Банковская система Российской Федерации, проблемы и перспективы развития

Решение этих проблем может быть предусмотрено при формировании денежно-кредитной политики, процентной политики и их реализации.

Решение проблемы рекапитализации. Расчистка балансов банковского сектора от «плохих» долгов, накопившихся после острого этапа кризиса, является ключевой мерой для возвращения к сбалансированному росту. Имеются как положительные (Корея, Швеция), так и отрицательные (Япония, Мексика, Индонезия) примеры абсорбции «плохих» долгов (Греф, Юдаева, 2009).

По различным оценкам РБС для рекапитализации на конец 2009 г. требовалось порядка 500 млрд. руб. Эти средства могут быть привлечены за счет дополнительных эмиссий (в 2007 г. прошла дополнительная эмиссия ВТБ, предусмотрена такая возможность для Сбербанка РФ). Другим вариантом является выпуск и выкуп долгосрочных облигаций и предоставление субординированных кредитов, что практиковалось Банком развития в 2008-2009 гг.

Использование международного финансирования в России. Значительные разрывы по срокам привлечения и размещения снижались за счет привлечения зарубежного финансирования. Естественно эти ресурсы имеют повышенные валютные риски вне зависимости от того, в какой валюте они будут размещены и, по крайней мере, частично модернизация экономики будет зависеть от этих ресурсов.

Международный канал привлечения ресурсов вновь становится доступным. Но важно не «перегреть» международные инвестиции, что можно было наблюдать в предкризисный период не только в России, но еще в большей степени в других странах СНГ, в частности, в Казахстане. При этом важно взвешивать весь комплекс рисков и принимать меры к сбалансированности заимствований и источников погашения.

Низкий уровень капитализации банковской системы России является следствием, в частности, следующих причин макроэкономического характера:

а) наблюдавшегося в период 90-х годов падения промышленного производства, низких темпов роста ВВП, уменьшения объёма инвестиций, высокой инфляции, уменьшения прямого государственного участия в увеличении капитала банковской системы, а также ряда других факторов;

б) радикального сжатия реальной денежной массы в эти же годы в результате проводившейся либерализации цен, приведшей к тому, что рост цен значительно обогнал увеличение денежной массы.

В результате снизилась монетизация экономики (М2 / ВВП). В среднем она составила к середине 2000-х годов около 25-30%, тогда как в странах с развитой и даже переходной экономикой этот показатель находится примерно на уровне 60%-100% (а в некоторых странах этот показатель существенно выше). Очевидно низкий уровень монетизации является серьёзным ограничителем развития банковской системы. Проблема ещё более обостряется в связи с изъятием значительной части денежных средств из оборота (инструменты внутреннего долга, пенсионный фонд, депозиты населения в государственных банках и т.д.)

Развитие экономики потребовало от банковской системы и соответствующего увеличения объема кредитов. С 2003 г. по 2006 г. прирост кредитов нефинансовому сектору экономики имеет тенденцию к увеличению (прирост за 2003 г. - 35%, 2004 г. - 44%, 2005 г. - 65%). Вместе с тем низкая капитализация банков и связанные с этим показателем нормативы не позволяют банкам адекватно обеспечивать спрос нефинансового сектора на инвестиции в основной капитал. Потребность предприятий в средствах компенсируется самофинансированием и внешними заимствованиями.

Темп прироста активов банковской системы постоянно опережает темп прироста совокупного капитала. Более того темп прироста капитала отстаёт и от темпа прироста вкладов физических лиц, и от темпа прироста кредитов нефинансовому сектору.

При сохранении подобной тенденции банковская система в ближайшие годы подойдёт к пределам своего роста - к 10%-му уровню достаточности капитала, т.е. пределу, когда Банк России должен принимать предупредительные меры (а при 8% уже будет отзываться лицензия).

