1) на основе имеющейся отчетности и данных, полученных в порядке банковского надзора, проводит анализ деятельности кредитных организаций и филиалов, выявляет кредитные организации, испытывающие временные финансовые трудности или имеющие признаки несостоятельности (банкротства) (проблемные кредитные организации), определяет степень их проблемности;

2) анализирует и оценивает предоставленные кредитными организациями планы мероприятий по их финансовому оздоровлению, контролирует их выполнение;

3) подготавливает и направляет в установленном порядке в Банк России отчетные и иные необходимые материалы о деятельности проблемных кредитных организаций, планы финансового оздоровления кредитных организаций;

4) проводит в проблемных кредитных организациях проверки в целях экспертной оценки их активов и пассивов, установления их реальной стоимости, а также определения возможности реализации активов, обеспечения работы временной администрации по управлению кредитной организацией, составления планов финансового оздоровления кредитных организаций и контроля за их реализацией, определения состояния и сохранности документов в указанных кредитных организациях;

5) организует и проводит работу, связанную с оценкой возможностей и определением способов финансового оздоровления, и вносит на утверждение в Банк России предложения о целесообразности и порядке проведения мероприятий по финансовому оздоровлению проблемных кредитных организаций;

6) осуществляет иные полномочия в сфере организации банковского санирования, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Полномочия по регулированию и контролю за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг:

1) осуществляет функции Банка России на финансовых рынках региона;

2) регистрирует заявления, решения о выпуске ценных бумаг, проспекты эмиссии, отчеты об итогах выпуска, ежеквартальные отчеты по ценным бумагам, изменения и дополнения в регистрационные документы выпусков ценных бумаг, сообщения о существенных событиях и действиях, затрагивающих финансово - хозяйственную деятельность кредитных организаций - эмитентов;

3) аннулирует государственную регистрацию ценных бумаг;

4) приостанавливает эмиссию ценных бумаг и признает выпуск ценных бумаг несостоявшимся;

5) регистрирует условия выпуска депозитных и сберегательных сертификатов;

6) осуществляет иные полномочия по регулированию и контролю за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

Полномочия в области валютного контроля:

1) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России;

2) контролирует, в том числе путем проведения проверок, соответствие действующему законодательству Российской Федерации и нормативным актам Банка России проводимых резидентами и нерезидентами валютных операций, а также проводимых нерезидентами операций с рублями;

3) рассматривает ходатайства кредитных организаций о получении ими лицензий на осуществление банковских операций в иностранной валюте, дает по ним заключения и представляет их в Банк России. Ставит перед Банком России вопрос об отзыве у уполномоченного банка лицензии на проведение операций в иностранной валюте или изъятии из валютной лицензии уполномоченного банка права на проведение отдельных видов операций;

4) в пределах полномочий, предоставленных Банком России, выдает резидентам и нерезидентам разрешения на совершение валютных операций, связанных с движением капитала, или осуществляет иные предусмотренные нормативными актами Банка России действия в отношении указанных операций;

5) регистрирует пункты обмена валюты уполномоченных банков и филиалов банков на основании заявлений кредитных организаций с учетом результатов проверок, а также принимает решения об аннулировании выданных свидетельств о регистрации пунктов обмена валюты;

6) осуществляет иные полномочия в области валютного контроля в соответствии с нормативными актами Банка России.

Полномочия в правовой области:

1) обеспечивает правильное и единообразное применение законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России в своей деятельности и в деятельности структурных подразделений;

2) изучает и обобщает практику применения действующего законодательства, дает кредитным организациям разъяснения по нормативным актам Банка России;

3) вносит в соответствующие структурные подразделения Банка России предложения по изменению и дополнению действующих нормативных актов, а также проекты нормативных актов;

4) по распоряжению Банка России участвует в подготовке проектов нормативных актов Банка России;

5) доводит до соответствующего подразделения Банка России информацию о законодательных и иных нормативных правовых актах субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, затрагивающих банковскую деятельность, полномочия Банка России или иным образом влияющих на состояние денежно - кредитной системы;

6) осуществляет договорно-правовую и претензионно-исковую работу;

7) представляет интересы Банка России по делам территориального учреждения во всех судебных, административных и иных органах в рамках полномочий, определенных Положением о территориальных учреждениях Банка России и генеральной доверенностью, выдаваемой начальнику (председателю) территориального учреждения Банком России;

8) осуществляет иные полномочия в правовой области в соответствии с нормативными актами Банка России.

