Добровольное страхование как метод социальной защиты населения

ь на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно венерологическом диспансере;

ь исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;

ь не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

ь гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;

ь гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;

ь полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку [19].

Программы добровольного медицинского страхования различаются набором заболеваний, местом и методами их лечения, медикаментозным обеспечением, сервисным обслуживанием и условиями реабилитации. Эти условия и определяют стоимость страховой программы, а страховой платеж дополнительно зависит от возраста и, если это предусмотрено договором, результатов предварительного (предстрахового) обследования застрахованного [9].

Наряду с типовыми программами страховщики могут составить индивидуальную программу согласно желанию страхователя под конкретное заболевание, лечебное или санаторно-курортное учреждение и даже под конкретного лечащего врача. Наиболее простыми и дешевыми программами ДМС являются программы поликлинического обслуживания стоимостью до 1 тыс. руб., наиболее дорогими -- программы кардиологического лечения с хирургическим вмешательством стоимостью до 100 тыс. руб. и выше. Отдельную группу программ ДМС составляют программы стоматологического лечения, которые охотно приобретаются работодателями. В последнее время в России становятся популярными программы, включающие санаторно-курортное лечение за границей и позволяющие работодателям включать затраты на отдых в свои расходы с учетом требований НК.

Выводы

1. Медицинское страхование предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам (выплатам страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования или предусмотренными в договоре.

2. Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам защиту от рисков расходов на дополнительные медицинские и сервисные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

2.2.1.5 Страхование граждан выезжающих за рубеж и страхование неотложной помощи

Страхование выезжающих за рубеж

Страхование покрывает риск внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей

Услуги, которые предоставляются по полису следующие:

ь экстренная медицинская помощь;

ь эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;

ь услуги по оказанию юридической и административной помощи;

ь услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности транспортного средства.

ь получение платной медицинской помощи при несчастном случае и в случаях острого заболевания или обострения хронического заболевания, без оказания которой возникла бы угроза расстройства здоровья или смерть застрахованного;

ь непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;

ь утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;

ь непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;

ь отказ от использования билетов и даже от поездки по объективным причинам;

ь неисполнение договорных обязательств туриста или тур-агента.

Но самая яркая и характерная черта страхования граждан, выезжающих за рубеж -- включение в него так называемого страхования неотложной помощи. Это своеобразное и достаточно новое явление в страховании, заслуживающее отдельного рассмотрения.

Под страхованием неотложной помощи понимается специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идёт о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи - об оказании услуги в форме немедленной помощи. Непосредственно сама услуга будет оплачена из средств страхователя.

В последнее время страхование неотложной помощи выделяется в самостоятельный вид сервисно-страховых услуг.

Выводы

Страхование выезжающих за рубеж обеспечивает компенсацию их медицинских расходов, могущих возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Характерной чертой страхования граждан, выезжающих за рубеж, является включение в него так называемого страхования неотложной помощи, то есть немедленного предоставления оговоренной услуги. Данная деятельность относится к страховой, так как основывается на передаче страховщику риска возникновения необходимости неотложной помощи в обмен на предварительную уплату определенной страховой премии.

2.2.2 Страхование имущества

Под имущественным страхованием в ст. 929 ГК РФ подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. «Условия лицензирования страховой деятельности...» страхового надзора включают следующие виды имущественного страхования:

ь страхование средств наземного транспорта;

ь страхование средств воздушного транспорта;

ь страхование средств водного транспорта;

ь страхование грузов;

ь страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

ь страхование финансовых рисков.

Имущество -- это материальные объекты или вещи, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо. Имущество лица или организации может включать землю, здания, мебель, банковские счета, одежду, промышленные акции, содержимое холодильника, авторские права на написанные произведения, автомобиль, патенты на изобретения и тысячи других вещей. Риск утраты дохода, который владелец извлекает из этого владения, также может быть застрахован. Страховой защитой могут быть обеспечены имущественные права и иные объекты гражданских прав, перечисленных в ст. 128 ГК РФ [8].

Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. В противном случае создается ситуация, стимулирующая страхователя к противоправным действиям для получения страхового возмещения, превышающего реальную стоимость имущества.

Результаты работы филиала Росгосстрах в г. Каменск-Уральский за 2004-2006гг. по имущественному страхованию граждан приведены в приложениях 1, 1а, 1б,1в.

