Общая характеристика договора банковского вклада

2.2 Форма договора банковского вклада

Содержание договора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор. Но общими для всех договоров является указание сторон договора - банка и клиента: организации или физического лица с указанием их идентификационных данных.

Предмет договора банковского вклада определяет вид вклада, размер вклада, проценты по вкладу, порядок операций по вкладу и т.д.

Содержание договора банковского вклада как правило включает обязанности Банка:

· Принять вклад и хранить денежные средства Вкладчика;

· Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от Вкладчика в сумме, которую внес вкладчик;

· Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада;

· Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию Вкладчика.

Содержание договора банковского вклада включает права Вкладчика:

· Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной доверенности.

· Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.

· Совершать безналичные расчеты.

· Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

Содержание договора банковского вклада включает обязанности Вкладчика:

· Передать во вклад Банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором;

· Уведомить Банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока установленного договором;

· В случае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за определенный договором срок предупредить письменно Банк.

В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов Банк выплачивает Вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.

Сторона договора банковского вклада, права и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требовать возмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда.

Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке, установленном законодательством РФ.

По всем вопросам, не нашедшим своего решения в условиях договора банковского вклада, но вытекающим из отношений сторон по нему, стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью Банка.

Договор банковского вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке См.: Завидов Б.Д., Анохин В.С. Договорное право России. - М.; Лига Разум, 2008. С. 552.

Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, согласно ст. 838 ГК РФ обязанность банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п.1 статьи 838 ГК РФ. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст. 809 ГК РФ).

На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования Центрального банка России - ЦБР. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБР в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима. В этом случае следует использовать официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам См.: Постановление Пленума Верховного суда от 24.10.06 г. N 18 «О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении Особенной части Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.11.2008 N 23).

Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.

Решение уменьшить размер процентов,

· во-первых, подлежит сообщению вкладчику,

· во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и,

· в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика.

Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.

Об уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется:

· под расписку,

· по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п.

Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

П. 3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 ст. 838 ГК РФ является исключением из правила, установленного ст. 310 ГК РФ.

Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. В этом отношении данная норма не согласуется со ст. 29 Закона о банках, в соответствии с которой право кредитной организации изменять, в т.ч. уменьшать размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином. В этом случае в соответствии со ст. 3 ГК РФ, подлежит применению норма ст .838. Однако, это правило не распространяется на договоры, заключенные до 1 марта 1996 г. Если в них было предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по срочным вкладам граждан, то оно может быть реализовано и после вступления части второй ГК РФ в силу (ст. 422 ГК РФ, ст. 6 Вводного закона). Изложенная точка зрения была впервые опубликована в статье Суханова Е. и Хохлова С. «Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц?» См.: Суханов Е. и Хохлов С. «Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц?» // Известия от 27 марта 1996 г..

Вопрос о том, имеет ли право кредитная организация, в частности Сбербанк РФ, в одностороннем порядке снижать процентную ставку по депозитным вкладам, как говорится, уже навяз в зубах. Однако представители финансовых и юридических структур отвечают на него по-разному.

Пункт 3 ст. 838 ГК РФ гласит: «Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом».

Казалось бы - все предельно ясно, однако данная норма запрещает банкам сносить в договор о вкладе с физическим лицом (в т.ч. и депозитный) положения, предусматривающие право одностороннего уменьшения процентной ставки и оставляет такую возможность только за законодателем (органами, обладающими правом издания нормативных актов). Забегая вперед, заметим, что с момента вступления части второй в действие законодатель эту возможность не реализовал. Ничего удивительного в этом нет. Постоянная (хотя и небольшая) инфляция, изменения ставки рефинансирования, перемены в кредитно - денежной политике государства, естественно, могут неблагоприятно сказаться на деятельности кредитных организаций, в том числе и в части выплаты процентов по вкладам. И вследствие этого такая оговорка кажется вполне логичной.

