Потребительский кредит: проблемы развития, совершенствования

2.3 Условия и порядок предоставления потребительского кредита в банках г. Новокузнецка

ВТБ 24

Условия предоставления потребительского кредита:

· потребительский кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам РФ, имеющим постоянную или временную регистрацию в г. Новокузнецке или Кемеровской области;

· Минимальный возраст: женщин 21-60 лет, мужчин 25-60 лет. Максимальный возраст определяется условием: к моменту погашения последнего платежа по потребительскому кредиту он не должен превышать пенсионного возраста, установленного законодательством РФ;

· Общий трудовой стаж - не менее 1 года;

· Наличие постоянного подтвержденного источника дохода;

· Отсутствие отрицательной кредитной истории;

· Срок кредитования - от 6 до 60 месяцев;

· Образование : не ниже среднего;

· Сумма кредита: от 50000 до 3000000 рублей;.

· Срок рассмотрения заявления на кредит: до 3-х рабочих дней;

· При сумме кредита свыше 750000 руб. необходимо предоставление поручительства физического или юридического лица.

Список документов для получения потребительского кредита:

· Паспорт РФ (копия и оригинал);

· Анкета - заявление на получение кредита;

· Копия трудовой книжки (трудового договора/трудового контракта), заверенная организацией-работодателем.

· Справка с места работы о получаемом доходе по форме 2-НДФЛ или по форме банка за последние 3 календарных месяца.

Банк вправе потребовать предоставления дополнительных документов.

Получение кредита: наличными деньгами или на международную пластиковую карту.

МДМ-банк

Условия предоставления потребительского кредита:

· Предоставляется гражданам РФ в возрасте мужчины от 23 до 60 лет, женщины от 25 до 60 лет на дату окончания кредитного договора;

· Наличие официального места работы (стаж не менее 12 месяцев);

· Постоянная регистрация в г.Новокузнецке или Кемеровской области;

· Сумма кредита от 50000 до 200000 руб;

· Положительная кредитная история;

· Постоянный доход (зарплата от 30000 руб.)

· Срок кредитования - от 12 до 36 месяцев;

· Время принятия решения - 24 часа;

Оформление кредита на пластиковую карту международной платежной системы Master Card.

Стоимость карты, получение денежных средств и годовая процентная ставка определятся в соответствии с действующими тарифами банка.

Список документов для получения потребительского кредита:

· Паспорт РФ (копия и оригинал);

· Анкета - заявление на получение кредита;

· Второй документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, заграничный паспорт, страховое пенсионное свидетельство);

· Справка с места работы о получаемом доходе по форме 2-НДФЛ или по форме банка за последние 3 календарных месяца.

· Документы подтверждающие кредитную историю.

Сбербанк

Условия предоставления потребительского кредита:

· Предоставляется гражданам РФ в возрасте 21 до 75 лет на дату окончания кредитного договора;

· Наличие официального места работы (стаж не менее 12 месяцев);

· Постоянная регистрация в г.Новокузнецке или Кемеровской области;

· Сумма кредита от 15000 до 1000000 руб;

· Срок кредитования - от 3 мес. до 5 лет.

· Время принятия решения - 2 рабочих дня;

· Обеспечение: поручительство физических лиц (не менее 2-ух).

Список документов для получения потребительского кредита:

· Паспорт РФ (копия и оригинал);

· Анкета - заявление на получение кредита;

· Документ, пожтверждающий, что клиент освобожден от воинской обязанности либо прошел военную службу;

· Справка с места работы о получаемом доходе по форме 2-НДФЛ или по форме банка за последние 6 календарных месяца.

· Копия трудовой книжки (не менее чем за 5 лет или с начала трудовой деятельности), заверенная работодателем;

· Копия трудового договора/трудового контракта, заверенная организацией-работодателем для лиц работающих по совместительству);

Получение кредита: путем перечисления денежных средств на вклад «Универсальный Сбербанка России» либо на счет банковской карты, открытой в Банке.

2.4 Сравнительный анализ потребительского кредитования в банках г. Новокузнецка

ВТБ 24

Потребительский кредит на неотложные нужды:

· это кредит, предоставляемый физическим лицам в рублях

· быстрота и удобство оформления;

· отсутствие поручителей (при подтверждении дохода справкой по форме 2-НДФЛ или при сумме кредита до 750000 руб.);

· возможность досрочного беспроцентного погашения;

· Процентная ставка (рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основании анкетных данных): от 22 до 25 % годовых в рублях;

Комиссии по кредиту:

- за выдачу кредита - 2%, но не менее 1500 руб,

- за сопровождение кредита - 0%,

- за досрочное погашение кредита - 0%.

Досрочное погашение и просрочка.

Полное или частично досрочное погашение возможно со дня получения кредита наиболее удобным для заемщика способом. Минимальная сумма досрочного погашения 20000 руб.

