Современные банки и банковская система

Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки, выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

Эффективное функционирование платежной системы в странах с достаточно развитой инфраструктурой требует совершенствования технологии расчетов. Поэтому в таких странах создаются различные системы расчетов. Например, клиринговые системы крупных коммерческих банков с широкой сетью филиалов и отделений, или жиросистемы в форме акционерных обществ, созданных банками - участниками расчетов, включая центральные банки. Расчеты проводятся и через сеть банков-корреспондентов, когда между банками устанавливаются взаимные отношения, предусматривающие открытие корреспондентских счетов. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения расчетов и повышения надежности платежей внедряются электронные системы расчетов.

Особой функцией коммерческих банков является их способность создавать или уничтожать деньги, т.е. увеличивать или уменьшать денежную массу. Создание платежных средств прямо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями: внесением клиентом наличных денег в банк или выдачей заемщику кредита. При этом указанные операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении. Так, если клиент внес в банк 100 тыс. долл. и поручил зачислить их на счет до востребования, то результатом этой операции будет увеличение кассовых остатков в активе баланса, а в пассиве - увеличение депозитов на данную сумму. Вместе с тем общее количество денег в хозяйстве будет неизменным, поскольку произошел переход денег из наличной формы в безналичную. Другой пример. Заемщик получил ссуду 100 тыс. долл. и банк зачислил ее на депозитный счет клиента. В результате в хозяйстве увеличилось общее количество денег на 100 тыс. долл., так как банк в процессе кредитования создал новые платежные средства.

Однако банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками кредитов путем списания денег с их депозитных счетов. В данном случае общая денежная масса в хозяйстве сокращается.

При наличии спроса на кредит современный эмиссионный механизм позволяет расширять границы денежной эмиссии, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно [развитых странах. Но экономике требуется оптимальное, а не чрезмерное количество денег в обращении, поэтому коммерческие банки действуют в пределах ограничений (обязательных резервов), устанавливаемых центральными банками.

Коммерческие банки выполняют эмиссионно-учредительскую функцию, осуществляя выпуск и размещение ценных бумаг, в частности, акций и облигаций. При этом банки имеют возможность направлять сбережения на производственные цели. Рынок ценных бумаг как бы дополняет систему кредита и взаимодействует с ней. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи непосредственно своим клиентам, а не методом свободной продажи на фондовой бирже.

Достаточная экономическая осведомленность и возможность контроля экономических ситуаций позволяют банкам осуществлять консультационное обслуживание клиентов. Банки проводят анализ финансовой деятельности предприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и выявляют возможные направления увеличения доходов. Занимаясь операциями с ценными бумагами, банки оценивают перспективность выпуска новых акций клиента и реальность их размещения; консультируют клиентов в выборе фирм, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг. Банки представляют следующие консультационные услуги: от открытия счетов, кредитно-расчетного и кассового обслуживания до рекомендаций по совершению операций на денежном и товарных рынках.

Перечень консультационных услуг, оказываемых коммерческими банками в различных сферах их деятельности, может быть таким:

* в области кредитования и расчетов - информация о конъюнктуре денежного рынка, движении процентных ставок, условиях и формах кредитования, выдача рекомендаций по кредитно-расчетному обслуживанию различных типов сделок, анализ организации безналичных расчетов, разработка вариантов по их совершенствованию;

* в сфере выпуска ценных бумаг и операций с ними - информация о конъюнктуре рынка ценных бумаг, движении их курсов, об эмитентах ценных бумаг, разъяснение порядка выпуска ценных бумаг и правил их обращения;

* в сфере капитальных вложений - информация о конъюнктуре рынка строительных услуг, ценах на строительные материалы и тарифах на различные виды строительно-монтажных работ, составление расчетов экономической эффективности капитальных вложений и др.

В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупных промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Конкуренция стимулирует поиск банками новых сфер деятельности, увеличение числа предлагаемых клиентам услуг и повышение качества обслуживания.

Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не характерные для банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства. Тем самым повышается роль банков в функционировании экономики.

