254 770

в ПВВ

30

36

29

30

40

44

Факторинг представляет собой особую форму деятельности на рынке, связанную с взысканием средств с предприятий-покупателей, являющихся клиентами учреждения. Эта деятельность особо популярна и прибыльна для банка в условиях тотальных неплатежей, которые сложились на казахстанском рынке.

Лизинг представляет собой выступление банка в роли арендодателя или посредника между арендодателем и арендатором. При этом арендатор является клиентом банка. Лизинг отличается от обычной аренды тем, что арендатор в итоге выкупает арендуемое имущество. Получается, что лизинг - это покупка товара в рассрочку. Банк, таким образом, дает арендатору кредит на покупку товара, причем товар сразу переходит во владение покупателя.

Банки могут оказывать клиентам информационные и консультационные услуги. Многие казахстанские уже сейчас создали мощные и хорошо оснащенные аналитические отделы. Эти отделы обслуживают в основном собственные нужды банка, так как в наше время при управлении большими суммами денег не обойтись без анализа рисков, доходностей финансовых инструментов, финансовой устойчивости кредитополучателей, будущего курса валют и ценных бумаг. Для этих целей банки первыми в нашей стране стали использовать суперсовременные методы искусственного интеллекта (нейронные сети, генетические алгоритмы, нечеткую логику, экспертные системы и пр.). В настоящее время некоторые из этих банков стали продавать продукты своего аналитического отдела другим организациям. Также банки могут оказывать клиентам консультационные услуги по повышению кредитоспособности, по формированию собственного портфеля ценных бумаг, по разработке бизнес-плана для получения банковского кредита, по оптимизации денежных потоков организации для наиболее эффективного их использования.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Коммерческие банки выполняют большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы любой страны. Они по-прежнему остаются центром финансовой системы, сосредоточивая вклады правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через ссудные и инвестиционные операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам.

Казкомерцбанк

Коммерческая деятельность банка включает корпоративное банковское дело, торговое и проектное финансирование, обслуживание физических лиц, услуги по дебетовым и кредитным карточкам, а также торговые операции с иностранной валютой. Одним из основных направлений является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитных инструментов в тенге и иностранной валюте. Банк также является одним из основных игроков на рынке ценных бумаг и валютной бирже в Казахстане.

Стратегия банка нацелена на достижение лидирующих позиций в сфере предоставления банковских услуг и других финансовых продуктов крупным и средним предприятиям Казахстана. Казкоммерцбанк стремится работать в тех отраслях промышленности, которые по его мнению, имеют лучшие перспективы роста, такие как, нефть и газ, инфраструктура и пищевая промышленность, одновременно поддерживая свое лидирующее положение в финансировании внутренней и внешней торговли.

Казкоммерцбанк эмитирует кредитные карточки платежных систем VISA и Mastercard, а его дебетовые и кредитные карточки обеспечивают доступ к системе Cirrus/Maestro. Банк также является уполномоченным агентом по распространению карт American Express и Diners Club. Банк предоставляет широкий спектр услуг по текущим расчетам, таким как прямые дебетовые платежи, оплата коммунальных услуг и потребительское финансирование. На 31 декабря 2000 года, сеть банка насчитывала 140 банкоматов и 525 пунктов обслуживания (POS-терминалов) в основных городах Казахстана.

«Global Finance» назвало Казкоммерцбанк лучшим банком в Казахстане в 2003 году в своем традиционном обзоре «Лучшие банки стран с развивающейся экономикой».

Народный банк Казахстана

АО «Народный банк Казахстана» - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстана, успешно работающий на благо своих клиентов уже 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

Акционерное общество «Народный банк Казахстана» было основано на базе реорганизационного Сберегательного банка Республики Казахстан и на протяжении ряда лет являлось агентом Правительства РК по выплатам пенсий и пособий.

Народный банк входит в тройку крупнейших банков второго уровня Республики Казахстан по величине активов и собственного капитала. По состоянию на 1 декабря 2003 года: активы Банка составляют KZT 256,4 млрд. (USD 1,748 млрд.), уставный капитал - KZT 9,81 млрд., собственный капитал - KZT 28,7 млрд., чистая прибыль сложилась в размере KZT 4,6 млрд.

