С точки зрения заемщика создание кредитных бюро это своего рода переложение рисков. На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски -- тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем ожидается ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.

Информирование заемщика. Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

Некачественный товар. Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

Договорные условия для заемщика. Банк использует разработанные им

формы договора потребительского кредита, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Активное развитие российского рынка потребительского кредитования породило такую проблему, как отсутствие прозрачности условий кредитования, предлагаемых различными банками. Рядовому потребителю сложно, иногда практически невозможно определить реальную стоимость того или иного кредитного продукта. В современных условиях процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потребителей. Вполне может оказаться, что предложение банка с объявленной процентной ставкой в 10% годовых окажется в два раза дороже, чем кредит другого банка с объявленной ставкой 25% годовых. В результате, банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой может разобраться человек, обладающий большим количеством свободного времени и математическими способностями выше среднего.

Предложенный Федеральной Антимонопольной Службой 11 марта 2005 года «Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» является существенным продвижением на пути к построению прозрачного, цивилизованного рынка потребительского кредитования. Тем не менее, есть возможность улучшить данный документ, используя международный опыт. В Проекте рекомендаций введено понятие «Расчетной процентной ставки», которая является аналогом ставки APR (Annual percentage rate of charge), введенной в документе, регламентирующем потребительское кредитование в Великобритании (Consumer credit act 1974)Козлов С.А. «Реальная стоимость потребительского кредитов», КредитЕКСПО, 2005.. APR является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и служит основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта. Соответственно, в Проекте рекомендаций целесообразно усилить роль «Расчетной процентной ставки» вплоть до публикации ее значения в рекламе кредитов, что позволить внести необходимую прозрачность на рынке потребительского кредитования.

Таким образом, подводя итог можно сказать, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы -- закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

Кроме того, Правительство и ЦБ подписали заявление по стратегии развития банковского сектора до 2008 года. Данным заявлением предусмотрена дальнейшая работа по совершенствованию законодательной базы, завершение перехода банков на МСФО, продолжение борьбы с отмыванием преступных доходов, а также повышение качества банковских услуг. Реализация данной стратегии приведет к тому, что активы российской банковской системы вырастут с 42% ВВП в 2004 году до 56-60% ВВП к 2010 году. Капитал всех российских банков вырастет, соответственно, с 6% ВВП до 7% ВВП, а кредиты банковской системы - с 18 до 26% ВВП.

Правительство рассматривает развитие банковской системы, как один из важнейших инструментов развития экономики страны. Так, макроэкономические показатели в 2004 году способствовали развитию банковского сектора в России. В частности, высокими темпами росло потребительское кредитование населения банками. За январь-февраль 2005 года потребительское кредитование выросла в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Несмотря на некоторый отток банковских вкладов в 2004 году в целом за 2004 год объем вкладов населения вырос на 28%.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

3.3 Использование зарубежного опыта

Отличительной чертой стран развитой экономики (США и страны Европейского сообщества) является высокий уровень развития культуры потребительского кредитования, что характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты потребительского кредитования; а во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и кредитных бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования.

В большинстве стран с развитой экономикой потребительское кредитование является существенным фактором формирования делового климата. В США и странах Евросоюза, корпоративный сектор и экономика которых все еще пытаются оправиться от последствий кризиса, поддержка населения, покупательский спрос которого остается на достаточно высоком уровне, играет ключевую роль в восстановлении экономики. На Западе потребительское кредитование стимулирует экономику. Особенно в США. Экономического роста там достигают с помощью снижения процентных ставок. Сначала власти срезают ставки, по которым они кредитуют банки, а те, в свою очередь, срезают проценты для граждан. А высвобождаемые деньги идут на развитие экономики.

К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц в Великобритании относятся:

· персональные ссуды;

· автоматически возобновляемые ссуды;

· кредитные пластиковые карточки;

· ссуды на покупку домов;

· и реже используемые такие как;

· ломбардный кредит;

· кредит на образование.

Чуть подробнее остановимся на двух видах ссуд, составляющих 56,1% всех кредитных ресурсов - ссуды под недвижимость и ссуды индивидуальным заёмщикам на текущие цели.

