Современный механизм банковского кредитования

Многие производители товаров длительного пользования финансируют запасы своих дистрибьюторов или дилеров. Их цель - побудить дилеров или дистрибьюторов к поддержанию разумного уровня запаса товаров. Это обусловлено тем, что чем больше запасы, тем больше вероятность, что дилер или дистрибьютор должен реализовать их. Так как производитель заинтересован в продаже своего товара, условия финансирования в этом случае часто более привлекательны, чем в случае с кредитором "со стороны".

Ссуды под товарную квитанцию склада общественного пользования (terminal warehouse receipt 1оan) - заем, обеспеченный товарами, находящимися на складе общественного пользования, квитанция которого есть у кредитора.

Заемщик обеспечивает ссуду под товарную квитанцию склада общественного пользования, помещая запасы на такой склад. Ссуда под товарную квитанцию склада общественного пользования - ссуда, обеспеченная товаром на этом складе; квитанция на этот товар хранится у кредитора. Компания-владелец склада (складская компания) выписывает квитанцию, которая свидетельствует о праве на определенный товар, который размещен на складе этой компании. Эта квитанция даст кредитору право на товар как на обеспечение, под которое может быть выдан кредит. В этом случае склад может выдать залог заемщику только с согласия кредитора. Следовательно, кредитор может установить жесткий контроль за залогом и возвратить его только тогда, когда заемщик выплатит часть ссуды. Для своей защиты кредитор обычно требует от заемщика, чтобы он застраховал свой товар с выплатой в пользу кредитора.

Складские квитанции могут быть как передаваемыми, так и непередаваемыми. Непередаваемые квитанции выписываются на имя одной из сторон - в данном случае кредитора, который получает права на распоряжение товаром и имеет единоличную власть в вопросе его выдачи заемщику. Передаваемая квитанция может быть передана посредством индоссамента. Для получения товара со склада необходимо предъявить квитанцию складскому работнику. Эта квитанция используется тогда, когда товар во время хранения переходит от одной стороны к другой. В случае с непередаваемыми квитанциями товар со склада может быть выдан только по письменному разрешению. Большая часть ссуд такого рода делается под непередаваемые квитанции.

Ссуда под товарные квитанции склада заемщика (field warehousing) - средство обеспеченного финансирования, когда товары, служащие обеспечением ссуды, хранятся в помещении заемщика под контролем лиц, уполномоченных банком. У заемщика эти товары отделяют от остальных запасов и кредитор имеет право их удерживать.

При ссудах под квитанции склада общественного пользования товары хранятся на этих складах. Другой тип ссуд ссуды под квитанции склада заемщика.

Эти ссуды предоставляются под товары, хранящиеся в помещениях заемщика. В этом случае на складской территории заемщика выделяется место для хранения товара, служащего обеспечением ссуды. Доступ к товару имеет лишь складская компания, которая таким образом устанавливает жесткий контроль за ним. (Товары, которые служат залогом, отделяются от остальных запасов заемщика.) Складская компания выписывает квитанцию, аналогичную описанной в предыдущем разделе, и кредитор предоставляет кредит на основании залоговой цены товара. Такой вид кредита является полезным инструментом финансирования, когда нежелательно из-за дороговизны или из-за неудобства размещать товар на публичном складе. Предоставление ссуды под квитанцию склада заемщика приемлемо в случае, когда заемщику необходимо часто использовать запасы. Из-за необходимости оплачивать расходы складской компании, контролирующей товар, затраты в соответствии с этим способом могут быть сравнительно высокими.

Квитанция как залоговый документ хороша настолько, насколько надежна складская компания, выписывающая ее. Хорошо организованный этот вид кредитования предоставляет кредитору возможность контролировать залог; однако, достаточное число примеров обмана показывает, что квитанция не всегда отражает действительную стоимость. Складской работник должен строго контролировать товар. Элеватор зерна, который должен быть заполнен, может оказаться пустым. При более тщательном рассмотрении может выясниться, что емкости с химическим концентратом на самом деле содержат воду.

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» - один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% акций банка находится в собственности государства. Россельхозбанк занимает четвертое место в банковской системе России по объему активов*, входит в тройку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков.* Кредитный портфель банка на 1 июля 2011 года - 742,5 млрд. рублей. Россельхозбанк обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса. Россельхозбанк является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе.

3. Перспективы развития банковского кредитования

банковский кредит ссуда ипотека

Кредитная политика, проводимая современными коммерческими банками, находится под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической и политической ситуации в России. Под влиянием этих же факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений банков и торговых организаций, которые со временем и изменением экономических условий развиваются и приобретают новые особенности

Говоря о перспективах расширения кредитных операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в отношении клиента как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Перспективными направления в сфере кредитования организаций можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта. Это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на сегодняшний момент отсутствуют.

