Совершенствование деятельности Сбербанка РФ

Вклад «Европейский Сбербанка России»в иностранной валюте.

Вклад принимается в евро на срок 1 г. и 1 месяц. Первоначальный и дополнительные взносы могут поступать во вклад в безналичном порядке, в наличной валюте стран ЭВС (путем конверсии в евро), а начиная с 01 января 2002 г. - также наличными евро. Минимальная сумма первоначального и дополнительных взносов составляет 100 евро. Процентная ставка по вкладу составляет 4% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится один раз на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания основного срока хранения вклада. В течение пролонгированного срока хранения процентная ставка также фиксируется. Проценты по вкладу причисляются к остатку вклада по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета, а также по окончании основного (пролонгированного) срока хранения. Расходные операции по выплате части вклада не производятся. Вместе с тем вкладчик вправе получать суммы процентов, причисленных к остатку вклада. В случае досрочного расторжения договора при востребовании вклада в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока доход за фактическое время хранения выплачивается исходя из процентной ставки вкладов до востребования в данном виде валют, по истечении первых 200 дней - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной по данному виду вкладов. За время хранения вклада после окончания пролонгированного срока хранения доход исчисляется по ставке вкладов до востребования в данном виде валют.

Вклад «Особый Сбербанка России» в иностранной валюте.

Вклад принимается в иностранной валюте на срок 3 месяца и один день. Минимальная сумма первоначального взноса устанавливается территориальным банком , однако он не должен составлять сумму менее 5000 дол. США, сумма дополнительного взноса - не менее 1000 дол. США. По вкладу могут совершаться расходные операции при условии сохранения неснижаемого остатка, размер которого определяется территориальным банком. Процентная ставка составляет 3,5-6% годовых. Размер процентной ставки определяется территориальным банком в пределах установленного диапазона. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам не ограничивается. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.

Вклад «Особый номерной Сбербанка России» в иностранной валюте.

Вклад принимается в долларах США на срок 1 г. и 1 месяц. Одним из главных условий открытия и обслуживания счета по вкладу является анонимность его владельца. Для обслуживания вкладчиков номерных вкладов выделяются специальные помещения либо отдельные операционные окна. В сберегательной книжке по вкладу фамилия, имя и отчество владельца счета не указываются. Минимальные суммы первоначального и дополнительного взносов устанавливаются территориальными банками самостоятельно. При этом минимальная сумма первоначального взноса должна составлять не менее 5000 дол. США, а дополнительных взносов - не менее 1000 дол. США. По вкладу могут совершаться расходные операции при условии сохранения неснижаемого остатка вклада, размер которого устанавливается территориальным банком. Процентная ставка по вкладу составляет 5-8% годовых. Размер процентной ставки определяется территориальным банком в пределах установленного диапазона. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. Начисленные проценты причисляются к сумме вклада по окончании каждого трехмесячного периода основного или пролонгированного срока, а также по окончании основного (пролонгированного) срока хранения. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится один раз на условиях и под процентную ставку, действующие в Банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора, при истребовании всей суммы вклада до истечения первых 200 дней основного или пролонгированного срока доход исчисляется по ставке вкладов до востребования, а по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 ставки, установленной по данному виду вкладов. За время хранения вклада по истечении пролонгированного срока доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.

В таблице №9 представлены обобщенные данные о видах валютных вкладов и условий их хранения.

Таблица №9. Виды и условия валютных вкладов Сберегательного банка РФ (по состоянию на конец 2001 г.)

№ п/п	Вид вклада	Срок хранения вклада	Минимальная сумма первоначального взноса, в долл. США	% годовой
1	До востребования	Не ограничен	5	2
2	Пополняемый	3 месяца и один день, 6 месяцев и один день	300 300	4,5 5
3	Особый	3 месяца и один день	5000	6
4	Особый номерной	1 год и 1 месяц	10000	8

В филиалах банка выполняются следующие виды валютно-обменных операций:

покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли;

прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты;

прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств, подлинность которых вызывает сомнение;

обмен (конверсия) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную иностранную валюту другого иностранного государства;

размен платежного денежного знака иностранного государства на платежные денежные знаки того же иностранного государства;

замена неплатежного денежного знака иностранного государства на платежный(е) денежный(е) знак(и) того же иностранного государства;

покупка неплатежных денежных знаков иностранных государств за наличные рубли;

обмен платежного денежного знака иностранного государства одного номинала на платежный денежный знак того же иностранного государства с тем же номиналом;

Перечень и значения основных тарифов представлено в таблице №10.

Таблица №10. Перечень и значения основных тарифов по валютно-обменным операциям (тарифы по состоянию на апрель 2001г.)

