Характеристика банковской системы в России

Основные направления деятельности коммунальных банков - кредитование коммунального хозяйства, местных предприятий и организаций, а также индивидуального строительства, т.е. мероприятий с повышенной степенью риска с точки зрения обычной банковской практики. Именно данным обстоятельством объясняется особый порядок формирования активов и пассивов коммунальных банков: повышенные нормативы отчислений от прибыли в резервные фонды; привлечение заемных средств путем выпуска облигационных и иных займов при наличии на то особых санкций (специального разрешения); обязательность (в большинстве случаев) обеспечения и целевая направленность выдаваемых ссуд на коммунальное строительство. Практикуется использование следующих видов залога или иного обеспечения: потенциальные доходы хозяйственных единиц (причем нередко с назначением своих контролеров, уполномоченных, управляющих); потенциальные местные налоговые поступления; залог земельных владений и строений.

Не менее важная особенность деятельности коммунальных банков -достаточно существенный удельный вес в пассиве государственных ассигнований и спецфондов. Встречаются ограничения на осуществление долгосрочных ссудных операций, например в виде ограничения объема долгосрочных ссуд, выданных банком, суммой долгосрочных депозитов клиентов и 50 % капитала банка.

Раздел 3. Современные тенденции развития банковского сектора России

В соответствии с выводами доклада МВФ и Всемирного банка в 2002-2003 гг., по крайней мере согласно официальным данным, капитализация российских банков в целом была достаточной, хотя качество банковского капитала вызывало сомнения и величина резервов на покрытие возможных потерь по ссудам могла не полностью отражать имеющиеся риски. Как показали стресс-тесты, имитирующие события кризиса 1998 г., российская банковская система все еще уязвима. Несмотря на то, что в целом ее ликвидность достаточна, отдельные банки сталкиваются с временными трудностями при решении проблем ликвидности на ограниченном и фрагментарном межбанковском рынке.

Характер обеспечения ЦБР ликвидности демонстрирует его нежелание использовать более современные подходы к регулированию и обеспечить соответствующие условия для функционирования рыночно ориентированного банковского сектора. Помимо прочего в период кризиса ЦБР запоздало предоставил ликвидность банкам, причем в явно нерыночной форме, снизив резервные требования по депозитам юридических лиц наполовину -- с 7 до 3,5%. Кризис ликвидности также побудил вкладчиков перевести свои сбережения на счета в Сбербанк, что обратило вспять наблюдавшуюся тенденцию к снижению его рыночной доли.

Эти события свидетельствуют о недостаточной надежности российского банковского сектора, в котором существует много непонятных учреждений, некоторые банки лишены лицензий, но не закрыты, регулирующий орган не спешит принимать необходимые меры, а также выходить из капитала принадлежащих ему банков.

В упомянутом докладе МВФ и Всемирного банка подчеркивается приоритетность проведения реформы банковского сектора с точки зрения возможностей реализации Россией своего потенциала роста. Это требует укрепления надзорных структур, повышения прозрачности собственности, управления и финансовой отчетности, содействия консолидации не слишком крупных частных банков. В докладе также отмечается необходимость выравнивания условий деятельности частных и государственных банков, что обусловлено в том числе большими размерами Сбербанка и 100-процентной государственной гарантией сохранности средств вкладчиков. ЦБР должен закрыть нежизнеспособные банки, а также банки, чрезмерно кредитующие связанные с ними компании и нарушающие нормативы банковской деятельности. Но заставить выполнять эти рекомендации ни МВФ, ни Всемирный банк не могут. Поскольку Россия больше не нуждается в кредитах МВФ, у международных организаций нет финансовых рычагов для того, чтобы обеспечить их выполнение.

В последние семь лет российская экономика развивалась достаточно высокими темпами. В этот период существенно снизилось отношение внешнего долга к ВВП и резко возросли золотовалютные резервы ЦБР. Международные рейтинговые агентства присвоили России инвестиционный рейтинг, что свидетельствует о повышении доверия к стране и признании ее успехов в мире. В результате сократилась премия за риск в величине процентных ставок, уплачиваемая российскими заемщиками при привлечении кредитов на зарубежных рынках. После 1998г. активы российского банковского сектора возросли в долларовом выражении более чем на 300%, а депозиты -- еще больше. Расширение денежных рынков способствовало смягчению проблем управления ликвидностью банков. Относительная значимость кредитования госсектора заметно уменьшилась, соответственно повысилась доля частных заемщиков.

Во многом благодаря снижению в 2002 г. налога на прибыль юридических лиц до 24% резко возросла общая рентабельность банковского сектора. Как следствие, существенно увеличился его совокупный капитал. Банковский сектор расширил свою инфраструктуру и стал активнее обслуживать средний бизнес и торговлю. Банки постепенно внедряли международные стандарты финансовой отчетности (МСФО). В некоторых кредитных организациях наблюдалось улучшение корпоративного управления, осваивались методы управления соотношением активов и пассивов. Тем не менее, несмотря на достигнутые успехи, показатели доли банковских активов и кредитов в ВВП в России намного ниже, чем в странах с переходной экономикой Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ). Высокий уровень операционных издержек свидетельствует о наличии серьезных нерешенных проблем в области эффективности банковской деятельности. Бизнес многих банков "завязан" на аффилированных лицах, в частности, на их акционерах, что помогает избежать воздействия рынка. Остаются нерешенными проблемы связанного кредитования и перераспределения активов внутри бизнес-групп. К существенным недостаткам банковского сектора относятся низкое качество управления, юридическая непрозрачность собственности и неадекватность или отсутствие систем управления рисками.

В высокофрагментарной структуре активов российского банковского сектора доминируют госбанки, на долю иностранных банков приходится лишь 8%, а частного сектора -- 22% совокупных банковских активов. Фрагментарность сектора подтверждается и тем, что в 2003 г. капитал только 36% кредитных организаций превышал 5 млн. евро, около 38% располагали капиталом от 1 млн. до 5 млн. и свыше 26% -- менее 1 млн. евро.

Далее рассмотрим макроэкономические показатели развития нашей страны в 2004 г., отражающие состояние экономики и национальной банковской системы. (таблицы 1,2, данные которых представлены в периодическом издании «Деньги и Кредит» №6, 2005 г. - стр.5)

Таблица 1. Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора России (в % к ВВП)

Таблица 2. Динамика основных показателей развития банковского сектора России в реальном исчислении к 1.07.1998 (в %)

Сравнивая значения основных показателей развития российского банковского сектора с уровнем января 1998 г., видно, что на начальном этапе (98-99 гг.) происходит существенное падение этих показателей, но вслед за чем, начинается их очевидный устойчивый рост, который продолжается и по сей день, причем некоторые показатели повысились относительно докризисного уровня в два, а то и в три раза, что характеризует позитивное и поступательное развитие банковского сектора Российской Федерации.

За последние 5 лет уровень функционального развития российских банков существенно повысился (табл.3, по данным, размешенным на сайте Банка Росси в сети Интернет). По состоянию на 01.01.2006 г. соотношение активов банковского сектора с ВВП достигло 45%. Это нижняя граница масштабов развития банковской деятельности, которую можно считать обеспеченностью банковскими услугами. Дальнейшее преодоление дефицита банковских услуг будет сопряжено с усилением конкуренции, что предопределяет рост значимости эффективности для развития банковской деятельности.

Таблица 3. Показатели развития банковского бизнеса

По данной таблице можно проследить за значительным развитием кредитования населения. По соотношению с доходами населения потенциал роста данного направления банковской деятельности весьма существенен.

Объем кредитного рынка (кредиты организациям, физическим лицам, банкам в валюте и в рублях) по состоянию на 01.01.2005 г. составил 4227955 млн. руб. (29,8% ВВП), а его прирост по сравнению с 01.01.2002 г. (1467489 млн. руб.) - 18%.

Рис.3 Объем выданных кредитов (на начало года), млн. руб.

(по данным Госкомстата, www.gks.ru)

Как видно из рис.3, темпы роста кредитования физических лиц опережают темпы роста кредитования предприятий. Если объем рынка потребительского кредитования в 2002-2005 гг. увеличился в 6,5 раз, то объем кредитов организациям - в 2,7 раза. Одной из причин роста объема кредитов послужило снижение кредитных ставок до приемлемого для предприятий и населения.

Количество действующих в России кредитных организаций с начала 2004 г. несколько сократилось (на 1.08 2005 - 1276), но это свидетельствует о процессе оздоровления. Те, которые не могут нормально функционировать, не выдерживают конкуренции и, естественно, исчезают (рис. 4).

Рис 4. Количественные параметры развития банковского сектора РФ

В 2001 году впервые за весь посткризисный период увеличилось количество кредитных организаций. Если в 2000 году отмечалось, уменьшалось их количество на 38 организаций, то в 2002 году их численность возросла на 13 по сравнению с 2001 годом и составила 1332. В 2003-2004 годах численность кредитных организаций отличалась стабильностью.

Развитие банковского сектора во многом определяется влиянием внешних факторов (стимулов): ролью государства, законодательством и эффективностью судебной системы, социально приемлемыми этическими нормами, повсеместно применяемыми правилами прозрачности и требованиями к качеству отчетности компаний, незыблемостью прав собственности, независимостью и профессионализмом центрального банка, развитием небанковского финансового сектора, качеством корпоративного управления в фирмах в целом, доступом фирм и домашних хозяйств к банковским услугам и, как ни странно, географией. С точки зрения всех перечисленных факторов Россия сталкивается с проблемами и, следовательно, испытывает нехватку внешних стимулов.

Как показало "дело ЮКОСа", представления российского руководства о рыночной экономике не совпадают с западными концепциями. Это серьезно ослабляет права собственности и побуждает россиян держать значительную часть своих сбережений за рубежом или "под матрасами".

Государство в России участвует в капитале многих банков. Ему прямо или косвенно (через Сбербанк) принадлежат крупнейшие банки. Кроме того, оно владеет пакетом, составляющим менее 25%, уставного капитала, примерно в 400 банках (правительство заявило о готовности приватизировать эти пакеты) и свыше 25% - в более чем 40 банках (эти пакеты рассматриваются в качестве "стратегических" и не предназначены для продажи). Серьезность намерений правительства не приватизировать свою долю участия в банках получила подтверждение, когда в 2003 г. в собственность государства перешел Внешторгбанк, ранее принадлежавший ЦБР. Государство обоснованно опасается усиления влияния олигархов и озабочено возможным повышением роли иностранных банков в российской финансовой системе. На самом деле руководство страны не слишком доверяет рыночным силам, что вполне объяснимо. У российской экономики мало общего с идеальной моделью "конкурентного равновесия", обеспечивающей социально оптимальные результаты. Поскольку государство не способно создать необходимые институты и инструменты управления, оно стремится использовать банки, находящиеся под его контролем, для распределения ресурсов в соответствии с политическими интересами.

"Дело ЮКОСа" также продемонстрировало, что судебная власть служит не столько закону, сколько государству. В то время как большинство новых законов, регулирующих деятельность банковского сектора, можно оценить положительно, соблюдение "духа закона" на практике вызывает сомнение. Права кредиторов (вкладчиков) теперь защищены лучше, но в ходе судебных разбирательств их отстаивать труднее, чем права собственников. Ранжирование требований к банкам по важности нередко определяется в результате борьбы стейкхолдеров.

Существенным ограничением развития эффективного банковского сектора выступает географический фактор. По мнению ряда западных экспертов, в России слишком много банков. Однако в большинстве своем они маленькие и обслуживают отдаленные территории страны. Операции крупных частных банков концентрируются в Москве, С.-Петербурге; и других промышленных центрах. У них нет стимулов к региональной экспансии. Эту нишу частично заполняет Сбербанк. Ситуация очень напоминает положение в США, где более 10 тыс. в основном небольших банков обслуживают потребности жителей малых городов и сельской местности,, при этом велик разрыв в производительности и эффективности банков, расположенных в финансовых центрах, и сельских сберегательно-кредитных ассоциаций (СКА).

