Изучение основных аспектов развития потребительского кредитования в современной России

Рассмотрим механизмы государственного регулирования потребительского кредитования в РФ на примере Сберегательного банка.

Многочисленные филиалы Сберегательного банка кредитуют российских граждан с 1988 года. Потребительское кредитование для самого крупного банка страны - одно из основных, профильных направлений деятельности.

Финансовый кризис 2008 года негативным образом отразился на экономической ситуации в России в целом. Это, разумеется, повлияло и на платежеспособность населения, и, следовательно, на развитие программы потребительского кредитования в Сбербанке России: остаток задолженности по кредитам физических лиц в филиалах за 2008 год снизился на 10% - с 4,72 млрд. рублей до 4,32 млрд. рублей.

В настоящее время происходит стабилизация экономики страны и постепенный рост доходов населения.

Характерно, что в общем объеме потребительских кредитов ссуды, имеющие просроченную задолженность, составляют незначительную часть: к примеру, на начало 2009 года остаток просроченной задолженности в общем остатке задолженности по кредитам населению составлял около 1%.

Развитие кредитования граждан - одно из основных направлений кредитной политики Сбербанка России. В настоящее время кроме традиционных видов (кредита на неотложные нужды и кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости), филиалы Сбербанка России предоставляют:

- кредиты под заклад ценных бумаг (экспресс-выдача);

- образовательный кредит - на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации;

- связанное кредитование - под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей;

- кредиты под заклад мерных слитков драгоценных металлов;

- корпоративный кредит - работникам предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России;

- кредит на приобретение объектов недвижимости и др.

Сбербанк предлагает широкий спектр потребительских кредитов. Соответственно и подходы, в зависимости от назначения и размера ссуды, различные - как к обеспечению суммы кредита, так и к оценке платежеспособности клиента или поручителя.

Определяя сумму по ссудам на неотложные нужды, приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, “связанным” и “образовательным” займам, банк исходит из среднемесячных доходов потенциального заемщика за последние полгода. Учитывая огромные социальное значение кредитования на покупку недвижимости и на образование, в этих случаях в расчет платежеспособности заемщика (или его законного представителя) могут быть приняты доходы, полученные им по двум местам работы, либо совокупный доход супругов (законных представителей учащегося) по одному месту работы.

Более простая ситуация с кредитами под залог ценных бумаг или мерных слитков драгоценных металлов - здесь максимальная сумма определяется на основании залоговой стоимости представленного обеспечения. Для корпоративных кредитов решающим становится анализ финансового состояния предприятия, выступающего поручителем, в рамках установленного лимита риска.

К сожалению, в нашей стране пока что отсутствует сколько-нибудь доступная информационная система, которая позволила бы банкам проверить финансовую благонадежность клиентов. Поэтому, как правило, банки вынуждены справляться своими силами, изобретая свои методики определения платежеспособности. Специалисты Сбербанка разработали специальную анкету, которая позволяет получить более подробную информацию о клиенте, провести анализ его кредитоспособности и таким образом облегчить принятие решения о возможности сотрудничества с ним. Методика эта основана на действующем законодательстве и опыте работы на рынке потребительского кредитования.

Конечно, и анкета, и другие формы анализа кредитоспособности - не являются неким универсальным, окончательным инструментом на все времена. Жизнь меняется и требует новых подходов, предполагая и более гибкие, и более точные методы оценки платежеспособности клиентов и заемщиков.

В кредитной практике Сбербанка России, как известно, активно используется механизм поручительства.

Поручителем по кредиту может стать как юридическое, так и физическое лицо. Во втором случае поручитель - это платежеспособный гражданин Российской Федерации, имеющий постоянный доход. Возрастная амплитуда достаточно широка: от 18 до 70 лет. Есть, правда, дополнительное условие - к моменту возврата кредита, предусмотренному договором, возраст поручителя не должен превышать 75 лет.

В соответствии с договором поручительства, поручитель и заемщик несут солидарную ответственность за своевременное погашение и обслуживание кредита. Если обязательства заемщиком нарушаются, банк начинает претензионно-исковую работу - и с заемщиком, и с поручителями. Требования к тем и другим предъявляются одновременно. Все остальные меры, включая принудительное взыскание задолженности, предпринимаются в полном соответствии с действующим законодательством - в судебном порядке.