Виды валютно-обменных операций	Тариф
Покупка - продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли. Обмен (конверсия) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную инвалюту другого иностранного государства.	Бесплатно, по курсу Сбербанка России
Продажа дорожных чеков за наличные рубли или за счет средств рублевых вкладов. Продажа дорожных чеков за наличную иностранную валюту или за счет средств вкладов в иностранной валюте.	Максимально 1% от суммы, (минимально 1 долл. США)
Оплата дорожных чеков в наличных рублях или с зачислением средств на рублевые вклады. Оплата дорожных чеков в наличной иностранной валюте или с зачислением средств на вклады в иностранной валюте.	Максимально 3% от суммы, (минимально 1 долл. США)
Прием наличной иностранной валюты для перевода за пределы территории РФ без открытия счета.	1% от суммы, минимум 20 долл. США
Выплата перевода, поступившего из-за границы, в наличной иностранной валюте без открытия валютного счета.	1% от суммы, максимум 500 долл. США

Рассмотрим динамику остатков вкладов в инвалюте, представленную на рисунке №8.



Рисунок №8. Динамика остатков вкладов в инвалюте 1996 - 2000 гг. в млн. дол. США.

Проанализируем структуру вкладов банка в период с 1999 г. по 2000 г., представленную в таблице №11.

Таблица №11. Структура вкладов населения в иностранной валюте Сбербанка (1999 - 2000 гг.)

N п\п	Вид вклада	Удельный вес на 01 января 1999 г. (%)	Удельный вес на 01 января 2000 г.( %)	Изменение (+)(-)
1	Вклады до востребования	25	22	-3
2	Пополняемый	45	55	+10
3	Европейский	7	8	+1
4	Особый	20	11	-9
5	Особый номерной	3	4	+1
	Всего	100	100

Самый большой удельный вес (55 % ) в структуре валютных вкладов населения занимают на 01 января 2000 г. в Сбербанке вклад «Пополняемый», его удельный вес по сравнению с 1999 г. увеличился на 10%, зато снизился удельный вес вкладов «До востребования» на 3%, и «Особый» на 9%. Рассмотрим покупку и продажу иностранной валюты за 1999г. и 2000г. и проведем сравнительный анализ этих показателей.

Таблица №12. Покупка и продажа иностранной валюты за 1999 - 2000 гг. (в тыс. дол. США)

Месяц	Покупка валюты (в тыс. дол. США)	Продажа валюты (в тыс. дол. США)
	1999 г.	2000 г.	1999 г.	2000 г.
январь	21, 61	7, 11	5,05	13,6
февраль	22, 02	3, 21	5,3	11,6
март	23, 02	11, 86	5, 7	4,2
апрель	8, 94	8, 04	5,08	1,25
май	8, 7	2, 7	6,91	2,50
июнь	16, 4	7, 9	9	7, 7
июль	6	7, 08	6, 9	8, 3
август	17, 8	3, 98	8, 1	21, 0
сентябрь	24, 5	7, 4	7, 34	0, 2
октябрь	13, 46	8, 41	9, 28	3, 48
ноябрь	10, 08	2, 38	3, 83	2, 8
декабрь	16, 09	0, 48	6, 1	8, 2
Всего	188, 62	70, 55	78, 66	84, 83

Сравнительный анализ покупки и продажи валюты показывает, что покупалось Сбербанком валюты в 2000 г. меньше, чем в 1999 г. в два с половиной раза, в то время, как продано валюты, наоборот, в 2000 г. больше, чем в 1999 г. на 6, 17 тыс. дол. За прошедший год в Сбербанке получено доходов от операций с инвалютой 399 млрд. руб., что составляет 8, 3 % от общей суммы доходов, расходов произведено на сумму 471 млрд. руб., что составляет 11, 8 % от общей суммы расходов.

3.5 Анализ рисков банка

Для эффективной работы в условиях современных рынков банк, прежде чем выбрать стратегию развития должен точно оценить состав рисков, которые будут сопровождать тот или иной вид деятельности, определить тактику действий в случае, если события на рынке будут развиваться в неблагоприятную для него сторону. Все риски, принятые на себя банком должны находиться в жестокой системе управления, не допускающей нарушений политики банка.

Взвешивание активов по степени риска производится путем умножения остатка средств на определенных счетах на коэффициент риска ( в %) и деления на 100 %. Рассмотрим оценку активов Сбербанка по группам риска за 2000 - 2001 гг. на основании данных представленных в таблице №13.

Таблица №13. Оценка активов Сбербанка по группам риска за 2000 - 20001 гг.

