Тенденции развития банковского дела и трансформация банковского продукта

Форфейтинг является достаточно гибким инструментом международных финансов, но для него характерно несколько ограничений:

1. экспортер должен быть согласен продлить срок кредита на период от 6 месяцев до 10 лет и дольше;

2. экспортер должен быть согласен принимать погашение долга сериями;

3. если импортер не является государственным агентом или международной компанией, возврат долга должен быть безусловно и безотзывно гарантирован банком или

4. государственным институтом, приемлемым для форфейтера.

Франчайзинг, коммерческая концессия, франшиза (от фр. franchir, «освобождать») -- вид отношений между рыночными субъектами, когда одна сторона (франчайзер) передаёт другой стороне (франчайзи) за плату (роялти) право на определённый вид бизнеса, используя разработанную бизнес-модель его ведения. Это развитая форма лицензирования, при которой одна сторона (франчайзер) предоставляет другой стороне (франчайзи) возмездное право действовать от своего имени, используя товарные знаки и/или бренды франчайзера.

Первым прототипом современной системы франчайзинга принято считать систему продаж и обслуживания швейных машин Зингера. Основатель всемирно известной компании «Singer Sewing machine company» Исаак Зингер стал родоначальником современного франчайзинга. Начиная с 1851 года, фирма Зингера заключала с дистрибьюторами товара письменный договор на передачу франшизы, договором передавалось право на продажу и ремонт швейных машинок на определённой территории Соединенных Штатов.

Современный франчайзинг испытал настоящий подъём в 1898, когда компания «Дженерал моторс» начала применять франчайзинговое дилерство.

В 1920-х годах в США начал развиваться стандартный товарный франчайзинг. По принципу франчайзинга начали строить свои взаимоотношения с владельцами розничных магазинов крупные оптовые поставщики. Оптовый продавец (или франчайзер) давал возможность небольшим розничным торгующим организациям получать дополнительно многочисленные скидки, использовать марку торговой фирмы и при этом сохранять свою независимость.

После кризиса в экономике США 1930 года франчайзинг начали осваивать нефтеперерабатывающие компании. Так появились первые сетевые бензоколонки, принадлежавшие независимым франчайзи. Как правило, заправочные станции передавались мелким местным предпринимателям на условиях аренды.

Классический товарный франчайзинг, распределяющий в системе франчайзер -- франчайзер товары, и услуги начал видоизменяться только в 50х годах прошлого века.

В российской практике франчайзинг тоже набирает обороты. На данный момент в России существют следующие франчайзинговые центры:

а) РАФ - Российская ассоциация франчайзинга.

б) РАРФ - Российская ассоциация развития франчайзинга (это та же фирма, что и РАФ)

в) РАРМП - Российская ассоциация развития малого предпринимательства.

г) МФПМП - Московский фонд поддержки малого предпринимательства.

д) ФЦМБ - Франчайзинговый центр малого бизнеса.

е) ФФПМП - Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства.

ж) ФРНТФ - Фонд развития науки, техники и франчайзинга, СПб.

В РФ наиболее всего франшизы популярны в секторе торговли непродовольственными продуктами. Чаще всего ними используют торговые центры одежды (45% от всего раздела), даров (14%), электробытовой техники (6%), обуви (6%), для детей (5%), мебели (4%). В период упадка наиболее всего востребованы франшизы эконом-класса: их берут дешевые компании социального кормления, торгашеские точки, предлагающие продукты по сниженным стоимостям, и так далее. Как демонстрируют выборочные опросы профессионалов, франчайзинг наиболее отлично решает главные трудности всякого бизнеса: время, наличные средства и персонал. В этом случае популярная формула "Время - средства!" включается как следует. В критериях невсеобъемлемости экономических ресурсов покупка франшизы для компаний небольшого бизнеса делается палочкой-выручалочкой. Именно франчайзи несет стартовые вкладывательные затраты, финансирует открытие свежих офисов, закупает оборудование, выплачивает получку персоналу и т.п. При данном кратковременные расходы франчайзера минимизируются. Особенно данное существенно, ежели решено о расширении региональной сети бизнеса.

Российская ассоциация франчайзинга имеет рабочее взаимодействие с ключевыми международными ассоциациями франчайзинга и ассоциациями франчайзинга стран СНГ: Украиной, Белоруссией, Казахстаном, заключены соглашения о совместной деятельности

По данным компании E.M.T.G. и Всемирного совета по франчайзингу (WFC) Россия является лидером по росту количества франчайзинговых компаний (98% за последние три года).