Ссуды под недвижимость. Включают в себя две подгруппы ссуд.

1) Ссуды строительным организациям как форма промежуточного финансирования в процессе строительного цикла. Средний срок ссуд подобного рода составляет 2 года.

2) Кредиты, выдаваемые физическим лицам на покупку домов под закладную. Характерной особенностью такого рода кредитования является исключительно долгий срок - 25-30 лет.

Что касается жилищного кредитования промышленно развитых стран, то в Великобритании ссуды на приобретение жилья выдаются лицам с 18 лет в размере 95% стоимости залога, если приобретается первый дом или квартира, и 80%, если второй дом. Залогом является приобретенное жилье. Обязательным является страхование ссуды. Предоставляются также «бриджинг ссуда» - ссуда на размер разницы в стоимости нового и старого жилья.

Во Франции, наряду с обычной ипотекой предоставляются льготные кредиты под 8% годовых с учетом дохода семьи. Существуют так называемые связанные ссуды. В том случае если заемщик производит работу на 25% стоимости квартиры или капитальный ремонт, ему предоставляется льготный кредит. Широкое распространение получили жилищно-сберегательные ссуды. Вкладчик делает предварительные сбережения в размере 1500 франков - первый взнос и не менее 3600 франков - ежегодно под 6 % годовых, причем доходы не облагаются налогом. После окончания срока накопления (5 лет) ему предоставляется ссуда пропорционально размеру вклада на срок до 15 лет по ставке кредитования 6,32 %.

В Германии помимо аналогичных жилищно-сберегательных ссуд выдаются ипотечные кредиты на срок до 30 лет и льготные кредиты, по которым приобретаются 40 тыс. жилищ.

В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый «автоматически возобновляемый кредит». Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Персональная ссуда (personal loan) связана с открытием ссудного счета для индивидуального заемщика. Она, как правило, выдается для финансирования покупок в рассрочку потребительских товаров длительного пользования (автомашин, телевизоров, мебели) или на особые виды расходов - путешествия, свадьбы, ремонт жилья и так далее.

В большинстве случаев сумма займов ограничена - от 500 до 5000 фунтов стерлингов (по ссудам на ремонт и обустройство домов- до 10 000 фунтов стерлингов). От 1/4 до 1/3 стоимость покупки или расходов должно быть покрыто из собственных средств заемщика. Погашение кредита производится равными ежемесячными взносами с включением процентов за пользование ссудой.

Персональные ссуды обычно берутся на приобретение потребительских товаров длительного пользования (например, мебели), покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми - 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины), празднования торжеств, проведения отделочных работ в доме, покупки домов-фургонов, оплаты личного образования.

Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать, насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

Сроки предоставления ссуды варьируются. Например, если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.

Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-5 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон) - могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.

Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2, 3 или 4 года. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа:

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США -3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа. Более 80% потребительского кредита предназначено для покупки товаров в рассрочку. В США большая часть подобных ссуд выдаётся без обеспечения - солидным клиентам с безупречной репутацией, для чего кредитными службами банка производится тщательный анализ личности заёмщика и его прошлого.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. В числе банковских услуг важное место принадлежит кредитным карточкам. Кредитная карточка дает возможность клиенту банка не только получать кредит, наличные деньги или оплачивать покупки. Предусмотрен и ряд других услуг, среди которых, например, льготы при покупке авиабилетов, страхование от несчастных случаев во время путешествий, оплата разного рода задолженности в случае болезни или потери работы, юридическая помощь. В зависимости от вида карточки одни услуги являются неотъемлемой частью кредитной карточки, другие предоставляются как дополнительные за определенную плату.

Существует еще ломбардный кредит. Под ломбардным кредитом понимается залог легко реализуемого имущества или прав. К важнейшим видам ломбардного кредита, предоставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных металлов и под залог требований. Ломбардный кредит под залог ценных бумаг в зарубежной банковской практике считается наиболее важной формой ломбардного кредита. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях «on call» - до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой стоимости, другая часть -- маржа -- разница между ценой покупателя и ценой продавца - оплачивается заемщиком при заключении сделки. Издержки по хранению ценных бумаг незначительны, так как ценные бумаги хранятся на специальном счете депонированных ценных бумаг. Изменение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже. Для банка не представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Как правило, стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого курса, причиной тому являются, прежде всего, возможные колебания курса.

Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их для залога служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества в зарубежной практике имеют ценные государственные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При их кредитовании максимальная сумма кредита может достигать 95 % стоимости ценных бумаг. Например, акций, выпущенных фирмами, объем кредита составляет 80--85 %. В данном случае речь идет не о тех акциях, которые выпускает предприятие-заемщик, а о тех, которые он приобрел на рынке ценных бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть реальное имущество.

Соответственно можно сделать вывод, что кредитование населения в развитых зарубежных странах носит развитый и массовый порядок - более 50% всех кредитов. И по срокам от одного года до тридцати лет. По суммам не ограничено в зависимости от платежеспособности клиента.

Анализ международного опыта потребительского кредитования показывает, что оно давно стало неотъемлемой частью повседневной жизни практически для всех слоев населения; кроме того, в развитых странах уже давно существует институт потребительского кредитования, совершенствовавшийся на протяжении длительного времени и закрепленный в законах разных лет. Для заемщиков потребительский кредит не является чем-то новым, как в России, скорее нормой их жизни, а четко отрегулированные в праве процедура кредитования, а также правовые средства защиты заемщиков позволяют последним довольно часто с уверенностью прибегать к данной услуге банков. Со своей стороны коммерческие банки также защищены от неправомерных действий и недобросовестности заемщиков развитой системой кредитных бюро. Доверие заемщика и банка друг к другу основано на совершенной законодательной основе западных стран.

Заключение

Теоретические и методологические основы потребительского кредитования были рассмотрены в главе 1, на основании этого можно сделать такие выводы:

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины , сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск - риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

В практической части была проведена оценка исследования организаций потребительского кредитования в Центральном коммерческом банке ООО можно сделать следующие выводы:

- в «Центркомбанке» ООО увеличился размер выдаваемого потребительского кредита на 2,5% в 2005 году по сравнению с 2004 годом. Произошло увеличение ипотечного кредита на 18,9%, кредита на личные нужды на 23,8%. Общий темп роста составил 33,6%, таким образом, можно сказать, что прогнозы аналитиков и экспертов в скором будущем могут исполняться.

- проведённый анализ структуры потребительских кредитов по срокам выдачи показал, что наибольшим спросом пользуются долгосрочные кредиты сроком свыше 3-х лет, их удельный вес в общем объеме увеличился на 12,44% и составил 51,12%. Удельный вес среднесрочных кредитов, сроком от 1 года до 3-х лет, уменьшился на 12,86% и в 2005г. его доля составила 48,35%.

По оценкам состояния потребительского кредитования можно сделать следующие выводы:

- совокупный объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам, вырос на конец 2005 г. в 2,1 раза и составил на 1 января 2006 г. 618,9 млрд. руб. ($22,3 млрд.). Всего объем банковского кредитования экономики страны на конец 2005 г. составил 4,2 трлн. руб. ($152,4 млрд.), увеличившись за год на 45,3% в рублевом выражении.

Таким образом, в России в 2005 г. банковским сектором было выдано кредитов на сумму 1,3 млрд. руб. ($45,8 млрд.), что на 50% больше, чем в 2004 г. В том числе объем выданных частных кредитов составил в 2005 г. 319,2 млрд. руб. ($11,1 млрд.), увеличившись в 2 раза (в 2004 г. общий объем выданных кредитов вырос на 60%, а частных кредитов в 3,3 раза).

- в современной России первые потребительские кредиты стали выдаваться в 2000 году банком «Русский стандарт». В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях. Что касается региональной структуры потребительских кредитов, то здесь лидером является Центральный округ на него приходится 81% выданных кредитов на 1 января 2006г., за ним следует Приволжский округ 6,4%. Затем по показателям выдачи кредитов в сторону уменьшения следуют такие округа как: Уральский округ 4,7%, Сибирский округ 3,3%, Северо - Западный округ 2%, Дальневосточный 1,5%, и завершает с наименьшим показателем выдачи кредитов Южный округ 1,1%.

