Главная
Коллекция "Otherreferats"
Банковское, биржевое дело и страхование
Особенности банковской системы Российской Федерации
Особенности банковской системы Российской Федерации
Экономические основы банковской системы Российской Федерации, история ее возникновения, функции и структура. Роль Центрального Банка и его денежно-кредитной политики в рыночной экономике. Тенденции развития банковской системы после кризисного падения.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 19.04.2011 |
| Размер файла | 57,9 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Денежно-кредитная политика Банка России была ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Банк России гибко реагировал на изменение реального спроса на деньги, способствовал поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это привело к некоторому укреплению реального валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков.
Деятельность Банка России в области развития платежной системы была направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны. С целью повышения информационной прозрачности в функционировании платежной системы Банком России была введена отчетность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка по платежам, которая учитывала международный опыт, методологию и практику наблюдения за платежными системами.
В 2003 г. Банк России приступил к реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора и пруденциальной отчетности за счет внедрения системы международных стандартов (МФСО).
В настоящее время Банк России уделяет повышенное внимание ряду проблем. Одна из них связана с тем, что в последнее время все более важную роль начинают играть специфические риски, связанные с динамикой цен на отдельные финансовые активы и конъюнктурой рынка недвижимости.
К высокой концентрации рисков у ряда банков приводит практика кредитования связанных сторон. В связи с этим совершенствование Банком России методов банковского регулирования и надзора идет в направлении развития содержательного (риск-ориентированного) банковского надзора.
Еще одна проблема, которой Банк России уделяет повышенное внимание, - это фиктивная капитализация банков.
В ближайшем десятилетии в России должны быть обеспечены высокие темпы экономического роста, которые позволят значительно повысить уровень жизни населения.
Низкая инфляция является основой для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтому денежно-кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики.
В предстоящий трехлетний период Правительством Российской Федерации и Банком России должна быть реализована задача снижения инфляции до 7,5_8,5% в 2005 году, 6,0_7,5% _ в 2006 году и 5,0_6,5% _ в 2007 году, что соответствует основным параметрам сценарных условий социально-экономического развития Российской Федерации на 2005 год и на период до 2007 года.
В 2005 году Банк России будет следовать принципам единой государственной денежно-кредитной политики и политики валютного курса, сформировавшимся в последние два года. Снижение инфляции до запланированного уровня является главной целью денежно-кредитной политики. При реализации политики, направленной на снижение инфляции, Банк России будет учитывать влияние динамики обменного курса национальной валюты на состояние российской экономики.
Банк России будет стремиться обеспечивать соблюдение параметров денежной программы при помощи всего набора находящихся в его распоряжении инструментов денежно-кредитной политики, делая основной упор на рыночные методы денежно-кредитного регулирования, применяя инструменты как рефинансирования в случае недостатка ликвидности, так и абсорбирования избыточной ликвидности.
В настоящее время российская экономика в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом.
В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента денежно-кредитной политики является ограниченной.
В предстоящий период по мере снижения темпов роста золотовалютных резервов Банк России будет расширять объемы рефинансирования коммерческих банков в целях регулирования денежного предложения. В этих условиях роль процентных ставок Банка России в управлении денежной сферой возрастет.
Зависимость российской экономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку денежно-кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры по формированию
Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России.
3. Тенденции развития банковской системы РФ
3.1 Развития банковской системы во время мирового финансового кризиса 2008-2009гг
Финансово-экономический кризис Российской Федерации, поразивший мировую экономику с осени 2008 г., - это испытание, в котором сложно точно определить или тем более дать однозначный прогноз развития событий. Основными проблемами для банков являются кризис ликвидности банковского сектора, рост просроченной задолженности, снижение доверия к банковской системе Российской Федерации.
Проблема, которая сегодня очень остро проявляется, - институциональное отставание экономики в развитии.
Почему мировой финансово-экономический кризис 2008-2009 гг. поразил банковскую систему Российской Федерации?
Эксперты, среди которых представители Международного валютного фонда, Банка международных расчетов и центральных банков европейских стран - не перестают анализировать цепочку событий, приведших к нарастанию кризисных явлений в экономике США, откуда они перекинулись на другие страны мира, в том числе и на Российскую Федерацию. Во-первых, это кризис на американском ипотечном рынке, который одновременно вылился в кризис ликвидности на международных рынках капитала. Во-вторых, первый кризис заложен в нынешнем механизме международных кредитно-денежных отношений. Прежде всего, это возведение в статус "международных валютных резервов" денежной единицы одного государства. Судьбу мировой финансовой системы нельзя оставить в руках правительства одного государства.
Создание мирового центрального банка и введение реальных мировых денег. Интересам Российской Федерации как страны, богатой естественными ресурсами, отвечает предложение создать систему мирового центрального банка и ввести мировую валюту, основанную на нефти.