4. Банковская система России на современном этапе развития

4.1 Банки - катализатор рыночных отношений в России

В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1 уровень - Центральный банк России, 2 уровень - коммерческие банки и остальные финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Во всем мире средства населения в виде вкладов в банки идут на развитие экономики, то есть являются настоящими инвестициями, У нашего населения средств нет, вернее, оно хранит их под подушкой. По оценкам, это 70 млрд. Дол. (Оценка базирована на статистике: сколько наличной валюты ввозится в Россию, сколько вывозится, в основном «челноками». Остальные категории лиц с наличными средствами фактически не соединены.)

Такие средства на экономику России, для подъема которой требуются миллиарды баксов, все равно значительно повлиять не могут. Хотя банки в деньгах физических лиц заинтересованы.

Основную роль в банковской сфере России играется приблизительно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значимым ролью страны в акционерных капиталах. Эти банки располагают большим своим капиталом, активами, количеством филиалов, позволяющих постоянно пополнять свою кредитную базу, обороты.

Тем не менее, Россия остается государством, где регионы с насыщенной денежной инфраструктурой (Москва, Петербург, Урал и т.п.) Соседствуют с областями, размером со среднее европейское правительство, где банков фактически нет. У нас приходится в среднем 1-2 банка (а без учета Москвы - 0,8 банка) на 100 тыс. Россиян. Если даже учитывать все филиалы, отделения, в том числе Сбербанка, Промстройбанка, Россельхозбанка и др., То одно банковское учреждение обслуживает 3 - 3,5 тыс. человек. Россия - страна, в основном, маленьких и средних банков. За совсем ограниченный срок коммерческие банки воспроизвели в РФ обилие банковских, денежных и других институтов, имеющихся в остальных странах и некогда имевших место в России. Совместно с тем, еще оставляет желать лучшего качество обслуживания, набор услуг, которых на сейчас оказывается около 80 по сравнению с 200 - 250 за рубежом.

Происходит возрождение позабытых в России видов банков, остальных денежных учреждений. Посреди них: банки биржевые (Всероссийский биржевой, русский государственный коммерческий и др.), Страховые (АСКО-банк, российский страховой), ипотечные (Ипотечный акционерный, Ипотечный стандартбанк и др.), Земельные (Нижегородский межрегиональный земельный, Избанк, МКЗБ), инновационные (Инкомбанк, Альфа - банк, МАИБ, Инновационный банк экономического сотрудничества и др.), Торговые (Европейский торговый, Внешторгбанк, Комторгбанк и др.), Залоговые (РЭМ - банк), конверсионные (Конверсбанк), кредитные (русский кредит, столичное и русское кредитные товарищества, Маркетинг - банк), трастовые (Мострастбанк), инвестиционные (интернациональный инвестиционный, Восток-Запад, Восточно - Европейский инвестиционный, Межрегионинвестбанк), венчурные (Ва-банк).

Все банковские университеты работают в собственной рыночной нише, опирающейся на собственный круг клиентуры. В то же время в России ширится процесс универсализации банков, который несет объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на конфигурации конъюнктуры.

В сложившейся ситуации в русской экономике большая часть коммерческих банков пока ограничивает свою деятельность основным образом краткосрочными ссудами на посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованию кредитных ресурсов в интересах производства и укрепления денежного обращения.

В настоящее время в деятельности больших русских банков расширяется практика долгосрочного кредита на цели производственного и общественного развития. Так, банки предоставляют компаниям долгосрочный кредит на капитальные издержки, связанные с проведением инновационных мероприятий по увеличению производства, увеличению свойства и расширению ассортимента потребительских продуктов и платных услуг, а также с расширением экспортной базы. Кстати, число больших кредитных учреждений с уставным капиталом свыше 100 млн. Руб. За 1998 году удвоилось, но их доля на финансовом рынке до сих пор не превосходит 10%. По-прежнему кредитно-финансовая система России представлена в основном маленькими банками - 72 %, и средними банками-18 %. Сейчас функции расчетно-кассовых операций для банков вышли на первый план, и скорость прохождения платежей по-прежнему совсем принципиальна. Привлечение пассивов и их размещение проводятся с еще большей осторожностью. Сейчас в банки приходит новое поколение банкиров, с совсем хорошим образованием. Это дозволяет им создавать серьезный анализ и впору реагировать на меняющуюся ситуацию: диверсифицировать активы. Кажется, что после кризиса доходная база банков резко сузилась. Но феномен в том, что и ранее она была фиктивной. Банки обязаны идти в настоящий сектор.

