Депозитная политика банка

Свою миссию Банк видит в поддержке экономики Свердловской области. Его партнерами являются крупнейшие уральские заводы и компании черной и цветной металлургии, энергетики, дорожного хозяйства, торговли, транспорта и связи, строительного комплекса.

ОАО «Свердловский Губернский Банк» тесно сотрудничает с правительством Свердловской области, участвуя в реализации ряда важных целевых программ.

ОАО «Свердловский Губернский Банк» сотрудничает с клиентами различного уровня и статуса. В основе взаимоотношений Банка с клиентами лежат максимально комфортные условия банковского обслуживания, индивидуальный подход, широкий спектр актуальных и востребованных рынком продуктов и услуг, современные технологии.

ОАО «Свердловский Губернский Банк» включен в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов от 18 августа 2005 г. под номером 862.

ОАО «Свердловский Губернский Банк» ежегодно успешно проходит аудит на соответствие финансовой отчетности банка международным стандартам финансовой отчетности (МСФО). Составление и аудирование финансовой отчетности по МСФО улучшает качество корпоративного управления, повышает уровень открытости кредитной организации.

Эффективность деятельности ОАО «Свердловский Губернский Банк», его стабильность и надежность подтверждены высокими оценками рейтинговых агентств. В 2007 году Национальное рейтинговое агентство «Кофас-АРБ» присвоило Банку кредитный рейтинг «С», который соответствует значениям международной шкалы S&P и говорит о том, что «финансовое состояние Банка в целом можно считать нормальным». В свою очередь рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило, что ОАО «Свердловский Губернский Банк» имеет уровень системы риск-менеджмента класса «А». Данный рейтинг означает, что практика управления рисками в Банке соответствует современным стандартам качества управления и позволяет обеспечивать его устойчивое развитие в нормальных условиях, а также высокую степень защищенности от непрогнозируемых внешних шоков.

ОАО «Свердловский Губернский Банк» является членом Ассоциации российских банков (АРБ). В своей деятельности Банк руководствуется положениями Кодекса этических принципов банковского дела, одобренного ХII съездом АРБ 24 апреля 2002 года, и Кодекса корпоративного управления, утвержденного Собранием акционеров Банка.

Уставный капитал Банка составляет 622,4 миллиона рублей.

ОАО «Свердловский Губернский Банк» создан в 1994 году. Одним из крупнейших акционеров банка является правительство Свердловской области, чья доля в уставном капитале банка составляет 25%.

ОАО «Свердловский Губернский Банк» входит в число 150 крупнейших банков России по размеру чистых активов, а по динамике развития является одним из ведущих кредитно-финансовых учреждений Свердловской области. Банк является членом Ассоциации российских банков.

Основными направлениями деятельности банка являются кредитование юридических лиц в рублях и иностранной валюте, расчетно-кассовое обслуживание предприятий и организаций, операции с ценными бумагами и наличной иностранной валютой, услуги по инкассации денежных средств и доставке ценностей, эмиссия и обслуживание банковских карт (Visa, MasterCard, Union Card), привлечение вкладов населения, кредитование частных лиц, услуги денежных переводов.

ОАО «Свердловский Губернский Банк» постоянно улучшает качество обслуживания клиентов, в банке разработана специальная программа менеджмента качества. Весь спектр услуг банка имеет сертификат соответствия ISO 9001:2000.

2.2 Анализ финансово-экономических показателей банка ОАО «СБ «Губернский»

Таблица 1 Структура активов по характеру участия в формировании доходов ОАО «Свердловский Губернский Банк»

Активы	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010
	Сумма, тыс.руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс.руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс.руб.	Уд. вес, %
Активы, приносящие доход	9 745 601	80,35	12 474 268	95,06	15 621 333	96,93
Активы, не приносящие доход	2 382 842	19,65	537806	4,13	494 485	3,07
Итого	121 28 443	100	13 012 074	100	16 115 818	100

К активам, приносящим доход относятся: средства в кредитных организациях, чистые вложения в торговые ценные бумаги, чистая ссудная задолженность, чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения и чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи. К активам, не приносящим доход относятся: денежные средства и средства кредитных организаций в Центральном Банке Российской Федерации. Активы, приносящие доход, во всех временных периодах превосходят активы, не приносящие доход. Данные, приведенные в таблице показывают тенденцию к постоянному росту доли активов, приносящих доход на 01.01.2008 - 80,35%; на 01.01.2009 - 95,06%; на 01.01.2010 - 96,93%. Это говорит о стабильности банковского бизнеса, но с другой стороны это может свидетельствовать об уменьшении ликвидности банка. Чем выше доля активов, приносящих доход, тем при прочих равных условиях больше дохода (прибыли) имеет банк, следовательно, и больше возможности укрепить свою капитальную базу.

Для анализа пассивов банка выделены следующие структурные части: собственный капитал и привлеченный капитал.

Таблица 2 Динамика пассивов банка и структура ресурсов по источникам ОАО «Свердловский Губернский Банк»

Пассивы	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010
	Сумма, тыс.руб.	Уд.вес, %	Сумма, тыс.руб.	Уд.вес, %	Сумма, тыс.руб.	Уд.вес, %
Собственные	1384692	10,18	1169292	7,82	1825451	9,9
Привлеченные	12218476	89,82	13778782	92,18	16600683	90,1
Итого	13603168	100	14948074	100	18426134	100

Таблица показывает, что собственные средства банка на 01.01.2008 г. составляли 1 384 692 тыс.руб., а на 01.01.2010 они уже составили 1 825 451 тыс.руб. Таким образом, они увеличились на 440 759 тыс. руб. При этом удельный вес собственных средств в составе источников деятельности банка снизился с 10,18% до 9,9%. На протяжении анализируемого периода привлеченные и собственные ресурсы имеют нестабильную тенденцию, что связано со сложившейся ситуацией в банковском секторе.

Далее, проведем анализ процентных доходов ОАО «Свердловского Губернского Банка».