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что, несмотря на довольно высокие расходы по ведению этого направления кредитования, они заслуживают внимания, так как являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж Сбербанка как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется. Выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию.

Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Также перспективен практически неосвоенный рынок жилья, а именно предоставление ссуд под покупку квартир или частных домов. Кредитование под покупку недвижимости относится к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе будет обеспечивать банку стабильный длительный доход.

Рынок частных заимствований имеет значительные перспективы для роста. Это связано не только с ожиданием продолжения роста доходов населения, наличием значительного избыточного спроса на кредитные продукты со стороны населения (особенно в регионах), но и с тем, что для большинства банков (за исключением специализированных) кредиты населению составляют незначительную часть бизнеса Другими словами, существуют огромные возможности для роста, связанные с переориентацией активных операций банков.

Банки будут увеличивать объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее перспективными в этом плане являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные схемы, предполагающие выдачу кредита клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете.

На основе международного опыта можно сказать, что наилучшие перспективы из всех сегментов рынка кредитования населения имеют потребительские, ипотечные кредиты и кредитные карты.

За последние годы достаточно устойчивый рост объемов продаж жилья в кредит. Прослеживается тенденция роста объемов и расширения числа банков - участников ипотечного кредитования за пределами первой тридцатки крупнейших кредитных организаций. Большая часть кредитов была предоставлена кредитными организациями Московского региона.

Потенциал ипотеки - ликвидная недвижимость, оцениваемая в 500 млрд. долл. В развитых странах доля ипотеки составляет более 50% ВВП. Ипотека - это не просто кредиты, это оживление жилищного строительства и сопутствующих ему отраслей.

Есть причины, на которые банкиры и заемщики могут повлиять непосредственно. Например, отсутствие кредитных историй у граждан. Устранению этой причины будут способствовать кредитные бюро. Некоторые уже действуют, как, например, Бюро кредитных историй в рамках Межбанковской расчетной системы, созданной с участием Ассоциации «Россия».

Или транзакционные издержки в процессе оформления ипотечных кредитов, которые необходимо снизить. Возможно и снижение процентных ставок как результат снижения кредитных рисков, например связанных с процедурой обращения взыскания на заложенное имущество, уточнением прав членов семьи собственника на заложенное имущество.

Требуют ускорения процедуры оформления ипотечных кредитов в результате уточнения роли органов опеки и попечительства и т.д.

Тем не менее, острота жилищной проблемы такова, что спрос на жилье по мере роста реальных доходов населения будет неуклонно увеличиваться.

Кроме непосредственно ипотечного кредитования населения необходимо развивать инвестиционно-строительную деятельность и соответствующие кредитные механизмы. Совершенно очевидно, что поддерживая только ипотечное кредитование, можно подстегнуть и без того имеющийся рост цен на рынке жилья. То есть на сегодняшний день очень важным является снятие всех препятствий с инвестиционно-строительной деятельности так, чтобы она в совокупности с ипотекой балансировала предложение и спрос на рынке жилья.

Развитие системы ипотечного кредитования позволит выйти из «порочного круга», когда низкие объемы строительства поддерживают высокие цены на недвижимость, а рост стоимости жилья ограничивает платежеспособный спрос и сдерживает увеличение объемов строительства. Ипотечное жилищное кредитование - это механизм, гарантирующий сбыт того, что будет построено, гарантия для инвесторов по их вложениям в жилищное строительство.

В ближайшее время банки будут привлекать клиентов, прежде всего, за счет сервиса, а не снижения ставок. Большинство из них ориентированы на упрощение процедуры получения ипотечного кредита. На основании изучения спроса банки будут предлагать новые программы приобретения жилья в кредит. Однако, в погоне за объемами нельзя допустить упрощения процедуры ипотечного кредитования до обычного потребительского кредитования по упрощенной схеме (кредит за 15 минут и т.п.) и безосновательного снижения размера первоначального взноса заемщика до 5-10 процентов. Это может привести к тяжким последствиям для банка и, что более страшно, к отторжению банков от участия в ипотечных программах.

По мере совершенствования законодательной базы (прежде всего, в плане выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг (закладных)) и вовлечения в нее более широких кругов финансовых институтов ипотека станет реальным способом решения жилищной проблемы.

Также в числе минусов и просчетов банковской системы можно отметить локальность самого рынка. Жить в кредит модно и удобно, только в Москве и в Санкт-Петербурге. В российских регионах система потребительского кредитования развита пока очень плохо.