Проведенная в 2001 году приватизация Народного банка позволила реструктуризировать бизнес для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.

Банк эмитирует карточки платежных систем VISA International и MasterCard International и остается неизменным лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Общее количество карточек Банка в обращении превысило 1,3 млн. единиц, а доля Банка в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила более 70%.

Председателем Правления АО «Народный банк Казахстана» является Сыргабекова Асия Нарымановна.

На сегодня Народный банк Казахстана - это крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов уже 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

ЦентрКредит

ОАО «Банк ЦентрКредит» является одним из ведущих банков Республики Казахстан, обладает генеральной лицензией Нацбанка на совершение банковских операций в национальной и иностранных валютах и осуществляет свою деятельность на основе международных стандартов банковского дела, в соответствии с Действующим законодательством.

ТуранАлем

Закрытое акционерное общество «Банк ТуранАлем» было основано 15 января 1997 года в результате слияния АО «АлемБанк Казахстан» и АО «Туранбанк» на основании решения Правления Национального Банка по согласованию с Правительством Республики Казахстан.

В связи с развитием рыночных отношений и усилением конкуренции в банковском секторе помимо традиционных (вкладные и кредитные операции, ведение счетов и осуществление расчетов) широкое развитие получили новые виды услуг, включая лизинговые и факторинговые операции, хранение денежных вкладов граждан и сейфовое хранение ценных вещей, выдачу поручительств и ряд других услуг.

После слияния двух вышеназванных банков ЗАО «Банк ТуранАлем» стал правопреемником по требованиям и обязательствам, унаследовав при этом всю кадровую, материально-техническую и технологическую базу своих предшественников.

На 1 августа 2006 года совокупный расчетный собственный капитал банковского сектора составил 809,6 млрд тенге, увеличившись с начала года на 37,9%, совокупные активы - соответственно 5706,4 млрд тенге, или на 26,4% больше, ссудный портфель банков с учетом межбанковских займов увеличился за семь месяцев на 28,7% до 3941,5 млрд тенге (ссудный портфель составил почти 70% совокупных банковских активов). В структуре кредитного портфеля банков по состоянию на 1 августа 2006 года доля стандартных кредитов составила 58,3% (на 1 июля - 58,5%), сомнительных - 39,3% (39,2%), безнадежных - 2,4% (2,3%).

На 1 августа 2006 года общая сумма вкладов, привлеченных банками от юридических и физических лиц, составила 3208 млрд тенге (рост с начала года на 27,2%), в том числе сумма вкладов юридических лиц - 2438,6 млрд тенге (на 23,1% больше), физических лиц - 769,4 млрд тенге (с ростом на 28,9%). Вклады дочерних организаций специального назначения составили 965,4 млрд тенге, увеличившись с начала года на 12%.

На начало августа совокупные обязательства банков Казахстана достигли 5121,2 млрд тенге, увеличившись по сравнению с началом года на 25,72%. Обязательства банков перед нерезидентами республики составили на отчетную дату 47,7% всех обязательств -2445,8 млрд тенге, увеличившись за семь месяцев текущего года на 19,52%.

В годовом выражении совокупные обязательства банков выросли на 68,59%, обязательства банков перед нерезидентами республики - в 2 раза, тогда как за 2004 год - на 62% и на 78% соответственно.

Размеры внешнего долга банковского сектора продолжают беспокоить правительство и, скоро, возможно будет установлен определенный лимит для внешних заимствований банками республики, что станет прямой мерой их ограничения.

Поэтапные меры Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФH) лишь косвенно ограничивают привлечение коммерческими банками внешних заимствований и поэтому особенного успеха пока не имеют.

С 1 июля 2006 года был установлен максимальный лимит краткосрочных обязательств перед нерезидентами Казахстана в размере собственного капитала банка. С 1 сентября 2006 года вступили в силу правила сокращения лимитов открытой валютной позиции (длинной и короткой) по иностранным валютам. С 1 октября 2006 года лимиты валютной ликвидности будут установлены по каждой иностранной валюте, размер обязательств в которой составляет не менее 1% от размера обязательств банка.