Таблица 3 Анализ процентных доходов ОАО «Свердловский Губернский Банк»

Процентные доходы	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010
	Сумма, тыс.руб.	Уд.вес, %	Сумма, тыс.руб.	Уд.вес, %	Сумма, тыс.руб.	Уд.вес, %
От размещения средств в банках в виде кредитов, депозитов на счетах	42 494	3,72	25 969	1,35	59 240	2,65
По ссудам, предоставленным клиентам	984 625	86,22	177 508	96,92	2 098 937	91,15
От аренды клиентам основных средств с правом последующего выкупа	0	0,00	0	0,00	0	0,00
От вложений ценные бумаги	114 939	10,06	33 332	1,73	74 126	3,32
Итого	1 142 058	100	1 928 504	100	2 232 203	100

Данные таблицы свидетельствуют о том, что в банке наибольший удельный вес (86,22% на 01.01.2008; 96,92% на 01.01.2008 и 91,15% на 01.01.2010) имеют доходы, полученные от предоставления ссуд клиентам. В общем, за анализируемый период, процентные доходы банка увеличились на 1 090 145 тыс. руб.

Для анализа расходов ОАО «Свердловский Губернский Банка» воспользуемся данными сл. таблицы.

Таблица 4 Анализ расходов ОАО «Свердловский Губернский Банк»

Расходы	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010
	Сумма, тыс. руб.	Уд.вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд.вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд.вес, %
Уплаченные проценты, в т.ч. по:	712 529	17,25	1 123 048	12,3	1 934 495	67,3
привлеченным средствам кредитных организаций	40 891	0,98	67 144	0,72	38 012	1,32
привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)	640 987	15,5	1 028 862	11,09	1 915 882	66,64
выпущенным долговым обязательствам	30 651	0,74	27 042	0,29	10 601	0,36
Комиссионные расходы	10 617	0,25	21 921	0,23	13 723	0,47
Операционные расходы	3 407 517	82,5	8 131 426	87,65	926 586	32,23
Итого	4 130 663	100	9 276 395	100	2 874 804	100

Из таблицы 11 видно, что наибольший удельный вес составили операционные расходы (82,5% на 01.01.2008; 87,65% на 01.01.2009; 32,23% на 01.01.2010). За анализируемый период прослеживается тенденция к их снижению с 3 407 517 тыс. руб. до 926 586 тыс. руб. или с 82,5% до 32,23%. Увеличение административно-управленческих расходов связано, в большей мере с открытием новых филиалов, увеличением числа сотрудников и переподготовкой кадров. В целом, процентные доходы превышают процентные расходы, что свидетельствует об эффективной политике банка в области привлечения и размещения ресурсов.

2.3 Анализ депозитной политики филиала «Челябинский» ОАО «Свердловский Губернский Банк»

Депозиты населения имеют важное значение в ресурсной базе ОАО ОАО «Свердловский Губернский Банк». Депозиты населения составляют более 80,0% от общей величины ресурсов. Это вполне закономерно, так как ОАО «Свердловский Губернский Банк» постоянно обращает особое внимание на вклады населения.

Рассмотрим виды вкладов и условия по ним. Их можно поделить на три основных группы: срочные вклады, пенсионные и вклады до востребования.

Таблица 5 Виды вкладов на 01.08.2010.

Виды депозитов	Срок вклада, пролонгация	Сумма первоначального взноса и доп.взносов	Примечание	Годовой %
До востребования	любой	Не менее 100 руб. Доп. Взносы не ограничены		0,15
Пенсионный	365 дн	От 1000 руб	Пролонгация не предусмотрена	8,5
Первый	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 год	От 650 000 руб От 20 000 долларов От 20 000 евро	Доп. взносы\выплаты капитализация, пролонгация не предумотрены	3,0 - 9,2
Губернский-экспресс+	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 год свыше 1 года до 3 лет	От 10 000 руб От 300 долларов От 300 евро.	Доп. взносы\выплаты капитализация, пролонгация не предумотрены	3,0 - 13,7

Из данных таблицы видим, что наиболее дорогие вклады это Первый и Губернский экспресс+. Это связано с условиями данных видов вкладов, а именно отсутствие ежемесячной капитализации процентов, или крупная сумма вклада, как, например, во вкладе Первый.

Также мы видим и пенсионный вклад, из чего можно сделать вывод, что виды вкладов Свердловский Губернский Банк направлены на различные сегменты рынка. Также процентные ставки выше в тех вкладах, где пролонгация не предусмотрена.

Анализируя вклады (депозиты) ОАО «Свердловский Губернский Банк» можно обратить внимание на следующее:

устанавливая процентные ставки, банк всегда привязывает депозиты (вклады) к сроку вложения. Так, например, процентная ставка вклада “До востребования” 0,15%, а процентная ставка вклада “Пенсионный” на 1 год - 8,5%;

сумма вклада также привязана к величине процентной ставки. Так, например, вклад «Губернский экспресс+» на 1 год и 1 день суммой от 100 до 700 тыс.руб. принимается под 6% годовых, а эти же вклады суммой от 700 тыс.руб. и выше уже под 6,25%;

Хотя при прогнозировании инфляции в 7-8% на 2010 год некоторые вклады в рублях оказываются ниже уровня инфляции и подвержены обесцениванию.

По вкладам в евро и долларах в Свердловском Губернском Банке ставка стабильна 3% независимо от суммы, срока вложения и условий депозита.

Для юридических лиц ОАО «Свердловский Губернский Банк» предлагает клиентам различные варианты размещения временно свободных денежных средств на различные сроки:

· срочные депозиты в российских рублях и иностранной валюте;

· собственные векселя ОАО «Свердловский Губернский Банк» в российских рублях и иностранной валюте.

Банк предлагает юридическим лицам финансовый среднесрочный инструмент - банковский депозит.

Депозитный договор удостоверяет сумму депозита, внесенного в Банк, и права вкладчика на получение, по истечении установленного срока, суммы депозита и обусловленных в договоре процентов. Выплата процентов по депозиту производится ежемесячно или единовременно по истечении срока действия договора. На весь срок действия депозита устанавливается +фиксированная процентная ставка. Банк не может в одностороннем порядке уменьшить или увеличить обусловленную в договоре ставку процентов. Процентные ставки устанавливаются в зависимости от условий размещения средств. Соответственно, ставка зависит от суммы и срока вклада. В случае востребования вкладчиком возврата суммы депозита до истечения срока договора, проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых.

Основной целью депозитной политики ОАО «Свердловский Губернский Банк» является привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.