К мерам, способным стимулировать рост капитализации, в частности, можно отнести:

1. налоговые льготы для кредитных учреждений, в т.ч. и для их акционеров;

2. привлечение средств посредством IPО;

3. вовлечение выведенных из экономики ресурсов путём инвестирования в ценные бумаги государственных и частных банков (речь может идти о различных видах ресурсов, например, таких, как находящиеся за границей средства, которые необходимо привлечь через механизмы амнистии, или часть пенсионных накоплений, владельцы которых не дали указаний относительно частного управления и т.п.); в качестве инструментов вовлечения также возможно использование субординированных кредитов, в том числе и за счёт государственных средств;

4. более активное использование механизмов государственного и частного участия в формировании общеэкономической среды, таких, как, в частности, ипотека, секъютиризация и т.д.;

5. снижение вменённых непрофильных обязанностей кредитных учреждений; минимизация отчетности для региональных подразделений, в связи с дублированием отчетности головным офисом;

6. расширение возможностей приобретения акций банков со стороны юридических и физических лиц, в частности за счёт использования кредитных ресурсов; упрощение процесса регистрации Банком России эмиссии банковских акций.

Налоговые льготы на прибыль

* Необходимо создавать условия, способствующие целевому использованию прибыли для увеличения капитала. Возможной стимулирующей мерой могло бы стать изъятие из налогооблагаемой базы суммы, используемой на капитализацию прибыли.

В равной мере это должно относиться и к прибыли акционеров и иных инвесторов, при направлении её на повышение капитала банков;

* Учитывая современное состояние бюджета, было бы целесообразно рассмотреть возможность формирования специальных механизмов, которые можно было бы использовать в определённых условиях для целей реструктуризации, капитализации банковской системы.

4.2 Проблемы межбанковского кредитования

Структура и основные характеристики российского рынка межбанковского кредитования (МБК) в значительной степени обусловлены спецификой банковской системы России. Из-за фрагментарности российской банковской системы рынок МБК распадается на 3 мало пересекающихся между собой сегмента, на которых оперируют, соответственно, банки первого круга (банки с государственным участием, а также дочерние банки зарубежных финансовых институтов), банки второго круга (крупные российские частные банки, включая ведущие региональные банки) и банки третьего круга (остальные российские банки, в основном средние и мелкие, включая региональные). Описанная структура рынка МБК обусловливает и характеризуется недостаточным перетоком кредитных ресурсов между сегментами рынка, низкой прозрачностью и эффективностью, значительной дифференциацией процентных ставок в зависимости от контрагента. Все вместе является одной из причин периодического возникновения кризисов ликвидности банковской системы, сопровождающихся проблемами банков с проведением платежей и резким ростом процентных ставок.

Банк России неоднократно подчеркивал, в частности в Основных направлениях единой государственной политики на 2005 г., что одной из основных целей денежно-кредитной политики является развитие рынка МБК.

Российский рынок МБК развивался в целом аналогично зарубежным, однако его развитие имело ряд особенностей. Именно они сформировали целый комплекс проблем, которые являются актуальными в настоящее время.

Рынок МБК в России условно можно подразделить на московский (примерно 90%) и региональный (оставшиеся 10%). По оценкам, подтвержденным данными Банка России, среднедневной объем московского рублевого рынка МБК составляет около 30 млрд. руб. (при среднем объеме сделки 25 млн. руб.), а исходя из доли участия региональных банков на финансовых рынках ММВБ и с учетом экспертных оценок среднедневной объем регионального рынка МБК составляет приблизительно 3-5 млрд. руб.

Получение информации о рынке и проведение переговоров об условиях заключения сделки в основном (50-75% сделок в зависимости от банка) осуществляется посредством прямого выхода на банк-контрагент (банк, на который открыт соответствующий лимит и / или который имеет встречный открытый лимит) с использованием телефонной связи или информационной системы Рейтер. При этом из-за существенных издержек по обслуживанию терминалов Рейтер ими пользуются только крупные московские и крупнейшие региональные банки.

Оставшаяся часть сделок МБК (соответственно 25-50%) заключается через голосовых (телефонных) брокеров, которые проводят мониторинг рынка МБК и сообщают информацию обслуживаемым банкам, проводят по их поручению поиски контрагентов (обладая информацией о лимитах) и согласовывают условия сделок. При этом они получают комиссионное вознаграждение с каждой стороны сделки, зависящее от индивидуальных условий договора с банком и ставки по кредиту.

Помимо телефонных брокеров, посреднические услуги по заключению сделок МБК оказывают также несколько существующих в настоящее время электронных платформ, которые, однако, не предоставляют участникам рынка достаточных преимуществ перед уже существующими технологиями и обеспечивают проведение незначительного числа сделок по сравнению с общим объемом рынка. Следовательно, данные электронные платформы не могут обеспечить создание единого организованного рынка МБК на их основе.

