2.2 Депозитные операции

Укрепление банковской системы характеризуется высокими темпами роста таких показателей, как совокупные активы банков, вклады населения в банках. Достаточно высоко можно оценить политику банков, направленную на привлечение внутренних ресурсов, поскольку на данном этапе рост обязательств банков в основном происходят за счет притока денег населения и предприятий на депозиты (таблица 5).

Таблица 5 Динамика роста вкладов населения в банках второго уровня Республики Казахстан за период с 04.2005 г. по 01.2006 гг. (млн. тенге)

Источник: составлено по данным Статистического бюллетеня НБРК №9, 02.2006 года. * включая счета нерезидентов ** без учета заключительных оборотов *** включая текущие счета

По данным таблицы видна благоприятная тенденция - удлинение депозитной базы банков. Если на начало 2005 года на депозиты до востребования приходилось 47,8%, то на конец 2005 года их вес снизился до 27,6% и в депозитной базе банков стали преобладать срочные депозиты.

Доля депозитов населения в национальной валюте практически не изменилась за анализируемый период.

В целом за 5 лет вклады населения выросли в 10 раз и достигли 2,1 млр. тенге. Средний размер депозитов на душу населения вырос с 84 долл. США до 138 долл. США. Казахстан по данному показателю среди стран СНГ уступает пока только России. [1, 56]

С начала 2006 года общий объем депозитов казахстанских банков первой десятки вырос на 21%, в аналогичный период 2005 года этот показатель составил 10%. Этот факт говорит о том, что темп роста депозитной базы всех банков второго уровня увеличивается с каждым годом. Все эти показатели позволяют нам делать прогноз об активном росте депозитной базы в 2006-2007 годах.

Важным фактором, способствующим привлечению денег населения в банковский сектор, является сформированная Национальным Банком система коллективного гарантирования (страхования) депозитов физическим лицам.

Создание механизма гарантированных вкладов, компенсация вкладов граждан в результате введения свободно плавающего обменного курса (СПОК), жесткий банковский надзор, обеспечили рост доверия к банковской системе. Сбережения населения все в большей мере вовлекаются в экономику и работают на интересы страны.

В таблице 6 представлены характеристики депозитных операций, которые предлагают коммерческие банки Казахстана.

Таблица 6. Анализ депозитных операций коммерческих банков Казахстана

Анализируя таблицу 6, можно заметить, что ставки вознаграждения по депозитам примерно одинаковые. Несколько выше ставки в АО «Валют-Транзит-Банк». Обычно ставки вознаграждения по депозитам пересматриваются раз в год в сторону понижения. Это естественный процесс: чем стабильнее становится банковская система Казахстана, тем ниже риск и, следовательно, ниже проценты. Наиболее выгодные условия вкладчикам предлагает АО «Альянс-банк». Депозиты Альянс-банка характеризуются минимальными суммами вклада и небольшим сроком вклада.

Общая сумма вкладов, привлеченных банками от юридических и физических лиц (за исключением банков и международных финансовых организаций) составила 4 167,2 млрд. тенге, за месяц прирост составил 14,6%, в том числе сумма вкладов юридических лиц - 3 287,7 млрд. тенге, за месяц на 11,1%, сумма вкладов физических лиц - 879,5 млрд. тенге, с приростом за месяц 3,5%. Вклады дочерних организаций специального назначения составили 1 368,3 млрд. тенге, увеличившись за месяц на 3,3%.

2.3 Межбанковские операции

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

Как важный сектор экономического роста Казахстана рассматривается широкое использование иностранного капитала, техники и технологий, опыта организации и управления производством. В республике проводятся прогрессивные структурные преобразования в экономике, поэтому необходимо использование возможностей международной экономики для более активного включения в мирохозяйственные связи [16].