Но на практике именно по вышеназванным причинам Правительство РФ, Центральный банк РФ или Минфин РФ ограничивают максимальный размер процентной ставки по вкладам граждан, понижают ее на необходимый период, либо устанавливают подобные санкции применительно к ограниченному кругу кредитных организация ввиду их особого положения или иных обстоятельств. При этом вышеназванные органы руководствуются, прежде всего, ч. 2 ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», которая гласит: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, а исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом".

Поступая так до 1 марта 1996 г., банки не нарушали законодательства. Ведь до 1 января 1995 г. это право было закреплено ч. 2 ст. 57 Основ Гражданского Законодательства Союза ССР 1991 г., а с вступлением в силу части первой ГК РФ - ст. 310. Кроме того, право одностороннего уменьшения процентной ставки содержалось и в п. 1.6 Инструкции СБ РФ от 30 июня 1992 г. N 1-р «О порядке совершения участниками СБ РФ операций по вкладам населения». Но с введением части первой ГК этот пункт утратил силу и не может использоваться как основание для уменьшения процентной ставки.

Федеральной закон от 3 февраля 1996 г. вступил в действие с 10 февраля 1996 г., вновь предоставив банкам возможность включать в договор о депозитном вкладе пункт об одностороннем уменьшении процентной ставки по вкладам. А спустя 18 дней в действие вступила вторая часть ГК РФ, содержащая ст. 838.

Первое отличие этих, на первый взгляд схожих, но противоречивых норм состоит в том что норма ГК определяет более широкий круг нормативных актов, а, следовательно, и органов государственной власти, которые могут вводить уменьшение процентной ставки (понятие «закон» включает в себя не только понятие «федерального закона», который указан в ст. 29 Закона от 3 февраля 1996 г., но также и все иные акты органов государственной власти и управления, содержащие нормы права).

Конечно, для большинства вкладчиков это различие не имеет особого значения - им все равно: может ли Центральный банк, Минфин, Правительство или Президент РФ уменьшить процентную ставку, или это под силу только Государственной Думе.

Намного важнее второе различие. Ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает право кредитной организации включать в договор с клиентом пункт об одностороннем уменьшении процентной ставки, независимо от того, является ли клиент юридическим или физическим лицом, тогда как п. 3 ст. 838 ГК РФ подтверждает это право только в отношении юридических лиц, запрещая вносить подобный пункт в договор с физическим лицом и оставляя право решения этого вопроса за законодателем.

Какой нормой руководствоваться?

Для Сбербанка РФ, как и для некоторых других коммерческих банков, ответ на этот вопрос кажется очевидным: поскольку ст. 838 ГК РФ имеет отсылку к иным законодательным актам, а Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» не ограничивает право включения в договор пункта об одностороннем уменьшении процентной ставки - подлежит применению норма ст. 29 См.: Суханов Е., Хохлов С. "Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц?". Известия от 27 марта 1996 г..

Налицо не что иное, как коллизия правовых норм - ситуация, когда при выборе и анализе нормы права обнаруживается, что конкретный случай регулируется несколькими нормами, которые не совпадают или даже противоречат друг другу. В нашем случае: ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 838 ГК РФ. Если следовать правилам разрешения коллизий, одно из которых устанавливает, что при противоречии между нормами, содержащимися в равных по силе (в данном случае оба документа - федеральные законы), но принятых в разное время, применяется норма, которая принята позднее. И естественно, оговорка, содержащаяся в п. 3 ст. 838 ГК РФ относительно отсылки к иным нормативным актам ни в коем случае не распространяется на ранее принятые, - а, судя по всему, именно так трактуется эта норма работниками Сбербанка. В доказательство того, что такое мнение ошибочно, можно привести положения ст. 4 Федерального закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ См.: ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РФ от 30.Ноября.1994 (ГК РФ) (с измен. и доп. от 09.02.2009) , устанавливающей, что до приведения законов и иных нормативных актов РФ и действующих на территории РФ нормативных актов Союза ССР, их нормы применяются постольку, поскольку они не противоречат части второй кодекса.

