Операции Сбербанка с пластиковыми картами

Как пример одной их методик рассмотрим алгоритм первоначальной оценки возврата денежных ресурсов, необходимых для реализации карточного проекта в Тверской области.

Тверской банк Сбербанка России последовательно развивает систему безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. На практике были разработаны и опробованы различные технологии. На первом этапе предвиделось использование карты с магнитной полосой - фактически планировалось заменить традиционные сберегательные книжки. Эффективность их применения заключалась преимущественно в ускорении обслуживания клиентов, отсутствии необходимости сличения подписи на расходном ордере с имеющимся образцом, обеспечения для клиента возможности получения и внесения средств на счет в любом филиале отделения независимо от места открытия счета. Низкая стоимость карточек, быстрота изготовления, оперативность замены, высокая безопасность - все это, однозначно, получило бы высокую оценку у клиентов банка.

Однако, внедрение данной системы наряду с достоинствами, имело и ряд существенных недостатков, например, она не являлась, как таковой, системой расчетов; с использованием данной карточки невозможно получить наличные деньги в банкомате и, самый главный недостаток - планируемая автоматизированная система предполагала действовать в рамках отдельных ОСБ, то есть, даже в пределах одного территориального банка клиент не смог бы получить свои средства в Московском отделении Сбербанка, если счет был открыт в Лихославльском ОСБ.

В 1996г. с началом жесткой централизации всех вопросов деятельности в центральном офисе, Сбербанк России начал активный поиск единой платформы для развития карточного бизнеса, обязательной к применению во всех своих территориальный подразделениях, в том числе и в Тверском банке. Именно к этому периоду относится начало разработки и развития в Тверском банке системы карточных расчетов на основе ЧИП-технологий.

За два неполных года Тверской Сбербанк эмитировал до 35 000 карточек, причем, все первоначальные капитальные вложения в карточный проект окупились спустя 9 месяцев после начала инвестиций. Экономический эффект от внедрения системы пластиковых карт на конец 2002г. составил порядка 7 991,5 тыс. руб.

С самого начала Тверской банк СБ РФ не ставил своей целью накопление средств на карт-счетах населения. Внедрить систему безналичных расчетов в регионе - вот основная цель нашего карточного проекта, исходя из которой и по сей день строится маркетинговая политика банка, предусматривающая в перспективе скидки на любой расчет пластиковой картой.

Очень привлекательным является и то, что на остатки денежных средств на карт-счетах (независимо от того, где находятся деньги - на счете или карточке) начисляются ежедневные проценты с ежемесячной капитализацией, и нет никаких ограничений в сроках использования «электронных денег» - limit дневного расходования с карточки очень высок: до 15 млн. руб. на сегодняшний день (минимум вообще не ограничен). То есть, та же категория населения, которая имеет возможность «хранить» деньги, может открыть в банке вклад до востребования с повышенным процентом; причем, депозиты, валютные счета и международные карты Тверской Сбербанк предоставляет только владельцам рублевых пластиковых карт.

В настоящее время владелец пластиковой карты Тверского банка СБ РФ платит деньги банку только один раз - во время открытия карт-счета и приобретения самой карты (иногда еще при замене в случае потери или кражи) - рублевый эквивалент - ~$ 3,3. Годовое обслуживание карты, все операции по карт-счету производятся банком для владельцев пластиковых карт АС «Сберкарт» бесплатно, это при том, что банк даже не устанавливает минимальный остаток на счете!

Таким образом, данная методика первоначальной оценки возврата денежных ресурсов для реализации карточных проектов и программ, внедренная Тверским банком СБ РФ, служит аналитическим инструментом, позволяющим постоянно отслеживать ход развития освоения банком рынка карточных продуктов в зависимости от изменяющейся обстановки, а также, инструментом оценки состояния, уровня и доли банков - конкурентов на каждом направлении рынка карточных продуктов.

Опыт Тверского Сбербанка наглядно убеждает, что любой банк России может добиться больших результатов в карточном бизнесе. Необходимо только на первом этапе внедрения системы безналичных расчетов создать наиболее выгодные условия для потенциальных владельцев пластиковых карт и установить наиболее простые правила «игры». Люди не любят, когда меняются эти правила, следовательно стабильность действий банка - залог успеха карточного бизнеса.