Безусловно, кредитование населения сегодня является одним из наиболее активно развивающихся и перспективных направлений банковской деятельности. Что же касается спроса на эту услугу, то ответ напрашивается сам собой. Экономическая стабильность и связанные с ней рост доходов и уверенность людей в завтрашнем дне - вот те условия, которые способны положительно влиять на развитие рынка потребительских кредитов. Еще одно необходимое условие - грамотные принципы кредитной политики банков, поскольку одновременно с увеличением спроса на кредиты будет усиливаться и конкуренция между банками за лидерство в этом секторе услуг.

В планах Сбербанка России - увеличение доли потребительских кредитов в кредитном портфеле: как за счет увеличения объемов кредитования, так и путем продвижения новых продуктов, которые мы в банке разрабатываем, стараясь учитывать потребности различных возрастных и социальных групп населения[17, с.121].

Согласно статье 823 ГК РФ потребительский кредит может иметь применение только в таких договорах, предметом которых являются вещи, определенные родовыми признаками. Потребительский кредит может быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде аванса или предварительной оплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется в форме отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. К потребительскому кредиту применяются правила главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Применительно к договору купли-продажи ГК РФ различает три вида потребительского кредита: предварительную оплату (статья 487), оплату товара в кредит (с отсрочкой - статья 488) и оплату товара в рассрочку (статья 489).

В случаях, когда договором купли-продажи предусмотрена обязанность покупателя оплатить товар полностью или частично до передачи продавцом товара (предварительная оплата), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный договором, а если такой срок договором не предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК. В случае неисполнения покупателем обязанности предварительно оплатить товар применяются правила, предусмотренные статьей 328 ГК.

К договору о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа применяются правила, предусмотренные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 ГК. Кроме того, п. 3 статьи 500 ГК РФ предусмотрено, что в договоре розничной купли-продажи с рассрочкой платежа покупатель вправе оплатить товар в любое время в пределах установленного договором периода рассрочки оплаты товара.

Пункт 1 статьи 733 ГК просто констатирует возможность предоставления в кредит материала подрядчиком заказчику, в том числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку. Такое же упоминание содержится в п. 2 статьи 811 ГК (о возможности возврата в рассрочку суммы займа), а также в п. 2 статьи 951 и п. 3 статьи 954 ГК (о возможности уплаты страховых взносов (премий) в рассрочку).

Гражданский Кодекс Российской Федерации занял промежуточную позицию между ГК РСФСР 1964 года и Основами 1991 года. С одной стороны, признавая определенную самостоятельность кредитных отношений, законодатель прямо указал в п.2, ст.819 ГК РФ на применение к кредитным отношениям правил, регулирующих отношения займа, если иное не предусмотрено параграфом 2, главы 42 ГК РФ либо не вытекает из существа кредитного договора. С другой стороны, ГК РФ отделил отношения займа и кредитные отношения от расчетных отношений.

Помимо этого законодателем выделены в отдельный институт неизвестные до этого времени институты «товарного и коммерческого кредита».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.» Немаловажную роль также играет и положение о возможности применения к кредитным отношений правил о договоре займа.

Кредитный договор вступает в силу не с момента реальной передачи денежных средств, а с момента достижения сторонами соответствующего соглашения.

В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок заемщик может принудить кредитора, в том числе с помощью средств государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако, кредитный договор содержит исключение применения такого правила: п.1, ст. 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей.

“Наиболее близко стоящий к потребностям граждан в современных условиях сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаются на:

строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;

покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;

покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.

Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.

Кредитование физических лиц осуществляется в несколько этапов:

1) На первом этапе - выяснение кредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор должен выяснить уровень дохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у клиента имущества, семейное положение, его расходы и т.д.

Клиент должен предъявить следующие документы:

паспорт;

справка с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов;

книжку по расчетам за квартиру;

Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. На основании этого руководитель (или кредитный комитет) принимает решение о предоставлении кредита.

