Пассивные операции коммерческого банка

Рентабельность среднегодового акционерного капитала составляет 3,5 % годовых, рентабельность среднегодовых активов - 0,3 %.

Кредитный портфель Банка за пять лет вырос в 3,4 раза и составил 548,3 млрд. рублей.

Сумма привлеченных средств клиентов и выпущенных долговых обязательств увеличилась в 3,5 раза - до 695,6 млрд. рублей.

За последние пять лет количество точек продаж по России выросло в 1,8 раза: с 216 - в 2005 году до 396 - в 2009 году. Сегодня большая часть офисов сосредоточена в регионах - 258, в Москве и Московской области расположено 138 точек продаж. Кроме того, финансовые услуги оказываются в 474 отделениях Почты России в Московском регионе.

Также Банк Москвы владеет двумя российскими и пятью иностранными банками - в Украине, Беларуси, Латвии, Эстонии и Сербии.

Согласно консолидированной финансовой отчетности, в соответствии с МСФО прибыль Группы Банка Москвы до налогообложения за 2009 год составила 1,3 млрд. рублей.

Собственные средства Группы за год выросли на 19 млрд. рублей (28 %) и на 1 января 2010 года составили 86,4 млрд. рублей.

Рентабельность активов составила 0,2 %, рентабельность акционерного капитала - 1,6 % (прибыль до налогообложения, активы и капитал - по среднегодовым данным).

Розничный бизнес

В отчетном году Банк Москвы сохранил лидерство по объему привлеченных средств частных лиц (третье место среди российских банков).

Руководствуясь на протяжении последних пяти лет стратегическими приоритетами Банка по расширению работы с населением, Банк Москвы существенно развил линейку продуктов, предназначенных для физических лиц, а также использовал преимущества продуктов, проверен ных временем. На конец 2009 года розничная линейка состояла как из классических продуктов и услуг - разнообразных вкладов, пластиковых карт, кредитов, денежных переводов, валютно-обменных и чековых операций, приема жилищно-коммунальных и прочих платежей, так и из продуктов и услуг, основанных на современных технологиях, - «Интернет-банкинг», чиповых карт, «SMS-банкинг», продаж продуктов через Call-центр и зоны самообслуживания.

В целях своевременного прогнозирования и адекватного реагирования на потребности клиентов и изменения рынка Банком регулярно проводятся масштабные исследования по сегментированным группам клиентов.

Особое внимание уделяется качеству обслуживания, для чего Банк проводит диагностику удовлетворенности клиентов продуктами и услугами Банка. Немаловажную роль играет хорошо налаженная обратная связь с сетевыми подразделениями Банка, непосредственно осуществляющими продажи продуктов клиентам.

На конец 2009 года число клиентов - физических лиц Банка составило более 9 млн. человек.

Остатки средств частных клиентов на счетах Банка Москвы увеличились за год на 19,5 %, составив на конец 2009 года 164,5 млрд. рублей.

В условиях кризиса в 2009 году Банк Москвы уделял большое внимание поддержанию конкурентоспособности уровня процентных ставок и условий по вкладам физических лиц.

В прошедшем году Банком были предложены новые сезонные вклады с привлекательными для клиентов условиями: «День рождения Банка» (приурочен к 15-летию Банка), «Удачный» (летний сезонный вклад), вклад

«Восторг» (каждому вкладчику в подарок вручался подарочный сертификат одной из ведущих страховых компаний на приобретение полиса по ряду видов добровольного страхования).

В линейку вкладов также введены новые вклады «Классика» с повышенной процентной ставкой и «Мультивалютный», который открывается сразу в трех валютах и позволяет клиенту переносить средства из одной валюты в другую, не закрывая счета и не теряя процентов, таким образом хеджируя валютные риски.

В целях повышения качества обслуживания клиентов в 2009 году в Банке был введен в действие Договор комплексного банковского обслуживания для физических лиц, упростивший процедуру предоставления клиентам продуктов и услуг.

Увеличение объема средств на счетах частных клиентов стало также следствием роста числа эмитированных пластиковых карт. Сегодня Банк Москвы выпускает все виды карт международных платежных систем Visa и MasterCard, а также распространяет карты Diners Club. Банком эмитировано более 13,3 млн. карт. Сеть собственных банкоматов в Москве и регионах превышает 1,8 тыс. устройств.

Банк Москвы участвует в реализации проекта Правительства Москвы, Московского метрополитена и ряда других организаций «Социальная карта москвича», направленного на улучшение качества финансового сервиса жителей столицы. Социальная карта москвича выпускается на базе платежной карты Visa Electron для пенсионеров, учащихся, служащих государственного и муниципального секторов и совмещает в себе функции расчетной банковской карты и идентификационной карты.

В 2009 году вследствие кризисных явлений в экономике розничный кредитный портфель Банка Москвы сократился на 22,1 % и составил на начало 2010 года 77 млрд. рублей.

Объемы кредитования в 2009 году сократились, но само кредитование не прекращалось. При этом в IV квартале 2009 года Банк существенно расширил линейку кредитных продуктов путем ввода новых кредитов и модифицировал основной розничный кредитный продукт (потребительский кредит на неотложные нужды). Существенно были смягчены условия кредитования. Их либерализация проводилась постепенно: в несколько этапов менялись требования к заемщикам, пакету документов, необходимому для получения кредита, снижались ценовые параметры и увеличивались сроки кредитования.

Отдельное внимание в 2009 году Банк уделял помощи заемщикам, у которых ухудшилось финансовое положение в связи с кризисом. За 2009 год

Банк провел масштабную реструктуризацию кредитного портфеля, сведя к минимуму наступление дефолтов своих клиентов.

В 2009 году Банк Москвы продолжил активное сотрудничество с ГК «Агентство по страхованию вкладов» в рамках системы страхования вкладов. Банк принял участие и одержал победу в пяти конкурсах на осуществление выплат страхового возмещения вкладчикам банков, в отношении которых наступил страховой случай, в том числе ЗАО «Рыбхозбанк», ЗАО КБ «Юнит-банк», МКБ «Евразия-Центр» ЗАО,ОАО АКБ «Международный

солидарный банк», ООО КИИБ «Сочи», ОАО «Муниципальный коммерческий банк», КБ «Сибирско-Московский коммерческий банк», ООО КБ «Фемили», ЗАО «Поволжский немецкий банк», КБ «Банк высоких технологий» (ООО). На 31 декабря 2009 года сумма выплат проблемных банков составила 2,8 млрд. рублей.