- общий объем рынка к 2008 году, согласно оптимистичному сценарию, может достичь $30 млрд.. Согласно прогнозу Центра Экономических Исследований в 2006году рынок потребительских кредитов показывает самые высокие темпы прироста за всю историю - около 115%. К началу следующего года кредитование физических лиц достигнет 1328351 млн.руб.

Основными направлениями совершенствования Центрального коммерческого банка ООО следующие:

· развитие образовательного кредита, который можно предоставлять на срок 10лет для оплаты обучения на дневном отделении в средних и высших учебных заведениях. Такой кредит в настоящее время при расширении платного образования будет пользоваться спросом

· для увеличения краткосрочных кредитов можно ввести овердрафтное кредитование по пластиковым картам. Такой кредит не требует документального оформления по каждой операции и будет удобен для физических лиц.

Важной особенностью кредитного рынка России является его привлекательность для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между российскими и иностранными банками.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Также к проблемам потребительского кредита относят:

- риск возникновения кредитного «пузыря» - неконтролируемого роста невозвращенных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов, что обычно приводит к краху кредиторов и отбрасывает назад все производство розничного кредитования.

- резервы - большинство банков явно недооценивают риски, которые одной стороны ведут к повышению текущей прибыльности банков, с другой стороны, создают угрозу для будущего кризиса кредитования. Пока рынок растет огромными темпами, удваиваясь ежегодно, низкие резервы на потенциальные потери не будут давать о себе знать. Невозврат станет актуальной проблемой, когда рынок прекратит свой рост, стабилизируясь на одном уровне.

Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Конечно, очевидно, что современная практика кредитования физических лиц на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов.

В заключение следует отметить, что для перспектив развития потребительского кредитования необходимы объективные условия, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь -- иногда весьма продолжительный -- срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики только начало развиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития этого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

Список литературы

Нормативно - правовые источники

1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №365-1, от 03.02.1996г. №17-ФЗ (ред. от 02.02.2006г., с изменениями от 03.05.2006г.)

2. ФЗ «О защите прав потребителей» от 17.12.1999 212-ФЗ

3. ФЗ «О кредитных историях», от 30.12.2004 №218-ФЗ.

4. Положение от 26.03.2004г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности»

5. Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, Федеральная антимонопольная служба, от 11.03.2005.

6. Официальный документ Комитета ТТП РФ по развитию потребительского рынка, 01.01.2005.

Книги, монографии, брошюры

1. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран // Юридическая работа в кредитной организации; 2005г.

2. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, «Финансы и Статистика», 1995 г.

3. Горшков Г. Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; №1(121),2005г.

4. Калиш А. Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира// Делойт, 28.09.2004г.

5. Козлов С.А. Реальная стоимость потребительского кредитов// КредитЕКСПО, 2005г.

6. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита, М., «Финансы и Статистика», 2001г.

7. Лаврушина О.И. Банковское дело «Финансы и Статистика», 2003.

8. Лепетиков Д.В. Банковская система в 2004 г.: рост кредитования на фоне кризиса// Центр развития, 04.02.2006г.

9. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, М.:Элит,2000г.

10. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США, М.:Приор, 2000г.

11. Уатинг Д.П. Осваиваем банковское дело// пер. с англ.// Мирюкова В.В.-М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002г.

12. Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г. «Финансы и Статистика», 2002г.

13. Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд -М.: Антидор, 2003г.

Журналы

1. Дертинг Ш. Бунт потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт; №35(435)б 20.09.2004г. С. 5-9

2. Дяченко О. Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №5 (59), май 2004г. С. 19-21

3. Дяченко О. О пользе глобальной унификации// Банковское обозрение; Спец.обозрение, №3 (57), март 2004г. С. 11-13

4. Жуков А. Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.//Деловая прессa; 11.04.2005.,№12(289). С. 4-5

5. Иванова C. Банки опережают развитие народного хозяйства// Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2004. С. 7-10

6. Команова О. Иностранный капитал в России// Жизнь и кредит, №1, 2006г. С. 6-8

7. Мозжухов А. Общее состояние законодательства о потребительском кредите//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 9\2004. С. 15-18

8. Тарасов Д.В. Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// КредитЭКСПО 2005, апрель, 2005. С.8-11

9. Тарасов Д.В. Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// КредитЭКСПО, 2005г. С. 22-23

Электронные ресурсы

1. Ветрова А.В. Кредитные бюро: проблемы и решения, в сборнике «INTERNATIONAL FUND FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFORMS»,http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3.

2. Кудинов В. Петрова С., General Electric даст взаймы// Кредиты.Ру, 12.08.2005.

Приложение 1

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

№__________

г. Москва «__» ______200_ г.

КРЕДИТОР

ЗАЕМЩИК

Гражданин(ка) Российской Федерации,

Фамилия, имя, отчество: ______________________________

Дата рождения:_____________.

Паспорт №____________, выдан _____________________________________________________

Зарегистрирован по адресу:____________________________________________________________________,

Фактическое место жительства: __________________________________________________________________

Кредитор в лице Председателя Правления, действующего на основании Устава, с одной стороны, и Заемщик, с другой стороны, именуемые вместе «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме _________(_____________________) рублей (далее по тексту - Кредит) на условиях, предусмотренных в настоящем Договоре, а Заемщик обязуется возвратить полученный Кредит, уплатить проценты на сумму Кредита и исполнить свои обязательства согласно настоящему Договору в полном объеме.

1.2. Кредит предоставляется на личные нужды.

1.3. Кредит в сумме, указанной в пункте 1.1 настоящего Договора, предоставляется на срок по «__» _________ 200_г.

2. УСЛОВИЯ И ГАРАНТИИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

2.1. Для предоставления Кредита Заемщик соблюдает следующие условия и дает Кредитору следующие гарантии:

2.1.1. Заемщик обладает в полном объеме (без каких-либо ограничений, устанавливаемых законодательством Российской Федерации) дееспособностью, необходимой для заключения и исполнения настоящего Договора;

2.1.2. Заемщик предоставил Кредитору в требуемом им объеме полную и достоверную информацию о своем финансовом положении, а также предоставил Кредитору полную информацию об имеющихся у него на дату заключения настоящего Договора обязательствах по отношению к третьим лицам;

2.1.3. Заемщик предоставил Кредитору все необходимые для получения кредита документы;

2.1.4. Заемщик не участвует в качестве истца, ответчика или третьего лица в судебных разбирательствах, о которых он не сообщил Кредитору, и угрожающих имущественному положению Заемщика;

2.1.5. Совершая настоящую сделку, Заемщик не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обстоятельств.

2.2. Условия предоставления Кредита должны быть соблюдены Заемщиком в полном объеме. Заемщик не вправе требовать от Кредитора предоставления Кредита при несоблюдении или ненадлежащем соблюдении условий, предусмотренных пунктами 2.1.1- 2.1.5 настоящего Договора.

3. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

3.1. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита, указанной в пункте 1.1 настоящего Договора, на счет Заемщика № ___________________________.

3.2. Днем (датой) предоставления кредита считается день (дата) совершения операции, предусмотренной пунктом 3.1. настоящего Договора, с одновременным отражением по ссудному счету Заемщика.

4. CТОИМОСТЬ КРЕДИТА

4.1. За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору __% (________________________) годовых.

4.2. Проценты за пользование Кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита, определенной в соответствии с пунктом 3.2 настоящего Договора.

4.3. Проценты за пользование Кредитом начисляются на остаток задолженности по Кредиту, учитываемой на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня.

4.4. Начисление процентов на сумму Кредита производится за период фактического пользования Кредитом до дня (даты) погашения Кредита включительно исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

4.5. В подсчет фактического числа календарных дней, в течение которых Заемщик пользовался Кредитом, включаются установленные федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства Российской Федерации.

4.6. Если дни периода начисления процентов по Кредиту приходятся на календарные годы с различным количеством дней (365 и 366 дней соответственно), то начисление процентов за дни, приходящиеся на календарный год с количеством дней 365, производится из расчета 365 календарных дней в году, а за дни, приходящиеся на календарный год с количеством дней 366, производится из расчета 366 календарных дней в году.