2) На втором этапе заемщик предоставляет следующие документы:

- заявление; - обязательство; - справка с места работы;

- поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов;

- письменное заявление поручителя, в котором указывается должник и сумма обязательств. В зависимости от вида и размера кредита банки требуют два или три поручительства. При оформлении ссуды на строительство требуется справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты (не менее 30%).

3) Третий этап предусматривает реальное предоставление заемщику суммы кредита путем зачисления средств на беспроцентный счет клиента в банке. С этого счета перечисляются деньги в уплату за стройматериалы, садовые домики и др. Одновременно банк направляет в нотариальную контору извещение о выдаче ссуды для приобретении жилья с целью запрещения на продажу дома.

Погашение и уплата процентов по долгосрочной ссуде как правило осуществляется со следующего после получения ссуды квартала и производится ежеквартально.

Ссуды на строительство жилого дома для проживания погашаются с 3-го года после ее получения. Ссуда на неотложные нужды производится ежемесячно в равных пропорциях.

При просрочке возврата ссуды Сбербанк перечисляет просроченную сумму на счет просроченных ссуд, которую они вправе взыскать с поручителя в судебном порядке”. Несмотря на незначительные различия в подходах к методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страны можно выделить главное - это правовое обеспечение кредитных договоров, экономическая целесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств.

Целесообразно рассмотреть законодательство какой-либо страны, например США, где потребительское кредитование имеет большое распространение.

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. В настоящей статье мы будем, в основном, рассматривать классический вид потребительского кредита: покупка в рассрочку товаров длительного пользования (durable goods).

В законодательной практике США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятиями сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/ револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

В общем виде возобновляемый кредит можно определить как «кредитный договор в соответствии с которым:

- кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;

- вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);

- проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;

- потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит».

Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.

Другим методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Согласно предложенной выше классификации можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:

- двусторонняя (два основных варианта схемы):

- продавец - покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);

- кредитор - покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;

- трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

- Наибольший интерес представляет последняя схема, так как она получила наибольшее распространение в практике потребительского кредита. Во многом это объясняется популярностью среди потребителей кредитных карточек, эмитированных коммерческими банками и финансово-кредитными учреждениями.

Стоит указать на природу дисконта, уплачиваемого предприятием розничной торговли банку за учет счета покупателя, который является, по сути, скидкой за платеж наличными (cash discount). Дело в том, что в практике торговых предприятий принято предоставлять скидку (обычно 3-5%) со стандартной цены клиентам, оплачивающим покупку наличными. При оплате кредитной карточкой потребитель такой скидки не получает. С другой стороны, продавец, предъявив счет в банк, фактически достигает того же эффекта, что и в случае получения наличности. Таким образом, покупатель, воспользовавшись кредитной карточкой, экономит на необходимости получать наличные в банке (комиссия банка за снятие наличных), но теряет право на скидку, которое переходит к банку.

Ставка дисконта в основном зависит от условий договора участия (member agreement), но, как правило, составляет 5%, т. е. находится на уровне ставки скидки за платеж наличными.

Кредитные бюро как движущая сила потребительского кредита. Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/ investigating bureaus).

Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату.

Часто предприятия - члены ассоциации «скидывают» имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро.

Таким образом, наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

2.2 Порядок решения вопроса о предоставлении потребительских кредитов в России

Предоставление кредита связано с наличием кредитного риска. Оценка кредитного риска осуществляется уже на начальной стадии жизненного цикла кредитного продукта - знакомства с потенциальным заёмщиком (оценка кредитного предложения), когда рассматриваются следующие исходные вопросы:

¦ насколько хорошо известно или может быть определена моральная и этическая репутация заёмщика, также как и его предпринимательская репутация, его возможности и способности в сфере производства, маркетинга и финансового управления, насколько хорошо подготовлено и обосновано кредитное предложение, насколько оно реалистично с экономической, деловой, социальной, экологической точки зрения;

¦ насколько цель займа и его базовые характеристики приемлемы для Банка с точки зрения диверсификации риска кредитного портфеля или, наоборот, его концентрации по отраслям, территориям, социальным слоям.