Страны	Количество франчайзеров	Количество франчайзи	Количество объектов сетей	Количество занятых в сетях (чел.)	Процентное соотношение к GDP (ВВП страны)
Россия	485	8,615	20,731	277,480	*
США	2,200	250,000	854,511	21,000,000	15%
Великобритания	842	34,800	34,800	465,000	*
Франция	1,369	51,600	53,002	82,587	*
Германия	960	58,000	58,000	452,000	*
Бразилия	1,643	79,988	*	*	*
Корея	2,500	240,000	*	1,200,000	8.5%
Япония	1,231	230,822	*	2,500,000	0.4%
Китай	4,000	260,000	*	2,400,000	8.7%
Австралия	1,000	70,000	*	*	*
Финляндия	265	6,800	6,800	42,000	3,5 %

Таблица 2. Статистика франчайзинга некоторых стран.

Российская ассоциация франчайзинга в настоящее время объединяет под одной крышей франчайзоров, владельцев мастер-франшиз, консультантов по франчайзингу, юристов, организации, обслуживающие франчайзинг.

Среди членов РАФ представлено немало известных во франчайзинге компаний и брендов: «Росинтер Ресторантс» (бренды «Планета Суши», IL Patio); «Галерея-Алекс» (сеть кофеен «Шоколадница», «Burger King»); «Экспресс Ритейл» (бренд «Перекресток-Экспресс»); «Планета гостеприимства» (бренды «Сбарро», «Восточный базар», «Виаджио», «Баш на Баш»), «Независимая лаборатория Инвитро» (бренды «Инвитро», «Лечу.ru»); EMTG, Сабвэй Раша (бренд «Сабвэй»), Маркон (бренд «Стардогс»), «Баскин Роббинс», «АМД Лаборатории», «Мастерфайбр», 1 С, Ростик'c, Эконика, Тинькофф, «Авангард Экспо» (бренд «Бельпостель»); «Елки-Палки» и другие.

По видам деятельности франчайзоры - члены РАФ распределяются следующим образом. Почти половина (45 %) приходится на компании, представляющие розничную торговлю. Еще 22 %. - это предприятия питания. Компании, представляющие бытовое бслуживание, составляют 18 %, структуры, занимающиеся обслуживанием бизнеса, - 9 %. На производственные компании- члены РАФ приходится 6 %.

Среди первых членов Ассоциации, созданной в 1997 году, были такие компании как: Бейкер и Макензи, Эконика, Баскин- Роббинс, Росинтер, Альфаграфикс, Кодак, Теремок - Русские блины, Золотой гребешок и другие. Согласно статистике, в это время (с 1995 по 1999 год), период возникновения франчайзинга на территории России, были созданы 42 франчайзинговые системы. В конце девяностых - начале двухтысячных РАФ всячески стремился двигаться в соответствии с развитием франчайзинга в стране.

На новом этапе развития РАФ - в конце 2009 и в 2010 году - прирост числа членов ускорился, в результате организация выросла более чем на треть своего состава. Одновременно руководители пришедших в РАФ компаний вошли в состав обновленного Совета директоров. Они же стали председателями и сопредседателями созданных РАФ в 2010 году комитетов и комиссий. В результате прироста новых членов значительно изменилось «лицо» ассоциации, во главе которой встали руководители ведущих компаний России, работающих во франчайзинге. В этот же период в РАФ активизировалась работа по привлечению новых членов.

В середине 2010 года число членов Российской ассоциации франчайзинга достигло шестидесяти. Согласно Стратегии РАФ численность организации должно расти более интенсивными темпами, чем в предыдущие годы. Предполагается, что в начале 2011 года членов организации будет более ста. В перспективе РАФ ставит задачу создания мощной и высоко эффективной организации, которая, с одной стороны, объединит в своих рядах значительную часть франчайзингового сообщества, с другой - будет намного активнее, чем прежде, отстаивать и продвигать интересы своих членов.

Розничная торговля 45%

Предприятия питания 22%

Бытовое обслуживание 18%

Обслуживание бизнеса 9%

Производство 6%

Рисунок 3. Члены РАФ (по видам деятельности).