Наименование показателей	N счетов	Коэффи-циент риска (%)	Остаток по счету на 01 января 2000 г.	Остаток по счету на 01 января 2001 г.	Сумма риска на 01 января 2000 г.	Сумма риска на 01 января 2001 г.
1	2	3	4	5	6 (3*4)/100	7
1 группа риска: средства на корреспондентских счетах	30302, 30102, 319	0	2130	2063	0	0
обязательные резервы	30202, 30204	0	653	0	0	0
средства депонированные для расчетов чеками	30206	0	0	0	0	0
вложения в ГЦБ	50102	0	38	52	0	0
касса	20202, 20209 20206 204	2	59	180	1, 2	3, 6
счета расчетных центров	30106	0	0	0	0	0
счета на накопительном счете по акциям	30208	0	0	0	0	0
счета по кассовому обслуживания филиалов	30210	0	0	0	0	0
итог 1 группы			2880	2295	1, 2	3, 6
2 группа риска: ссуды гарантированные правительством		10	0	0	0	0
ссуды пол залог ГЦБ		10	0	0	0	0
ссуды под залог драгоценных металов		10	0	0	0	0
средства в расчетных центрах ФЦБ	30402 30404 30409	10	0	0	0	0
средства депонированные для расчетов	30406	10	0	0	0	0
итог 2 группы			0	0	0	0
3группа риска: вложения в долговые обязательства	502 А	20	0	0	0	0
итог 3 группы			0	0	0	0
4 группа риска коды: 8979, 8980, 8954	30110	70	0	0	0	0
итог 4 группы			0	0	0	0
5 группа риска 1)все прочие обязательства		100	10181	12049	10181	12049
2)гарантии и поручения, выданные банком	91404	50	0	0	0	0
итог 5 группы			10181	12049	10181	12049
Всего активов	-----	------	13061	14344	10182, 2	12052, 6

Из таблицы №13, видно, что на 1 января 2000 г. в Сбербанке всего активов было 13061 млрд. руб., на 1 января 2001 г. сумма активов увеличилась на 1283 млрд. руб. и составила 14344 млрд. руб. Увеличение активов произошло в основном за счет активов относящихся к пятой группе риска, с коэффициентом риска 100 %, следовательно, Сбербанк размещает ресурсы с большим риском потерь, так как практически не имеет активов с небольшими коэффициентами риска. Качество активов в основном зависит от качества кредитного портфеля. Качество же кредитного портфеля определяют также на основе коэффициентов.

Таблица №14. Динамика изменения качества кредитного портфеля за 2000 -2001 гг.

N п/п	Показатели	На 01 января 2000г. (млрд. руб.)	Удельный вес (%)	На 01 января 2001г. (млрд. руб.)	Удельный вес( % )
1	Ссудная задолженность всего	5166, 3	100	3315, 3	100
2	Стандартная (1 группа риска)	3770, 8	73	2205, 1	67
3	Нестандартная (2 группа риска)	160	3	165, 3	5
4	Сомнительная (3 группа риска)	775, 5	15	201, 2	6
5	Безнадежная (4 группа риска)	460, 3	9	743, 7	22
6	Сумма созданного резерва	183, 6	4	668, 8	20
7	Коэффициент риска	0,96	-	0,80	-
8	Коэффициент резерва	3,6	-	20,2	-

По данным таблицы №14, видно, что безнадежной ссудной задолженности ( 4 группы риска) на начало 2001 г. в Сбербанке стало больше, ее удельный вес с 9% увеличился до 22%. Соответственно увеличилась и сумма резерва по ссудам с 183, 6 млрд. руб. на 01 января 2000 г.. до 668, 8 млрд. руб. на 01 января 2001 г. Следовательно, можно сделать вывод, что Сбербанк имеет возможность, в случае не возврата кредитов, погасить задолженность за счет резерва по ссудам, что является фактором стабильности банковской системы.

Рассчитаем некоторые коэффициенты, например,

Коэффициент риска = (кредитные вложения - резерв по ссуде ) / кредитные вложения.

По Сбербанку коэффициент риска составит:

на 01 января 2000 г = (5166, 3 - 183, 6) / 5166, 3 = 0, 96.

на 01января 2001 г = (3315, 3- 668, 8) / 3315, 3= 0, 80.

Чем больше значение данного коэффициента и ближе к единице, тем лучше качество кредитного портфеля, с точки зрения возвратности.

Коэффициент резерва = (резерв по ссудам / кредитные вложения) * 100% .

на 01 января 2000 г = ( 183, 6 / 5166, 3) * 100 = 3, 6 %.

на 01 января 2001 г = ( 668, 8 / 3315, 3) * 100 = 20, 2 % .

Оптимальное значение этого коэффициента считается 15 %, то есть на начало 2001 года в Сбербанке создано резерва по ссудам даже немного больше нормы, качество же кредитного портфеля стало хуже, о чем свидетельствует снижение коэффициента риска.

3.6 Анализ финансово-экономической деятельности банка

Основной задачей любого коммерческого предприятия в его деятельности, является максимальное получение прибыли. Проанализируем, как изменялась прибыль Сбербанка за последние пять лет. Данные показаны в таблице №15.

