Кредитование в коммерческом банке

3.Проблемы и перспективы развития кредитования розничного бизнеса в коммерческом банке

3.1 Проблемы и риски кредитования розничного бизнеса в коммерческом банке

Наступившая стабилизация в казахстанской экономике, наряду с ростом промышленного производства, характеризуется постепенным восстановлением жизненного уровня населения, хотя он еще не достиг докризисного уровня. Одной из характеристик роста жизненного уровня населения является рост суммы вкладов в банках и развитие банковских операций по кредитованию населения. Хотя вклады физических лиц являются дорогостоящим ресурсом, а кредитование частных лиц требует существенных операционных издержек, необходимость стратегической диверсификации источников фондирования и доходов вынуждает российские банки развивать как пассивные, так и активные операции с физическими лицами.

Известно, что операции с населением несут весь спектр рисков, характерных для банковского бизнеса. В предлагаемой публикации затрагиваются две, как представляется автору, весьма актуальные проблемы управления рисками, связанные с розничным банковским бизнесом: стратегические аспекты кредитных рисков и операционные риски, связанные с мошенническими действиями. Одним из наиболее значимых, в том числе и в социальном плане, розничных банковских продуктов являются ипотечные кредиты.

После обретения независимости страны СНГ пошли разными путями, что привело к различным показателям экономического развития. Вместе с тем проблема обеспечения жильем населения продолжает оставаться актуальной для всех стран СНГ. Причем решение данной проблемы может быть достигнуто за счет развития ипотечного кредитования и повышения доступности данного банковского продукта.

В тех странах СНГ (Россия, Казахстан), где ипотечное кредитование достигло наиболее больших объемов, результат был достигнут за счет соответствующих государственных программ поддержки, связанных с рефинансированием ипотечных кредитов.

Вместе с тем даже в таких продвинутых странах дальнейший рост объемов кредитования сопряжен с определенными трудностями, что ведет к замедлению темпов роста ипотечного кредитования. Вопреки росту объема ипотечных кредитов наблюдается динамика снижения процентных ставок по ним, хотя срок кредитования продолжает увеличиваться.

Основной проблемой, сдерживающей развитие ипотечного кредитования, например, в Казахстане, является то, что часть спроса на ипотеку с минимальными рисками уже была удовлетворена, а новые заемщики несут для банков завышенные риски.

В частности, это выражается в том, что все чаще за кредитами обращаются граждане с неподтвержденными доходами. Одновременно происходит рост цен на жилье, связанный с ростом цен на стройматериалы, что делает ипотеку менее доступной. Фактором, сдерживающим развитие ипотеки, является также недостаточная развитость индустрии стройматериалов.

Вследствие действия данных факторов степень развитости ипотечного рынка в Казахстане, России, на Украине и в других странах СНГ пока еще отстает от среднемирового уровня. Так, например, объем выданных ипотечных займов к ВПП Казахстана составляет примерно 10%, тогда как в развитых странах такой показатель доходит до 40-60%.

Наблюдаемые в последние годы в банковских системах СНГ темпы роста розничных операций поистине впечатляют. Так, если в качестве простейшего индикатора розничного бизнеса взять суммарные остатки средств физических лиц на счетах до востребования, мы увидим в 2006 году полуторный рост.

Объем портфелей розничных кредитов в некоторых странах СНГ (Россия, Казахстан, Украина) ежегодно удваивается. По мере развития розничного рынка обостряется конкуренция среди банков, что в итоге ведет к тому, что конкуренция из ценовой плоскости все больше смещается в область качества и удобства пользования продуктами. Более успешными становятся те банки, которые располагают наиболее обширной сетью точек продаж, а также предлагающие клиентам удобные интернет-сервисы управления счетами.

Все больше внимания банки уделяют стратегии продвижения банковских продуктов, стремясь выделиться особым образом на общем фоне банковской системы, что зачастую подкрепляется особой репутацией и брэндом банка.