Необходимо добавить, что в настоящее время Тверским Банком СБ РФ эмитируются карты международных платежных систем «Visa International» «Europay International», по которым можно получить наличные как в рублях, так и в иностранной валюте:

- «Visa», «Visa Electron», «Visa Bussiness», «Visa Gold»;

- «EC/MC Mass», «EC/MC Bussiness», «EC/MC Gold»;

- «Сбербанк - Cirrus/Maestro».

3 АНАЛИЗ РАБОТЫ СБЕРБАНКА С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ

3.1 Анализ организации работы с пластиковыми карточками в Тверском СБ РФ

Активное развитие бизнеса пластиковых карт привело к тому, что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только за вкладчика, но и за заемщика. В последнее время наряду с потребительским экспресс-кредитованием многие банки стали активно предлагать своим клиентам кредитные карты. По мнению экспертов, в скором времени кредитные карты станут преобладать на рынке потребительского кредитования. Так, по данным ЦБ РФ, по итогам 2004 года объем эмиссии кредитных карт в России превысил 200 тыс., при этом эмиссия именно кредитных карт за прошедший год возросла в 4,3 раза, а объем транзакций - в 2,3 раза.

В обращении появились не только традиционные продукты на основе карт Classic/Mass или Gold с овердрафтным режимом ведения счета, но и ряд новых кредитных продуктов от международных платежных систем, таких, как Viza Electron Instant или MasterCard Electronic, которые ориентированы на массового потребителя.

Естественно предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ожесточится (учитывая, что операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности). Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, остатки по которым можно довольно точно прогнозировать. Издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации. Довольно существенны для банков и комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также эквайринговые поступления. С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов по кредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.

Крупнейшим банком нашей страны является Сбербанк России. Его деятельность служит примерным ориентиром для всех прочих российских коммерческих банков.

Доля Сбербанка России на рынке банковских карт остается стабильной и по результатам работы составляет более 30% по таким основным показателям, как количество обслуживаемых карт и обороты по ним. Доля Сбербанка России от общей суммы расчетов в российской торговой эквайринговой сети снизилась с 7,4 до 6,7%.

Общее число выпущенных карт увеличилось за первый квартал 2005 года на 7,6% и превысило 9,8 млн. штук. При этом Сбербанк России обеспечил рост эмиссии карт адекватный общему росту российского рынка банковских карт. Количество карт международных платежных систем возросло за 2004 год на 0,6 млн. карт или 52% (за 2003год - 2,15 млн. карт) и достигло 6,3 млн. карт (рис.3.1).

Рисунок 3.1 - Динамика темпов роста международных платёжных систем

В качестве одной из задач бизнес-плана на 2003 год по эмиссии карт ставилась задача структурной перестройки пакета эмиссии карт в территориальных банках за счет увеличения доли международных банковских карт в общем объеме эмиссии карт банка с 47,9% до 53,2%, за счет сокращения доли карт СБЕРКАРТ и доли карт локальных платежных систем. В целом по банку указанная доля увеличилась за год на 6,8% до 54,7%.

За 2003 г. выросли остатки денежных средств физических лиц на счетах банковских карт Сбербанка России, достигнув на 01.01.2004 г. 14,7 млрд.руб. и 133,3 млн. долларов США (на 01.01.2003г. соответственно 8,44 млрд. рублей и 98,4 млн. долларов США). Прирост за год составил соответственно 74% и 35%, что обеспечило увеличение доли средств, привлеченных на счета банковских карт, в общем объеме привлеченных от физических лиц средств с 2,33% до 2,74%.

Распространению всех видов карт способствовало дальнейшее развитие инфраструктуры их обслуживания.

Большое внимание в отчетном периоде уделялось проблеме создания универсальной сети обслуживания банковских карт. Так 148%-й рост количества банкоматов, обслуживающих карты международных платежных систем, обусловлен, в первую очередь, тем, что банки активно внедряли программное решение для банкоматов, которое позволяет на одном устройстве обслуживать карты международных платежных систем и микропроцессорные карты СБЕРКАРТ.

Увеличение количества пунктов выдачи наличных и установка банкоматов во всех основных промышленных центрах России способствовало росту объема операций в них по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами, и картам Сбербанка России, выпущенным в других ТБ. Объем снятия наличных денежных средств в других ТБ по картам Сбербанка составил 11,9 млрд. руб. (за 2003 год - 8,6 млрд. руб.), в том числе по картам СБЕРКАРТ и международным картам 8,35 млрд. руб. и 3,56 млрд. руб. соответственно. Объем выдачи наличных средств по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами, за отчетный период превысил 4,79 млрд. рублей (за 2003 год - 2,3 млрд. руб.).