Таблица №15. Финансовый результат Сбербанка за 1996 - 2000 гг.

Года	Прибыль (+) Убыток (-) (млрд. руб.)	Темп роста к предыдущему году (%)
1996	+541	--
1997	+1137	210
1998	+2092	184
1999	+2589	123
2000	+3621	139

Поданным таблицы №15, видно, что все предыдущие годы Сбербанк работал прибыльно, самая высокая прибыль была получена в 2000 г. Рентабельность работы любой организации требует обеспечения полного покрытия всех расходов, за счет полученных доходов и обеспечения средней нормы прибыли по отрасли. Только при этих условиях возможно дальнейшее развитие организации, в том числе и банка.

Проанализируем рентабельность Сбербанка за 1999 - 2000 гг. Данные представлены в таблице №16.

Таблица №16. Показатели рентабельности Сбербанка за 1999 - 2000 гг.

N п/п	Содержание	1999 г. (млрд. руб.)	Удельный вес (%)	2000 г (млрд. руб.)	Удельный вес (%)
1	Доходы банка всего	3130, 5	100	4785, 8	100
	а) процентные	2619, 9	83, 7	2447, 4	51, 1
	б) беспроцентный	510, 6	16, 3	2338, 4	48, 9
2	Расходы банка всего	2574, 5	100	4168, 8	100
	а) процентные	913, 9	35, 5	1043, 1	25, 0
	б) непроцентные расходы	1660, 6	64, 5	3125, 7	75
3	Финансовый результат	+556	-	+617
4	Средняя сумма активов	12777, 4	--	13456, 0	--
5	Рентабельность, как отношение 1) прибыли к сумме активов	4, 4%		4, 6%
	2) прибыли к расходам	21, 6%		14, 8%
6	Процентная маржа	1706		1404, 3

Рентабельность Сбербанка на начало 2000 г. увеличилась на 0,2 %, как отношение прибыли к сумме активов, но снизилась на 6,8 %, как отношение прибыли к расходам, так как прибыль Сбербанка за 1999 г. выросла только на 61 млрд. руб. Расходы увеличились в 1, 6 раз, при этом очень увеличились непроцентные расходы, за счет увеличения таких статей расходов, как резерв по ссудам, отрицательная курсовая разница по купле - продаже инвалюты, оплата труда, административно-хозяйственные расходы. Проанализируем, как за прошедший 2000 г. изменилось состояние активов, с точки зрения их ликвидности, ведь Сбербанку нужны средства в ликвидной форме, то есть такие которые легко могут быть превращены в наличные деньги с небольшим риском потерь, или вообще без него. Банк считается ликвидным, если суммы наличных средств и других ликвидных активов могут быстро и своевременно погасить все его финансовые обязательства.

Таблица №17. Динамика изменения активов Сбербанка с точки зрения их ликвидности.

Показатели	1999 г. (в млрд. р.)	2000 г. (в млрд. р.)	Увеличение (+), уменьшение (-)
1. Ликвидные активы	2880	2295	-585
а) касса	59	180	+121
б) корсчет	2130	2063	-67
в) резервы	653	0	-653
г) вложенные в ценные бумаги	38	52	+14
2. Дебиторская задолженность	106	51	-55
3. Кредитные вложения	5166, 3	3315, 3	-1851
4. Основные средства	1146	1670	+524
5. Средства в расчетах	3762, 7	7012, 7	+3250
Всего активов	13061	14344	+1283
Обязательства банка всего:	8926, 4	10116, 2	+1189, 8
а) средства на расчетных, текущих счетах	750	1663	+913
б) вклады населения	8161	8439	+278
в) средства в расчетах	9, 7	2, 2	-7, 5
г) кредиторская задолженность	5, 7	12, 0	+6, 3

Рассчитаем некоторые коэффициенты, например отношение ссудной задолженности к вкладам населения:

Коэффициент = отношение ссудной задолженности / вклады населения.

на 1999 г. = ( 5166, 3 / 8161) = 0, 63.

на 2000 г. =(3315, 3 / 8439) = 0, 39.

Чем больше доля вкладов помещается в ссуды, тем ниже показатель ликвидности. На начало 2000 г данный коэффициент снизился, то есть показатель ликвидности стал лучше, так как только третья часть вкладов размещена в ссуды, а не половина их, как было на начало 1999 г.

Удельный вес ликвидных активов в общей сумме активов = (ликвидные активы / всего активов)* 100%

на 1999 г. = (2880 / 13061) *100 % = 22% .

на 2000 г. = ( 2295 / 14344) *100 % = 16 %.

Удельный вес ликвидных активов в общей сумме активов на начало 2000 г. также снизился.