В то же время в большинстве стран СНГ развитие банковской розницы находится только на начальном этапе, что означает фактическое отсутствие горизонтов развития. В действительности в настоящее время большинство населения если и пользуется банковскими продуктами, то среди них львиную долю (90%) составляют простейшие продукты -- коммунальные платежи и денежные переводы, в то время как депозитами и тем более кредитами и банковскими картами пользуются не более 10-20% граждан.

Таким образом, парадокс ситуации в банковском сообществе СНГ состоит в том, что при объективной необходимости роста существуют серьезные факторы, этому препятствующие. И особенность практически всех банковских систем стран СНГ такова, что с новыми угрозами банкам не справиться без помощи государства.

А на фоне роста дефолтов в области потребительского кредитования особое внимание банкам следует уделить вопросам обмена опытом и знаниями о своих клиентах, в том числе посредством института бюро кредитных историй.

Действуя сообща, банки получат все шансы переломить негативные внутренние и внешние тенденции и обеспечить высокие темпы развития рынка розничных банковских услуг. В противном случае потребительская задолженность может достичь неприемлемых уровней, что повредит стабильности финансовой системы и общему экономическому Казахстана

Как известно, стратегические аспекты кредитных рисков определяются в значительной степени кредитной политикой банка.

В настоящее время в Казахстане быстрыми темпами развивается кредитование частных лиц: это и выдача потребительских кредитов, и ипотечное кредитование, и кредитование при помощи пластиковых карт. В целом, индивидуальные кредитные риски по каждой из сделок достаточно невелики, но при недостаточном качестве кредитного контроля подобные риски в совокупности могут представлять для банка существенную проблему. Ситуация на рынке такова, что в настоящее время банки имеют возможность "снятия сливок": это возможно благодаря низкому уровню конкуренции на рынке потребительского кредитования и росту благосостояния населения. Поэтому возможно проводить жесткую кредитную политику, не снижая доходности и не теряя доли рынка. Мировая практика показывает, что сложности роста начинаются тогда, когда конкуренция возрастает, и для сохранения и увеличения доли на рынке приходится идти по пути смягчения кредитной политики.

Смягчение кредитной политики в сфере кредитования частных лиц происходит на основе анализа социально-экономических статистических данных и макроэкономических прогнозов и с учетом опыта работы кредитной организации (например, одним из источников информации для принятия решения о смягчении кредитной политики в розничном кредитовании служит "анализ отказов"). "Анализ отказов" означает следующее: в банке накапливаются данные о причинах отказов в кредитовании частных лиц на основе анализа стандартных кредитных заявок, по которым принято отрицательное решение; исходя из складывающихся макроэкономических условий, изменений в действующем законодательстве и анализа конкурентов, принимается решение о возможности смягчения условий кредитования по количественным и качественным параметрам. В результате принимается или не принимается решение о смягчении кредитной политики с учетом профиля рисков банка. Если решение о смягчении кредитной политики принимается, то основное внимание, как и при обычном порядке ведения бизнеса, уделяется оценке соотношения риск-доходность в совокупности с динамикой доли банка на рынке.

Очевидно, что за экономическим подъемом следует спад, что ведет к ухудшению качества кредитного портфеля банков. Особенно сильно это сказывается на тех банках, кто своевременно не ужесточил кредитную политику с учетом изменений экономического цикла. Другая проблема - кредитные банковские продукты, особенно ипотечные кредиты рассчитаны на длительный срок, поэтому ужесточение кредитной политики оказывает позитивное воздействие на качество активов через некоторое время. Естественно, что западные банкиры в своей работе используют различные математические модели для анализа и прогноза развития розничного бизнеса: за многолетнюю практику накоплен большой объем статистических данных и аналитических материалов: это способствует снижению кредитных рисков. Работающие на российском рынке банкиры не обладают таким объемом статистических и макроэкономических данных, поэтому возможные негативные последствия ошибок в управленческих решениях по кредитной политике в розничном бизнесе могут быть более значительными, чем у западных коллег. Вероятно, на ближайшее десятилетие будут оптимальными более жесткие, чем в практике развитых стран, подходы к кредитованию частных лиц. Кроме того, преимущества получат те банки, которые выделят достаточные ресурсы на накопление и анализ статистических данных в части розничного бизнеса.