Итак, вышеизложенного должно быть вполне достаточно, чтобы с уверенностью сказать, что единственной нормой, которой следует руководствоваться при заключении и исполнении договора о депозитном вкладе, является норма ст. 838 ГК РФ.

Поэтому, если уже так случилось, что заключен подобный договор, а банк в одностороннем порядке снизил процентную ставку, и это произошло после 1 марта 1996 г., - можно смело требовать недоплаченных процентов с учетом штрафных санкций, предусмотренных договором за одностороннее неисполнение обязательств, а при их отсутствии в договоре - с учетом штрафной пени, рассчитанной в соответствии с учетной ставкой банковского кредита, установленной в районе местонахождения кредитной организации на день исполнения данного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

Свое требование следует изложить в письменном виде (в форме претензии) и предъявить его банку, а в случае отказа банка о его удовлетворении - передать дело в суд.

Почти два года с момента вступления в силу части второй Гражданского кодекса решение этого вопроса затруднялось в связи с отсутствием позиции высших судебных органов. Однако Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г., вынесенное по делу о признании недействительным пункта договора, содержащего условное право банка на одностороннее уменьшение процентной ставки по договору депозитного вклада, заключенному Южно - Сахалинским отделением Сбербанка РФ, - поставило точку в этом спорном вопросе, указав, что ссылка на ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» неправомерна, так как нормы гражданского права в соответствии с ч. 2 п. 2 ст. 3 ГК РФ должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ. И единственная норма, которой следует руководствоваться в данном случае, это ст. 838 ГК РФ.

И напоследок хотелось бы заметить, что из наиболее крупных российских банков Сбербанк Российской Федерации является единственным банком, который в одностороннем порядке уменьшает процентные ставки по депозитным договорам с населением См.: Суханов Е., Хохлов С. "Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц?". Известия от 27 марта 1996 г..

Вместе с тем необходимо отметить, что в практике судов общей компетенции наметилась тенденция рассматривать споры о недочисленных процентах исходя из противоположной позиции, суть которой заключается в следующем. П. 3 ст. 838 предусматривает возможность одностороннего изменения банком процентной ставки по срочному договору банковского вклада, заключенного с гражданином, если это право предусмотрено законом. Закон, т.е. Закон о банках, допускает такую возможность в случаях, предусмотренных договором.

Таким образом, ГК РФ отсылает к закону, а закон - к договору. Отсюда, судебная практика нередко признает за банками право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, когда это право предусмотрено срочным договором банковского вклада. Однако Верховный Суд РФ занял иную позицию, изложенную в определении по делу N 64В97-пр8, где указано, что право банка на изменение размера процентов по банковскому вкладу гражданина в одностороннем порядке может быть предусмотрено только законом См.: Определение Верховного Суда по делу N 64В97-пр8..

По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.

Статья 839 ГК РФ еще одно существенное условие договора банковского вклада - порядок и сроки для исчисления и выплаты процентов за пользование средствами вкладчика. В ней содержится императивная норма о том, что день передачи банку суммы вклада и день ее выдачи клиенту не включаются в период, когда на сумму вклада должны начисляться обусловленные договором проценты (процентный период).

Не следует допускать иного толкования нормы п. 1 статьи 839 ГК РФ. Ее неудачная редакция способна ввести в заблуждение: неясно, входит ли день, предшествующий возврату вклада, в процентный период. Исключение из данного периода дней внесения и возврата средств можно объяснить тем, что в это время сумма вклада находится в банке неполный день. Что касается дня, предшествующего возврату вклада, то его исключение из процентного периода лишено каких-либо оснований и не соответствует намерению законодателя. Поэтому предлагается считать, что процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада включительно.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты.

Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического времени пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

Статья 840 ГК РФ предусматривает порядок обеспечения возврата вклада, что необходимо тоже оговаривать в договоре.

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

· обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);

· субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;

· добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);

· реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329-381 ГК РФ);

· реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК РФ).

Так же следует учесть, что участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.

Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со статьей 28 Федеральный закон от 22 декабря 2008 г. N 270-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

Банки обязаны:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее - страховые взносы);

2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам

3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства .

Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. 329-381 ГК РФ, не используются в банковской практике для обеспечения возврата вкладов.

Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств. Таким образом, в Российской Федерации отсутствует эффективная система обеспечения возврата вкладов.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т.ч. путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений, но лучше данную информацию отразить непосредственно в тексте договораСм.: Федеральный закон от 23 декабря 2003 N 177-ФЗ ( вред. от 22.12.2008) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

См.: Лазаренко В.Ф. Существенные условия договора банковского вклада // Свобода, право, рынок: Сборник научных трудов. - Волгоград; ВА МВД РФ, 2003. - Вып. 4: Ч. 2. - с.112-116..

П. 4 статьи 840 ГК РФ предусмотрены правовые последствия утраты обеспечения или ухудшения его условий. В этом случае вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора (ст. 310 ГК РФ), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК РФ(ставка рефинансирования), за весь период фактического пользования его средствами, а также возмещения причиненных ему убытков.

Также в договор банковского вклада могут вноситься условия о порядке внесения денежных средств на счет третьими лицами.

Статья 841 ГК РФ дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада. Сделку, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитывая, что в ст. 841 содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от вносителя средств, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком. Как и всякая презумпция, она может быть опровергнута обстоятельствами дела.

В практике отмечаются попытки использовать конструкцию статьи 841 ГК РФ с целью обхода законодательства о налогообложении. Описанная ситуация усугубляется отсутствием нормы, определяющей правовой режим депозитных счетов физических лиц.

Для банковской практики типичной является, например, следующая ситуация. Клиент - физическое лицо открывает в банке вклад до востребования. Реализуя свое право, закрепленное в ст. 841, вкладчик сообщает третьим лицам номер своего счета. Последние начинают перечислять на счет вкладчика денежные средства предпринимательского происхождения. В результате банк попадает в крайне щекотливую ситуацию.

С одной стороны, ГК РФ не запрещает осуществление расчетных операций по вкладам граждан (ст. 834, п. 2 ст. 843 ГК РФ), а банк не вправе определять и контролировать направленность использования денежных средств клиента (п. 3 ст. 845, п. 3 ст. 834 ГК РФ).

С другой стороны, указанные действия клиента нарушают законодательство о налогообложении. В частности, по предпринимательским счетам физических лиц требуется представить справку из налоговой инспекции, а по счетам лиц, не являющихся предпринимателями, справка не нужна.

Чтобы обезопасить себя от претензий со стороны налоговых инспекций, некоторые банки включают в договоры с вкладчиками примерный перечень операций по счету потребительского характера:

· платежи по договорам купли-продажи квартир, дачи, машины,

· алименты,

· пенсия,

· заработная плата,

· коммунальные платежи и т.п.,

· а также оговорку о недопустимости операций предпринимательского характера по счету, который открыт согласно договора банковского вклада См.: Лазаренко В.Ф. Существенные условия договора банковского вклада // Свобода, право, рынок: Сборник научных трудов. - Волгоград; ВА МВД РФ, 2003. - Вып. 4: Ч. 2. - с.112-116..

Указанная проблема стала предметом запроса Ассоциации российских банков, адресованного в ЦБР. В письме Департамента методологии и организации расчетов ЦБР от 22.04.97 N 17-16/772 См.: Письмо Департамента методологии и организации расчетов ЦБР от 22.04.97 N 17-16/772. // СПС «Гарант» 2004 г. был дан следующий ответ.