Недавно эксперты Международного валютного фонда указали на проблемы кредитно-финансовой системы страны, которые, по их мнению, требуют немедленного решения. Как подчеркнул 16 октября старший советник департамента стран Ближнего Востока и Центральной Азии МВФ Дэвид Оуэн, «главной задачей» для правительства в 2007 году будет «принятие мер для того, чтобы ограничить рост инфляции и сдержать быстрый рост и расширение кредитования в стране, которое в последнее время финансируется за счет внешних заимствований банков». Г-н Оуэн особо отметил, что «ужесточение денежно-кредитной политики и особенно принятие жестких пруденциальных мер будут необходимыми», и это одно из стержневых условий сохранения макроэкономической стабильности в стране.

Кредитные организации привлекли в экономику страны такое количество денег, которое она уже не в состоянии качественно освоить. При этом процесс «накачивания» кредитами продолжает набирать обороты. Как итог, деньги идут либо в руки заемщиков, чья надежность и устойчивость ничем не гарантирована, либо пополняют спекулятивные капиталы, в частности на рынке недвижимости, либо - уходят в экономики других стран СНГ, где уже совсем иные реалии, риски и угрозы.

В целом заметно напряжение кредитных организаций, возникшее на фоне новых требований по минимальным резервам (МРТ) Нацбанка. Начиная с лета последний поэтапно начал вводить новые лимиты как раз с целью ограничить стремление финансовых групп к внешним займам. Любопытно, что после случившегося в сентябре кризиса Валют-Транзит-банка, который не смог выполнить свои обязательства перед вкладчиками именно в первые месяцы действия новых резервных требований, Нацбанк вдруг приостановил запланированный на осень ввод новых, еще более жестких нормативов. Это было очень похоже на вынужденную остановку с целью не допустить угрозы новых банкротств. Кстати, обращает на себя внимание различие комментариев Нацбанка до и после ужесточения требований. В мае, озвучивая график ввода МРТ, глава департамента НБ РК Данияр Акишев говорил, что банки «без особых трудностей» выполнят новые правила. А в октябре, объясняя решение отложить ввод очередных блоков МРТ, председатель Нацбанка Анвар Сайденов признал, что банки выполняют принятый в июле лимит «с большим напряжением».

О том, что напряжение в системе действительно серьезно, свидетельствует тот факт, что банки-лидеры как раз после ввода новых требований к резервам стали активно привлекать на международном рынке новые кредитные линии, направленные на покрытие (рефинансирование) своих предыдущих займов. Так, «БанкТуранАлем» 13 сентября сообщил о привлечении крупнейшего синдицированного займа в 1,111 млрд. долларов США в два транша, сроками на 18 месяцев и на 3 года. Займ, как сообщила пресс-служба банка, привлекается на «общекорпоративные цели, включая рефинансирование прошлогоднего займа на 777 млн. долларов». Между прочим, это не единственное крупное привлечение БТА за последний месяц. 25 сентября БТА разместил пятилетние евробонды на 500 млн. евро. А вот показатели другого лидера - Казкоммерцбанка: в августе «Казком» привлек синдицированный заем на 850 млн. долл. на 18 месяцев. А уже в сентябре, как сообщает агентство Thomson Financial, он разослал в инвестбанки запрос на организацию нового синдицированного кредита ориентировочным объемом 800 млн. долл. «для рефинансирования привлеченного ранее кредита». В общем, банки под давлением новых требований, обязывающих замораживать на резервных счетах Нацбанка в несколько раз большие суммы по сравнению с прежними МРТ, ищут выход. Лидерам, к которым выше доверие международного рынка, проще: они могут просто перезанять, хотя это и не несет дополнительной стабильности. Выходит, что меры Нацбанка в отношении банков - «гигантов» возымели прямо противоположный эффект: вместо того чтобы умерить свои аппетиты в займах на Западе, финансовые группы лихорадочно привлекают новые кредитные линии.

Труднее, по сравнению с «гигантами», банкам меньшего размера, которые пользуются не столь высоким доверием международных инвестгрупп. И печальная история с «Валют-Транзитом» - тому свидетельство. Ужесточение МРТ, которое отвлекло у банков определенную часть свободных активов, быстро обнажило те издержки управления, которые в том же «Валют-Транзит-банке» не всплывали при более либеральном регулировании. А самое тревожное, что это может повториться и с другими банками.