Но это не главная проблема в развитии рынка. Региональная экспансия невозможна или маловероятна при ныне существующих условиях кредитования - процентные ставки все так же непомерно высоки. В регионах на дорогие кредиты может не быть спроса. К тому же, острее станет и проблема невозврата кредита.

Также перспективным видом кредитования населения является кредитные карты. В перспективе доля кредитных карт будет неуклонно расти по мере решения основной проблемы - отсутствия кредитной истории клиента. В этом смысле зарплатные проекты являются весьма благоприятным фактором, который значительно упрощает процесс эффективного формирования кредитной истории клиентов банка. Через три-пять лет при условии стабильной экономической ситуации рынок кредитных карт заметно вырастет.

Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности

Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора - и снижающаяся доля иностранного капитала.

По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

Заключение

Таким образом, возникновение российского банковского дела отмечено на рубеже XVIII и XIX вв. появлением казённых банков, главной задачей которых было направление денежных накоплений на поддержание класса российских помещиков. По мере развития экономики изменялась и активизировалась роль акционерных и коммерческих банков России.

В начале ХХ века в дореволюционной России кроме Государственного банка функционировали акционерные коммерческие банки, подразделявшиеся на 3 категории: петербургские, московские и провинциальные. На 1 января 1913 г. насчитывалось 45 акционерных коммерческих банков. Помимо них в стране действовали отделение Французского банка (Леонский кредит) и четыре банка, работавшие на особых основаниях: Либавский биржевой, Рижский биржевой, Городской учетный и Юрьевский.

Около 64% банковского капитала было сосредоточено в Петербурге, где функционировали преимущественно крупные банки (Международный, Азовско-донской и др.), юз то время как в Москве преобладали средние банки (Соединенный банк и др.), а в провинции - мелкие. Доля петербургских банков в совокупных банковских операциях по вкладам и текущим счетам составляла около 73%. Петербургские банки специализировались на учетных и ссудных операциях, а так же при влечении средств во вклады и ведении текущих счетов. При этом в ссудных операциях главную роль играли кредиты, предоставляемые под ценные бумаги. Развитию банковских операций в Москве препятствовали сложившиеся традиции у московских торгово-промышленных фирм осуществлять свои финансовые операции без банковского посредничества. На долю московских банков приходилось 20% ссудных операций всех российских банков. В целом для русских коммерческих банков были характерны операции вы иностранной валюте, главным образом депозитные. Кредитование на срок широкого распространения не получило, зато онкольные ссуды (краткосрочные кредиты, погашаемые по первому требованию) достигли в период предвоенного промышленного подъема и биржевого бума огромных размеров.

По характеру своей деятельности русские коммерческие банки во многом были сходными с германскими и австрийскими банками. Кредитные средства направлялись на цели развития промышленности и торговли. Для некоторых российских банков было характерным участие в различных синдикативных организациях и патронирование ряда промышленных предприятий.

Русские коммерческие банки выступали посредниками в размещении ценных бумаг па европейских биржах. Так, на берлинской бирже котировались акции 9 русских коммерческих банков. В 1910 г. стали развиваться отношения между русскими и французскими банками, а в 1913 г. первоклассные русские банки приняли решение о перемещенью своих акций из Берлина на биржи Лондона и Парижа. На парижской бирже перед первой мировой войной котировались акции крупнейших петербургских банков, в том числе Азовско-Донского и Международного.

До Октябрьской революции в России была двухъярусная структура кредитной системы, обслуживающая рыночные отношения. Она состояла из:

1) банковской системы (Государственный банк; банки краткосрочного коммерческого кредита (акционерные и городские банки, общества взаимного кредита); банки долгосрочного кредита (государственные дворянские земельные банки, городские кредитные общества); сберегательные кассы, кассы городского и земского кредита, учреждения мелкого кредита и др.)

2) специализированных небанковских институтов (страховые компании, кредитные товарищества и ряд других институтов). После революции в 1918 г. указанные учреждения были национализированы.

Социализм по-своему перекроил банковскую систему, установив полную государственную монополию на банковские денежные операции, отодвинув частный финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным. Достигнутый в социалистической системе хозяйствования высший уровень монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские и местные банки фактически представляли отделения центрального Государственного банка страны. Более того, как Госбанк СССР был непосредственно подчинен правительству и министерству финансов, то возникла бесконтрольная государственная финансово-банковская олигархия, державшая за семью печатями тайны золотого запаса, выпуска денег в обращение, распределения и использования денежных средств, государственного долга.