Положительная предварительная оценка позволяет начать следующий важнейший этап жизненного цикла кредитного продукта, который с позиций управления кредитным риском носит название оценки платежеспособности клиента, а также проекта кредита.

Важным моментом, в организации кредитования населения является их платёжеспособность. Для определения платежеспособности клиента Банк например, изучает как доходы, так и расходы ссудозаёмщика. Доходы, как правило, определяются по трём направлениям:

а) доходы от заработной платы; с 2004 года по отдельным видам кредитов Банк дополнительно к доходам по основному месту работы принимает в расчет какой-либо один из видов доходов заемщика. К ним относятся доходы, полученные но другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год.

б) доходы от сбережений и ценных бумаг;

в) другие доходы.

Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита, является финансовая и социальная стабильность ссудозаёмщика. При всех равных условиях предпочтение отдаётся клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные доходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное время проживающему по последнему адресу.

Как уже указывалось, для получения кредита в Банке заёмщик должен предоставить необходимый пакет документов.

Рассмотрев документы, предъявляемые заёмщиком при получении того или иного кредита, можно сделать вывод, что каждый документ играет большую роль в проведении анализа платеже- и кредитоспособности. Так, например, на основании справки с места работы, где указывается заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии, кредитный работник использует все необходимые в ней сведения и данные.

Кредитный работник в целях снижения риска проверяет правильность заполнения документов, производит проверку предоставленных клиентом сведений, указанных в документах и анкете, определяет платёжеспособность клиента и максимально возможность размер кредита. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заёмщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам. Результатом проведенной работы является подготовка заключения о возможности предоставления кредита, которое включает в себя следующую информацию:

- данные о клиенте, запрашиваемая сумма;

- расчет платёжеспособности заёмщика;

- расчёт и платёжеспособности поручителей;

- заключение кредитного работника;

- заключение отдела безопасности;

- заключение отдела кредитования физических лиц;

- решение кредитного комитета;

- заключение юридической службы.

По кредитам под заклад ценных бумаг заключение также должно содержать:

- оценочную стоимость ценных бумаг;

- заключение о возможности приёма ценных бумаг в качестве обеспечения;

- заключение о возможных сроках предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платёжеспособность заёмщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям банка.

О принятом решении работник сообщает клиенту- Если заключение кредитного работника положительное, то пакет документов направляется юридической службе и службе безопасности банка. Юридическая служба анализирует предоставленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы заёмщика и снижений, указанных в анкете. При необходимости работник отдела безопасности выезжает в организации, выписавшие справки о заработной плате, с тем, чтобы сверить данные, указанные в справке, с данными ведомости о зарплате, проверить регулярность её получения.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества, кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочерние предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое перелается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приёма в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передаёт кредитующему подразделению. Кредитный работник определяет платёжеспособность заёмщики на основании справки с места работы о доходах и размере удержании, а также данных анкеты. При расчёте платёжеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (налог на доходы, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретённых в рассрочку товаров). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему обязательству. Цель анализ» платёжеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита, в частности его размера, сроков, организации погашения кредита. Платежеспособность заёмщика определяется следующим образом:

Р=ДчхКхТ,

где Р - платежеспособность заёмщика;

Дч - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

- К - 0,3 при Дч до 300 долларов США или рублёвый эквивалент;

- К = 0.4 при Дч от 301 до 700 долларов США или рублёвый эквивалент;

- К = 0,5 при Дч от 701 до 1.500 долларов США или рублёвый эквивалент;

- К = 0,6 при Дч от 1.501 до 3.000 долларов США или рублёвый эквивалент;

- К ^ 0,7 при Дч от 3.001 долларов США или рублёвый эквивалент. Т- срок кредитования (в месяцах).

При определении платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае доход рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения по отношении сохранения уровня доходов заёмщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заёмщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат) величина дохода может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита заёмщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1хК1хИ+Дч2хК2х12,

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично

Дчl - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заёмщика;

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заёмщика;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заёмщика); К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины Дч 1 и Дч

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в соответствующей валюте.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично, платежеспособности заёмщика с той разницей, что высчитывается коэффициента по каждому поручителю, а затем они суммируются.