Банк Москвы развивает направление индивидуального банковского обслуживания для состоятельных клиентов с 2003 года.

Private Banking Банка Москвы включает в себя две основных составляющих:

? Relationship Management - систему взаимоотношений с клиентом, построенную по принципу обратной связи через персонального

менеджера;

? Asset Management - управление финансовыми средствами клиента

в соответствии с индивидуально разработанной стратегией.

У каждого клиента Private Banking Банка Москвы есть персональный менеджер, который оперативно решает текущие вопросы, при этом услугами формата Private Banking могут пользоваться все члены семьи клиента.

В 2009 году Private Banking Банка Москвы продолжил совершенствовать продуктовый ряд с учетом потребностей клиентов (разрабатываются структурные продукты, внедрен новый продукт - гарантии Банка под залог активов клиентов), провел специальные мероприятия для клиентов: консультационные встречи с аналитиками Банка, представителями Управляющей компании (УК) Банка Москвы, а также совместные мероприятия с партнерами, входящими в Premium Club.

В рамках программы Premium Club Банк Москвы сотрудничает с большим количеством предприятий торговли и сервиса, которые предлагают клиентам особые условия обслуживания и предоставляют льготные тарифы на услуги. В 2009 году Банк существенно расширил партнерский пул и перечень эксклюзивных услуг и товаров, предлагаемых в рамках Premium Club.

В 2009 году общий объем привлеченных денежных средств во вклады клиентов Private Banking увеличился на 10 % и достиг 57,5 млрд. рублей.

Объем кредитного портфеля за 2009 год увеличился на 34 % и превысил 2,6 млрд рублей.

В соответствии с экономической ситуацией в 2009 году особой популярностью среди клиентов Private Banking пользовались консервативные финансовые продукты. Существенный интерес VIP-клиенты проявили к инвестированию в еврооблигации и драгоценные металлы (обезличенные металлические счета и монеты из драгоценных металлов).

Банк Москвы постоянно расширяет зону действия услуги Private Banking: в декабре 2009 года было открыто VIP-отделение в торговом комплексе «Барвиха Luxury Village».

Таким образом, к концу 2009 года VIP-обслуживание физических лиц в Московском регионе осуществлялось в четырех специализированных VIP-отделениях: головном офисе Private Banking, отделениях «Кузнецкий Мост», «Барвиха» и «Жуковка». Кроме того, к услугам клиентов - VIP-залы в отделениях «Хамовническое» и «Сокольническое». Также специализированное VIP-обслуживание оказывается в одиннадцати крупнейших региональных центрах России - Екатеринбурге, Кемерово, Краснодаре, Красноярске, Курске, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Ростове-на-Дону, Санкт-Петербурге, Сочи и Южно-Сахалинске.

Банк Москвы активно развивает бизнес по управлению активами на финансовых рынках с 2003 года. Структурное управление активами представлено в Банке тремя основными направлениями:

? паевыми инвестиционными фондами (ПИФы) под управлением Управляющей компании Банка Москвы (100 % уставного капитала ком-

пании принадлежит Банку Москвы);

? индивидуальным доверительным управлением активами клиентов (ИДУ), осуществляемое специализированным подразделением Банка Москвы;

? управлением средствами пенсионных накоплений, осуществляемым Управляющей компанией «Пенсионный Резерв».

Совокупный объем средств в управлении активами на конец 2009 года составил более 15,9 млрд. рублей.

В 2009 году усилия Управляющей компании Банка Москвы были направлены на совершенствование и развитие существующей продуктовой линейки и сопутствующих сервисов, улучшение качества управления, а также создание новых альтернативных продуктов управления активами, напрямую не ориентированных на инструменты фондового рынка.

В рамках модели развития бизнеса компании, основанной на доступности продуктов, широкой линейке инвестиционных фондов и сопутствующих услуг для клиентов, в апреле 2009 года был создан первый в России фонд товарного рынка «Серебряный бор - драгоценные металлы». Актуальность для рынка и востребованность среди клиентов позволили успешно досрочно сформировать ИПИФ «Серебряный бор - драгоценные металлы». Кроме того, в свой первый интервал фонд «Серебряный бор - драгоценные металлы» также показал достойные результаты (2,33 млн. рублей) и занял вторую позицию среди интервальных фондов в рейтинге по привлечению за июль (по данным InvestFunds.ru).

Действия в интересах пайщиков и принятие мер, направленных на улучшение качества управления, позволили по итогам 2009 года вывести фонды под управлением УК Банка Москвы в число лидеров рынка по доходности.

По результатам 2009 года ПИФы «Трубная площадь - фонд металлургии» и «Замоскворечье - фонд энергетики» заняли соответственно шестое и десятое места по доходности среди всех открытых фондов (по данным InvestFunds.ru).

Таким образом, по итогам 2009 года УК Банка Москвы поднялась на четвертое место по сумме чистых активов открытых и интервальных фондов в управлении по сравнению с шестым местом по результатам 2008 года, при этом рыночная доля УК Банка Москвы увеличилась с 5,21 до 6,42 %.

По итогам 2009 года УК Банка Москвы подтвердила статус одной из наиболее клиентоориентированных управляющих компаний на рынке, продолжив работу над новыми сервисами в интересах пайщиков. В конце 2009 года была внедрена новая услуга «SMS-информирование клиентов ПИФов». При подключении данной услуги клиент может оперативно получать информацию о проведении операций с паями ПИФов под управлением УК Банка Москвы в виде SMS-сообщений. Кроме того, новая услуга позволяет направлять на сервисный номер запросы о стоимости паев и размере стоимости чистых активов ПИФов, а также о количестве паев, которыми владеет клиент.