Пока же банки удлиняют сроки краткосрочных кредитов на несколько дней от установленного лимита в один год, чтобы обойти требования АФН. «Казкоммерцбанк» привлек очередной синдицированный заем на $850 млн сроком на 18 месяцев, «Банк ТуранАлем» (БТА) привлек синдицированный займ на сумму $1,111 млрд двумя траншами сроком на 18 месяцев и 3 года. «АТФБанк» начал синдикацию кредита на сумму в $400 млн сроком на 370 дней, «Темирбанк» привлек свой пока самый крупный синдицированный заем в размере $50 млн сроком 369 дней.

Выпуск еврооблигаций планирует «Нурбанк», который проведет road show выпуска еврооблигаций на $200 млн во второй половине сентября. ТуранАлем планирует разместить пятилетние международные необеспеченные облигации, номинированные в евро и проведет road-show евробондов в Европе и Азии с 12 по 20 сентября. Альянс-банк провел в сентябре road-show еврооблигаций, номинированных в долларах США, сроком обращения 7 лет. Нефтебанк планирует получить рейтинг и выйти на международные рынки капитала и сотрудничество с международными финансовыми институтами. Внутренним рынком для фондирования воспользуется «Темирбанк», который планирует реализовать облигационную программу на сумму 50 млрд тенге. Ввиду роста депозитов, Народный банк заявил, что до конца года не планирует привлекать внешние заимствования.

Кроме того, основными стратегиями привлечения средств для казахстанских банков станут либо привлечение стратегического инвестора, либо ряд институциональных посредством IPO, либо оба варианта.

В 2007 году «АТФБанк» планирует провести первичное размещение акций (IPO), Банк «ТуранАлем» также готовится к выходу на IPO. «Нефтебанк» планирует привлечь стратегического инвестора к 2009 году. Ожидается приход стратегического инвестора в «Валют-Транзит банк» (ВТБ), который призван нормализовать ситуацию в банке после серий корпоративных конфликтов и неудачи с продажей контрольного пакета акций.

АФН также сняло ряд ограничений по доступу нерезидентов в банковский сектор республики, что, возможно, повлечет расширение иностранного участия в секторе уже в ближайшее время. Bloomberg сообщило, что бывший владелец контрольный пакет акций турецкого Finansbank AS, Хусну Озыгин планирует создать банк в Казахстане.

Свою деятельность иностранные банки могут также фокусировать на бурно развивающемся рынке потребительского кредитования и кредитования малого и среднего бизнеса. Так, первый дочерний банк иностранного банка в Казахстане, «ABN AMRO Банк Казахстан» сообщил о планах расширения филиальной сети в Казахстане и расширения направления розничного кредитования. Пока на финансовом рынке Казахстана открывают представительства все больше иностранных компаний. АФH Казахстана выдало бессрочную лицензию АО «КИТ Финанс» (дочерняя компания российской УК «КИТ Финанс») на деятельность по управлению инвестиционным портфелем. Российская «Атон» планирует до конца текущего года открыть офис в Казахстане Казахстанские банки предпринимают меры по повышению прозрачности своей деятельности - к началу сентября 16 коммерческих банков подписали соответствующий меморандум с АФН. Согласно меморандуму, акционеры «АТФБанка», например, ввели в состав совета директоров независимого директора, бывшего высокопоставленного сотрудника ЕБРР, Хуберта Пандза. Требование меморандума обнародовать структуру акционеров уже повлекло увеличенные транзакции с акциями банков.

Несмотря на многочисленные риски быстрого роста кредитования, казахстанские банки оптимистично смотрят в будущее. Банки разрабатывают амбициозные стратегии развития. Так, Нефтебанк» планирует к 2009 году увеличить объем активов в 12 раз, собственный капитал - в 3 раза. Стратегической целью БТА поставлено стать «крупнейшим универсальным коммерческим банком в СНГ». В цели БТА, указанных в долгосрочной стратегии развития банка до конца 2015 года, входит выход на лидирующие позиции в Казахстане и других рынках СНГ - получение долей рынка в Казахстане - не менее 25%, в России - не менее 2%, в других странах присутствия - не менее 5%. Банк собирается приобрести контрольных пакетов в банках-стратегических партнерах БТА. Так, БТА планирует увеличить долю в уставном капитале «БТА-Казань» (Татарстан) с 19,45% до 100% и выкупить 51% голосующих акций АО «Темирбанк» до конца этого года у его нынешних акционеров. Для этого банк, несомненно, увеличит активность на рынке фондирования. Банк уже принял решение увеличить уставный капитал на $400 млн за счет новой эмиссии акций и привлек синдицированный заем в размере $1,111 млрд.