Общий коэффициент ликвидности = (ликвидные активы / обязательства банка).

на 1999 г. = 2880 / 8926, 4 = 0, 32.

на 2000 г. = 2295 / 10116, 2 = 0, 23.

По норме этот коэффициент не должен быть меньше 0, 50.

Среднегодовая процентная ставка по кредитным вложениям = (доходы от кредитования / среднемесячные остатки кредитных вложений) *100 .

на 1999 г. =(1518 млрд. р. / 5166 млрд. р.) *100= 29, 4 %.

на 2000 г. = (925 млрд. р. / 3315 млрд. р.) * 100= 27, 9 %.

Средняя процентная ставка по кредитным ресурсам = (процентные расходы / среднегодовой остаток кредитных ресурсов) *100.

на 1999 г. = (863 / 8911) *100 = 9, 7 %.

на 2000 г. = ( 781 / 10102 ) * 100 = 7, 7 %.

«Спрэд» = Среднегодовая процентная ставка по кредитным вложениям - Средняя процентная ставка по кредитным ресурсам.

на 1999 г. = ( 29, 4 - 9, 7) = 19, 7 %.

на 2000 г. = ( 27, 9 - 7, 7 ) = 20, 2 %.

Финансовая маржа = (процентные доходы и доходы по ц/бумагам минус процентные расходы) / средние остатки кредитных ресурсов

на 1999 г. = (2620- 903) / 8911 * 100 = 19, 3 %.

на 2000 г. = (2445 - 1043) / 10102 * 100 = 13, 9 %.

Разница между Спрэдом и финансовой маржой показывает процент потери доходов банка из-за отвлечения кредитных ресурсов в активы не приносящие доход за 1999 г. потери равны 0, 4 % (19, 7% - 19, 3%) за 2000 г. потери доходов банка составили 6, 3% ( 20,2% - 13,9% ).

Из произведенных расчетов можно сделать вывод, что хотя активы Сбербанка за 2000 г. увеличились на 1283 млрд. руб., ликвидные активы не только не увеличились, а даже снизились на 585 млрд. руб. Обязательства же Сбербанка увеличились на 1189, 8 млрд. руб., в основном за счет роста средств на расчетных и текущих счетах предприятий и организаций. Общий коэффициент ликвидности меньше нормы и еще снизился за 2000 г. на 0, 09. Поэтому, ни смотря на то, что Сбербанк и работает прибыльно, нужно увеличить объем ликвидных активов и активов приносящих доход, свести до минимума просроченную задолженность по кредитам, повысить качество кредитного портфеля, увеличить объем стандартной ссудной задолженности, увеличить количество кредитных ресурсов, путем привлечения средств во вклады населения и на счета предприятий и организаций, снижать непроцентные расходы.

4. Предложения по совершенствованию деятельности Сберегательного банка РФ

4.1 Совершенствование существующих и внедрение новых видов вкладов

Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики банка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию форм и методов продаж. Форма предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество -- отвечать требованиям клиента, цена -- соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность.

Сбербанк России видит своих клиентов среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Банк является социально ориентированным и должен учитывать это в работе с клиентами.

С каждым клиентом Сбербанк России должен стремиться к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Основными направлениями политики продажи банковских продуктов и услуг является: обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведение расчетов, ведение бизнеса, предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.

Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает: стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания; управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом; проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.

Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.

Данный подход предполагает предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг; проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Банк должен стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка за счет роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с банком.

Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.

Банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Реализуя принцип прозрачности, банк должен расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Следует также ввести в практику деятельности клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, развивать систему адресной рекламы. Анализ структуры вкладов населения Сбербанка РФ за 2001 г. показал, что вклады на длительные сроки не очень пользуются успехом у населения. В связи с этим целесообразно ввести в перечень услуг банка вклады с более короткими сроками - на 1 месяц и один день.

Например, ввести вклад «Доходный Сбербанка России» (рублевый вклад).

Вклад принимается на срок 1 месяц и один день. Минимальная сумма первоначального взноса 30 тыс. руб., размер дополнительных взносов - не менее 10 тыс. руб. каждый.

Вкладчику предоставлено право совершать по вкладу расходные операции. Остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 30 тыс. руб. Процентная ставка - 10% годовых. В течение срока хранения, оговоренного в договоре, процентная ставка не подлежит изменению. Выплата дохода производится, начиная с 16 числа каждого месяца за фактическое время хранения сумм во вкладе по 15 число месяца включительно, а также по окончании срока хранения, оговоренного в договоре.

По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам не ограничивается. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования. Характеристика «Доходного» вклада представлена в таблице №18.

Таблица №18. Характеристика вклада «Доходный Сбербанка России» (рублевый вклад).