Вклад «До востребования» - это депозит без указания срока хранения. Основным преимуществом такого вклада является то, что он возвращается в любое время по первому требованию вкладчика. Также по этому вкладу низкое ограничение минимального взноса. Минусом являются низкие процентные ставки (0,15%) и валюта вклада ограничена рублями.

Таблица 6 Вклад «До востребования» по количеству вкладов

Валюта	Количество вкладов	Изменение (количество вкладов)
	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли (тыс.)	179	227	213	48	-14

Таблица 7 Вклад «До востребования» по сумме вкладов

Валюта	Сумма вкладов (тыс. руб)	Изменение (сумма вкладов)
	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли (тыс.)	51686	71610	73229	19924	1619

На данных таблицах мы видим, что сумма вкладов до востребования непрерывно увеличивается с 51686 тыс.руб. в 2008г. до 73229 тыс.руб. в 2009г. Но количество вкладов в 2010 году по сравнению с 2009 годом уменьшилось на 14 вкладов, это можно объяснить тем, что вкладчики стали оставлять банку более крупные суммы.

Вклад «Пенсионный» расчитан на определенную категорию граждан. Обязательным условием по вкладу «Пенсионный» является достижение клиентом возраста 54 лет, либо предъявление пенсионного удостоверения. Этот вклад может быть сделан только в национальной валюте, от 1000 руб.. Срок вклада ограничен 365 днями. Период капитализации процентов - ежемесячно. Данный депозит отличается довольно высокой процентной ставкой - 8,5%. Данные по вкладу взяты на 1 января соответствующего года.

Таблица 8 Вклад «Пенсионный» по количеству вкладов

Валюта	Количество вкладов	Изменение (количество вкладов)
	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли (тыс.)	2931	3410	5258	479	1848



Таблица 9 Вклад «Пенсионный» по сумме вкладов

Валюта	Сумма вкладов (тыс.руб)	Изменение (сумма вкладов)
	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли (тыс.)	117211	143220	247149	26009	103929

В таблицах № 8-9 мы видим, что кличество и сумма вкладов «Пенсионный» стабильно растут, в 2008 году количество депозитов по сравнению с 2010 выросло на 129938 вкладов, и в сумме увеличилось с 117211 тыс. руб. в 2008 г. до 247149 в 2010 году. Из этого мы можем сделать вывод, что политика по привлечению средств людей пенсионного возраста достаточно эффективна.

Процентные ставки вклада «Первый» различаются по срокам депозита (31-90; 91-180; 181-365 дней) и по валюте (принимается в рублях, евро, долларах). В иностранной валюте процентные ставки состовляют 3% и не зависят ни от валюты, ни от срока депозита. Рублевые ставки варьируют от 6,5% до 9,2%. Минимальная сумма вклада составляет 650 тыс.руб или 20 тыс. долларов\евро. Пополнение вклада осуществляется без ограничений, капитализация процентов происходит каждые 180 дней. Данные по вкладу взяты на 1 января соответствующего года.

Таблица 10 По срокам вклад «Первый» - количество вкладов

Срок (дн.)	Количество вкладов	Изменение (количество вкладов)
	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
31-90	44	42	47	-2	5
91-180	69	86	63	17	-23
181-365	38	52	37	14	-15
Итого:	151	180	147	29	-33

Таблица 11 По срокам вклад «Первый» - сумма вкладов

Срок (дн.)	Сумма вкладов (тыс.руб)	Изменение (сумма вкладов)
	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
31-90	31012	28405	28559	-2607	154
91-180	46517	62222	46410	15705	-15812
181-365	33228	44637	44029	11409	-608
Итого:	110757	135264	118998	24507	-16266

Из таблиц №10-11 мы видим, что количество вкладов «Первый» в целом в 2009 году увеличевается по сравнению с 2008 годом на 29 вкладов, а в 2010 году уменьшается на 33 вклада. Сумма вкладов также увеличивается в 2009 году до 135264 тыс.руб. по сравнению с 2008 (110757 тыс.руб.) и снижается в 2010 до 118998тыс.руб. Вклады сроком 30-90 дней в 2009 году снижаются на 19077 тыс.руб. по сравнению с 2008 годом. Депозиты сроком в 91-180 дней в 2009 году составляют 62222 тыс.руб., а в 2010 г. снижаются до 46410тыс.руб. Снижение суммы и количества вкладов в целом и по отдельным срокам в 2010году может быть вызвано потерей доверия банка у клиентов из-за проблем как на банковском рынке, так и в работе филиала. Данные по вкладу взяты на 1 января соответствующего года.

Таблица 12 Структура вклада «Первый» по количеству вкладов

Срок (дн.)	Количество вкладов	Изменение (количество вкладов)
	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
31-90 дн.	29%	23%	32%	-6%	9%
91-180 дн.	46%	48%	43%	2%	-5%
181-365 дн.	25%	29%	25%	4%	-4%
Итого:	100%	100%	100%

Таблица 13 Структура вклада «Первый» по сумме вкладов

Срок (дн.)	Сумма вкладов (тыс.руб)	Изменение (сумма вкладов)
	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
31-90	28%	21%	24%	-7%	3%
91-180	42%	46%	39%	4%	-7%
181-365	30%	33%	37%	3%	4%
Итого:	100%	100%	100%

Анализируя таблицы №12-13 можно сделать вывод, что наибольший удельный вес с 2008 по 2010 года занимают вклады сроком от 91-180 дней как по сумме вкладов, так и по количеству депозитов. Из этого можно сделать вывод, что данный срок наиболее оптимален. Наименьший удельный вес занимают вклады сроком 31-90 дней, это можно объяснить тем, что ограничение по сумме вклада довольно высокое.

Так как вклад первый предполагает хранение средств не только в национальной валюте, но и в иностранной (доллары, евро), то для анализирования данных по валютным вкладам нам надо обозначить курс доллара и евро на 1 января 2008г., 2009г. и 2010 г.