Таким образом: Кп = К1+К2 + ...+Кп

Максимальный размер предоставляемого кредита рассчитывается следующим образом: определяется максимальный размер кредита (Sp) на основе платежеспособности заёмщика (Р): Sp + [Spxn,4x(t+ l)] /(2 х 12x100) = Р, откуда

Sp = P/{l+(t+l)*n%/2xl2xl00

где П% - годовая процентная ставка по кредиту.

Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях; других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заёмщика следующим образом. Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заёмщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

Если по совокупности обеспечение (Об) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платежеспособности заёмщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения

So + [So х П., x(t + 1)]/2 х 12 х 100 = Об,

Откуда

So = O6/[l+(t+l)x П%/(2х12х 100)] (6)

где П% - годовая процентная ставка по кредиту; t- срок кредитования в месяцах.

Методика расчета платёжеспособности физических лиц в Сберегательном Банке на основе вышеприведённых формул является весьма приемлемой в современных условиях. Она довольно проста в применении и не требует специальной подготовки. Любой сотрудник Банка, хотя бы раз столкнувшись с этой операцией, может рассчитать как платёжеспособность, так и максимальный размер кредита.

Другой положительной стороной является то, что суммы единовременных платежей и проценты погашения кредита, рассчитываются так, чтобы они составляли приблизительно 1/3 от заработной платы заёмщика, таким образом, 2/3 остаётся у заёмщика для нормального существования.

Негативным моментом является то, что при расчгп1 платёжеспособности по большинству видов кредита считается чистый доход заёмщика за шесть месяцев, полученным на каком-либо одном месте работы, что оказывает влияние на размер полученного кредита, притом, что заёмщик может иметь несколько источников дохода.

Банки развитых стран при расчете платёжеспособности используют несколько методов, например, анкетирование, где банк рассматривает комплекс факторов. Информация о заёмщике занимает иногда до 80% объёма опросного листа. Вопросы же сформулированы так, чтобы не коснуться честолюбия заёмщика. Кроме того, существует методика применения специальной шкалы для измерения рейтинга заёмщика по системе "кредит -скоринг", то есть начисление баллов клиенту в зависимости от уровня его платежеспособности.

Например, "скоринг - формуляр" немецкого банка состоит из 12 показателей, по каждому из которых клиенту начисляются баллы. Чем больше баллов в итоге наберёт клиент, тем выше оценивается его кредитоспособность. Максимальный балл - 20. Первые пять показателей относятся к финансовым возможностям клиента.

Методы проверки кредитоспособности ссудозаёмщиков по балльной системе получают всё большее признание западных банков, которые не жалеют ни времени, ни средств на их разработку. Мировая банковская практика анализа клиентской задолженности, несомненно, заслуживает глубокого и всестороннего изучения.

С учетом данного опыта оценка платежеспособности заемщика физического лица должна включать такие характеристики;

- чистый доход заемщика. Определять его следует по формуле Р = ДчхКхТ. Но в расчет следует принимать не доход конкретного заемщика, а доход семьи. Кроме того, при определении чистого совокупного дохода семьи должны учитываться такие факторы:

- наличие у заемщика других доходов, которые носят нестабильный характер;

- состояние неденежных активов (недвижимость, автомобили и др. ценности);

- стабильность занятости и продвижение по службе;

- возрастные параметры заемщика;

- выполнение прежних кредитных обязательств;

- соотношение суммы ежемесячных платежей по кредиту к совокупному чистому доходу семьи за этот же период;

- соотношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному чистому доходу семьи за тот же период;

- соотношение остатка денежных средств с учетом расходов на содержание семьи к величине прожиточного минимума в данном регионе.

Глава 3. Анализ развития потребительского кредитования

3.1 Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2009 году

Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, по последним данным ЦБ РФ, составил на 1 декабря 2009 г. 281,9 млрд. руб. ($9,5 млрд.), что более чем в 2 раза больше (на 107,1%) в долларовом выражении по сравнению с аналогичным периодом 2005 г. Напомним, что за 11 месяцев 200 9 г. объем предоставленных потребительских кредитов вырос в долларовом выражении на 112% по отношению к началу года. Данные темпы роста кредитования частного сектора являются рекордными за последние годы. Напомним, что на конец 2008 г. объем частного кредитования составил 142,2 млрд. руб. ($4,5 млрд.), рост составил 42,4% (см. рис. 3).