В мае 2009 года Национальное рейтинговое агентство (НРА) на основе проведенного анализа деятельности в очередной раз подтвердило индивидуальный рейтинг надежности Группы Управляющих компаний Банка Москвы (УК Банка Москвы и УК «Пенсионный Резерв») на уровне ААА - «максимальная надежность».

В 2009 году Банк Москвы участвовал в ряде конкурсов по управлению средствами институциональных клиентов. Были выиграны конкурсы на управление средствами пенсионных накоплений НПФ «Транснефть» и на управление резервами НПФ «ПрофИнвест».

Также была продолжена работа по сотрудничеству с фондами целевого капитала: заключен договор надоверительное управление активами Фонда управления целевым капиталом Финансовой академии при Правительстве РФ.

В течение 2009 года УК «Пенсионный Резерв» уверенно занимала первое место среди негосударственных управляющих компаний по объему средств пенсионных накоплений, переданных в управление Пенсионным фондом РФ. При этом доля рынка УК «Пенсионный Резерв» за 2009 год выросла с 15,2 до 15,55 %.

За 2009 год Пенсионный фонд РФ перевел в УК «Пенсионный Резерв» 545,6 млн рублей, что отражает лидирующие позиции компании по количеству заявлений граждан, выбравших УК «Пенсионный Резерв» в качестве доверительного управляющего накопительной частью пенсии.

Кредитный портфель Банка Москвы юридическим лицам (без учета межбанковских кредитов) превысил 471 млрд. рублей, увеличившись за 2009 год на 15 %.

В основе взаимоотношений Банка с клиентами лежит клиентоориентированный подход. В рамках данной политики в Банке созданы соответствующие вертикали бизнеса по всем сетям продаж.

За 2009 год наиболее крупными сделками Банка Москвы с корпоративными клиентами стали:

? заключение соглашения о кредитовании с АК «АЛРОСА» (ЗАО) и предоставление кредитов в целях развития текущей деятельности компании;

? предоставление кредитов ОАО «РЖД»;

? установление лимита принятия обязательств ОАО «Силовые машины» и предоставление документарных продуктов (гарантий, аккредитивов);

?участие в финансировании проекта строительства цементного завода в Оренбургской области, реализуемого ООО «Южно-уральская горно-перерабатывающая компания», в том числе кредитование в рамках заключенного соглашения о кредитовании и финансирование импортного контракта по закупке оборудования;

? заключение соглашения о кредитовании с ФГУП «Рособоронэкспорт»;

? заключение соглашения о кредитовании с ОАО «Казанский вертолетный завод» в целях обеспечения реализации экспортных контрактов;

? предоставление кредита по результатам конкурса, проведенного Правительством Московской области;

? предоставление кредита ЗАО «СУ-155»;

? предоставление кредитов ОАО «Челябинский трубопрокатный завод» на финансирование основной деятельности;

? заключение соглашений о кредитовании с ОАО «ДГК», ОАО «ДЭК» и пр. в рамках установленного лимита принятия обязательств на РАО ЕЭС Востока и по результатам выигранных конкурсов;

? заключение кредитных соглашений по результатам открытых конкурсов на право предоставления кредитных линий ОАО «Южная телекоммуникационная компания»;

? кредитование предприятий группы «Металлоинвест»;

? предоставление кредитов предприятиям Промышленно-металлургического холдинга (ОАО «Кокс», ОАО «Тулачермет») в целях развития основной деятельности холдинга;

? принятие решения о кредитовании ОАО НПК «Уралвагонзавод» под государственную гарантию РФ в целях развития текущей деятельности компании;

? заключение соглашения о выдаче кредита сроком на два года с АО «Нефтяная индустрия Сербии» (НИС), одной из крупнейших в Центральной Европе вертикально интегрированных нефтяных компаний, занимающейся переработкой нефти и сбытом нефтепродуктов и осуществляющей добычу углеводородов на территории Сербии и Анголы.

Было продолжено кредитование компаний строительного сектора на цели исполнения городского заказа, прежде всего инфраструктурное строительство.

Банк Москвы принял участие в конкурсах, проводимых компаниями Холдинга МРСК. По результатам победы Банка в четырех конкурсах были заключены соглашения о кредитовании на сумму 4,33 млрд рублей.

Для целей участия в конкурсах и аукционах, проводимых в г. Москве, на право заключения государственных контрактов Банком были выданы кредиты на цели предоставления задатков на сумму около 600 млн. рублей.

В целях развития долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества и реализации проектов в финансово-кредитной сфере Банком Москвы и ГК «Ростехнологии» заключено соглашение о сотрудничестве. В рамках данного соглашения Банк Москвы будет выступать в качестве банка-агента при организации синдицированных кредитов, принимать участие в облигационных займах госкорпорации, а также предоставлять финансирование контрагентам корпорации под ее поручительство.

Банком заключено соглашение с ГК «Роснанотех» о привлечении свободных ресурсов корпорации, выигран конкурс на размещение депозитов в сумме 9 млрд рублей. Банк Москвы включен в список кредитных организаций по оказанию услуг расчетно-кассового обслуживания проектным компаниям в рамках инвестиционных проектов, реализуемых с участием ГК «Роснанотех».

Начало 2009 года оказалось достаточно сложным для инвестиционного бизнеса. Фактически рынки капитала в России и за рубежом были закрыты для рыночных размещений в течение первой половины 2009 года. Ситуация усугублялась продолжающейся чередой дефолтов и реструктуризацией среди российских эмитентов.

В сложившейся ситуации Банк Москвы значительно упрочил свои позиции на рынке вторичного кредитования. Банк осуществил высокодоходные сделки по приобретению долей в кредитах первоклассных российских заемщиков и сформировал портфель объемом порядка 2 млрд. долларов США, а также наладил устойчивые деловые контакты с основными контрагентами на данном рынке. В конце 2009 года Банк Москвы выступил соорганизатором сделки по синдицированному кредитованию ОАО «Татнефть» объемом 1,5 млрд. долларов США.

