Кредитный договор

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок». Таким образом, если покупатель допускает просрочку оплаты переданного товара, то с него, по истечении срока оплаты, взыскиваются как проценты за пользование товарным кредитом, так и проценты в виде штрафной санкции за просрочку платежа.

Причем проценты, в установленном договором размере, могут быть взысканы по требованию продавца до дня, когда оплата должна быть совершена (пункт 16 Постановления №13/14).

Под принципами кредитования понимаются основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику, а также определяющие содержание кредитной операции, выражающие ее наиболее существенные черты. Так, например, ст.819 устанавливает принципы возвратности и платности, ст.ст.814 и 821 -принцип целевого использования, ст.821 - срочность. Необходимыми принципами кредитования являются срочность, платность (возмездность) и возвратность.

Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный срок, который должен быть определен в кредитном договоре. По истечении указанного срока кредит должен быть погашен в полном размере с учетом уплаты всех начисленных процентов. Кроме этого, многие авторы в принцип срочности включают также порядок и сроки уплаты основного

долга и процентов15.

Кредиты можно классифицировать по сроку предоставления денежных средств на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. На практике банки предпочитают предоставлять среднесрочные кредиты сроком до 180 дней.

Принцип платности (возмездности) означает, что деньги, предоставляемые заемщику, выступают в качестве специфического товара, за получение и использование которого необходимо уплатить кредитору соответствующую сумму. Проценты за кредит - это цена кредита16. Кроме этого, проценты за кредит являются также и платой за предоставленное банком право пользоваться определенной суммой денежных средств.

На законодательном уровне принцип платности закреплен в ст.819

ГК РФ, согласно которой заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кроме этого, ч.2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»17 предусматривает, что в договорах банка и клиента должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам.

Помимо процентов некоторые банки устанавливают и так называемое комиссионное вознаграждение за различные действия, например, за резервирование определенной суммы денежных средств для конкретного заемщика. По мнению автора, чаще всего, платой за кредит являются именно проценты, а комиссионное вознаграждение не подпадает под действие принципа платности, так как регулирует взаимоотношения заемщика и кредитора, не связанные с осуществлением кредитования.

Принцип возвратности означает, что по окончании срока кредитного договора основной долг и начисленные проценты, должны быть возвращены кредитору в полной сумме.

Принцип возвратности означает, что кредитование -- это временное предоставление денежных средств. В силу данного принципа в кредитном

договоре определяется срок, по истечении которого денежные средства должны быть возвращены кредитору, а также способ определения момента окончания пользования ими.

Экономическая функция принципа возвратности -- в стимулировании рациональной хозяйственной деятельности заемщика, обеспечении ликвидности банка, возникновении возможности предоставить возвращенные денежные средства другим заемщикам.

Гарантией принципа являются санкции, установленные договором (уплата штрафных санкций, пеней), и меры обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Принцип обеспеченности не следует выделять в отдельный принцип. Юридический смысл термина «обеспеченность» заключается в том, что исполнение заемщиком кредитного обязательства может обеспечиваться залогом, поручительством, гарантией и иными способами. Этот принцип не должен быть обязательным -- кредит может быть «бланковым» (исключение составляют кредиты Банка России, устанавливаемые, например, Положением Банка России №122-П Положение Банка России от 03.10.2000 г. № 122-П //О порядке предоставление Банком России кредитов
банкам, обеспеченных залогом и поручительствами, «Вестник Банка России», № 54,2000.).

В настоящее время в силу нормативов, установленных Положением Банка России № 254-П Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П //О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», «Вестник Банка России», № 28 от 07.05.2004 г. банки ограничены в выдаче бланковых кредитов. Кроме этого, кредитные организации по причине систематичности предоставления кредитов отдельным заемщикам, могут не требовать какого-либо обеспечения возврата денежной суммы, тем самым, выказывая свое доверие к заемщику - юридическому лицу.

Принцип целенаправленности также не имеет самостоятельного значения, поскольку банки лишены в настоящее время контрольных функций относительно использования денежных средств в общем порядке. Такой принцип не упомянут и в ФЗ «О банках и банковской деятельности». Однако вышеуказанное не означает, что, заключая кредитный договор, банк не анализирует цель, на которую будут потрачены денежные средства. Кроме того, кредитный договор может предусматривать выделение средств только на определенные мероприятия, то есть в частных случаях кредитор и заемщик могут выделить одним из условий кредитного договора использование кредитных средств на установленные цели. При нарушении такого четко зафиксированного положения кредитного договора о целевом использовании денежных средств наступают последствия, предусмотренные ст.ст.821 и 814 ГК РФ, вплоть до отказа кредитора от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Заключение

Предоставление кредитов является одной из основных экономических функций банков. При этом процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в обусловленный срок. В этой связи оценке кредитоспособности заемщика уделяется много внимания. Поскольку положение банка во многом зависит от умелого проведения кредитных операций, тема данной работы, несомненно, является актуальной и представляет существенный интерес.

Заемные и кредитные отношения - неотъемлемая часть имущественного оборота. Исследование правовой природы кредитного договора, показал необходимость различения нескольких договорных обязательств, оформляющих единые по экономической природе заемные отношения. В Гражданском кодексе РФ (гл. 42.) регламентирован договор займа в строгом смысле слова, правила о котором одновременно являются общими для договоров денежного и товарного кредита.