Основные виды страхования имущества:

Огневое страхование

Основными рисками при страховании от огня традиционно считаются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, его частей или перевозимого на нем груза.

К дополнительному страховому покрытию относятся следующие риски:

ь стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана или

ь действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель;

ь проникновение воды из соседнего помещения;

ь аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;

ь бой оконных стекол, зеркал и витрин;

ь противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, повреждения, кража со взломом);

ь перерыв в производстве после пожара или потеря дохода в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, то не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

б) ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;

г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;

д) обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховым случаем;

е) проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

Наибольшую долю в огневом страховании составляет страхование строений и домашнего имущества граждан (более 80% договоров и не менее 40% суммарной страховой премии) [1, с.166]..

Страхование от кражи

При страховании от кражи объектом страхования, как и при страховании от огня, является имущество юридических и физических лиц. В российской страховой практике страхование от кражи обычно включают в огневое страхование.

В Уголовном кодексе Российской Федерации (УК) кража определена как тайное хищение чужого имущества (ст. 158 УК). Кражу не следует путать с другими преступлениями против собственности, к которым относятся, в частности:

ь мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 159 УК);

ь грабеж, то есть открытое хищение чужого имущества (ст. 161 УК);

ь разбой, то есть нападение в целях хищения чужого имущества, совершенное с применением насилия или с угрозой насилия (ст. 162 УК);

ь вымогательство, то есть требование передачи имущества или прав на него под угрозой применения насилия, либо уничтожения или повреждения имущества, либо под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких (ст. 163 УК), и некоторые другие.

Страховщик, опасаясь быть обманутым, распространяет страховое покрытие только на те случаи, где есть возможность убедиться, что страховое событие действительно имело место, то есть кража или аналогичные преступления должны быть доказаны заключениями (справками) правоохранительных органов.

Страхование прав собственности

Утратить собственность можно не только в результате действия стихийных сил, аварий или кражи, но и вследствие выявленных ошибок или неточностей в документах, подтверждающих право собственности. Особенно велика такая опасность при оформлении сделок с недвижимостью.

Рассматривая страхование прав собственности на объекты недвижимости, нужно иметь в виду существование двух основных принципиально различных моделей регистрации сделок с недвижимостью и прав собственности на нее.

В первом случае государство регистрирует право собственности на недвижимое имущество («титул собственности»), выдает соответствующий сертификат и гарантирует право-приобретателю, что его право собственности ни при каких обстоятельствах не будет ликвидировано. Если впоследствии выяснится, что сделка была совершена с нарушением законодательства, то государство выплачивает пострадавшей стороне компенсацию и лишь затем разбирается с виновными.

Во втором случае функции государства ограничиваются лишь регистрацией сделок. Поэтому если по решению суда собственность возвращается к кому-то из предыдущих владельцев, то пострадавшим оказывается последний собственник, который теряет как приобретенное имущество, так и свои деньги.

В отличие от обычного страхования имущества страхование права собственности (титульного права) является ретроспективным, поскольку до заключения страхового договора, предусмотренные им страховые события могли уже фактически произойти, но еще не проявились и могут проявиться в течение срока действия договора. Поэтому для правильной оценки тарифов по титульному страхованию необходима статистика для сравнительно постоянных условий регистрации.

Жилищное страхование

Жилищное страхование можно определить как совокупность видов страхования имущественных интересов физических и юридических лиц, связанных с владение, пользованием, распоряжением жилым фондом от рисков его повреждения, уничтожения, утраты, а также расходов, связанных с риском возмещения вреда третьим лицам в результате владения, пользования, распоряжения жилищным фондом.

Жилищное страхование включает следующие виды страхования:

ь жилого помещения его собственником или нанимателем;

ь ответственности за ущерб третьим лицам собственника, нанимателя (арендатора) жилых и нежилых помещений в жилом доме;

ь ответственности за ущерб третьим лицам владельцев жилого помещения

ь при его перепланировке или переустройстве;

ь ответственности за ущерб третьим лицам коммунальных предприятий при ремонте;

ь рисков утраты жилья в результате потери права собственности (титульное страхование);

ь ипотечное страхование;

ь имущества товариществ -- собственников жилья;

ь профессиональной ответственности оценщиков;

ь профессиональной ответственности риэлторов;

ь жилых помещений в домах-памятниках.