На российском рынке капитала Банк в качестве организатора разместил 14 облигационных займов эмитентов первого и второго эшелонов общим объемом 69,8 млрд. рублей. Наиболее значимыми стали выпуски облигаций ОАО «АИЖК» (28 млрд. рублей), Республики Карелия (1 млрд. рублей), Красноярского края (10,2 млрд. рублей), Ханты-мансийского АО (6 млрд. рублей), а также выпуски биржевых облигаций ОАО «Челябинский трубопрокатный завод» (5 млрд. рублей) и ОАО «Магнитогорский металлургический комбинат» (15 млрд. рублей). В разгар кризиса Банк организовал ряд успешных реструктуризаций и прохождений оферт для эмитентов облигаций.

По итогам 2009 года Банк Москвы занял ведущие строчки в рейтингах агентства Cbonds:

? первое место - в рейтинге организаторов выпусков частных размещений в России и СНГ;

? первое место - среди российских

банков-организаторов синдицированных кредитов в России;

? пятое место - в рейтинге организаторов выпусков рублевых облигаций муниципального сектора (без учета собственных заимствований);

? десятое место - в общем рейтинге организаторов выпусков рублевых облигаций (без учета собственных заимствований и заимствований дочерних компаний).

Кроме того, Банк Москвы впервые вошел в Топ-25 ведущих мировых банков - организаторов евро-облигаций для компаний на развивающихся рынках (без стран Ближнего Востока) и занял в нем 23-е место.

Сотрудничество с субъектами федерации и муниципальными образованиями

Одним из крупнейших клиентов Банка Москвы является Правительство Москвы. С момента основания Банка Правительство города выступает не только основным акционером, но и одним из наиболее значимых клиентов. Сотрудничество с Правительством Москвы по кредитованию инфраструктурных проектов является одним из важнейших направлений деятельности Банка.

Важное значение придается сотрудничеству с региональными субъектами РФ и муниципальными образованиями, прежде всего в части предоставления им кредитных ресурсов на цели, предусмотренные Бюджетным кодексом РФ. По состоянию на 1 января 2010 года кредитный портфель региональных субъектов РФ и муниципальных образований достиг 11,4 млрд. рублей. К числу крупнейших заемщиков Банка в 2009 году относились Архангельская, Астраханская, Брянская, Костромская, Омская, Рязанская, Саратовская, Ярославская области, города Ижевск, Казань, Тула, Улан-Удэ.

Средние и малые корпоративные клиенты

Обслуживание субъектов среднего и малого бизнеса (СМБ) является одним из перспективных направлений развития Банка Москвы. За 2009 год привлечено более 20 тыс. новых клиентов данной категории.

Кредитный портфель клиентов СМБ на конец года составил 37 млрд. рублей. За 2009 год Банк Москвы выдал новых кредитов предприятиям СМБ на сумму 34 млрд. рублей, в том числе малому бизнесу - на сумму 4,8 млрд. рублей.

Продолжает активно развиваться совместная Программа столичного Фонда содействия кредитованию малого бизнеса и Банка Москвы (в 2006 году Фонд выбрал Банк Москвы и ряд других банков, которые под поручительство Фонда выдают кредиты малым предприятиям). В 2009 году

Программа предоставления столичным Фондом частичных поручительств по обязательствам заемщиков - малых предприятий была реализована практически во всех регионах России.

По официальной информации Фонда, среди банков, участвующих в Программе, Банк Москвы c момента начала работы Программы является одним из лидеров по количеству предоставленных кредитных продуктов малым предприятиям (всего выдано кредитов на сумму 2,8 млрд. рублей) под частичное обеспечение Фонда. За 2009 год в рамках Программы Банк выдал более 0,7 млрд. рублей предприятиям малого бизнеса.

В рамках государственной поддержки предприятий малого и среднего бизнеса, направленной на финансирование региональных программ, Банк Москвы также активно взаимодействует с местными региональными фондами.

С октября 2009 года Банк Москвы является участником государственной программы финансовой поддержки малых и средних предприятий, реализуемой ОАО «Российский банк развития». В рамках данной программы Банком проведено кредитование субъектов СМБ на общую сумму 2,3 млрд. рублей.

Основными задачами программы в области поддержки среднего и малого бизнеса являются:

? обеспечение равных возможностей доступа субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) к среднесрочным и долгосрочным финансовым ресурсам на всей территории Российской Федерации, в первую очередь в ресурсодефицитных регионах;

? организация финансовой поддержки в первую очередь предприятий производственной сферы, а также предприятий, реализующих инновационные и высокотехнологичные проекты, тем самым способствуя изменению отраслевой структуры кредитования;

? финансирование построения и развития инфраструктуры поддержки малых и средних предприятий (организаций, предоставляющих микрокредиты, лизинговых компаний, региональных фондов поддержки МСП, технопарков, многофункциональных деловых центров для субъектов МСП и т. д.).

Международный бизнес

Основными направлениями международного бизнеса Банка Москвы являются привлечение заимствований на международных рынках в целях обеспечения ресурсной базы Банка и сопровождение международных расчетов и сложноструктурированных продуктов торгового финансирования.

Привлечение финансирования на международном рынке

Несмотря на непростую ситуацию на международном финансовом рынке, Банк Москвы стал одним из двух российских финансовых институтов, которым в 2009 году удалось привлечь ресурсы на международном рынке синдицированного кредитования. В декабре Банк Москвы закрыл сделку по привлечению международного синдицированного кредита на сумму 350 млн. долларов США сроком на два года. Всего в сделке приняли участие 17 иностранных банков.

В течение 2009 года Банк Москвы выполнил обязательства по погашению:

? в мае - синдицированного кредита в размере 400 млн. долларов США;

? в сентябре - еврооблигационного займа в размере 250 млн. долларов США;

? в ноябре - синдицированного кредита в размере 220 млн. долларов США и еврооблигационного займа в размере 5 млрд. рублей.

Погашение заимствований было осуществлено за счет собственных ресурсов Банка.