В этом случае любая страна может создавать валютные резервы в нефтяных запасах, определенных мировым банком нефтедобывающих стран.
Эти запасы будут контролироваться мировым на международной основе, что гарантирует собственнику такого валютного нефтяного резерва неограниченные права в его использовании. Резерв в нефтяных активах бесспорно лучше долларового (за последние 20 лет, при всех последних ценовых колебаниях, нефть выросла против доллара не менее чем в 10 раз). Он обеспечивает стране определенный уровень энергетической безопасности, устраняет возможность манипулировать стоимостью нефтяной валюты в интересах какого-либо одного государства. Поскольку деньгам будет возвращена их изначальная товарная форма, всякое государство сможет на абсолютно законной основе самостоятельно "делать деньги" - разведывать, добывать и накапливать нефть как законный денежный актив (кстати, США сегодня так и поступают: скупают арабскую нефть и закачивают ее в подземные хранилища).
Другой вариант - создание искусственной денежной единицы, основанной на корзине основных стратегических продуктов (нефти, газа, золота, некоторых других цветных металлов, составляющих набор с определенными фиксированными весами для каждого из компонентов).
Для минимизации потерь от финансового кризиса в Российской Федерации Центральный банк РФ в самом начале кризиса свел до минимума обязательные резервные отчисления из средств банка до 0,5% по всем обязательствам.
В мае 2009 г. данное значение было увеличено до 1,0%, в июне 2009 г. до 1,5%, начиная с 1 июля 2009 г. до 2,0% по всем обязательствам кредитной организации, а начиная с 1 августа 2009 г. до 2,5% по всем обязательствам.
До кризиса 2008-2009 гг. данные значения составляли 4% и 4,5%. Снижение этих показателей привело к тому, что в распоряжении кредитных организаций стало находиться больше денежных средств, которые в свою очередь могут также принести дополнительный доход.
Также такое снижение обязательных резервных отчислений облегчило жизнь обычных граждан. Ведь чем меньше обязательные резервные отчисления, тем меньше ставки по кредитам, предоставляемым физическим и юридическим лицам.
Также произошло увеличение коэффициента усреднения до 0,6 для кредитных организаций банковского типа и до 1 (это максимальное значение данного показателя) для небанковских кредитных организаций. Коэффициент усреднения предназначен для поддержания банковской ликвидности. Ранее, до последствий финансового кризиса 2008-2009 гг., коэффициент усреднения для кредитных организаций банковского типа составлял 0,3. Такое увеличение данного показателя позволило банкам располагать большим количеством денежных средств, что привело к улучшения качества работы кредитных организаций в виде сохранения ликвидности и платежеспособности. Тем самым Центральный банк РФ дал банкам дополнительные средства.
С 1 января 2009 г. в Российской Федерации объявлено сокращение налога на прибыль с 24% до 20%. Это касается как банков, так и всех других предприятий и организаций и, безусловно, положительно скажется на их деятельности. Кроме того, ускорен возврат НДС и рассматривается вопрос о кредитной отсрочке уплаты НДС в бюджет на период финансового кризиса. Для малого бизнеса втрое сокращены с 15% до 5% налоговые отчисления по упрощенной схеме. Во многих странах Западной Европы принято важнейшее решение о сокращении НДС до 15%. В Российской Федерации величина НДС, как известно, 18% и давно дискутируется вопрос о его сокращении. Сокращение чрезмерно высокого НДС в Российской Федерации облегчило бы условия выхода из кризиса предприятий и организаций, явилось бы более эффективной мерой, чем прямая раздача им средств, к тому же, могло бы увеличить собираемость этого налога. Специфическим для Российской Федерации явилось снижение экспортной пошлины на нефть. Это действенная, хотя, может быть, и недостаточная мера по оказанию помощи нефтедобывающим компаниям.
Кроме трудностей с ликвидностью ключевой проблемой для многих предприятий и организаций является во время кризисов обслуживание зарубежных кредитов. Известно, что долг российских предприятий и организаций, а также банков зарубежным инвесторам превышает 500 млрд долл. В прошлые годы эти долги возвращались во многом за счет перекредитования, причем даже в более крупных размерах, чем был первоначальный долг.
Теперь западные инвесторы резко сократили предоставление кредитов организациям других стран, прежде всего, Российской Федерации. Условия этих кредитов ужесточились, выросла процентная ставка. К тому же на 20% повысился курс доллара, и чтобы выплатить долларовый кредит, теперь нужно изыскать намного большую рублевую массу, чем раньше.