Согласно ст. 57 Конституции РФ, уплата законно установленных налогов и сборов является обязанностью каждого гражданина Российской Федерации. Учет налогоплательщиков в соответствии со ст. 4 Закона об основах налоговой системы осуществляется органами Государственной налоговой службы Российской Федерации. При этом обязанность налогоплательщика представить в банк документ, подтверждающий постановку его на учет в налоговом органе, установлена только для открытия счетов.

Норма ст. 841 ГК РФ носит диспозитивный характер, и, следовательно, совершение операции по зачислению на счет по вкладу денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц, правомерно, если иное не предусмотрено в договоре. Кредитные организации не наделены фискальными полномочиями и в соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ не вправе определять и контролировать использование денежных средств клиента.

В связи с вышеизложенным ЦБР не усмотрел в указанных действиях клиентов нарушений режима банковского вклада.

Ст. 842 ГК РФ как и ст. 841 ГК РФ регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 ГК РФ необходимо,

· во-первых в отличие от ст. 841 ГК РФ, чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета,

· во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, ничтожен. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. - М.; НИМП, 2001. С 411..

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены ст. 842 ГК РФ. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК РФ).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении автор считает необходимым остановиться на основных выводах и результатах исследования.

Наиболее существенные результаты исследования состоят в следующем:

1. Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

2. Предметом договора банковского вклада является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

3. Договор банковского вклада является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ, о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

4. Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады.

5. Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном Законом РФ «О защите прав потребителя», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств. Услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение. Это вознаграждение, или имущественное предоставление, состоит в том, что вкладчик передает банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Такое право существует у банка по договору банковского счета (п. 2 ст. 845 ГК РФ) и, в силу п. 3 ст. 834 ГК РФ, также по договору банковского вклада. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно (денежной обязанности у вкладчика не возникает), но вовсе не безвозмездно. Выплачиваемые же банком проценты следует считать не платой за услуги вкладчика по предоставлению суммы вклада, а составной частью результата оказываемой банком услуги.

6.Виды банковских вкладов, подразделяются в зависимости от установленного договором порядка их возврата, на вклады срочные и до востребования.

Срочный - это любой вклад по условиям которого клиент не может требовать возврата внесенных им средств, ранее наступления обстоятельств определенных в договоре. По данному виду договоров, клиент имеет право требовать возврата всей суммы, или ее части до наступления сроков оговоренных в договоре. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом. В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст.310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия. Сегодня большое распространение получили вклады по дебетовым картам. Граждане получили доступ к системе электронных платежей, это очень удобно и исключает необходимость иметь при себе большие суммы наличных денег.

7. Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

Вкладчиками банка могут быть физические и юридические лица - как резиденты, так и нерезиденты РФ.

Для привлечения денежных средств во вклады банк должен обладать лицензией, выдаваемой Центральным Банком России. Какой-либо специальной лицензии для привлечения во вклады средств юридических лиц действующее законодательство не требует. Банк может производить такие операции, имея лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц). Однако в первом случае банк должен иметь уставный капитал не менее 20,7 млрд. руб., а во втором - 34,5 млрд. руб.

На практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки нельзя считать договорами банковского вклада, но они законны, если не являются притворными и не ведут к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

8. Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме, что необходимо для согласования условий банковского вклада. Сам же договор является реальным, поэтому помимо письменного документа для его заключения необходимо передать банку сумму вклада.

Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота.

Договор банковского вклада относится к числу формальных, при несоблюдении письменной формы договор является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные.

Возможно оформление договора банковского вклада путем выдачи сберегательной книжки, которая удостоверяет заключение такого договора с гражданином и внесение им денежных средств на счет по вкладу. Вклад (депозит) юридического лица сберегательной книжкой не оформляется. По желанию гражданина-вкладчика ему может быть выдана сберкнижка либо именная, либо на предъявителя. Важно подчеркнуть, что сберкнижка на предъявителя считается ценной бумагой.