Механізм кредитування фізичних осіб

4.3 Концепція кредитування фізичних осіб під заставу

дорогоцінних металів за участю ломбарду

Як свідчить світовий досвід, банківські операції з фізичними особами становлять близько третини загального обсягу всіх операцій фінансово-кредитних установ країн із ринковою економікою. Така статистика, на жаль, не характерна для українських комерційних банків. Вони працюють переважно з юридичними особами. Однак у процесі подальшого розвитку ринкових відносин питома вага операцій із фізичними особами неодмінно зростатиме, тож фінансово-кредитні установи нашої держави мають це враховувати.

Адаптуючись до нових економічних умов, вони вже сьогодні відчувають гостру потребу в розширенні клієнтської бази. Один із перспективних шляхів до вирішення цієї проблеми пролягає через опанування ринку кредитів фізичним особам, зокрема, під заставу дорогоцінних металів.

Залучення та розміщення грошових коштів населення регламентовано Законом України "Про банки і банківську діяльність". Зрозуміло, що кожний банк, керуючись загальними нормами законодавства, розробляє свою процедуру видачі кредитів та перевірки платоспроможності клієнтів. Але по суті більшість із цих процедур ідентичні й найчастіше зводяться до надання кредитів під заставу. Недосконалість українського законодавства щодо механізмів реалізації застави нерідко призводить до збитків для кредиторів. З огляду на це надання кредитів під заставу дорогоцінних металів за участю ломбарду має певні переваги.

Золото завжди вважалося ознакою влади та багатства. За всю історію людства його видобуто приблизно 120 тисяч тонн. Одна третина золотих ресурсів світу - це запаси держав, третина - приватних компаній та осіб, ще третина - ювелірні та зубопротезні вироби. Як бачимо, накопичення приватних осіб значні, принаймні цілком достатні для повноцінного функціонування ринку кредитів під заставу дорогоцінних металів.

Є три основні моделі такого кредитування.

- Модель 1 - ломбард самостійно надає кредити під заставу дорогоцінних металів;

- Модель 2 - банк самостійно надає зазначені вище кредити;

- Модель 3 - кредити під заставу дорогоцінних металів надає банк за участі ломбарду.

Аналіз переваг і недоліків кожної з моделей подано у таблиці.

Нині в Україні сповна не застосовується жодна з них. Українські ломбарди надають кредити фізичним особам, проте їм бракує обігових коштів. Тож наші ломбарди вимушені звертатися до банків. Ті, у свою чергу, надають їм позики під заставу ліквідного майна.

Надавати фізичним особам кредити під заставу дорогоцінних металів у нашій країні мають право і банки. Проте цим правом вони практично не користуються через обтяжливість механізму його реалізації. По-перше, банк повинен одержати ліцензію на використання таких операцій. По-друге, він змушений утримувати відповідних спеціалістів-оцінювачів. По-третє, банківська установа у разі надання кредитів під заставу дорогоцінних металів зобов'язана укладати спеціальну угоду із Державною скарбницею НБУ.

Одне слово, справа клопітна і недуже приваблива як для кредиторів, так і для клієнтів.

Щоб розширити спектр банківських послуг населенню з метою кращого задоволення потреб людей у товарах народного споживання, в Україні доцільно було б створити систему банківського кредитування фізичних осіб під поруку ломбарду.

Основними її інструментами могли б стати: угода між комерційним банком і ломбардом про спільну діяльність; договір між ломбардом і фізичною особою про оцінку та зберігання майна; кредитна угода між банком і фізичною особою.

Схема функціонування системи може бути такою.

