и расчетные системы. Обзор новаций в области электронных денег и платежей, совершаемых с использованием мобильных средств связи и Интернета. № 6 2008 г.

16. Деньги. Кредит. Банки. Под. ред. проф. Кравцовой Г.М. -- Минск: Меркованне, 2008;

17. Деньги. Кредит. Банки. Под. ред. проф. С.Ф. Жукова. -- М.: ЮНИТИ, 2006.

18. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. -- М.: Финансы и статистика, 2008.

19. Маршал Джон Ф., Бансал Викул К.. Финансовая инженерия: полное руководство по финансовым нововведениям. - М: ИНФРА-М, 2008.

20. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник/под ред. Л.Н. Красавиной. - М.: Финансы и статистика, 2000 г.

21. Обаева А.С. Национальная платежная система: формирование и направления развития /ДЕНЬГИ И КРЕДИТ// № 3/2008.

22. О системе спутниковой связи и передачи данных "Банкир" Деньги и кредит. - 2005. - №11, с.16.

23. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. -М.: АО ДИС, 2006 - 352с.

24. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

25. Сервах Е. Банк, который всегда с тобой // Омский деловой еженедельник «Коммерческие вести». - 25.03.2009 - № 11 (889).

26. Современные платежные системы. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://market-pages.ru/plategsistema/index.html

27. Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности/Токарева А.Б. // Деньги и кредит. - 2007. - №10. - С. 12 - 15.

Приложение