· 1 Бонусный балл в Программе МТС Бонус за каждые 50 рублей, потраченных по карте;

· 200 приветственных Бонусных баллов

· Возможность выпуска до 5-ти дополнительных карт;

· Бесплатная блокировка карты;

· Удобство пользования картой по всему миру;

· Скидки до 30% в рамках дисконтной программы "Скидки для Вас"

Дополнительные преимущества золотых карт:

· 1 Бонусный балл в Программе МТС Бонус за каждые 50 рублей, потраченных по карте;

· 400 приветственных Бонусных баллов

· Бесплатное подключение услуги "SMS-уведомления Raiffeisen MOBILE";

· Бесплатная страховка для выезжающих за рубеж;

· Все держатели золотых карт РайффайзенБанка застрахованы в страховой компании ЗАО "Чартис";

· Скидка 20% на арендную плату за пользование индивидуальным банковским сейфом";

· Бесплатная услуга экстренной выдачи наличных за рубежом;

Золотые карты Raiffeisenbank Visa Gold, Raiffeisenbank MasterCard Gold

· Престижная золотая карта для преуспевающих людей, которые ценят комфорт и заслуживают особое отношение к себе.

· Дополнительные удобства для путешествующих.

· К Вашим услугам круглосуточные службы сервиса компаний MasterСard и Visa.

· При утрате в зарубежной поездке золотой карты Вам в кратчайшие сроки в любой точке мира будет бесплатно организована экстренная выдача наличных.

· Бесплатное подключение услуги "SMS-уведомления Raiffeisen MOBILE".

Предоставляется скидка в размере 20% при аренде индивидуальных банковских сейфов в отделениях РайффайзенБанка.

Программа "Консьерж"

· Программа "Консьерж" -- это удобный способ быстро получать необходимую информацию о транспорте, гостиницах, ресторанах, прокате автомобилей и местах отдыха 24 часа в сутки 365 дней в году.

· Программа также включает возможность резервирования услуг при путешествиях, помощь при утере документов и курьерские услуги в различных уголках мира.

· Все информационные и консультационные услуги, а также рекомендации и советы компании уже включены в стоимость Вашей карты и предоставляются для Вас бесплатно.

· Для того чтобы воспользоваться преимуществами программы, нужно просто позвонить в компанию International SOS по телефону +7 (499) 500 4420 (в Москве) или по телефону бесплатной линии 8 800 200 8006.

Страхование при поездках за рубеж

· Все держатели золотых карт РайффайзенБанка застрахованы в страховой компании ЗАО "Чартис".

· Страховой пакет включает медицинскую и юридическую помощь, административную помощь при утрате документов и билетов, компенсацию потерь в связи с отменой поездки, и пр.

· Страхование распространяется в том числе и на несчастные случаи, связанные с занятиями спортом.

· Страховое покрытие выезжающих за рубеж действует 24 часа в сутки по всему миру за исключением территории РФ.

Действие страхового полиса распространяется на неограниченное количество поездок за пределы РФ в течение срока действия Вашей золотой карты. Страхование действует только в течение первых 60 дней поездки (т.е. если поездка длится дольше, в оставшиеся дни страховка не будет действовать). Страхование вступает в силу при полной или частичной оплате поездки (проживание, проезд, питание, покупки в магазине Duty Free, любая оплата в пользу турагентства или любые другие расходы в самой поездке) за рубеж картой РайффайзенБанка.

Карта IAPA

За дополнительную плату Вы можете заказать международную дисконтную карту IAPA, которая позволит Вам:

· получать скидки до 50% в ведущих гостиницах мира (Sheraton, Radisson, Holiday Inn, Inter-Continental, Hyatt, Hilton, Kempinski, Marriott, Ramada, и т.д.);

· получать скидки до 30% в компаниях, предоставляющих автомобили в аренду (Avis, Hertz, National/Tilden/Nippon, Europcar);

· пользоваться уникальной системой поиска утерянного багажа;

· пользоваться расположенным в Лондоне сервис-центром IAPA, который по Вашему заказу подготовит путешествие любой сложности (заказ гостиниц, автомобилей, билетов).

· В основном, карта IAPA предназначена для тех, кто путешествует самостоятельно. Если Вы обычно пользуетесь услугами турагентств, Вы не сможете оценить всех достоинств карты IAPA, так как турагентства, как правило, предлагают аналогичные скидки.

Карта Priority Pass

· Карту Priority Pass по достоинству оценят те, кому знакомы переполненные аэропорты, задержки рейсов и утомительные ожидания при транзитных перелетах.

· В международных аэропортах карта Priority Pass является Вашим "пропуском" в залы ожиданий, предназначенные для пассажиров первого класса и бизнес-класса, независимо от класса Вашего авиабилета.

· К Вашим услугам более 450 залов в международных аэропортах в 80 странах мира, включая залы 1-го класса в Шереметьево-2 (1 зал) и Пулково-2 (2 зала).

· Стоимость посещения зала ($20-25 с посетителя) будет удержана с Вашей банковской карты.

Классические карты Raiffeisenbank Visa, Raiffeisenbank MasterCard

· Это наиболее распространенный тип карты во всем мире. Количество мест, где принимаются эти карты, огромно.

· При утрате в зарубежной поездке классической карты Вам в кратчайшие сроки в любой точке мира будет организована экстренная выдача наличных.

· С помощью такой карты Вы можете забронировать номер в гостинице или арендовать автомобиль.

· Вы сможете делать покупки, не выходя из дома, через Интернет или даже по телефону

Электронные карты Raiffeisenbank Visa Electron, Raiffeisenbank Maestro

· Maestro и Visa Electron -- наиболее доступные и популярные в Европе и России банковские карты.

· В отличие от более дорогих классических и золотых карт, электронные карты можно использовать только в электронных устройствах в банкоматах и кассовых терминалах.

· По таким картам нельзя забронировать гостиницу или заказать автомобиль, также ими невозможно расплачиваться в Интернете и оплачивать покупки по телефону.

Несмотря на то, что количество торговых точек, принимающих к оплате карты Maestro и Visa Electron, в 2-3 раза меньше чем количество точек, принимающих к оплате золотые и классические карты, Вы можете быть уверены, что в любом крупном городе мира Вы найдете множество мест, где можно воспользоваться Вашей картой.

При открытии компанией- работодателем зарплатных карт, их обладатели так же могут воспользоваться рядом услуг предоставляемых банком.

Например:

· делать переводы и другие операции по своему счету;

· открыть дополнительные карты и счета;

· открыть срочный депозит;

· пользоваться любыми нашими банкоматами без комиссии;

· подключить сервис "SMS-банкинг";

· получить кредитную карту;

· приобрести паи инвестиционных фондов УК "Райффайзен Капитал";

· арендовать сейфовую ячейку;

· пользоваться банковскими услугами через систему Интернет-банка.

Активное развитие бизнеса пластиковых карт привело к тому, что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только за вкладчика, но и за заемщика. В последнее время наряду с потребительским экспресс - кредитованием многие банки стали активно предлагать своим клиентам кредитные карты. По мнению экспертов, в скором времени кредитные карты станут преобладать на рынке потребительского кредитования. Так, по данным ЦБ РФ, по итогам 2004 года объем эмиссии кредитных карт в России превысил 200 тыс., при этом эмиссия именно кредитных карт за прошедший год возросла в 4,3 раза, а объем транзакций -- в 2,3 раза.

В обращении появились не только традиционные продукты на основе карт Classic/Mass или Gold с овердрафтным режимом ведения счета, но и ряд новых кредитных продуктов от международных платежных систем, таких, как Viza Electron Instant или MasterCard Electronic, которые ориентированы на массового потребителя.

Естественно предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ожесточится (учитывая, что операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности). Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, остатки по которым можно довольно точно прогнозировать. Издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации. Довольно существенны для банков и комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также эквайринговые поступления. С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов по кредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.

Рис. 1. Динамика темпов роста международных платёжных систем

Распространению всех видов карт способствовало дальнейшее развитие инфраструктуры их обслуживания.

Большое внимание в отчетном периоде уделялось проблеме создания универсальной сети обслуживания банковских карт. Так 148% -й рост количества банкоматов, обслуживающих карты международных платежных систем, обусловлен, в первую очередь, тем, что банки активно внедряли программное решение для банкоматов, которое позволяет на одном устройстве обслуживать карты международных платежных систем.

Увеличение количества пунктов выдачи наличных и установка банкоматов во всех основных промышленных центрах России способствовало росту объема операций в них по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами..

Можно отметить следующие качественные изменения, характеризующие состояние рынка:

На международные карты приходится уже 50% всех выпущенных карт в России, при этом их доля на рынке в течение года возросла на 9%. Фактически прекратился рост числа карт платежной системы Union card, продолжается перевыпуск банками указанных карт на карты международных платежных систем. Снизился темп роста карт "Золотая корона" до 24% за год, что привело к снижению их доли на рынке с 8,4% до 7,2%. Аналогично сокращались как доля, так и абсолютное число карт, выпущенных банками в рамках собственных локальных программ. Как следствие, их доля на рынке сократилась с 14% до 8,5% (рис. 2).

Рис. 2 Доли платежных систем на рынке банковских карт России

Анализируя характер использования карт, выпущенных в рамках различных платежных систем, можно сделать следующие выводы.

Карты по-прежнему в подавляющем числе случаев используются только для снятия наличных денежных средств. В целом по России на долю торговых операций пришлось всего 7,0% от объема общего дебетового оборота (без учета таможенных платежей). При этом для карт международных платежных систем этот показатель равняется 11,9%.

Общий объем операций в торговой и сервисной сети по картам, выпущенным российскими банками, превысил 50 млрд. рублей.

На основании анализа систем расчетов пластиковыми карточками РайффайзенБанка, можно сделать вывод, что рынок пластиковых карт в последнее время развивается бурно.

По данным Центробанка РФ, рынок эквайринга карт за прошлый год превысил 1 млрд. долл. Это свидетельствует о том, что растет не только количество, но и качество. Люди стали пользоваться картами каждый день, они расплачиваются ими за товары и услуги... В Москве еще 5-6 лет назад держатели пластиковых карт пользовались только банкоматами. Сейчас такая картина наблюдается в регионах, где карты являются средством выдачи зарплаты. Но идет постепенное смещение: "зарплатные" карты становятся платежным средством. Для этого перехода важны 2 вещи. Во-первых, у нас еще недостаточно развита инфраструктура приема карт... еще не везде принимают карты. Это связано с тем, что большинство мелких точек не показывают безналичные обороты, не хотят лишний раз светиться. Многие точки регистрируются как ПБОЮЛ (предприниматель без образования юридического лица) и работают по упрощенной бухгалтерии. Во-вторых, до 1 января 2004 года существовал налог с продаж, который также взимался при расчетах с использованием пластиковых карт, как и с наличных денег, брали налог с продаж. Это дестимулировало развитие рынка пластиковых карт. Однако сейчас ситуация существенно отличается от той, которая была 5-6 лет назад, когда карточки были уделом дорогих элитных магазинов и бутиков, самых дорогих супермаркетов. Сейчас это вполне демократичный инструмент...

2005 г. - это год старта активного потребительского кредитования в России... Кредитная карта - следующая ступень развития потребительского кредита после экспресс - кредитования в таких областях, как торговля электроникой, бытовой техникой и спортивными товарами. На настоящий момент средний объем потребительского кредита составляет 15-20 тыс. руб. или 500-700 долл. Во всех цивилизованных странах, где хорошо развит карточный рынок, такие кредиты выдаются с помощью кредитных карт на основе статистических исследований, скоринга. В ближайшие 2-3 года ситуация кардинальным образом изменится, так как банки заинтересованы в доходности бизнеса, а прибыль лежит именно в развитии кредитных карт. Кредитные карты начнут постепенно вытеснять классическое потребительское кредитование, так как стоимость обслуживания таких кредитов достаточна высока. Каких же карт будет больше, овердрафтных или револьверных? Тут различия идут по рискам. По мнению экономистов, револьверные карты будут популярны. Хотя однозначно предсказать невозможно. Это зависит от ситуации. Технически создать ту или иную карту достаточно просто. Все будет зависеть от того, что покажет статистика: на каких картах зарабатывается лучше, где риски меньше - тем путем и пойдет развитие.

Ко - брэндовые проекты - это один из приоритетных путей развития пластиковых карт для "добровольных" клиентов. Человек приобретает такую карту не потому, что на нее начисляют зарплату, а с целью ее активного использования, с возможностью получать при этом какие-то преимущества в виде дисконтов, бонусов. Как правило, самые успешные ко - брендовые проекты делаются торговыми сетями... Но активное развитие дисконтных карт, которые выпускали практически все сети, постепенно идет на убыль. Сейчас в России практически все выдают дисконтные карты, и лояльность покупателей к этому продукту постепенно снижается. В этой связи в последнее время торговые сети приходят к мысли, что карточка должна быть не чисто дисконтной, а скорее бонусной и должна быть соединена с каким-то функционалом, желательно платежно - кредитным. В этом случае увеличивается покупательная способность клиентов, так как это связано с кредитными лимитами, которые банки готовы предоставить держателям таких карт.

Для того чтобы успешно конкурировать с международными платёжными системами на равных, россиянам необходимо объединяться. Идея, предусматривающая создание единой национальной платёжной системы, уже обсуждается более 10 лет. Её выгодность вполне очевидна, поскольку объединение должно повысить доходность пластикового бизнеса в России как за счет валового объёма комиссионных от резкого роста транзикаций, так и за счёт отказа от их дележа с международными платежными системами.

Для россиян владение карточкой, принадлежащей отечественной платежной системе, обходится в среднем в два-три раза дешевле, чем международной. Банки же помимо вступительных взносов и ежегодных процентов, отчисляемых в пользу МПС, вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым отвлекая значительные средства из своего оборота (объем депозитов только по одной Visa оценивается в 150 млн. долларов). В РСП требование к участникам значительно мягче. Стоимость организации выпуска МПС обходится банку как минимум в 50-100 тыс. долларов, а российской системы - от 30 тыс. долларов.

Перспективы рынка карт в стране в целом эксперты справедливо связывают с доверием к банкам-эмитентам, с устойчивостью банковской системы в целом. В то же время, как московских, так и региональных банкиров беспокоит слабая законодательная база, регулирующая отношения в сфере пластиковых карт как отечественных, так и международных. Это является одной и причин, согласно которой российские граждане предпочитают международные карты, эмитируемые зарубежными банками (доля таких карт по различным оценкам достигает не менее ? от общего количества карт, обращающихся на российском рынке).

Те темпы роста, которые рынок демонстрирует сейчас, будут сохраняться и развиваться вместе с темпами экономического роста. Увеличение количества карт будет достигать 100% в год, а обороты по картам возрастать на 50-60%. Карточный бизнес будет развиваться, если будет расти потребительский рынок.

2.3 Методы направленные на развитие безналичных расчетов

Сегодня в России платежи по карточкам осуществляют далеко немногие предприятия торговли, причем большинство из них составляют магазины, торгующие сложной бытовой техникой или ориентирующиеся на весьма состоятельных клиентов. Это отсутствие развитой сети приема повседневных платежей по пластиковым карточкам существенно ограничивает возможности их использования и снижает их привлекательность для широких слоев населения. Для создания такой сети в рамках региона или крупного города, требуются очень большие капиталовложения, которые по средствам наиболее крупным банкам. Достаточно быстро развернуть эту сеть можно только совместными усилиями банков и предприятий торговли, но для этого необходимо создать такие условия, при которых торговля была бы заинтересована во внедрении "карточных" систем.

Сейчас этой проблемой банки заинтересовались всерьез. Они предпринимают множество действий и мероприятий направленных именно на решение проблемы не хватки терминалов. Происходит повсеместное внедрение банковских терминалов непосредственно в розничных сетях магазинов, а так же размещение банкоматов по выдаче и приему наличных, не только в крупных торговых центрах и супермаркетах, но и более маленьких магазинах. Делается все возможное для того, что бы использование безналичных расчетов по картам было максимально удобно для потребителей.

На основе результатов проведенного анализа городские органы управления поставили задачу проработки таких форм организации платежных систем на базе пластиковых карточек, которые побуждали бы предприятия торговли вкладывать средства в их создание.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Заключение

Подводя итоги в области развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых карточных рынков - российском, в том числе изучения состояния работы на этом направлении в одном из крупнейших банков страны - РайффайзенБанке , можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.

Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.

В-четвертых, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.

В-пятых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП-технологий.

В-шестых, российские банки - эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть "кредитной сделки" под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию "электронного кошелька". При этом, с развитием конкуренции на рынке банковских карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.

В-седьмых, большинство карточек, эмитируемых в России являются магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства. При этом банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Им нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия и ее банки сегодня обладают уникальной возможностью перешагнуть через этап развития традиционных, но устаревших платежных схем.

Темпы развития карточного бизнеса в РайффайзенБанке, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа , тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий:

1. механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств.

2. пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Как утверждают сами экономисты: "Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами". И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

На практике в данной работе был рассмотрен только один из видов безналичных расчетов, но даже из этого мы можем сделать довольно таки серьезные выводы. Рынок с использованием безналичных расчетов в Российской Федерации стремительно растет с каждым годом, стараясь не отставать от зарубежного.

Список использованных источников

1. Агеева Н.А. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Иркутск: ИрГТУ, 2006.- 173 с

2. Ершова А.П. Электронные деньги в поисках своей ниши // Банковское дело.- 2007.-№7. - С. 29-32

3. Зуева А. Электронные рынки и "новая экономика" //Вопросы экономики.- 2004. -№2.- С. 55-72

4. Ионкин Н. Воздушная связь. Развитие рынка мобильных платежей в России: необходимость или маркетинговый ход? // Банковское дело. -2007.-№5. - С. 75-80

5. Кузнецов А. Электронные рынки // Вопросы экономики - 2004.- №2.- С. 75-81

6. Пластиковые карты на службе безопасности и безопасность пластиковых карт // Банковское дело.- 2007.- №11.- С. 82-85

7. Изофенко Р. Платежные карты вместо наличных расчетов // Банковское дело.- 2007.- №5. - С. 49-52

Интернет ресурсы

1. www.credit-obzor.ru(19.11.09)

2. www.bestreferat.ru(11.11.09)

3. www.raiffaisen.ru (19.11.09)

4. www.bankir.ru(17.11.09)

Размещено на Allbest.ru