Другая актуальная проблема в части рисков розничного банковского бизнеса - мошенничества и другие виды преступной деятельности. Согласно информации Би-Би-Си, в 2000 году потери от мошенничеств в сфере обращения пластиковых карт составили 300 млн. долларов США, при этом прогнозируется их рост за ближайшие 5 лет до 800 млн. долларов США. Проблема актуальна и для России, тем более, что кредитование физических лиц путем использования пластиковых карт представляет большой интерес для банкиров, так как способствует снижению операционных расходов по обслуживанию бизнеса.

В профессиональной литературе и массовых изданиях описывается много способов хищений при помощи кредитных карт: это и использование краденой кредитной карточки, и получение кредитной карточки по поддельным документам, и изготовление дубликата карточки путем хищения данных. Для хищения данных кредитных карт в последние годы используются все более тонкие технические приемы: это взлом баз данных с использованием сети Интернет, сканирование данных с банкоматов, мошенники даже додумались до установки "лже-банкоматов".

Все более усложняются и способы хищений. Если ранее мошенники снимали со счетов довольно крупные суммы, то в последнее время по причине массовых хищений номеров кредитных карт в сети Интернет появилась и такая форма мошенничества: большому числу клиентов выставляются счета от имени созданной преступниками компании на сумму 5-10 долларов; многие клиенты долгое время не обращали внимания на эти суммы, в результате чего были похищены сотни тысяч долларов США, которые американским банкам впоследствии пришлось возместить клиентам. В одном из июльских сообщениях Би-Би-Си специалисты по банковской безопасности обращали внимание на такое довольно изощренное мошенничество: похищались данные кредитных карточек, затем созданная мошенниками фирма вступала в контакт с владельцем карты и предлагала некоторые услуги, чаще всего туристические; владелец карты от услуг отказывался, но средства с его карточного счета списывались (как платеж через сеть Интернет за якобы полученные от фирмы услуги); при выяснении обстоятельств мошенники пытались на основе записей о контакте с клиентом доказать, что имела место реальная услуга.

К числу получивших в последние годы мошенничеств, которые отмечаются в международной банковской практике, относятся так называемые "хищения личности". Используя похищенные или утерянные документы, а также изменяя персональные данные клиентов банков при помощи взлома банковских баз данных, мошенники получали новые документы на имя ничего не подозревающего клиента, брали кредиты в банках и использовали кредитные карточки. Таким образом, у реального клиента банка с хорошей кредитной историей и высоким уровнем доходов появлялся "двойник", который похищал средства как клиента, так и банка. По сведениям Би-Би-Си, уровень подобных преступлений за последние годы увеличился в пять раз.( Если рассматривать российскую практику, то некоторым аналогом подобного преступления является создание предприятия по украденному или утерянному паспорту с целью получения кредита или проведения мошеннической торговой операции.)

Таким образом, развитие кредитования частных лиц в условиях развития современных информационных технологий должно учитывать возникающие операционные риски, связанные с мошенническими действиями. Поэтому разработка и внедрение нового высокотехнологичного продукта для физических лиц должны находиться под контролем службы экономической безопасности. По мнению автора, рост подобных преступлений можно ограничить путем единых действий российского банковского сообщества и правоохранительных органов, тем более, что борьба с подобными преступлениями требует существенных затрат и высокой квалификации. Разумеется, что безукоризненное выполнение банковскими служащими установленных процедур также способствует снижению всех видов операционных рисков.