Синдицированное кредитование - это предоставление кредита несколькими кредиторами одному заемщику. Такое кредитование позволяет кредиторам, в роли которых чаще всего выступают банки, аккумулировать ресурсы для выдачи крупного займа и снижать риски путем их распределения между всеми участниками. Заемщик имеем возможность привлечь средства легче и быстрее, чем при поиске частных инвесторов. Кроме этого заемщик получает «дешевые» деньги, т.к. пропадает необходимость в уплате многих косвенных платежей и налогов; снижаются затраты на аудиторов, экономистов и юристов, так как упрощаются требования к отчетности.

Синдицированный кредит отличается от других форм кредита некоторыми особенностями:

среди банков-кредиторов всегда имеются банк-организатор, который организует синдикат и координирует весь процесс, и банк-агент, исполняющий роль расчетного центра. Банк-организатор может взять на себя и функции расчетного центра;

помимо процентов за пользование кредитом заемщик платит банкам вознаграждение за организацию синдицированного кредита;

каждый банк-участник выступает в синдикате в пределах принятых на себя обязательств. Например, если один из кредиторов не выполнил своего обязательства выдать часть кредита против исполнения заемщиком предварительных условий финансирования, то другие участники синдиката не несут ответственности по такому его обязательству;

период между датой обращения заемщика в банк с просьбой о финансировании и датой фактического предоставления кредита в случае синдицированного кредитования намного длиннее, чем при обычном кредитовании;

как правило, сумма синдицированного кредита в несколько раз превышает сумму обычного кредита.

Синдицированное кредитование на современном этапе является одним из наиболее перспективных способов проникновения крупных банков в регионы.

В последние дни все больше возрастает роль информационных технологий, поэтому банки все больше переходят на компьютерное управление деятельностью и предоставление электронных услуг.

Электронный банкинг сегодня - это эффективный способ предоставления новых нетрадиционных банковских продуктов - и услуг непосредственно клиентам через информационно-телекоммуникационные сети и является неотъемлемой частью современного воспроизводственного цикла.

За последние десятилетия изменялась не сущность финансовых и банковских продуктов, а способы и методы их предоставления, трансформировавшись в дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Сегодня применение информационных технологий (ИТ) в банковском бизнесе уже не считается конкурентным преимуществом, а превратилось в конкурентную необходимость.

В настоящее время проявляется тенденция использования банками электронных каналов доставки в большей степени для привлечения новых клиентов, поскольку существующим клиентам электронные услуги предоставляются по умолчанию.

История электронного банковского дела в России восходит к началу эры рыночной экономики и нового этапа развития современного банковского бизнеса. По нашему мнению, процесс развития электронного банковского дела в России можно разделить на пять этапов.

Зачаточный этап (начало 1990-х - 1995г.). В это время только создававшиеся коммерческие банки пытались применять современные достижения техники для оптимизации бизнес-процессов, однако на начальном этапе вся оптимизация сводилась к использованию компьютеров для расчетных операций.

Этап активизации (1996г. - начало 2000-х) характеризуется более активным использованием банками компьютерной техники, в частности, для автоматизации операционного дня. Банками были предприняты первые попытки создания собственных автоматизированных систем обработки данных. На данном этапе развития внедрение информационных технологий, несмотря на существенные затраты, предоставляли российским банкам-первопроходцам, внедрившим ИТ, значительные конкурентные преимущества, в частности, сократились затраты на обработку бумажных документов и повысилась скорость обработки данных.

В период активизации банки в основном сами разрабатывали собственные автоматизированные системы, которые были уникальными, обслуживание проприетарных систем могло осуществляться только самими разработчиками, что создавало ряд неудобств для банка.

Осознание, существенных конкурентных преимуществ, получаемых в результате внедрения информационных технологий, ознаменовало начало этапа бурного развития (2001 - 2004). В этот период банки начали активно автоматизировать свои бизнес-процессы и доставку услуг. К концу 2004 г. 910 российских кредитных организаций имели 1140 представительств в сети Интернет, причем 325 кредитных организаций предоставляли услуги трансакционного интернет-банкинга.

Этап бума начался в 2005 г. и продолжается в настоящее время. Банки и аутсорсеры продолжают систематически обновлять и совершенствовать автоматизированные системы как для внутреннего пользования, так и для взаимоотношений банков со своими клиентами. В условиях нарастающей конкуренции и постоянно растущих требований клиентов банки расширяют спектр предоставляемых дистанционных услуг. Клиенты получают широкие возможности осуществлять банковские операции через телефон, компьютер, коммуникатор и мобильный телефон. На рынке появляются предложения коллективных систем интернет-мобильного банкинга, специально разработанных для малых банков, с целью минимизации их затрат на информационные технологии. Для клиентов ДБО постепенно перестает быть эксклюзивной услугой и становится необходимостью. Однако в подобных условиях банки и разработчики электронных банковских продуктов все еще находят возможность для дальнейшего совершенствования ИТ и получения некоторых минимальных преимуществ , по отношению к конкурентам.

Массовый этап, предпосылки которого начали проявляться уже сегодня, характеризуется тем, что внедрение и постоянное совершенствование банковских информационных технологий становится необходимым условием для успешного функционирования банка.

Банки активно внедряют современные технологии (пик массового этапа, по прогнозам, ожидается к 2010 г.), процесс ассимиляции этих нововведений среди клиентов банков происходит высокими темпами, количество новых клиентов стремительно растет, однако доля трансакций, совершаемых через электронные каналы, и количество пользователей этих технологий относительно общего числа населения все еще невелики.

В связи с интернет-банкнгом развивается и использование пластиковых платежных карт.

Банковская карта -- пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.

Хотя держателя карты часто называют «владельцем» (такое использование встречается даже в документах банков), на самом деле собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счёте карты принадлежат владельцу карты (владельцам карт, на один счёт может быть выпущено несколько карт), банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.

Существует несколько видов пластиковых карт.

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

Карты с разрешенным овердрафтом -- это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Овердрафт -- кредит, полученный путём выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счёте. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы. В специальной литературе дается развернутая трактовка понятия «кредитование счёта (овердрафт)»: В случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счёт средств держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. Кредитные карты -- один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения.

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией -- эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации -- эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Некоторые российские банки уже давно анонсировали выпуск предоплаченных и подарочных карт.

Подарочная карта -- предоплаченная карта, дающая её владельцу право на получение товаров или услуг на сумму, указанную на карте, обычно используется в качестве подарка, вместо «вещевого» или денежного подарка. При более близком рассмотрении эти продукты российского банка оказались обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них. Эти карты оформляются на основании договора банковского счёта, и счёт открывается клиенту, оформляющему карту.

Так же нужно упомянуть о том, что в последнее время появилось и такое явление как Легализация преступных доходов или «отмывание денег».

Отмывание денег -- глобальная угроза международным финансовым системам. В течение последних 10--15 лет под воздействием процессов глобализации трансформировалась финансовая система. При этом, с одной стороны, глобализация способствует становлению рыночной экономики, что приводит к повышению уровня жизни, развитию финансовой системы, сокращению уровня безработицы, расширению обмена между странами товарами и услугами. Но, с другой стороны, в условиях глобализации преступникам стало легче скрывать доходы, полученные от незаконной деятельности, и перемещать эти денежные средства через границы государств для их легализации.

Необходимость «отмывания» вызвана двумя основными причинами. Первая состоит в том, что «денежный след» может вывести правоохранительные органы на преступника. Вторая заключается в том, что правонарушитель, попав в поле зрения правоохранительных органов, может лишиться своих незаконно нажитых капиталов. Именно поэтому денежные средства, получаемые в рамках теневого оборота, довольно часто переводятся за границу, а затем неоднократно пропускаются через международную систему платежей. Эти приемы затрудняют установление истинных источников происхождения «грязных денег». Иначе говоря, теневой сектор экономики играет существенную роль в стимулировании незаконного оттока капитала за рубеж.

3. Банковское дело и банковский продукт в России

3.1 Развитие банковского дела и банковского продукта в России

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежныевклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

До 1861 г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

В 1917г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые перешли в государственную собственность, образовалась государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.

Кредитная кооперация не была национализирована. Исключение составил обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк, который был национализирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании; ряд специализированных институтов. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система “подгонялась” под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание самого понятия кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно- административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего у министра финансов.

Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

а) отсутствие вексельного обращения;

б) выполнение банками по существу роли второго госбюджета;

в) списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

г) операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

д) потеря банковской специализации;

е) монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

ж) низкий уровень процентных ставок;

з) слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;

и) неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

а) банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности -государственной;

б) сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

в) реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;

г) не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;

д) продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;

е) банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;

ж) не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

з) произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;

и) возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;

к) реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников.

Представляется, что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.

Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

В последние годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. На 1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов. Очень быстро прогрессировали многие новые банки, возникшие “на ровном месте”, т.е. без опоры на бывшие госбанки.

Кризис на рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию между банками за первоклассных клиентов и сферы приложения капитала. Все же банки продолжали создаваться, и расти «как на дрожжах». До августа 1998 года, казалось, все благополучно.

Но 17 августа 1998 г. произошел кризис, государство отказалось отвечать по своим долговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены, а банкам пришлось отвечать по пассивам. Клиенты стали уходить из банков, и платить им было, естественно, нечем.

3.2 Тенденции развития банковского дела и банковского продукта в России

Современная банковская индустрия представляет собой народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных банковских и других финансовых услуг.

Роль банковских институтов в современной мировой экономике чрезвычайно велика и заключается в выполнении ими следующих функций:

1. Посредничество в платежах -- изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Посредничество в кредите -- важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции являются главным источником доходов банка.

Привлечение (аккумуляция) денежных средств ^превращение их в ссудный капитал; банки являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе.

Стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

Посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами).

Предоставление консультационных, информационных и других услуг.

Изменения в банковском бизнесе в последние годы в наибольшей мере предопределяют развитие мирового банковского бизнеса и отражают процессы, протекающие в нем. Так, следует выделить основные современные тенденции банковского бизнеса5-, которые характеризуются процессами глобализации, расширения видов предоставляемых услуг, диверсификацией банковского бизнеса. Рассмотрим эти тенденции подробнее.

Глобализация банковского бизнеса. Под глобализацией подразумевается ситуация, в которой политические границы теряют свою значимость, усиливается экономическая зависимость стран, а центральными вопросами бизнеса становятся национальные различия как следствие несходства разных социальных культур.

Следствием глобализации и дерегулирования становится изменение роли и функций центральных банков: надзорные и контрольные функции все в большей степени, и прежде всего в развитых странах, передаются специально создаваемым частным (Великобритания) или государственным организациям, осуществляющим надзор и контроль над всеми участниками финансовых рынков.

Крупные банковские монополии, на долю которых приходится подавляющая часть чистого дохода от операций, связанных с взиманием и выплатой процентов, и от сделок, приносящих комиссионное вознаграждение, резко увеличивают затраты на дорогостоящие компьютерные системы и разработку технологий предоставления новых финансовых услуг. Мелкие банки с трудом приспосабливаются к структурной перестройке в кредитно-финансовых отношениях и в итоге либо поглощаются другими банками, либо ликвидируются.

Быстрый рост мировой торговли и международных потоков капитала, начиная с последней четверти ХХв., явился причиной того, что многие крупные банки, финансовые, производственные и торговые фирмы стали связывать перспективы своего развития с расширением до международного масштаба.

Происходит изменение структуры банковских услуг. Современная банковская индустрия -- это сфера предоставления многообразных услуг своим клиентам, в которой можно выделить два направления развития: 1)для физических лиц; 2) для юридических лиц. В части развития предоставления услуг юридическим лицам банки прошли путь от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Помимо этого можно выделить второе направление развития банковских услуг, которое заключается в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов -- физических лиц. Характерным примером может служить аккумуляция сбережений граждан и размещение собранных сумм под определенный процент. Это направление уже стало основным звеном политики многих российских банков, что потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности. Также стоит отметить такие виды услуг, как аренда индивидуальных банковских сейфов, выпуск пластиковых карт, прием платежей, моментальные денежные переводы, ипотечные, авто- и потребительские кредиты и т.п

Рассмотрим подробнее некоторые тенденции развития некоторых банковских продуктов.

Несмотря на снижение стоимости и рост доступности фондирования для факторов, рынок факторинга в 2009 году упал на 40% -- сказалось сокращение спроса со стороны клиентов

Объем факторингового рынка по итогам 2009 года составил 361 млрд рублей. В поисках новых клиентов факторы начнут активнее развивать безрегрессный факторинг, который и будет локомотивом роста в 2010 году. Другой точкой роста станет региональный рынок. Здесь шанс увеличить свою долю есть у банков с широкой филиальной сетью. По оценкам «Эксперт РА», объем рынка в 2010 году составит 450-500 млрд рублей (темпы прироста ожидаются на уровне 25-35%).

Темпы прироста рынка факторинга в 2009-м относительно предыдущего года отрицательны -- минус 40% (см. график 1); если не учитывать результаты ФК «Еврокоммерц» в объемах рынка в 2008 году, за прошлый год сокращение составило 29,3%. Обычное для рынка соотношение объемов уступленных требований по полугодиям, близкое к 1:2, не характерно для 2009 года: во втором полугодии объемы уступленных требований лишь на 12% превысили показатели первого полугодия.

По оценкам «Эксперта РА», прирост рынка факторинга в 2010 году составит 25-35% и будет основан на опережающем росте факторинга без регресса. Объем рынка в 2010 году составит около 450-490 млрд. рублей. В поисках новых клиентов Факторы начнут активнее развивать безрегрессный факторинг, который и станет локомотивом роста в 2010 году.

В первой половине 2010 года наблюдался рост рынка как в части крупных проектов для крупных корпораций, так и розничных сделок с малыми и средними компаниями.

По итогам 2009 года отрицательную динамику по объему сделок продемонстрировали 33 сегмента рынка из 37 выделяемых агентством «Эксперт РА» в рамках своих исследований. Положительные темпы прироста наблюдались лишь в четырех сегментах рынка. При этом если в сегментах оборудования для добычи полезных ископаемых (кроме нефти и газа) и техники для авиационной отрасли позитивный прирост -- следствие эффекта «низкой базы», то в сегментах морских и речных судов, а также оборудования для газодобычи действительно были реализованы крупнейшие сделки за последние три года, говорят в компании «Газтехлизинг».

Лучшие клиенты в 2010 году работают в секторах экономики с господдержкой. А если в качестве лизингополучателя выступает компания с государственным участием, то привлечение кредитных ресурсов по таким сделкам возможно на весьма выгодных условиях. В свою очередь, игроки российского лизингового рынка, работающие с компаниями негосударственного сектора, отмечают, что все более привлекательной для лизинга становится отрасль торгового оборудования.

93% банковских карт используются в России лишь для получения наличных. 80% рынка банковских карт контролируется международными платёжными системами VISA и Mastercard. Российские платёжные системы (Сберкарт, «Золотая Корона», STB Card, Union Card, ChronoPay) контролируют от 2 до 6% рынка.

На сегодняшний день синдицированный кредит столкнулся с рядом проблем:

1. Отсутствие доверия между российскими банками;

2. Отсутствие необходимой законодательной базы, регулирующей отношения при таком кредите;

3. Отсутствие специалистов по данному направлению в РФ.

Наблюдается тенденция возрастания потенциала синдицированного кредита как для заемщиков, так и для кредиторов на международном и российском финансовых рынках. Так с 2004 по 2008 года доля объединенного кредитования среди простых кредитов увеличилась на 27%. Экономическая ситуация, сложившиеся на данный момент, благоприятно отразится на развитие именно синдицированного кредитования за счет роста числа крупных заемщиков и снижения числа банков, предоставляющих большие кредиты.

В 2007 г. объем платежей, проведенных с использованием сети Интернет и мобильных телефонов составил 285,2 млрд. руб. (9261,1 тыс. трансакций) и 1,4 млрд. руб. (2466,4 тыс. трансакций) соответственно. Трансакции, совершаемые через электронные каналы доставки, включая банкоматы, в России составляют около 30% общего объема, тогда как в США и странах Европейского союза доля таких трансакций достигает 70-85%.

Фундаментальной причиной подобного отставания можно считать несовершенное правовое регулирование в сфере электронного банковского дела и, как следствие, низкий уровень доверия со стороны клиентов. Клиенты осознают преимущества ДБО, однако в силу слабой правовой защищенности не рискуют осуществлять крупные операции удаленно. Другим достаточно серьезным фактором является низкая финансовая и компьютерная грамотность населения.

Кроме того, российские банки только вступают в этап массового внедрения систем ДБО, и, по нашему мнению, предложение электронных банковских услуг в течение нескольких лет найдет спрос в полном объеме.

К сожалению, продолжает свое существование явление «отмывания денег». Противодействие отмыванию денег организовано и в России. Внимание традиционно уделялось до 80-хгг. ХХв. преступлению, лежащему в основе легализации грязных денег, т. е. такому преступлению, в результате которого были незаконно получены деньги (основному преступлению). Но современные тенденции в законодательствах многих стран признают уголовно наказуемыми сами действия,- которые направлены на отмывание денег, независимо от основного преступления.

Изменяется структура банковских сетей, это проявляется в развитии сети офисов среднего размера (3--4 операционных места). Такая сеть позволяет реализовать достаточно квалифицированное консультирование клиентов и соответствует требованиям клиентов по уровню конфиденциальности проведения трансакций и консультирования.

Меняется и территориальная расположенность банков. В настоящее время можно отметить присутствие банков в торговых центрах, торгово-развлекательных центрах, в торговых сетях, офисных комплексах, спортивных учреждениях, учреждениях здравоохранения и т.д.

Заключение

Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества.

Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов, осуществление товарно-денежных отношений.

В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.

Одной из главных тенденций является тенденция глобализации банковских систем, как всего мира, так и внутри страны. Это имеет как положительные, так и отрицательные моменты. С одной стороны, это улучшает международные связи, способствует международной торговле. Однако существует опасность интервенции иностранных банков, и как следствие упадок деятельности национальных банков, начиная с малых, а затем и более крупных.

Так же стоит упомянуть и все большее влияние электронных технологий на жизнь общества. Банковское дело не стало исключением. Использование компьютеров и Интернета помогает снижать трансакционные издержки по платежам и денежным переводам и уменьшает опасность допущения ошибки при совершении операций. Однако и здесь есть свои «подводные камни»: в России, к сожалению, довольно большая часть населения слабо, или вообще не владеет IT-технологий.

Банковский продукт так же претерпел большие изменения в свете этих тенденций. Появились новые формы кредитования, более удобные для больших компаний и корпораций, например синдицированное кредитование. Были созданы такие продукты, которые помогают создать новый бизнес, избежав множества проблем. Примером такого продукта является франчайзинг. Не стоит забывать о потребностях населения, для их удобства были созданы пластиковые карты и другие продукты.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что в России банковская система претерпела большие изменения, однако их внедрение и адаптация еще не закончены, и этот процесс затруднен отсталостью страны в технологическом плане.

Список использованной литературы

1. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки : учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2009. - 624 с.

2. Деньги. Кредит. Банки : учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 784 с.

3. Деньги, кредит, банки : учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008. - 560 с.

4. Жарковская Е.П. Банковское дело: учеб. пособие. - М.: Омега-Л, 2008. - 452 с.

5. Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 528 с.

6. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие. - М.: КНОРУС, 2007. - 264 с.

7. Банки и банковские операции. Под ред. Е.Ф.Жукова.- М: Банки и биржи, 2008.

8. С.А.Фабричнов и др. Деньги, банки и банковские операции. - Воронеж, Инфа, 2009.

9. www.banks-credits.ru

10. www.cbr.ru

11. www.abc.informbureau.com

12. www.globfin.ru

13. Морозан В.В. История банковского дела в России (вторая половина XVII - первая половина XIX в.). - СПб.: Изд-во Санкт-Петербургского университета, 2001.

14. «В поисках точек роста», журнал «Эксперт» (Вилиева Ирина, Мусиец Марина)

15. Бродская Е. Интерес со стороны банков к лизингу восстанавливается. Этот процесс идет параллельно с увеличением спроса на услуги лизинга со стороны конечных клиентов. // Банковское обозрение.-2010.- № 8.

16. Хрусталев Е.Ю., Омельченко А.Н. Тенденции развития банковского дела ив условиях экономической глобализации. // Финансы и кредит.- 2009.- №11.

17. Ярлыков С.Ю. История и причины возникновения нового направления в банковской деятельности: противодействие легализации преступных доходов. // Финансы и кредит. - 2008. - №11.

18. Григорян С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных услуг. // Деньги и кредит. - 2008. - №10.

19. Быченко Е.Г. Глобализация финансовых рынков и ее влияние на легализацию доходов, полученных преступным путем. // Банковские услуги. - 2009. - № 11.

20. Супрунович В.М. Современные тенденции развития банковского бизнеса России. // Финансы и кредит. - 2007. - №36.

21. Синдицированное кредитование. // Финансы и кредит. - 2010. - №5.

22. Парусимова Н.И. Трансформация банковского продукта в разных типах экономических систем: Монография. - Оренбург: ИПК ГОУ ОГУ, 2004.

23. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2005.

Размещено на Allbest.ru