Торговое финансирование

Мировой экономический кризис, достигший своего пика в 2009 году и оказавший сдерживающее влияние на увеличение объема операций торгового финансирования Банка Москвы, не остановил его последовательный ежегодный рост. По сравнению с 2008 годом портфель продуктов торгового финансирования вырос на 22,6 % и достиг 65,6 млрд. рублей, при этом рост объема гарантийных операций составил 139 % от уровня прошлого года, а объем аккредитивных операций практически сохранился на уровне 2008 года.

В разрезе клиентских групп достигнутый результат был обеспечен за счет увеличения объема операций с VIP-клиентами, который в прошедшем году вырос на 28 %, и клиентами СМБ, портфель операций с которыми показал существенный рост в 1,8 раза. Данная динамика компенсировала 32 % сокращения портфеля операций, проводимых по поручению зарубежных банков и банков РФ.

Хотя в 2009 году спросом пользовались все традиционные виды гарантийных инструментов, рост портфеля торгового финансирования за счет расширения гарантийных операций произошел в основном за счет существенного увеличения объема и количества гарантий возврата аванса, таможенных гарантий, гарантий по сделкам, связанным с движением капитала.

Несмотря на ощутимый недостаток ликвидности на финансовых рынках, в истекшем году все клиентские заявки по финансированию внешнеторговых контрактов, по которым Банком приняты кредитные решения, были удовлетворены в полном объеме по сумме и сроку.

Данного результата удалось достичь за счет смещения рабочего акцента с аккредитивов с постфинансированием, максимальные предлагаемые иностранными банками-партнерами сроки финансирования по которым снизились до 1-1,5 лет, на организацию сделок с покрытием экспортных кредитных агентств (ЭКА). Применение схем с участием ЭКА позволило в полном объеме удовлетворить потребности клиентов в финансировании внешнеторговых контрактов в том случае, когда требования по сроку финансирования составляли три и более лет.

Основой оперативного реагирования на изменение рыночных условий и возможности гибкой смены применяемых инструментов стала развитая инфраструктура фондирования операций и широкая география деловых отношений Банка Москвы. В 2009 году Банк подписал с иностранными банками нескольких новых рамочных соглашений о сотрудничестве при заключении кредитных сделок с участием ЭКА.

В 2009 году существенно возросла роль филиальной сети Банка в продажах продуктов торгового финансирования. Объем аккредитивных продуктов, реализованных через региональную сеть, возрос на 88 %, гарантийных - на 31 %.

Результат 2009 года показал, что в непростой рыночной ситуации Банк Москвы сохранил эффективные возможности удовлетворения запросов клиентов в иностранном фондировании с использованием инструментов торгового финансирования.

Корреспондентская сеть

Ключевая задача на 2009 год - обеспечение бизнесов Банка максимальными возможностями для осуществления профильной деятельности - была в целом выполнена.

Так, продолжалось расширение корреспондентской сети Банка и географии межбанковского сотрудничества. Список банков-корреспондентов на конец 2009 года насчитывал более 900 финансовых институтов из 104 стран мира, за год увеличившись на 70 банков. Была продолжена оптимизация сети счетов ЛОРО/НОСТРО. Действующая инфраструктура надлежащим образом обеспечила потребности Банка и бизнеса его клиентов.

В течение 2009 года проводился постоянный мониторинг действующих счетов и тарифов с целью поддержания стоимостных условий ведения корреспондентских счетов и банковских операций на максимально благоприятных рыночных уровнях.

Развитию связей с зарубежными банками развивающихся рынков способствовало активное участие представителей Банка Москвы в работе специализированных подкомиссий по банковскому и финансовому сотрудничеству при межправительственных комиссиях. Банк Москвы является членом 63 подкомиссий (в 2008 году - 43 подкомиссий).

В 2009 году Банк в очередной раз был удостоен наград американских и европейских клиринговых агентов за высокое качество оформления платежей в долларах США и евро. По данному показателю Банк Москвы вот уже на протяжении многих лет стабильно демонстрирует отличные результаты.

Была продолжена работа по оптимизации лимитного пространства

в соответствии с текущими потребностями Банка в области торгового финансирования и в части лимитов иностранных банков по операциям Forex и Depo.

Операции на валютном рынке

На валютном рынке 2009 год характеризовался, прежде всего, весьма высокой волатильностью российского рубля. Так, движение курса в валютной паре «доллар США - рубль РФ» составило 20,5 %, в валютной паре «евро - рубль РФ» - 21 %. В начале года главным фактором, определяющим поведение игроков на рынке, были ожидания ускоренной девальвации рубля. Однако в дальнейшем настроения изменились, и максимальных отметок курс рубля относительно доллара США достиг в ноябре 2009 года. Проведенная оценка ситуации и далнейшие действия на рынке позволили еще в начале года заложить основу финансового результата по итогам прошедшего периода в целом.

В 2009 году Банк активизировал использование производных финансовых инструментов с крупнейшими российскими и иностранными банками-контрагентами для управления ликвидностью и процентным риском. Годовой оборот по срочным сделкам составил 5 млрд. долларов США против 1,75 млрд. долларов США в 2008 году.

В 2009 году Банк Москвы оставался одним из ведущих операторов на рынке межбанковского кредитования. При этом в начале года Банк был нетто-кредитором, однако в течение II и III кварталов нетто-размещение рублевых ресурсов сокращалось, и в IV квартале Банк увеличил привлечение межбанковских кредитов по относительно низким ставкам, став нетто-заемщиком. Объем привлеченных межбанковских кредитов за год составил 590 млрд. рублей. Объем размещенных межбанковских кредитов - 738 млрд. рублей.

Операции на фондовом рынке

При работе с долговыми инструментами Банком применялась смешанная стратегия, учитывающая конъюнктуру рынка.

По итогам года Банк Москвы входил в пятерку крупнейших операторов на рынке рублевых облигаций как по торговым оборотам, так и по объемам вложений. Так, оборот по биржевым сделкам (ММВБ) с рублевыми облигациями составил в 2009 году 142 млрд. рублей. Среднегодовой объем торговой позиции составил 33 млрд. рублей (без учета бумаг, приобретенных по двусторонним сделкам, сделкам в рамках секьюритизации активов и как инвестиции Банка). Объем вложений в рублевые облигации на 31 декабря 2009 года составлял 59 млрд. рублей.