Комиссия за досрочное (полное или частичное) погашение кредита не взимается.

Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору по потребительскому кредиту на неотложные нужды составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности в день.

Дополнительные возможности обладателей пластиковой карты:

· Погашать кредит в удобное для заемщика время в любом банкомате ВТБ 24;

· Оплачивать через банкоматы мобильный телефон, спутниковое ТВ;

· Открывать через банкоматы ВТБ 24 электронные вклады;

· Пополнять свой счет через банкоматы с функцией внесения наличных денежных средств;

· Оплачивать покупки в магазинах на территории РФ и за рубежом.

МДМ банк

· это кредит, предоставляемый физическим лицам в рублях

· быстрота и удобство оформления;

· возможность досрочного беспроцентного погашения;

· Процентная ставка: 29,9 % годовых в рублях;

Комиссии по кредиту:

- за выдачу кредита - 2%, но не менее 1500 руб,

- за сопровождение кредита - 0%,

- за досрочное погашение кредита - 0%.

Досрочное погашение и просрочка.

Полное или частично досрочное погашение возможно со дня получения кредита наиболее удобным для заемщика способом. Минимальная сумма досрочного погашения 15000 руб.

Комиссия за досрочное (полное или частичное) погашение кредита не взимается.

Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору по потребительскому кредиту на неотложные нужды составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности в день.

Дополнительные возможности обладателей пластиковой карты:

· Погашать кредит в удобное для заемщика время в любом банкомате ;

· Оплачивать через банкоматы мобильный телефон, спутниковое ТВ;

· Открывать через банкоматы электронные вклады;

· Пополнять свой счет через банкоматы с функцией внесения наличных денежных средств;

· Оплачивать покупки в магазинах на территории РФ и за рубежом.

Сбербанк

· это кредит, предоставляемый физическим лицам в рублях, долларах США, Евро;

· быстрота и удобство оформления;

· возможность получить кредит в течении 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита;

· возможность досрочного беспроцентного погашения;

· Процентная ставка: 20 % годовых в рублях; 14 % в долларах

США и Евро

Комиссии по кредиту:

- за выдачу кредита - 1-4%.

- за сопровождение кредита - 0%,

- за досрочное погашение кредита - 0%.

Досрочное погашение и просрочка.

Полное или частично досрочное погашение возможно со дня получения кредита наиболее удобным для заемщика способом. Минимальная сумма досрочного погашения 20000 руб.

Комиссия за досрочное (полное или частичное) погашение кредита не взимается.

Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору по потребительскому кредиту на неотложные нужды составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности в день.

Глава 3. Проблемы потребительского кредитования и пути их решения

потребительский кредит

3.1 Проблемы потребительского кредитования на современном этапе

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки.

Статистические данные говорят о том, что большинство наших соотечественников принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Структура платежей по кредитному договору

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами -- существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

3.2 Пути совершенствования потребительского кредитования

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.

Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

1. Создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании -- коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2. Передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.

3. Передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Что касается повышения доходности в потребительском кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных действий. Существует несколько путей снижения потерь в потребительском кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения по апликанту. Во-вторых, это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков (т.е. как снизить риски в процессе, когда долг уже выдан).

Каким именно способом решить эти вопросы?

С одной стороны, можно сразу ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь - это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) - потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача - сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь - это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

Существуют следующие аспекты улучшения качества принимаемых решений:

1. Оптимизация системы принятия решения по апликанту:

· переход с системы до дефолтности к системе по доходности;

· повышение точности прогнозирования выявлением различных типов нежелательного поведения;

· построение отдельных методик для различных групп клиентов;

· принятие комплексных решений по каждому заемщику (кредитный лимит, ставка, продолжительность).

2. Оптимизация работы с плохими долгами:

· предсказание поведения дефолтного заемщика и принятие стратегии действий по нему;

· анализ сопровождения плохих долгов и оптимизация.

3. Постоянное прогнозирование вероятности возникновения дефолтов у существующих заемщиков на основе их поведения.

4. Оптимизация резервируемых средств путем предсказания количества просроченных платежей на ближайший месяц.

Что касается проблемы недобросовестной конкуренции, для ее устранения необходимо следующее. Кредиторы должны описывать порядок и периодичность начисления процентов, представлять заемщику график плановых платежей, требовать с клиента документы, которые необходимы для оценки кредитоспособности заемщика, и предоставлять информацию о возможных видах обеспечения кредита. Если в рекламе банковских услуг по кредитованию физических лиц сообщается хотя бы об одном из расходов клиента по получаемой ссуде, то должны указываться и остальные платежи.

