Организация работы коммерческого банка с частными лицами: проблемы и перспективы развития

Таблица 2.3 - Структура вкладов населения

Имеющиеся данные свидетельствуют о том, что основу структуры вкладов населения составляют:

- срочные депозиты;

- срочные вклады с ежемесячной выплатой дохода;

- пенсионные вклады.

Первое место в структуре вкладных операций занимают срочные депозиты, их привлекательность для населения связана с дифференцированным подходом к начислению процентного дохода в зависимости от суммы и срока хранения.

Второе место занимают срочные вклады с ежемесячной выплатой дохода, что связано с особенностями и условиями этого вклада (небольшой размер первоначального и дополнительного взносов позволяют привлечь население с небольшим уровнем дохода и кроме того, имеется возможность получения процентного дохода ежемесячно).

Третье место занимают пенсионные вклады, их значительная доля а структуре связана с начислением более высокого дохода и сокращением по данному вкладу режима вкладов до востребования, то есть социальной направленностью деятельности банка.

Однако необходимо отметить, что в течение последнего времени произошли изменения в структуре вкладов населения. Так, если в 2000 году основу структуры составляли срочные вклады с ежемесячной выплатой дохода-45,4 %, то в 2001 году их доля сократилась до 21,4%. Подобная ситуация сложилась в связи с изменением политики Сбербанка России в сторону привлечения денежных средств населения на более длительное время.

В то же время отмечается увеличение в структуре удельного веса срочных депозитов с 24,4 % в 2000 году до 43,0 % в2001 году. Так же произошло увеличение доли пенсионных вкладов в общей сумме привлеченных средств физических лиц с 15,7 % в 2000 году до 21,0% в 2001 году. Подобная ситуация означает, что происходит процесс увеличения вкладов, привлекаемых на срочной основе и укрупнение суммы на счетах.

Если же рассмотреть структуру вкладных операций со стороны стабильности депозитной базы, то необходимо отметить, что преобладают главным образом стабильные, но далеко не самые дешевые для банка ресурсы

Определение коэффициентов и показателей, характеризующих состояние вкладных операций банка.

1. Коэффициент оборачиваемости вкладов показывает количество оборотов за анализируемый период. Определяется:

2. Средний срок хранения вкладного рубля

Коэффициент оборачиваемости вкладов и показатель срока вложенного рубля используется для характеристики стабильности вкладов. С их помощью определяется возможность использования ресурсов для активных операций.

Вклады до востребования и номерные вклады могут быть использованы в качестве ресурсов только для предоставления «коротких» кредитов на срок 2-4 месяца.

3. Определение стоимости ресурсов. Для получения наиболее полной информации проводится анализ процентных ставок по вкладам и депозитам физических лиц, что позволяет судить о стоимости ресурсов для банка,

Стоимость ресурсов - это величина процента, уплачиваемая банком по вкладным операциям. Стоимость зависит от срока хранения денежных средств. Чем больше длительность хранения, тем больше процентный доход, выплачиваемый банком и тем самым больше расходы банка.

В то же время нельзя говорить о стоимости ресурсов, не учитывая тот доход, который банк получает при размещении этих ресурсов.

Таблица 2.4 - Анализ процентных ставок по вкладам и депозитам физических лиц

Процентная политика Сбербанка направлена на привлечение средств на более длительный срок, о чём свидетельствует увеличение процентных ставок в связи с увеличением срока хранения средств. Исходя из данных по фактическому привлечению средств, можно заключить, что Сбербанк обладает стабильной ресурсной базой для активных операций на срок до 1 года.

Прибыль банка формируется благодаря тому, что банк хоть и уплачивает клиентам проценты по вкладам, но получает с клиентуры более высокий процент по ссуде.

В российской практике на уровень процентов по вкладным операциям влияет динамика общей экономической ситуации в стране, ставки центрального банка и особенно инфляционного процесса. Так, по решению правления Сбербанка понижены процентные ставки по всем видам вкладов. Например, по срочному вкладу с 30% годовая процентная ставка снижена до 15 %. То же самое относится к другим срочным вкладам. Это связано с тем, что в последнее время резко сократилась стоимость кредитов на межбанковском рынке. А раз падают доходы банка, то меньший процент они могут заплатить тем, у кого сами занимают деньги, в том числе физическим лицам.

Так же в этот период были введены новые виды вкладов и депозитов на различные суммы и сроки хранения в рублях: сберегательный, фиксированный процент, пенсионный, срочный пенсионный, молодёжный.

Повышение процентов можно рассматривать как одну из мер социальной поддержки населения, поскольку 5,5% вкладчиков банка - пенсионеры.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Маркетинг широко стал применяться в сфере управления банками последние 20-30 лет 20 столетия. Этому способствовало усиление конкуренции не только между банками страны, но и развитие международной конкуренции. Острейшая борьба за вклады населения, на сфере эффективного приложения капитала заставила банки, как в свое время и промышленность, заняться детальным изучением потребителей, созданием целостной системы продвижения своих услуг.

Основными приемами банковского маркетинга является: сегментация рынка, создание гаммы банковских услуг, учет стадии жизненного цикла банковских услуг, дифференциация деятельности, установление цены.