В 2009 году Банк Москвы активно участвовал в операциях биржевого РЕПО. Оборот по сделкам РЕПО с рублевыми облигациями на фондовой и государственной секции ММВБ составил 1,225 трлн. рублей.

Размер казначейского портфеля валютных облигаций Банка увеличился до 750 млн. долларов США. Годовой оборот по операциям прямого и обратного РЕПО с валютными облигациями составил 3,34 млрд. долларов США.

Операции с драгоценными металлами

Финансовый результат, полученный от проведения операций с драгоценными металлами и монетами, вырос на 29 % и составил 97 млн. рублей, что превышает показатели предыдущих лет.

Банк увеличил покупку золота у недропользователей до 4532 кг (с 795 кг годом ранее). По данному показателю Банк занимает седьмое место в России.

Остатки на обезличенных металлических счетах клиентов (ОМС) в пересчете на золото составили 1221 кг на конец 2009 года.

В 2009 году реализовано 32,6 тыс. монет. Банк входит в пятерку банков, реализующих отечественные монеты, по золотым инвестиционным монетам Банк находится на третьем месте, по серебряным - на втором месте.

Брокерские операции

Состояние рынка брокерских услуг в 2009 году определялось общей ситуацией на российском фондовом рынке. После значительного снижения всех объемных показателей в IV квартале 2008 года и I квартале 2009 года, вызванных мировым финансовым кризисом, рынок брокерских услуг со II квартала 2009 года вырос по всем объемным и ценовым показателям, а по ряду показателей превысил докризисный уровень II квартала 2008 года.

В 2009 году Банком была получена комиссия по брокерским операциям на рынке ценных бумаг в размере 14,3 млн рублей, что на 64 % выше показателя предыдущего года. Оборот по клиентским операциям составил 85,2 млрд рублей, что на 81 % выше показателя предыдущего года. От операций по маржинальному кредитованию клиентов получен доход в размере 5,2 млн рублей.

Рост доходов обусловлен ростом клиентской базы в целом на 30 % по сравнению с предыдущим годом, дальнейшим увеличением доли розничных клиентов до 75 % от общего числа клиентов.

В течение 2009 года были завершены основные мероприятия по организации деятельности дочерней брокерской компании ООО «Мосброкер», компания приступила к обслуживанию клиентов в IV квартале.

Развитие сети продаж

В 2009 году в рамках развития сети продаж банка Москвы на территории Российской Федерации было открыто 15 подразделений банка. На конец года количество сетевых подразделений достигло 396.

Сеть региональных филиалов

В регионах РФ в 2009 году было зарегистрировано три новых подразделения Банка Москвы - в Иванове, Владимире и Старом Осколе.

Общее количество точек присутствия Банка в регионах страны на конец 2009 года составило 258. Банк Москвы представлен в 59 регионах РФ. Сеть московских отделений В Москве и Подмосковье в 2009 году открыто 12 новых подразделений Банка. Общее количество подразделений в Московском регионе достигло 138.

На 1 января 2010 года Банк Москвы имел два российских и пять иностранных дочерних банков, в том числе ОАО «Банк Москва-Минск» (Республика Беларусь, Минск), ОАО «БМ Банк» (Украина, Киев), АО«Латвийский Бизнесбанк» (Латвийская республика, Рига), АО «Эстонский кредитный банк» (Эстонская республика, Таллин), АО «Банк Москвы» - Белград (Республика Сербия, Белград), представительство в Федеративной республике Германия (ФРГ, Франкфурт-на-Майне). Российские дочерние банки - ОАО «Мосводоканалбанк» (Россия, Москва), КАБ «Бежица-банк» ОАО (Россия, Брянск).

?ОАО «Банк Москва-Минск» основано в 2000 году и является универсальным кредитным институтом. По итогам года занимает девятое место по активам в рейтинге банков страны и является лидером по эффективности. Несмотря на сложные экономические условия и выход на рынок Белоруссии Сбербанка, банку удалось сохранить существующую долю рынка. Сеть офисов продаж насчитывает 91 точку во всех крупных и средних городах Республики и продолжает расширяться.

?ОАО «БМ Банк» основано в 2006 году и является одним из наиболее динамично развивающихся банков Украины. По итогам года занимает 46 место по активам в рейтинге банков страны, улучшив свою позицию по сравнению с предыдущим годом. Сеть офисов продаж насчитывает 44 точки во всех регионах Украины.

?АО «Латвийский Бизнесбанк» основано в 1992 году и на текущий момент занимает 19 место по активам среди банков Латвии. Сеть офисов продаж состоит из двух точек. В 2009 году проведен ряд мероприятий, направленных на повышение эффективности бизнеса и снижение издержек. В условиях негативного влияния внешней среды банку удалось увеличить клиентскую базу на 12 %, а объем привлечения вкладов - на 15 %.

?АО «Эстонский кредитный банк» основано в 1992 году и на текущий момент занимает пятое место по активам среди банков Эстонии. Сеть офисов продаж насчитывает 17 точек продаж во всех регионах Республики. Основные усилия банка в условиях экономического кризиса были направлены на повышение эффективности бизнеса и снижение издержек. По итогам года был зафиксирован рост активов на 12 %.

?АО «Банк Москвы» - Белград основано в 2008 году, на текущий момент все операции осуществляются на базе центрального офиса. Первоочередная задача банка - работа с крупными и средними национальными компаниями, осуществляющими проекты в области развития российско-сербских экономических отношений. В 2009 году были запущены продукты, ориентированные на массовый сегмент рынка, в том числе кредитование физических лиц.

Управление рисками

Выстраивание и совершенствование системы управления рисками традиционно является стратегически важным Москвы. С этой целью в 2009 году была утверждена новая редакция Политики Банка по управлению кредитными рисками, в рамках которой актуализированы краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные задачи Банка в области управления кредитными рисками, а также разработаны действия Банка при реализации стрессовых сценариев развития экономики.