В сложившихся условиях рядовому потребителю необходим простой и понятный ориентир, на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков. В качестве основного критерия, по которому заемщик смог бы оценить реальную стоимость кредита независимо от того, какие ставки и комиссии использует банк для увеличения доходности, предлагается использовать эффективную годовую ставку процента (Annual Percentage Rate of Charge, сокращенно APR), которая применяется при кредитовании физических лиц в Великобритании с 1974г. Данный показатель является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и может служить основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта. Публикация в рекламе размера эффективной годовой процентной ставки внесла бы необходимую прозрачность, что позволило бы каждому потенциальному клиенту сделать осознанный выбор в пользу того или иного предлагаемого кредитного продукта.

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.

11 марта 2005 г. ФАС и Центральный Банк РФ разработали для банков рекомендации с целью «предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ» при кредитовании физических лиц. Суть данных рекомендаций заключалась в раскрытии условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов. В предложенных рекомендациях в частности говорится о том, что:

· информация должна поступать потребителю до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

· в информации необходимо указывать:

ь наименование кредитной организации, регистрационный номер, местонахождение, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;

ь минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;

ь минимальную (максимальную) сумму потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюту потребительского кредита;

ь расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита;

ь порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении кредита;

ь условия досрочного погашения кредита и т.д.

Заключение

Проанализировав процесс потребительского кредитования, приходим к выводу, что коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг и т.д. К тому же он, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг.

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем «жить в долг» станет для российских граждан таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на этот вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в основном и ориентируются банки, и ростом его доходов.

В данном случае обострение конкуренции между банками на рынке кредитования населения заставляет их применять более гибкую кредитную политику, снижать процентные ставки, сокращать сроки оформления кредита, разрабатывать новые кредитные продукты, развивать кредитование в регионах, где на сегодняшний день потребительский спрос также является высоким. Интерес кредитных организаций к розничному клиенту и борьба за него продолжает нарастать, не смотря на то, что коммерческим банкам предпочтительнее работать с юридическими лицами.

Кроме того, были выявлены проблемы потребительского кредитования, возникающие на современном этапе. На рынке потребительского кредитования идет жесткая конкуренция. Однако желание банков заполучить как можно больше клиентов приводит к неоправданной лояльности кредиторов к заемщикам. В результате «плохие» долги в регионах округа растут гораздо быстрее, чем сами кредиты.

Среди причин роста просрочки называют практически нулевую финансовую грамотность населения, недостаточность работы банков в плане повышения образовательного уровня потенциальных клиентов, а также неадекватность большинства сообщений, которые «разогревают» кредитный бум, не информируя о последствиях неправильной оценки платежеспособности.

Кроме того, существует проблема отсутствия прозрачности условий кредитования, недобросовестной конкуренции, которую успешно решает ФАС.

Однако, как было отмечено, все проблемы решаемы. Стоит только приложить немного усилий. И если это будет сделано, то потребительское кредитование принесет пользу не только банкам, но и заемщика, и России в целом.

Список использованной литературы

1. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник/ Под ред. А.И.Шмырева. - Новосибирск , 2001 - 300с.

2. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М., 2005 - 256с.

3. Коммерческие банки: Учебник / Э.Рид, Р.Коттер, Э.Гилл, Р.Смит. - М.: Космополия, 1991 - 495с.

4. Лаврушина.О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г., с.157

5. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 1997. - 464 с.

6. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков. //Деньги и кредит. - 2003. - №9.

7. Тушунов Д. Кредитная активность российских предприятий. //Вопросы экономики. - 2003. - №7.

8. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник / Под ред. Г.Б.Поляка. - М., 2002 - 425с.

9. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник / Под ред. Г.Н.Белоглазовой. - М.:Юрайт, 2006 - 411с.

10. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской.- М.: Юрайт- Издат, 2002 - 543с.

11. Аветисов М. Пути повышения доходности в потребительском кредитовании.// Банковская аналитика. - 2006. - №1.

12. Бюллетень банковской статистики. - 2007. - №2 (165).

13. Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение - 2007. - №1 (25).

14. Грядовая О.В. Некоторые проблемы деятельности коммерческого банка. //Деньги и кредит. - 2003. - №3.

15. Кондратюк Е.А. Понятие банковских рисков и их классификация. //Деньги и кредит. - 2004. - №6.

16. Кириченко Н. Готовы ли вы взять кредит? // Ридерз дайджест - 2004г. - №10

17. Осипенко Т.В. Построение комплексной системы управления банковскими рисками. //Деньги и кредит. - 2004. - №3.

18. Семенов С. Банки и кредитование. //Экономист. - 2004. - №12.

19. Сидоров В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов.//Банковская деятельность: услуги. - 2006. - №9.

20. Стародубцева Е.Б., Сидоров В.В. Потребительское кредитование в России.//Банковская деятельность: услуги. - 2006. - №6.

21. www.mdmbank.ru

22. www.vtb24.ru

23. www.expert.ru

24. www..Fin am.ru.

Размещено на Allbest.ru