По данным исследования «Финист», наиболее активно клиенты управляют через Сеть своими счетами, в меньшей мере используют интернет-системы для денежных переводов и коммунальных платежей.

«Абсолютное большинство операций - это контроль состояния счета и платежи с него, - утверждает начальник управления платежных систем Челябинвестбанка Максим Дудоров. - Такой счет есть у каждого владельца карты «Золотая корона» и «Социальной карты челябинца», хотя не многие из них знают о возможности платить через Интернет таким удобным и максимально защищенным способом. С другой стороны, мы постоянно наблюдаем заинтересованность клиентов в новом банковском продукте. И те, кто уже знаком с системой FakturaPay, платит через Интернет всё чаще, а список их контрагентов, принимающих платежи, становится все больше. Частным лицам FakturaPay позволяет управлять своим банковским счетом и платить с него реальными деньгами, совершать платежи практически любого назначения. Для этого необходимо только знать реквизиты получателя - им может быть как любая организация, так и частное лицо, у которого есть счет в любом российском банке. Возможен также перевод денег с одного картсчета на другой или во вклад. Наиболее популярны платежи за услуги предприятий ЖКХ, за электроэнергию, за домофон и телефон. Кроме того, клиенты делают выплаты по кредитам, оплачивается обучение, штрафы в ГАИ. Интернет-сервис FakturaPay не только позволяет частным лицам производить безналичные платежи через Сеть, но и владеть полной информацией об остатках и операциях по всем своим счетам и карточкам. Пользуясь интернет-банкингом, держатели карт могут в удобное время, не посещая офиса банка, получать выписки за любой период, управлять лимитами авторизации карт, перечислять средства между своими счетами».

Исследование компании «Финист» выявило, что потенциал для развития удаленного обслуживания велик - более 40% клиентов, осведомленных о наличии систем «Интернет-банк», хотели бы воспользоваться их возможностями - а это 10% всего числа клиентов банков. По словам представителей Челябинвестбанка, за 4 месяца 2009 года число подключившихся с системе «Интернет-банк» выросло в 2,5 раза, хотя в абсолютных показателях это по-прежнему небольшие цифры. По мнению экспертов, желание частных клиентов пользоваться интернет-банкингом обусловлено, в первую очередь, удобством проведения платежей и операций по счету, но пока его широкому применению препятствует недоверие людей к нововведениям, тем более если это касается перевода денежных средств. Среди причин, которые мешают клиентам банков воспользоваться удаленными каналами обслуживания, значатся и отсутствие необходимой инфраструктуры (прежде всего доступа в Интернет), и опасения, связанные с безопасностью данного канала обслуживания и его сложностью.

Достаточно часто причиной нежелания пользоваться интернет-банкингом является боязнь хакерских проникновений на домашний или рабочий компьютер. Однако, как утверждают банковские эксперты, эти опасения беспочвенны - современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающем стопроцентную гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств.

«На сегодняшний день интернет-технологии постепенно преодолевают консерватизм людей в отношении выбора платежных средств, - говорит Максим Дудоров. - И массовое распространение дистанционного банковского обслуживания среди населения - это лишь вопрос времени. Оценивая перспективы, можно сравнить эту услугу с развитием системы обслуживания пластиковых карт, которая начала активно распространяться 6-8 лет назад, и сегодня пластиковая карта воспринимается также естественно, как наличные деньги. Сейчас финансовые технологии и возможности банков значительно совершеннее и полнее, да и развиваются они стремительнее. И чем быстрее разгоняется наш «век скоростей», тем раньше наши существующие и потенциальные клиенты почувствуют необходимость дистанционного банковского обслуживания».

За прошлый год резко увеличилось число банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через сеть Интернет. Их число выросло более чем вдвое - летом прошлого года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг, а сегодня, по данным опроса CNews Analytics, системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) установили более половины крупнейших российских банков. Среди челябинских финансовых организаций эта услуга наиболее широко развита в местных представительствах Альфа-Банка, Гута-банка, Автобанка, Импэксбанка, Кредит Урал Банка и в Челиндбанке. Правда, обращение финансовых структур к технологии ДБО, по мнению экспертов, говорит скорее о потенциальной емкости рынка, поскольку многие банки, приобретая лицензии, реально так и не начали использовать системы в работе, либо пока обкатывают их на афилированных компаниях. Тем не менее, все опрошенные CNews Analytics компании отмечают высокий спрос на решения этого класса.

Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

«Установка системы дистанционного банковского обслуживания становится неотъемлемой составляющей современного банковского сервиса, - считает ведущий специалист по формированию клиентской базы челябинского филиала Импэксбанка Мария Мартынова. - Около пятисот частных лиц и значительное число организаций - клиентов местного отделения банка - подключены к системе «банк-клиент»: со стационарного компьютера клиент может управлять собственным счетом и производить все возможные операции. Большим спросом у южноуральских клиентов банка пользуется и такая услуга, как «электронный офис», который помогает управлять своими финансами из любой точки мира, где есть доступ к сети Интернет».

Наиболее полно ДБО, по мнению экспертов, представлено в Альфа-Банке, который позиционирует себя как организацию, работающую с частными клиентами и малыми предприятиями, делая акцент на широком спектре услуг для этой категории. Система «Альфа-Банк-Экспресс» поддерживает не только стандартные операции со счетом, но и такие специфичные для российского интернет-банкинга сервисы, как открытие новых пластиковых карт или оформление кредита.

По информации CNews Analytics, многие банки, уже использующие отдельные решения интернет-банкинга, собираются в скором времени перейти к полноценному виртуальному обслуживанию, которое будет включать в себя также sms-банкинг, телефон-банкинг, wap-банкинг. На сегодняшний день лишь немногие российские банки имеют системы подобного уровня, однако, в ближайшие несколько лет этот список, видимо, значительно расширится. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяют прогнозировать на ближайшие годы стабильный спрос на решения ДБО.

Количественные показатели деятельности Челябинских банков, продвигающих интернет-сервис, выглядят очень впечатляюще даже с учетом сегодняшней, не самой лучшей ситуации в банковском секторе. Так, по данным компании «Интернет Маркетинг» (www.internetmarketing.ru), ведущие банки, активно обслуживающие физических лиц через Интернет, - «Автобанк» и «Гута-банк» - имеют очень хорошие показатели деятельности своих систем интернет-банкинга. Судите сами.

Результаты работы системы «Интернет Сервис Банк» (www.homebank.ru) за сентябрь 2008 г.:

· количество клиентов - более 2000 (физические лица);

· около 100 новых клиентов за месяц;

· количество операций по движению средств - 3540;

· общий оборот по счетам клиентов с использованием системы - около 30 млн. руб.

Показатели работы системы «Телебанк» (www.telebank.ru) «Гута-банка» за сентябрь 2008 г. (в скобках - данные за август):

· количество клиентов (физических лиц) - 2475 (2330);

· количество операций по движению средств - 5072 (4928);

· средневзвешенная сумма остатков средств на счетах клиентов - 6,35 млн. руб. (6,2 млн. руб.);

· общий оборот по счетам клиентов с использованием системы - 19,5 млн. руб. (16,7 млн. руб.).

Особенно обращают на себя внимание результаты деятельности одного из первых региональных банков, который самостоятельно разработал, внедрил и успешно эксплуатирует систему интернет-банкинга для юридических лиц, - екатеринбургского банка «Северная казна» (www.kazna.ru). Так, по данным за сентябрь 2008 г. (в скобках - данные за август):

· количество клиентов (юридических лиц) - 708 (565), или 19,26% (15,34%) от числа работающих клиентов банка;

· количество исходящих платежных поручений - 11 480 (11 425) шт., или 14,05% (12,46%) от количества обработанных банком поручений в рублях;

· сумма исходящих платежей - 487,8 (470,9) млн. руб., или 12,44% (11,75%) от объема клиентских платежей в рублях;

· средневзвешенная сумма денежных средств на интернет-счетах - 51,6 (47,7) млн. руб., или 10,64% (9,28%) от средневзвешенных остатков на счетах юридических лиц в банке.

В целом приведенные данные свидетельствуют о том, что от робких попыток опробования новых услуг клиенты отечественных банков все активнее переходят к регулярному использованию интернет-услуг. Однако этот переход происходит только при условии, что эти услуги отвечают определенным требованиям и ожиданиям клиентов.

Банк России выступает в роли центрального банка страны, и на него возлагаются функции монопольной эмиссии банкнот, банка банков, банка правительства, а также регулирующие и контролирующие функции. Правовое положение Банка России определяется Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принятым в 2002 г. В то же время его статус, задачи, функции, и принципы организации и деятельности как публично-правовой организации определяются Конституцией РФ, а также Законом «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами.

В соответствии с российским законодательством Центральный банк РФ является государственным банком (что исторически сложилось с момента его возникновения), уставный капитал которого в размере 3 млрд. руб. и иное имущество являются федеральной собственностью (ст. 2 Закона о Центральном банке РФ (Банке России), а Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом, изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускается.

Важным элементом статуса Центрального банка РФ, как и других центральных банков, независимо от формы собственности, является его независимость, которая проявляется в том, что Центробанк не, входит в структуру федеральных органов государственной власти, является юридическим лицом и выступает в качестве субъекта публичного права. Банк РФ осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, не регистрируется в налоговых органах, что отражает его финансовую независимость, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и своим наименованием.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк в свою очередь не отвечает по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России. В случае такого вмешательства он информирует об этом Государственную Думу и президента. Кроме того, Банк России может защищать свой статус и полномочия в судебном порядке.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента РФ) и членов Совета директоров, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет ЦБ и аудиторское заключение, проводит парламентские слушания о деятельности Банка, заслушивает доклады председателя два раза в год о деятельности Банка.

Банк России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего закона, который определяет и порядок использования его имущества.

Второй уровень банковской системы представлен кредитными организациями - юридическими лицами, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», которые делятся на банки и небанковские кредитные организации.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом для осуществления своей деятельности банки должны пройти государственную регистрацию в Центральном банке России и получить лицензию на осуществление определенных банковских операций.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные упомянутым Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

По своей организационно-правовой форме большинство коммерческих банков являются акционерными, хотя присутствуют и банки как общества с ограниченной и дополнительной ответственностью. Для России в большей степени, чем для развитых стран, характерны государственные банки, или банки с участием государства. По данным на начало 2009 г. банков с участием государственных унитарных предприятий было свыше 350. Из них только в пяти-шести крупных банках участвовало в капитале непосредственно государство. Наиболее крупным из них является Сберегательный банк.

В соответствии с российским законодательством, а именно Законом «О банках и банковской деятельности», коммерческие банки могут выполнять следующие виды операций: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме банковских операций, они могут выполнять и определенные сделки: выдачу гарантий, приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами, осуществление операций с драгоценными металлами и камнями, предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг.

Однако, несмотря на такой широкий перечень операций, российские банки акцентируют свое внимание лишь на небольшом числе операций. Среди пассивных основными выступают ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения, на которые приходится свыше 55% пассивов.

Что касается активных операций, то преобладающими являются кредиты. Большая часть активов коммерческих банков размещена на корреспондентских счетах банков. Среди прочих операций банков основное место занимают операции с иностранной валютой.

В России коммерческие банки в основном универсальны, т.е. выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов. По сравнению с другими странами мала доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов. Среди них особую роль играет Сберегательный банк России, наиболее крупный банк по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На рынке банковских услуг Сберегательному банку принадлежит значительная роль в привлечении средств физических лиц (на него приходится 75% всех вкладов), он остается одним из немногих банков, занимающихся кредитованием физических лиц.

Инвестиционным банкам в нашей стране пока очень трудно выживать в силу неразвитости рынка ценных бумаг, отсутствия большого объема эмитентов корпоративных ценных бумаг, поэтому такие банки в большей степени выполняют роль универсальных, нежели специализированных.

Особо стоит сказать о таких специализированных банках, как Внешэкономбанк и Внешторгбанк России, занимающихся обслуживанием внешней торговли и внешнеэкономической деятельности России. Существуют банки достаточно долго, доля их капитала принадлежит государству, они являются своеобразными монополистами в своей области.

В целом стоит отметить, что специализированные банки только начинают развиваться.

В банковскую систему России, помимо Банка России и кредитных организаций, включены также филиалы и представительства иностранных банков. При этом под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Представительством по законодательству России признается обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое, представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту. Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства.

Следовательно, если филиалы иностранных банков вправе заниматься предпринимательской и представительской деятельностью на территории России, в том числе осуществлять банковские операции и иные разрешенные им виды банковской деятельности, то представительства не вправе осуществлять банковские операции, другие виды деятельности, кроме представительской.

Если говорить о банковской системе в широком смысле слова, то в России законодательно разрешено кредитным организациям создавать союзы и ассоциации, которые непосредственно не осуществляют банковских операций, а их деятельность не может преследовать цель извлечения прибыли. Основными задачами союзов и ассоциаций (например, Ассоциации российских банков) являются защита и представление интересов своих членов, координация их деятельности, осуществление межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработка рекомендаций для осуществления банковской деятельности и решение иных совместных задач.

В отличие от союзов и ассоциаций, группы кредитных организаций и холдинги вправе осуществлять банковские операции. При этом статус кредитной организации на группы и холдинги не распространяется, а банковские операции осуществляются от имени участвующих в группе или холдинге организаций. Группу кредитных организаций образуют равноправные хозяйственные общества, а холдинги предполагают существование основной кредитной организации и дочерних кредитных организаций в результате преобладающего участия в их уставном капитале основной организации, которая в силу этого либо в соответствии с заключенным между ними договором может определять решения, принимаемые данным обществом.

3.2 Состояние банковской системы России осенью 2009 г.

Активы банковского сектора в сентябре 2009 г. увеличились на 2.2%, годовые темпы их роста составили 35.5%. В целом эти результаты можно было бы считать вполне удовлетворительными - по крайней мере, в течение трех месяцев из последних девяти (в январе, апреле и июле) банковский сектор расширялся медленнее, чем в сентябре.

В то же время 85% увеличения активов пришлось на три крупнейших банка - Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. Их суммарные активы выросли на 5.1%. Рост активов всех остальных кредитных организаций составил 0.5%.

Привлеченные средства банков увеличились за истекший месяц на 2.4%. При этом структура их роста была сходна со структурой роста активов. Три крупнейших банка нарастили объем привлеченных средств на 6.1%, тогда как по всем остальным банкам объем заемных ресурсов остался практически неизменным, увеличившись только на 0.2%.

Структура роста собственных средств банков в сентябре 2009 г. была противоположной. Их общий объем вырос на 1.3%. При этом суммарно у трех крупнейших банков объем собственных средств не изменился, а у всех остальных он увеличился на 2.3%.

Прибыль банковского сектора в сентябре резко упала: ее объем составил на конец периода всего 1.3 млрд. руб. Соответственно, рентабельность активов оказалась практически нулевой. По трем крупнейшим банкам суммарный финансовый результат за месяц составил менее 0.3 млрд. руб. ВТБ и Газпромбанк понесли убытки в размере 8.0 и 5.2 млрд. руб. соответственно, что практически равняется прибыли в сентябре Сбербанка (13.5 млрд. руб.).

В сентябре 2009 г. основным ресурсом развития банковского сектора стали средства денежных властей. Депозиты Минфина и кредиты, предоставленные Банком России, обеспечили весь прирост операций банков. Суммарный прирост других видов привлеченных и собственных средств в истекшем месяце был практически нулевым.

Средства физических лиц в банках сократились за сентябрь 2009 г. на 1.4%, или на 86 млрд. руб. Годовые темпы роста данного показателя упали до 27.0%.

Рублевые средства физических лиц сократились за месяц на 2.1%, или на 109 млрд. руб. Рублевый же эквивалент счетов и депозитов в иностранной валюте вырос на 2.7%, или на 22 млрд. руб. А поскольку курс доллара к рублю в сентябре повысился на 3.2%, а евро - на 0.8%, получается, что практически весь рост валютных средств населения был обусловлен эффектом курсовой переоценки.

Одним из «рекордсменов» по оттоку средств физических лиц в сентябре стал Росбанк, в котором объем вкладов населения снизился на 16.6 млрд. руб. Однако весьма вероятно, что это во многом связано с операциями крупных клиентов Росбанка. В частности, известно, что в мае текущего года в этом банке был размещен крупный депозит (свыше 2.5 млрд. долл.) совладельца группы «ОНЭКСИМ» М. Прохорова. А в сентябре группой «ОНЭКСИМ» был приобретен инвестбанк «Ренессанс-Капитал» (50% минус одна акция) за 500 млн. долл., и еще до 300 млн. долл. составил размер кредитной линии «ОНЭКСИМа» «Ренессанс-Капиталу». Если сокращение средств в Росбанке действительно было обусловлено данной сделкой, то это означает, что валютные вклады в прочих банках выросли за сентябрь не менее чем на 1.5% в долларовом выражении.

Действия населения вызваны, во-первых, падением реальной доходности рублевых депозитов в условиях высокой инфляции, что ведет к снижению нормы сбережений; во-вторых, усилением девальвационных ожиданий, стимулирующим рост сбережений в наличной иностранной валюте и в банковских депозитах в иностранной валюте, несмотря на более низкую номинальную доходность последних.

Средства корпоративного сектора, размещенные в банках, по состоянию на 01.10.2009 увеличились за месяц на 0.6% и на 30.7% по сравнению с аналогичной датой предыдущего года. При этом объем средств на расчетных счетах вырос на 4.1%, а объем срочных депозитов корпоративных клиентов, наоборот, сократился на 3.2%. Это может свидетельствовать об окончании периода избытка финансовых ресурсов в реальном секторе.

За последний год прирост совокупных средств предприятий и организаций в банках составил 1.4 трлн. руб., из которых более 1.2 трлн. руб. пришлось на срочные депозиты. Эти ресурсы можно рассматривать как избыточные накопления корпоративного сектора, не находившие применения ни в текущей, ни в инвестиционной деятельности предприятий. Ухудшение доступа к кредитным ресурсам, предоставляемым отечественным и зарубежным финансовым секторам, привело к прекращению роста накоплений корпоративного сектора экономики. В дальнейшем, по мере сужения кредитного рынка, можно ожидать продолжения сокращения срочных банковских депозитов предприятий.

Объем иностранных пассивов в долларовом выражении в сентябре 2009 г. сократился на 1.4 млрд. долл. Рост рублевого эквивалента иностранных пассивов произошел исключительно вследствие обесценения рубля как к доллару, так и к евро. Фактический объем операций банков по привлечению зарубежных ресурсов был близок к нулю или оказался незначительно отрицательным.

В целом за третий квартал 2009 г. приток иностранных пассивов в банковский сектор достиг примерно 9 млрд. долл., включая участие в капитале. При этом банки должны были погасить за данный период старых займов на 20 млрд. долл. Таким образом, валовой приток зарубежных заемных ресурсов в банковский сектор за июль-сентябрь составил 28-29 млрд. долл.

Государственная поддержка банковского сектора достигла беспрецедентного уровня: объем депозитов Минфина, размещенных в банках, увеличился за месяц на 470 млрд. руб., кредитов Банка России - на 75 млрд. руб. Суммарно эти два источника обеспечили в сентябре практически весь объем расширения банковских активов.

При этом, как и в августе, распределение государственных средств концентрировалось преимущественно в крупных государственных банках: около 80% прироста депозитов Минфина (370 из 468 млрд. руб.) пришлось на Сбербанк, банки группы ВТБ и Газпромбанк.

В сентябре 2009 г. банки получили возможность распоряжаться значительным объемом ресурсов. Помимо средств денежных властей дополнительным источником их притока в банковскую систему послужило снижение нормативов обязательного резервирования. Суммарная величина средств, обусловленная этими мерами, оценивается за рассматриваемый период в 790 млрд. руб.

Благодаря полученным ресурсам банки смогли не только увеличить ликвидность и разместить значительный объем средств в иностранных банках, но и, в условиях сжатия депозитной базы, продолжить наращивание кредитования нефинансового сектора экономики.

Темпы роста банковского портфеля кредитов физическим лицам хотя и снижаются, но остаются на достаточно высоком уровне: в сентябре кредиты населению выросли на 3.2%. Годовые темпы их роста сохраняются на уровне 50%.

Прервалась тенденция улучшения качества розничного кредитного портфеля: впервые с февраля текущего года темпы роста просроченных кредитов оказались выше, чем темпы роста совокупного объема задолженности физических лиц перед банками. Объем просроченной задолженности увеличился на 8.2 млрд. руб. - на столько же он вырос за июнь-август 2009 г.

Объем выданных в третьем квартале ипотечных кредитов составил 198 млрд. руб. Это лишь на 5% больше, чем во втором квартале текущего, и на 23%, чем в третьем квартале предыдущего года. Темпы роста данного показателя заметно снизились по сравнению с предыдущим кварталом: во втором квартале 2009 г. объем выданных ипотечных кредитов вырос на 25% к предыдущему кварталу и на 56% к соответствующему периоду 2008 г.

В то же время объем задолженности населения перед банками по ипотечным кредитам продолжает расти: ее прирост составил в третьем квартале 2009 г. 150 млрд. руб., или 18%. Сопоставление динамики объемов выдачи ипотечных кредитов и прироста задолженности позволяет сделать вывод, что замедление выдачи ипотеки в третьем квартале произошло главным образом за счет сокращения рефинансирования и секьюритизации. Объем списаний ипотечной задолженности с банковских балансов (сумма погашений, продажи портфелей, секьюритизации и др.) снизился по сравнению с предыдущим кварталом более чем на четверть.

Кредитование корпоративного сектора в сентябре 2009 г. ощутимо замедлилось: объем кредитов вырос за месяц на 1.7%, что является минимальным уровнем более чем за два года. Годовые темпы роста при этом снизились до 43.4%. Рост кредитования продолжался в сентябре в условиях стагнации депозитной базы. Суммарный объем счетов и депозитов физических лиц и корпоративных клиентов сократился за месяц на 50 млрд. руб., а суммарные кредиты выросли на 325 млрд. руб. В результате разрыв между банковскими кредитами экономике и депозитами небанковского сектора увеличился с 3.4 до почти 3.8 трлн. руб.

Иностранные активы банков, согласно балансовой отчетности, в сентябре 2009 г. увеличились на 14.0 млрд. долл., поставив тем самым рекорд месячного оттока банковских активов за рубеж.

Как и в августе, основной отток капитала из банковского сектора пришелся на группу дочерних банков нерезидентов и группу государственных банков. Причем если в августе эти две группы вывели за рубеж около 75% совокупного оттока банковских активов, или 7.6 млрд. долл., то в сентябре - уже более 90% (почти 13 млрд. долл.).

При этом резкий рост иностранных активов сопровождался также увеличением чистой валютной позиции банков: превышение активов банков в иностранной валюте над пассивами банков в иностранной валюте составило по итогам сентября 20 млрд. долл., или 2.2% от совокупных активов банковского сектора. Таким образом, подтверждается, что банки в ожидании дальнейшей девальвации национальной валюты занимали короткие позиции по отношению к рублю.

Ликвидность банковского сектора за сентябрь 2009 г. покинула критическую зону, куда она опустилась в конце августа: отношение ликвидных активов к совокупным активам банков выросло в сентябре с 4.5% (минимум с 2002 г.) до 5.1% (средний уровень текущего года). При этом объем ликвидных активов увеличился на 185 млрд. руб., что меньше, чем величина ресурсов, высвобожденных снижением нормативов обязательных отчислений, - 245 млрд. руб.

Позитивным фактором является то, что увеличился объем ликвидности у средних и мелких банков: около 3/4 прироста средств на корсчетах в Банке России и более 60% совокупного увеличения ликвидных активов пришлось на данный сегмент банковского сектора.

Ставки межбанковского рынка весь сентябрь находились на весьма высоких уровнях, доходя в отдельные дни до 10-12% годовых (MIACR на 1 день). Объемы операций РЕПО с Банком России превышали в такие дни 350 млрд. руб. Лишь к концу месяца, с размещением трехмесячных депозитов Минфина, рынок немного успокоился: ставки ненадолго вернулись на уровень 4-5% годовых, а объемы РЕПО снизились до уровня менее 100 млрд. руб. в день. По итогам месяца межбанковский рынок сжался более чем на 150 млрд. руб. - настолько уменьшилась совокупная задолженность по кредитам других банков.

Заключение

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

прием депозитов;