Банковская система Казахстана

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Сущность банка полнее раскрывают его функции.

Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия [11 c. 8-10].

Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов; Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Третья функция банка - посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это - не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права увеличивать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

2.3 Проблемы кредитования

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы, организация расчетов в народном хозяйстве играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.

Банковская система - ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.

Итак, банковская система Республики Казахстан двухуровневая, первый уровень центральный банк или Национальный Банк РК и второй уровень: коммерческие банки, специализированные банковские учреждения (инвестиционные, внешнеторговые, ипотечные и т.д.), а также кредитно-финансовые учреждения небанковского типа: страховые, финансовые компании, пенсионные фонды, сберегательные кассы.

Подобный принцип построения характерен в основном, как для стран со слабо развитой экономической структурой, так и для стран с тоталитарно административными регионами управления. Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношения между банками в двух плоскостях по вертикали и по горизонтали. По вертикали отношения подчинены между Центральным Банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями коммерческими и специализированными банками, при этом происходит разделение административных и оперативных функций связанных с обслуживанием хозяйства.

Национальный банк является центральным банком государства и представляет собой первый уровень банковской системы. Он не ведет операций с деловыми фирмами или населением. Его клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги. Одна из важнейших функций Национального банка - проведение общенациональной денежно-кредитной политики, которая оказывает глубокое и повседневное влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства в целом.

К банкам второго уровня относятся все типы коммерческих банков: государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные и смешанные.

Тип банка определяется по принадлежности уставного капитала банка и способу его формирования.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим предприятиям, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Банки кредитуют предприятия от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

3. Отражение макроэкономического кризиса на банковской системе РК

3.1 Экономический кризис и банки Казахстана

Среди стран СНГ первым последствия кризиса ликвидности на мировом рынке испытал на себе Казахстан. С 1 по 8 августа взлетели ставки на рынке межбанковского кредита, казахский тенге начал падать, неожиданно для властей начался отток капитала из страны. Основная причина проблем - огромные внешние займы казахских банков и растущий разрыв торгового сальдо. Последнее обстоятельство уже актуально для Украины и в перспективе двух лет будет проблемой экономики России.
В Казахстане заговорили о серьезном дефиците банковской ликвидности на фоне глобального кредитного кризиса, вызванного дефолтами в секторе американской ипотеки subprime. Средняя межбанковская кредитная ставка в республике за первые восемь дней августа выросла на 1,8%. Индикатор KazPrime, отражающий среднее значение по ставкам трехмесячных межбанковских депозитов, в среду составлял 8,08% годовых (6,54% - неделю назад). Происходящее сопровождается неожиданной девальвацией казахского тенге. Несмотря на то что денежные власти Казахстана и эксперты прогнозировали укрепление тенге (Goldman Sachs прогнозировал укрепление с 121 тенге за доллар в июне до 115 тенге к концу 2007 года), биржевой курс доллара в среду вырос до 124,53 тенге. Еще больше снизился курс тенге по отношению к евро и российскому рублю - курс Нацбанка Казахстана на среду составил 172,06 тенге за евро и 4,90 тенге за рубль против 168,96 тенге за евро и 4,83 тенге за рубль на конец июля.
В отличие от Украины и России, где значительная часть банковских кредитов обеспечивается сбережениями (депозитами населения), казахские банки обеспечивают свою кредитоспособность внешними займами - и это провоцирует проблемы. К концу I квартала 2007 года внешний долг республики за счет роста внешних заимствований частного сектора увеличился до 95,7% ВВП. «Казахстан - единственная страна в СНГ, где банки занимают за границей так много», - говорит Екатерина Малофеева из «Ренессанс Капитал». «Увеличение кредитования частного сектора с 34,6% год назад до 50,2% вызывает серьезные опасения относительно качества кредита», - отмечает Анна Задорнова из Goldman Sachs. Основным источником растущего внутреннего спроса в Казахстане являются банковские кредиты. «Население Казахстана активно берет в долг, но оно не очень богато», - утверждает госпожа Малофеева. По оценками Нацбанка Казахстана, кредитование физических лиц за год в реальном выражении (на июль 2007 года) выросло на 122%.

В Нацбанке республики признают, что ослабление тенге обусловлено резким увеличением оттока капитала из страны. Для экономики республики такая ситуация крайне критична - в Казахстане наблюдается опережающий рост импорта, а также увеличение выплат по внешним заимствованиям и дивидендов инвесторам. Нацбанк Казахстана в конце июля объявил о повышении нормы резервирования по внешним обязательствам банков с 8% до 10% с 29 августа 2007 года. «У нас объем минимальных резервных требований вырастет процентов на десять», - сказал Ъ казначей крупного казахского банка.