Учитывая изложенное выше, можно отметить, что всем существующим технологиям рынка МБК присущи в большей или меньшей степени следующие недостатки, препятствующие развитию рынка:

- сделки могут совершаться только в пределах недостаточных по объему и количеству взаимных лимитов;

- низкая ликвидность, эффективность и прозрачность рынка - отсутствие достоверных твердых котировок, длительное время до удовлетворения заявки и т.п.;

- отсутствие заслуживающей доверия юридической базы, т.е. правил надежного и известного участника финансового рынка, устанавливающих порядок заключения сделок МБК, их документирования, ответственность сторон по сделке и порядок разрешения споров;

- зависимость от добросовестности телефонных брокеров, недостаточная надежность и гибкость электронных систем.

Существующие технологии и инфраструктура рынка МБК находятся в настоящее время на довольно низком уровне и не позволяют рассчитывать на формирование единого развитого денежного рынка, что является важной целью Банка России и насущной потребностью участников. В настоящее время объем рынка МБК небольшой, однако существует тенденция к росту объема финансового рынка в России в целом и рынка МБК в частности. В этой связи необходимым условием для развития рынка является повышение его технологичности. В качестве ориентира выступает европейский организованный рынок МБК, функционирующий на базе e-MID, который сейчас является наиболее технологически развитым электронным рынком МБК и демонстрирует огромные темпы роста объемов торгов.

Реализация проекта создания электронного рынка МБК увеличит эффективность и емкость российского рынка МБК в целом, увеличит эффективность и емкость рынка, привлечет к нему новых участников благодаря повышению ликвидности рынка. Создание электронного рынка МБК также в значительной степени усовершенствует существующие технологии на российском рынке межбанковского кредитования и будет способствовать формированию в России единого эффективно функционирующего денежного рынка, операции на котором будут доступны для широкого круга участников.

После последнего съезда Ассоциации российских банков у банковского сообщества появилась своя стратегия. Точнее, даже две. Первую утвердило правительство, вторую предложили сами банкиры. Одной из первейших задач банковской системы по-прежнему остается обеспечение экономики длинными деньгами. Без этого нельзя не провести ни широкомасштабную модернизацию, ни обеспечить население жильем.

По словам президента АРБ Гарегина Тосуняна, банковская система в прошлом году продолжала развиваться высокими темпами, существенно опережая рост экономики в целом. Вместе с тем сохраняется одна из основных проблем российских банков - недостаток долгосрочных ресурсов для кредитования экономики и населения.

Как предприятия, так и население заинтересованы в получении в банках кредитов на срок 3 года и более. Однако таких средств у российских банков почти нет. По имеющимся оценкам, в настоящее время потребности предприятий и населения в кредитах удовлетворяются не более чем на 20%. Такие данные привел Гарегин Тосунян, выступая недавно на конференции в Токио.

Недостаток долгосрочных ресурсов у российских банков сдерживает развитие ипотечного кредитования. Запуск механизмов, предусмотренных Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», и принятие сопутствующих ему законодательных и нормативных актов будут способствовать значительному расширению объемов выдаваемых кредитов. Однако пока российские банки не в состоянии удовлетворить имеющийся на рынке спрос. Отношение объемов ипотечного кредитования к ВВП в России находится на уровне 0,07% по сравнению с 55% в США и 39% в среднем в Европейском сообществе.

По словам Андрея Крысина, председателя комитета АРБ по ипотечному кредитованию, Россия пока отстает по объемам выданных ипотечных кредитов, а также по развитию различных институтов финансирования ипотеки от развитых стран. Повышение конкурентоспособности российских банков в сфере ипотечного и жилищного кредитования может повысить конкурентоспособность российской банковской отрасли в целом.

Внутренний инвестиционный рынок России пока развивается медленно, несмотря на рост потенциальных инвесторов: страховых компаний, инвестиционных фондов, частных инвесторов. Сейчас, считает Андрей Крысин, российские банки работают в условиях недостатка надежных и высоколиквидных инструментов и ценных бумаг.

Разрыв в объемах внешних и внутренних заимствований российского рынка очень значителен. Доля внешних займов в суммарном объеме корпоративных и банковских облигаций в обращении, по данным прошлого года, в нашей стране составляла 73%, в Мексике - 63%, тогда как в США этот показатель равен 20%, а в Японии 12,8%.