Стало труднее, чем раньше, добиться отсрочки выплат по данным кредитам. Поэтому для многих предприятий и организаций, банков, которые взяли чрезмерно большие кредиты в благоприятных экономических условиях, крайне сложно возвратить их сейчас, и они могут оказаться банкротами. Чтобы не допустить значительного банкротства, что негативно повлияло бы на всю экономику, государство выделяет специальные средства на обслуживание зарубежных кредитов. Это может быть целевое предоставление средств со строгим контролем их использования по прямому назначению. Весь вопрос здесь в том, чтобы оценить, насколько реально предприятие и банк нуждаются в государственной помощи, насколько они мобилизовали свои внутренние резервы для этого.
Одим из самых важных каналов помощи со стороны Правительства РФ в период кризиса - помощь населению, на плечи которого, в конечном счете, ложится груз кризиса. Эта помощь оказывается в разных формах. Так растет риск банкротства банков, и население испытывает нервозность по поводу сохранности своих вкладов, государство увеличивает гарантии вкладов. Сумма гарантированного вклада в Российской Федерации увеличена до 700 тыс. руб. (около 25 тыс. долл.). До кризиса сумма гарантированного вклада составляла 100 тыс. руб. - 100 %, но не более 400 тыс. руб. Тем более, что от оставшихся 300 тыс. руб. будет возвращено 90%. Поэтому разумнее и выгоднее было разместить денежные средства таким образом, чтобы на одну кредитную организацию приходилось 100 тыс. руб., т.е. если лицо имеет в своем распоряжении 400 тыс. руб., то ему необходимо вложить их в четыре разных банка. Таким образом, при банкротстве всех кредитных организаций, данное лицо вернет себе все 400 тыс. руб. Увеличение гарантий по вкладам было необходимо для поддержания доверия к банковской системы Российской Федерации.
Другая возможная льгота - отсрочка уплаты ипотеки, с тем чтобы облегчить людям выплату кредита по ипотеке в случаях, когда заемщик потерял работу или значительную часть зарплаты. Кроме того, в Российской Федерации вдвое увеличена налоговая льгота при уплате гражданами ипотечного кредита. Также банками сокращены сроки: на год, т.к. данная программа предполагалась на 2010 г., в предоставлении материнского капитала гражданам для погашения кредитов.
Одним из направлений использования государственных средств для выхода из кризиса являются вложения в инфраструктуру с привлечением для создания инфраструктурных объектов, прежде всего, дорог, значительной численности трудящихся. Это позволит сократить безработицу, которая в период кризиса значительно увеличивается и является одним из самым болезненных его проявлений. В Российской Федерации в докризисный период безработица достигла минимальных для Российской Федерации размеров. В 2007 г. общее число безработных составило 4,6 млн человек, а в третьем, последнем до кризиса квартале, снизилась до 4,0 млн человек или 5,3% экономически активного населения. В период кризиса эта численность может существенно вырасти, например, до 6 млн человек - около 7%. К тому же, Российская Федерация, в отличие от США и европейских стран, остро нуждается в создании современной инфраструктуры и, прежде всего - современных автострад, которые практически у нас отсутствуют.
Намечено также форсированное строительство специальных железнодорожных путей для скоростных поездов из Москвы в Санкт-Петербург, а в дальнейшем - из Москвы в Сочи. Так что можно сочетать антикризисные меры по борьбе с безработицей и выполнение задач по формированию современной инфраструктуры, предусмотренной долгосрочной программой развития транспорта в Российской Федерации до 2030 г., утвержденной недавно правительством.
Если оценить, сколько стоит кризис с макроэкономических позиций, то, по-видимому, это можно сделать путем оценки упущенной выгоды от увеличения ВВП в текущем году, плюс затраты резервов и возможное увеличение долга. Рост ВВП в 2009 г. ожидается в размере 3% вместо обычного среднего многолетнего 7% -ого увеличения.
По-видимому, последняя цифра является заниженной, т.к. в 2007 г. рост ВВП превысил 8%, а за 9, в основном докризисных, месяцев 2008 г., рост ВВП составил 7,8%. Сокращение темпов экономического роста более чем вдвое при значительном сокращении цены на нефть и газ, которые на половину формировали доходы федерального бюджета, привело к сокращению роста бюджета примерно с 36% в 2007 г. и 30% в 2008 г. до 10-15% в 2009 г.
Сократился объем Золотовалютных резервов, Резервного фонда и Фонда национального благосостояния, примерно на 200 млрд долл. Кроме того, в 2009 г. госбюджет ожидается дефицитным: по крайней мере, в размере 20-30 млрд долл., тогда как в 2008 г. его профицит приблизился к 100 млрд долл.
Резкое торможение экономики страны в четвертом квартале 2008 г., в целом в 2009 г. и, вероятно, в первом полугодии 2010 г. будет равно годовому приросту валового внутреннего продукта страны. Другими словами, отбросит нас назад минимум на один год.
Представлялось, что финансо-экономический кризис 2008-2010 гг. вызовет сокращение инвестиций, вероятно, на 5-10%, при сокращении прироста ВВП до 3-4% и, возможно, относительно небольшом сокращении объемов промышленного производства.