Наряду с работой, проводимой по линии совершенствования внутрибанковских процедур и мероприятий в области укрепления экономической безопасности банков, следует уделять большое внимание просвещению клиентов о возможных рисках мошенничества. Это должно делаться как через средства массовой информации, так и через банковские информационные материалы, предназначенные клиентам. Такая кампания должна проводиться постояннно несмотря на то, что существует некоторая угроза снижения привлекательности технически сложных продуктов (включая пластиковые карты, платежи через Интернет) для клиентов. К числу информационных мероприятий можно отнести постоянное напоминание клиентам правил хранения персональных идентификационных номеров кредитных карт, паролей для работы в сети Интернет, необходимости быстрого уведомления банков об утере пластиковых карт и документации, содержащей секретные коды и пароли. Кроме того, необходимо постоянно подчеркивать важность уведомления правоохранительных органов и банка об утере документов, которые могут обеспечить доступ к банковским счетам. Такая работа будет способствовать снижению операционных рисков и в стратегическом плане повысит уровень доверия к банкам, ибо предупреждение о рисках того или иного банковского продукта есть показатель респектабельности кредитного учреждения.

В заключение следует отметить, что риски розничных банковских операций сложны и разнообразны, и успеха добьются те банки, которые сумеют эти риски своевременно идентифицировать и должным образом этими рисками управлять.

3.2 Пути совершенствования кредитования розничного бизнеса

Операции на рисковых рынках, которыми сейчас увлекаются банки, такие как кредитование строительства, малого и среднего бизнеса, а также работа в секторах, где у банков пока мало опыта (кредитование физических лиц) - обусловливают повышающиеся кредитные риски. Эти риски растут и из-за упрощения процесса получения кредита.

По мере роста розничного кредитования растет количество «сомнительных» и «безнадежных» займов, однако растущее количество добросовестных заемщиков пока обеспечивает банку прибыль и ликвидность.

Пугает и финансирование развития кредитования розничного сектора, которое происходит часто за счет внешних заимствований самих банков. Казкоммерцбанк (ККБ) привлек у ЕБРР кредитную линию объемом 300 млн долларов и разместил ноты с плавающей процентной ставкой на 25 млрд иен. А «Москоммерцбанк» завершил размещение облигаций на 5 млрд рублей. Банк ЦентрКредит привлек синдицированный заем в иенах на сумму 90 млн долларов.

Для реализации нового бизнес-плана совет директоров Банка ТуранАлем одобрил привлечение глобального синдицированного займа на сумму 800 млн долларов с последующей переподпиской до 1500 млн. И это только некоторые примеры.

Остановить рост рынка кредитов сегодня практически невозможно. Меры Нацбанка по повышению ставки рефинансирования, минимальных резервов, ограничению внешних заимствований не привели к усложнению получения кредита. А очереди за быстрыми кредитами по все более выгодным условиям стремительно растут - кредитный бум продолжается. Подобное маневрирование банками и уход от влияния политики Нацбанка создают в нашей стране дополнительное инфляционное давление.

Согласно прогнозам банков, собранным агентством Fitch Ratings, в 2006-2009 годах ожидается более чем трехкратный рост банковских активов и кредитов и в том числе пятикратное увеличение объемов кредитования физических лиц. В этом случае к концу 2009 года отношение кредитов к ВВП достигнет примерно 72%.

В связи с быстрорастущими объемами кредитования АФН были внесены изменения в нормативные документы, регулирующие и регламентирующие правила ведения банками документации по кредитованию, классификации активов, условных обязательств и созданию провизий (резервов) против них. Данные изменения обусловили пересмотр банками параметров кредитной политики в части условий кредитования населения, требований к залоговому обеспечению и финансовому состоянию клиентов - физических лиц.

Прирост кредитных портфелей за первый квартал составил 40%. При этом 30% выданных 8 млрд долларов розничных кредитов относятся к жилищной ипотеке.

В Казахстане рост розничного кредитования на протяжении нескольких лет составляет в среднем 125% в год. Этот сегмент активно развивается и в других странах СНГ. В России он растет со среднегодовыми темпами 103%, в Украине - 121%.

В то же время в странах Центральной и Восточной Европы потребительские кредиты занимают 18% ВВП, в Казахстане этот показатель пока 4%, а значит, есть возможности роста.