В 2003 году общее количество карт, выпущенное и обслуживаемое российскими банками, возросло на 45% и достигло 15,4 млн. карт по сравнению с 10,6 млн. карт на начало года (рис. 3.2).

Рисунок 3.2 - Анализ развития рынка банковских карт в 2003 году

Темп роста эмиссии карт для различных платежных систем в течение года был неоднородным. Среди основных участников рынка максимальными темпами росло число карт международных систем на 77% (из них: VISA - 98%, MasterCard - 54%), а также платежной системы Accord - 102%. Сбербанк России обеспечил прирост эмиссии адекватный росту рынка - на 44%, при этом за указанный период было проведено сокращение числа локальных карт на 230 тысяч штук. Без учета локальных карт. Темп роста объема эмиссии Сбербанка России составил в 2003 году 57% (рис. 3.3)

Можно отметить следующие качественные изменения, характеризующие состояние рынка.



Рисунок 3.3 - Рост числа карт в разрезе платежных систем в 2003 году

На международные карты приходится уже 50% всех выпущенных карт в России, при этом их доля на рынке в течение года возросла на 9%. Фактически прекратился рост числа карт платежной системы Union card, продолжается перевыпуск банками указанных карт на карты международных платежных систем.

Снизился темп роста карт «Золотая корона» до 24% за год, что привело к снижению их доли на рынке с 8,4% до 7,2%.

Аналогично сокращались как доля, так и абсолютное число карт, выпущенных банками в рамках собственных локальных программ. Как следствие, их доля на рынке сократилась с 14% до 8,5% (рис. 3.4).

Доля Сбербанка России на российском рынке банковских карт осталась практически неизменной и составляет около 30% как по числу выпущенных карт, так и по дебетовым оборотам по ним.

Для платежной системы MasterCard в России на карты, обслуживаемые Сбербанком России, приходится 57% (год назад 51%), для платежной системы Viza - 16,3% (год назад 12,8%).

Анализируя характер использования карт, выпущенных в рамках различных платежных систем, можно сделать следующие выводы.



Рисунок 3.4 - Доли платежных систем на рынке банковских карт России

Карты по-прежнему в подавляющем числе случаев используются только для снятия наличных денежных средств. В целом по России на долю торговых операций пришлось всего 7,0% от объема общего дебетового оборота (без учета таможенных платежей). При этом для карт международных платежных систем этот показатель равняется 11,9%, для карт Сбербанка России в среднем по всем продуктам - 7,1%.

Общий объем операций в торговой и сервисной сети по картам, выпущенным российскими банками, превысил 50 млрд. рублей, при этом на долю карт Сбербанка России приходится 8,7 млрд. рублей или 14%. В разрезе платежных систем данные по оборотам приведены на рис.3.5.

Объем операций торгового эквайринга по банковским картам за 1 квартал 2005 года составил 4,6 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2004 года более чем в 2,4 раза. Средняя сумма одной операции за отчетный период не изменилась и составила 1 080 рублей. Основной объем операций приходится на карты международных платежных систем - 81% от общей суммы операций (уменьшение доли за год на 4%).



Рисунок 3.5 - Обороты эмиссии по российским картам в 2003 году

Средняя сумма операции по международной карте составила 2 600 рублей. Для сравнения средняя сумма 1 операции для карт Сберкарт, «Золотая корона» и Union card составила соответственно 234 руб., 251 руб. и 154 рубля (указанные карты интенсивно используются для микроплатежей и в локальных расчетах). Активно в течение года рос торговый оборот по картам «Русский стандарт», что позволило этому банку увеличить долю на рынке до 1,0% при самой высокой среди всех платежных систем средней сумме покупки, равной 10 300 рублям.