Казахстан является участником МВФ и МБРР. Это означает не только возможность получения кредитов от МВФ, а самое главное - повышение авторитета Казахстана в глазах мирового сообщества. Со вступлением Казахстана в МВФ прямо связана и возможность участия в проектах, финансируемых Всемирным Банком, что укрепляет межгосударственные позиции Республики.

Всемирный Банк включил Казахстан в число 20 стран мира, наиболее привлекательных для инвестиций. За годы независимости в экономику страны привлечено свыше 21 млрд. долл. США.

В соответствии с принятой моделью в стратегическом плане Казахстан формируется как страна с открытой экономикой, ориентированной на экспорт товаров, услуг, капитала и рабочей силы, основанной на конкуренции и взаимовыгодном сотрудничестве со всеми странами мира.

Функционирование Банка Развития Казахстана обусловлено тем, что финансовая система не может обеспечить предоставление долгосрочных и низкопроцентных кредитов экономике в силу значительных рисков и необходимости понижения процентных ставок в банковской системе. По мере того, как частный сектор будет способен в полной мере обеспечить эту функцию, Банк Развития Казахстана будет фокусировать свою деятельность в большей мере на инфраструктурных, социальных и региональных проектах.

Основными функциями ЗАО «Банк Развития Казахстана» в соответствии с Уставом и законодательными актами являются:

- осуществление заимствования;

- кредитование инвестиционных проектов и экспортных операций в качестве кредитора на возвратной основе, включая софинансирование;

- выполнение функций агента по: обслуживанию (без обязательств по погашению) инвестиционных проектов, финансируемых за счет средств республиканского и местных бюджетов, а также за счет государственных внешних займов, которые гарантированы государством; возврату средств, отвлеченных из республиканского бюджета в связи с исполнением обязательств по государственным гарантиям и исполнению других долговых требований Правительства Республики Казахстан;

- проведение банковской экспертизы инвестиционных проектов, предлагаемых к финансированию как под собственные риски, так и предлагаемые для реализации через инвестиционную деятельность государства;

- мониторинг инвестиционных проектов, финансируемых за счет республиканского и местных бюджетов, а также за счет негосударственных внешних займов, гарантированных государством;

- получение, обслуживание и погашение негосударственных займов, в том числе гарантированных государством в качестве заемщика;

- управление собственным капиталом и другое.

В соответствии с действующим законодательством ЗАО «Банк Развития Казахстана» вправе осуществлять заимствования как на внутреннем, так и внешнем рынках ссудного капитала в любой валюте с использованием любых, не противоречащих законодательству, финансовых инструментов и форм. Обеспечением возврата привлекаемых займов являются его активы. Банк также вправе привлекать займы под государственные гарантии на условиях согласования с Министерством финансов Республики Казахстан [17].

Таким образом казахстанский рынок кредитования, как и любой другой, характеризуется предложением и спросом На казахстанском рынке обширно представлены кредиты банков, трейдеров, риэлторских фирм, строительных компаний, ломбардных организаций. Основой кредита в большинстве случаев является банковский капитал. Остальные 70% на различных условиях оплачивают банки по выбору клиента.

3. Пути совершенствования банковских услуг в коммерческих банках РК

Реализация товаров и услуг - важнейшая задача в деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Целью политики руководства банка и деятельности всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта своих услуг и завоевание рынка, рост получаемой прибыли.

Каждый банковский работник и специалист должен знать основные принципы маркетинга, чтобы постоянно применять его в своей работе. Чтобы выжить, банки должны применять самый широкий набор банковских услуг. Так, из более чем 200 услуг, предлагаемых западными банками, казахстанские банки предлагают только 80.

Еще совсем недавно рынок банковских услуг был рынком продавца, когда клиенты располагали большими суммами (вследствие инфляции) денег, а банков было немного. Но в последнее время при наметившейся стабилизации с инфляцией, ростом ставки рефинансирования и в условиях хронической нехватки денежных ресурсов у основных клиентов банков - предприятий, рынок банковских услуг превратился в рынок покупателя. С этого момента большинство банков стали искать новые способы привлечения клиентов.