На современном этапе рыночных преобразований в экономике России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших её секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное создание, торговлю, малый и средний бизнес.

4.2 Современные тенденции в денежно-кредитной политике.

Основными приемами денежно-кредитного регулирования и соответствии с неокейнсианскими рекомендациями являются изменение официальной учетной ставки центрального банка; ужесточение или ослабление прямого ограничения объема банковских ссуд в зависимости от размеров совокупного спроса и занятости, уровня валютного курса, масштабов инфляции; использование операций с государственными облигациями преимущественно для стабилизации их курсов и понижения цены государственного кредита.

Принципиальное отличие техники денежно-кредитного контроля на основе монетаристского подхода состоит во введении количественных ориентиров регулирования, изменение которых обусловливает изменение направления денежно-кредитной политики. Выбор того или иного показателя в качестве ориентира денежно-кредитной политики во многом определяет и главные объекты, и саму технику денежно-кредитного контроля. Такими показателями могут быть как совокупная денежная масса, так и ее отдельные агрегаты.

Особо следует подчеркнуть, что государственные органы стран с рыночной экономикой в последнее время все чаще используют «политику развития конкуренции» в банковской сфере, т.е. стимулируют конкуренцию, расчищают для нее место, включая и меры, направленные против антиконкурентного сотрудничества. В рамках этой политики находятся и предпринимаемые в последние годы во многих странах действия по либерализации внутренних и международных финансовых рынков, отмене контроля над процентными ставками и ряда ограничений для банков на проведение сделок на рынках ценных бумаг и на другие виды финансовой деятельности. При этом широкий доступ иностранных банков на местные рынки часто рассматривается как необходимый фактор повышения эффективности последних.

Кредитно-денежная политика государства строится на основе использования следующих рычагов:

1. Установление минимальных резервных требований.

Центральный банк обязывает коммерческие банки хранить определенную долю их средств (5 - 20%) в виде резерва на счетах в Центральном банке на случай возникновения банковской паники и др. (т. е. устанавливает минимальные резервные требования).

Исходя из необходимости поддерживать объем денежной массы в заданных параметрах, регулировать ликвидность банка и снижать уровень инфляции, центральные банки используют такой инструмент, как изменение норм обязательных резервов коммерческих банков, находящихся на счетах в Центральном банке, в качестве обеспечения их обязательств по депозитам. Увеличивая норму обязательных резервов, Центральный банк, таким образом, уменьшает денежное предложение, и наоборот.

2. Политика учетной ставки.

Учетная ставка представляет собой процент, под который Центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам.

Коммерческие банки стремятся получить этот кредит, так как он является одним из основных источников образования пассивов (средств банка).

Получение денежных средств кредитными учреждениями у Центрального банка называется рефинансированием.

Центральный банк может выдавать кредиты коммерческим банкам, используя разные методы. К одному из методов относится переучет векселей коммерческих банков. Рассмотрим этот механизм подробнее.

Векселя (долговые обязательства) выпускает коммерческий банк. Затем Центральный банк может купить эти векселя, предоставив тем самым кредит коммерческому банку. На векселе указан срок, когда векселедержатель (в данном случае - Центральный банк) может получить указанную в векселе сумму денег. Так как коммерческий банк пользовался заемными средствами, то владелец этих средств должен получить за это плату в виде процента. Как образуется этот процент? Дело в том, что Центральный банк покупает у коммерческого банка вексель по более низкой цене (Ц), чем вексельная сумма (К), которую Центральный банк получит, предъявив через какое-то время данный вексель к оплате коммерческому банку Разница К-Ц и есть тот самый процент. Для коммерческого банка будет тем больше выгоды, чем меньше будет эта разница. Если этот процент, называемый ставкой рефинансирования, будет равен нулю, то цена Ц сравняется с ценой К.

