Банковские карты

Финляндия - Закон Е/III/015

Франция - Закон 91-1382 (принят 30.12.1991.)

Италия - Закон № 72/90 Статья № 12

США - Акт 1984 года по злоупотреблениям по кредитным карточкам (Кодекс США, Title 18, глава 47, 1602 (а))

"Виза Интернэшнл" окажет Членам любую возможную помощь в их усилиях в отношении законодательства. Эта помощь может быть оказана в форме свидетельств должностных лиц "Визы Интернэшнл" перед законодательным органом.

В настоящее время в индустрии карточек рассматриваются изменения направленные на защиту системы изнутри и на пресечение этой преступной деятельности. Поскольку неподвижные мишени очень заманчивы, способы обеспечения безопасности будут меняться. Однако осуществлять перемены всегда нелегко. Дело не в технологии. Существуют технологии, которые используются или могут быть использованы для обеспечения безопасности карточек. Самая большая проблема - это масштабы внедрения технологии и время, которое необходимо для внесения изменений во все карточки и терминалы. Однако, поскольку проблема злоупотреблений по кредитным карточкам приобретает все большие масштабы, этот вопрос постоянно пересматривается, и перемены на подходе.

Помимо мер, предпринимаемых индустрией для защиты системы от злоупотреблений, для борьбы с преступной деятельностью необходимы уголовное законодательство, работа следственных и судебных органов. Сегодняшние масштабы этой проблемы и ее потенциальные возможности привести к еще большей нестабильности указывают на необходимость принятия профилактических мер в соответствии с законодательством с целью защиты общества от злоупотреблений по кредитным и дебетным карточкам. Если мошенническое использование карточки не считается государственным преступлением, преступники могут продолжать осуществлять свою деятельноcть безнаказанно, и система правосудия не может эффективно решать эту проблему. Необходимо понять, что эти кусочки пластмассы - практически то же, что и наличные деньги, и их подделка аналогична подделке валюты, и принятие правоохранительных мер необходимо.

Заключение

В условиях обострившейся конкуренции на рынке розничных услуг, банки и платежные системы стали больше внимания уделять повышению качественных характеристик своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще.

С 1949 года, времени создания первой массовой расчетной системы, технология этих операций усовершенствована настолько, что сегодня без них невозможно себе представить финансовые системы большинства стран мира.

К основным платежным системам относятся, например, система "Золотая Корона", MasterCard, STB card, Интернет, собственные платежные системы банков России.

На конец 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году - количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2009 - до 29 млн. По состоянию на начало 2010 года, в России эмитировано почти 34 млн. карт. Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%.

Cтимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Как утверждают сами экономисты: "Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами". И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения в и вседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей в Российской Федерации.

Используемая литература

1. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки

2. Банковское дело / Под. ред. О.И. Лаврушина

3. Борисов Е.Ф. Экономическая теория.

4. Введение в рыночную экономику: Учебное пособие / Под ред. А.Я. Лившиц.

5. Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы.

6. Даудрих Н.И. Рынок кредитных карт: в ожидании бума // Бизнес и банки, 2006г.

7. Деева А.И. Финансы.

8. Деньги, кредит, банки в РФ: Учебник/под ред. О.Г. Семенюта.

9. Доклад: Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития Автор Марина Васильевна

10. Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андросова Л.Д. И др. Финансы. Денежное обращение. Кредит.

11. Евпланов А. Личные деньги // Российская бизнес газета, 2009г.

12. Жуков А.Д. Об основных принципах финансово - экономической политики Правительства РФ на 2005 г.

13. Иванов Ю.О показателях экономического благосостояния // Вопросы экономики. - 2004г.

14. Краснов Н. А. Оптимизация безналичных расчетов // Деньги и кредит. - 2005г.

15. Логинов Е.Л. Электронные финансовые операции в Интернете: проблемы развития в условиях глобализации.

16. Маркова Л.С. Система электронных расчетов.

17. Муравьева Л. А. Формирования платежных систем пластиковых карт западных стран

18. Наличный и безналичный оборот в российской экономике: Учебное пособие для ВУЗов.

19. Общая теория денег и кредита: Учебник/под ред. Е.Ф.Жукова.

20. Полищук А.И. Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникации// Бизнес и банки, 2010 г.

21. Романовский М. В. Финансы, денежное обращение и кредит.

22. Сборник законодательных актов РФ.

23. Федоров н. В. Перевод кассовых расчетов в электронную форму. Учебное пособие.

24. Финансовая хроника.

25. Финансы: Учебник/под ред. А.М.Ковалевой.

26. Центр исследований платежных систем и расчетов, доклад "Из истории пластиковых карт" автор Алексей Воронин.

27. Шишкин А.Ф. Экономическая теория: Учебное пособие для вузов. 2-е изд.

28. Экономика: Учебник / Под. ред. А.С. Булатова. 2-е изд.

29. Программа "Консультант плюс"

30. www.finansy.ru

31. www.allcredits.ru

32. www.creditorus.ru

33. Lenta.ru

Приложения

1. Основные понятия

Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

Банк-эмитент - это банк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов.

Держатель пластиковой карты - это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом.

Банк-эквайер - это банк, осуществляющий эквайринг.

Эквайринг - деятельность банка по сбору и обработке информации.

Процессинговый центр - это организация, обеспечивающая техническую обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций.

Транзакции - фиксируемые данные о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных.

Карт - счет - банковский счет, открываемый банком-эмитентом клиенту, на котором отражаются операции, произведенные с использованием карточки.

Клиент (владелец счета) - юридическое лицо, его филиалы, другие обособленные подразделения, выделенные этим юридическим лицом на отдельный баланс, физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключившие с банком договор карт - счета.

2. Сравнительный анализ количества выпущенных пластиковых карт в России и США

На конец 2003 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 18,7 млн. карт, в 2004 году - количество выпущенных карт увеличилось до 19,1 млн., а в 2009 - до 29 млн. По состоянию на начало 2010 года, в России эмитировано почти 34 млн. карт. По сравнению с Россией в США в 2003 году эмитировано 43,5 млн.карт, в 2004 году - 44,6 млн., а в 2009 - до 55,5 млн. А на начало 2010 года в США было эмитировано 58,2 млн.карт.

3. Структура потребителей пластиковых карт

Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей, позволяющие им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. Дебетовая карточка наиболее распространена и является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов;

4. Доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения

По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%.

Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Размещено на Allbest.ru