Рисунок 1. Тенденция развития потребительского кредитования в России

В отношении к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов темпы роста потребительского кредитования в 2009 г. несколько меньше, но, тем не менее, довольно существенны. Так, доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков России выросла до 5,2% на 1 декабря 2009 г., а доля во всем объеме кредитования банковским сектором практически до 10%.

Доля кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, практически не изменилась и составила на конец 2006 г. 82% (81,5% - на конец 2008 г.).

Региональная структура потребительского кредитования, как и кредитование реального сектора, характеризуется крайней неравномерностью (см. рис. 4). Так, более 80% выданных кредитов приходятся на Центральный округ. Причем из них 97% приходится на Москву. Наименьшим объемом кредитных ресурсов обладают жители Дальневосточного округа (1,4%) и Южного округа (1,4%).

Рисунок 2. Региональная структура потребительского кредитования в России на конец 2009 года, %

Очевидно, что, несмотря на высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса.

Однако у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки, но в ближайшем будущем по мере усиления конкуренции в секторе, особенно с активизацией прихода иностранных банков, ставки будут снижаться. Соответственно риски у российских банков будут расти, так как они пока еще не достаточно финансово устойчивы и при существенном невозврате кредитов их стабильное положение может пошатнуться.

Решить данные проблемы призвана система кредитных бюро. Напомним, что институт кредитных историй (кредитные бюро) создается для более точной оценки потенциальных заемщиков. Эти учреждения ведут картотеку, содержащую информацию о прошлых кредитных операциях заемщиков, основываясь на сведениях, предоставляемых кредитными организациями, а также собственных источниках. Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах, получают доступ к этой информации. Таким образом, кредитные организации получают возможность гораздо более точного прогнозирования и составления наименее рисковых кредитных портфелей, а добросовестные заемщики получают доступ к более дешевым кредитным ресурсам за счет более эффективной, быстрой и менее дорогостоящей процедуры оценки связанного с ним риска. Кроме того, стимулируется повышение дисциплины возврата кредитных средств. Таким образом, создание действенного института кредитных историй является необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного и эффективного развития банковского кредитования в стране.

3.2 Анализ потребительского кредитования на примере ОАО «Россельхозбанка»

Россельхозбанк был создан как современная банковская структура, способная предложить современные продукты на кредитном российском рынке. Главная направление Россельхозбанка состоит в продвижении государственной аграрной политики. То есть, банк Россельхозбанк делает все для того, чтобы удовлетворить потребности сельского хозяйства.

Помимо этого Россельхозбанк предлагает жителям различные программы, по которым можно взять потребительские кредиты. Кредиты Россельхозбанка пользуются заслуженной популярностью у населения, так как банк придерживается в своей работе, серьезных принципов, позволяющих ему успешно работать в сфере финансов.Россельхозбанк постоянно расширяет количество своих филиалов в регионах России.

ОАО «Россельхозбанк» (Смоленский филиал) создан в 2000 году и имеет 100% государственный капитал. Инициатором создания банка выступило Правительство РФ, проект был одобрен президентом России, а в качестве учредителя выступило АРКО (Агентство по реструктуризации кредитных организаций». С 2001 года 100% акций банка принадлежат государству через Фонд имущества. По активам -нетто Россельхозбанк занимает 4 место в стране, а по количеству филиалов и офисов продаж уступает первенство только Сбербанку.

Основная стратегическая линия Россельхозбанка - обеспечение потребности в финансовой поддержке предприятий агропромышленного комплекса, Однако, наряду с корпоративным финансированием, Россельхозбанк развивает и розничное направление, предоставляя потребительские и ипотечные кредиты клиентам, проживающим в сельской местности.

Кроме того, банк Россельхозбанк в Смоленске предлагает физическим лицам размещение свободных средств в депозитах, осуществляет денежные переводы и платежи, а также эмиссию и эквайринг дебетовых пластиковых карт локальной платежной системы ОАО «Россельхозбанк». Для держателей более 650 тысяч банковских карт РСХБ работают свыше 2'200 банкоматов во многих регионах.