В обновленный состав директоров БТА введен представитель консорциума международных инвесторов, возглавляемый шведской инвестиционной группой East Capital, который приобрел у Raiffeisen International 7,71% акций банка за 136,5 млн евро.

Вместе с тем, в казахстанском финансовом секторе вполне возможно появление совместных проектов со-финансирования. Развивший деятельность, фонд устойчивого «Казына» уже подписал ряд меморандумов о сотрудничестве в со-финансировании с коммерческим банком «Каспийский» и российско-казахстанским Евразийским банком развития, который в свою очередь подписал аналогичный меморандум с Альянс-банком. Необходимость масштабного инвестирования в инфраструктуру страны может повлечь развитие синдицированных займов между казахстанскими банками и институтами развития.

3. Пути совершенствования банков - как основного звена кредитной системы

Реализация товаров и услуг - важнейшая задача в деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Целью политики руководства банка и деятельности всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта своих услуг и завоевание рынка, рост получаемой прибыли.

Каждый банковский работник и специалист должен знать основные
принципы маркетинга, чтобы постоянно применять его в своей работе.
Чтобы выжить, банки должны применять самый широкий набор банковских
услуг. Так, из более чем 200 услуг, предлагаемых западными банками, казахстанские банки предлагают только 80.

Еще совсем недавно рынок банковских услуг был рынком продавца, когда клиенты располагали большими суммами (вследствие инфляции) денег, а банков было немного. Но в последнее время при наметившейся стабилизации с инфляцией, ростом ставки рефинансирования и в условиях хронической нехватки денежных ресурсов у основных клиентов банков - предприятий, рынок банковских услуг превратился в рынок покупателя. С этого момента большинство банков стали искать новые способы привлечения клиентов.

С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг. Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими как инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам. На необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в Казахстане повлияло:

* усиление конкуренции между банковскими структурами;

* непрерывное движение предпринимательской мысли;

* вступление Казахстана в ВТО;

* интеграция в ЕвразЭС;

* интеграция банковской системы в Европейский Союз;

* ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;

* увеличение размеров отечественных банков;

* диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг;

* сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;

* проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;

* развитие информационных и других технологий.

На основании исследования было выявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам за счет следующих инновационных банковских услуг, появившихся в период с 2000 года по 2005 год, затронувших различные сферы деятельности и представленных в таблице 2.

Таблица 2 - Инновационные банковские услуги Альянс-банк за 2000-2005 гг.

№ п/п	Название инновационной банковской услуги	Краткое описание инновационной услуги	Банки, предлагающие альтернативную инновационную услугу
1	Переводы по системе «Western Union»	Срочный перевод по международной системе «Western Union» без открытия счета или использования кредитной карточки по всему миру за 10 минут на основе использования новой электронной технологии и собственной уникальной компьютерной сети для клиентов предусмотрено удобное время в любом из более 90 000 отделений	Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Наурыз Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, НурБанк, Валют-Транзит Банк, Банк Каспийский и ДР.
2	Услуги по ускоренному сбору наличных денег Система «Экспресс-выручка»	Усовершенствованная ускоренная система сбора и контроля наличности по всему Казахстану путем зачисления выручки па единый банковский счет компании, на основе использования Интернет-технологии, которая позволяет одновременно работать по всем филиалам банка в любой точке страны в режиме реального времени	Система «Быстрая Выручка» Банка Центркредит
3	Обслуживание по платежным карточкам с микропроцессором	Усовершенствованная платежная карточка со встроенным микропроцессором (чиповая карточка), содержащая в памяти информацию о банковских услугах и продуктах, другую информацию. Позволяет выполнять большой объем команд и работать в режиме off-line. Чиповые карточки сложнее подвергаются подделке и не подвержены воздействию магнитных полей. Чиповые карточки ускоряют и облегчают проведение различных операций.	Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем. Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Банк Каспийский,
4	Телебанкинг	Дистанционный доступ к банковским услугам и продуктам по телефону, что позволяет получать автоматические ответы с сервера банка и проводить операции из заранее определенного набора цифр, вводя их коды в тоновом режиме. Платежи осуществляются с карт-счетов посредством стационарного телефона, через Интернет, имеют свою систему защиты.	Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк,
5	Торговое финансирование	Кредитование внешнеэкономической деятельности (движения товаров и услуг через границу суверенных государств), которое основано на оценке специфических рисков внешнеэкономической сделки, движения финансовых потоков от импортера к экспортеру, коммерческих и финансовых документов	Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Банк Каспийский,
6	Факторинговые услуги	Разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала поставщика (клиента) и связанной с переуступкой им факторинговой компании или банку неоплаченных платежей-требований за поставленные товары, выполненные работы или предоставленные услуги	Банк ТуранАлем, Казкоммерцбанк, Банк Центркредит, Банк Каспийский,

В качестве примера расширения спектра услуг банков можно привести внедрение такое банковской услуги как операции расчётов с помощью пластиковых карт.

В настоящее время к работе с пластиковыми картами приступили почти все крупные банки Казахстана. Они выпускают и свои собственные и обслуживают карточки международных платежных систем.

В государстве создана надежная платежная система, максимально приближенная к мировой и работающая в режиме реального времени. Число пластиковых карточек, выпущенных казахстанскими банками, составляет полтора миллиона штук. Это около 25 процентов от числа работающих.

Существует около десяти видов пластиковых карточек. Самые распространённые называются Visa Electron и Cirrus Maestro. Именно по этим карточкам пенсионеры получают деньги, а бюджетники зарплату. Они стоят от 200 до 1000 тенге и рассчитаны на две функции получать наличные деньги в банкоматах и рассчитываться в торговосервисных точках. Visa Electron и Cirrus Maestro обслуживаются только в режиме OnLine. Вы не сможете потратить больше, чем имеете на своем счете.

Visa Classic и Master Card Standard универсальные карты для человека, который имеет стабильный доход, они принимаются для оплаты товаров и услуг во всем мире, где присутствует логотип Visa или Master Card. Если банкомат работает с этим видом карт, то логотипы стоят возле монитора.

В настоящее время к работе с пластиковыми картами приступили почти все крупные банки Казахстана. Они выпускают и свои собственные и обслуживают карточки международных платежных систем. Около 2 миллионов казахстанцев сегодня получают деньги с помощью пластиковых карточек Рассмотрим подробнее.

Банк «ЦентрКредит». Казахстанский банк «ЦентрКредит» в 2003 году выпустил микропроцессорную карточку российской платежной системы «Золотая Корона», став первым банком, который начал эмитировать и обслуживать карты данной системы в Казахстане. Банк «ЦентрКредит», является участником платежной системы Visa International, планирует расширять свой карточный бизнес, осваивая российский рынок платежных карт.

АО «Народный банк Казахстан» - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстана, успешно работающий на благо своих клиентов более 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

На рынке банковских карточек Казахстана Народный Банк признан бесспорным лидером. На сегодняшний день количество локальных и международных карточек Народного Банка превысило 720 тысяч, из них международных - более полумиллиона, в основном это карточки международной платежной системы VISA.

Выдача наличных денег с карточного счета в сети банкоматов Народного банка производится бесплатно. В сети банков, которые пользуются процессинговыми услугами НБК, 0,6% от суммы, минимально 50 тенге. В сети других банкоматов и за ее пределами 1,5% от суммы, минимально 1 000 тенге.

Народный Банк эмитирует карточки платежных систем VISA International и MasterCard International и остается неизменным лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Общее количество карточек Банка в обращении превысило 2 млн. единиц, а доля Банка в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила около 70%. [15]

Сегодня меняются отношения банка и клиента.

Если ранее банк предлагал клиентам стандартный набор банковских услуг, то сейчас он вынужден постоянно разрабатывать новые виды банковских продуктов, которые адресованы конкретным группам клиентов - крупным предприятиям, мелким фирмам, отдельным категориям физических лиц и т.д.

В качестве другого примера разработки нового продукта можно привести банковские услуги денежных переводов.

Самый лучший и широкий выбор в Казахстане в области денежных переводов предоставляет Валют-Транзит Банк. Это не просто слова ради рекламы - это объективное описание всего спектра возможностей, предлагаемых Банком. Дело в том, что Валют-Транзит Банк имеет уникальный опыт работы в переводных услугах и считает их одной из визитных карточек своего обслуживания.

Western Union является одной из известнейших систем денежных переводов во всем мире. Эта компания занимается переводами с использованием современных средств связи и обработки информации. Применяемые технологии позволяют переводить деньги на любые расстояния за считанные минуты. При этом каждый перевод защищен надежной системой безопасности. Эта система действует более чем в 195 странах мира и включает свыше 100 000 пунктов обслуживания клиентов, в том числе в странах СНГ и Балтии. Переводы по этой системе осуществляются в долларах США. Для того чтобы сделать перевод, при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность, и РНН.

О высоком качестве обслуживания и больших объемах работы банка с системой переводов «Western Union» Валют-Транзит Банка говорит тот факт, что сразу пять расчетно-кассовых отделений Банка получили сертификаты за активное участие в программе «Top Country Teams - Лучшие Команды Страны». Программа проводилась компанией «Western Union» среди казахстанских банков-партнеров по итогам сотрудничества за 2004 г., и ее участники оценивались по трем основным критериям:

1) количество осуществленных переводов;

2) темпы роста количества денежных переводов;

3) уровень качества обслуживания.

Свои плюсы имеет еще одна система безналичных переводов S.W.I.F.T. Система представлена широкой корреспондентской сетью, которая включает в себя более 17 000 пользователей в 200 странах мира. Для осуществления данного перевода необходимо знать реквизиты получателя перевода. Этот перевод осуществляется в евро, долларах США и российских рублях, идет в течение 3-4 банковских дней, но намного дешевле других международных переводов. Комиссия составляет всего 0,2%, но минимум 25 долларов, 25 евро или 400 российских рублей. [14]

Vip Money Transfer - это система денежных переводов для физических лиц без открытия счетов по странам СНГ и Балтии. Данная система обеспечивает клиентам быструю и гарантийную доставку денег, включая бесплатную доставку электронного сообщения о получении перевода. Получатель узнает о поступившем переводе у себя дома или на работе, просто заглянув в свой электронный почтовый ящик. Переводы оформляются в евро и долларах США. Для перевода необходим минимум документов - удостоверение и РНН. Ставка вознаграждения банка - всего 1,5%, независимо от размера суммы и дальности перевода. К тому же не требуется указывать конкретный адрес получателя. Ваш партнер может забрать деньги в любом пункте системы VMT, предъявив паспорт и назвав контрольный номер перевода. Деньги можно получить уже через 10-15 минут после отправления. Получатель перевода не несет никаких расходов.

Отдельного разговора достойна система денежных экспресс-переводов «Быстрая почта», которая позволяет доставлять деньги между Казахстаном и Российской Федерацией за 15-20 минут. Этот вид переводов осуществляется совместно с Импэкс Банком. Перевод осуществляется без открытия счета, комиссия составляет 2% за счет отправителя. Преимущество данного вида переводов заключается в том, что Импэкс Банк имеет широкую сеть региональных представительств во многих городах России, а Валют-Транзит Банк - широкую сеть филиалов в Казахстане.

Ну и, конечно же, нельзя не коснуться перевода денег внутри нашей республики. Для отправки перевода по Казахстану клиент может воспользоваться «простыми» и «стремительными» переводами. «Простые» переводы производятся в течение трех банковских дней и могут быть отправлены просто со счета на счет. Возможен и перевод с автоматическим открытием счета получателю. Для отправления такого перевода отправителю достаточно указать, в каком именно отделении Банка должен быть открыть счет, и предоставить данные получателя - Ф.И.О., РНН, номер удостоверения личности.

«Стремительные» переводы Банк осуществляет в течение всего двух-трех минут в любой город Казахстана. Этот вид перевода очень популярен у казахстанцев. Отправителю достаточно предоставить номер РНН и удостоверения личности, заполнить заявление, запомнить кодовое слово, которое необходимо будет сообщить получателю, и перевод будет мгновенно отправлен. Перевод можно получить в любом городе в любом расчетно-кассовом отделении, назвав кодовое слово и предъявив удостоверение личности.