Характеристика вклада «Доходный Сбербанка России» (рублевый вклад).
Срок хранения	1 месяц и один день
Минимальная сумма первоначального взноса	30 тыс. руб.
Размер дополнительных взносов	10 тыс. руб.
Процентная ставка	10% годовых

Предположительно удельный вес этого вклада должен составить на 2002 г. 10%, в общем количестве вкладов.

Особое внимание нужно обратить на вклад «Молодежный Сбербанка России» (рублевый вклад). Его удельный вес в структуре вкладов населения на 2001 г. очень мал - (5,2%), что говорит о недостаточной активности Сбербанка по привлечению клиентов по этому виду вклада.

Этот вид вклада будет иметь большие перспективы по увеличению своего удельного веса в структуре вкладов населения, если внести ряд новых условий, которые будут привлекательны для молодого населения. Так, предлагается ввести следующие дополнительные условия.

Во-первых, увеличить срок хранения вклада до 4 месяцев и одного дня и увеличить годовой процент до 12%.

Во-вторых, увеличить возрастное ограничение пользователей вкладом до 26 лет.

В-третьих, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных вкладчиков, среди молодого населения страны. Это может быть скидка при покупке билета на самолет или при оплате за обучение, при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшие не менее одного полного срока хранения.

Также необходимо проводить активную рекламную деятельность по продвижению этих вкладов:

реализовывать рекламные буклеты с информацией об этих видах вкладов;

проводить рекламу в средствах массовой информации.

Характеристика этого вклада представлена в таблице №19.

Таблица №19. Характеристика вклада «Молодежный Сбербанка России» (рублевый вклад) с учетом проектных предложений.

Характеристика вклада «Молодежный Сбербанка России» (рублевый вклад).	Действующие условия	Предлагаемые условия
Срок хранения	3 месяца и один день	4 месяца и один день
Минимальная сумма первоначального взноса	50	50
Процентная ставка	11	12
Возрастное ограничения пользователей вкладов	От 14 до 23 лет	От 14 до 26 лет
Дополнительные условия	-	Предоставляется скидка в размере 3% при покупке билета на самолет или при оплате за обучение при условии хранения вклада не менее одного срока хранения

Предположительно, что удельный вес этого вклада должен составить в 2002 г. 15%, в общем количестве вкладов.

4.2 Совершенствование кредитной системы и внедрение новых видов кредитов

Существует ряд вопросов, постановка которых сможет помочь решению проблемы кредитных рисков.

В нашей стране отсутствует пока отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах.

Например, во Франции создана Центральная служба рисков, которая занимается указанной деятельностью. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе. Банк, получающий такую информацию, не уведомляется о том, какой банк уже выдал кредит, и тем более, на каких условиях заключен кредитный договор. Он может осведомиться только о том, какова его общая сумма.

Работа по созданию в нашей стране системы сбора информации о клиентах - потенциальных заемщиках еще только начинается.

Американские корпорации (в частности “Дан и Брэдстрит”) рассчитывают выйти на российский рынок и предложить российским коммерческим банкам следующий набор услуг:

бизнес-справка на отдельную компанию с ее рейтингом на базе оценки финансового положения, практики оплаты счетов, соблюдения прочих этических норм бизнеса, анализа арбитражных дел с ее участием и т.д.;

маркетинговые исследования в региональном и отраслевом разрезах;

страновые справочники с полным обзором экономической ситуации, таможенного, валютного регулирования, условий платежа и арбитража;

отраслевые, региональные и специальные справочники.

Предполагается, что коммерческие банки России, желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Проблема заключается в том, что предприятия и организации - клиенты банка - не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений о них. На Западе отказ от предоставления подобной информации является важным показателем, характеризующим данную компанию с отрицательной стороны.

Итак, пока в Сбербанке отсутствует всеобщая информационная сеть по всем предприятиям (потенциальным заемщикам) и пока предприятия будут бояться предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски будут еще очень высокие. Необходим комплексный подход к решению указанных выше задач с привлечением законодательных органов с целью создания цивилизованного рынка.

В Сбербанке уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 18 до 26 лет. Необходимо предложить на рынке банковских услуг кредиты, которые заинтересуют молодое население. Например, кредит на покупку автомобиля.

Рассмотрим условия этого кредита. Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. Кредиты выдаются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита - до 7 лет. Процентная ставка по кредитам в рублях - 22% годовых; по кредитам в валюте - 14% годовых.

Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 5 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

заявление;

паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);

документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его

договор о покупке автомобиля

договор о страховании автомобиля поручителя (-ей) за последние 6 месяцев;

анкета(-ы) заемщика и его поручителя(-ей);

для получения кредита свыше 5 тыс. дол. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется).

Обеспечение возврата кредита:

поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

поручительства юридических(-ого) лиц(-а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.