Таблиця 2. - Аналіз переваг і недоліків основних моделей кредитування під заставу дорогоцінних металів

Модель	Переваги	Недоліки
Модель 1 (ломбард самостійно надає кредити під заставу дорогоцінних металів)	· Наявна інфраструктура, створена ломбардом: - кваліфікований персонал; - обладнані пункти прийому дорогоцінних металів; - сховище. · Великий попит на послуги ломбарду · Високі доходи для ломбарду · Доступність послуг ломбарду для широкого кола клієнтів	· Дефіцит кредитних ресурсів · Не перевіряється репутація клієнта · Недостатній рівень сервісу при наданні послуг · Кримінальні елементи можуть використати ломбард із метою шахрайства · Дуже високі відсотки
Модель 2 (банк самостійно надає кредити під заставу дорогоцінних металів)	· Наявність власних ресурсів · Кваліфікований персонал · Високий рівень сервісного обслуговування	· Брак спеціалістів з оцінки дорогоцінних металів · Брак відповідної матеріальної бази (зокрема, депозитних сховищ) у більшості банків · Відсутність у більшості банків необхідних угод із Державною скарбницею НБУ
Модель 3 (банк спільно з ломбардом надає кредити під заставу дорогоцінних металів)	· Ломбард не має потреби позичати фінансові ресурси в банках · Банки не мають потреби витрачатися на оцінювання та зберігання дорогоцінних металів · Низькі відсотки за отриманий кредит, які має сплачувати клієнт · Можливість створення торгівельної мережі для продажу коштовностей · Менша ймовірність зловживання послугами ломбарду з боку кримінальних елементів	· Вимушена реалізація не викуплених дорогоцінних металів як лому

Фізична особа, яка бажає одержати кредит і володіє цінностями у вигляді виробів із дорогоцінних металів, укладає з ломбардом договір про оцінку та зберігання. Ломбард оцінює, приймає, зберігає і на передбачених договором умовах повертає цінності, прийняті від клієнта.

Банк на підставі договору про оцінку і зберігання майна, а також за наявності відповідної квитанції надає фізичній особі позику. Кредитування здійснюється у звичайному порядку - на підставі укладеної між банком і клієнтом кредитної угоди. Очевидно, сума позики не повинна перевищувати 15% від установленої оцінювачами вартості майна оптимальний термін надання кредиту - 30 днів. Можлива пролонгація до 30 днів, але лише за умови сплати відсотків за фактичний час користування кредитом.

Якщо кредит повернуто, відсотки за нього, а також роботи, пов'язані з оцінкою і зберіганням майна, оплачено, ломбард повертає його фізичній особі. Уразі неповернення кредиту поручитель реалізує майно, яке зберігається у нього, Державній скарбниці НБУ і повертає банкові суму кредиту та обумовлених відсотків за рахунок коштів, одержаних у результаті реалізації.

Отже, запропонована нами схема найближча до третьої моделі кредитування фізичних осіб під заставу дорогоцінних металів за участю ломбарду вона влаштовує всіх учасників процесу ломбард виконує свої функції і має прибуток; банк одержує процентні доходи; клієнт отримує потрібний йому кредит. Вважаємо, що така система має перспективи для впровадження у кредитних установах нашої країни.

ВИСНОВКИ

Надання кредитів фізичним особам банками набуває широкого характеру. Щоб уникнути помилок, банки повинні діяти відповідно до вимог: кредити видаються тільки в межах наявних ресурсів, що є в розпорядженні банку. Рішення щодо надання кредитів позичальникам, незалежно від їх розмірів, приймається колегіально (правлінням банку, кредитним комітетом, кредитною комісією тощо) і оформляється протоколом.

Жоден із виданих великих кредитів не може перевищувати 25 відсотків капіталу банків, а загальний обсяг наданих кредитів не може перевищувати його восьмикратного розміру.

Кредитування позичальників здійснюється згідно з чинним законодавством України і Положенням Національного банку «При кредитуванням і відповідного внутрішнього Положення.

Основну частину доходів банки одержують від кредитних операцій, у здійсненні яких велику роль відіграє кредитний персонал.

Кредитування позичальників має здійснюватися додержанням комерційним банком економічних нормативів регулювання банківської діяльності та вимог НБУ щодо формування обов'язкових, страхових і резервних фондів. Кредитування здійснюється в межах параметрів, визначених політикою банку, які включають: пріоритетні напрями в кредитуванні; обсяги кредитів та структуру кредитного портфеля; граничні розміри кредиту на одного позичальника; методику оцінки фінансового стану та кредитоспроможності позичальника; рівень процентної ставки тощо.

