5.3 Взаимодействие коммерческих банков и Центрального банка в России

ЦБР разработал инструкцию №1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» и «Указания о порядке формирования централизованных фондов банковской системы РФ за счет взносов», действующие с 1991 года.

Центральный банк:

научно организует денежное обращение;

ориентирует деятельность коммерческих банков на повышение благосостояния общества и выполнение приоритетных задач;

укрепляет финансовое положение коммерческих банков.

Следует заметить, что Центральный банк Российской Федерации, как и центральные банки многих стран, применяет по отношению к коммерческим банкам в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административных.

6. Банковский кризис: туман рассеивается!

6.1 Итоги кризиса БС РФ.

В конце 1997 г. из-за мирового финансового кризиса российский финансовый рынок подвергся значительному давлению, прежде всего, из-за действий нерезидентов, желавших вывести свои средства из вложений в российские рублевые активы. Банку России за счет резкого снижения своих валютных резервов удалось сдержать этот натиск (за ноябрь 1997 г. валютные резервы Банка России сократились на треть: с 18,4 млрд. долл. до 12,2 млрд. долл.). Однако события осени 1997 г. заставили многих иностранных инвесторов усомниться в перспективах дальнейшей стабильности рубля и пересмотреть стратегию своих отношений с Россией.

В 1998 г. российская банковская система столкнулась с жесткими реалиями мировой экономики. Всё большее число российских банков стали испытывать финансовые затруднения, для некоторых из них требования кредиторов становились невыполнимыми. На фоне финансового кризиса государства несостоятельность ряда крупнейших банков переросла в системный кризис всей банковской системы. Количество неплатежеспособных банков, неспособных справиться со своими обязательствами, стало исчисляться десятками и сотнями. Стало очевидно, что экстенсивного развития российской банковской системы подошел к концу.

Кризис 1998 г. стал результатом как внешних для банковской системы финансовых потрясений (фактическое банкротство государство, резкая девальвация национальной валюты и разрушение финансовых рынков), так и внутренних структурных слабостей российской банковской системы (провалы и ошибки менеджмента, низкий уровень капитализации, неадекватная оценка и учет рисков, слабое развитие непосредственно банковского бизнеса). Масштабы потерь российских банков за вторую половину 1998 г. оцениваются в 50-60% капитала банковской системы (2-3% ВВП). Суммарные активы банков, оценивавшиеся еще на начало августа в 1.1 трлн. руб., за один день, 17 августа, фактически сократились на 140-150 млрд. руб. (или на 12.5-13.5%); чистые активы, оценивавшиеся на 1 августа примерно в 700 млрд. руб., сократились на 20-21.5% (т.е. до 560-550 млрд. руб.).

6.2 Реформа БС РФ

Оценка средств, необходимых для восстановления российской банковской системы (приравниваемая к понесенным потерям) по состоянию на 1 января 1999 г., может быть различна в зависимости от поставленных целей:

· 70 млрд. долл. (1.45 трлн. руб. - по курсу 20.65 руб./долл.) - восстановление (в долларовом исчислении) чистых активов российской банковской системы;

· 15 млрд. долл. (310 млрд. руб. - по курсу 20.65 руб./долл.) - восстановление (в долларовом исчислении) собственных средств российских банков;

· 76.6 млрд. руб. - ликвидация потерь, понесенных в результате замораживания гособлигаций (средства, вложенные в ГКО/ОФЗ по состоянию на 1 января 1999 г.);

· 135 млрд. руб. - ликвидация объема неликвидных активов (просроченная задолженность, ГКО/ОФЗ и муниципальные облигации);

· 40 млрд. руб. - ликвидация непокрытого активами (исключая неликвидные активы) объема привлеченных средств банковских клиентов ;

· 33.3 млрд. руб. - ликвидация убытков российских коммерческих банков (исключая Сбербанк) или 18.5 млрд. руб. - убытки банков с учетом показателей Сбербанка.

Реформа национальной банковской системы может основываться на трех принципиальных подходах (сценариях), хотя и очевидно, что дальнейшее ее развитие будет сочетать в себе все направления, лежащие в основе этих подходов.