Территориальное учреждение в сфере информатизации банковской деятельности обеспечивает:

1) развитие информатизации банковской деятельности в регионе согласно единой технической и технологической политике, проводимой Банком России;

2) информатизацию деятельности территориального учреждения и его структурных подразделений;

3) создание, эксплуатацию и развитие по заданиям Банка России системы межбанковских электронных расчетов в регионе, включая систему внутрирегиональных электронных платежей, систему электронного межбанковского клиринга;

4) создание, развитие и эксплуатацию по заданиям Банка России систем передачи данных и средств связи, включая: внутрирегиональную защищенную телекоммуникационную сеть передачи банковской информации, систему спутниковой связи;

5) освоение и внедрение в территориальном учреждении (по согласованию с Банком России) современных информационных и банковских технологий, программно - технических средств;

6) осуществляет иные полномочия в области информатизации банковской деятельности в соответствии с нормативными актами Банка России.

Организацию работ по развитию информатизации банковской деятельности в регионе, а также информационно - вычислительное обслуживание территориального учреждения и его структурных подразделений осуществляет подразделение информатизации территориального учреждения.

Полномочия в области обеспечения безопасности и защиты информации:

1) осуществляет мероприятия, направленные на обеспечение режима безопасности при проведении работ со сведениями, составляющими государственную тайну, и сведениями конфиденциального характера;

2) проводит мероприятия по выявлению и закрытию возможных каналов утечки информации, составляющей государственную тайну, а также сведений ограниченного распространения;

3) организует и проводит мероприятия по обеспечению безопасности территориальной расчетно-денежной системы;

4) разрабатывает по согласованию с Банком России принципы построения, организации, эксплуатации системы защиты банковской информации на всех этапах ее обращения, контроля функционирования этой системы и разбора нарушений при ее функционировании;

5) обеспечивает структурные подразделения техническими средствами безопасности, защиты от несанкционированного доступа и нормативными материалами по их эксплуатации;

6) осуществляет иные полномочия в соответствии с нормативными актами Банка России.

Контроль за деятельностью подразделений безопасности и защиты информации возлагается на руководителя территориального учреждения.

Полномочия в области связей со средствами массовой информации и общественностью:

1) в установленном Банком России порядке распространяет официальную информацию Банка России;

2) информирует руководство Банка России о происходящих в регионе социально - политических событиях, связанных с общим состоянием и деятельностью банковской системы на подотчетной территории;

3) оказывает содействие Банку России в проведении информационно - разъяснительных кампаний и мероприятий, в том числе выступлений руководства Банка России;

4) осуществляет иные функции в области связей со средствами массовой информации и общественностью, возложенные на него нормативными актами Банка России.

Территориальное учреждение в финансовой и внутрихозяйственной области:

1) осуществляет хозяйственную деятельность в пределах сметы на содержание территориального учреждения и лимита на капитальные затраты, утвержденных Банком России;

2) осуществляет премирование работников территориального учреждения на основе соответствующих нормативных актов Банка России;

3) в соответствии с нормативными актами Банка России разрабатывает и утверждает в пределах лимита на капитальные затраты и сметы на содержание территориального учреждения планы собственного капитального строительства и ремонта объектов и определяет ежегодные объемы капитальных вложений по территориальному учреждению;

4) выполняет в пределах полномочий, предоставляемых Банком России, функции заказчика при строительстве, ремонте, информатизации объектов территориального учреждения;

5) проводит работу по ведению в своем регионе реестра недвижимого имущества Банка России, по закреплению за Банком России прав на приобретаемое и иное имущество, по оптимальному использованию объектов недвижимости и подготовке управленческих решений в этой области для дальнейшего обеспечения деятельности Банка России;

6) осуществляет контроль за финансово - хозяйственной деятельностью структурных подразделений, действующих в его составе;

7) организует и обеспечивает соблюдение правил охраны труда и техники безопасности работниками территориального учреждения.

Территориальное учреждение ведет бухгалтерский учет в соответствии с Федеральным законом "О бухгалтерском учете", другими законодательными актами Российской Федерации, нормативными актами Банка России.

Главный бухгалтер территориального учреждения обеспечивает соблюдение учетной политики, ведение бухгалтерского учета в соответствии с законодательством Российской Федерации и действующими правилами, своевременное составление и предоставление полной и достоверной бухгалтерской отчетности.

Главный бухгалтер территориального учреждения подчиняется непосредственно руководителю территориального учреждения.

Территориальное учреждение составляет и направляет в Банк России годовые отчеты о его деятельности.

Территориальное учреждение ежемесячно составляет сводный баланс с включением в него всех структурных подразделений в соответствии с установленным порядком и представляет его в Банк России в установленные сроки, а также иную отчетность по форме и в сроки, определяемые Банком России.