Преимуществами этого кредита является:

Во-первых, быстрое рассмотрение кредитной заявки (в течение пяти дней), что в настоящее время очень важно, так как клиентам банка, и в особенности молодым людям, дорого своё время;

Во-вторых, увеличение срока выдачи кредита (до семи лет);

И, в-третьих, у банка появляются новые гарантии обеспечение кредита (договор о страховании автомобиля), которые значительно снизят степень риска по выданным кредитам.

Условия выдачи этого кредита представлена в таблице №20 .

Таблица №20 Условия выдачи кредита на покупку автомобиля.

Кредит на покупку автомобиля
Максимальный срок выдачи кредита	7 лет
Процентная ставка по кредитам	В рублях -22% годовых В валюте - 14 5 годовых
Срок рассмотрения кредитной заявки	5 рабочих дней
Дополнительные условия	Договор о покупке автомобиля Договор о страховании автомобиля

Кроме того, предлагается ввести значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшить срок рассмотрения кредитной заявки по кредиту на неотложные нужды до 10 дней. Для этого необходимо организовать более оперативную проверку документов в отделах банка.

5. Экономическая эффективность от внедрения в деятельность Сберегательного банка РФ проектных предложений

Рассмотрим прогнозируемую структуру вкладов населения Сбербанка на 2002 г. Предположительные данные представлены в таблице №21.

Таблица №21. Прогнозируемая структура вкладов населения Сбербанка на 2002 г.

N п/п	Вид вклада	Структура вкладов	Изменение (+)/(-)
		Без учета проектных предложений	С учетом проектных предложений
1	До востребования	13	6	-7
2	Пенсионный плюс	34,8	21,5	-13,3
3	Зарплатный	7	3	-4
4	Срочный пенсионный	6	8	+2
5	Срочный пенсионный на 2 года	11	14	+3
6	Особый номерной	10	11,5	+1,5
7	Юбилейный	13	11	-2
8	Молодежный	5,2	15	+9,8
9	Доходный	0	10	+10
	ВСЕГО	100	100

Благодаря введению нового вида вклада «Доходный», изменений условий по вкладу «Молодежный» и поведению мероприятий по внедрению этих вкладов. Из данных таблицы N 21, видно, что в Сбербанке на 9,8% увеличился остаток вкладов «Молодежный»; на 10% - «Доходный». Уменьшился остаток вкладов «До востребования» на 7%; «Пенсионный плюс» на 13,3%; «Зарплатный» на 4%.

Исчислим средний срок хранения вкладного рубля по формуле:

CД = (Оср./ В) * Д, где

СД - средний срок хранения (в днях),

Оср. - средний остаток вкладов (млрд. руб.),

В - оборот по выдаче вкладов (млрд. руб.),

Д - количество дней в анализируемом периоде.

Планируемый средний срок хранения вклада составляет 280 дней, оборот по выдаче вкладов 350 дней.

С учетом внесенных предложений - средний срок хранения вклада увеличится до 311 дней, а оборот по выдаче вкладов составит 340 дней.

СД (по плану) = (280/ 350) * 360 = 288 дней.

СД (с учетом предложений)= (311 / 340) * 360 = 329 дней.

Обобщенные данные представлены в таблице №21.

Таблица №21. Оценка влияния структурных сдвигов в составе вкладных операций на показатели деятельности банка.

Показатели	Значение показателей при структуре вкладов
	Без учета проектных предложений	С учетом проектных предложений
Средний срок хранения вклада	280	311
Оборот по выдаче вкладов	350	340
Средний срок хранения вкладного рубля	288	329

Из расчета видно, что средний срок хранения вкладов с учетом проектных предложений увеличился на 41 день. Это говорит о том, что вклады стали привлекаться на более длительные сроки. Увеличение этого показателя положительно, т. к. позволит Сбербанку более рационально использовать средства, привлеченные во вклады, для кредитования физических и юридических лиц. Проанализируем предположительную структуру кредитования физических лиц банка на 2002 г. с учетом предложенных ранее изменений кредитной политики кредитования и вводом нового вида кредита. Данные представлены в таблице №22.

Таблица №22. Прогнозируемая структура кредитования физических лиц Сбербанка РФ на 2002 г.

Показатели	Прогнозируемая структура кредитования физических лиц Сбербанка РФ на 2002 г.
	Без учета проектных предложений	С учетом проектных предложений
Остаток ссудной задолженности (млрд. руб.)	98	120
Остаток просроченной задолженности (млрд. руб.)	7,2	3
Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме, (%)	7,35	2,5
Погашено кредитов за год (млрд. руб.)	205	240
Погашено кредитов в среднем в день (млрд. руб.)	0,57	0,6
Среднегодовой остаток ссудной задолженности (млрд. руб.)	96	120
Оборачиваемость (в днях)	168,4	200

Прогнозируемая структура кредитования физических лиц на 2002 г. с учетом проектных предложений существенно изменилась по ряду показателей. Остаток ссудной задолженности увеличится на 22 млрд. руб.(120 - 98), при этом остаток просроченной задолженности наоборот уменьшится с 7,2 до 3 млрд. руб.