Кредитный договор, к которому при отсутствии специальных предписаний могут применяться также правила о договоре займа, если они не противоречат существу урегулированных им отношений. Особые разновидности кредита - товарный и коммерческий, к которым наряду с правилами о договорах кредита и займа могут также применяться правила об основных договорах, обслуживаемых кредитом (например, о договорах купли-продажи).

Учитывая вышеизложенное, можно сделать вывод, что договор займа в результате экономического развития страны, следовательно, изменения на законодательном уровне утратил свою актуальность в узком смысле и в широком смысле преобразовался в различные виды договоров оказания финансовых услуг.

Таким образом, различные кредитные обязательства рассматриваются как самостоятельная разновидность общей категории заемных обязательств.

Важным этапом банковского кредитования является заключение и исполнение кредитного договора. В соответствии с действующим законодательством банки приобретают право на осуществление своих операций, в том числе кредитование, с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Стабильность кредитно-денежной системы является одним из ведущих факторов макроэкономической стабильности в целом. Банки играют ключевую роль в экономике. Они хранят сбережения граждан, обеспечивают средства оплаты товаров и услуг и финансируют развитие предпринимательства и торговли. Для надёжного и эффективного выполнения данных функций отдельные банки должны располагать доверием общества и партнёров по бизнесу. Таким образом, стабильность и защищённость банковской системы от рисков как национальной, так и международной должна быть признана предметом общественного интереса.

Кредитные отношения занимают значительное место в хозяйственной деятельности юридических лиц. Зачастую возникают ситуации, при которых юридические лица остро нуждается в дополнительных средствах финансирования. В связи со стабилизацией экономики России у многих юридических лиц (хозяйствующих субъектах) возникает необходимость в привлечении дополнительных финансовых средств, в частности, в виде получения кредита.

Кроме этого, кредитные организации накопили большие объемы за время перехода к рыночной экономики финансовых средств, которые необходимо эффективно использовать.

Поэтому эти два обстоятельства способствуют росту количества заявок от заемщиков - юридических лиц кредитным организациям.

Субъектами, предоставляющими необходимую денежную сумму, являются кредитные организации. Для них кредитование юридических лиц по-прежнему остается одной из самых доходных и распространенных банковских операций.

Теоретическую и практическую значимость имеет разработка проблем заключения кредитных договоров. Так, до сих пор в литературе не решены вопросы о юридической природе кредитной заявки клиента, механизме кредитных торгов. Необходима выработка механизма обмена информацией (прежде всего о кредитоспособности потенциальных заемщиков) внутри банковской системы. До сих пор не получил достаточного освещения порядок заключения договоров, в том числе кредитных, с помощью электронных средств и сети Интернет.

Указанные выше обстоятельства позволили сделать вывод о возрастающей актуальности кредитных отношений, развитии взаимоотношений различных кредитных организаций, законодательном разрешении проблем в сфере регулирования кредитных отношений, и повлияли на выбор темы автором.

Список использованной литературы

1. Нормативно-правовые акты

Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая от 30.11.94 № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.96 № 14-ФЗ). СЗ РФ 1994г. № 32 ст. 334 (с последующими изменениями и дополнениями).

Гражданский кодекс Российской Федерации Часть вторая // СЗ 1996г. № 5 ст. 410 (с последующими изменениями и дополнениями).

Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.98 № 146-ФЗ // СЗ РФ.

ФЗ от 2.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с изм. И доп. от 03.02.96 № 17-ФЗ, 31.07.98 № 151-ФЗ, 23.04.99 № 136-ФЗ, 05.07.99 № 126-ФЗ, 08.07.99 № 136-ФЗ, 08.07.99 № 137-ФЗ, 19.06.2001 № 82-ФЗ, 07.08.2001 № 121-ФЗ, 21.03.2002 № 31-ФЗ // СЗ РФ.

Положение Банка России от 03.10.2000 г. № 122-П «О порядке предоставление Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами» //Вестник Банка России, 2000№ 54,.

2. Научная литература

1. Амелин Н.Э. Анализ активов банка. Метод обратной задачи Марковица // Бизнес и банки. - 2000. - № 50.

2. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело. //Учебное пособие. 2003.

3. Белов В.А. Банковское право России: Теория, законодательство, практика, М., 2000.

4. Беляков А.В., Ломакина Е.В. Регулирование кредитного риска надзорными органами/ТБухгалтерия и банки. - 2000. - № 7.

5. Витрянский В.В. Договор Займа Общие положения и отдельные виды договора М.: 2004.

6. Готовчиков И.Ф. Анализ аналитических моделей управления в коммерческих банках//Бизнес и банки. -2001. - № 45.

7. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. Деньги. Кредит. Банки. - М.: 2001.

8. Коробовой Г.Г. Банковское дело // Учебник М.: 2002.

9. Новицкий И.Б. Римское право: Учебник для вузов, М.: 2003.

10. Суханов Е.А. Гражданское право, Том IV: Классический университетский учебник. М.: 2006.

Размещено на Allbest.ru