Территориальное учреждение осуществляет непосредственный контроль за соблюдением и представлением текущей и годовой бухгалтерской отчетности РКЦ и другими структурными подразделениями, входящими в состав территориального учреждения, оказывает практическую помощь в ведении учета, учитывает выявленные недостатки и обеспечивает принятие мер по их устранению.

Для осуществления внутреннего аудита в территориальном учреждении создается соответствующее подразделение, статус и полномочия которого определяются нормативным актом Банка России.

Для защиты информации, передаваемой по техническим средствам связи, в составе территориального учреждения создается самостоятельное подразделение специальной связи, которое осуществляет информационное обеспечение с заданной степенью защиты.

Подразделение специальной связи создается на основании решения Банка России и осуществляет:

1) обеспечение руководства и структурных подразделений оперативной документальной и служебной информацией;

2) решение практических вопросов организации специальной связи и эксплуатации ее технических комплексов, в том числе в чрезвычайных условиях;

3) обеспечение безопасности связи;

4) осуществление контроля за порядком обращения с информацией, передаваемой по каналам специальной связи.

Подразделение специальной связи подчиняется руководителю территориального учреждения, а в специальных вопросах - Управлению специальной связи Банка России.

Ведомственный контроль за деятельностью подразделений специальной связи осуществляет Управление специальной связи Банка России.

Ответственность за создание необходимых условий, обеспечивающих безопасность ведения специальной связи, возлагается на руководителя территориального учреждения Банка России, а за состояние, организацию и обеспечение безопасности связи - на руководителя соответствующего подразделения.

В своей деятельности подразделение специальной связи руководствуется законодательством Российской Федерации, устанавливающим порядок ведения специальной связи, приказами и распоряжениями руководства Банка России, а также рекомендациями государственных контролирующих органов.

Территориальное учреждение при работе со служащими:

1) осуществляет работу со служащими на основе действующего законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России;

2) осуществляет организацию и совершенствование методов работы по подбору, расстановке и обучению служащих;

3) выявляет причины текучести кадров и принимает необходимые меры по ее сокращению;

4) планирует и проводит работу по обучению служащих в банковских школах путем участия в централизованных мероприятиях, организуемых Банком России, а также на договорной основе в вузах и соответствующих учебных структурах;

5) организует учебу служащих территориального учреждения;

6) обосновывает потребность в средствах, необходимых для обучения служащих, несет ответственность за их полное и целевое использование;

7) создает условия, способствующие повышению эффективности и качества работы служащих.

Территориальное учреждение в соответствии с нормативными актами Банка России в пределах сметы на содержание территориального учреждения и лимита на капитальные затраты:

1) осуществляет хозяйственное обслуживание структурных подразделений и служащих территориального учреждения, обеспечение автотранспортом, связью, обеспечивает ремонт кассовой, бытовой техники и иного имущества Банка России;

2) осуществляет строительство, эксплуатацию, текущий и капитальный ремонт зданий и сооружений, их инженерного оборудования и коммуникаций, транспортных средств, находящихся на балансе территориального учреждения;

3) формирует для утверждения Банком России проектно - сметную документацию на реконструкцию и ремонт зданий и сооружений, их инженерного оборудования и коммуникаций;

4) определяет потребности и обеспечивает структурные подразделения территориального учреждения материально - техническими ресурсами;

5) обеспечивает функционирование систем энергоснабжения, санитарно - технических систем и коммуникаций инженерного обеспечения зданий и других объектов территориального учреждения и входящих в его состав структурных подразделений;

6) осуществляет иные функции в области хозяйственно - эксплуатационного обслуживания в соответствии с нормативными и иными актами Банка России.

Делопроизводство в территориальном учреждении ведется в соответствии с нормативными и иными актами Банка России.

Ответственность за организацию делопроизводства и соблюдение установленных требований к работе с документами в территориальном учреждении возлагается на его руководителя.

Глава 3. Центральный банк РФ

3.1 Деятельность ЦБ РФ на современном этапе

Образован в 1994г.

Имеет:

Генеральную лицензию Центрального банка РФ на осуществление банковских операций № 3084;

Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг:

на осуществление брокерской деятельности № 005-03275-100000;

на осуществление дилерской деятельности № 005-03361-010000;

на осуществление депозитарной деятельности № 005-04348-000100.

Свидетельство №114 о включении банка в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов.

Является членом Ассоциации региональных банков России (Ассоциация "Россия").

Основные финансовые показатели:

Уставный капитал - 115 000 000 рублей;

Собственный капитал - свыше 544 169 000 рублей.

Уже 15 лет Банк предлагает своим клиентам высокий уровень сервиса и широкий спектр финансовых услуг, по праву заслужив репутацию универсальной кредитной организации и надежного партнера, как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц. Меняются условия работы, появляются новые возможности, Банк растет и обновляется, но остается верен основным принципам работы. Оперативность, качество, индивидуальный подход, установление долгосрочных взаимовыгодных контактов - вот основа его успешного развития.

Как и в предшествующие годы, в 2009 году Банк добился хороших финансовых результатов. По состоянию на 1 января 2010 г. Банк имеет 28 дополнительных офисов, 2 кредитно-кассовых офиса.

По итогам 2009 года прибыль Банка с учетом событий после отчетного периода составила 50 177 тыс. руб., что 1,44 раза больше в сравнении с 2008 годом (34746 тыс. руб.).

На начало 2010 года валюта баланса составляет 3691,13 млн. руб.

Основной задачей Банка является удовлетворение потребностей юридических и физических лиц в качественных банковских услугах. В своей деятельности Банк ориентирован на своих клиентов. Клиентами Банка являются реальные производители товаров и услуг, значительное время работающие на российском рынке.

Благодаря обширной рекламной кампании, расширению сети дополнительных офисов в значительной мере увеличился объем розничных банковских операций с населением.

Результаты работы Банка свидетельствуют о его динамичном и стабильном развитии и подтверждают правильность выбранной стратегии.

В последние годы Банк демонстрирует значительное укрепление своих позиций на финансовом рынке республики, а также активно внедряет современные технологии, позволяющие упростить и ускорить привычные всем операции.

В 2010 году Банк входит с новыми возможностями и новыми перспективами, однако основные принципы работы останутся неизменны. Банк по-прежнему намерен доказывать делом, что лозунг "Доверие дороже денег" - это не просто слова.

Мы выражаем признательность акционерам, клиентам и деловым партнерам Банка за плодотворное сотрудничество, поддержку, доверие и понимание. Можем заверить, что и впредь сделаем все от нас зависящее для обеспечения длительного в

Общая информация о Банке

АКБ "ЭКСПРЕСС" - это коммерческий Банк, действующий в форме открытого акционерного общества. Банк работает на основании Генеральной банковской лицензии, выданной Центральным Банком Российской Федерации 30 декабря 1999г. Запись о регистрации Банка за № 1020500000619 внесена в государственный реестр регистрации юридических лиц.

По состоянию на 01.01.2010 г. Банк имеет следующие лицензии:

- Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 3084 от 29 сентября 2006 г. (была переоформлена в связи со сменой наименования Банка);

- Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 005-03275-100000 от 29.11.2000 г., выданная ФСФР, без ограничения срока действия;

- Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности № 005-03361-010000 от 29.11.2000 г., выданная ФСФР, без ограничения срока действия;

- Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности № 005-04348-000100 от 27.12.2000 г., выданная ФСФР, без ограничения срока действия.

Банк является участником системы обязательного страхования вкладов (свидетельство № 114 от 28.10.2004 г.).

По состоянию на 1 января 2010 г. Банк имеет 1 кредитно-кассовый офис и 26 дополнительных офиса, 2 операционные кассы вне кассового узла, действующих на территории Республики Дагестан, а также представительство в г. Москве.

Основные результаты работы в отчетном периоде

В 2009 году ОАО АКБ "ЭКСПРЕСС" продолжал активно развиваться, укрепляя свои позиции на финансовом рынке, что подтверждает рост всех основных финансовых показателей:

Основные показатели деятельности ОАО АКБ "ЭКСПРЕСС"

тыс. руб.

	на 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010
Валюта баланса	2 583 755	4 285 649	6 853 545
Собственные средства (капитал)	369 014	408 383	544 169
Активы*	2 460 086	3 691 130	3 668 461
Прибыль*	32 284	34 746	50 177
Чистая ссудная задолженность*	1 442 986	1 729 900	1 374 333
Средства клиентов*	1 808 376	3 145 775	2 773 958
в т. ч. вклады физических лиц*	944 548	1 091 174	1 428 643

^* по данным публикуемой отчетности

Структура активов ОАО АКБ "ЭКСПРЕСС" (по данным публикуемого баланса) Рис.1

Рис.2

Как видно из диаграмм, структура активов ОАО АКБ "ЭКСПРЕСС" за отчетный период существенных изменений не претерпела. Кредитование по-прежнему остается одним из основных направлений деятельности Банка: по состоянию на 01.01.2010 г., как и в предшествующем периоде, ссудная задолженность имеет наибольший удельный вес в структуре активов.