Возвратность кредитов также увеличится на 35 млрд. руб. Оборачиваемость кредитов с учетом проектных предложений увеличится на 31,6 дней то есть составит 200 дней, что говорит о том, что население берет кредиты не на один год, это позволяет банку разместить свои ресурсы на более длительный срок.

Заключение

В результате проведения анализа деятельности Сберегательного банка РФ можно сделать следующие выводы:

Прежде всего, нельзя не заметить, что результаты деятельности Сберегательного банка РФ в 2001 г. заметно улучшились по сравнению с 2000 г. А именно:

валюта баланса банка возросла в полтора раза и достигла 1,6 трлн. руб.;

чистые активы 2 выросли на 46%, достигнув 572 млрд. руб.;

в 1,7 раза возросли доходы от кредитных операций, а их доля в структуре доходов возросла с 27 до 48;

собственный капитал Сбербанка России увеличился за год на 44% и достиг 42,7 млрд. руб.;

возросли показатели работы банка и с учетом инфляционной составляющей: прирост капитала --20,2%, прирост чистой прибыли --26,4%, прирост активов --21,6%;

улучшились показатели работы банка и в валютном эквиваленте: прирост капитала --38,5%, прирост чистой прибыли --45,6%, прирост активов - 40,1;

рентабельность активов составила 2,64%, прибыль на одного работника возросла с 69,9 тыс. до 83,5 тыс. руб.

Все это говорит об успешном функционировании Сберегательного банка в отчетном году.

Однако в работе Сберегательного банка есть и некоторые отрицательные моменты. При анализе основных показателей деятельности было установлено, что вклады в основном привлекаются на короткий срок - средний срок хранения вкладного рубля составляет 260 дней. Удельный вес просроченной задолженности увеличивается быстрее, чем темпы роста остатка ссудной задолженности.

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности Сберегательному банку важно разработать стратегию политики исходя из целей и задач, закрепленных в уставе, для получения максимальной прибыли и сохранения банковской ликвидности. Политика банка в области сбережений населения нацелена на сохранение лидирующего положения в этом секторе финансового рынка, путем совершенствования действующих и внедрения новых видов вкладов и депозитов.

В дипломном проекте предложено изменить структуру вкладных и кредитных операций, при этом структурные сдвиги будут иметь положительную оценку.

В своей дальнейшей деятельности Сберегательному банку следует вести работу по следующим направлениям :

Активное развитие операций по перечислению всех видов доходов граждан во вклады. Предлагать новые виды вкладов, вносить изменения условий по действующим вкладам.

Провести целенаправленную работу по привлечению на обслуживание новых физических и юридических лиц.

Повысить эффективность работы с иностранной валютой.

Активное развитие кредитных операций банка, а именно: совершенствование кредитной системы и внедрение новых видов кредитов.

Изменить структуру активов, увеличив ликвидные активы и активы приносящие доход.

Повысить качество кредитного портфеля.

Активизировать рекламную деятельность банка.

Список использованной литературы

Федеральный закон “ О банках и банковской деятельности “Деньги и Кредит “ №2 1996 г.

Астахов А.В. “ Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков “. Деньги и Кредит, № 1, 1998 г.

Казьмин А.И. “ Сбербанк России : надежность и динамизм”. Деньги и кредит, №6, 1998 г.

«Банковское дело в Москве» (№11 (83), ноябрь 2001 г.).

«Коммерсантъ» (12 ноября 2001 г., №206/П).

«Комсомольская правда» (13 ноября 2001 г., №208.

Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. «Нововведения в банковском бизнесе России. - М.: Финансы и статистика, 1998 г.

«Общая теория денег и кредита» Жуков Е.Ф. ЮНИТИ 1998 г.

С.М. Ильясов «Устойчивость банковской системы. Механизмы управления. Региональные особенности».

А. Ведев, И. Лаврентьева, Е. Шарипова, О. Широкова, А. Мухова «Российская банковская система. Кризис и перспективы развития». Издательство: Веди 1999 г.

А.Г. Братко «Центральный банк в банковской системе России». Издательство: Спарк 2001 г.

И.В. Пещанская «Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие». Издательство: Инфра - М 2001г.

Шеремет А.Д. «Финансовый анализ в коммерческом банке». Издательство: Финансист 2000 г.

Батраков Л.Г. «Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов». Издательство: Логос 1999 г.

А.Г. Братко «Центральный банк в банковской системе России». Издательство: Спарк 2001 г.

Размещено на Allbest.ru