Заключение

Резюмируя все выше сказанное нельзя не отметить, что за последние годы заметно повысилась роль банковского сектора в экономике страны, о чем свидетельствует ряд ключевых показателей его развития. В течение 2001 - 2003 гг. банковский сектор рос более высокими темпами, чем экономика России в целом. Соотношение основных показателей деятельности банковского сектора - активов; капитала, кредитов, депозитов - с ВВП продолжает увеличиваться. Так, отношение активов к ВВП возросло с 32,3% в 2001 г. до 42,1% на начало 2004 г., кредитов экономике к ВВП - с 11 до 17,9% соответственно.

По сравнению с ведущими промышленно развитыми странами это немного. Однако динамика развития российского банковского сектора, как в качественном, так и в количественном аспекте дает все основания для ожидания дальнейших позитивных изменений в перспективе.

Активно развивается кредитование нефинансовых предприятий организаций. Темп роста кредитования нефинансового сектора превышает темп роста активов банковского сектора.

В последние годы сформировался новый сегмент рынка банковских услуг - кредитование население, объем потребительских кредитов постоянно возрастает. Перспективным направлением развития кредитных операций банков наверняка станет ипотечное жилищное кредитование, которое и на данный момент времени занимает достойное место в операциях российских банков, но высокие темпы его роста продолжается и, на мой взгляд, будут расти в ближайшие годы.

Растет доверие населения к банковскому сектору и к российскому рублю.

Тем не менее в банковском секторе остается нерешенным ряд проблем. Это в первую очередь высокие риски кредитования, обусловленные неэффективной структурой экономики, дефектами управления и низкой транспарентностью многих предприятий.

К вопросу о банках с государственным участием. В стране есть успешно развивающиеся банки частного сектора, но их не так много. Банки с государственным участием сейчас обеспечивают до половины кредитных вложений в экономику страны, и не надо бояться их укрупнять, следует их активно использовать для целей обслуживания государственных проектов, решения государственных задач. Однако уже сейчас следует иметь в виду, что такое положение отвечает определенному этапу развития. России и что государство должно отходить от владения коммерческими банками, когда для этого созреют условия.

Но главная проблема сегодня состоит в том, что по не зависящим от банков причинам сложилось отставание банковской системы от потребностей экономики страны.

Банковская система не удовлетворяет потребностям ускорения роста экономики в количественном плане, по масштабам услуг и особенно по объему кредитования. Сейчас стал уже очевидным тот факт, что банковская система должна развиваться более быстрыми темпами. Это необходимо для того, чтобы банковская система стала действительно локомотивом, двигателем роста экономики России.

Мировой опыт подтверждает вывод о том, что без крепкой национальной банковской системы самостоятельного, независимого развития экономики не будет.

Список используемой литературы

1. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления. Деньги и кредит № 2, 2006 г.

2. Современные тенденции развития российского банковского сектора. Вопросы экономики №12, 2005 г.

3. Актуальные вопросы капитализации, устойчивости и конкурентоспособности российского банковского сектора. Деньги и кредит № 7, 2007 г.

4. А.А. Козлов. Проблемы развития банковской системы. Деньги и Кредит №6, 2005 г.

5. Г.И. Лунтовский. Проблемы и перспективы развития банковского сектора России. Деньги и Кредит №5, 2004 г.

6. М.И. Сухов. Капитализация кредитных организаций и эффективность банковской деятельности, Деньги и Кредит №7, 2006г.

7. Н.В. Безуглова, И.Я. Новикова. Банковская система России. ЭКО №9, 2006 г.

8. А.В Шестаков. Банковская система РФ: учебное пособие.-М.:МГИУ, 2006.-240 с.

9. О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова. Банковское дело: учебник. - 6-е изд.,стер.-М.: Кнорус, 2008.-768с.

10. www.cbr.ru - сайт Центрального Банка Российской Федерации.

11. www.gks.ru - сайт Госкомстата.

Размещено на Allbest.ru