Таблица 14 Курс доллара и евро за обозначенные периоды

	На 1.01.08	На 1.01.09	На 1.01.10
доллары	24,5	29,3	30,2
евро	35,9	41,4	43,4

Таблица 15 Вклад «Первый» сроком 31-90 дней по количеству вкладов

Валюта	Количество вкладов	Изменение (количество вкладов)
(тыс. руб.)	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли	43	37	36	-6	-1
доллары	1	5	7	4	2
евро	0	0	4	0	4
Итого:	44	42	47	-2	5

Таблица 16 Вклад «Первый» сроком 31-90 дней по сумме вкладов

Валюта	Сумма вкладов (тыс.руб)	Изменение (сумма вкладов)
(тыс. руб.)	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли	30228	11151	19492	-19077	8341
доллары	784	3956	5074	3172	1118
евро	0	0	3993	0	3993
Итого:	31012	28405	28559	-2607	154

Таблица 17 Вклад «Первый» сроком 91-180 дней по количеству вкладов

Валюта	Количество вкладов	Изменение (количество вкладов)
(тыс. руб.)	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли	65	77	63	12	-14
доллары	4	6	0	2	-6
евро	0	3	0	3	-3
Итого:	69	86	63	17	-23

Таблица 18 Вклад «Первый» сроком 91-180 дней по сумме вкладов

Валюта	Сумма вкладов (тыс.руб)	Изменение (сумма вкладов)
(тыс. руб.)	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли	43871	53294	46410	9423	-6884
доллары	2646	5450	0	2804	-5450
евро	0	3478	0	3478	-3478
Итого:	46517	62222	46410	15705	15812

Таблица 19 Вклад «Первый» сроком 181-365 дней по количеству вкладов

Валюта	Количество вкладов	Изменение (количество вкладов)
(тыс. руб.)	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли	35	73	22	38	-51
доллары	0	7	10	7	3
евро	3	0	5	-3	5
Итого:	38	52	37	14	-15

Таблица 20 Вклад «Первый» сроком 181-365 дней по сумме вкладов.

Валюта	Сумма вкладов (тыс.руб)	Изменение (сумма вкладов)
(тыс. руб.)	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли	29351	37869	17312	8518	-20557
доллары	0	6768	13046	6768	6278
евро	3877	0	13671	-3877	13671
Итого:	33228	44637	44029	11409	-608

Анализируя таблицы №14-19 по срокам и валюте мы видим, что в целом преобладают рублевые вклады, как по сумме, так и по количеству, независимо от срока депозита. А минимальный удельный вес приходится на долю вкладов в евро-валюте, возможно это происходит из-за сравнительно недавнего использования евро, как мировой валюты. В таблицах №14-15 мы видим, что рублевые вклады в 2010 году уменьшаются по сравнению с 2008 годом, но вклады в долларах увеличиваются с 784 тыс. руб в 2008 годжу до 5074 тыс. руб. в 2010 году, также вклады в евро увеличиваются до 3993 тыс.руб.

Рублевые вклады сроком 91-180 дней в 2009 году по сравнению с 2008 годом увеличиваются с 43871 тыс.руб. в 2008 году до 53294 тыс.руб в 2009 году, вклады в долларах и евро также увеличиваются и в 2009 году составляют 5450 тыс.руб и 3478 тыс. руб. соответственно. В 2010 году по сравнению с 2009 годом депозиты уменьшаются по всем валютам, что заставляет задуматься об эффективности управления вкладами в 2010 году.

В таблице №18-19! В 2010 году мы наблюдаем увеличение вкладов в иностранной валюте на 6278 тыс. руб. долларовые депозиты и на 13671 тыс.руб депозиты в евро. Хотя в целом сумма вкладов в 2010 году уменьшилась с 44637 тыс.руб в 2009 году до 44029 тыс.руб в 2010году, это произошло из-за уменьшения рублевых вкладов на 20557 тыс.руб.

Вклад «Губернский-экспресс +» предлагает депозиты различные по срокам (31-90дн.; 91-180дн.;181-365дн.;свыше 1 года до 3 лет) и в валютном отношении (рубли, доллары, евро) минимальный вклад составляет 10 тыс. руб, 300 долларов и 300 евро. Капитализация процентов осуществляется каждые 90 дней. Пополнение вклада - без ограничений. Этот вклад ориентирован на более широкий круг потребителей из-за сравнительно не большого первоночального взноса, а также широкий выбор сроков и валют депозита. Процентная ставка по вкладу «Губернский экспресс +» варьируется от 3% до 13,7%, причем минимальный годовой процент выплачивается за вклады в евро и долларах, независимо от срока и суммы вклада. Данные по вкладу взяты на 1 января соответствующего года.

Таблица 21 По срокам вклад «Губернский-экспресс +» количество вкладов

Срок (дн.)	Количество вкладов	Изменение (количество вкладов)
	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
31-90 дн.	3316	3780	4002	464	222
91-180 дн.	3452	2268	2043	-1184	-225
181-365 дн.	1280	1138	1318	-142	180
366-1096 дн.	0	0	74	0	74
Итого:	8048	7186	7437	-862	251

Таблица 22 По срокам вклад «Губернский-экспресс +» сумма вкладов

Срок (дн.)	Сумма вкладов (тыс.руб)	Изменение (сумма вкладов)
	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
31-90	174317	182686	209437	8369	26751
91-180	224776	209421	195156	-15355	-14265
181-365	59635	53469	23800	-6166	-29669
366-1096	0	0	47599	0	47599
Итого:	458728	445576	475992	-13152	30416

Из данных таблиц мы видим, что сумма вкладов «Губернский-экспресс+» в 2009 году уменьшилась по сравнению с 2008 годом на 13152 тыс.руб. и составила 445576 тыс.руб., в 2010 году сумма по данному вкладу увеличилась до 475992 тыс.руб.. в динамике по количеству вкладов «Губернский-экспресс +» наблюдается аналогичная ситуация, т.е. уменьшение в 2009 году по сравнению с 2008 (на 862 вклада) и увеличение в 2010 году (до 7437 депозитов). По сроку 31-90 дней вклад «Губернский-экспресс +» за 2008-2009 года вырос как по сумме, так и по количеству вкладов (с 14317 тыс.руб. в 2008 году до 209437 тыс.руб. в 2010 году и с 3316 вкладов до 4002 вклада, соответственно).