Первый - самостоятельный выход банков из кризиса.

Второй - государственная поддержка банковской системы. Активное участие денежных властей в восстановлении банковской системы имеет ряд положительных моментов, к которым можно отнести следующие:

· контроль за финансовыми потоками. Расширение участия правительства и Центробанка в крупных коммерческих банках позволит расширить кредитование предприятий реального сектора;

· значительная устойчивость конъюнктуры на финансовых рынках, поскольку снизится объем спекулятивного капитала;

· сокращение вывоза капитала из России в результате ужесточения государственного контроля;

· привлечение ресурсов для федерального бюджета, в частности размещение государственных ценных бумаг, со сравнительно низкой доходностью.

Третий - расширение участия внешнего капитала на банковском сегменте. Для большинства иностранных банков российский рынок не представляет особого интереса, за исключением двух случаев. Во-первых, банки, понесшие значительные потери и не имеющие возможности провести фиксацию убытков и возврата оставшихся средств, будут вынуждены присутствовать на российском рынке - в частности, в случае обмена государственных (равно как и муниципальных) облигаций на другие государственные бумаги либо акции российских компаний или в случае невозможности репатриации остатков средств. Во-вторых, банки, преследующие стратегические интересы, могут открыть, помимо представительств, небольшие отделения с ограниченной областью деятельности.

ИТОГИ

Но я бы хотел сказать, что, исследовав множество аналитических источников, и оценивая состояние БС РФ на 2003 год и действия Государства в отношении её реформирования, можно в целом сделать вывод о том что реформирования банковской системы не происходит. Одни коммерческие банки проводят достаточно агрессивную стратегию, направленную на выживания и захват части рынка банковских услуг. Другим удалось получить централизованные стабилизационные кредиты. Наконец, ряд банков либо закрыты, либо находятся на грани банкротства. Государственное агентство реструктуризации кредитных организаций (АРКО) так и не начало функционировать. Вхождение иностранных банков на российский рынок приветствуется денежными властями (по крайней мере, на словах), однако никаких реальных действий в связи с этим не предпринимается. Из средств массовой информации видно, что Государственная Дума РФ пытается продвинуть какие-то реформы по БС РФ, но законов так и не было принято.

Очевидно, что в среднесрочной перспективе российская банковская система может надеяться лишь на один источник своего укрепления - реальную производственную ориентацию активов, не на основе переоценки валютных кредитов, а за счет реальной активизации кредитования реального сектора. Ясно, что на пути расширения банковского кредитования производства стоит множество институциональных барьеров, которые не позволяют полагаться на радикальные изменения в положении дел в ближайшее время. Проведенные исследования позволяют сделать вывод о том, что главные причины российского банковского кризиса лежат внутри самой системы. Проблемы российских банков в значительной мере обусловлены недостатками в управлении активами, недооценкой рисков банковской деятельности и излишним переплетением интересов собственников и менеджеров банков. Макроэкономические факторы в такой ситуации лишь сыграли роль детонатора и ускорили внешнее проявление внутренних проблем. Анализ банковских кризисов в странах с развивающимися рынками показывает, что банковские кризисы в них всегда происходили в периоды макроэкономических потрясений, но далеко не всегда макроэкономические потрясения сопровождались банковскими кризисами.

Проблема внешней задолженности, дефицит собственного капитала и ограниченность работоспособных активов являются основными "болевыми точками" банковской системы на ближайшие годы. Решать эти проблемы российским банкам придется в условиях резкого сужения возможностей внешних заимствований и ограниченного роста депозитов населения, сдерживаемых как недоверием к банковской системе, так и падением реальных доходов населения. Основным препятствием для банков становится не только недостаток собственного капитала и привлеченных средств, но и ограниченность сфер зарабатывания прибыли. В условиях стагнации экономики и отсутствия государственных средств для восстановления предкризисного уровня капитализации банковской системы может потребоваться 5-8 лет.