Банки можуть надавати бланкові кредити (незабезпечені майном та іншими формами), але тільки в межах власних коштів і лише клієнтам зі стійким фінансовим станом та інсайдерам банку в сумі, що не перевищує 50% номінальної вартості акцій банку, що перебувають в їхній власності.

Для одержання кредиту позичальник звертається до банку із кредитною заявкою, до складу якої входить певний пакет документів. Склад необхідних документів залежить від характеру кредитної операції, і для різних клієнтів він може бути різним.

Кредити надаються на підставі укладеної між банком і позичальником кредитної угоди (договору). До укладання кредитного договору банк повинен ретельно проаналізувати кредитоспроможність позичальника, здійснити експертизу проекту чи господарської операції, що пропонується для кредитування, визначити ступінь ризику для банку та структуру майбутньої позички (сума, строк, процентна ставка тощо).У кредитному договорі передбачаються: мета, сума, строк, порядок, форма видачі і погашення кредиту, форма забезпечення зобов'язань позичальника, процентна ставка, порядок і форма сплати процентів й основного боргу, права, зобов'язання, відповідальність сторін щодо надання і погашення кредитів, перелік відомостей, розрахунків та інших документів, необхідних для кредитування, періодичність їх подання банку, можливість проведення банком перевірок на місці, наявності і стану зберігання заставного майна тощо.

Дуже важливим в кредитній діяльності банку є планування і прогнозування. Важливість прогнозу важко переоцінити, ураховуючи, що саме він є основою для складання перспективних планів кредитної діяльності банку. Добір методу прогнозування залежить від кількох важливих факторів:

* мети та завдань прогнозу;

* ступеня деталізації інформації про кредитну діяльність;

* обсягів прогнозу;

* періоду прогнозу (місяць, квартал, півріччя, рік і т. ін.).

За термінами планування кредитної діяльності розрізняють такі прогнози:

* оперативний (до 6 місяців);

* короткостроковий (на один рік);

* середньостроковий (до 5 років);

* довгостроковий, або перспективний (понад 10 років).

За видом подання прогнозних показників розрізняють такі прогнози:

* точковий, коли прогнозне значення подається у вигляді окремого числового значення прогнозованого параметра;

* інтервальний, коли прогнозне значення подається у вигляді інтервалу, до якого належить значення прогнозованого параметра;

* багатоваріантний, коли прогнозне значення подається у вигляді множини можливих числових значень прогнозованого параметра.

Для вдосконалення діяльності банківської системи необхідні сприятливіші умови кредитування. Доцільно розробити законопроект про кредитування, в якому передбачити ефективний захист прав та інтересів кредиторів, посилення відповідальності учасників договірних відносин за неналежне виконання ними зобов'язань; удосконалити порядок реалізації заставленого манна з метою захисту інтересів кредиторів, стимулювати зростання обсягів грошових вкладів населення для створення міцної клієнтської бази.

Необхідно також удосконалювати банківський менеджмент, підвищувати рівень професіоналізму кадрів, перепідготовки кадрів, використовуючи на це асигнування комерційних банків і міжнародну технічну допомогу.

Дуже корисним для роботи банків може бути створення загальної системи інформації щодо клієнтської бази, якою міг би користуватися будь-який банк.

Слід також зауважити: для забезпечення успішної діяльності банку необхідні політичні і інституційні реформи, які б зменшували негативний вплив зовнішніх факторів на кредитну діяльність банків.

Останнім часом все більш важливого значення набуває споживче кредитування населення, особливо іпотека. В розвинутих країнах схеми надання кредитів населенню є, звичайно більш досконалими, орієнтовані на довші терміни кредитування.

