Заключение и расторжение договора личного страхования

Вывод: Сегодня страховщики ищут клиентов и очень часто, особенно если клиент выгодный, готовы менять условия типового договора и даже заключают договоры, совсем не похожие на типовой. Страхователю следует помнить, что типовой договор - это лишь предложение страховщика. Если в чем-то страхователь не согласен с этим предложением, ему надо сообщить о своем несогласии страховщику - и выяснить насколько он заинтересован в заключении договора. Условия, которые считает существенными страхователь. Продолжением той же темы является вопрос о том, как быть, если страхователь со своей стороны хочет включить в договор какие-то условия, без которых он не может считать договор состоявшимся. Следует в письменной форме написать заявление страховщику, в котором изложить все эти условия. Очень часто бланки таких заявлений выдает сам страховщик, но в них вовсе не всегда есть все, что хочет страхователь. Надо добавить в текст типового бланка заявления любой свой текст. Следует помнить, что подписанное заявление обязывает заключить договор, если страховщик с ним согласится.

В общем, время легких денег прошло, и каждый клиент становится для страховщика желанным. Поэтому следует забыть о том времени, когда типовые бланки, разработанные страховщиком, являлись единственно возможным вариантом получения страховой защиты.

ГЛАВА 3. Права и обязанности сторон

3.1 Права сторон

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. Известный цивилист профессор В. Серебровский дал ему характеристику из десяти общих признаков, которые действуют в совокупности. По договору страхования одна сторона - страхователь обязывается к уплате страхового взноса, а другая сторона - страховщик (организация, созданная специально для страховых операций) принимает на себя ответственность за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни страхователя или другого заинтересованного лица (выговоренного лица) от наступления предусмотренного в договоре события. Темой данного комментария является договор добровольного страхования. Первая особенность заключения договора страхования - это обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным. Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции). Хотя п.3 ст.940 ГК РФ называет страховой полис стандартной формой договора, полное отождествление полиса и договора было бы неверным. Страховой полис сам по себе не является договором. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования (ст.943 ГК). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде Правил страхования (по каждому виду страхования). Одностороннее изменение условий действующего договора (полиса, Правил) не допускается со стороны любого из участников страхового правоотношения. При заключении договора должны применяться только Правила страхования, получившие разрешение (лицензию) Департамента по страховому надзору Министерства финансов РФ. Это специальное требование подтверждает общее правило о том, что договор вступает в силу на условиях, законность которых определяется на дату его заключения сторонами (п.1 ст.422 ГК). Показательным примером может служить такой вариант взаимоотношений сторон. На день заключения договора существовали Правила страхования, по которым устанавливалась ответственность страховщика в пределах 70% от фактического ущерба в случае наступления страхового события, а стороны вписали условие о 100% ответственности по Правилам страхования, на которые еще не была выдана лицензия. При такой ситуации, тем более когда страхователь внес страховые взносы по тарифам, соответствующим будущему пределу 70% ответственности страховщика, договор страхования не может вступить в силу на условиях 100% ответственности страховщика (даже если после внесения страхового взноса была получена лицензия на Правила страхования под 100% ответственности, которые предусматривали другие, более высокие тарифы взносов страхователей). Существенными условиями договора при имущественном страховании, в том числе страховании ответственности, являются: объект страхования; оговоренный риск (неблагоприятное вероятное событие); размер ответственности страховщика (размер страхового возмещения); срок действия договора. Поскольку по первым трем условиям далее будет идти речь о действительности договора, то сначала остановимся на сроке его действия. Начало действия договора страхования ст.957 ГК связывает с моментом уплаты страхователем страховой премии (плата за страхование) или первого ее взноса. Однако стороны договора могут предусмотреть иное правило по срокам действия договора. Новеллой является установленное п.2 ст.957 ГК правило о действии так называемого страхового покрытия, которое происходит в случае принятия страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем не обязательно после вступления договора страхования в силу (т.е. страховые случаи, происшедшие до начала внесения страхователем страховой премии, становятся основанием для покрытия убытков страховщиком). В таких случаях происходит "кредитование" страховщиком страхователя, в результате чего возникают взаимные права и обязанности со всеми особенностями страхового правоотношения. После окончания срока действия договора возникшее страховое событие не имеет силы юридического факта для сторон договора. Страховой договор, заключенный по генеральному полису (полису-абоненту), не устанавливает конкретного срока действия: полис остается в силе до тех пор, пока страхователем оформляются заявления для страхования очередной партии груза в пределах общей страховой суммы. Действительность договора зависит как от соблюдения требований общей части ГК, так и от учета особенных оснований, которые связаны с субъектом страхового отношения, с наличием страхового интереса, риска и, наконец, с возмездностью. Страховщиками могут быть только субъекты, получившие лицензию Департамента страхового надзора Минфина России. Организационно-правовыми формами юридических лиц страховщиков могут быть акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью, государственные (муниципальные) унитарные предприятия, общества взаимного страхования, совместные предприятия. Страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить застрахованное лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика по договору страхования риска ответственности за причинение вреда. По договору личного страхования застрахованное лицо может быть заменено только с согласия самого застрахованного лица и страховщика Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: Учебник для вузов. / «Юстицинформ», 2007 г 352 ст.. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, письменно уведомив страховщика, согласие которого в данном случае не требуется в силу п.2 ст.382 ГК. Однако не может быть заменен выгодоприобретатель, выполнивший какую-либо обязанность по договору страхования или предъявивший страховщику требование о выплате страхового возмещения. Обращаясь к значению страхового интереса в договоре страхования, следует заметить, что в действующей редакции Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" изложены в качестве тождественных понятий объект и имущественный интерес, а в ГК такими понятиями считаются страховой риск, страховой интерес и объект страхования. И все же в теории страхового права принято различать два понятия - страховой интерес и страховой риск. Под страховым риском понимается то предполагаемое неблагоприятное событие, от последствий наступления которого заключается договор страхования. Наступивший риск называется страховым событием. Такое событие, с наступлением которого связывается обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, не должно быть вызвано умыслом или грубой неосторожностью страхователя или выгодоприобретателя. Страховщик несет свою обязанность по оговоренному риску в установленные сроки договора. Если риск воплотился в событие после окончания действия договора, то страховым событием он уже не является. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в случаях, предусмотренных законом. В противном случае договор будет ничтожным. Исключение составляет договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, т.е. на случай деликта может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и другого лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