Таким образом, маркетинг в банке - это стратегия и философия банка, требующая тщательной подготовки, глубокого и всестороннего анализа, активной работы всех подразделений банка от руководителей до низовых звеньев. Всех, чья работа может повлиять на клиента. Маркетинговый подход в организации деятельности предполагает переориентацию банка со своего продукта на потребности клиента. Поэтому необходимо тщательное изучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и потребностей потребителей банковских услуг.

В качестве примера расширения спектра услуг банков можно привести внедрение такое банковской услуги как операции расчётов с помощью пластиковых карт.

В настоящее время к работе с пластиковыми картами приступили почти все крупные банки Казахстана. Они выпускают и свои собственные и обслуживают карточки международных платежных систем.

В государстве создана надежная платежная система, максимально приближенная к мировой и работающая в режиме реального времени. Число пластиковых карточек, выпущенных казахстанскими банками, составляет полтора миллиона штук. Это около 25 процентов от числа работающих.

Существует около десяти видов пластиковых карточек. Самые распространённые называются Visa Electron и Cirrus Maestro. Именно по этим карточкам пенсионеры получают деньги, а бюджетники зарплату. Они стоят от 200 до 1000 тенге и рассчитаны на две функции получать наличные деньги в банкоматах и рассчитываться в торговосервисных точках. Visa Electron и Cirrus Maestro обслуживаются только в режиме OnLine. Вы не сможете потратить больше, чем имеете на своем счете.

Visa Classic и Master Card Standard универсальные карты для человека, который имеет стабильный доход, они принимаются для оплаты товаров и услуг во всем мире, где присутствует логотип Visa или Master Card. Если банкомат работает с этим видом карт, то логотипы стоят возле монитора.

В настоящее время к работе с пластиковыми картами приступили почти все крупные банки Казахстана. Они выпускают и свои собственные и обслуживают карточки международных платежных систем. Около 2 миллионов казахстанцев сегодня получают деньги с помощью пластиковых карточек Рассмотрим подробнее.

Банк «ЦентрКредит». Казахстанский банк «ЦентрКредит» в 2003 году выпустил микропроцессорную карточку российской платежной системы «Золотая Корона», став первым банком, который начал эмитировать и обслуживать карты данной системы в Казахстане. Банк «ЦентрКредит», является участником платежной системы Visa International, планирует расширять свой карточный бизнес, осваивая российский рынок платежных карт.

АО «Народный банк Казахстан» - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстана, успешно работающий на благо своих клиентов более 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

На рынке банковских карточек Казахстана Народный Банк признан бесспорным лидером. На сегодняшний день количество локальных и международных карточек Народного Банка превысило 720 тысяч, из них международных - более полумиллиона, в основном это карточки международной платежной системы VISA.

Выдача наличных денег с карточного счета в сети банкоматов Народного банка производится бесплатно. В сети банков, которые пользуются процессинговыми услугами НБК, 0,6% от суммы, минимально 50 тенге. В сети других банкоматов и за ее пределами 1,5% от суммы, минимально 1 000 тенге.

Народный Банк эмитирует карточки платежных систем VISA International и MasterCard International и остается неизменным лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Общее количество карточек Банка в обращении превысило 2 млн. единиц, а доля Банка в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила около 70%.

Сегодня меняются отношения банка и клиента.

Если ранее банк предлагал клиентам стандартный набор банковских услуг, то сейчас он вынужден постоянно разрабатывать новые виды банковских продуктов, которые адресованы конкретным группам клиентов - крупным предприятиям, мелким фирмам, отдельным категориям физических лиц и т.д.

В качестве другого примера разработки нового продукта можно привести банковские услуги денежных переводов.

Western Union является одной из известнейших систем денежных переводов во всем мире. Эта компания занимается переводами с использованием современных средств связи и обработки информации. Применяемые технологии позволяют переводить деньги на любые расстояния за считанные минуты. При этом каждый перевод защищен надежной системой безопасности. Эта система действует более чем в 195 странах мира и включает свыше 100 000 пунктов обслуживания клиентов, в том числе в странах СНГ и Балтии. Переводы по этой системе осуществляются в долларах США. Для того чтобы сделать перевод, при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность, и РНН.