4.7. Начисление процентов прекращается датой поступления на счет Кредитора суммы Кредита в полном объеме.

5. ПОРЯДОК И СРОКИ ВОЗВРАТА КРЕДИТА И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ

5.1. Срок исполнения обязательств Заемщика перед Кредитором по возврату кредита указан в пункте1.3 настоящего Договора.

5.2. Платежи по уплате процентов за пользование Кредитом Заемщик производит не позднее последнего рабочего дня каждого месяца (далее по тексту - Дата платежа), начиная с месяца предоставления Кредита.

5.3. Обязанность Заемщика по возврату кредита считается исполненной с момента зачисления необходимых денежных средств в полном объеме на счет Кредитора.

5.4. Обязанность Заемщика по уплате процентов за пользование кредитом считается исполненной с момента зачисления необходимых денежных средств в полном объеме на счет Кредитора.

5.5. Все платежи по настоящему Договору должны поступать Кредитору в установленных суммах без каких-либо вычетов и удержаний в счет любых комиссионных, пошлин, взносов или иных сборов. Указанные вычеты и удержания, если они все же производятся, в любом случае относятся за счет Заемщика.

5.6. Возврат Заемщиком кредита и уплата процентов и пеней производятся Заемщиком путем перевода денежных средств через другие кредитные организации либо взноса Заемщиком наличных денег в кассу Кредитора на основании приходного кассового ордера.

5.7. Для ускорения расчетов по настоящему Договору Заемщик предоставляет Кредитору право в случае неисполнения Заемщиком обязанностей, указанных в пунктах 5.1-5.6 настоящего Договора, а также в случае досрочного возврата Кредита в соответствии с пунктом 9.1 настоящего Договора, в установленные настоящим Договором сроки, списывать в безакцептном порядке (без дополнительного распоряжения Заемщика) с любых счетов Заемщика, сумму, равную сумме задолженности Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и пени (со счетов, открытых в рублях), и (или) сумму, эквивалентную сумме указанной задолженности Заемщика по курсу, устанавливаемому Кредитором для конверсионных операций на момент списания (со счетов, открытых в иностранной валюте).

Средства, списанные со счетов Заемщика, открытых в иностранной валюте, Заемщик настоящим поручает Кредитору без дополнительного распоряжения Заемщика направить на приобретение рублей в сумме, достаточной для исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору.

5.8. Заемщик вправе досрочно полностью либо частично исполнить обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом.

6. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

6.1. Исполнение Заемщиком обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту, уплате процентов за пользование кредитом, а также уплате неустойки (пени и штрафов), начисленной Кредитором за неисполнение Заемщиком перечисленных выше обязательств, обеспечивается:

1. Поручительством ___________________________(далее по тексту - Поручитель) согласно Договора поручительства от «__»_________200_г. № ________ соответственно, которые являются неотъемлемой частью настоящего Договора.

6.3. В случае ухудшения или угрозы ухудшения финансового состояния Заемщика и (или) Поручителя Кредитор вправе потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан предоставить Кредитору дополнительное обеспечение по выбору Кредитора.

7. НЕУСТОЙКА

7.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязанности по уплате процентов за пользование Кредитом в сроки, определенные пунктом 5.2 настоящего Договора, Кредитор со дня, следующего за соответствующей Датой платежа согласно настоящему Договору, начисляет, а Заемщик обязуется уплатить пеню в размере 0,5 % (Ноль целых, пять десятых процента) в день от суммы неуплаченных процентов.

7.2. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по возврату Кредита в срок, определенный пунктом 1.3 настоящего Договора, Кредитор со дня, следующего за датой (днем), указанной в пункте 1.3 настоящего Договора, начисляет, а Заемщик обязуется уплатить, пеню в размере 0,5 % (Ноль целых, пять десятых процента) в день от неуплаченной суммы Кредита.

8. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА

8.1. До полного исполнения обязательств по настоящему Договору Заемщик обязуется:

8.1.1. по дополнительному требованию Кредитора ежеквартально до 10 числа месяца, следующего за отчетным кварталом, предоставлять Кредитору финансовую информацию о финансовом состоянии Заемщика в отчетном квартале в объеме, необходимом для Кредитора;

8.1.2. представлять Кредитору изменения и дополнения к документам Заемщика, переданным Кредитору ранее, в течение 3 (трех) дней с даты принятия этих изменений и дополнений;

8.1.3. без предварительного письменного согласия Кредитора не заключать сделок по получению Заемщиком новых займов и кредитов, а также уведомлять Кредитора о сделках по распоряжению любым движимым и/или недвижимым имуществом в течение 5 (Пяти) дней с момента совершения сделки;

8.1.4. немедленно сообщать Кредитору о любом факте, случае или информации, затрагивающих условия предоставления Кредита, предусмотренные пунктами 2.1.1 - 2.1.5 настоящего Договора, и соблюдать эти условия в период действия настоящего Договора.

9. ДОСРОЧНЫЙ ВОЗВРАТ КРЕДИТА

9.1. Кредитор вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом и предусмотренной настоящим Договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных Кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком настоящего Договора, а Заемщик обязан возвратить Кредитору оставшуюся сумму Кредита, уплатить причитающиеся проценты и неустойку, а также возместить причиненные Кредитору убытки в следующих случаях:

9.1.1. если Заемщик нарушает сроки платежей, установленные пунктом 5.2 настоящего Договора;

9.1.2. при невыполнении Заемщиком предусмотренных настоящим Договором обязанностей по целевому использованию Кредита и обеспечению возврата Кредита, при невыполнении обязательств Заемщика и третьих лиц по договорам об обеспечении, указанным в пункте 6 настоящего Договора;

9.1.3. при неисполнении обязательств Заемщика, предусмотренных пунктами 8.1.1-8.1.4 настоящего Договора;

9.1.4. если Заемщик не сообщил Кредитору в кратчайший срок о любом факте, случае или информации, затрагивающих условия предоставления кредита, предусмотренные пунктами 2.1.1-2.1.5 настоящего Договора, или нарушил эти условия в период действия настоящего Договора;

9.1.5. если информация и документы, подлежащие представлению Заемщиком Кредитору в соответствии или в связи с настоящим Договором, представлены Заемщиком несвоевременно, в неполном объеме или если такая информация и документы или их часть оказались недостоверными;

9.1.6. если Заемщик не уведомил о заключении сделки/сделок по распоряжению своим движимым и/или недвижимым имуществом в течение 5 (Пяти) дней с момента совершения сделки;

9.1.7. если в отношении Заемщика имеется требование о признании его несостоятельным (Банкротом) и при этом Заемщик незамедлительно не сообщил Кредитору о таких требованиях или решениях;

9.1.8. если в отношении Заемщика, его имущества имеется решение или предпринято действие со стороны любых государственных или обладающих аналогичными полномочиями органов, которые существенно затрудняют или делают невозможным распоряжение, пользование и владение имуществом Заемщика (арест, конфискация и т.д.);

9.1.9. при возникновении обстоятельств, ставящих под угрозу своевременность возврата Кредита.

9.2. Требование о досрочном возврате Кредита согласно пункту 9.1 настоящего Договора направляется Заемщику в письменном виде и подлежит удовлетворению в полном объеме немедленно после его получения.

10. ИЗМЕНЕНИЕ ДОГОВОРА

По взаимному согласию Сторон в настоящий Договор в любое время могут быть внесены изменения (дополнения), становящиеся его неотъемлемой частью с момента их подписания Сторонами.

11. ПРОЧИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

11.1. Все споры и разногласия по настоящему Договору, если они не будут разрешены путем переговоров, подлежат разрешению в суде по месту нахождения Кредитора.

11.2. Заемщик признает свою обязанность уплатить санкции, предусмотренные настоящим Договором в случае несвоевременного исполнения обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

11.3. Кредитор вправе полностью или частично уступить свои права и обязательства по настоящему Договору, а также по договорам в обеспечение возврата Кредита, указанным в пункте 6 Договора, другому лицу без согласия Заемщика. Заемщик не вправе полностью или частично уступать свои права и обязательства по настоящему Договору другому лицу.