3.2 Обязанности сторон

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, расценивается как ничтожный. На практике страхование договорной ответственности заемщика кредита не допускается с момента вступления в действие части второй ГК. Возможно лишь страхование предпринимательского риска банка-заимодавца, т.е. Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов N 65 и Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов N 66 от 28 мая 1990г., предусматривающие страхование ответственности заемщика, не должны применяться. Слово "интерес" происходит от латинского interest, что в переводе означает "иметь значение". В ГК не содержится понятия страхового интереса. В теории же страхового права есть несколько определений. Известно так называемое "определение Корнфелда", который понимал под страховым интересом всякую для данного лица от известного обстоятельства выгоду или все, что данное лицо может получить от ненаступления или наступления известного события. Страховой интерес существует в непосредственной связи с лицом, которое может нести имущественный ущерб. Действительность договора страхования зависит от правомерности интереса (противоправные интересы не страхуются). Интерес должен быть имущественный, моральные интересы не страхуются. Интерес должен быть в правовой связанности со страхуемым имуществом, т.е. обладателями страхового интереса могут быть лица, имеющие право собственности, вещное или обязательственное право. Основания недействительности договора, связанные с возмездностью, определены требованием о правильном соотношении между полученными страховыми взносами страхователей и фондом страховых выплат страховщика Гражданское право России. Курс лекций./ Часть 1. М. Издательство «Юридическая литература». 1996г. 210 ст.. Контроль за соблюдением этих оснований является одной из функций страхового надзора, обеспечивающего безупречность деятельности страховщиков. Рассмотрим эти основания, предусмотренные ст.ст.948 и 951 ГК. Действительность размера ответственности страховщика определяется действительной стоимостью имущества, предпринимательского риска, от которой рассчитываются тарифы взносов страхователей. По общему правилу, страховая стоимость имущества, указанная в договоре, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, во-первых, не воспользовался до заключения договора своим правом на оценку имущественного интереса и, во-вторых, был умышленно введен в заблуждение относительно действительной стоимости имущества, риска (ст.948 ГК). Обратимся теперь к п.1 ст.951 ГК, где предусмотрено, что если страховая сумма возмещения превышает страховую стоимость имущественного интереса, то договор страхования является ничтожным в части превышения страховой суммы. Излишне уплаченная часть страховой платы (премии) не подлежит возврату страхователю, т.е. специальная норма изменяет общую норму о двусторонней реституции. При сопоставлении ст.948 и п.1 ст.951 ГК можно сделать вывод об их несогласованности. Если учесть, что ст.948 предусматривает случай предъявления страховщиком иска об оспаривании договора в части страховой стоимости только имущества в пределах срока исковой давности по оспоримым сделкам, а ст.951 предусматривает предъявление иска о признании ничтожным договора в части страховой суммы, превышающей действительную стоимость имущества или предпринимательского риска, то выходит, что страховщик, попадая в ситуацию, описанную в ст.948, должен предъявлять два последовательных иска: по оспариванию договора в части страховой стоимости имущества в порядке ст.ст.179, 948 ГК и по оспариванию договора в части страховой суммы, выплаченной страховщиком в порядке ст.951 ГК. Законодатель не предусмотрел в п.1 ст.951 ГК возможность предъявления иска в случаях превышения выплаты страховой суммы (страхового возмещения) над имущественным интересом по страхованию деликтной и договорной ответственности (подп.2 п.2 ст.929, ст.ст.931, 932 ГК). Такое ограничение вряд ли оправданно. Представляется, что изменение наименования ст.948 ГК на "Оспаривание страховой стоимости имущественного интереса" привело бы к полному охвату имущественного страхования (ст.929 ГК) и осуществлению идеи всеобщего восстановления от возможного вреда в пределах действительности всех видов договоров страхования.