Полное наименование: ОАО «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК»

Россельхозбанк входит в состав Ассоциации Российских Банков (АРБ), является членом Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР), участником валютной и фондовой секций, а также Системы электронных торгов Московской Межбанковской Валютной Биржи.

В 2005 году Россельхозбанк вступил в систему страхования вкладов населения.

Банк активно развивает сеть своего присутствия в Москве и регионах.

В 2008 году Россельхозбанк приступил к созданию банковской группы федерального уровня.

Cегодня, продолжая практику последних лет, Россельхозбанк, создает социальные и общественно-значимые программы, помогает тем, кто в этом действительно нуждается: детским домам, больницам, пенсионерам, домам инвалидов; создает и реализует крупномасштабные культурно-просветительские проекты.

Подобные мероприятия Банк проводит бескорыстно, от чистого сердца, по собственному желанию.

В 2009 важнейшими составляющими деятельности Банка стали разработка и принятие Стратегии развития. Внедрение Стратегии было связано с заметными изменениями организационной структуры Банка.

Годовой отчет 2009, отражает все основные события и структурные изменения, произошедшие в Банке в истекшем году, дает представление о Стратегии развития на среднесрочную перспективу, демонстрирует основные принципы деятельности Россельхозбанк.

Текущая отчетность Банка

Данные на 01.11.2009 года

Наименование статьи	Млн. рублей
Валюта баланса	24207
Чистая прибыль	222
Средства в кредитных организациях	284
Чистая ссудная задолженность	17819
Чистые вложения в торговые ценные бумаги	1068
Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	788
Средства кредитных организаций	2521
Средства клиентов (некредитных организаций)	13661
в том числе вклады физических лиц	7193
Выпущенные долговые обязательства	1565
Капитал Банка	2264

Постоянное увеличение клиентской базы Россельхозбанка и создание благоприятных условий для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательного развития Банка, поэтому особое внимание в деятельности нашего Банка уделяется работе клиентских служб.

Репутация Банка как надежного партнера напрямую зависит от результатов его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип «Банк для клиента» лежит в основе деятельности клиентских подразделений Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания. Подразделения решают две основные задачи:

- расширение клиентской базы Банка

- обеспечение должного уровня обслуживания (развитие продуктового ряда, поддержание высокого уровня сервиса и т.д.)

Основной формой эффективной коммуникации между Банком и нашими корпоративными клиентами является система персонального сопровождения корпоративных клиентов, или система персонального менеджмента. Основным элементом этой системы является личный менеджер, закрепленный за каждым клиентом. Персональный менеджер представляет интересы клиента перед всеми подразделениями Банка, находясь с ним в постоянном оперативном контакте, и решает текущие финансовые вопросы в интересах и по поручению клиента. Таким образом, в лице персонального менеджера наш клиент получает личного бизнес-ассистента и советника по Банковским вопросам, 24 часа в сутки и 365 дней в году обеспечивающего максимально эффективное использование клиентом возможностей нашего Банка.

С целью повышения оперативности Банковского обслуживания клиентов Россельхозбанк приступил к созданию сети специализированных клиентских центров. На данный момент потребности клиентов обеспечивают два клиентских центра в разных районах г.Смоленска, а также клиентская площадка в центральном офисе Банка. В каждом клиентском центре обслуживаются как физические, так и юридические лица. Основным преимуществом и принципиальным отличием от стандартных филиалов большинства Банков здесь является то, что каждый клиентский центр призван предоставлять клиенту на месте полный спектр Банковских услуг. С этой целью помимо сотрудников, непосредственно осуществляющих расчетно-кассовое обслуживание, на всех площадках представлены специалисты всех основных подразделений Банка: от валютного контролера и кредитного инспектора до персонального менеджера по работе с клиентами.

Корпоративным клиентам банк предлагает следующие виды услуг:

Расчетно-кассовое обслуживание

Кредитование

Проектное финансирование

Размещение свободных средств

Документарные операции

Стандартные платежные инструкции

Пластиковые карты

Инкассация

Операции с ценными бумагами

Финансовым организациям предлагает следующие виды услуг:

- Межбанковское кредитование

- Конверсионные операции

- Банкнотные операции

- Корреспондентские отношения

- Операции с ценными бумагами

Исходя из потребностей своих клиентов, Россельхозбанк постоянно совершенствует уже имеющиеся и предлагает новые услуги.