В 30-е гг. в результате реорганизации кредитной системы произошли ее укрупнение и централизация. Остался лишь один ярус - центральный, включавший Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк. Это было вызвало экономическими потребностями народного хозяйства в связи с политикой государства, выраженной в индустриализации и коллективизации. Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. Система страхования была вынесена за рамки кредитной системы.

Важную роль на сегодняшний день играет банковский кредит. Кредит - это одна из составных частей финансовых отношений обеспечивающих жизнедеятельность и функционирование рыночного хозяйства. Кредит - это основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

В настоящее время, в специализированной литературе нет единой методики классификации кредитов. Из рассмотренных нами теоретических источников, наиболее полной и последовательной на наш взгляд является классификация, предполагающая разделение кредита по видам в зависимости от: стадии воспроизводства; отраслевой направленности; объектов кредитования; его обеспеченности; срочности кредитования; платности и др.

Перспективы развития кредитных технологий видятся в повышения привлекательности кредитных продуктов, улучшения качества сервиса и расширения ассортимента услуг, а также в дальнейшее упрощение и ускорение процесса выдачи кредитов.

Соответственно, отечественная банковская система крайне нуждается в настоящее время в создании и применении технологии разработки и внедрения банковских услуг, которые пока отсутствуют. Этому направлению необходимо уделить специальное внимание

Для решения этой группы проблем необходимо: во-первых, определить теоретическую основу для разработки и внедрения новых услуг в банках; во-вторых, сформировать эту основу и предложить ее применение с учетом специфики современных банковских услуг.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) в ред. от 02.02.2006 г.

2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 27.06.2009 г.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениям от 02.02.2006 N 19-ФЗ

4. Инструкция Банка России от 16.01.2004 №110-и «Об обязательных нормативах банков».

5. Анализ конкуренции в российском банковском секторе / С. Дробышевский, С. Пащенко. - Москва: ИЭПП, 2006. - 130 с

6. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебник / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005, - 416 с : ил.

7. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Юнити-Дана, 2006.

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2009.

9. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2008.

10. Деньги, кредит, банки / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2006.

11. Ершева Т.А. Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита. - М., 2002.- С. 52

12. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Омега-Л; Высш. шк., 2003. - 440 с.

13. Именитов Е.Л. Проблемы повышения эффективности разработки и предоставления новых услуг // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2004, №11.

14. Именитов Е.Л. Современные технологии разработки банковских услуг и организационных структур // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2003, №1, 2.

15. Кузьменко Т.Н., Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М. Финансы и кредит. Учебник для вузов. - М.: Кнорус, 2006.

16. Максимов В., Фрэнсис А. Лис, Лоуренс Дж. Мауер. Мировые финансы: Пер. с англ. - М.: ДеКА, 2002.

17. Максютов А.А. Банковский менеджмент. - М.: Альфа-пресс, 2005.

18. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка. - М.: Юнити-Дана, 2003.

19. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2. Технологический уклад кредитования. - М.: Перспектива, 2007.

20. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 3. Технология финансового менеджмента клиента. - М.: Перспектива, 2009.

21. Никитина С.К. История российского предпринимательства. - М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2006.

22. Основы банковской деятельности: Учебник / Под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: Финансы и статистика, 2004.

23. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 2005.

24. Понятие банковских рисков и их классификация: Учебник / Под ред. Е.А. Кондратюк. - М.: Вазар-Ферро, 2004.

25. Экономика России в зеркале статистики: 2003-2005 гг. // Экономика, 2006, №2.

26. Центральный Банк РФ / http:// www.cbr.ru

27. Федеральная служба государственной статистики / http://www.gks.ru

28. ОАО «Россельхозбанк» / http://www.rshb.ru/

Приложение

Размещено на http://www.allbest.ru/

46

Чувашский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк» предлагает Вашему вниманию следующие виды кредитов: крестьянским (Фермерским) хозяйствам, индивидуальным предпринимателям и иным субъектам малого и среднего предпринимательства, включая сельскохозяйственные потребительские кооперативы кредитные потребительские кооперативы:

Кредитный продукт «Беззалоговый»;

Кредитный продукт «Доступный»;

Кредитный продукт «Рациональный»;

Кредитный продукт «Надежный клиент»;

Кредитный продукт «На развитие несельскохозяйственной деятельности в сельской местности»;

Кредитный продукт «Кредит для СПоК на текущие цели»;

Кредитный продукт «Кредит для СПоК на инвестиционные цели»;

Кредитный продукт «На развитие несельскохозяйственной деятельности в сельской местности - для СПоК»;

9. Кредитный продукт «Надежный клиент - для СПоК»;