Свои плюсы имеет еще одна система безналичных переводов S.W.I.F.T. Система представлена широкой корреспондентской сетью, которая включает в себя более 17 000 пользователей в 200 странах мира. Для осуществления данного перевода необходимо знать реквизиты получателя перевода. Этот перевод осуществляется в евро, долларах США и российских рублях, идет в течение 3-4 банковских дней, но намного дешевле других международных переводов. Комиссия составляет всего 0,2%, но минимум 25 долларов, 25 евро или 400 российских рублей.

Отдельного разговора достойна система денежных экспресс-переводов «Быстрая почта», которая позволяет доставлять деньги между Казахстаном и Российской Федерацией за 15-20 минут. Этот вид переводов осуществляется совместно с Импэкс Банком. Перевод осуществляется без открытия счета, комиссия составляет 2% за счет отправителя.

Одна из целей банковского маркетинга - постоянное привлечение новых клиентов. В развитых странах Запада банковские услуги потребляют около 80% домашних хозяйств. Конечно, в Казахстане эта цифра тоже может быть достаточно велика, но она складывается в основном только за счет привычки населения хранить свои деньги на депозитах и вкладах до востребования в Народном банке.

Банковский маркетинг, следовательно, можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.

Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств в этот банк.

Пути совершенствования банковских услуг обуславливаются следующими принципами:

- Направленность действий всех банковских работников на достижение конкретных рыночных целей.

- Комплексность процесса функционирования маркетинга (маркетинговая информация, планирование, организация и контроль).

- Единство стратегического и оперативного планирования маркетинга.

- Разносторонне и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.

- Обеспечение заинтересованности каждого работника в постоянном повышении своей квалификации.

- Создание благоприятного психологического климата в коллективе банка.

- Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.

- Поиск новых потребностей в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.

- Привлечение в банк новых клиентов. Поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.

Руководство банков должно ориентироваться на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций, размеры совершаемых банком операций и услуг, показателей доходов расходов банка, сроки обработки документов, степень удовлетворения клиентов по объему, количеству и качеству услуг.

Заключение

Исходя из вышеизложенного можно сказать что, традиционное представление о банке только как о кредитном и расчетно-платежном институте не соответствует современному положению вещей. Сегодня, как было показано в данной работе, коммерческий банк представляет собой универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, сочетающий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через лизинг, факторинг, проектное финансирование, концентрацию передовой технологии, использование в банковской практике последних достижении науки и техники банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства. Кроме того, широкое кредитование бюджетного дефицита и государственного долга усиливает сращивание банков с государственными финансами и позволяет банкам влиять на денежную (и не только денежную) политику страны.

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские системы - Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, которая стимулирует поиск банками новых сфер деятельности, увеличение числа предлагаемых клиентам услуг и повышение качества обслуживания.

Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не характерные для банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства. Тем самым повышается роль банков в функционировании экономики.

В настоящее время перед банками открываются совершенно новые горизонты. В результате приватизации и разгосударствления собственности все шире развиваются частная собственность, коллективные и акционерные формы собственности, кооперативное движение. Появляются предприниматели, коммерсанты, соответственно имущий класс в обществе. По мере развития рыночных отношений в экономике и обществе, усиливается экономическая роль банков. В их работе на первое место взамен административно-командных выдвигаются экономические методы. Повышается значение стоимостных инструментов банковского воздействия на экономику. Для большинства коммерческих банков в настоящее время характерна явная тенденция к универсализации, к превращению в «финансовый супермаркет», где клиенты банка могут воспользоваться практически любой денежно-финансовой услугой. В нашей конкретно-исторической обстановке первых этапов становления рыночных структур универсализация деятельности коммерческих банков представляется явной, если не единственной возможностью выживания, развития и дальнейших перспектив существования. Вместе с тем, по мере развития и укрепления рыночных отношений, формирования реальных механизмов разделения властей и полномочий для каждого банка, на повестку дня встает вопрос поиска своей специализированной ниши или оптимального региона деятельности. Такие поиски будут вынуждать многие банки к глубокой перестройки своей деятельности.

Список использованной литературы