Структура ссудного портфеля по отраслям

Доходы Банка по результатам 2009 г. составили 2 878,5 млн. руб., в том числе 400,1 млн. руб. - проценты, полученные по размещенным средствам; 187,6 млн. руб. - другие доходы от банковских операций и иные комиссионные доходы.

Расходы Банка по результатам 2009 г. составили 2 828,3 млн. руб., в том числе 164,3 млн. руб. - расходы по привлеченным средствам (из них 81,7 млн. руб. данной статьи - расходы на уплату процентов по вкладам граждан); 235,2 млн. руб. - операционные расходы, связанные с обеспечением деятельности кредитной организации.

Основным направлением в работе Банка в 2009 году в части активных операций было кредитование корпоративных клиентов и частных лиц. Объем выданных в отчетном году кредитов составил 1 635,4 млн. руб., что на 836,2 млн. руб. меньше в сравнении с 2008 годом. Все получившие кредиты заемщики зарегистрированы в Республике Дагестан.

Объём просроченной ссудной задолженности по состоянию на 01 января 2010 года составляет 50,0 млн. руб., (3,1% от общей суммы выданных кредитов), что говорит о качественной структуре общей суммы ссудной задолженности, а также о контроле над кредитным риском и его минимизации.

Активные операции Банка осуществляются за счет размещения ресурсов, в первую очередь, привлеченных (доля источников собственных средств Банка в пассивах составляет на 01.01.2010 г.21,7%). Остатки на счетах клиентов за отчетный период увеличились на 1 109,7 млн. руб. и составили на конец года 2 918,1 млн. руб.

По состоянию на 01.01.2010 г. остаток вкладов граждан составил 1 428,6 млн. руб. млн. руб., или 48,9% от общего объема средств, привлеченных от клиентов. За 2010 год этот показатель возрос на 337,4 млн. руб.

Стремясь обеспечить стабильную ресурсную базу, необходимую для осуществления активных операций, Банк в течение 2009 года проводил работу по привлечению средств корпоративных клиентов на счета срочных депозитов, в результате чего к концу года сумма остатков на депозитных счетах юридических лиц составила 522,0 млн. руб.

Сумма уплаченных процентов по депозитам корпоративных клиентов составила (с учетом СПОД) 51,0млн. руб.

Помимо активных операций, существенную долю доходов Банка обеспечивает обслуживание клиентов и совершение операций по их поручениям. Для корпоративных клиентов Банк предлагает расчетно-кассовое обслуживание текущих счетов, а также обслуживание по операциям экспорта и импорта товаров, работ, услуг и продуктов интеллектуальной деятельности. Частным лицам Банк предлагает возможность совершения операций как по открытым в Банке счетам, так и без открытия счета, в первую очередь - переводы денежных средств физических лиц без открытия счета через системы переводов. Одним из преимуществ Банка по сравнению с конкурентами является наличие заключенных договоров с четырнадцатью системами переводов. Это позволяет сохранять высокие темпы прироста оборотов по денежным переводам уже в течение нескольких лет, к примеру, общая сумма отправленных переводов в отчетном периоде составила 3 749 691 тыс. руб., 33 426 тыс. долларов США, 245 тыс. евро.

В 2009 году Банк продолжил активную работу по эмиссии собственных банковских карт и расширению сети их обслуживания. К концу 2009 года было выпущено 67 753 банковских карт, с юридическими лицами было заключено более 250 договоров на обслуживание в рамках зарплатного проекта и около 67 договоров на установку торговых терминалов, установлено 47 банкоматов.

16 января 2009 года "Национальное Рейтинговое Агентство" присвоило индивидуальный рейтинг кредитоспособности ОАО АКБ "Экспресс" на уровне "ВВВ - " достаточная кредитоспособность, третий уровень. Специалистами НРА отмечены следующие позитивные факторы, повлиявшие на присвоение рейтинга

· Высокая вероятность поддержки со Существенное место на рынке банковских услуг региона.

· Наличие четкой стратегии развития в текущих условиях финансового кризиса

· Профессиональная команда

· Эффективная система внутреннего аудита

· Соответствующий характеру и масштабам деятельности Банка уровень организации, процессов и процедур управления рисками и контроля над рисками

· Устойчивый рост активов и других основных финансовых показателей.

· Достаточный уровень капитализации.

· Удовлетворительное качество кредитного портфеля, низкий уровень просроченной задолженности.

· Высокие показатели ликвидности.

· Стабильная ресурсная база.

· Достаточно диверсифицированная база фондирования, способствующая финансовой гибкости Банка

· Низкий уровень долговой нагрузки.

О

Также 30 ноября 2009 г. был заключен договор с ОАО "Российский банк развития" о предоставлении кредита в целях реализации программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства. В рамках этого договора был получен кредит 25 000 тыс. руб., и средства были направлены на кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства Республики Дагестан. По состоянию на 01.01.2010 года Банком, из средств, полученных от ОАО "РосБР", 18 000 тыс. руб. были выданы по целевому назначению.

Специалистами Банка постоянно ведется работа, направленная на совершенствование предлагаемых услуг, расширение их ассортимента, что позволит Банку как минимум сохранить достигнутые позиции на рынке банковских услуг и обеспечить его стабильное развитие.

Основные задачи Банка:

· Развитие банковских технологий и альтернативных каналов продаж, повышение производительности труда.

· Увеличение доступности банковских услуг, в том числе путём расширения сети подразделений.

· Рост объема продаж и доходов Банка за счет совершенствования системы взаимодействия с клиентами.

· Повышение эффективности работы Банка за счет снижения себестоимости операций и оптимизации системы контроля над издержками.

· Закрепление лидирующей позиции среди банков региона в области корпоративной культуры.

· Модернизация управленческих и технологических процессов.

В настоящее время Банк позиционирует себя как универсальная кредитная организация, ориентированная на удовлетворение потребностей различных групп клиентов. Банк осуществляет деятельность по следующим 3 основным направлениям:

Банковское обслуживание юридических лиц, (включая расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, услуги инкассации, оформление и сопровождение внешнеэкономических контрактов, дистанционное управление банковскими счетами и т.д.).

Банковское обслуживание физических лиц, (включая переводы без открытия счета, вклады и депозиты, пластиковые карты Visa и MasterCard, потребительские кредиты, валютно-обменные операции, предоставление в аренду депозитных ячеек, операции с монетами из драгоценных металлов и т.д.).

Услуги на рынке ценных бумаг, (включая брокерское обслуживание, в том числе интернет-трейдинг, депозитарные услуги).

Банк намерен сохранить стратегию развития универсального банка, расширяя перечень услуг, как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц. На сегодняшний день Банк не планирует изменение своих приоритетных направлений деятельности и нацелен предоставлять всем группам клиентов полный комплекс современных банковских продуктов и услуг при постоянном внедрении новейших достижений в области информационных технологий, совершенствовании бизнес-процессов и повышении уровня сервиса. Особое внимание Банк нацелен уделять повышению качества ресурсной базы (увеличению сроков привлеченных средств при сохранении роста объема привлеченных средств клиентов), а также качеству активов Банка, в том числе адекватной оценке рисков по выдаваемым кредитам и их минимизации. Клиентская политика Банка по-прежнему будет направлена на расширение клиентской базы, улучшение ее структуры, предложение гибких индивидуальных и стандартных банковских продуктов.

В отчетном периоде Банком не совершались крупные сделки, на совершение которых требовалось одобрение Совета директоров. Сделки, в совершении которых имеется заинтересованность, в отчетном периоде Банком не совершалось.

Кодекс корпоративного поведения в ОАО АКБ "ЭКСПРЕСС" не принят, однако Банк стремится к соблюдению его общепризнанных требований и рекомендаций с целью наиболее эффективного функционирования и взаимодействия органов управления между собой, защиты интересов всех акционеров независимо от пакета принадлежащих им взаимовыгодного сотрудничества.

Заключение

Главными задачами, стоящими перед всеми центральными банками, является поддержание покупательной способности национальной денежной единицы и стабильности кредитно-банковской системы страны. Все центральные банки имеют сходные функции, применяют сопоставимые инструменты регулирования. Это обусловливает постепенное сближение их организованных структур, координацию их деятельности, а в Западной Европе - формирование единой денежно-кредитной и валютной политики стран - участниц ЕС.

Основные функции центральных банков - эмиссия банкнот, проведение денежно-кредитной политики, рефинансирование банков, контроль за деятельностью кредитно-банковских учреждений, организация и контроль за функционированием системы платежей, проведение валютной политики, выполнение функций агента правительства. Реализуя указанные функции, центральные банки добиваются осуществления поставленных перед ними задач.

Анализ изменений, происшедших в последние десятилетия в целях, формах и методах деятельности центральных банков зарубежных стран, позволяет выявить ряд общих тенденций.

Денежно-кредитная политика, первоначально предназначенная на конъюнктурное регулирование, имеющая множество целей и разнообразие инструментов, все больше стала ориентироваться на улучшение финансовой среды: стабильность валютных курсов и цен финансовых активов; контроль за рисками финансовых посредников; создание условий, необходимых для повышения эффективности кредитно-финансовой системы. Добиваясь этих целей, центральные банки изменили методы денежно-кредитной политики: на смену регулирующему воздействию с использованием многообразия инструментов пришло использование нескольких косвенных инструментов "точной настройки" денежного рынка, позволяющих быстро реагировать на конъюнктурные колебания.

Во многих странах был ограничен доступ коммерческих банков к кредитам центрального банка - путем повышения его учетной ставки. Было ослаблено давление резервных требований на банки; в настоящее время изменение норм резервирования как инструмент корректировки ликвидности банков используется довольно редко.

Резко возросла необходимость международного согласования кредитно-денежной и валютной политики, усилилось межгосударственное регулирование банковской деятельности.

В целом главной тенденцией денежно-кредитной политики центральных банков стало приобретение ею большей гибкости.

Банк России имеет двойственную правовую природу. Он одновременно и орган государственного управления специальной компетенции и юридическое лицо, осуществляющее хозяйственную деятельность.

Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинены решению одной и той же задачи управлению кредитной системой.

Административные функции можно условно разделить на организаторскую (организация и управление денежным обращением) и функцию защиты гражданского оборота, интересов вкладчиков и других кредиторов коммерческих банков.

В рамках этих двух полномочий Банк России вправе издавать нормативные акты, т.е. нормотворческая функция непосредственно связана с этими полномочиями.

Функция защиты гражданского оборота и укрепления доверия к кредитной системе составляют основу деятельности Банка России. В соответствии с принятым у нас Законом Банк России решает указанную задачу следующим образом: во-первых, проверяет законность и целесообразность создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческих банков и выдаче лицензий на право осуществления банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте; во-вторых, устанавливает кредитным учреждениям экономические нормативы, издает нормативные акты, регулирующие их деятельность; в-третьих, осуществляет непосредственный контроль за законностью их операций. Банк России вправе также применить к банку, допустившему нарушение действующего законодательства, ряд санкций.

Таким образом, выполнение абсолютно всех административных полномочий по управлению кредитной системой российское законодательство возложило только на Центральный банк Российской Федерации, в то время как в международной практике зачастую данные функции разделены между различными институтами. Это объясняется тем, что централизация всей полноты власти у одного института неминуемо приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию банковской сферы. В результате данного построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк России оказались как бы в вынужденном противостоянии, что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при назначении на должности в ЦБ и используются демократические принципы, но общее положение его в банковской сфере при этом не изменяется, сохраняя монопольный характер.

Поэтому представляются следующие пути совершенствования и дальнейшего повышения эффективности банковской системы России:

Сохранение двухуровневой структуры банковской системы Российской Федерации, но осуществить реформирование ее верхнего уровня.

Ликвидирование монополизма Центрального банка Российской Федерации по управлению банковской системой России, реорганизовав его путем разделения на три связанных, но самостоятельных органа управления, распределив функции центрального банка между ними так, чтобы их согласованная деятельность исключала вариант диктата одного из органов. То есть при формировании этих органов должен обеспечиваться принцип разделения властей, что позволит исключить субъективизм при принятии решений.

Обеспечение большей согласованности действий органов управления банковской системой и Правительства Российской Федерации (Министерства финансов Российской Федерации).

Создать самоуправляющуюся, саморегулирующуюся банковскую систему: органы управления банковской системой должны сами. Обеспечивать принятие компетентных решений и сами проводить их в жизнь, однако оставаясь в рамках, установленных законодательством.

Контроль высшего законодательного органа государства за деятельностью банковской системы.

Законодательство Российской Федерации в настоящее время достаточно полно отражает те правомочия и функции, которые должен иметь Банк России, однако в свете анализа структуры построения и правомочий ЦБ развитых иностранных государств можно выделить дополнительные мероприятия для продолжения усовершенствования банковской системы.

Итогом радикальной экономической реформы 1990-х годов в банковской сфере стало образование в Дагестане двухуровневой банковской системы: первый уровень - Национальный банк Республики Дагестан Центрального банка Российской Федерации с 40 входящими в его состав расчетно-кассовыми центрами, второй - около 100 коммерческих банков республики.

В настоящее время банковская система Республики Дагестан насчитывает 228 кредитно-кассовых учреждений, в том числе 33 региональных банка, 62 филиала региональных банков, 16 филиалов кредитных организаций других регионов. Кроме того, в республике осуществляют деятельность 110 дополнительных офисов региональных банков и банков других регионов. Действует 9 расчетно-кассовых центров Национального банка Республики Дагестан Центрального банка Российской Федерации.23 из 32 региональных банков и 12 из 16 филиалов кредитных организаций других регионов являются участниками системы обязательного страхования вкладов.

На протяжении всего периода своего существования Дагестанская республиканская контора Госбанка РСФСР (позднее - Госбанка СССР), на основе которой был организован Национальный банк Республики Дагестан Центрального банка Российской Федерации, и их учреждения на местах вносили весомый вклад в развитие всех отраслей экономики, создание производственной и социальной инфраструктуры Республики Дагестан. Банковская система Республики Дагестан, пережившая несколько этапов реформирования и модернизации, стала надежным фундаментом цивилизованных рыночных отношений.

В республике с 21 апреля 2008 года завершена работа по переводу денежных расчетов на электронную основу, что в значительной мере упрощает процедуры расчетов, делает их удобными для населения и хозяйствующих субъектов. Если раньше, когда платежи осуществлялись на бумажных носителях, на проведение расчетов уходило до двух недель, то теперь они осуществляются в течение дня.

Национальный банк Республики Дагестан большое внимание уделяет созданию надежной системы защиты расчетов и платежей, технической защите банковской информации.

Национальный банк Республики Дагестан выполняет методические и организационные функции структурного подразделения Банка России в сферах банковского регулирования и надзора за текущей деятельностью кредитных организаций, лицензирования деятельности кредитных организаций, валютного регулирования и валютного контроля, противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Осуществляемый Национальным банком Республики Дагестан надзор за деятельностью кредитных организаций способствует стабилизации их финансового положения.

Так, активы кредитных учреждений увеличились в 2008 году по сравнению с 2007 годом на 57,9% и составили 24 655 млн. рублей. Общий объем ресурсов в кредитных учреждениях за прошедший период 2008 года достиг 21 932,9 млн. руб., увеличившись относительно аналогичного периода прошлого года на 46,7%. Сумма средств, привлеченных кредитными учреждениями от юридических и физических лиц, возросла на 63% - до 6219,2 млн. рублей. Собственные средства (капитал) действующих кредитных организаций составили 1808,3 млн. руб., увеличившись по сравнению с соответствующим периодом 2007 года на 13,7%.

Финансовым результатом деятельности кредитных организаций по итогам 2007 года стала прибыль в размере 271,1 млн. руб. - вдвое больше, чем в 2006 году. Общий объем ссуд, выданных кредитными организациями реальному сектору экономики республики, за 2007 год возрос на 27,9% и составил 16 628,7 млн. рублей.

Кредиты, выданные реальному сектору экономики, способствовали росту внутреннего регионального продукта (ВРП) на 119,1%. Национальному банку Республики Дагестан необходимо обеспечивать нормальное и стабильное функционирование банковской системы республики, сделать ее надежной “кровеносной системой” народнохозяйственного комплекса для обеспечения экономического и социального развития Дагестана.

Банк России в рамках осуществления функций, возложенных на него государством, постоянно совершенствует методы решения тех или иных задач. Об этом сообщил в одном из своих недавних интервью председатель Национального банка республики Сиражутин Ильясов.

В частности рассматривается возможность централизации отдельных операций на уровне Банка России. Уже ведется работа по предоставлению отчетности кредитных организаций напрямую в Банк России, минуя территориальные учреждения, и Банк России будет принимать решение о мерах воздействия к кредитным организациям за неисполнение норм и требований нормативно-правовых актов.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993г.). М., 1993.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1 и 2 (с изм. и доп.) // Собрание законодательства Российской Федерации.

3. Федеральный закон от 10 июня 2002г. № 8б-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. №28.

4. Положение о территориальных учреждениях Банка России от 29июля 1998г. №46-П

5. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (с изм. и доп.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 6.

6. Положение Банка России от 29 марта 2004 года № 255-П "Об обязательных резервах кредитных организаций" (с учетом изменений).

7. Указание Банка России от 29 марта 2004 года № 1408-У "О порядке отражения в бухгалтерском учете кредитных организаций операций по депонированию обязательных резервов в Банке России".

8. Положение Банка России от 4 августа 2003 года № 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг" (с учетом изменений).

9. Положение Банка России от 4 августа 2003 года № 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг".

10. Положение Банка России от 14 июля 2005 года № 273-П "О порядке поручительствами кредитных организаций".

11. Положение Банка России от 12 ноября 2007 № 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами".

12. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2003.623 с.

13. Банковское дело: Учеб. для экон. вузов / О.И. Лаврушин, И. Д Мамонова. М.: Финансы и статистика, 2000.576 с.

14. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год. // Вестник Банка России. - 2007. - № 47 (991)

15. Состояние денежной сферы и реализация денежно-кредитной политики за 2007 год. // Вестник Банка России. - 2008. - №13 (1029)

16. www.ach.gov.ru - официальный сайт Счетной палаты

17. www.cbr.ru - официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации.

Размещено на Allbest.ru