Согласно ст. 210 и 211 ГК РФ, бремя содержания имущества и риск его случайной гибели лежат на собственнике имущества.

В России в настоящее время в стандартный набор страхования жилья включают пожары, заливы, взрывы, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств. На страхование не принимается ветхое и аварийное жилье, а в отдельных случаях и жилье с износом более 55-60% [8].

А также существуют следующие виды страхования имущества:

ь Страхование грузов;

ь Страхование наземного транспорта;

ь Страхование технических рисков;

ь Морское страхование;

ь Авиационное страхование;

ь Страхование ракетно-космических рисков;

ь Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий;

ь Страхование в банковском деле [1, с. 190].

Выводы

1. Под имущественным страхованием в ГК РФ (ст.929) подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов, остающихся на собственном удержании страхователя.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании трудно определить первоначальные размеры ущерба.

2.2.3 Страхование ответственности

Гражданско-правовая ответственность -- способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного причинения вреда и т.д.), а также и государства, например, при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному и ее основная цель -- компенсация вреда или ущерба, причиненных потерпевшему [28].

Страхование ответственности тесно связано с имущественным страхованием, поскольку большинство видов ответственности связано с использованием или распоряжением имуществом. Однако оно отличается от него тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а средства страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование -- это, большей частью, страхование суммы, а страхование ответственности -- страхование ущерба.

Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 Гражданского кодекса РФ, где указано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами.

Напротив, договорная ответственность наступает при причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст. 932 ГК РФ, где отмечено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом [8].

Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя, существования связи между ними. В «Условиях лицензирования страховой деятельности Российской Федерации», утвержденных приказом страхового надзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08, определены следующие подотрасли страхования ответственности:

ь страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

ь страхование гражданской ответственности перевозчика;

ь страхование гражданской ответственности предприятий -- источников

ь повышенной опасности;

ь страхование профессиональной ответственности;

ь страхование ответственности за неисполнение обязательств;

ь страхование иных видов гражданской ответственности.

Также существует персональное страхование гражданской ответственности, которое в себя включает:

ь страхование гражданской ответственности главы семьи или частное,

ь семейное и спортивное страхование ответственности;

ь страхование ответственности владельца животных,

ь гражданской ответственности домовладельцев,

ь ответственности за загрязнение вод,

ь ответственности заказчика при постройке,

ь ответственности владельцев судов,

ь гражданской ответственности охотников.

Данный перечень является достаточно общим и не исчерпывает всех видов страхования ответственности, встречающихся в практике отечественного и зарубежного страхования.

Выводы

1. Гражданско-правовая ответственность -- способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного причинения вреда и т.д.). Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры и ее основная цель -- компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.

2. В «Условиях лицензирования страховой деятельности...» определены следующие подотрасли страхования ответственности:

ь страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

ь страхование гражданской ответственности перевозчика;

ь страхование гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности;

ь страхование ответственности на неисполнение обязательств;

ь страхование иных видов гражданской ответственности.

Этот перечень не является исчерпывающим.

3. Объектом страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является имущественный интерес, связанный с риском причинения вреда жизни, здоровью и ущерб имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации транспортного средства.

4. Профессиональную ответственность страхуют те лица, чья ответственность, как правило, не застрахована в рамках ответственности предприятия. Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и т. д. лиц определенных профессий. При этом подразумевается, что эти лица обладают необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относятся к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии.

2.2.4 Страхование предпринимательских рисков

Под страхованием предпринимательских, рисков обычно понимается страхование рисков убытков, дополнительных расходов и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами и/или изменений условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (ст.929 ГК). Объектом страхования являются материальные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности для получения прибыли. Страховую сумму по договорам страхования предпринимательских рисков обычно устанавливают в пределах финансовых вложений в предпринимательскую деятельность, а тарифы зависят от вида этой деятельности и могут достигать 15-20% страховой суммы. Страхователь предъявляет свидетельства о своей регистрации, лицензии, патенты и подробные сведения об ожидаемых условиях предпринимательской деятельности, доходах и расходах, контрагентах, заключенных контрактах и других существенных обстоятельствах [8].