Потрібно створити механізм довіри клієнта банкові і навпаки. Фізичні особи, маючи розрив між їхніми можливостями і бажанням купити, з радістю беруть кредит в банках і особливо на довгі терміни. Банки, хоча і з радістю отримують проценти за надані кредити, все ж ризикують. Отож, схема надання кредитів потребує вдосконалення.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. Закон України "Про банки і банківську діяльність" від 7.12.2000 №2121-ІІІ // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності (Додаток до журналу "Вісник Національного банку України"), 2001. - №1. - С. 3-46 (зі змінами та доповненнями).

2. Агарков М.М. Основы банковского права. - М., 1994. - 427 с.

3. Аржевітін С. Кредитні спілки - цеглинка у підвалинах відродження підприємництва в Україні // Вісник кредитних спілок. - 1999-2000. - с. 11.

4. Банківські операції: Підручник / За ред. А.М. Мороза. - К.: КНЕУ, 2000. - 462 с.

5. Банківське право України. Навчальний посібник. / За заг. ред. А.І. Селіванова. - К.: Видавничий Дім “Ін Юрс”, 2000. - 384 с.

6. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 471 с.

7. Банковский портфель / Под ред. Ю.И. Коробова и др. - М., 1994. - Т. 1. - 512 с.

8. Бондар О. Державне житлове кредитування населення в Україні : стан та шляхи удосконалення // Економіст. - 2001 - №11 - с. 48-51.

9. Бровкова Е.Г. Продивус И.П. Финансово-кредитная система государства. - К., 1997. - 341 с.

10. Васюренко О.В. Банківські операції: Навч. посіб. - 2-е вид., випр. і дон. - К.: Знання, 2002.

11. Вильнянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. - Харьков, 1995. - 239 с.

12. Вступ до банківської справи / За ред. Б.С. Івасіва. - К.: Лібра, 1998. - 439 с.

13. Гончаренко В.В. Особливості відродження кредитної кооперації / Фінанси України. - 1999 - №12 - с. 82-90.

14. Гражданское право / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого: В 2-х т. - М., 1997. - Т. 2. -587 с.

15. Гроші та кредит: Підручник. / За заг. ред. М.І. Савлука. - К.: КНЕУ, 2001. - 601 с.

16. Гроші і кредит: Підручник /За ред. Б.С. Івасіва - К.: Лібра, 1998. - 327 с.

17. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. - Л., 1959. - 421 с.

18. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков / Метод. рекомендации. - М.: Компания «Алес», 1995 - 184 с.

19. Ефимова Л.Г. Банковское право. - М., 1994. - 354 с.

20. Єрмоленко Г.Г., Коршикова Г.В. Аналіз кредитних операцій банків / Фінанси України. - 2001 - №3 - с. 130-133.

21. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства при кредитовании и расчетах. - М., 1967. - 462 с.

22. Кредитование: Пер. с англ. - К.: Торгово-издательское бюро ВНV, 1994. - 384 с.

23. Мрочко М.С., Павлів Т.В. Розвиток банківських послуг у всесвітній мережі Інтернет //Фінанси України. - 2001 - №9 - с. 130-135.

24. Олійник О. Проблеми споживчого кредитування в Україні // Економіст. - 2001 - №7-8 - с. 28-30.

25. Остапишин Т.П. Основи банківської справи: Курс лекцій. - К.: МАУП, 1999. - 112 с.

26. Основы банковского дела / Под ред. А.Н. Мороза. - К.: Либра. - 1994. - 352 с.

27. Побединська В. Проблеми споживчого кредитування в Україні / Вісник НБУ. - 1999 - №11 - с. 42-43.

28. Потійко Д.А. Аналіз кредитоспроможності в умовах ринкових відносин / Фінанси України. - 2001 - №1 - с. 118-123.

29. Садеков А.А., Лісова Н.О. Кредитний скоринг - методика оптимізації та управління кредитними ризиками // Фінанси України. - 2001 - №8 - с. 118-122

30. Туник Г.М. Регулювання кредитної діяльності банку // Фінанси України. - 2002 - №4 - с. 119-125

31. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: ИПЦЦ «Вазар-Ферро», 1994. - 320 с.

32. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. - М., 1956. - 313 с.

33. Шевченко Р.І. Кредитування і контроль: Навч.-метод. посіб. - К.: КНЕІ, 2002.

34. Шульга Н.П., Гаманкова О.О., Ковганич І.М. Оцінка кредитоспроможності клієнта: Рекомендації банкіру при видачі кредиту. - К.: Київський інститут банкірів банку «Україна», 1995.

Додаток 1

ЗАЯВКА НА ВІДКРИТТЯ КРЕДИТНОГО ЛІМІТУ

№_____________

Я,_____________________________________________________

прошу відкрити мені кредитний ліміт у вигляді кредитної лінії в сумі:

на термін___________міс. Термін дії картки__________________

ВІДСОТКОВА СТАВКА__________________МІСЯЧНИХ.

ЦІЛЬ КРЕДИТУВАННЯ:

ЗАПЛАНОВАНИЙ ГРАФІК ПОГАШЕННЯ - У ВІДПОВІДНОСТІ ДО УМОВ НАДАННЯ КРЕДИТНОГО ЛІМІТУ,

В ЯКОСТІ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ МОЖУ НАДАТИ:

ПРО СЕБЕ МОЖУ ПОВІДОМИТИ НАСТУПНЕ:

Адреса, _____________________________________________________

телефон :_____________________________

ВКАЖІТЬ РІК НАРОДЖЕННЯ; З ЯКОГО ЧАСУ ПРОЖИВАЄТЕ В ДАНІЙ МІСЦЕВОСТІ: _____________________________________________

ЯКЩО ТЕРМІН ПРОЖИВАННЯ МЕНШЕ ТРЬОХ РОКІВ, ТО ВКАЖІТЬ ПОПЕРЕДНЮ АДРЕСУ.

Паспортні дані серія номер

ким і коли виданий :

Прописка:

Місце роботи, яку посаду займаєте, телефон:

Стаж роботи на даному підприємстві:

Чи військовозобов'язаний:

Освіта:____________________________________

Назва і рік закінчення учбового закладу, спеціальність по диплому._______________________________________

Сімейний стан:_____________________________

Діти:______________________________________

НАЯВНІСТЬ РАХУНКІВ В БАНКУ (ЯКЩО "ТАК" - ВКАЖІТЬ: НОМЕР РАХУНКУ, ДАТУ ОФОРМЛЕННЯ)

Чи е ви власником цінних паперів (якщо "Так" - вкажіть : яких і на яку суму)

Чи є ви власником інших кредитних карток (якщо "Так" - вкажіть: назву пластикової системи, вид картки, банк-емітент).

Платіжний щомісячний баланс сім'ї в доларовому еквіваленті

(середній показник за останні 3 місяці) Сукупний дохід сім'ї (відмітьте на інтервал перекреслюванням квадратика, який відповідає рівню доходу

Вашої сім'ї):

< $ 1000 _________ $2000-5000 _________ $ більше 10000 __________

$1000-2000___________________ $5000-10000_____________________

Сукупний дохід сім'ї:

ЗАРОБІТНА ПЛАТА___________________________________________

СОЦІАЛЬНІ ВИПЛАТИ (ПЕНСІЇ, ДОПОМОГИ)

АЛІМЕНТИ

ДИВІДЕНДИ ПО АКЦІЯМ, ЦІННИМ ПАПЕРАМ,

ДЕПОЗ. ВКЛАДАМ

ДОХІД ВІД ДОДАТКОВОГО ЗАРОБІТКУ_______________________

Витрати Вашої сім'ї в доларовому еквіваленті йдуть на:

КОМУНАЛЬНІ ПОСЛУГИ (ГАЗ, ВОДА, СВІТЛО, ПЛАТА ЗА

ЗЕМЛЮ, ТЕЛЕФОН)

ОРЕНДНА ПЛАТА ЗА ЗЕМЛЮ, НЕРУХОМІСТЬ

НАЙМ ЖИТЛА

ВЕДЕННЯ ГОСПОДАРСТВА. СПОЖИВАННЯ

ВИТРАТИ НА УТРИМАННЯ АВТОМОБІЛЯ_____________________

ОПЛАТА ЗА НАВЧАННЯ, ВИТРАТИ НА ВІДПОЧИНОК

АЛІМЕНТИ НА ДІТЕЙ

% ПО РАНІШЕ ОТРИМАНИМ КРЕДИТАМ

ІНШІ ВИТРАТИ______________________________________________

Чи є Ви власником нерухомості?