Одна из целей банковского маркетинга - постоянное привлечение новых клиентов. В развитых странах Запада банковские услуги потребляют около 80% домашних хозяйств. Конечно, в Казахстане эта цифра тоже может быть достаточно велика, но она складывается в основном только за счет привычки населения хранить свои деньги на депозитах и вкладах до востребования в Народном банке.

Банковский маркетинг, следовательно, можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.

Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств в этот банк.

Пути совершенствования банковских услуг обуславливаются следующими принципами:

- Направленность действий всех банковских работников на достижение конкретных рыночных целей.

- Комплексность процесса функционирования маркетинга (маркетинговая информация, планирование, организация и контроль).

- Единство стратегического и оперативного планирования маркетинга.

- Разносторонне и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.

- Обеспечение заинтересованности каждого работника в постоянном повышении своей квалификации.

- Создание благоприятного психологического климата в коллективе банка.

- Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.

- Поиск новых потребностей в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.

- Привлечение в банк новых клиентов. Поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.

Руководство банков должно ориентироваться на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций, размеры совершаемых банком операций и услуг, показателей доходов расходов банка, сроки обработки документов, степень удовлетворения клиентов по объему, количеству и качеству услуг.

Заключение

Традиционное представление о банке только как о кредитном и расчетно-платежном институте не соответствует современному положению вещей. Сегодня, как было показано в данной работе, коммерческий банк представляет собой универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, сочетающий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через лизинг, факторинг, проектное финансирование, концентрацию передовой технологии, использование в банковской практике последних достижении науки и техники банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства. Кроме того, широкое кредитование бюджетного дефицита и государственного долга усиливает сращивание банков с государственными финансами и позволяет банкам влиять на денежную (и не только денежную) политику страны.

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские системы - Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, которая стимулирует поиск банками новых сфер деятельности, увеличение числа предлагаемых клиентам услуг и повышение качества обслуживания.

Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не характерные для банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства. Тем самым повышается роль банков в функционировании экономики.

С переходом экономики Казахстана к рынку перед банками открываются совершенно новые горизонты. В результате приватизации и разгосударствления собственности все шире развиваются частная собственность, коллективные и акционерные формы собственности, кооперативное движение. Появляются предприниматели, коммерсанты, соответственно имущий класс в обществе. По мере развития рыночных отношений в экономике и обществе, усиливается экономическая роль банков. В их работе на первое место взамен административно-командных выдвигаются экономические методы. Повышается значение стоимостных инструментов банковского воздействия на экономику.

Для большинства коммерческих банков в настоящее время характерна явная тенденция к универсализации, к превращению в «финансовый супермаркет», где клиенты банка могут воспользоваться практически любой денежно-финансовой услугой. В нашей конкретно-исторической обстановке первых этапов становления рыночных структур универсализация деятельности коммерческих банков представляется явной, если не единственной возможностью выживания, развития и дальнейших перспектив существования. Вместе с тем, по мере развития и укрепления рыночных отношений, формирования реальных механизмов разделения властей и полномочий для каждого банка, на повестку дня встает вопрос поиска своей специализированной ниши или оптимального региона деятельности. Такие поиски будут вынуждать многие банки к глубокой перестройки своей деятельности.

Список использованной литературы

Бекболатулы Ж.К. Коммерческие банки Казахстана: проблемы и приоритеты // Экономика Казахстана, 2003

Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков - М., Менатеп-информ, 1992 г.

Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи - Юнити, 1997 г.

Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. - 1997.

Ильясов К.К. Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред. - Алматы: Бiлiм, 1995 - 240 с.

Калиева Г.Т. Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения их устойчивости: Автореферат. - Алматы: 1999 г.

Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. - Алматы: Гылым, 1994. - 439 с.

Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов - М.: Финансы и Статистика, 1988.

Райзберг Б.А. Курс экономики: Учебник /Под ред. - ИНФРА-М, 1997. - 720 с.

Сейткасимов Г.С. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф. - Алматы: Экономика, 1996. - 364 с.

Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки… - М., 1995

Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994

Электронная система денежных расчетов - М., Финансы и Статистика Липис А. Маршалл Т. Линкер Я. 1988 г.

Размещено на Allbest.ru