Чтобы привлекать инвесторов как с отечественного, так и с внешних рынков, нужны инструменты, понятные инвесторам. Если эти инструменты будут работать по общемировым правилам, можно рассчитывать на интерес со стороны частных и институциональных фондов, страховых компаний, инвестиционных фондов негосударственных пенсионных фондов, говорят банкиры.

С увеличением количества кредиторов на рынке ипотеки сложилась реальная конкуренция между банками, в результате которой снизились процентные ставки до 10-13 процентов в валюте и до 13-14 процентов в рублях, увеличились сроки кредитов до 27 лет. Кроме того, до 15-20 процентов от стоимости жилья упали требования к первому взносу.

Статистика тоже подтверждает наличие положительных изменений на рынке ипотечного жилищного кредитования. Объемы выдаваемых ипотечных кредитов растут, увеличиваясь ежегодно в 2 раза. Объем выданных банками ипотечных кредитов за последние три года составляет около 1 миллиарда долларов. Отметим, что эксперты оценивают потребность в ипотечных кредитах гораздо выше - примерно в 50 миллиардов долларов. При условии создания благоприятных условий к концу 2010 года объем выдаваемых ипотечных кредитов должен возрасти в 30 раз.

Практическая сторона вопроса

Как считают эксперты, единого рецепта решения проблемы с высокой стоимостью ресурсов не существует, каждый банк разрабатывает и реализует собственную стратегию дальнейшего присутствия на рынке. «Рецепт решения данной проблемы один - более дорогое кредитование», - говорит Владимир Шмаков, вице-президент Ханты-Мансийского банка. Несмотря на то что его банк относится к категории крупных региональных, и поэтому в меньшей степени испытывает давление рынка на стоимость ресурсов, тем не менее в период острой фазы кризиса ему тоже пришлось за них побороться.

Транскапиталбанк использует гибкую кредитную политику. «Одним из наших преимуществ является возможность оперативного межрегионального перераспределения ресурсов относительно уровня доходности, - рассказывает Ольга Грядовая. - Мы также успешно фондируемся у местных производственных компаний и физических лиц». Она также подчеркивает, что коммерческие региональные банки, в отличие от государственных, не просто должны, а обязаны оперативнее реагировать на рыночную ситуацию, быть более мобильными в отношении перераспределения ресурсов.

Венера Иванова (Автоградбанк) рекомендует снижать стоимость средств населения за счет повышения качества обслуживания клиентов. «Именно по этому пути идет, например, Автоградбанк, - говорит она. - Клиентоориентированный банк может привлечь вклады под более низкие проценты, чем максимальные ставки на рынке. Но здесь необходимо учитывать конкуренцию с государственными банками. У них есть главный козырь, который активно пускается в игру: в сознании населения госбанк ассоциируется с государством и надежностью. В выборе между надежностью и комфортом большинство вкладчиков в условиях кризиса отдают предпочтение надежности».

Павел Шитов, управляющий Московским филиалом Смоленского банка, говорит о том, что в острую фазу кризиса главным риском была потеря ликвидности. Сейчас, по его словам, таким риском является потеря доходности, причем это общая проблема для всех кредитных организаций: у банков, которые в 2010 году будут показывать убытки, мало шансов остаться в бизнесе. Как считает П. Шитов, решением данного вопроса может стать приведение всех методик к оценке разного рода рисков в соответствие с изменившимися условиями. При этом, подчеркивает он, при таком подходе региональные банки имеют преимущество в виде мобильности.

Оценивая ситуацию с ресурсами в целом, Ирина Демчук, президент Номос-Банка-Сибирь, подводит своего рода итог: «Себестоимость ресурсов формируется за счет привлекаемых вкладов населения, отчисляемого резерва, депозитов юридических лиц. При этом у банков достаточно высокие накладные расходы. Поэтому говорить о наличии дешевых и длинных ресурсов не приходится, и они не предвидятся в будущем».

4.3 Проблемы управления кредитными ресурсами банка

В сегодняшних условиях исключительную важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка.

В свою очередь, существует множество определений понятия «кредитные ресурсы», но суть данного термина заключается в том, что кредитные ресурсы представляют собой собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций.

Таким образом, понятие структуры активов и пассивов коммерческого банка является одним из основополагающих в теории банковского дела, поскольку вся деятельность банка сводится к грамотному формированию пассивной части баланса с последующим инвестированием накопленных средств в активные инструменты. Разные авторы уделяли различное внимание вопросу управления активами и пассивами. Так в издании банковского дела под редакцией В.И. Колесникова присутствует понятие управления активами и пассивами, но лишь как часть процесса управления ликвидностью: «Процесс управления ликвидностью банка включает в себя совокупность действий и методов по управлению активами и пассивами».

Однако М.А. Боровская в качестве результата воздействия, помимо поддержания ликвидности, выделяет также доходность операций: «Под управлением активами понимают пути и порядок размещения собственных и привлеченных средств с целью получения дохода и обеспечения ликвидности коммерческого банка». Понятие «управление», в свою очередь, традиционно определяют как целенаправленное воздействие на какой-либо объект. Само слово управлять предполагает активную деятельность, а активная деятельность предполагает воздействие на что-либо для достижения определенной заранее поставленной цели. Таким образом, поскольку управление кредитными ресурсами является составной частью управления пассивами банка, этот вопрос является значимым в банковском менеджменте. По своему назначению пассивные операции, в результате которых формируется ресурсная база коммерческих банков, играют первичную и определяющую роль по отношению к активам. Коммерческие банки могут осуществлять активные кредитные и другие операции в пределах имеющихся собственных и привлеченных источников денежных средств. Следовательно, именно пассивные операции предшествуют активным и определяют объем и масштабы доходных операций. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.

Для выполнения в условиях рынка своей первоочередной функции посредничества в кредите коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, сталкиваются с необходимостью аккумуляции финансовых ресурсов с целью их дальнейшего перераспределения и осуществления вложений для достижения максимальной доходности. В современных условиях развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение.

Современная ситуация характеризуется тем, что резко сузился общегосударственный фонд банковских ресурсов. Поэтому банки в условиях коммерческой самостоятельности и конкуренции много сил и времени уделяют формированию собственного капитала и привлечению ресурсов. Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банков находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечение стабильности становятся весьма актуальными в работе банка.

В настоящее время капитализация российского банковского сектора остается крайне низкой. Недостаточная капитализация делает банковский сектор чрезвычайно зависимым от краткосрочных колебаний макроэкономических условий его функционирования, подверженным рискам ликвидности, кредитному и рыночному. Поэтому данная проблема является важной, для ее решения необходимо разрабатывать конкретные мероприятия по улучшению формирования и эффективности использования банковских ресурсов. Предпосылки для быстрого расширения инвестиционной активности банков очевидны. Это - интенсивный рост ресурсной базы как за счет средств населения, так и в результате повышения доступности внешнего финансирования. Однако внешние заимствования не должны становится основным источником фондирования банковской системы. Поэтому для продолжения инвестиционного роста необходимо делать все-таки на аккумулирование внутренних ресурсов.

Региональный банковский сектор - является кровеносной системой региональной экономики, без которой невозможно осуществление функционирования и развития реального сектора экономики региона. Тем не менее, на сегодняшний день стала проблемой дальнейшего существования и развития региональных банков, их способности конкурировать с крупными инорегиональными банками. Неравномерность экономического развития регионов России способствует формированию дисбаланса между регионами по насыщению и предоставлению банковских услуг: чем инвестиционно привлекательнее регион, тем более развита его банковская система. Из-за резкой дифференциации по размеру коммерческих банков России, влияние и роль средних и малых банков на реальный сектор экономики региона снижается. Последнее время, стратегия крупных банков, заключающаяся в расширение своего бизнеса и захвата новых рынков в регионах, представляет угрозу потери доли регионального рынка и дальнейшего функционирования региональных банков, заставляя их искать пути повышения конкурентоспособности на региональном банковском рынке.

В данной ситуации региональным банкам необходимо сформировать бизнес-стратегии на основе анализа спроса на банковские продукты в регионе со стороны реального сектора экономики. Четкое позиционирование региональных банков позволит им аккумулировать финансовые ресурсы и занять свою нишу на региональных рынках банковских услуг. В первую очередь, это специализация на таких банковских услугах, как потребительское кредитование, ипотека и кредитование малого и среднего бизнеса.

Отечественный опыт последних лет показывает, что большинство в структуре банковской системы страны являются малые банки, что характеризует их близость к реальному сектору региона их возможность более оперативно и индивидуально решать задачи на местном уровне, являясь немаловажным фактором развития регионального бизнеса. В отличие от крупных банков малые и средние региональные банки наиболее сосредоточены на банкинге «взаимоотношений», опираясь при принятии решений на личном знании кредитоспособности клиента и глубинном понимании нужд бизнеса на местах, позволяет им гибко подходить к взаимоотношению с заемщиком. Региональные банки - основные партнеры малого и среднего бизнеса, предприятий и организаций, находящихся в регионе. Основными причинами предпочтения малого и среднего бизнеса работать с местными банками являются большая доступность, доверие, имидж и возможность проверить безупречность репутации. Это главнейшие конкурентные преимущества большинства региональных банков. Вся деятельность малых банков осуществляется непосредственно в регионе, в конкретном городе или районе, и все заинтересованные лица имеют возможность при необходимости получать информацию о банке. Привлеченные средства региональные банки используют для выполнения кредитных операций на территории региона, что позволяет расти ресурсной базе региона, а не выводить средства за ее пределы, как осуществляют филиалы инорегиональных банков.

Однако, региональные банки имеют и слабые стороны:

Ш низкий уровень капитализации;

Ш слабо развитая филиальная сеть

Ш дисбаланс структуры активов и обязательств по срокам и, следовательно, снижение уровня ликвидности при ограниченном доступе к внешним рынкам;

Ш низкая рентабельность активов и капитала при отсутствии эффекта экономии на масштабах;

Ш дефицит среднесрочных и долгосрочных ресурсов;

Ш недостаточное развитие банковских технологий;

Ш дефицит квалифицированных кадров;

Ш несовершенство систем внутреннего контроля и недостаточный уровень менеджмента;

Ш большинство региональных банков являются «кэптивными», что характеризует высокий риск банкротства при выделении средств из банка его собственниками или аффилированными лицами.

Для того чтобы региональный банк существовал, нужно не только разработать и занять какие-либо рыночные ниши, необходимо за счет заполнения тих ниш наращивать объем работающих активов либо увеличивать положительное сальдо между непроцентными доходами и расходами. Региональным банкам необходимы определенные интеграционные процессы, направленные на увеличение капитализации и повышение надежности.

Поддержка государства регионального банковского сектора, как на федеральном так и на региональном уровне должна заключаться в оптимизации законодательно-нормативного регулирования инвестиционных процессов, поддержки малого бизнеса. В связи с этим необходимо:

Ш ускорить разработку актов, упрощающих доступ малых предприятий к источникам банковского кредитования;

Ш укрепить институт банковского залога, повысить эффективность процедур возврата долгов;

Ш способствовать эффективности существования института кредитных историй;

Ш упростить порядок обращения взыскания на заложенное имущество;

Ш расширить инструментарий банковского посредничества;

Ш уменьшить базы обязательного резервирования для участников системы страхования вкладов населения; введение платности ресурсов, зарезервированных в ФОР;

Ш освободить банки от уплаты налога на прибыль в части источников средств, направляемых на увеличение собственных средств;

Ш освободить банки от выполнения несвойственных функций, таких как контроль кассовой дисциплины организаций;

Ш снизить налоговую нагрузку на банковскую систему, в части отнесения расходов по формированию создаваемых банками резервов по прочим операциям на себестоимость.

Ш разработать и внедрить порядок предоставления кредитным организациям субординированных кредитов за счет средств Стабилизационного фонда.

Ш предоставлять гарантии со стороны региональных органов власти, а также компенсировать часть банковских процентов по кредитам, предоставляемым хозяйствующим субъектам, реализующим проекты, важные для развития региона;

Ш обеспечить компенсацию со стороны государства расходов банков по выполнению ими социальных и других безвозмездных функций (выплата пенсий, пособий, компенсаций, прием платежей в бюджет и др.), существенно влияющих на эффективность работы банковских подразделений, особенно в сельской местности;

Ш разработать долгосрочную региональную программу социально-экономического и финансового развития региона.

Со стороны Банка России, в целях конкуренции на рынке банковских услуг, необходимо провести следующие мероприятия:

Ш обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);

Ш упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

Ш оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов малого и среднего бизнеса;

Ш обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;

Ш рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторам акций (долей) кредитных организаций;

Ш расширение доступа региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка России;

Ш выделение банкам на конкурсной основе централизованных ресурсов для финансирования экономического роста в регионе.

Для создания стимулов развития местных банков большое влияние играют институциональные преобразования, чем рыночные методы. Необходима поддержка региональных властей в целях создания инструментов и методов, оказывающих разные стимулы к развитию разных категорий банков в зависимости от их необходимости на текущий момент. В основном ориентация на то, чтобы в регионах развивались, совершенствовались, увеличивали уровень капитализации местные банки.

Скорее всего не достаточно только административных инструментов, носящих абсолютный характер. Чтобы сохранить успешно работающие элементы региональной банковской инфраструктуры, нужны:

Ш дифференцированные, не абсолютные требования к капиталу;

Ш соблюдение принципа транспарентности государственного регулирования;

Ш дифференцированная система налогообложения и обязательного резервирования, стимулирующая капитализацию за счет прибыли и направление кредитных ресурсов в реальную экономику;

Ш эволюционный путь укрупнения - добровольная концентрация, банковская кооперация, создание интегрированных межрегиональных холдингов;

Ш упрощение системы отчетности в рамках закона об электронно-цифровой подписи, как следствие снижение издержек, ощутимых для небольших региональных банков на подготовку и сбор отчетности.

Но при любых условиях рыночной среды принципах регулирования и этапах реформ, основным факторами конкурентоспособности должны оставаться лояльная и эффективная клиентура, развитая филиальная сеть, эффективный брэндинг, предложение современных финансовых услуг - все это по-прежнему будет определять картину банковского сообщества.

В данной ситуации существует необходимость создания новой модели банковской системы России, соответствующей потребностям регионов в банковских услугах. В этой модели, как правило, должны определены следующие факторы:

Ш разработка целевого состояния региональной банковской системы (количество подразделений, их вид, размещение, перечь и объем предоставляемых услуг, степень участия в региональных экономических процессах и т.д.);

Ш формирование перечня конкретных мероприятий, обеспечивающих приведение региональной банковской системы к целевому состоянию;

Ш определение ожидаемых результатов реализации программы.

Приведенные мероприятия позволят региональным банкам эффективно развиваться, обеспечивая достойную конкуренцию филиалам региональных банков.

Где взять ресурсы и как снизить их стоимость - вопрос, который сейчас волнует руководителя практически любого банка, не только регионального. Как оказалось, в кризис универсального алгоритма по привлечению жизненно необходимых денег не существует. Каждый «спасается» как может. И оценки этого процесса участниками регионального банковского рынка при этом далеко не радужные.

Венера Иванова, председатель правления Автоградбанка, вице-президент Банковской ассоциации Республики Татарстан, считает, что говорить об отсутствии ресурсов в целом было бы неправильным, сложность в другом. «Деньги есть и у федеральных банков, и у региональных, включая небольшие кредитные организации, - говорит она. - Но основная проблема в том, что ресурсы по-прежнему краткосрочные: максимум - от одного до трех лет. А на сегодняшний день есть острая необходимость в «длинных» деньгах. Если мы хотим развивать производство, то ему нужны кредиты на три - пять лет. Если мы говорим о приобретении недвижимости, то сроки еще больше. А «длинных» денег фактически нет. Проблема дороговизны ресурсов также пока сохраняется».

По мнению Венеры Ивановой, самыми доступными ресурсами для региональных банков остаются вклады физических лиц и депозиты предприятий. «Хотя, - говорит она, - в нынешних экономических условиях рассчитывать на большой приток средств юридических лиц на депозиты тоже не приходится. Конечно, есть государственная поддержка и для региональных банков, но путь к государственным деньгам для нас более долгий. Поэтому и конкуренция на рынке вкладов в прошлом году усилилась».

Это мнение дополняет Роман Дусенко, президент Кубаньбанка, который считает, что привлекать средства от юридических лиц сейчас трудно. Для этого банку необходимы новые продукты и конкурентоспособные тарифы, современные информационные технологии, технологии продаж и удержания клиентов. «На устоявшейся лояльности клиентов в течение многих лет далеко не уедешь, - считает он. - Спасают лишь личные связи коллектива банка. А привлекать срочные ресурсы юридических лиц еще сложнее».

В привлечении средств от частных клиентов тоже есть свои подводные камни. Государственные банки, обладая дешевыми ресурсами, могут позволить себе как привлечение, так и кредитование по более низким ставкам. Соответственно, если у регионального банка ставка по депозиту выше, у него есть рыночный способ конкурировать. На деле получается иначе. «Даже при желании банка поставить высокую и привлекательную для клиента ставку - он попадает в поле зрения местного ТУ Банка России, которое неусыпным оком следит за «Программой снижения ставок депозитов», а следовательно, никакой рыночной конкуренции не получается. Вот и ставят региональные банки на свой страх и риск ставку по верхней границе рекомендованной».

С кредитами ставка «играет» в противоположную сторону. Региональный банк связан по рукам и ногам стоимостью ведения своего бизнеса, поэтому для него кредитовать дешевле - значит получать убытки.

То есть получается, что привлечение и этого ресурса весьма проблематично. Мало того что он дорогой, делать это становится все труднее ввиду политической окраски процесса.

Остается еще несколько источников фондирования - средства акционеров, размещение ценных бумаг, займы Банка России. Но все они, при ближайшем рассмотрении, имеют разные ограничения при использовании. «Акционеры и рады бы дать денег, - говорит Роман Дусенко. - Но их первоочередная задача сейчас - сохранить имеющийся банк. Для этого за ближайшие два года им придется выложить на стол средства, чтобы «дотянуть» капитал банка до 180 миллионов. Сомневаюсь, что это будут «живые деньги». Поэтому этот источник работает, но не совсем». Чтобы привлечь займы Банка России, банк должен иметь активы первой категории качества, а у многих региональных банков их практически нет. Ценные бумаги размещать, конечно, можно, но будет ли кто-то покупать облигации у банка с непрозрачным будущим?

Вот и получается, что средств для кредитования у региональных банков сейчас мало или почти нет. Поэтому все, что они с трудом собирают, то и выдают.

Список литературы

1. Деньги. Кредит. Банки. Под редакцией заслуженного деятеля науки РФ, доктора экономических наук, профессора О.И. Лаврушина Издание второе, переработанное и дополненное 2002

2. М.В. Ключников. Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации Финансы и кредит. 2004. №7

3. Консультант Плюс 4000.00.05 2009 г.

4. Варламова С.Н. Развитие региональных банковских систем в России Социология власти. 2001. №3

5. журнал Банк. 1997. №10.

6. «Концепция развития финансового рынка России» 2008 издание Эксперт РА

7. Энциклопедия «Кругосвет»

8. Состояние и перспективы банковской системы России // БИКИ. - 2003. - №113. - С. 2-3.

9. М.В. Ключников. Четыре этапа развития банковской системы РФ // Финансы и кредит. - 2004. - №7. - С. 35-39.

10. МБК - 2004. Банковская система России в зеркале международных тенденций и стандартов. - 2004. - №7. - С. 14-18.

11. Годовой Отчет 2002 Под общей редакцией В.И. Мещерякова «Книги издательства «Бератор-Пресс», 2002

12. Костерина Т.М. Банковское дело. - М., 2007. - с. 16

13. А.Ю. Казанская «Финансы и кредит» Учебно-методическое пособие для самоподготовки к практическим занятиям (в вопросах и ответах). Таганрог: ЮФУ, 2007

14. «Банковское обозрение», №5/8, май 2009 г.

15. www.cbr.ru - Банк России

16. bankirussia.ru - информ портал

17. http://www.banki.ru/ - информационный портал

18. РИА Новости rian.ru ноябрь 2009 «Банкиры и банках»

19. «Банки РФ не нуждаются в дополнительной капитализации, заявил Кудрин» 24 апр 2010 - РИА Новости

20. «Нужна ли модернизация российской банковской системе?» доклад Карминский А.М. Морозкин А.Ю. 8 апреля 2010

21. «О капитализации банков» подготовлено Центром Стратегического Анализа (ЦСА) Росбанка 2008

22. «Банковское обозрение для бизнеса», №2/5, март 2009 г.

23. Логвинов С.А. Особенности развития региональных банков // Сборник материалов Первой всероссийской научно-практической конференции «Регионы России: проблемы и перспективы экономического развития» 2009

24. Журнал Банковское Обозрение 02.04.2010 Дешевых и длинных ресурсов не будет

25. Новостной портал «MA online» «2010 год и поглощения банков в РФ» 19 января 2010

Размещено на Allbest.ru