Характерным моментом является тот факт, что значительно возросла в объеме операций торгового эквайринга по международным картам доля оборотов по картам российских банков - с 39% в 2002 году до 57% в 2004 году. В торговых точках, обслуживаемых Сбербанком России, доля операций по российским картам была еще выше в среднем за год 68% (в декабре 2004 г. - 76%). Указанная тенденция ведет к снижению себестоимости обслуживания операций эквайринга Сбербанка России, поскольку в общем объеме количество операций возрастает по собственным картам банка, по которым не выплачивается комиссия взаимообмена (для Сбербанка России доля операций ON-US в общем эквайринговом обороте составила в прошедшем году 15,2%, увеличившись на 2,4%) (рис. 3.6)

Рисунок 3.6 - Доли платежных систем на рынке торгового эквайринга банковских карт России

Высокими темпами в 2005 году продолжался рост инфраструктуры обслуживания банковских карт в стране. Общее количество банкоматов увеличилось. Сбербанком России установлено 5194 банкомата (по состоянию на 01.01.2005 - 4816 шт., что на 33% превышает показатели предыдущего года 01.01.2004 г.-3202 шт.), из них:

- 4884 банкомата принимают карты международных платежных систем Visa и MasterCard;

- 3300 банкоматов принимают карты СБЕРКАРТ;

- 4615 банкоматов принимают карты American Express;

- 3899 банкоматов осуществляют прием платежей за услуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.).

Количество электронных терминалов, обслуживающих карты, составило 61,1 тысячи штук (год назад 41,4 тыс. штук), число торговых и сервисных точек, с которыми были заключены договоры на прием банковских карт, достигло 49,0 тысяч организаций, увеличившись за период на 52%. Тверь и Тверская область является развитым промышленным регионом. Общая численность жителей Тверской области 1552 тысяч чел. Трудоспособное население составляет 713 тыс. чел. Экономически активное население, занятое на крупных и средних предприятиях г. Твери и Тверской области, составляет 437 тыс. человек.

В связи с этим Тверскому отделению Сбербанка предоставляются широкие возможности для внедрения банковских продуктов, реализации различных проектов, а также расширения сети эквайринга как в Твери, так и в Тверском регионе.

Сеть Тверского отделения Сбербанка состоит из 173 учреждений: головное отделение, 17 ОСБ и 155 филиалов. Эмиссия международных карт осуществляется в 19 из них - Тверское головное ОСБ, все отделения Тверской области (17 ОСБ) и ф.№13/122 г. Лихославль. В 2 из них осуществляется эмиссия АС СБЕРКАРТ - ОПЕРУ Тверского ОСБ и Центральное ОСБ №8607.

Основной задачей программы развития банковских карт Тверского Отделения Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжается работа по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Тверского Сбербанка. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт, как для физических, так и для юридических лиц.

Одновременно с программой развития международных банковских карт банк будет последовательно развивать собственную программу микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ, использование которых не зависит от существующей в различных регионах инфраструктуры услуг связи. Тверской Сбербанк определяет следующие основные направления развития карточного бизнеса:

- международные карты Viza, Eurocard/MasterCard - карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов. Международные дебетовые карты Сбербанк - Cirrus/Maestro, Сбербанк - Visa Electron - предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий;

- микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ - для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции;

- предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ;

- предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в России в целом.

Привлекательность банковских карт обеспечивается распространением операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам. С целью улучшения качества обслуживания клиентов в 2002 году Тверским Сбербанком были реализованы следующие проекты Сбербанка России:

- июль 2002 г. Тверской Сбербанк начал выдавать наличные денежные средства по картам American Express в своих банкоматах;

- август 2002 г. Тверской Сбербанк предоставил сотрудникам Предприятий (организаций), заключивших с Тверским Сбербанком «зарплатные» договоры, возможность получения овердрафта по счетам карт;

- сентябрь 2002 г. Тверской Сбербанк, в рамках совместного проекта авиакомпании «Аэрофлот - Российские авиалинии» и Сбербанка России, предложил клиентам международную банковскую карту «Visa Аэрофлот», держатели которой становятся участниками Программы «Аэрофлот Бонус»;

- октябрь 2002 г. Тверской Сбербанк, в рамках проекта Сбербанк России, предложил своим клиентам - держателям международных банковских карт реализовать возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона - «Мобильный банк».

В 2003 г. Тверской Сбербанк продолжил эмитировать банковские карты. По сравнению с соответствующим периодом 2002 г. в основном развивались карточные продукты международных платежных систем (рис 3.7, 3.8).