Законодатель из общего правила относительно ничтожности страховых сделок в порядке п.1 ст.951 ГК предусмотрел исключение, когда имеется превышение общего размера страховых сумм по разным страховым рискам как по договору с одним страховщиком, так и по договорам с разными страховщиками. Такая возможность одновременного страхования (пакетного страхования) предусмотрена в российском законодательстве впервые. При неполном страховании имущества или предпринимательского риска страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.Основания, связанные с ничтожностью договора страхования в изложенных случаях, не относятся к случаям, когда в период действия договора имущественного страхования произошли существенные изменения обстоятельств, влияющие на увеличение страхового риска, о которых страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: Учебник для вузов. / «Юстицинформ», 2007 г 352 ст.. Рассмотрим еще особенности действительности договора страхования, касающиеся применения ст.ст.168 и 174 ГК. Первая особенность состоит в том, что если на момент заключения договора страхования страховщик (или его филиал) превысил свои полномочия, выраженные в договоре либо учредительном документе, и его действия не были в дальнейшем одобрены, то совершенная оспоримая сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения полномочий филиала в случае, если будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях. При заключении договора страхования страхователь - юридическое лицо должен как участник гражданского правоотношения проявлять разумность, добросовестность, осмотрительность, т.е. подписание представителем страхователя договора означает, что им прочитаны и поняты условия договора, предложенного страховщиком, полномочия которого проверены.

Другая ситуация, когда страхователем является гражданин, оказавшийся в силу своих физических и психических возможностей в положении несведущего в полномочиях организации-страховщика.

Арбитражная практика исходит из того, что если в договоре имеется ссылка на устав (доверенность), то срок исковой давности по оспариванию таких сделок определяется в один год (п.2 ст.181 ГК). Примечательно, что постановлением Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 мая 1998 г. "О некоторых вопросах применения ст.174 Гражданского кодекса Российской Федерации при реализации органами юридических лиц полномочий на совершение сделок" сделан вывод о возможности одобрения сделки, совершенной лицом с превышением полномочий, по аналогии закона в силу п.1 ст.6 ГК. Вторая особенность состоит в том, что если на момент заключения договора страхования страховщик превысил свои полномочия, установленные законом или иным правовым актом, то в этом случае следует руководствоваться ст.168 ГК и применять последствия ничтожности сделки. Иск о применении последствий такой ничтожной сделки может быть предъявлен в течение десяти лет со дня, когда началось ее исполнение (п.1 ст.181 ГК). Такое исполнение начинается с момента внесения страхователем взноса, и этот момент закон связывает с моментом вступления договора страхования в силу.

Вывод: При страховании ответственности интересом выступает неполучение ущерба от возможного привлечения к ответственности. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Отношение законодателя к выполнению старого страхового правила "нет интереса - нет страхования" является оправданным. Однако при отсутствии на сегодняшний день развитого института взаимного страхования стоимость кредитов банка обременяется дополнительными суммами страховых взносов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Надеюсь, мне удалось охватить все существенные моменты, присущие договорам имущественного страхования. Тема договора страхования широка и продолжает развиваться, но подытожить рассматриваемую тему можно следующим: страхование не является одной из форм обеспечения обязательств, однако по выполняемым функциям близко к ним. При заключении договора страхования риски неисполнения обязательств сторонами (обычно вследствие обстоятельств, которые невозможно было предвидеть и предотвратить разумными мерами) принимает на себя специализированная страховая организация (страховщик).

Страхователь (сторона договора, которая страхует риски) заключает со страховщиком договор страхования, обычно оформляемый страховым полисом. Страхователем при этом может быть как должник, так и кредитор по договору.

По договору страхования страхователь обязан внести плату (страховые взносы), а страховщик гарантирует при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в оговоренном размере (страховое возмещение). Поскольку страхование основывается на теории вероятности, многолетних статистических данных о наступлении событий чрезвычайного характера и принципе расклада рисков между несколькими страхователями, стоимость страхового полиса (взносов) значительно ниже суммы страхового возмещения и составляет, как правило, не более 1-2% этой суммы.

Перед заключением договора страхования страховщик проводит оценку уровня страхуемых рисков. В процессе оценки рисков оценивается сам страхователь и его контрагент по договору, поскольку на уровень рисков влияет их финансовое состояние, техническое оснащение, уровень квалификации и используемой технологии. В случае если эти показатели оказались неудовлетворительными или ниже нормативных, страховщик может отказаться от заключения договора страхования или существенно увеличить страховые взносы, компенсируя тем самым повышенный уровень страховых рисков.

После выплаты страхового возмещения страховщик приобретает право регрессного требования к лицу, по вине которого произошел страховой случай (если такой есть), в том числе и к самому страхователю (например, при нарушении обязательств подрядного договора по причине недопоставки материалов - к поставщику этих материалов и т.п.).

Наиболее распространенными видами страхования рисков, возникающих при исполнении договоров подряда, являются следующие:

· страхование строительно-монтажных рисков (это форма имущественного страхования, когда объектом страхования выступают строительные материалы, конструкции, неустановленное оборудование, складированное на строительной площадке, незавершенный строительством объект; страхование покрывает потери от разрушения и нанесения ущерба застрахованному объекту в результате пожаров, стихийных бедствий, краж и др. По этому виду страхования не страхуется ущерб, обусловленный низким качеством выполненных строительно-монтажных работ и недостаточной квалификацией подрядчика);

· страхование послепусковых гарантий подрядчиков и субподрядчиков (покрывает затраты на возмещение ущерба и исправление дефектов, вызванных некачественным выполнением строительно-монтажных работ в период после приемки объекта застройщиком на оговоренный в договоре подряда период гарантийной эксплуатации) - может использоваться для обеспечения гарантий подрядчика и субподрядчика по качеству выполнения работ и гарантийному обслуживанию объекта в период гарантийной эксплуатации;

· страхование ответственности подрядчика и заказчика перед третьими лицами (за нанесение ущерба при выполнении подрядных работ и в гарантийный период).

· И только ограничение по объему, необходимому для курсовой работы, заставляют меня остановиться на этом уровне исследования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года, принятая на всенародном референдуме с поправкой от 30 декабря 2008г. N 6-ФКЗ «Об изменении срока полномочий Президента Российской Федерации и Государственной Думы» // Российская газета. - 2008. -31 декабря.

2. Гражданский кодекс РФ часть первая 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 20.02.96 N 18-ФЗ, от 12.08.96 N 111-ФЗ)

3. Гражданский кодекс РФ часть вторая от 26 января 1996 года N 14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 12.08.96 N 110-ФЗ,. Федерального закона от 24.10.97 N 133-ФЗ)

4. Часть первая Налогового кодекса Российской Федерации от 31 июля 1998 г. N 146-ФЗ // "Российской газете" от 6 августа 1998 г. N 148-149

5. "Сделки: Постатейный комментарий главы 9 Гражданского кодекса Российской Федерации" / под ред. П.В. Крашенинникова "Статут", 2009

6. Гражданское право. В 4 т. Т. 1: Общая часть (отв. ред. - Е.А. Суханов). - М.: "Волтерс Клувер", 2008. 485 ст.

7. Гражданское право. Учебник. Часть I / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М-1997. 289 ст.

8. Гражданское право России. Курс лекций./ Часть 1. М. Издательство «Юридическая литература». 1996г. 210 ст.

9. Гришаев С.П. Гражданское право в вопросах и ответах. / Система ГАРАНТ, 2007 г 159 ст.

10. Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: Учебник для вузов. / «Юстицинформ», 2007 г 352 ст.

11. Лихачев Г.Д. Гражданское право. Общая часть: Курс лекций. / «Юстицинформ», 2005г 456 ст.

12. Статья: Сделки и недействительные сделки: проблемы понятий и их соотношения (В.А. Белов, «Законодательство», N 10, октябрь 2006 г.)

13. Статья: Основания признания сделок недействительными / Матвеенко П.В."Налоги" (газета), 2007, NN 27, 28

14. Статья: "1001 договор на все случаи бизнеса" / Батяев А.А., Бобкова О.В., Васильчикова Н.В., Корнийчук Г.А., Резепов И.Ш., Сальникова Л.В., Скачкова О.А., Смагина И.А., Суняева Р.Л., Шлянцев Д.А. "РАВНОВЕСИЕ", 2008

15. Статья: "Договор как средство правового регулирования рынка социальных услуг: Монография" / Барков А.В. "Юрист", 2008

16. "Об организации страхового дела в РФ" от 27.11.92 № 4015-1 (в редакции ФЗ от 31.12.97 № 157-ФЗ)

17. "Страховое дело" (учебник под редакцией Рейтман Л.И.). Москва. 1992

18. "КонсультантПлюс-ИНФОСОФТ" is-service@mail.ru

Размещено на Allbest.ru