По срокам 91-180 дней и 181-365 дней вклады по сумме уменьшаются как в 2009 году по сравнению с 2008 годом ( с 224776 тыс.руб. до 209421 тыс.руб. и с 59635 тыс.руб. до 653469 тыс.руб. соответственно), так и в 2010 году по сравнению с 2009 (на 14265тыс.руб. и 29669тыс.руб.). По количеству вкладов «Губернский-экспресс +» сроком 91-180 дней также наблюдается уменьшение, как в 2009 году, так и в 2010 году. Зато вклады сроком выше 1 года - 3 года в 2010 году увеличиваются, как по сумме, так и по количеству.



Таблица 23 Структура вклада «Губернский-экспресс +» количество вкладов

Срок (дн.)	Количество вкладов	Изменение (количество вкладов)
	На 1.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
31-90 дн.	41%	53%	54%	12%	1%
91-180 дн.	43%	32%	27%	-11%	-5%
181-365 дн.	16%	15%	18%	-1%	3%
366-1096 дн.	0	0	1%	0	1%
Итого:	100%	100%	100%

Таблица 24 Структура вклада «Губернский-экспресс +» сумма вкладов

Срок (дн.)	Сумма вкладов (тыс.руб)	Изменение (сумма вкладов)
	На 1.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
31-90	38%	41%	44%	3%	3%
91-180	41%	47%	41%	-2%	-6%
181-365	13%	12%	14%	-1%	2%
366-1096	0	0	1%	0	1%
Итого:	100%	100%	100%

Наименьший удельный вес в структуре вкладов «Губернский-экспресс +» занимают вклады сроком свыше 1-3 года, которые в 2010 году повышаются до 1%. По количеству вкладов преобладают вклады сроком 31-90 дней, хотя по сумме вкладов наибольший удельный вес составляют вклады сроком 91-180 дней.

Таблица 25 Вклад «Губернский-экспресс +» сроком 31-90 дней по количеству вкладов

Валюта	Количество вкладов	Изменение (количество вкладов)
(тыс. руб.)	На 1.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли	3316	3764	3961	448	197
доллары	0	16	0	16	-16
евро	0	0	41	0	41
Итого:	3316	3780	4002	464	222



Таблица 26 Вклад «Губернский-экспресс +» сроком 31-90 дней по сумме вкладов

Валюта	Сумма вкладов (тыс.руб)	Изменение (сумма вкладов)
(тыс. руб.)	На 1.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли	174317	181324	198347	7007	17023
доллары	0	1362	0	46	-46
евро	0	0	11090	0	255
Итого:	174317	182686	209437	8369	26751

Таблица 27 Вклад «Губернский-экспресс +» сроком 91-180 дней по количеству вкладов

Валюта	Количество вкладов	Изменение (количество вкладов)
(тыс.руб.)	На 1.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли	3439	2214	1946	-1225	-268
доллары	13	0	24	-13	24
евро	0	54	73	54	19
Итого:	3452	2268	2043	-1184	-225

Таблица 28 Вклад «Губернский-экспресс +» сроком 91-180 дней по сумме вкладов

Валюта	Сумма вкладов (тыс.руб)	Изменение (сумма вкладов)
(тыс.руб.)	На 1.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли	218173	193104	178006	-25069	-15098
доллары	6603	0	5120	-6603	5120
евро	0	16317	12030	16317	-4287
Итого:	224776	209421	195156	-15355	-14265

Таблица 29 Вклад «Губернский-экспресс +» сроком 181-365 дней по количеству вкладов

Валюта	Количество вкладов	Изменение (количество вкладов)
(тыс.руб.)	На 1.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли	1280	1074	1284	-206	165
доллары	0	64	27	64	8
евро	0	0	7	0	7
Итого:	1280	1138	1318	-142	180



Таблица 30 Вклад «Губернский-экспресс +» сроком 181-365 дней по сумме вкладов

Валюта	Сумма вкладов (тыс.руб)	Изменение (сумма вкладов)
(тыс.руб.)	На 1.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли	59635	37325	18020	-22310	-19305
доллары	0	16144	4024	16144	-12120
евро	0	0	1756	0	41
Итого:	59635	53469	23800	6166	-29669

Таблица 31 Вклад «Губернский-экспресс +» сроком 366-1096 дней по количеству вкладов

Валюта	Количество вкладов	Изменение (количество вкладов)
(тыс.руб.)	На 1.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли	0	0	72	0	72
доллары	0	0	0	0	0
евро	0	0	2	0	2
Итого:	0	0	74	0	74

Таблица 32 Вклад «Губернский-экспресс +» сроком 366-1096 дней по сумме вкладов

Валюта	Сумма вкладов (тыс.руб)	Изменение (сумма вкладов)
(тыс.руб.)	На 1.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
рубли	0	0	46982	0	46982
доллары	0	0	0	0	0
евро	0	0	617	0	14
Итого:	0	0	47599	0	47599

На данных таблицах мы видим, что по всем срокам вклада «Губернский-экспресс+» преобладают вклады в рублях. Наменьший удельный вес занимают вклады сроком 181-365 дней и 366-1096 дней.

Проанализировав каждый вклад в отдельности, составим депозитный портфель банка.



Таблица 33 Динамика депозитного портфеля по количеству вкладов

Вклад	Количество вкладов	Изменение (количество вкладов)
	На 1.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
До востребования	179	227	213	48	-14
Пенсионный	2931	3410	5258	479	1848
Первый	151	180	147	29	-33
Губернский-экспресс+	8048	7186	7437	-862	251
Итого:	11309	11003	13055	-306	2052

Таблица 34 Структура депозитного портфеля по количеству вкладов

Вклад	Количество вкладов	Изменение (количество вкладов)
	На 1.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
До востребования	1,58%	2,06%	1,63%	0,48	-0,43
Пенсионный	25,92%	30,99%	40,28%	5,07	9,28
Первый	1,34%	1,64%	1,13%	0,30	-0,51
Губернский-экспресс+	71,16%	65,31%	56,97%	-5,86	-8,34
Итого:	100%	100%	100%

Таблица 35 Динамика депозитного портфеля по сумме вкладов

Вклад	Сумма вкладов (тыс.руб)	Изменение (сумма вкладов)
	На 1.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
До востребования	51686	71610	73229	19924	1619
Пенсионный	117211	143220	247149	26009	103929
Первый	110757	135264	118998	24507	-16266
Губернский-экспресс+	458728	445576	475992	-13152	30416
Итого:	738382	795670	915368	57288	119698