Банковские маневры

Казкоммерцбанк долго был лидирующим в корпоративном секторе, оставляя Народному и Банку ТуранАлем первенство в секторе розницы и малого и среднего бизнеса. С 2005 по 2006 год он стал предпринимать попытки трансформации из банка для корпоративного сектора в банк для всех. Это было необходимо, поскольку банк с ограниченным числом филиалов и розничных продуктов начинал все больше терять долю рынка.

ККБ до сих пор у многих ассоциируется с корпоративным, поэтому для работы в рознице этому банку понадобились самые радикальные методы по сравнению с конкурентами.

Казком появился после рестайлинга бренда ККБ и обозначит модернизацию филиальной сети банка. Этот доработанный бренд будет представлять розничное направление деятельности банка.

Сейчас в ККБ 75% клиентов - корпоративные, представители малого и среднего бизнеса - 10%, а физических лиц - 15%. Банк нацелен на увеличение доли малого и среднего бизнеса до 20% и розницы до 30%.

По розничным депозитам банк занимает менее 18% рынка, по кредитам - примерно 14%.

2006 год был отмечен в Казкоммерцбанке как переломный в сфере реализации розничной (в том числе МСБ) стратегии, в которой особое место занимает филиальная сеть.

В прошлом году Казкоммерцбанк открыл более 40 новых отделений, в этом - намерен открыть еще 80 под новым брендом. Всего их сейчас 136.

В банке отмечают возросшую популярность потребительского кредитования и постепенное снижение в общей массе доли ипотеки и автокредитования, что свидетельствует о расширении целевой группы заемщиков. В частности, ККБ намерен активно развивать «экспресс-кредитование». «Дочка» банка - «Москоммерцбанк» также объявил о начале активной работы с розницей в Москве.

«Приоритетными направлениями в кредитовании населения будет оставаться ипотечное кредитование, кредитование на приобретение автотранспорта, товаров длительного пользования, - рассказывает Нина Жусупова, председатель правления Казкоммерцбанка. - В соответствии со стратегией развития, направленной на увеличение доли на рынке розничного банкинга в регионах Казахстана, Казкоммерцбанк ведет активную политику по обслуживанию физических лиц».

Темiрбанк изменил свою стратегию развития еще в 2005 году, отказавшись от универсальности в пользу продвижения розничных продуктов. Он привел структуру ссудного портфеля в соотношение: 80% - розничный сектор и 20% - юридические лица. Банк собирается в 2007 году занять 10% розничного рынка, а к концу 2008?го не менее 15%. Для начала банк перестроил свою организационную структуру, внедрив матричную систему управления. В начале 2006?го выдавал в месяц примерно 800 займов, а к концу года - уже 8800. Этого удалось добиться, просто перестроив систему работы банка. Технологические нововведения планируется осуществить только во второй половине нынешнего года.

Активным развитием Темiрбанка в рознице решил воспользоваться Банк ТуранАлем, купив контрольный пакет его акций (52,19%) для увеличения своей рыночной доли в розничном банкинге. Данная покупка осуществлена в соответствии с новой стратегией банка, включающей консолидацию активов и увеличение их к 2015 году до 50 млрд долларов (по итогам 2006 года консолидированные активы банка составили 14,5 млрд).

БТА намерен увеличить долю розничного бизнеса в своем портфеле, выделив розничное направление в отдельный бизнес. В банке ожидают, что средний класс за счет роста реальных доходов населения вырастет до 5 млн человек. Наиболее высоким потенциалом роста, как здесь считают, обладает ипотека, кредитные карты и розничное кредитование. К 2015 году банк планирует увеличить свою долю в рознице, малом и среднем бизнесе, а также корпоративном бизнесе до 30% в Казахстане и 2-5% в других странах присутствия.

В ссудном портфеле банка 74% приходится на корпоративный бизнес, на розницу и МСБ - по 13%. Однако теперь акционеры банка поставили задачу изменить соотношение таким образом, чтобы розничный блок и МСБ составили 40%, а корпоративный сектор - 60%. Банку это необходимо сделать в течение двух ближайших лет для диверсификации кредитного портфеля.

Нурбанк ведет активную работу по развитию сектора МСБ и розницы. Он планирует увеличить их долю в кредитном портфеле до 40 и 20% соответственно. Это согласуется с новой стратегией банка на 2007-2011 годы. Банк намерен дифференцировать подход к предоставлению услуг в различных регионах страны, учитывая их особенности. А кроме того, продвинуться в розничном секторе за счет новых маркетинговых мероприятий. В банке считают, что в ближайшее время, в том числе за счет МСБ и розницы, банковский сектор будет опережать по темпам роста экономику в целом.

Как отметил председатель правления ABN AMRO Юрген Ригтеринк, «планируется увеличить долю розницы в доходах банка с существующего уровня в 12% до 50% или более через 3-4 года». До конца текущего года банк собирается открыть 3 новых отделения в Актау, Караганде и Актобе. На сегодняшний день в нашей стране работает 5 филиалов в Алматы, Астане и Атырау.

«Казахстан стал второй страной после Румынии, где банк ABN AMRO решил изменить свою стратегию ведения бизнеса в сторону увеличения доли розничного сектора. Это стратегическое решение было принято штаб-квартирой банка в Амстердаме», - говорит начальник управления корпоративных коммуникаций Сулушаш Магзиева.

Однако банк не будет предоставлять все виды продуктов всем слоям населения. Он намерен ориентироваться на определенные регионы и продукты в погоне не за долей рынка, а за высокой прибылью. «Конъюнктура на розничном рынке Казахстана складывается весьма благоприятная, и даже без рекламной кампании наши показатели очень быстро растут», - отмечает г-жа Магзиева.

Альянс Банк обозначил приоритетным направлением розничный бизнес, считая, что только он может обеспечить достаточную доходность.

В то же время розничный сектор наиболее защищен от конкуренции со стороны новых иностранных игроков. Поскольку оперативно развить конкурентоспособную филиальную сеть непросто, многие иностранные банки и финансовые группы интересуются именно покупкой казахстанских банков, обладающих долей рынка в этом секторе. А значит, казахстанские банки становятся все более привлекательными.

Акционеры ОАО “Казкоммерцбанк” намерены утвердить на внеочередном акционерном собрании, которое состоится 30 июля, стратегию развития розничного бизнеса банка. Об этом сообщили в пресс-службе Казкоммерцбанка.

Совместно с международной консалтинговой компанией Deloitte & Touche Казкоммерцбанк разработал новую модель развития розничного бизнеса. Она принципиально отличается от существующей тем, что рассматривает население, как группы людей с разным уровнем достатка и разными потребностями в банковских продуктах, отмечают специалисты банка.

“Банк хочет расширять розничный бизнес. У нас есть разные подходы к разным категориям клиентов и услуги для них будут дифференцироваться”, - сказал о стратегии розничного бизнеса управляющий директор Казкоммерцбанка Ермек Шамуратов.

Казкоммерцбанк, традиционно специализировавшийся на обслуживании корпоративных клиентов, в последнее время активизировал работу с населением.

Еще в начале 1999 года доля Казкоммерцбанка на рынке депозитов населения не превышала 4 %, сегодня она выросла до 18,7 % от общего объема вкладов населения в казахстанских банках второго уровня.

Вклады населения на депозитах Казкоммерцбанка, по состоянию на 1 июля 2001 года увеличились до 22,6 млрд. тенге с 3,4 млрд. тенге на 1 января 2000 года. В начале нынешнего года объем депозитов физических лиц составлял 12,4 млрд. тенге.

В настоящее время, кроме приема сбережений населения на депозиты, розничный бизнес Казкоммерцбанка включает в себя такие виды услуг, как выпуск и обслуживание пластиковых карточек, предоставление потребительских кредитов на обучение, на покупку жилья, автомобиля.