10. Кредитный продукт «Кредит для СКПК на приобретение офиса»;

Кредитный продукт «Кредит СКПК на обустройство офиса»;

Кредитный продукт «Кредит СКПК для выдачи займов на производственные цели»;

Кредитный продукт «Кредит СКПК для выдачи займов на потребительские целю>;

Кредитный продукт «Кредит СКПК под залог прав требования»;

Кредитный продукт «Кредит СКПК под залог техники и/или оборудования, приобретаемого членами СКПК на займы, полученные за счет кредитных средств Банка»;

Кредитный продукт «Капитал-Агро»;

Кредитный продукт «Кредитование СКПК для выдачи микрозаймов»;

Инвестиционные кредиты в рамках отраслевой целевой про граммы «Развитие пилотных семейных молочных животноводческих ферм на базе КФХ».

Генеральная лицензия ЦБ РФ №3349

КРЕДИТ НА РАЗВИТИЕ ЛИЧНОГО ПОДСОБНОГО ХОЗЯЙСТВА (ЛПХ) Процентная ставка 14,5% годовых в рублях.

Кредит предоставляется сроком до 2-х лет в валюте Российской Федерации (максимальная сумма 300 000 рублей с условием субсидирования процентной ставки) на:

закупку горюче-смазочных материалов, топлива; запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений;

закупку минеральных удобрений, средств защиты растений, ветеринарных препаратов, семян, кормов, посадочного материала (включая рыбопосадочный);

закупку молодняка сельскохозяйственных животных;

уплату страховых взносов при страховании урожая сельскохозяйственной продукции и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ;

уплату электроэнергии, используемой для орошения;

приобретение материалов для теплиц (включая грунт, песок, стекло, пленку);

закупку отечественного сельскохозяйственного сырья для первичной и промышленной переработки.

Кредит предоставляется сроком до 2-х лет в валюте Российской Федерации (максимальная сумма 300 000 рублей без условия субсидирования процентной ставки) на:

· приобретение луковиц, клубней и рассады цветов, грибов и грибницы (мицелия);

· уплату аренды земли, помещений, складов и хранилищ на срок реализации кредитной сделки

· приобретение сельхозинвентаря и средств малой механизации;

· осуществление авансовых платежей за новую технику и/или оборудование;

· уплату услуг по сборке, установке, наладке и т.п. приобретаемой техники и/или оборудования;

· приобретение тары, тарного и упаковочного материала;

· приобретение материалов для ремонта хозблоков, сараев, погреба, кормокухнь и др. хозяйственных построек; грунта для отсыпки земельного участка, песка, чернозема, перегноя и др.;

· приобретение материалов для строительства, реконструкции и ремонта ограждений и заборов;

· проведение работ по прокладке летнего водопровода для сельскохозяйственных угодий, в т.ч. приобретение I емкости для воды, электронасосов, шлангов и др.;

Кредит предоставляется сроком до 5-и лет в валюте Российской Федерации (максимальная сумма 700 000 рублей с условием субсидирования процентной ставки) на:

· Приобретение сельскохозяйственной малогабаритной техники, тракторов, мощностью до 100 л.с. и агрегатируемых с ними сельскохозяйственных машин, грузоперевозящих автомобилей полной массой не более 3,5 тонн, оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции:

Изделия автомобильной промышленности» (российского производства)

Тракторы(российского производства) мощностью до 100 Л.с.;

Машины сельскохозяйственные, агрегатируемые с тракторами мощностью до 100 Л.с.,

инструмент, инвентарь и средства малой механизации,

машины и оборудование для пчеловодства, шелководства и защищенного грунта,

пилы бензомоторные;

Машины для животноводства, птицеводства и кормопроизводства;

Оборудование технологическое и запасные части к нему для торговли, общественного питания и пищеблоков, холодильное и запасные части к нему: бытовые приборы» (российского и зарубежного производства, аналоги которых не производятся на территории РФ);

* Приобретение газового оборудования (российского и зарубежного производства, аналоги которых не производятся на территории РФ) и подключение к газовым сетям;

Изделия шорно-седельные» (российского производства);

Машины и агрегаты энергосиловые и сварочные (российского производства).

Приобретение сельскохозяйственных животных.

Реконструкцию, ремонт и строительство животноводческих помещений.