Казахстан не единственная страна в СНГ, где растущие внешние займы банков усиливают волатильность в финансовой системе. С 19 октября 2007 года, согласно новым правилам, установленным Национальным банком Украины (НБУ), компании-резиденты страны могут привлекать внешние займы по ставке не выше LIBOR+2%. Показатель будет пересматриваться раз в полгода. Как пояснил Ъ источник в НБУ, решение было принято с целью ограничить займы мелких и средних банков на внешнем рынке. «Иностранные займы в некоторых банках составляют до 70%. Банковский внешний долг растет очень высокими темпами, что увеличивает риски», - отметил он.

Пока следов кризиса ликвидности не наблюдается в Грузии, Молдавии, Азербайджане. Финансовый сектор России считается наиболее устойчивым в СНГ - происходящее может вызвать даже приток капитала в страну. Но проблемы с торговым сальдо из-за роста импорта и активного кредитования населения в любом случае ждут Россию в 2008-2009 годах. Пока же единственной жертвой глобального кризиса ликвидности стал «Газпром», которому на прошлой неделе не удалось полностью разместить крупный пакет облигаций - впрочем, неделей позже его размещение, видимо, было бы под вопросом вообще.

3.2 Меры по предотвращению экономического кризиса

Казахстан стремится выйти из кризиса через создание благоприятных возможностей для нового модернизационного рывка, заявил в интервью РИА Новости гендиректор Информационно-аналитического центра по изучению общественно-политических процессов на постсоветском пространстве Алексей Власов, комментируя ежегодное послание президента Казахстана Нурсултана Назарбаева народу страны. Эксперт выделил три основных тезиса в речи главы Казахстана: сплоченность и соединение усилий - единственный путь преодоления трудностей в экономике и социальной сфере; сохранение социальной стабильности, и третье - все меры, осуществляемые правительством страны в рамках антикризисной программы, должны быть максимально приближены к нуждам простых людей. «Из этого вытекает смена приоритетов в механизме реализации антикризисных мер - больше внимания предотвращению массовой безработицы, реализации программы занятности», - подчеркнул Власов. В этой связи, продолжает политолог, государство вводит жесточайшую финансовую дисциплину. В подтверждение своего тезиса Власов приводит слова Назарбаева о том что «в нынешних условиях необходима «жесткая экономия по всем расходным статьям бюджета, а с нарушителей финансовой дисциплины должен быть жесткий спрос по законам кризисного времени».

Принципиально важным решением эксперт называет и то, что поступления от реализации сырьевых ресурсов будут идти непосредственно в бюджет, минуя Национальный фонд. «В то же время Назарбаев подчеркнул, что даже в условиях кризиса не должны быть свернуты программы стратегического значения, определяющие «лицо экономики» Казахстана в новом столетии. Кризис рано или поздно завершится, и выйти из него необходимо через создание благоприятных возможностей для нового модернизационного рывка. Это - принципиальная позиция лидера Казахстана», - подчеркнул Власов. Оценивая антикризисные меры, предпринимаемые Казахстаном, Власов заметил, что говорить об их эффективности можно будет через некоторое время. «Пока антикризисная программа только начинает работать по «болевым точкам» экономики. «Расшивается» ипотека и стабилизируется финансовая сфера. Государство через Фонд «Самрук-Казына» временно входит в банковские активы для поддержания стабильности системообразующих банков. Создан Фонд стрессовых активов. Но из послания видно, что Назарбаев намерен усилить еще два направления программы правительства: поддержку малого и среднего бизнеса и системы занятости населения страны. Коррективы своевременны. Многие эксперты критиковали действия правительства как раз за недостаточное внимание к этим «проблемным зонам», - добавил политолог. Власов считает важным, что президент Казахстана ориентирует органы государственного управления на осуществление системного мониторинга антикризисных мер и вносит необходимые поправки в концепцию оздоровления экономики. «Эти коррективы абсолютно адекватны реальной ситуации в стране. Например, 140 миллиардов тенге, выделенных на реализацию программы региональной занятности населения республики и около 9 миллиардов тенге на расширение социальных рабочих мест, это очень серьезное «довложение» в антикризисную копилку. Сегодня очевидно, что именно борьба с безработицей займет центральное место в деятельности органов управления экономикой и социальной сферой летом-осенью 2009 года», - заключил он.

Заключение

В Республике Казахстан продолжается выполнение Программы реформирования банковской системы, которая была утверждена Постановлением Президента Республики Казахстан №2044 от 15 февраля 1999 года.