Страхование предпринимательских рисков стало следствием, с одной стороны, расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой -- результатом развития новых видов страхования поручительства и гарантий. Разновидности страхования предпринимательских рисков подразделяются в зависимости от стадий кругооборота средств в процессе товарного - производства:

ь денежной, связанной с вложениями капитала (страхование инвестиций и финансовых гарантий);

ь производственной, связанной с созданием новой продукции (страхование различного имущества и личное страхование персонала, страхование гражданской ответственности, страхование убытков от перерывов в производстве);

ь товарной, выражающейся в реализации готовой продукции и ее оплате (страхование ответственности по договорам, в том числе и за некачественную продукцию, рисков неплатежа по экспортным, или товарным, кредитам).

Помимо перечисленных рисков страхуются риски ответственности руководства предприятия перед его владельцами, связанные с возможными ошибками в принятии решений, нанесших ущерб владельцам. Страхование предпринимательских рисков является комплексным, включающим все отрасли страхования.

Предприниматель, желающий добиться успеха, должен постоянно помнить о необходимости минимизировать возможные потери. Путей решения подобной задачи несколько:

1. Самострахование. При этом предприниматель экономит на затратах капитала по страхованию. Основная задача самострахования заключается в оперативном преодолении временных затруднений финансово-коммерческой деятельности. Обычно это выражается в создании резервных денежных фондов (для акционерных обществ это обязательно) или иных резервов материального характера;

2. Заключение специальных форвардных сделок, например, хеджирования, предусматривающее предварительное договорное фиксирование курса валют на момент совершения сделки;

3. Страхование, которое позволит обеспечить непрерывность процесса производства и реализации продукции (работ, услуг), возмещая убытки, возникающие вследствие стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, за счет средств страховых резервов страховых организаций, без отвлечения значительных собственных средств и экстренного выделения значительных ресурсов из бюджета для преодоления последствий наступления рисков.

Рассматривая многообразие видов предпринимательского риска, можно заключить, что категория страхования предпринимательских рисков не имеет четких границ и отнесение их целиком к той или иной отрасли страхования невозможно, а выделение в отдельную отрасль представляется необоснованным. Обозначением «предпринимательские риски» очерчивают определенный круг рисков, которые связаны с деятельностью предприятия в самом полном значении этого слова. Это риски, связанные с имуществом предприятия, с жизнью и здоровьем людей, работающих там, с исполнением обязательств в рамках коммерческой деятельности, с заключением контрактов, договоров, даже с выплатой налогов. Иными словами, страхование предпринимательских рисков -- это не что иное, как сочетание страхования имущества, страхования ответственности и личного страхования.

Выводы

1. Риск неизменно сопровождает любую целенаправленную деятельность. Несмотря на объективную природу большинства рисков, ими можно и нужно управлять.

2. Под страхованием предпринимательских рисков понимается страхование рисков убытков, дополнительных расходов и недополучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменений условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Заключение

Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Добровольное страхование является одной из важнейших форм страхования населения. Развитое добровольное страхование жизни, имущества, ответственности и рисков решает две основные стратегические задачи:
1. Повышает социальную защищённость граждан, путём страховых выплат, пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т. д.

2. Аккумулирует огромные денежные резервы, которые в свою очередь инвестируются в экономику страны.

Для успешного развития данной формы страхования необходимо решить ряд проблем. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков, например Всероссийский Союз Страховщиков.

Огромную роль в эффективном развитии добровольной формы страхования играет формирование рыночного сознания у населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство им «должно». Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

страхование добровольный жизнь имущество

Список используемой литературы

1. Азбука страхования. Учебное пособие/ А.П.Архипов. -М.: 2003.-432с.

2. Басаков М. И. Страховое дело в вопросах и ответах. -М.: 1999.-358с.

3. Балабанов, Белоглазова, Беляева. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник для вузов/ Под ред. Романовского.- М.: 2001.-518с.

4. Бочарова В.,Яркина Т., социальная работа в России:: уроки иперспективы\\ Социальная работа.-1993.-№2(3).-с.3 - 5.

5. Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы, денежное обращение и кредит.-М.: Информационно технический центр «Маркетинг», 1999.-344с.

6. Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы.-М.:Информационно технический центр «Маркетинг», 2000.-502с.