Следует ожидать, что развитие экономики и банковской системы приведет в ближайшие годы к устойчивому росту инвестиций в реальный сектор. Если же государственным структурам и банковской системе не удастся извлечь уроки из кризиса 1998 г., то российские банки имеют все шансы столкнуться в недалеком будущем с "классическим" кризисом плохих долгов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рассмотрев особенности и сущность банковской системы и её элементов в целом, я достигнул поставленных в моей Курсовой работе задач:

· - дал определение банка, рассказал об их видах и функциях;

· - дал определение банковской системы, охарактеризовать её элементы в общем виде;

· - осветил роль Центрального банка в функционировании БС РФ, в экономических процессах страны, а также рассмотреть основные функции и операции Банка России;

· - охарактеризовал коммерческие банки России в условиях перехода к рыночным отношениям, рассмотреть их операции, влияние на управление экономикой нашей страны;

· - показал поведение ЦБ РФ, а также Коммерческих банков в условиях кризиса 1998 года;

· - показать современное состояние БС РФ, её роль в экономических процессах страны, а также перспективы и тенденции её развития, пользуясь аналитическими источниками, а также выразил своё мнение.

На основе проведенных исследований, можно сделать следующие выводы:

1. Несмотря на некоторые успехи отечественной банковской системы, остается еще много нерешенных проблем. Одной из важнейших является инфляция, характерная для переходной экономики. Стабилизация рубля возможна лишь при грамотном сочетании продуманной денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей законодательной базы.

2. В российской банковской системе очень велика доля банков, находящихся в собственности государства.

3. Отсутствие действенной системы депозитов оставляет вкладчиков российских банков практически без гарантии возврата своих средств. В этом на своем горьком опыте смогли убедиться уже многие тысячи россиян. Прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

4. Роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

5. В экономике переходного периода на банковскую систему ложится еще большая ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи.

Я считаю, что Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка, так как в нашей стране всё-таки рыночная экономика. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

· внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;

· укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;

· усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

· внедрение комплексных программ подготовки кадров;

· обеспечение открытости в работе с населением.

Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

Список использованной литературы

1. Закон РФ «О центральном банке РФ (Банке России)» (статьи 1 и 14).

2. Закон РФ «О банках и банковской деятельности».

3. Закон РСФСР « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

4. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

5. Федеральный закон «О бухгалтерском учете».

6. Асхауэр Г.. Введение в банковское дело // М.: Учеб. Пособие, 1997. - с. 9.

7. Бабаева С., Павловский С. Сегодня спасти банки - это спасти экономику.// Известия. 19 августа 1998 г.

8. Дробозина М..Финансы. Денежное обращение. Кредит. // «Финансы», 1997, - с. 351.

9. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, 1997, - №9 - с.9.

10. Иванов О. Десять лет шараханья.// Правда. 5 сентября 1998 г.

11. Камаев В.Д.. Экономическая теория // Учебное пособие для вузов, 1998. - с. 322 - 324.

12. Колесникова В. И., Кроливецкая Л. П.. Банковское дело. // М., «Финансы и статистика», 1995, - с.18.

13. Костюк В.Н.. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело, 1996. - №11. - с.20.

14. Липсиц И. В. Экономика// Книга 2. М.: издательство«Вита-Пресс», 1996г.

15. Лаврушина О.И.. Банковское дело // М.: «Роспотребрезерв», 1992. - с.11.

16. Саркисянц А.. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики. №9, 1998 г., - с. 105-106.

17. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. // М.: «Дело», 1993 г.

18. Банковское и кредитное дело. М., 1994, - с. 28-29.

19. Банковское и кредитное дело. М., 1996, с.31.

20. Банковский портфель-1. М., 1994, стр. 38.

21. Деньги и кредит. №6, 2001 г., с. 4.

Аналитические статьи в Интернет:

22. http://www.vedi.ru/: Аналитическая лаборатория.

23. http://www.vedi.ru/analis.htm: Экономический экспресс - анализ.

24. http://www.vedi.ru/o_cr/cr0013_r.htm: Банковский кризис.

25. http://www.vedi.ru/o_cr/cr0016_r.htm: Развитие Российской экономики.

26. http://www.vedi.ru/periodic.htm: Периодическое издание.

27. http://www.newsru.com/: Обзор прессы.

28. http://www.policy.ru/: Новости политики.

Размещено на Allbest.ru