Проводимые Национальным банком меры несомненно сказались на позитивных признаках финансовой и экономической стабилизации. Получили дальнейшее развитие методы и инструменты денежно-кредитного регулирования. Предоставление директивных кредитов прекращено с февраля 1999 года. Национальный банк во все большей степени переключается на характерные для центральных банков функций: кредитование банков второго уровня преимущественно в целях поддержания их ликвидности, кредитования Правительства и в целом денежно-кредитное и валютное регулирование.

Национальным банком отработан и внедрен новый план счетов и консолидированный баланс.

В 1996 году в Москве было открыто первое Представительство Национального Банка Республики Казахстан за рубежом.

Происходят существенные изменения в системе банков второго уровня.

В 1999 году продолжался процесс ликвидации или слияния банков. Этому способствовало усиление требований со стороны Национального банка к повышению капитализации и ликвидности банков второго уровня.

В результате количество банков за 1999 год сократилось с 191 до 130. И тем не менее, в республике не было создано десять-пятнадцать крупных банков, отвечающих международным стандартам, с собственным капиталом около 10 млн. долларов США и выше, как это было предусмотрено программой. В республике сейчас имеется всего три банка, уставные фонды которых составляют от 5 до 10 млн. долларов и только два банка имеют уставные фонды свыше 10 млн. долларов США.

Национальный банк контролирует и координирует деятельность функционирующих в Казахстане расчетных и клиринговых палат.

Основной целью Программы является создание необходимых условий для дальнейшего обеспечения внутренней и внешней устойчивости национальной валюты Республики Казахстан.

Для достижения указанной цели Национальный банк направит усилия на решения следующих задач:

- углубление денежно-кредитного регулирования путем: дальнейшего совершенствования методов использования инструментов денежно-кредитного регулирования, участия Национального банка в развитии финансовых рынков страны, либерализация административного управления налично-денежного оборота;

- совершенствование валютного регулирования и управления золото валютными резервами;

- кардинальное улучшение системы банковского надзора и принципов регулирования банковской деятельности;

- завершение реформирования бухгалтерского учета статистики банковской системы;

- целенаправленное взаимодействие Национального банка с органами Государственной власти, финансовыми институтами иностранных государств, участие в международных финансовых организациях;

- совершенствование структуры, укрепление кадрового и технического потенциала Национального банка;

- преобразование и дальнейшее развитие банков второго уровня;

- совершенствование платежной системы;

- совершенствование правового обеспечения реформы и функционирования банковской системы страны.

Реформирование банковской системы и ввод собственных мощностей по производству денежных банкнот коренным образом меняют ситуацию в республике с денежной наличностью. В этой связи в республике к настоящему времени созданы предпосылки к стабилизации и управлению сферой денежного обращения экономическими методами регулирования налично-денежным оборотом, взамен директивной политики, введенной в период острого дефицита денежной наличности в 1997-1998 годах.

В этой связи Национальным банком подготовлены соответствующие проекты постановлений, принятие которых Президентом, Парламентом и Правительством республики в основе своей резко поменяет организацию работы как Национального Банка, так и банков второго уровня, а также предприятий и организаций.

После подписания указанных проектов ограничительные меры на денежную наличность будут сняты, за исключением расчетов наличными деньгами между юридическими лицами, предельный размер которых будет увеличен. Что касается других ограничений - лимитов, санкций, то последние будут отменены.

Депозитные банки должны достичь необходимого уровня капитализации и будут осуществлять все виды банковской деятельности, кроме инвестиций в корпоративные ценные бумаги и дилерские операции по ним.

Национальный банк будет способствовать достижению банками соответствия международным стандартам. Предполагается, что в течение ближайших трех лет реально около 10-15 казахстанских банков смогут достичь соответствия международным стандартам.

Список использованной литературы

1. В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая «Банковское дело», М., Финансы и статистика, 1995 г.

2. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.

3. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.

4. Г.М. Гамидов «Банковское и кредитное дело», Москва, Банки и биржи, 1994 г.

5. «Деньги, кредит, банки» под ред. Е.Ф. Жукова, М., ЮНИТИ, 1999.

6. «Финансы, денежное обращение и кредит» под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова, М. 1999.

7. «Банки Казахстана» (№4, 7, 8) 2002 г.

8. «Банковское дело» Бабичевская Ю.А., Москва - 1994 г.

9. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: «Роспотребрезерв», 1992.

10. Е.Б. Ширинская «Операции коммерческих банков», М., Финансы и статистика, 1995 г.

11. С.Е. Егоров «Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики», Деньги и кредит, 1995 г., №6.

12. О.И. Лаврушина «Банковское дело» М. 1992 г.

13. «Введение в банковской дело», Москва, 1997 г. стр. 31-33.

Размещено на Allbest.ru