Казкоммерцбанк запустил программу потребительского кредитования с января 2001 года. На сегодняшний день населению предоставлено порядка 7 тысяч потребительских кредитов на общую сумму 1,6 млрд. тенге.

Количество пластиковых карточек Казкоммерцбанка выросло к концу первого полугодия 2001 года до 136 тысяч штук, с 55 тысяч штук на начало 2000 года. Сеть банкоматов расширилась до 140 в январе 2001 года с 67 на начало 2000 года, число пост-терминалов - до 525 с 417 соответственно. Объемы операций с карточками за прошлый год составили 18,2 млрд. тенге, и при существующей динамике роста могут достичь, по прогнозам специалистов банка, порядка 26,5 млрд. тенге к концу нынешнего года.

Заключение

Переход Казахстана к рыночным отношениям, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Развитие розничных технологий является одним из основных факторов, стимулирующих банки на современном этапе к выделению розничного бизнеса в отдельное направление. Подобная реструктуризация будет способствовать повышению эффективности управления розничный бизнесом, оптимизации бизнес-процессов и качества обслуживания клиентов, поскольку даст возможность адекватного планирования, контроля и оценки рентабельности операций и деятельности подразделений.

Масштабные процессы развития, происходящие в розничном бизнесе на современном этапе, требуют всеобъемлющего подхода к управлению затратами. Качественное управление затратами является одним из важнейших инструментов финансового управления. Оно подготавливает информационную базу для обоснования управленческих решений, используется на каждом этапе их принятия и оценивает их эффективность.

Необходимо отметить, что основная цель розничного банковского бизнеса - обеспечить обслуживание потока розничных клиентов при минимальном уровне затрат - реализуется только при условии качественного управления затратами, в то время как современный этап развития банковской системы характеризуется сравнительно низким уровнем управления затратами в розничном бизнесе. Такая ситуация сложилась в период достаточности ресурсов и высокой прибыльности банковского бизнеса, когда уровень доходности корпоративного бизнеса не давал банкам стимула для развития розницы, кроме того, не было необходимости в жесткой экономии всех видов ресурсов. Поэтому, принимая во внимание высокую значимость развития розничного бизнеса для банковской системы и экономики страны, сегодня, в период снижения ликвидности, банки должны особое внимание уделять оптимизации затрат на розничный бизнес.

Развитие розничных технологий является одним из основных факторов, стимулирующих банки на современном этапе к выделению розничного бизнеса в отдельное направление. Подобная реструктуризация будет способствовать повышению эффективности управления розничный бизнесом, оптимизации бизнес-процессов и качества обслуживания клиентов, поскольку даст возможность адекватного планирования, контроля и оценки рентабельности операций и деятельности подразделений.

Масштабные процессы развития, происходящие в розничном бизнесе на современном этапе, требуют всеобъемлющего подхода к управлению затратами. Качественное управление затратами является одним из важнейших инструментов финансового управления. Оно подготавливает информационную базу для обоснования управленческих решений, используется на каждом этапе их принятия и оценивает их эффективность.

Необходимо отметить, что основная цель розничного банковского бизнеса - обеспечить обслуживание потока розничных клиентов при минимальном уровне затрат - реализуется только при условии качественного управления затратами, в то время как современный этап развития банковской системы характеризуется сравнительно низким уровнем управления затратами в розничном бизнесе. Такая ситуация сложилась в период достаточности ресурсов и высокой прибыльности банковского бизнеса, когда уровень доходности корпоративного бизнеса не давал банкам стимула для развития розницы, кроме того, не было необходимости в жесткой экономии всех видов ресурсов. Поэтому, принимая во внимание высокую значимость развития розничного бизнеса для банковской системы и экономики страны, сегодня, в период снижения ликвидности, банки должны особое внимание уделять оптимизации затрат на розничный бизнес.

Развитие кредитных отношений банков с населением ? вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. Использование опыта других стран в области кредитования индивидуальных заемщиков может идти по таким направлениям, как:

?совершенствование существующих и внедрение новых видов ссуд;

?повышение качества обслуживания населения;

?дифференциация предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика и так далее;

?унификация порядка оформления кредитов и их использования.

Положительный эффект для развития кредитования частных лиц имело бы:

?введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств;

?проведение банками маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в существующих и в новых видах ссуд;

?повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

?максимальный учет интересов клиента и индивидуальный подход при кредитовании.

Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, а также предоставлять различные услуги клиентам.

В настоящее время потребительские кредиты выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Это затрудняет анализ состояния и изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов и ставит вопрос о необходимости постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и, в первую очередь, в ОАО «Банк «Санкт-Петербург», располагающем крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению.

Список использованной литературы

1.Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - Питер, 2000г.

2.Бекболатулы Ж.К. Коммерческие банки Казахстана: проблемы и приоритеты // Экономика Казахстана, 1997г., № 9-10.

3.Дробозина Л.Т. Деньги, Кредит, Банки. - М., Инфра-М., 1997г.

4.Жукова Е. Ф. Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи - Юнити, 1997г.

5.Калиева Г.Т. Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения их устойчивости: Автореферат. - Алматы: 1999г.

6.Колесников В. И. Банковское дело. - М: Финансы и статистика, 2000г.

7.Лаврушин О.Н. Банковское дело. - М: Финансы и статистика, 2000г.

8.Маркова О. М., Сахаров В. И. Коммерческие банки и их операции. - М., Банки и биржи - Юнити, 1995г.

9.Миркин Я. М. Банковские операции. - М., Инфра-М., 1996г.

10.Поляков В. П., Москвина Л. А. Основы денежного обращения и кредита. - М., Инфра-М, 1995г.

11.Сейткасимов Г.С. Банковское дело. - Алматы: Каржы-Каражат, 1998г.

12.Сейткасимов Г.С. Деньги, Кредит, Банки. - Алматы: Экономика, 1999г.

13.Бажан А.И., Масленников А.А. Состояние российской банковской системы и проблемы ее реструктуризации/ Институт Экономики РАН.- М.: Издательский дом «21 век - Согласие», 2000.- 67с.

14.Банковское дело: Учебник для ВУЗов /под ред. Лаврушина О.И., М.: 2003. - 672 с.

15. Банковское дело: современная система кредитования /под ред. Лаврушина О.И. М.: 2007. - 260 с.

16. Банковское дело: Учебник для ВУЗов /под ред. Колесниковой В.И., Кроливецкой Л.П. М.: 2002. - 460с.

17. Банковское дело: Учебник /Жарковская Е.П. - М.: Омега-Л, 2005. - 452 с.

18. Букато В.И., Головин В.И. Банки и банковские операции в России/ Финансы и статистика. М.: 2001. 366 с.

19. Ведеев А., Лаврентьева И., Шарикова Е. И др. банковская система, кризис и перспективы развития. -М.: Аналитическая лаборатория «Веди», 1999.-135с.

20. Деньги, кредит, банки. Учебник для ВУЗов /под ред. Лаврушина О.И., М.: 2003. - 590 с.

21. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. С-Пб, 2004 - 234 с.

22. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения / С.-Петербург. Ун-т Экономики и финансов. Каф. денежного обращения и кредита. - СПб.: Издательство СПб. Ун-та Экономики и финансов, 1994 - 129с.

23. Киселев В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика / Рос. академия предпринимательства. М.: Экономика 1997. - 256 с.

24. Ковалева Е.А. Финансы и кредит. М.: 2008. - 512 с.

25. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. - М.: Высшая Школа, 1998.- 63с.

26. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы - М.: Элит-2000 , 2001. - 389 с.

27. Миловидов ВД., Современное банковское дело. Опыт США. М.: Приор, 2000. - 351 с.

28. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика - М.: Финансы и статистика ,1996. - 269 с.

Размещено на Allbest.ru