Россельхозбанк разработал программу кредитования малого и среднего бизнеса. Ее главная задача - финансовая поддержка бизнеса.

Основные положения кредитной политики банка. В 2009 году Россельхозбанк продолжал осуществлять кредитование реального сектора экономики, основываясь на детальной проработке их экономических проектов, анализе финансового состояния заемщика и залоговых инструментов, принимаемых в обеспечение кредита. При этом Банком используются схемы кредитования оптимально сочетающие интересы кредитора и заемщика.

При осуществлении кредитования в 2009 Россельхозбанк отдавал приоритеты:

- предприятиям торговли;

- физическим лицам и предпринимателям.

В 2010 году Банк помимо активного кредитования лизинговых компаний начал развивать свою собственную лизинговую деятельность, предоставляя своим клиентам в лизинг, транспортные средства и оборудование, с помощью которых предприятия реального сектора экономики региона получили возможность технически переоснастить и модернизировать свое производство.

Как и в прежние годы, в 2010 году Банком осуществлялось кредитование предприятий пищевой промышленности на закупку сельхозпродукции у отечественных производителей, а также кредитование на техническое переоснащение производства, что позволило предприятиям получить субсидии, предоставленные Правительством РФ.

В 2010 году существенно расширился спектр оказываемых Банком кредитных услуг населению. Разработанные и внедренные специалистами банка программы кредитования населения на приобретение товаров длительного пользования, а также программа ипотечного кредитования позволили существенно увеличить удельный вес потребительских кредитов в портфеле Банка с 18% до 21,7%, а также привлечь к сотрудничеству с банком ряд предприятий торговли.

Потребительское кредитование.

В рамках программы «Сельское подворье» ОАО «Россельхозбанк» предлагает Кредит "Потребительский" направленный на осуществления оплаты медицинского и санаторно-курортного лечения, развитие социальной инфраструктуры, обеспечение населения товарами повседневного пользования (мебель, путевки, бытовая техника, и т.д.).

Требования к Заемщикам: Кредиты предоставляются гражданам РФ, в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита наступает до достижения ими возраста 65 лет:

· ведущим личное подсобное хозяйство;

· зарегистрированным по месту жительства в сельской местности;

· зарегистрированным по месту жительства в городских поселениях, перечень, которых утверждается решением Дирекции регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»;

· занятым по основному месту работы в агропромышленном комплексе;

· работникам областных и муниципальных учреждений культуры, образования, здравоохранения, ветеринарной службы, социальной защиты и др., работающих в сельской местности вне зависимости от места регистрации;

· работникам Министерства сельского хозяйства Российской Федерации, департаментов, управлений сельского хозяйства администраций и министерств сельского хозяйства и продовольствия субъектов РФ.

Солидарными заемщиками (Созаемщиками) по кредитному договору могут выступать только члены семьи заемщика (супруги, дети, родители).

Цели и сроки кредитования:

Кредит предоставляется сроком до 5 лет на следующие цели:

· приобретение транспортных средств;

· приобретение средств малой механизации;

· приобретение бытовой и организационной техники, электроприборов и электроники;

· строительство приусадебных хозяйственных построек;

· реконструкцию и/или ремонт объектов недвижимости;

· на приобретение (строительство) жилого помещения в сельской местности или в городском поселении;

· на медицинское и санаторно-курортное лечение на территории Российской Федерации;

· на проведение медицинских вмешательств (в том числе оперативных) в медицинских учреждениях на территории Российской Федерации;

· на оплату авиационных (железнодорожных) билетов до места проведения медицинского или санаторно-курортного лечения (места нахождения медицинского учреждения, в котором планируется медицинское вмешательство, в том числе оперативное), и обратно до места жительства Заемщика. Перелет (переезд) до места назначения и обратно оплачивается физическому лицу, нуждающемуся в медицинском/санаторно-курортном лечении;