В целях совершенствования управленческой вертикали риск-менеджмента и минимизации рисков банковской Группы в целом в Банке реализуется Среднесрочная стратегия развития системы риск-менеджмента банковской Группы ОАО «Банк Москвы» на 2008-2010 годы, которая базируется на общепризнанных принципах построения единой системы риск-менеджмента.

По наиболее массовым программам розничного кредитования изменена схема принятия решений о предоставлении кредита: аннулированы лимиты кредитования, делегированные ранее уполномоченным лицам сетевых подразделений, и создана единая централизованная служба, рассматривающая заявки на получение кредитов физическими лицами, что позволяет существенно снизить риски возможного мошенничества.

Модернизирована система принятия решения по выдаче кредитных продуктов корпоративным клиентам среднего и малого бизнеса: сокращен объем собственных полномочий сетевых подразделений при одновременном перемещении центра принятия решения в центральный офис Банка. Таким образом, обеспечивается снижение операционного риска в кредитном процессе при повышении качества кредитного портфеля Банка. Одновременно в Банке реализован контроль за соблюдением персонифицированных полномочий, предоставленных руководителям центрального офиса на этапе согласования отдельных сделок, а также в виде постконтроля при анализе кредитного портфеля Банка в целом. Дальнейшим шагом в совершенствовании процесса принятия решения по операциям среднего и малого бизнеса, несущим кредитный риск, будет являться разработка и внедрение технологии централизованного андеррайтинга.

В рамках работ по повышению эффективности внутрибанковских моделей оценки кредитного риска внесены изменения в методики оценки кредитного риска по продуктам, предоставленным корпоративным заемщикам и кредитным организациям, а также проведена процедура валидации скоринговых карт физических лиц, которая позволила учесть поведение заемщиков в новых экономических условиях.

Существенно расширена программа реструктуризации кредитов, предоставленных физическим лицам: отменена необходимость документального подтверждения причин, побудивших провести реструктуризацию, предложены новые виды реструктуризации, включая проактивное предложение реструктуризации, в том числе клиентам, которые не имеют просроченной задолженности перед Банком, но могут испытывать финансовые трудности. С этой целью специально разработана поведенческая скоринговая карта.

Внедрен новый механизм оценки страховых компаний, работающих с Банком в рамках розничного кредитования, соответствующий новым требованиям законодательства: требования сделаны публичными, и любая страховая компания может самостоятельно провести оценку своего соответствия данным требованиям и обратиться в Банк для сотрудничества.

Произведено увеличение резерва на возможные потери по ряду ипотечных программ розничного кредитования в сегменте продуктов, обладающих длительной просроченной задолженностью до уровня, соответствующего реальной степени проблемности данного сегмента.

Существенно переработана линейка розничных кредитных продуктов. Все изменения направлены на нахождение оптимального баланса продаж и высокого качества кредитов, в том числе созданы механизмы, стимулирующие клиентов получать кредиты с привлечением поручителей и страхованием жизни, здоровья и трудоспособности, так как в этих случаях Банк предлагает пониженные процентные ставки.

В рамках развития системы управления рыночными рисками в 2009 году был начат проект автоматизации контроля лимитов по операциям на валютно-денежном рынке в ПК Kondor + (разработчик - компания Reuters). Данный шаг обеспечит соответствие системы лимитирования объему и сложности операций, проводимых Банком.

Дополнены действующие в Банке Общие требования предоставления банковских продуктов в ОАО «Банк Москвы». В целях развития системы управления операционными рисками, а также совершенствования работы по разработке новых и оптимизации существующих бизнес-процессов были разработаны Стандарты обеспечения безопасности и контроля при осуществлении операций с юридическими лицами по безналичному перечислению средств и операций с наличными денежными средствами, направленные на усиление контроля операционных рисков при осуществлении расчетных операций с юридическими лицами.

Разработана программа своевременного предупреждения и выявления возможных мошеннических действий персонала Банка, предусматривающая работу с персоналом, надлежащую организацию бизнес-процессов, расширение защитных функций АБС «М-Банк», обеспечение информационной безопасности и создание действенной системы контроля. Программа противодействия внутреннему мошенничеству состоит из трех основных блоков:

?предупреждение - система мер, направленная на снижение возможности совершения мошенничества и злоупотреблений;

?выявление - система мер, направленная на максимально оперативное обнаружение случаев мошенничества и других неправомерных

действий при их совершении;

?реагирование - система мер, направленная на исправление ситуации и ликвидации ущерба, вызванного мошенничеством и злоупотреблениями, а также недопущение подобных ситуаций в будущем.

Мероприятия направлены на снижение общего уровня операционного риска в Банке.

Кредитные риски

В целях управления кредитным риском и нейтрализации его возможного негативного влияния в Банке Москвы реализованы следующие методы контроля и управления кредитными рисками.

Оценка риска включает в себя:

?процедуры отбора наиболее надежных заемщиков, а также наименее рискованных объектов размещения средств с использованием формализованных методик оценки и экспертного анализа риска при обеспечении необходимого уровня доходности;

?стресс-тестирование кредитных портфелей Банка, проводимое на регулярной основе и позволяющее оценить устойчивость портфеля при реализации экстремальных сценариев.

Лимитирование ограничивает вложения Банка в различные сегменты во избежание чрезмерной концентрации и включает в себя:

?объемные лимиты, ограничивающие кредитные риски отдельных кредитных продуктов и портфелей;

?лимиты сроков;

?лимиты ставок;

?лимиты полномочий;

?лимиты концентраций, ограничивающие вложения Банка в отдельные отрасли и регионы.

Мониторинг кредитного риска включает в себя следующие процедуры:

?мониторинг уровня риска отдельных проектов и портфелей Банка в целом, позволяющий предпринимать предупредительные меры при выявлении негативных тенденций;

?мониторинг степени страновой, региональной и отраслевой концентрации кредитных вложений Банка, а также крупных кредитных рисков.

Данная система дает возможность управлять рисками, оперативно контролировать структуру кредитных портфелей и принимать предупредительные управленческие решения, позволяющие снизить концентрацию всей совокупности банковских рисков.

Рыночные риски

Финансовый результат деятельности Банка зависит от изменения таких рыночных факторов, как котировки ценных бумаг, обменные курсы и рыночные процентные ставки. Под рыночными рисками Банк понимает

совокупность ценового (фондового), валютного и процентного рисков.

Разработанная в Банке система управления рыночными рисками позволяет своевременно идентифицировать принимаемые Банком риски, измерять их и принимать решения об оптимизации структуры портфелей Банка, подверженных рыночным рискам.

Операционные риски

Для управления операционными рисками в Банке Москвы разработана внутренняя нормативная база, которая содержит ясное и однозначное описание технологии совершаемых операций, а также порядка принятия решений и является одним из важнейших факторов снижения уровня операционного риска, а также создает основу для своевременной идентификации и эффективного контроля рисков.

Оценка операционного риска. В соответствии с Методологией оценки операционных рисков в ОАО «Банк Москвы» количественная оценка операционного риска предусматривает моделирование потерь Банка на основе исторических данных, накопленных за продолжительный период времени. Качественная оценка операционного риска предполагает выявление направлений деятельности Банка, в большей степени подверженных операционному риску, на основе ведения аналитической базы данных по операционным потерям.

Информационно-аналитическая система, основным элементом которой является база данных по потерям, полученным вследствие реализации операционных рисков, создает условия для квантификации оценки операционного риска.

В Банке реализована многоуровневая система лимитов полномочий ответственных лиц и коллегиальных органов Банка, определена ответственность и взаимозаменяемость сотрудников на всех участках работы.

Лимиты полномочий ограничивают объем прав уполномоченных лиц и органов Банка по самостоятельному принятию решений.

Система внутреннего контроля Банка построена в соответствии с требованиями Положения Банка России «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» от 16.12.2003 № 242-П.

Страхование применяется для покрытия отдельных видов возможных потерь и минимизации финансовых последствий реализации операционных рисков. В Банке действует политика страхования имущества, регулярно проводится оценка достаточности программ страхования имущества.

На очередной период пролонгированы Полис комплексного страхования банков (Полис BBB) и Договор страхования ответственности директоров и руководителей Банка (Полис D&O).

Данная система контроля операционных рисков в Банке позволяет эффективно идентифицировать и управлять источниками повышенного риска, а также минимизировать ущерб от фактов реализации операционного риска, что подтверждается незначительным уровнем потерь Банка от данного вида риска.

Сделки, которые в соответствии с законодательством РФ и Уставом ОАО «Банк Москвы» требуют одобрения уполномоченным органом Банка, проводились в отчетном периоде с соблюдением установленного порядка. Данный факт нашел свое отражение в положительном заключении аудиторской фирмы, проводившей проверку финансово-хозяйственной деятельности Банка в 2009 году.

Управление персоналом

Политика банка Москвы в области управления персоналом направлена на формирование и развитие профессионального коллектива, приверженного корпоративным ценностям банка, способного выполнять поставленные стратегические задачи.

В 2009 году численность персонала Банка уменьшилась на 11,2 %: с 8,9 до 7,9 тыс. человек, что явилось следствием реализации мероприятий по оптимизации технологий и организационной структуры Банка.

В рамках реализуемых оптимизационных мероприятий основной акцент в сфере обучения поставлен на развитие системы дистанционного обучения, совершенствование внутрикорпоративного портала обучения и развития сотрудников, автоматизацию процедур аттестации и профессиональной оценки.

В целях создания в Банке системы, направленной на профилактику неправомерных действий персонала Банка, повышение его ответственности, разработаны нормативные документы, регламентирующие правила поведения сотрудников при взаимодействии с клиентами, деловыми партнерами и третьими лицами.

В 2009 году Банк взаимодействовал с Российской экономической школой в части привлечения студентов и выпускников вуза на стажировку, практику и работу в Банк. Одновременно продолжается сотрудничество Банка Москвы с ведущими российскими вузами - Финансовой академией при Правительстве РФ и Московским государственным институтом международных отношений (Университет) МИД РФ. Традиционно, два раза в год, Банк вручает именные стипендии лучшим студентам вузов. Кроме денежных выплат, Банк Москвы предоставляет стипендиатам возможность прохождения практики в Банке.

Развитие бизнес- и информационных технологий

Банк Москвы уделяет повышенное внимание обновлению и совершенствованию бизнес- и информационных технологий. В 2009 году Банк Москвы осуществил комплекс мероприятий по улучшению обслуживания клиентов за счет внедрения новых и развития существующих ИТ-технологий с учетом кризисных явлений на финансовых рынках.

Наиболее значимые проекты по внедрению новых и развитию существующих ИТ-технологий:

?в основной автоматизированной банковской системе внедрены и усовершенствованы процессы оформления банковских продуктов посредством оферты, а также реструктуризации задолженности по кредитам. В результате значительно оптимизирован и упрощен документооборот при оформлении новых продуктов, сокращено время обслуживания клиентов.

Автоматизация процессов работы с задолженностью позволила оперативно провести реструктуризацию кредитного портфеля Банка в условиях финансового кризиса;

?усовершенствован модуль Управления кредитного мониторинга по выявлению и взысканию просроченной задолженности. Внедрение новых программных модулей и переход на промышленную систему Avaya позволили провести централизацию базы данных по просроченной задолженности, автоматизировать процедуру обзвона клиентов, более полно отображать информацию об истории взаимодействия с клиентами;

?автоматизирована служба централизованного андеррайтинга розничных клиентов. Централизация службы проверки кредитных заемщиков позволила оптимизировать штатную численность сотрудников в филиалах и существенно снизить операционные риски при выдаче кредитов.

Проведен комплекс мероприятий по повышению информационной и технологической безопасности информационных систем:

?проведено внедрение версии системы «Банк-Клиент» с использованием сертифицированных средств криптографической защиты информации в филиалах Банка, что повысило защищенность систем дистанционного обслуживания;

?завершен перевод существующих каналов связи для отделений Москвы и филиалов на технологию IPVPN с использованием средств шифрования. Данный проект позволил повысить надежность каналов связи, увеличить их пропускную способность и существенно снизить затраты на их эксплуатацию;