Снижение инвестиций в основной капитал, которые являются вложениями в будущее, естественно, скажется на сокращении темпов экономического роста в последующие годы. При росте инвестиций в Российской Федерации на 10% экономический рост за счет инвестиций может быть оценен в 3%. Если же инвестиции сократятся на 5-10%, то это замедлит экономический рост. Через 5 лет, когда эти инвестиции должны будут воплотиться в основные производственные фонды, темп экономического развития может замедлиться на 1-2% в год. Это является одним из аргументов в пользу довода о том, что выход из кризиса будет замедленным, вялым.
Со второй половины 2010 г. восстановится средний темп социально-экономического развития Российской Федерации, который был до кризиса. Столь позитивный прогноз на будущее вряд ли оправдан.
Скорее всего, нынешний финансово-экономический кризис приведет к депрессии, и возникшая после кризиса стагнация с крайне низкими темпами экономического развития и, может быть, с весьма высокой инфляцией может продлиться несколько лет, в течение которых при эффективной целенаправленной экономической политике возможно создание условий для нового подъема российской экономики, в значительной мере базирующихся уже на новых факторах и источниках экономического роста, заменяющих рост цен на экспортные товары Российской Федерации, главным образом, на нефть и газ, за счет которых в прошлом получалось до половины прироста нашего ВВП. Если этот прогноз оправдается, то в результате кризиса и связанных с ним процессов мы потеряем не один, а может быть 2-3 года в нашем поступательном экономическом развитии.
Слабым утешением может служить то, что потеряем не только мы, но, по-видимому, и развитие мирового хозяйства в целом. Потеряют все. Но все же развивающиеся страны во главе с Китаем сократят темп экономического роста в 2010-2011 гг. до 4-4,5% против 5% в прошлом. Развитые страны, скорее всего, вряд ли увеличат свое годовое производство больше, чем на 1-1,5%, в то время как раньше развивались по 3%. Российская Федерация же вместо 7% среднегодового темпа будет увеличивать ВВП, по-видимому, по 3-4% в год, впервые уступая темпами экономического роста развивающихся стран, но продолжая сближаться с развитыми странами.
Российский рынок банковских услуг будет развиваться в условиях обостряющейся конкуренции, в том числе вследствие роста участия иностранного капитала и расширения региональной сети крупных российских банков, что стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий.
Сохранение инвестиционной привлекательности банковского сектора позволит повысить уровень его капитализации, прежде всего за счет реализации вновь выпускаемых акций, приобретаемых российскими и зарубежными инвесторами.
Указанным целям будет также способствовать осуществление мер по улучшению законодательных условий привлечения капитала в банковский сектор путем публичного размещения акций, в том числе части отмены обязательности регистрации отчета об итогах выпуска акций, отмены ограничения объема выпуска облигаций уставным капиталом.
В 2009-2011 гг. деятельность Центрального банка РФ в сфере регулирования и надзора в соответствии с ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" будет направлена на поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Центральный банк РФ будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.
Несмотря на перспективы развития и наличие определенных положительных результатов, к сожалению, по размеру и уровню развития банковская система в Российской Федерации по-прежнему находится даже не в первой десятке.
В целом развитие банковского сектора в период 2008-2009 гг. сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:
1) рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования - внешний долг банков на конец сентября 2008 г. составил 198,2 млрд долл., т.е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;
2) сохранение низкого уровня капитализации банков.
Срочные антикризисные меры принимались Правительством РФ и Центральным банком РФ в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора экономики. Задача состоит не только в том, чтобы не достигнуть дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем.
Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка. Для формирования базы пассивов могли бы помочь следующие меры:
1) обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Центрального банка РФ и снижение их стоимости;
2) увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн руб. непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;
3) страхование средств юридических лиц в банках;
4) законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов - данный законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную думу Федерального собрания Российской Федерации;
5) предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках;
6) обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.
3.2 Банковская система после кризисного падения
"Банковская система в 2010 году восстанавливалась после кризисного падения вяло"
Российская банковская система в 2010 году после серьезного кризисного падения восстанавливалась довольно вяло. Вместе с тем кредитные организации в совокупности по итогам года получили рекордную за последние пять лет прибыль в размере более 500 млрд рублей. Об этом сегодня заявил журналистам президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. По его словам, рекордной прибыли удалось достичь за счет созданных в кризисные годы резервов.
Глава АРБ сообщил, что на 1 декабря 2010 года активы российских банков с начала года выросли на 11% до 32,667 трлн рублей, капитал - на 0,9% до 4,662 трлн, кредитный портфель - на 12% до 22,228 трлн. Просрочка по всему портфелю выросла на 6,7% до 1,083 трлн рублей. Объем кредитов физическим лицам увеличился на 11,9% и составил 3,998 трлн рублей, депозиты населения выросли на 23,6% до 9,250 трлн рублей.
Исполнительный вице-президент АРБ Анатолий Милюков указал, что в наступившем 2011 году российскую банковскую систему ожидает ряд проблем, которые предстоит решать. По его мнению, прогнозируемый низкий рост ВВП будет сдерживать развитие кредитования. Финансовое положение заемщиков - предприятий и организаций - продолжает оставаться тяжелым, и банки уже начинают возвращаться к рискованной политике трехлетней давности и "раздавать кредиты всем подряд".
Кроме этого, не позволит существенно снизиться кредитным ставкам инфляция, которая также, согласно прогнозам, будет "существенной". Также проблемой наступившего года будут "плохие долги", которые составляют 10-12% от совокупного кредитного портфеля. "Хотя эта проблема будет "рассасываться", - уточнил Милюков. - Банки уже начинают по дешевке их "скидывать", избавляясь от груза".
В конце концов количество убыточных кредитных организаций в наступившем году вырастет, поскольку проблема получения дохода будет достаточно серьезной. "Ставки по кредитам, конечно, надо будет снижать, но высокие проценты по вкладам, запущенным в кризисный период, продолжают "давить" на банки", - подчеркнул он.
Тосунян заявил, что в 2011 году необходимо повысить эффективность работы банковской системы и восстановить темпы роста кредитования. "В этих целях необходимо повысить роль банков в обеспечении экономики адекватным объемом доступных долгосрочных кредитных ресурсов, - указал он. - Также следует обеспечить достаточный объем таких ресурсов внутри страны, делая ее менее зависимой от внешних шоков".
Глава АРБ также отметил, что тенденция к снижению просроченной задолженности в этом году есть, однако этим "надо заниматься", поскольку сама собой проблема будет решаться долго. "Мы предлагали варианты ее решения, в частности создание банка "плохих долгов", но пока это не воспринимается", - заявил он.
Как бы не хотелось, чтобы наступивший 2011 год стал годом "взрывного" экономического роста в России, нужно признать, что это вряд ли случится. Большинство аналитиков и экспертов сходятся во мнении, что рост будет примерно на уровне 2010 года. Поэтому революционных изменений ожидать вряд ли следует. С другой стороны, никто не ожидает и катастрофических событий в экономике, что, безусловно, не может не радовать.
Экономика
Так как нынешний кризис затронул экономики всех ведущих мировых стран, то и выход из него России будет сильно зависеть от экономической ситуации в США, Евросоюзе и таких развивающихся странах как Китай и Индия.
Рост ВВП России составит по оценкам различных экспертов от 3.5% до 5%, то есть быстрого выхода на "докризисный" уровень мы не увидим.
Потребительская инфляция явно выйдет за планируемый ЦБ РФ уровень в 6.5% и составит от 7.5% до 9.5% по итогам года. Цены на бензин, продукты питания, тарифы на услуги ЖКХ, составляющие значительную часть семейных расходов многих россиян, вырастут еще выше.
Инвестиции
Ставки по рублевым депозитам в крупных банках в первые месяцы года немного снизятся или останутся на текущем уровне. Затем до конца года возможен их рост на 0.5-1.5%. В средних банках, заинтересованных в привлечении вкладчиков, ставки могут вырасти на более заметную величину. Ставки по валютным депозитам вряд ли чем-нибудь смогут порадовать вкладчиков, оставаясь крайне низкими.
Курс американского доллара на конец года разные эксперты прогнозируют от 28.5 до 32 рублей за доллар, отношение евро/доллар в течении года будет меняться как и в 2010 году в широких пределах, и составит на конец года примерно 1.15-1.25. При этом нужно учесть, что Центральный Банк теперь допускает значительные колебания курса рубля по отношению к евро и доллару.
Прирост фондовых индексов ожидается на 15% -25%. Эксперты советуют покупать акции госбанков и ТЭКа, но выбор конкретных бумаг для инвестирования обязательно необходимо согласовывать со специалистами, так как максимальную доходность дают акции "второго эшелона".
Стоимость золота прогнозируется в весьма широких пределах, зачастую очень зависящих от того, предлагает ли компания-работодатель конкретного эксперта операции с драгметаллами населению. Чаще всего называются цифры в диапазоне 1300-1500 долларов за тройскую унцию на конец 2011 года.
Банковская система
В целом наступивший год будет для банковской системы хорошим, и вот почему.
С момента начала кризиса осенью 2008 года банки в основном уже определили размер "проблемных" активов и приняли все возможные меры. Сохранившим свой бизнес клиентам кредиты были переоформлены с усилением залогового обеспечения, а разорившимся заемщикам пришлось поделиться с банками своим имуществом. Это имущество банки не спешили распродавать - момент был крайне неудачный. Зато теперь, с постепенным оживлением экономики, это имущество будет постепенно уходить с балансов банков и их дочерних организаций.
Теперь остается только подождать, пока получаемый банками доход от текущей деятельности позволит списать самую проблемную часть кредитов. Если Центральный Банк не предпримет мер по ускорению этого процесса, то он может быть полностью закончен к середине 2012 года. После этого банки смогут в полной мере вернуться к нормальной работе.
Впрочем, "докризисной" доходности от простого увеличения числа филиалов и отделений банки уже получить не смогут. Им придется активно использовать все возможности развития бизнеса, в том числе - ограничение расходов и развитие высокотехнологичных услуг.
Процентные ставки по кредитам, очевидно, уже достигли своих минимальных значений, и в наступившем году будут сохранятся на нынешнем уровне или немного расти, ориентируясь на уровень инфляции.
Банки, естественно, будут стремиться увеличить разрыв между ставками привлечения и размещения ресурсов, что в условиях отсутствия безрисковой альтернативы банковским вкладам может создать интересную ситуацию, когда ставки по вкладам будут снижены от сегодняшнего уровня на 0.5% -1% в первом полугодии, а ставки по кредитам - останутся на прежнем уровне или даже чуть-чуть повысятся.
По ставке рефинансирования Центрального Банка при отсутствии серьезных потрясений на финансовых рынках прогнозируется диапазон 8% -8.75% на конец года (напомним, сегодня она составляет 7.75% годовых).
Неясным остается вопрос - продлит ли Центральный Банк мораторий на исключение убыточных банков из системы страхования вкладов на 2 полугодие 2011 года. В настоящее время докризисным требованиям к участию в ССВ не удовлетворяют по финансовым показателям не только несколько десятков небольших, но и ряд банков топ-30.
Также становится заметным давление Центрального Банка на небольшие кредитные организации.
Напомним, что за 2011 год более чем двум сотням банков нужно будет довести капитал до уровня в 180 млн руб. И, скорее всего, несколько десятков малых банков с этой задачей не справятся, и вынуждены будут преобразоваться в небанковские финансовые организации или объединяться с более крупными банками.
Ожидается, что объем вкладов населения вырастет примерно на 20-25%, но во второй половине года рост будет идти более медленными темпами.
В связи с явной убыточностью этого вида сбережений россияне начнут больше тратить.
Что касается кредитования, то его рост явно будет далек от официального прогноза 25%, в том числе из-за увеличения налоговой нагрузки на бизнес и дефицита качественных заемщиков. Розничное кредитование при этом будет расти быстрее корпоративного.
В целом рост объемов кредитования на 12-15% за год уже можно будет считать удачным.
Лучше всех будут и в 2011 году чувствовать себя госбанки - Сбербанки банки группы ВТБ. В 2010 году они получили отличную прибыль, и смогут направить ее на свое развитие.
Центральный Банк РФ, вероятно, усилит ответственность владельцев и топ-менеджеров проблемных банков за финансовые махинации и вывод активов.
Слишком велик оказался ущерб клиентам, который возмещается, в том числе, и за счет Агентства по страхованию вкладов.
В целом в наступившем году хочется порекомендовать читателям особенно вдумчиво подходить к выбору, как банка-партнера, так и направления вложения своих средств.
Ведь мелкие неприятные сюрпризы еще вполне возможны.
3.3 Кредитный портфель банковской системы РФ к 2015 году
Кредитный портфель банковской системы РФ к 2015 году может составить 45,5 трлн рублей, говорится в проекте резолюции 11-го Всероссийского банковского форума, который проходит в Нижнем Новгороде 26-27 августа, передает Прайм-ТАСС.
По прогнозам в этом году кредитный портфель банков составит 19,9 трлн рублей. Планируется, что совокупные активы российских банков увеличатся с 29,4 трлн в 2010 году до 60,1 трлн в 2015-м, собственный капитал - с 4,6 трлн до 10,1 трлн, депозиты физических лиц - с 7,5 трлн до 15,5 трлн, средства организаций - с 9,3 трлн до 21,7 трлн. Анализ ситуации показывает, что в ближайшие 3-5 лет банковской системе РФ для успешного развития предстоит решить ряд проблем, говорится в проекте резолюции. В частности, для развития финансовых показателей необходимо минимизировать негативное влияние "плохих" кредитов, погасить привлеченные во время острой фазы кризиса дорогие ресурсы, увеличить капитал, создать оптимальную структуру ресурсной базы, приспособиться к высокой волатильности на мировых финансовых рынках, в особенности на валютном.
В настоящее время банковская система не оправилась от последствий финансового кризиса. Рост кредитного портфеля идет гораздо меньшими темпами, чем ожидалось ранее. За шесть месяцев года кредитный портфель банковской системы РФ увеличился на 2,6%, при этом объем просроченной задолженности увеличился с начала года на 8,8%, резервы на возможные потери по ссудам выросли на 9,3%.
Вместе с тем намечается смена кризисного тренда: после снижения объем кредитования, который наблюдался в течение кризиса, а также в I квартале, во II квартале этого года объем кредитов, выданных нефинансовым организациям и физическим лицам, в апреле вырос на 2%, в мае - на 2,6%, в июне - на 2%. При этом в июне впервые уменьшилась совокупная величина просроченной задолженности - с 1,109 трлн до 1,104 трлн рублей.
Заключение
Теперь в соответствии с поставленными целями и задачами подведем основные итоги нашей работы.
Сегодня, когда банки все активнее выдвигаются на центральное место в управлении экономикой, на роль ведущих координаторов экономических процессов, все настоятельнее встает проблема создания эффективной структуры коммерческих банков, формирования сильного банковского центра, как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики.
В Российской Федерации банковская система, представляет собой двухуровневую структуру, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний - коммерческими банками, а также филиалами и представительствами иностранных банков.
Центральный банк России представляет собой верхний, надзорный уровень кредитной системы России.
Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора обязан обеспечивать поддержание стабильности банковской системы РФ и защиту интересов вкладчиков и кредиторов - это является главной целью банковского регулирования и надзора.
Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:
реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;
рекапитализация банков и принципиальный поворот в из взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;
повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;
восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.
Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.
Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.
Подводя итог, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика.
Список использованных источников
1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 июля 2002г. - №28. - Ст.2790.
2. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 29 декабря 2003г. - N 52. - Ст.2390
3. Конституция РФ. - М., 2005. - 40 с. - (Б-ка российского законодательства)
4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья с изм. и доп. на 1 марта 2005. - М., Проспект., 2005. - 446 с.
5. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г.). // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г., N 28, ст.2790,Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 52, ст.5029.
6. Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" // Вестник Банка России от 20 февраля 2004 г. N 15.
7. Научная литература
8. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития / Д.Н. Ананьев // Деньги и кредит - -2009. - № 3. - С.3-8.
9. Андрюшин С.А. Состояние банковского сектора и антикризисные меры правительства России / С.А. Андрюшин // ЭКО Всероссийский экономический журнал - 2009. - -№ 4. - С.39-52.
10. Аскинадзи В.М. Инвестиционные стратегии банков. Монография (Серия "Академическая серия"). - М., Маркет ДС Корпорейшн. - 2004. - 106 с.
11. Аскинадзи В.М. Инвестиционные стратегии банков. Монография (Серия "Академическая серия"). - М., Маркет ДС Корпорейшн. - 2004. - 106 с.
12. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учеб. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П.
13. Братко А.Г. Банковское право России. - М.: Право, 2007. - 340 с.
14. Братко А.Г. Специфика нормативных актов Банка России // Право и экономика. - 2006 - №7. C.45-56
15. Банковское дело / Под ред.Г. Г. Коробовой, И.Ю. Коробова, А.Ф. Рябова и др. - М.: Экономист, 2004.
16. Баско В.Н., Писанова Л.Н. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество // Деньги и кредит. № 11.2003. C.35 - 40.
17. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. - М.: Логос, 2001. - 344 с.
18. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. и др. Банковское дело: Учебник для ВУЗов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 481 с.
19. Болдырев Ю.Ю. Глобальный экономический кризис и его проекция на Россию / Ю.Ю. Болдырев // Труд и социальные отношения - 2009. - № 3. - С.13-20.
20. Вишневский А.А. Банковское право. Краткий курс лекций. - М.: Юристъ, 2004. - 270 с.
21. Воронин С. Государственное регулирование экономики и мировой финансовый кризис / С. Воронин // Общество и экономика - 2009. - № 1. - С.71 - 83.
22. Голубев С.А. Банк России и конституционный контроль // ЮРИСТ - 2004. - № С.87-97.
23. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с.
24. Евпланов А. Россияне поверили банкам. // Российская бизнес-газета.17.01.2006.
25. Игнатьев С.М. Выступление на XVII съезде Ассоциаций российских банков / С.М. Игнатьев // Деньги и кредит - 2006. - № 4. - С.11-14.
26. Ерпылева Н.Ю. Банковское регулирование и надзор: новеллы российского законодательства // Законодательство и экономика. - 2005. - №3. - С.15-35.
27. Калантырский Д.Я. Пути совершенствования правового регулирования банковского надзора в Российской Федерации // Юридическая работа в кредитной организации - №1 - 2006 г.
28. Правовое регулирование банковской деятельности в РФ. Место ЦБ РФ в банковской системе РФ. Учебное пособие // Авторский коллектив. М.: Allpravo, 2007. - 280 с.
29. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года // Материалы ЦБ РФ от 11.02.2004 г.
30. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - СПб: Финансы и статистика, 2005. - 608 с.
31. Шатковская Т. Развитие региональных рынков банковских услуг в 2005-2009 годах // Банковское дела №12 за 2007 год
32. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 592 с.
33. Кашин В.А. Причины кризиса и меры по его преодолению / В.А. Кашин // Банковское дело - 2009. - № 2. - С.10-13.
34. Кузнецова В.В. Состояние банковского сектора и антикризисные меры правительства России / В.В. Кузнецова // ЭКО - 2009. - № 4. - С.39-52.
35. Лебедев А. Россия - 2020: развитие банковской системы / А. Лебедев // Проблемы теории и практики управления - 2008. - № 8. - С.18-23.
36. Однажды в Америке. Истоки и последствия финансового кризиса 2007-2008 гг. // Маркетолог - 2008. - № 10. - С.7-12.
37. Осадчий М. Национальный банковский сектор: итоги года, тенденции и прогнозы / М. Осадчий // Рынок ценных бумаг - 2008. - № 2. - С.32-36.
38. www.cbr.ru
39. Кашин В. И.: У разбитого корыта. О проекте закона о федеральном бюджете на 2009-й, 2010-й, 2011-й и 2012 годы [Электронный ресурс] / В.И. Кашин. (11.11.2008).
40. Кашин В.А. Причины кризиса и меры по его преодолению / В.А. Кашин // Банковское дело - 2009. - №2. - С.10-13.
41. Кашин В. И.: У разбитого корыта. О проекте закона о федеральном бюджете на 2009-й, 2010-й, 2011-й и 2012 годы. [Электронный ресурс] / В.И. Кашин. - (11.11.2008).
42. http://www.bankir.ru
43. http://www.credit.ru/
44. www.bank24.ru
45. http://www.deloitte.com
46. http://analytics. interfax.ru/bankfin.html-Еженедельный информационно-аналитический бюллетень "Банки и Финансы"
47. www.cbr.ru
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
История возникновения и роль банковской системы. Сущность и функции банковской системы РФ, ее экономическая характеристика, особенности развития и структура. Деятельность коммерческих банков в России, анализ развития депозитных и кредитных операций.
курсовая работа [84,1 K], добавлен 20.11.2014- Особенности и перспективы развития денежно-кредитной системы Центрального банка Российской Федерации
Оценка состояния банковской системы РФ в современных условиях. Роль Центрального банка в финансовой системе государства. Цели, задачи и типы режимов денежно-кредитной политики. Реализация денежно-кредитной политики и процентная политика Банка России.
дипломная работа [525,5 K], добавлен 20.03.2014 Сущность российской банковской системы и ее роль в экономике страны. Характеристика Центрального банка Российской Федерации, основные цели, деятельность и функции. Проблемы развития и основные направления совершенствования российской банковской системы.
дипломная работа [109,7 K], добавлен 19.07.2009Сущность, цели и функции Центрального Банка Российской Федерации. Методы и инструменты осуществления денежно-кредитной политики. Роль Банка в регулировании деятельности банковской системы России. Динамика объемов кредитования и тенденции его развития.
курсовая работа [632,8 K], добавлен 24.01.2014История развития банковской системы Российской Федерации в период от Первой мировой войны до наших дней. Структура банковской системы, роль Центрального банка, уставной капитал и имущество, виды операций. Динамика современного развития банковской сферы.
доклад [766,7 K], добавлен 14.11.2010Сущность, функции и основы деятельности Центрального банка Российской Федерации. Проведение государственной денежно-кредитной политики по развитию рыночной экономики, обеспечение устойчивости денежного обращения. Структура финансовой системы государства.
курсовая работа [34,0 K], добавлен 24.02.2016Основные параметры российской банковской системы. Структура российской банковской системы. Роль банковской системы в экономике России. Политика денежно-кредитного регулирования. Повышение обеспеченности предприятий банковским кредитом.
реферат [17,8 K], добавлен 12.05.2007Понятие банковской системы и ее образование. Функции Центрального банка. Элементы, признаки, структура и особенности развития банковской системы Российской Федерации. Основные проблемы функционирования и тенденции развития банковской системы в России.
курсовая работа [41,3 K], добавлен 05.12.2010Рассмотрение теоретических аспектов, сущности и содержания денежно-кредитной политики. Анализ роли Центрального Банка Российской Федерации в совершенствовании банковской и платежной системы. Выявление перспектив развития денежно-кредитной сферы.
курсовая работа [350,8 K], добавлен 24.09.2015Исследование понятия и принципов построения банковской системы как основного звена кредитной системы. Анализ коммерческого банка в системе субъектов монетарной политики. Оценка уровня развития и проблем становления банковской системы Российской Федерации.
курсовая работа [71,9 K], добавлен 23.09.2011