Якщо "Так" - вкажіть конкретно який район, житлову і загальну площу, орієнтовну ринкову вартість, умови

володіння (одноосібно чи спільно). У випадку спільного володіння вкажіть Вашу частку:_______________________________________________

Чи є Ви власником автомобіля?

Якщо "Так" - вкажіть: конкретно якої(их) марки(ок), рік випуску, пробіг, орієнтовну ринкову вартість, умови володіння (одноосібно чи по генеральній довіреності). ___________________________________________

Чи є Ви власником фірми?

Якщо "Так" - вкажіть: конкретно якої(их), рік відкриття, оплачений статутний фонд, капітал, щомісячний грошовий оборот, умови володіння (одноосібно чи спільно). У випадку спільного володіння вкажіть Вашу частку:

Дата " " 2003 року Підпис позичальника

Додаток 2

Бальні критерії для визначення кредитоспроможності позичальників у банках США

Критерії	Бали	Критерії	Бали
1. Рід занять Лікар-стоматолог Бізнесмен Викладач коледжу Вчений Державний службовець Фермер Медична сестра Кваліфікований робітник Журналіст Особи вільних професій Прибиральник сміття Слюсар Поліцейський Перукар Портовий вантажник Буфетник Працівник гаража Музикант Художник Працівник сфери послуг Сільськогосподарський робітник Таксист 2. Стаж праці Теперішня праця - мене ніж 2 роки, попередня менше ніж 10 років Теперішня праця - 7 років і більше, попередня менше ніж 10 років 3. Житлові умови Є власний будинок Орендує квартиру Проживає з батьками Орендує кімнату	7 7 7 6 6 6 5 5 5 3 3 4 4 3 2 2 2 1 1 1 0 0 2 5 5 3 3 0	4. Тривалість проживання у даній місцевості Більше ніж 5 років 205 років Менше ніж 2 роки 5. Сімейний стан Одружений Вдівець Одинока жінка Одинокий чоловік Розлучена жінка Розлучений чоловік 6. Тижневий заробіток у доларах Понад 200 101-200 91-100 76-90 61-75 7. Банківський рахунок Поточний і нагромаджу вальний Нагромаджу вальний Поточний 8. Кредитні рекомендації Володіє двома кредитними картками Дві кредитні картки універсального магазину Гарантії фінансової компанії Гарантії ювелірного магазину Рекомендації двох фінансових компаній або двох ювелірних магазинів	3 2 1 5 5 4 3 2 0 5 4 3 2 1 6 3 2 4 2 2 2 4

Додаток 3

Критерії для визначення кредитоспроможності позичальників у банках Франції

Критерії	Бали	Критерії	Бали
1. Ціль кредиту Грошова позика Купівля автомобіля 2. Участь клієнта при фінансуванні угоди Оплата готівкою менше 10% суми Від 10 до 45% суми Більше 45% суми 3. Сімейний стан Розлучені пари Пари, які мають троє дітей 4. Володіння нерухомістю Оренда квартири Власний будинок 5. Термін кредиту Менше ніж 1 рік Більше ніж 2 роки	0 100 0 30 50 0 60 0 80 140 0	6. Вік Особи віком до 25 років Особи віком понад 65 років 7. Професія Студенти Державні службовці 8. Стаж праці Менше ніж 1 рік Більше ніж 4 роки 9. Чистий річний дохід До 60 тис. франків Понад 160 тис. франків 10. Банківський рахунок Залишок менше ніж 5000 франків Залишок більше ніж 5000 франків	0 100 0 100 0 100 0 100 0 150

Додаток 4

Варіант розмежування функцій кредитного процесу.

Размещено на Allbest.ru