7. Галаганов В.П. Право социального обеспечения: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений. - М.: Издательский центр «Академия», 2004.-416с.

8. Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года, глава 48. Страхование.

9. Закон Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 02.04.1993 №4747-1.

10. Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей Финансы. №6. 2002.

11. Малых В.Н. Социальная работа и общество //Социальная работа: теория, технология, образование.- МСГУ.-1997.-№2.-с.59.

12. Основы страховой деятельности: Учебник отв. ред. проф. Т.А. Федорова. М.: Издательство БЕК, 1999. - 776с.

13. Основы социальной работы: Учебник / Отв. ред. П.Д.Павленок.- 2-е изд., испр. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2001.-395с.

14. Плотников Г.Д., Филипова М.И. Концепция развития страхования на 2002-2006 годы в интерьере современных проблем российского страхового рынка АВАЛЬ, №3, 2002.

15. Савинов А.Н. Зарембо Т.Ф. Организация работы органов социальной защиты: учеб. пособ. для студ. учреждений сред. проф. образования. -М.: Мастерство: Высшая школа,2001. - 192с.

16. Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д: «Феникс», 2000. - 384с.

17. Словарь-справочник по социальной работе / Под ред. док. ист. Наук, проф. Е.И.Холостовой. -М.: Юристъ, 1997.-424с.

18. Социальная политика: реформа социального страхования. Общество и экономика. 2000. № 10-11.

19. Сулейманова Г.В. Социальное обеспечение и социальное страхование. М.: 1997. - 273с.

20. Финансы: Учебник для вузов/Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Рублевской, проф. Б.М. Сабанти.-М.: Юрайт-М, 2001.-504с.

21. Российская энциклопедия социальной работы: в 2 т./Под ред. А.М. Панова, Е.И. Холостовой. - М.: 1997.-853с.

22. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель.: Учебное пособие. - М.: Соминтек, 1994.-329с.

23. Уголовный кодекс Российской Федерации

24. Федеральный закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” от 31.12.1997 № 157-ФЗ, от 20.11.1999 №204-ФЗ.

25. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов Л.А.Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др. -М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000. - 479с.

26. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/Под ред. Поляка Г.Б.-М.: ЮНИТИ-ДАЛА, 2-е изд. 2001.-512с.

27. Фирсов М.В., Студенова Е.Г. Теория социальной работы: учебное пособие для ВУЗов. Изд. 2-е доп. И испр. М.: Академический проект, 2005. 512с.

28. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. -М.: Издательство БЕК.

2000.-418с.

Приложение 1

Результаты работы филиала Росгосстрах в г. Каменск-Уральский за 2004-2006гг. по личному страхованию граждан (прил. 1,2,3.)

№	Показатель	2004	2005	2006
1	Видов личного страхования	10	11	11
2	Заключено договоров, ед.	1276	1148	1566
3	Количество застрахованных по заключённым договорам, ед.	1287	1152	1591
4	Страховые премии	10946000	13884500	29337710
5	Количество заявлений о наступлении страхового случая, ед.	70	41	68
6	Полученные премии (выплаты) руб.	144509,95	190257,5	479419,88

Анализируя данные приложения 1, видно, что компания Росгосстрах почти не вводила на рынок новые виды страхования жизни граждан. Из вышеприведенных цифр видно, что количество граждан пожелавших застраховать свою жизнь и здоровье увеличилось в 2006 оду на 18% по сравнению с 2005 годом. Сумма полученных страховых премий и выплат по наступившим страховым случаям говорит о том, что тарифные ставки ежегодно пересчитываются в соответствии с коэффициентом инфляции.

Приложение 1а

Виды личного страхования 2004	Страховые премии
1. Страхование от несчастных случаев и болезней	96 118,10
2. Индивидуальное страхование от несчастных случаев (правила №26), кроме ипотечного	48 527,00
3. Талисман Дорожный	1 200,00
4. Страхование по 26 правилам, кроме продуктов и ипотеки	47 327,00
5. Страхование школьников от несчастных случаев (правила №27)	43 131,10
6. Страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев (доп.условия Пр.102, 158)	500,00
7. Страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев (доп.условия Пр.102, 158), кроме продуктов	500,00
8. Семейное страхование от несчастных случаев (правила №58)	160,00
9. Семейное страхование от несчастных случаев (правила №58), кроме продук продуктов	160,00
10. Страхование на случай некоторых инфекционных заболеваний (Пр.63, 118)	3 800,00

Приложение 1б

Виды личного страхования 2005	Страховые премии
Страхование от несчастных случаев и болезней	125 796,25
Индивидуальное страхование от несчастных случаев (правила №26), кроме ипотечного	66 561,25
Талисман Дорожный	450,00
Талисман	150,00
Страхование по 26 правилам, кроме продуктов и ипотеки	65 961,25
Страхование школьников от несчастных случаев (правила №27)	51 435,00
Страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев (доп.условия Пр.102, 158)	2 900,00
Страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев (доп.условия Пр.102, 158), кроме продуктов	2 900,00
Семейное страхование от несчастных случаев (правила №58)	500,00
Семейное страхование от несчастных случаев (правила №58), кроме продуктов	500,00
Страхование на случай некоторых инфекционных заболеваний (Пр.63, 118)	4 400,00

Приложение 1в

Виды личного страхования 2006	Страховые премии
1. Страхование от несчастных случаев и болезней	286 481,38
2. Индивидуальное страхование от несчастных случаев (правила №26), кроме ипотечного	192 938,50
3. Страхование по 26 правилам, кроме продуктов и ипотеки	192 938,50
4. Страхование школьников от несчастных случаев (правила №27)	74 008,00
5. Страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев (доп.условия Пр.102, 158)	6 234,88
6. Страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев (доп.условия Пр.102, 158), кроме продуктов	6 234,88
7. Семейное страхование от несчастных случаев (правила №58)	500,00
8. Семейное страхование от несчастных случаев (правила №58), кроме продуктов	500,00
9. Страхование на случай некоторых инфекционных заболеваний (Пр.63, 118)	12 800,00
10. Медицинское страхование	10 190,17
11. Добровольное страхование граждан, выезжающих за границу (Пр.50, 151)	10 190,17

Приложение 2

Результаты работы филиала Росгосстрах в г. Каменск-Уральский за 2004-2006гг. по имущественному страхованию граждан (прил. 2а,2б,2в.)

№	Показатель	2004	2005	2006
1	Видов имущественного страхования	18	21	31
2	Заключено договоров, ед.	2 418	2 226,48	2 060,98
3	Количество застрахованных по заключённым договорам, ед.	6750	6472	6209
4	Страховые премии	897 207,91	1 151 715,54	1 397 012,47
5	Количество заявлений о наступлении страхового случая, ед.	15	18	12
6	Полученные премии (выплаты) руб.	884 903,25	113 4243,73	139 5248,08

Из приведённой выше таблицы видно, что за последние три года работы на страховом рынке, государственной страховой компанией Росгосстрах существенно расширен спектр услуг, оказываемых населению.

Если в 2004 году на рынке страховых услуг по страхованию имущества было представлено 18 видов страхования, то в 2005 - 24, а в 2006 - 31 вид имущественного страхования (см. приложения 1а,б,в). Но, несмотря на расширение спектра предлагаемых услуг, количество заключенных договоров и застрахованных по ним единиц снижается, хотя сумма полученных страховых премий и выплат по наступившим страховым случаям говорит о том, что тарифные ставки ежегодно пересчитываются в соответствии с коэффициентом инфляции.

Если судить по уменьшению количества заключённых договоров и застрахованных по ним единиц, то можно сделать вывод, что в филиалах Росгосстраха, расположенных в г.Каменске-Уральском сказывается недостаток рекламы и информированности населения об услугах, оказываемых страховой компанией.

Приложение 2а

Имущественные виды страхования 2004	Страховые премии
Имущественное страхование граждан	897 207,91
ДОМ	770,00
Классика	770,00
Строения граждан (на условиях Пр.40,119)	770,00
Строения по Пр.40, 119, кроме продуктов и ипотеки	807 857,50
Квартиры по Пр.40, 119, кроме продуктов и ипотеки	4 005,00
Домашнее и иное имущество, кроме продуктов ДОМ и Квартира	84 304,21
Домашнее и иное имущество Пр.41, 120, кроме продуктов ДОМ и Квартира	84 304,21
Ответственность владельцев имущества Пр.40, 41, 119, 120, кроме продуктов	271,20
Транспортное страхование (кроме авто)	114 532,00
Транспортное страхование грузов (правила №1), продукт Бизнес-Карго	114 532,00
Сельскохозяйственное страхование	257 431,91
Животные	257 431,91
Животные, принадлежащие гражданам (Пр.42, 144)	257 431,91
Животные граждан, кроме продуктов (Пр.42, 144)	257 431,91
Ответственность (гражданская и профессиональная)	13 982,50
Ответственность организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты (правила №54)	7 300,00
Ответственность организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты (правила №54), кроме продуктов	7 300,00
Прочие виды ответственности	6 682,50

Приложение 2б

Имущественные виды страхования 2005	Страховые премии
Имущественное страхование граждан	1 151 715,54
1. ДОМ	378 660,45
2. Экспресс	47,00
3. Домашнее имущество (на условиях Пр.41,120)	47,00
Классика	378 613,45
5. Строения граждан (на условиях Пр.40,119)	367 493,11
6. Домашнее имущество (на условиях Пр.41,120)	11 120,34
7. Строения по Пр.40, 119, кроме продуктов и ипотеки	694 326,02
8. Квартира	2 735,00
9. Экспресс	2 735,00
10. Домашнее имущество	2 735,00
11. Квартиры по Пр.40, 119, кроме продуктов и ипотеки	2 422,40
12. Домашнее и иное имущество, кроме продуктов ДОМ и Квартира	73 390,67
13. Домашнее и иное имущество Пр.41, 120, кроме продуктов ДОМ и Квартира	73 390,67
14. Ответственность владельцев имущества Пр.40, 41, 119, 120, кроме продуктов	181,00
огневое страхование (условия №15) итого	6 380,00
16. Бизнес-Имущество	6 380,00
17. Стандартный андеррайтинг	6 380,00
18. Транспортное страхование (кроме авто)	101 237,00
19. Транспортное страхование грузов (правила №1), продукт Бизнес-Карго	101 237,00
20. Сельскохозяйственное страхование	231 414,04
21. Животные	231 414,04
22. Животные, принадлежащие гражданам (Пр.42, 144)	231 414,04
23. Буренка	1 712,50
24. Животные граждан, кроме продуктов (Пр.42, 144)	229 701,54

Приложение 2в

Имущественные виды страхования 2006	Страховые премии
Имущественное страхование граждан	1 397 012,47
1. ДОМ	628 201,81
2. Эконом	124 511,14
3. Строения граждан (на условиях Пр.40,119)	119 263,17
4. Домашнее имущество (на условиях Пр.41,120)	5 247,97
5. Классика	452 152,17
6. Строения граждан (на условиях Пр.40,119)	438 277,62
7. Домашнее имущество (на условиях Пр.41,120)	13 874,55
8. Престиж	51 538,50
9. Строения граждан (на условиях Пр.40,119)	37 883,50
10. Домашнее имущество (на условиях Пр.41,120)	13 655,00
11. Строения по Пр.40, 119, кроме продуктов и ипотеки	660 487,89
12. Квартира	9 295,35
13. Экспресс	1 785,00
14. Домашнее имущество	1 490,00
15. Ответственность владельцев имущества (на условиях Пр.40, 41, 119, 120)	295,00
Эконом	1 025,36
17. Домашнее имущество (на условиях Пр.41, 120)	1 025,36
18 Классика	6 484,99
19. Квартиры граждан (на условиях Пр.40, 119)	3 666,07
20. Домашнее имущество (на условиях Пр.41, 120)	2 536,92
21. Ответственность владельцев имущества (на условиях Пр.40, 41, 119, 120)	282,00
Квартиры по Пр.40, 119, кроме продуктов и ипотеки	2 825,00
Домашнее и иное имущество, кроме продуктов ДОМ и Квартира	96 202,42
Домашнее и иное имущество Пр.41, 120, кроме продуктов ДОМ и Квартира	96 202,42
Транспортное страхование (кроме авто)	90 131,87
Транспортное страхование грузов (правила №1), продукт Бизнес-Карго	90 131,87
Сельскохозяйственное страхование	217 647,40
Животные	217 647,40
Животные, принадлежащие гражданам (Пр.42, 144)	217 647,40
Буренка	184 146,98
Животные граждан, кроме продуктов (Пр.42, 144)	33 500,42

Размещено на Allbest.ru