пластиковый карта банк расчет

Рисунок 3.7 - Эмитировано карт физическим лицам (количество штук)

Тверской Сбербанк продолжает работу по увеличению в регионе эмиссии карт международных платежных систем и привлечению крупных клиентов на обслуживание (ОАО «Вагоностроительный завод», Калининская атомная станция, ОАО «Тверской Полиграфкомбинат»).



Рисунок 3.8 - Эмитированно карт юридическим лицам (количество штук)

В целях увеличения остатков средств на счетах банковских карт Тверской Сбербанк повышает эффективность проводимой работы по привлечению на обслуживание по картам Сбербанк-Maestro «Социальная» потенциальных держателей из числа военных пенсионеров.

Количество карт Сбербанк-Maestro «Социальная» для тех, кто получает пенсионное пособие и другие социальные выплаты, составило 606 тыс.

Удельный вес остатка денежных средств на счетах банковских карт физических и юридических лиц в общем остатке на 01.01.05г. отображен на рис. 3.9, 4.0.

В системе Сбербанка России по состоянию на 01.01.2005 действует 7,4 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств, из них 6,2 тыс. обслуживают операции по картам международных платежных систем Visa и MasterCard и 1,2 тыс. - по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ.



Рисунок 3.9 - Остаток денежных средств на счетах банковских карт физических лиц на 01.01.05 г. (млрд. руб.)

Рисунок 4.0 - Остаток денежных средств на счетах банковских карт юридических лиц на 01.01.05 г. (млрд. руб.)

В Тверской области во всех населенных пунктах с численностью свыше 15 тысяч, Тверским Сбербанком были организованы пункты выдачи наличных денежных средств для обслуживания карт международных платежных систем. Сбербанк России обслуживает операции по картам в 2,6 тыс. населенных пунктах 79 субъектов Российской Федерации.

Большая работа проведена Тверским отделением Сбербанка России по расширению сети обслуживания держателей банковских карт с помощью банкоматов. По последним данным на начало 2005 года в Тверской области установлено 42 банкомата.

Таким образом, Тверское отделение Сбербанка России успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в Тверском регионе.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги исследованиям в области развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых карточных рынков - российском, в том числе изучения состояния работы на этом направлении в самом крупном банке страны - Сбербанке РФ, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Учитывая специфику положения на финансовом рынке Сбербанка России именно ему удобнее и выгоднее всего выступить в качестве координатора этой системы. Причем и всем остальным участникам будет наиболее удобно и выгодно, если эти функции останутся за Сбербанком России.

Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.

В-четвертых, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.

В-пятых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП-технологий.

В-шестых, российские банки - эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию «электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке банковских карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.

В-седьмых, большинство карточек, эмитируемых в России являются магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства. При этом банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Им нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия и ее банки сегодня обладают уникальной возможностью перешагнуть через этап развития традиционных, но устаревших платежных схем. И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке современных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и зарубежной систем расчетов.

Темпы развития карточного бизнеса в Сберегательном банке РФ, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа Сбербанка, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Законы и нормативные акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 2002.

2. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 №23-П (ред. 29.11. 2000 №854-У).

3. Проект Федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии, 1998, №3, С.26-33.

4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (ред. 08.07.1999 №136-ФЗ).

5. Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 №394-1 (в последней редакции ФЗ от 08.07.99. №139 - ФЗ).

Учебники и учебные пособия

6. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. / Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2002. - 751 с.

7. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002.

8. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О.С - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. - 261 с. (С.74, 83, 85, 86, 90, 103).

9. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие, под ред. Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 1998 . - 37 с. (С.8-9).

10. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. / Н.В. Бабинова, А.И. Гризов, М.С. Сидоренко; Под общей редакцией А.И. Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 1999.

11. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А. Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2003. - 312 с.: 20 с. (С.24-25, 170).

12. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2002. - 256 с. (С.72).

13. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов, под ред. Немчинов В.К. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 312 с. (С.116-117).

Дополнительная литература:

14. http://www.srbsbrf.ru.

15. http://www.bankir.ru.

16. http://www.profi-press.ru.

17. http://www.oborot.ru.

18. http://www.5ballov.ru.

19. http://www.fn.nn.ru.

20. http://www.rbc.ru.

21. http://www.sbrf.ru.

22. Статистическая информация предоставлена экономическими службами Сбербанка России.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Схема 1.1 - Карточная система

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Схема 2.1 - Виды пластиковых карт

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Размещено на Allbest.ru