Таблица 36 Структура депозитного портфеля по сумме вкладов

Вклад	Сумма вкладов (тыс.руб)	Изменение (сумма вкладов)
	На 1.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010	На 01.01.2009	На 01.01.2010
До востребования	7,00%	8,99%	7,99%	2	-1
Пенсионный	15,87%	17,99%	27,00%	2	9
Первый	14,99%	17,00%	13,00%	2	-4
Губернский-экспресс+	62,13%	56,00%	52,00%	-6	-4
Итого:	100%	100%	100%



Анализируя структуру депозитного портфеля филиала «Челябинский» ОАО «Свердловский Губернский Банк» по количеству и сумме вкладов, можно отметить, что наибольший удельный вес занимает вклад «Губернский-экспресс+», он составляет более 50% от сумм и количества всех вкладов банка. Это можно объяснить низким первоначальным взносом, различные сроки вкладов, выбор валюты депозита (рубли, доллары, евро), отсутствие возрастных ограничеий и довольно высокой процентной ставкой. Но мы видим, что по сравнению с 2008 годом, в 2009-2010 годах удельный вес вклада «Губернский-экспресс+» уменьшается. .наименьшую долю в структуре депозитов занимает вклад «До востребования», что можно объяснить низкой процентной ставкой. Вклад «Пенсионный» в 2010 году, по сравнению с 2009 годом увеличивается на 9%. В 2010 году вклад «Первый» составляет 13%. Довольно низкая доля этого вклада в структуре депозитного портфеля банка может объясняться довольно высоким минимальным первоначальным взносом (650 тыс.руб или 20 тыс. долларов\евро).

Анализируя динамику депозитного портфеля филиала «Челябинский» ОАО «Свердловский Губернский Банк» по количеству вкладов, можно отметить рост количества вкладов «Пенсионный», как в 2009, так и в 2010 году. Это можно объяснить ростом доверия определенной категории граждан к банку. Вклады «До востребования» и «Первый» по количеству увеличились в 2009 году по сравнению с 2008, но уменьшились в 2010 году по сравнению с 2009 годом. По сумме вкладов, мы видим практически аналогичную ситуацию, из чего можем сделать вывод, что динамика суммы вкладов напрямую зависит от роста или снижения их количества. Вклад «Губернский-экспресс+», наиболее доступный и востребованный, по количеству и по сумме вкладов снижается в 2009 году по сравнению с 2007 годом и увеличивается в 2010 году.

Рассмотривая динамику депозитного портфеля филиала «Челябинский» ОАО «Свердловский Губернский Банк» в целом, мы видим, что количество всех вкладов в 2009 году снижается, по сравнению с 2008 году и увеличивается в 2010 году, по сравнению с 2009 годом. Это объясняется, тем, что в связи с кризисом, начавшимся осенью 2008 года, вкладчики стали отзывать свои депозиты в 2009 году. А в 2010 году, когда ситуация на рынке отсительно стабилизировалась, люди снова стали доверять свои деньги банку.

Но, не смотря на снижение количества вкладов, суммы вкладов растут по всем трем годам, что характеризует филиал «Челябинский» ОАО «Свердловский Губернский Банк», как надежный, стабильно развивающийся, финансово устойчивый банк.



Глава 3. Совершенствование практики привлечения депозитов в банке

3.1 Анализ депозитного рынка РФ в 2009 году; в I полугодии 2010 года

При проведении анализа рынка вкладов физических лиц в 2009 г., из наиболее значимых тенденций выделяются следующие:

· Вклады физических лиц в банках - участниках системы страхования вкладов в 2009 г. увеличились на 1 579 млрд руб. Это максимальный прирост за все последние годы. В относительном выражении они выросли на 26,8% до 7 464,3 млрд руб. (в 2008 г. на 14,7%).

Поквартальная динамика роста вкладов в течение года была различной и определялась как переоценкой их валютной составляющей, так и чистым притоком депозитов. Однако по результатам года изменение курса рубля на рост депозитной базы практически не повлияло, поскольку ослабление рубля в начале года было в значительной степени компенсировано его последующим укреплением. При этом начиная со II квартала 2009 г. стал очевиден чистый приток вкладов, что свидетельствует о восстановлении доверия к банковской системе и повышении сберегательной активности населения.

Средняя скорость прироста депозитов в первые 10 месяцев 2009 г. составила 2,9 млрд руб. в день. Начиная с середины ноября приток средств населения стал быстро увеличиваться под влиянием предновогодних премиальных выплат, что принесло банковской системе в последние полтора месяца дополнительно 520 млрд руб. (33% всего прироста за год: в 2006-2007 гг. предновогодние премии давали лишь 16-20% годового прироста вкладов). Почти половина этих средств (250 млрд руб.) образовалась за счет увеличения остатков на текущих счетах и счетах до востребования, что подтверждает разовый и, возможно, кратковременный характер появления этих средств в банковской системе. Можно предположить, что в условиях снижающихся процентных ставок по депозитам часть этих средств в ближайшее время может перейти на фондовый рынок либо на рынок недвижимости. Указанное подтверждается, в частности, быстрым ростом числа сделок на рынке недвижимости в декабре 2009 г. - январе 2010 г.

· Наиболее высокими темпами в 2009 г. росли вклады размером от 400 до 700 тыс. руб. и от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. Темпы их прироста по объему за год составили 56,2 и 57% (прирост на 348,6 и 135,3 млрд руб. соответственно). Количество открытых счетов в указанных интервалах увеличилось на 52,8 и 58,1% (на 637,5 и 168,2 тыс. счетов). При этом быстрый рост вкладов в границах от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. в конце года скорее всего является временным, поскольку во многом был вызван предновогодними выплатами.

· Исследование процентных ставок по вкладам, проведенное Агентством в 100 крупнейших розничных банках, показывает, что к концу I полугодия 2009 г. ставки достигли максимальных значений и затем стали снижаться. В результате по итогам года 54 из 100 банков изменили их в сторону снижения под влиянием уменьшающейся инфляции, массового притока средств населения, а также рекомендаций Банка России в процессе контроля за процентными ставками.