Кредит предоставляется сроком до 5-и лет в валюте Российской Федерации (максимальная сумма 700 000 рублей без условия субсидирования процентной ставки) на:

приобретение сельскохозяйственной малогабаритной техники;

приобретение надувных, гребных, моторных лодок и моторов к ним;

приобретение земельных участков сельскохозяйственного назначения в собственность;

проведение мелиоративных работ;

уплату страховых взносов при страховании приобретаемой техники и/или оборудования;

приобретение автомобилей специализированных - квадроциклов, снегоболотоходов;

приобретение материалов для обустройства водоемов (прудов) для разведения рыбы;

приобретение прицепов к легковым и грузовым автомобилям;

приобретение и возведение быстровозводимых каркасно-тентовых ангаров для хранения овощей

приобретение топливных генераторов;

развитие туризма в сельской местности (сельский туризм), включая развитие народных промыслов, торговлей в сельской местности, бытовым и социально-культурным обслуживанием сельского населения, заготовкой и пере работкой дикорастущих плодов и ягод, лекарственных астений.

приобретение оборудования для хранения и обработки продуктов/отходов;

ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ

Процентная ставка от 11,5 до 13,5% годовых в рублях.

Максимальная сумма кредита - 6 000 000 рублей.

Кредит предоставляется сроком до 25-ти лет в валюте Российской Федерации на приобретение, строительство или долевое участие в строительстве жилого помещения.

КРЕДИТ НА ГАЗИФИКАЦИЮ ЖИЛЬЯ В СЕЛЬСКОЙ МЕСТНОСТИ

Процентная ставка 14,5% годовых в рублях.

Максимальная сумма кредита - 300 000 рублей.

Кредит предоставляется сроком до 5-ти лет в валюте Российской Федерации на:

обеспечение жилого фонда природным газом;

разработку проекта газификации;

оплату строительно-монтажных работ по прокладке газопровода;

приобретение и монтаж газового оборудования; проведение внутридомовой разводки газоснабжения;

приобретение стройматериалов и оплату работ по строительству специального помещения (пристроя к дому). КРЕДИТ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ЦЕЛИ В РАМКАХ ПРОГРАММЫ «СЕЛЬСКОЕ ПОДВОРЬЕ»

Процентная ставка: 16% годовых в рублях на целевые кредиты;

18% годовых в рублях на неотложные нужды.

Максимальная сумма кредита - 1 000000 рублей.

Кредит предоставляется сроком до 5-и лет в валюте Российской Федерации на:

приобретение транспортных средств,

строительство приусадебных хозяйственных построек,

реконструкцию и ремонт объектов недвижимости,

на приобретение (строительство) жилого помещения в сельской местности,

на медицинское и санаторно-курортное лечение на территории РФ,

* на проведение медицинских вмешательств (в том числе оперативных) в медицинских учреждениях на территории РФ, на приобретение лекарственных средств в аптечных учреждениях,

приобретение бытовой и организационной техники, электроприборов и электроники;

на неотложные нужды (нецелевой характер).

ПЕНСИОННЫЙ КРЕДИТ

Процентная ставка 15% годовых в рублях.

Максимальная сумма кредита -100 000 рублей.

Кредит предоставляется сроком до 3-х лет в валюте Российской Федерации на любые цели потребительского характера (развитие личного подсобного хозяйства, газификацию, лечение, покупку медикаментов, ремонт, оплату страховой премии).

Подтверждение целевого использования кредита не требуется.

Обязательным условием предоставления кредита является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ

Процентная ставка 12% годовых в рублях.

Максимальная сумма кредита - 350 000 рублей.

Кредит предоставляется сроком до 10-и лет в валюте Российской Федерации на обучение в образовательных учреждениях, которые готовят специалистов для работы в отраслях агропромышленного комплекса, а также в медицинских и педагогических образовательных учреждениях, с которыми заключены Соглашения.

«КРЕДИТ - ИНЖЕНЕРНЫЕ КОММУНИКАЦИИ» Процентная ставка 14,5% годовых в рублях. Максимальная сумма кредита - 300 000 рублей.

Кредит предоставляется сроком до 5-и лет в валюте Российской Федерации на:

разработку проекта всех видов индивидуальных инженерных коммуникаций;

приобретение и монтаж/комплектацию внутренних инженерных коммуникаций в жилом помещении: электропроводки, системы отопления, системы водоснабжения, канализации, систем вентиляции и кондиционирования, очистки воды и др.; устройство подъездной дороги, в Т.ч. дорожного покрытия;

* оплату строительных работ (рытье траншей, котлованов, водоотводных и прочих канав, устройство насыпей, копку, бурение ям и другие работы); услуг специализированных организаций, осуществляющих подключение индивидуальных инженерных коммуникаций к местным (магистральным) сетям;

приобретение строительных материалов и оборудования для индивидуальных инженерных коммуникаций;

телефонизацию жилого помещения (установку стационарного телефона) и связанных с этим затрат (на приобретение материалов и оборудования, оплату работ, услуг, подведение кабеля к участку, проведение (прокладка) кабеля по участку к дому, абонентскому устройству и другие, связанные с этим затраты);

* организацию доступа к сети Интернет и приобретение необходимого оборудования (компьютерной техники, комплектующих, модема, программного обеспечения и др.);;

приобретение средств связи: сотовой (мобильной) и радиосвязи.

обеспечение водой: бурение скважины, рытье колодца;

создание источника отопления: кладка печи, строительство каминов, устройство отопительного котла (на топливе, электроэнергии);

* создание системы канализации (на удаление из дома сточных хозяйственных вод с помощью местной канализации): устройство септика, строительство выгребной ямы;

* устройство электроснабжения (приобретение и монтаж бытовой электростанции, опор наружного электроосвещения и пр.);

* на приобретение стройматериалов, необходимого оборудования для коммуникаций и т.д.

ДЛЯ ГРАЖДАН, ВЕДУЩИХ ЛПХ, «УСПЕШНЫЙ ПАРТНЕР»

Процентная ставка 13,5% годовых в рублях.

Кредиты предоставляются гражданам, ведущим ЛПХ, ранее получавшим кредиты в Банке на развитие ЛПХ и/или под залог приобретаемой техники/оборудования, при наличии положительной кредитной истории.

Кредит предоставляется сроком до 2-х лет в валюте Российской Федерации (максимальная сумма 300 000 рублей с условием субсидирования процентной ставки) на: 11 приобретение горюче-смазочных материалов;

- приобретение запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники,

- оборудования, грузовых автомобилей и тракторов;

- приобретение материалов для ремонта животноводческих помещений;

- приобретение минеральных удобрений, средств защиты растений;

- приобретение молодняка сельскохозяйственных животных;

- приобретение кормов, ветеринарных препаратов, семян, посадочного материала (включая рыбопосадочный); - приобретение топлива; материалов для теплиц (включая грунт, песок, стекло, пленку);

- уплату электроэнергии, используемой для орошения;

- уплату страховых взносов при страховании сельскохозяйственной продукции;

- закупку отечественного сельскохозяйственного сырья для первичной и промышленной переработки.

Кредит предоставляется сроком до 5-и лет в валюте Российской Федерации (максимальная сумма 700 000 рублей с условием субсидирования процентной ставки) на:

* Приобретение сельскохозяйственной малогабаритной техники, тракторов, мощностью до 100 л.С. и агрегатируемых с ними сельскохозяйственных машин, грузоперевозящих автомобилей полной массой не более 3,5 тонн, оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции:

* Изделия автомобильной промышленности» (российского производства)

* Тракторы (российского производства) мощностью до 100 л.С.;

* Машины сельскохозяйственные, агрегатируемые с тракторами мощностью до 100 л.С., о инструмент, инвентарь и средства малой механизации,

* машины и оборудование для пчеловодства, шелководства и защищенного грунта, о пилы бензомоторные;

* Машины для животноводства, птицеводства и кормопроизводства;

* Оборудование технологическое и запасные части к нему для торговли, общественного питания и пищеблоков, холодильное и запасные части к нему: бытовые приборы» (российского и зарубежного производства, аналоги которых не производятся на территории РФ);

* приобретение газового оборудования (российского и зарубежного производства, аналоги которых не производятся на территории РФ);

* Изделия шорно-седельные» (российского производства);

* Машины и агрегаты энергосиловые и сварочные (российского производства).

* Приобретение сельскохозяйственных животных.

* Реконструкцию, ремонт и строительство животноводческих помещений.

* Подключение к газовым сетям.

КРЕДИТ «САДОВОД»

Процентная ставка 15% годовых в рублях.

Максимальная сумма кредита не может превышать 1 500000 рублей. Кредит предоставляется сроком до 3-х лет на:

* приобретение сельскохозяйственной техники (мини-тракторов, газонокосилок, триммеров, мотоблоков и культиваторов и др.) и оборудования;

* приобретение садово-огородного инвентаря, средств малой механизации,

приобретение газовых баллонов для сжиженного газа, теплиц, оборудования для теплиц,

приобретение домашней птицы, кроликов, семенного (посадочного) материала плодовых, ягодных, овощных, цветочных и других сельскохозяйственных культур,

закупку строительных материалов для обустройства садоводческого, огороднического, дачного хозяйства,

ремонт и реконструкцию дачных домиков,

на любые нужды производственного характера.

Кредит предоставляется сроком до 5-ти лет на:

ремонт и реконструкция жилого строения, расположенного на садовых/дачных участках;

приобретение садовых, огородных и дачных земельных участков;

приобретение садового/дачного земельного участка с жилым домом и / или хозяйственными строениями;

приобретение земельного участка и строительство на нем жилого строения;

строительство садового/дачного жилого строения.

I

I

КРЕДИТ «НАДЕЖНЫЙ КЛИЕНТ»

Кредиты предоставляются Заемщику при наличии в Банке положительной кредитной истории. При этом длительность положительной кредитной истории по основному кредитному договору Заемщика должна составлять не менее шести месяцев.

Процентная ставка 13% годовых в рублях - для граждан имеющих действующие (или погашенные) кредиты на ведение ЛПХ.

14% - для всех остальных клиентов банка.

Максимальная сумма кредита -1000000 рублей (должна составлять не более 90% от погашенной суммы кредита (основного долга) по основному кредитному договору Заемщика).

Кредиты предоставляются гражданам, сроком до 3 лет в валюте Российской Федерации Кредит является нецелевым и может быть использован Заемщиком на различные цели.

АВТО КРЕДИТ С ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКОЙ

Процентная ставка 9,5% годовых в рублях.

Максимальная сумма кредита - 510 000 рублей (не может превышать 85% стоимости при обретаемого легкового автомобиля, установленного договором.)

Кредит предоставляется сроком до 3-х лет в валюте Российской Федерации на: приобретение нового легкового автомобиля, произведенного на территории Российской Федерации.

АВТО КРЕДИТ

Процентная ставка от 12,5% годовых в рублях. Максимальная сумма кредита - 2 000 000 рублей.

Кредит предоставляется сроком до 5-ти лет в валюте Российской Федерации на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или отечественного производства, а также уплата страховой премии/ страхового взноса (КАСКО)

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

Процентная ставка 16% годовых в рублях.

Максимальная сумма кредита - 1 000 000 рублей.

Кредит предоставляется сроком до 5-ти лет в валюте Российской Федерации на: рефинансирования потребительских кредитов физическим лицам, полученных в сторонних кредитных организациях.

ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ

--

Проценты за пользование заемными средствами начисляются ЕЖЕМЕСЯЧНО со следующего дня после выдачи кредита.

Сумма уплаченных процентов зависит от размера основного долга, количества дней и процентной ставки в расчетном периоде. Срок уплаты процентов не позднее 1-го числа каждого месяца.

АДРЕСА И ТЕЛЕФОНЫ ЧУВАШСКОГО РЕГИОНАЛЬНОГО ФИЛИАЛА ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»

г. Чебоксары, Президентский бульвар, д. 31, тел.: 62-76-98; с. Моргауши, ул. Мира, 5, тел.: 8-83541-2-12-15

г. Чебоксары, ул. Афанасьева, Д. 12, тел.: 58-80-02. п. Урмары, ул. Ленина, 10, тел. 8-83544-2-10-33

п. Кугеси, ул. Советская, Д. 50, тел.: 8-83540-2-32-33; с. Шемурша, ул. Советская, 9, тел.: 8-83546-2-11-65

п. Вурнары, ул. Советская, Д. 24, тел.: 8-83537-2-12-19. с. Аликово, ул. Чапаева, 10, тел. 8-83535-22-3-12

г. Канащ ул. Разина, тел.: 8-835-33-2-36-24; с. Красноармейское, ул. Ленина, Д. 29, тел.: 8-83530-2-12-75;

г. Ядрин, ул. Садовая, Д. 19а, тел.: 8-83547-2-38-96 п. Ибреси, ул. Школьная, 1, тел. 8-83538-2-31-55

с. Батырево, пр-т Ленина, д. 33, тел.: 8-835-32-2-13-56; с. Порецкое, ул. Ульянова, д. 24, тел.: 8-83543-2-19-93;

г. Шумерля, ул. Октябрьская, Д. 25, тел.: 8-83536-5-90-82 г. Алатырь, ул. Ленина, д. 71, тел.: 8-83531-2-56-68;

с. Комсомольское, ул. Советская, Д. 1, тел.: 8-835-39-5-13-81; г. Цивильск, ул. П. Иванова, д. 8, тел: 8-83545-2-27-46.

с. Янтиково, ул. Пр. Ленина, 11, тел.: 8-83548-2-18-51 С. Яльчики, ул. Иванова, д. 9, тел: 8-83535-22-3-12.

г. Козловка, ул. Шоссейная, д. 8, тел.: 8-83534-2-19-07 С. Красные Четаи, ул. Новая, 18, тел.: 8-83551-2-56-68

Размещено на Allbest.ru