11.4. Любое уведомление или иное сообщение, направляемое Сторонами друг другу, должно быть совершено в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно доставлено адресату курьером, заказным письмом по адресу, указанному в настоящем Договоре, и за подписью уполномоченного лица (если другая Сторона не уведомила за пять рабочих дней об изменении своего адреса).

11.5. В случае различий в толковании Кредитором и Заемщиком положений настоящего Договора Стороны договорились считать толкование Кредитора официальным толкованием Договора.

11.6. Срок действия настоящего Договора устанавливается со дня его заключения и до полного исполнения Сторонами обязательств по Договору.

Настоящий Договор составлен в двух подлинных экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.

За КРЕДИТОРА:	За ЗАЕМЩИКА:
Председатель Правления _______________________	_____________________
Главный бухгалтер _______________________
М.П.

Приложение 2

Председателю Правления

___________________________

___________________________

__________________________

З А Я В К А

для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита

ЗАЕМЩИК:

Гражданин Российской Федерации,

Фамилия, имя, отчество: ____________________________________________________________

Дата рождения: _______________г.

Паспорт № _________ выдан ___________________________________________

Зарегистрирован по адресу: _________________________________________________________

Фактическое место жительства:_______________________________________________________

Прошу рассмотреть возможность предоставления кредита на следующих условиях:

сумма кредита: _________________

срок кредита: __________________

процентная ставка: ___ % годовых;

цель кредитования: ____________________________

обеспечение: __________________________________________________________________

Подтверждаю и гарантирую, что вся информация, содержащаяся в Заявке, прилагаемых к ней документах и изложенная устно, является правдивой и полной.

____________________________ (_____________________)

Дата поступления в Банк:

«_____» __________________ 20 ___г.

(заполняется банком)

Приложение 3

Применение скоринга (12 показателей) в банке:

Информация. За отсутствие неблагоприятной информации кредитно-справочного бюро клиент получает 10 баллов (5).

2. Способность погашать задолженность: до 60% - 0 баллов; от 61 до 80 %-10 баллов; от 81 до 100% - 20 баллов.

3. Наличие обеспечения: от 0 до 25% - 1 балл; от 25 до 50% - 4; от 51 до 75% -7; от 76 до 100% -12; более 100% - 20 баллов.

4. Наличное имущество. За наличное имущество, будь то недвижимость, ценные бумаги или вклады в банках, клиент получает 10 баллов.

5. Кредиты, полученные в банке ранее. Клиенту не начисляются баллы, если он неаккуратно пользовался предоставленными ссудами. Если клиент не пользовался ранее кредитом, это расценивается в 5 баллов. Если ранее полученный клиентом кредит погашался своевременно или текущий погашается в соответствии с договором, то он получает 15 баллов.

6. Квалификация. Нет квалификации - 0 баллов; вспомогательный персонал - 2; специалисты - 7; служащие - 9 баллов; пенсионеры - 13; руководящие работники - 13 баллов.

7. Трудовая деятельность у последнего нанимателя: до одного года - О баллов; до двух лет - 3; до трех лет - 5; до пяти лет - 8; более пяти лет - 12; пенсионеры - 0 баллов.

8. Сфера занятости: госслужба - 10 баллов; другие сферы - 6; пенсионеры - 0.

9. Возраст заявителя: до двадцати лет - 0 баллов; двадцати пяти - 2; тридцати - 4; тридцати пяти - 8; пятидесяти - 9; шестидесяти - 11; более шестидесяти лет - 16 баллов.

10. Семейное положение: холост - 8 баллов; женат - 14; женат, но живет раздельно - 6; разведен - 8; вдовец - 8 баллов.

11. Способ найма жилища. Не имеющий жилища - 0 баллов; имеющий жилище по найму - 5; собственное жилище - 10 баллов.

12. Количество иждивенцев: ноль - 10 баллов; один - 7; два - 5; три - 2; более трех - 0 баллов.

Размещено на Allbest.ru