· 2009 г. начался с резкого увеличения доли депозитов в иностранной валюте: с 26,7% общего объема вкладов на начало года до 32,9% на 1 апреля 2009 г. Это изменение было вызвано ростом привлекательности сбережений в евро и долларах США в результате ослабления курса рубля к корзине валют в конце 2008 г. - начале 2009 г. Однако с весны 2009 г. наметилась тенденция стабилизации и постепенного укрепления курса рубля. В результате к 1 января 2010 г. доля вкладов в иностранной валюте снизилась до 26,4%.

По оценкам экспертов, к началу 2011 г. при сохранении стабильного курса рубля доля вкладов в иностранной валюте может сократиться до 23-25%.

· Доля 30 крупнейших по объему вкладов населения банков по итогам года незначительно выросла - с 79,1 до 79,3%. При этом доля Сбербанка снизилась с 51,8 до 49,4% на фоне роста долей других крупнейших банков: группы ВТБ, Альфа-Банка, Промсвязьбанка, Россельхозбанка. Указанное свидетельствует, что после кризиса вкладчики стали отдавать большее предпочтение стабильности в размещении депозитов, которая ассоциируется с крупнейшими и известными банками.

· Наиболее высокие темпы прироста вкладов по итогам 2009 г. наблюдались у сетевых многофилиальных банков - 40,8%, у банков со 100% иностранным капиталом - 39,6% и у банков московского региона - 34,4%. Наименьшие темпы прироста вкладов оказались в региональных банках - 24,4%.

· В условиях роста вкладов размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) за 2009 г. не только не снизился, но даже вырос с 71,4 до 71,9% всех вкладов (с 54,1 до 56,9% без учета Сбербанка). Это стало результатом того, что большая часть вкладов открывалась в диапазоне, близком к максимальному размеру страхового покрытия, - 700 тыс. руб. Данный факт подтверждает, что существующий уровень страхового покрытия соответствует структуре вкладов в банковской системе.

По итогам 2009 г. отрицательное влияние кризиса на рынок вкладов можно считать завершившимся, а его основным последствием стало более активное и осмотрительное сберегательное поведение населения Анализ рынка вкладов физических лиц 2009г официальный сайт Агенства по страхованию вкладов http://www.asv.org.ru/show/?id=176520

В I полугодии 2010 г. объем вкладов населения в банках - участниках системы страхования вкладов увеличился на 12,7% до 8 410,5 млрд руб. (в I полугодии 2009 г. -- на 9,9%), что оказалось выше первоначального прогноза Экспертов.

Ежедневные приросты вкладов в январе-июне 2010 г. были достаточно равномерны и в среднем составляли 5,2 млрд руб. в день, значительно превысив показатели прошлого года (в январе-ноябре 2009 г. -- 2,9 млрд руб. в день).

По мнению Экспертов, значительный приток вкладов стал результатом изменения сберегательной активности населения, причем такие изменения оказались наиболее характерны для высокодоходных групп вкладчиков.

Важными факторами роста объема депозитов стали желание части населения создать «подушку безопасности» на непредвиденные случаи, а также снижение популярности альтернативных вариантов инвестиций на фондовом рынке и рынке недвижимости. Кроме того, до второй половины 2008 г. существенную роль в массовом потреблении играли кредиты банков, абсолютные объемы прироста которых порой превышали прирост банковских вкладов. Однако после кризиса стремление к накоплению стало более характерным.

Дополнительными факторами роста вкладов в I полугодии 2010 г. стали капитализация высоких процентов по депозитам, достигшим своего максимума год назад, а также сохранение положительной доходности депозитов на фоне низкой инфляции.

В результате стечения всех этих обстоятельств даже сильное снижение процентных ставок по депозитам с начала текущего года не помешало банковской системе показать очень высокие темпы прироста вкладов.

Согласно прогнозу Экспертов, в 2010 г. средства населения в банковской системе могут увеличиться на 1 900-2 200 млрд руб., что соответствует приросту совокупного размера вкладов в 25,5-29,5%. Объем депозитов физических лиц по итогам 2010 г. оценивается в 9 350-9 650 млрд руб.

Данный прогноз предполагает сохранение стабильной макроэкономической ситуации и положительных тенденций на мировых финансовых и сырьевых рынках, умеренный рост доходов населения, постепенное укрепление курса рубля к корзине валют в течение года, а также сохранение положительной доходности депозитов.

· Наиболее быстрыми темпами на протяжении I полугодия 2010 г. росли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. - на 30% по объему вкладов (на 111,8 млрд руб.) и на 30,1% по количеству счетов (на 138 тыс. счетов). Вклады от 400 до 700 тыс. руб. и свыше 1 млн руб. показали примерно одинаковую динамику: за полугодие они выросли по объему на 17,1 и 16,7% (на 165,2 и 404,2 млрд руб.) соответственно. При этом количество открытых счетов в обеих группах увеличилось на 16,2 и 23% (на 299,2 и 124,9 тыс. счетов).

В результате доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13 до 13,5% общей суммы депозитов, от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. - с 5 до 5,8%, свыше 1 млн руб. -- с 32,5 до 33,7%.

Средний размер вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. на 1 июля 2010 г. составил 186,9 тыс. руб., от 400 до 700 тыс. руб. - 528,9 тыс. руб., от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. - 813,6 тыс. руб., свыше 1 млн руб. - 4 235,3 тыс. руб. Средний размер вклада, превышающего 1 млн руб., уменьшился на 5,1%, для остальных интервалов он незначительно менялся в пределах 0,8%.

· Исследование процентных ставок по вкладам, проведенное Агентством в 100 крупнейших розничных банках, показывает их значительное снижение в I полугодии 2010 г. По итогам полугодия 99 из 100 банков уменьшили ставки под влиянием массового притока средств населения, низкой инфляции, а также снижения ставки рефинансирования Банка России.

Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 июля 2010 г. по рублевым годовым вкладам в размере 100 тыс. руб. составил 6,4% годовых, для вкладов в размере 700 тыс. руб. -- 6,5% (снижение за I полугодие 2010 г. -- на 2,5 п.п.). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. руб. составили 8,4%, для вкладов в размере 700 тыс. руб. - 8,7% годовых (снижение за I полугодие 2010 г. -- на 4,1 и 4,0 п.п. соответственно).

Таким образом, проценты по рублевым депозитам приблизились к своему докризисному ориентиру - уровню инфляции.