Коммерческий банк будет стремиться компенсировать потери, вызванные ростом процентной ставки, путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам, - чем больше ставка рефинансирования, тем будет выше ставка по ссудам в коммерческих банках. А чем больше будет ставка ссудного процента, тем меньше спрос на ссуды банка, что приведет к уменьшению массы денег в экономике.

Таким образом, уменьшая учетную ставку, Центральный банк делает доступными кредиты для коммерческих банков и масса денег в обществе мультипликативно увеличивается. И, напротив, увеличивая учетную ставку, Центральный банк уменьшает предложение денег в обществе.

3. Операции на открытом рынке.

Это означает куплю-продажу Центральным банком ценных бумаг (преимущественно обязательств казначейства и банков, коммерческих векселей, учитываемых Центральным банком). Посредством проведения Центральным банком операций на открытом рынке увеличивается (при покупке ценных бумаг) или уменьшается (при продаже ценных бумаг) объем собственных резервов коммерческих банков в отдельности и банковской системы в целом, что влечет за собой изменение стоимости кредита и, как следствие, спроса на деньги.

Среди операций на открытом рынке, осуществляемых Центральным банком, доминируют операции с наиболее краткосрочными обязательствами казначейства. Например, в США преобладают операции с трехмесячным сроком погашения казначейских векселей (однако в Японии и Франции проводятся операции с негосударственными ценными бумагами).

Наиболее широко операции на открытом рынке используются в США. Возможность осуществлять операции на открытом рынке после принятия решения Центральным банком делает этот инструмент кредитно-денежной политики удобным для изъятия избыточной денежной массы из обращения. Операции на открытом рынке активно проводятся в Германии. В Великобритании же они используются для стабилизации рынка долгосрочных государственных обязательств, что обусловлено весомой ролью Банка Англии в качестве банка банков.

В странах, где центральные банки ориентируются на использование данного инструмента регулирования (Япония, Франция, Италия), правительство стимулирует развитие рынка краткосрочных ценных бумаг. Это служит важной предпосылкой увеличения масштабов и эффективности операций Центрального банка.

При незначительных объемах операций на открытом рынке они оказывают скорее качественное, чем количественное воздействие на ликвидность и денежное обращение. Однако по мере развития и совершенствования данного инструмента регулирования его воздействие на количественные параметры денежного рынка становится все более ощутимым.

4.3 Предложения банковскому обществу

Банк России будет влиять на процесс развития банковской сферы так, чтоб поощрять как конкуренцию, так и кооперацию меж банками. По мнению Банка России, единственным методом обеспечения высокого свойства и низкой стоимости банковских услуг является здоровая конкуренция. Совместно с тем специфика банковской сферы просит кооперации банков для уменьшения системных рисков.

Банк России глубоко озабочен тем, что не все банки сейчас выполняют принятые на себя денежные обязательства друг перед другом, перед клиентами и вкладчиками. В связи с этим Банк России видит следующие вероятные пути взаимодействия банков меж собой:

Ш Создание межбанковских институтов по управлению кризисными банками.

Ш Создание общенациональной системы проверки платежеспособности заемщиков.

Ш Разработка принципов для использования банками при установлении взаимных корреспондентских отношений.

Ш Создание фондов добровольного страхования вкладов.

4.4 Задачки самих банков по поддержанию стабильности банковской системы

Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому хоть какой коммерческий банк обязан без помощи других стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

Ш внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;

Ш укрепление структуры капитала, в том числе методом его рекапитализации;

Ш усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

Ш внедрение комплексных программ подготовки кадров;

Ш обеспечение открытости в работе с популяцией.

6. Банковские «болезни» и тенденции развития банковской системы

Понятно, что банковская система России прошла сложный путь развития в рамках разных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России работала в условиях рыночной экономики, и базу её составляли акционерные коммерческие банки. Потом наступил период огосударствления принадлежности всех хозяйствующих субъектов, централизации управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие конфигурации.

В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х годов начинается разгосударствление принадлежности и вновь происходит акционирование государственных банков. Как грибы после дождя начинают появляться новейшие коммерческие банки.

То, что вышло с русской банковской системой после 17 августа 1998 г. И что собой в настоящее время она представляет, понятно всему банковскому обществу. Нужна её реструктуризация. Для этого необходимы, но оценкам независящих экспертов, значимые средства. Понятно также, что в настоящее время ни бюджет, ни Банк России, ни кто другой выделить соответствующие средства банкам не могут.

Агентству по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) выделяется 10 млрд. Руб. В реально сложившейся в стране ситуации и это много, но для решения трудности в полном масштабе очевидно недостаточно. Поэтому сейчас актуальна задачка отбора банков, которые перейдут под управление Агентства для восстановления их обычной работоспособности. Отбирать предполагается банки, важные для экономики России и конкретных регионов. Основными показателями при отборе будут размер активов, инвестируемых в экономику, размер привлеченных вкладов населения, количество филиалов, которые могут обеспечить стабильное проведение платежей, при этом в качестве принципиального критерия будет учитываться финансовое состояние банка.

Таковым образом, решение трудности реструктуризации банковской сводится как бы к отбору банков, в которых заместо старых команд начнут управлять новейшие и которые сумеют обеспечить их платежеспособность, бесперебойное проведение расчетов, а основное - кредитование настоящего сектора экономики и населения. Но не все так просто в решении трудности. Есть внутренние предпосылки банковского кризиса, которые могут привести АРКО, да и Банк России к неудаче, если они не будут учтены впору.

Черта имеющихся заморочек русской банковской системы была дана в известном официальном документе "О мерах по реструктуризации банковской системы русской Федерации", одобренном Советом директоров Банка России и Президиумом Правительства русской Федерации. В качестве главных заморочек были названы следующие. В качестве главных заморочек были названы следующие.

1 маленький уровень банковского капитала.

2.значимый размер невозвращенных кредитов, в итоге чего значимая часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной.

3.высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов.

4.чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном "спекулятивный" доход; недостаточное внимание к кредитованию настоящего сектора экономики; пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологии,

5.значимая зависимость банков от больших акционеров, являющихся сразу клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп.

6.маленький профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных вариантах - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров.

7. политизированность мышления и действий высших управляющих неких больших банков, масштабное внедрение ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы фактически банковского дела.

8. недостаточная твердость надзорных требований.

9. недочеты работающего законодательства, неурегулированность многих юридических, качеств деятельности банков, воплощения банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов людей, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Первое. Следует отметить, все указанные трудности не являются независящими друг от друга. Второе. Их можно поделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам трудности, решение которых фактически не зависит от самих банков, и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков. Третье. Внутренние трудности условно можно разбить на три группы. Сформулированные в списке четвертая и шестая трудности появились как следствие недостаточной квалификации либо низкого свойства работы высших управляющих конкретных коммерческих банков. Пятая и седьмая - в итоге сочетания недостаточного контроля за работой банков со стороны акционеров и несовершенства банковского надзора. Первая и вторая - как бы результат совместного влияния двух названных ранее групп. Таковая классификация дозволяет сделать увлекательный вывод.

Таковым образом, данный анализ дает основания утверждать, что одной из основных обстоятельств падения больших русских банков является низкое качество управления, а не внешние предпосылки. Эта начальная причина вправду серьезная, но нельзя только данной, наружной по отношению к банкам, предпосылкой объяснять кризис банковской системы. Конкретно не менее серьезной внутренней предпосылкой, его породившей, является низкое качество управления во многих больших коммерческих банках, что вызвало паралич системы расчетов.

Корешки кризиса укрыты глубоко. Если проанализировать уровень непосредственного управления банковским обществом, то руководители и специалисты констатируют, что предпосылкой банковского кризиса явилось неудовлетворительное состояние банковского менеджмента, и это, на наш взор, соответствует реальности. Но правомерно задать вопрос, почему системы управления в больших русских банках пришли в состояние, когда они не смогли правильно реагировать на меняющуюся ситуацию, т. е. делать свои главные функции.

Сходу руководители ряда банков дружно возложили всю вину за свое падение на правительство. Предпосылки заключаются в недостаточно квалифицированном управлении банковскими рисками, в первую очередь - валютным и кредитным, в недостаточности капитала многих русских банков и лишнем увлечении операциями на финансовом рынке, в том числе и чисто спекулятивными, в вред более трудоемкой и частенько менее прибыльной работе с настоящим сектором экономики. Эти банки стали жертвами, так называемого неконтролируемого роста, при котором расширение их операций происходило без сотворения соответствующего контроля за их проведением. Отмечается, что во многих банках плохо налажено управление рисками, нарушались размеры риска на одного заемщика. К обыденным банковским добавлялись опасности, связанные с владением промышленными и другими предприятиями. Некие банки не соблюдали элементарные принципы бережливости; без учета доходов осуществлялись расходы на стройку дорогостоящих кабинетов, приобретение популярных иномарок, содержание управленческого аппарата. Перечислив указанные выше предпосылки, управляющий АРБ делает принципиальный вывод - предпосылки кризиса накапливались задолго до его начала.

Следовательно, и главой Банка России, и управлением АРБ практически делается общий вывод, что корешки банковского кризиса находятся глубоко внутри нашей системы, поэтому их выявление и устранение внутренних обстоятельств обязано стать важнейшей задачей проводимой реструктуризации банковской системы. В ходе решения данной задачки представляется в особенности принципиальным установить обычные дела меж банками и настоящим сектором, ибо "можно воспроизвести прежнюю банковскую систему с нацеленностью многих банков на спекулятивные операции".

Падение больших банков - не нежданность. Сегодняшний финансово-экономический кризис не лишь нанес стране ощутимый вред, но и принес, на наш взор, определенную пользу. Так, упали некие усиленно культивировавшиеся легенды, в частности, что крупные банки более устойчивы, чем маленькие. Причем в докризисный период Банк России упорно стремился поднять планку малого размера собственного капитала для банков, обрекая на фактическую утрату самостоятельности либо ликвидацию множества отлично работающих малых банков. Аргументы профессионалов в пользу существования малых банков не принимались в расчет.

Системы управления больших банков состоят из достаточно огромного количества частей и связей. Беря во внимание, что качество таковых систем, включая их надежность, определяется состоянием более слабых частей, становится понятным, что эта задачка, решаемая даже наикрупнейшими банками в лучшем случае на интуитивном уровне, имеет незначительно шансов на вправду не плохое практическое решение. Таковым образом, небольшие и средние банки при условии целенаправленной концентрации собственных усилий имеют возможность выйти на более высокие характеристики свойства и надежности функционирования собственных внутренних систем.

Заключение

История развития кредитных отношений и основного их звена - банка - насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские университеты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путника и торговца нужной валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и работающих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось правительство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования традиционно выполнял Центральный Банк, создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках разных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России работала в условиях рыночной экономики, и базу её составляли акционерные коммерческие банки. Потом наступил период огосударствления принадлежности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие конфигурации.

В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит её качественное улучшение, которое может происходить в двух главных направлениях.

- Развитие действий концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные русские банки имеют традиционные связи с индустрией, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для ублажения инвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.

- Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.

Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифициорванных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.

Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

Список используемой литературы

1. Большой экономический словарь, автор и составитель А.Б.Борисов 2-е

изд. перер. и доп., М., Книжный мир, 2005.-860

2. "Банковский портфель - 1", М., Соминтэкс, 1994

3. Гатаулин А.М. Экономическая теория: микро- и макроэкономика. - М.:

«ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА», 2007. - 432.:ил.

4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/Жуков Е.Ф, Максимова Л.М.,

Печникова А.В. и др.; под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2002. - 623

5.Экономика, под ред. д-ра экон. наук проф. А.С. Булатова.: Учебник. 3-е изд.,

перераб. и доп.- М.:Юрист, 2002.-896

6.Для подготовки данной работы были использованы материалы с сайта

www.BestReferat.ru/referat-81427.html

7. Для подготовки данной работы были использованы материалы с сайта

studsref.ru/24/dok.php?id=171

8. Для подготовки данной работы были использованы материалы с сайта

www.ref.by/refsЖ0ВАПКЕВ3УМ6Ч73/101/1124/1.html

9. Для подготовки данной работы были использованы материалы с сайта

otherreferats.allbest.ru/bank/00000681_0.html

10. Для подготовки данной работы были использованы материалы с

www.erudition.ru/referat/ref/id.30793_1.html

Размещено на Allbest.ru