Российский банковский менеджмент должен широко использовать опыт развитых стран по внедрению банковского маркетинга. Центральной задачей банка, наряду с получением прибыли и обеспечением приемлемой степени риска, становится планомерная деятельность по привлечению клиентуры, расширению сферы сбыта услуг, завоевания новых сегментов рынка. Из этой постановки вытекают задачи:

1) банковского менеджмента: банку необходимо найти клиента, чтобы предоставить ему услуги, удовлетворять потребности банка как организации, т.е. обеспечить ему доход для развития, создание системы мотивации персонала, постоянный поиск своих сравнительных преимуществ.

2) проведение политики маркетингового подхода к работе с клиентами требует большой исследовательской работы по определению характеристики клиента, его потребностей, что обеспечит объективный процесс разработки стратегии и тактики работы банка.

Особенность Сберегательного банка России является наличие контрольного пакета акций в собственности государства, что дает важнейшее преимущество - государственную гарантию сохранности денежных вкладов населения. Не случайно почти 80% всех вкладов населения сосредоточено в сберегательном банке, несмотря на очень низкие проценты по депозитам.

Основной деятельностью городского Отделения Сбербанка №8601 является привлечение денежных средств физических и юридических лиц и размещение на условиях срочности, возвратности в интересах вкладчиков банка.

Отделение Сберегательного банка обладает широкими полномочиями, так в частности оно самостоятельно решает определение новых видов сбережений и кредитов, определяет процентные ставки в пределах требований кредитно-денежной политики Центрального банка.

Деятельность банка характеризуется постоянным наращиванием количества клиентов, как юридических, так и физических лиц. Основной услугой, к сожалению, остается расчетно-кассовое обслуживание и доля его растет. Это означает, что банк не выполняет своей основной функции-предоставление кредитов.

Структура клиентов, представляющих юридические лица представлена в следующем порядке: торговые организации, общественные организации, предприниматели. Тенденция состоит в том, что увеличивается доля предпринимателей, что отражает рост частного сектора.

Наиболее распространенные виды вкладов: срочные депозиты - 43,0%, срочные с ежемесячной выплатой - 21,4%, пенсионные вклады -21,05. Средний срок вклада составляет 191 день, что в настоящее время не соответствует задачам кредитования. Процентная политика Сберегательного банка строится с целью привлечение вкладов на боле длительные сроки. Для повышения имиджа городского Отделения Сберегательного банка №8586 рекомендуется использовать установление благоприятных отношений с прессой, устную пропаганду, рекламы, благотворительность.

Важным фактором стимулирования сбыта услуг банка должна стать работа с персоналом, направленная на совершенствование системы стимулирования. Важным источником увеличения новых клиентов является предложение оказание новых услуг. Причем источниками новых предложений по видам услуг могут выступать сами клиенты.

Важным условием дальнейшего повышения роли сберегательного банка будет выступать активизация его на рынке межбанковских кредитов, что позволит увеличить ресурсную базу коммерческих банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Акиндинова Н. Склонность населения России к сбережениям: тенденции 90-х годов Вопросы экономики, 2001, №10.

2. Арсланбеков-Федоров А.А. Информационно-аналитическое обеспечение банковской деятельности // Банковское дело, 2001, №2.

3. Ассэль Г. Маркетинг: принципы и стратегия: Учебник для вузов - М.: ИНФРА-М, 804 с.

4. Банк России 1999 Годовой отчет. - Центральный банк РФ. - 2000.

5. Бенгалин А.С. Динамика сберегательных процессов в России // Деньги и кредит. - №3. - 2000.

6. Бернет Дж., Мориарти С. Маркетинговые коммуникации: интегрированный подход. - Перевод с англ. Под ред. Божук. - СПб.: Питер, 864 с.

7. Бюллетень банковской статистики. - №7(74). - 2001.

8. Егоров Е.В., Романов А. Маркетинг банковских услуг Учебное пособие. - М.: Теис. 1999. 245 с.

9. Кашин Ю. Русская сберегательная мысль: дореволюционная эволюция. Вопросы экономики, 2001, №4.

10. Лаврушин И.О. Банковское дело. М., Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.

11. Мехряков А.Д. Банк и клиент: выживать надо вместе // Банковское дело, 1999, №7.

12. Питер Роуз С. Банковский менеджмент. Пер с англ. Со 2-го изд. - М.: «Дело-Лтд», 1995. - 768 с.

13. Поморина М.А. Основные элементы банковского планирования: стратегия, бизнес-планирование, финансовое планирование. // Банковское дело, 2000, №7-8.

14. Сборник нормативных документов Сбербанка России №1, ТОО Леда, М., 1999.

15. Токарев Б.Е. Методы сбора и использования маркетинговой информации: Учебно-практ. Пособие. - М.: ЮристЪ, 2001. 256 с.

16. Фельдман А.А. Государственные ценные бумаги. М., ИИФРА, 1995.

17. Фельдман А.А. Депозитные и сберегательные сертификаты. М., ИИФР, 1995.

Размещено на Allbest.ru