· В I полугодии 2010 г. продолжилось снижение доли депозитов в иностранной валюте: с 26,4% на начало года до 21,5% на 1 июля 2010 г. Указанное вызвано ростом привлекательности сбережений в национальной валюте в результате стабилизации и укрепления курса рубля к корзине валют с весны прошлого года. По оценкам Экспертов, к началу 2011 г., при сохранении стабильного курса рубля, доля вкладов в иностранной валюте может сократиться до 17-19%.

· В I полугодии 2010 г. доля долгосрочных депозитов свыше 1 года выросла с 63,7 до 65,3% на 1 июля 2010 г., тем самым превысив докризисный уровень.

· Доля 30 крупнейших по объему вкладов населения банков сократилась с 79,3 до 78,4%. В основном это снижение пришлось на Сбербанк, доля которого уменьшилась с 49,4 до 48,3%.

· 20 банков обеспечили 71,7% всего притока вкладов.

· Наиболее высокие темпы прироста вкладов по итогам I полугодия 2010 г. наблюдались у банков московского региона -- 24,7%. Сетевые многофилиальные банки показали прирост в 13,8%, региональные банки -- в 12,1%. Наименьшие темпы прироста у банков со 100% иностранным капиталом (1%) стали следствием укрепления курса рубля и более низких ставок по вкладам. Анализ рынка вкладов физических лиц 2010г официальный сайт Агенства по страхованию вкладов http://www.asv.org.ru/show/?id=158146

Таким образом, можно сделать вывод, что депозитный рынок Российской Федерации активно развивается, увеличивается и окончательно вышел из кризиса.



3.2 Инструментарий совершенствования депозитной политики ОАО «Свердловский Губернский банк»

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы. Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала ОАО «Свердловский Губернский банк» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика ОАО «Свердловский Губернский банк» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями дохода.

С каждым клиентом ОАО «Свердловский Губернский банк» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Так, ОАО «Свердловский Губернский банк» мог бы предложить новый вид вклада для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку «Наше будущее».

Условия вклада:

Срок вклада: 210 дней

Валюта вклада: Рубли Рф

Минимальная сумма вклада: 1000 рублей.

Годовой процент: 8%

Пополнение вклада: без ограничений

Период капитализации процентов: ежемесячно

Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.

Возможно проведение рекламных акций и выдача призов активным вкладчикам.



Таблица 37 Прогнозируемое количество и сумма вкладов «Наше будущее»

Показатели	Значения
Количество вкладов, штук	45
Средняя сумма вклада, руб.	20000
Общая сумма вкладов, тыс. руб.	900

Также в целях совершенствования депозитной политики ОАО «Свердловский Губернский банк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке - менеджеру по работе с VIP-клиентами.

Вклад «VIP-клиент»

Условия вклада:

Срок вклада: 210-360 дней; 360-540 дней

Валюта вклада: Рубли Рф; доллары США; Евро

Минимальная сумма вклада: 300 000 рублей; 9 000 Долларов США, Евро

Годовой процент: 4,5% (Доллары США, Евро); 7,5 - 9,8% (Рубли РФ)

Пополнение вклада: без ограничений

Период капитализации процентов: ежемесячно

При этом проценты могут выплачиваться в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.



Таблица 38 Прогнозируемое количество и сумма вкладов «VIP-клиент» по срокам

Показатели	Срок 210-360 дней	Срок 360-540 дней	Всего
Количество вкладов всего, штук в том числе рубли доллары евро	23 13 4 6	31 15 7 8	54 27 11 14
Средняя сумма вклада в том числе рубли доллары евро	420 400 440 450	420 420 430 460	420 410 435 455
Общая сумма вкладов в том числе рубли доллары евро	9660 5200 1760 2700	13020 6300 3010 3710	22680 11500 4770 6410

Рассмотрим, как изменится депозитный портфель банка, при введении новых вкладов.

Таблица 39 Изменение депозитного портфеля по количеству вкладов

Вклад	На 01.01.2010 (факт)	На 01.01.2010 (с учетом рекомендаций)	Изменение
До востребования	213	213	0
Пенсионный	5258	5258	0
Первый	147	147	0
Губернский-экспресс+	7437	7437	0
Наше будущее	0	45	45
VIP-клиент	0	54	54
Итого:	13055	13154	99

Таблица Изменение структуры депозитного портфеля по количеству вкладов

Вклад	На 01.01.2010 (факт)	На 01.01.2010 (с учетом рекомендаций)	Изменение
До востребования	1,58%	1,62%	1,62%
Пенсионный	25,92%	39,97%	39,97%
Первый	1,34%	1,12%	1,12%
Губернский-экспресс+	71,16%	56,54%	56,54%
Наше будущее	0,00%	0,34%	0,34%
VIP-клиент	0,00%	0,41%	0,41%
Итого:	100%	100%

Таблица Изменение депозитного портфеля по сумме вкладов

Вклад	На 01.01.2010 (факт)	На 01.01.2010 (с учетом прогноза)	Изменение
До востребования	73229	73229	0
Пенсионный	247149	247149	0
Первый	118998	118998	0
Губернский-экспресс+	475992	475992	0
Наше будущее	0	900	900
VIP-клиент	0	22680	22680
Итого:	915368	938948	23580

Таблица Изменение структуры депозитного портфеля по сумме вкладов

Вклад	На 01.01.2010 (факт)	На 01.01.2010 (с учетом прогноза)	Изменение
До востребования	8,00%	7,80%	6,22%
Пенсионный	27,00%	26,32%	0,40%
Первый	13,00%	12,67%	11,33%
Губернский-экспресс+	52,00%	50,69%	-20,47%
Наше будущее	0,00%	0,10%	0,10%
VIP-клиент	0,00%	2,42%	2,42%
Итого:	100%	100%

Анализируя данные таблицы, можно сделать вывод, что с учетом рекомендуемых вкладов «Наше будущее» и «VIP-персона» депозитный портфель ОАО «Свердловский Губернский банк» увеличется на 3534 вкладов и 187334 тыс. руб.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы ОАО «Свердловский Губернский банк» возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, ОАО «Свердловский Губернский банк» необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ОАО «Свердловский Губернский банк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики ОАО «Свердловский Губернский банк» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.



Заключение

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Все банки в Российской Федерации по своей специфике универсальны. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них отдается предпочтение привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Привлеченные ресурсы имеют для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка.