Современная банковская система России: структура, особенности функционирования и перспективы развития

На практике перечень учредителей весьма широк. Среди них - министерства, ведомства, другие органы государственного управления, банки, объединения, предприятия, организации, учреждения, союзы (объединения) кооперативов, кооперативы, общественные организации. При этом не поддерживается инициатива создания отраслевых банков.

Учредители, акционеры вступают в банк на добровольных началах. Общее руководство деятельностью коммерческих банков осуществляют собрания пайщиков, акционеров и советы банков, избираемые из их представителей. Управляют текущей деятельностью правления, образуемые советами банков. Уставами банков обычно предусматривается, что члены правления не могут быть одновременно членами Совета.

Собрание, Совет и Правление Банка должны руководствоваться законодательством РФ, действующими экономическими нормативами и правилами совершения денежно-расчетных операций.

Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка.

Если речь идет о получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом банка другой страны, то необходимо представить некоторые легализованные в установленном порядке документы.

Госбанк для обеспечения всем коммерческим банкам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков с участием иностранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала.

Госбанк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.

Коммерческие банки различаются:

1. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования и могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка.

2. По видам совершаемых операций коммерческие банки делятся на универсальные и региональные банки.

3. У многих коммерческих банков ярко выражена отраслевая ориентация.

Для координации усилий и защиты интересов коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения. При принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью, эти банки независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Работникам названных органов запрещается участие в органах управления банков, в том числе и путем совмещения должностей.

Следует иметь ввиду, что закон запрещает банкам использовать свои союзы, ассоциации и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций в вопросах установления процентных ставок и размеров комиссионного вознаграждения, на ограничение конкуренции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил контролируется Госбанком РФ.

Операции коммерческих банков.

Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу. Рассмотрим более подробно характер совершаемых коммерческими банками операций.

Основные из них следующие:

- ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

- выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других); покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

- выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме; приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг); покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты; покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней; привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

- доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов; лизинговые операции; оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью.

Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры.

В настоящее время уже более 200 банков проводят такие операции.

Вывод: Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги.

Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.

Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3.1 Банковская система после кризиса 1998 года

В банковской системе России (1999-2000 гг) наблюдается довольно сложная кризисная ситуация, вызванная как внутренними, так и внешними причинами. В России до банковского кризиса 1998 г, были представлены все виды банков, а всего к концу 1997 г. насчитывалось 2,7 тысячи коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка России, и около 6 тысяч филиалов. Однако на 1.1.00 г, всего Банком России было зарегистрировано 1349 кредитных организаций. Для сравнения мы можем отметить, что в США на то время насчитывается 13 тысяч банков. Из общего числа коммерческих банков России 40% всех банков по-прежнему были сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически не хватает.

К внешним причинам кризиса в банковской сфере можно отнести общее нестабильное состояние экономики. Внутренние причины - плохое управление банком, его активами и пассивами, рисками, недостатки в учете и отчетности, излишества некоторых банков в расходовании средств на нужды банка.

Исходными внешними факторами, обусловившими кризис банковской системы России, является неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов, выразившееся в спаде производства и хроническом дефиците бюджета. Ошибки в экономической политике предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере в декабре 1997 г. Положение дел оставалось тяжелым на протяжении января-августа 1998. В августе правительство РФ не могло больше продолжать обслуживание внешнего долга и погашение внутреннего. Это привело к замораживанию выплат по ГКО и ОФЗ, остановке финансовых рынков, скачку валютного курса, что и явилось непосредственной причиной банковского кризиса в РФ, поскольку значительная часть банков была ориентирована на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование рынка ГКО-ОФЗ.

Внешние проявления банковского кризиса выразились в следующем:

- дефицит капитала, необходимого для обеспечения достаточного уровня ликвидности операций;

- резкое снижение платежеспособности части банков, неспособность их выполнить обязательства перед российскими и иностранными партнёрами;

- остановка рядом банков платежей своих клиентов, включая платежи в пользу бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов;

- снижение доверия населения, предприятий и организаций, иностранных партнеров к банковской системе;

- резкое снижение уровня взаимного доверия внутри банковского сообщества и остановка межбанковского денежного рынка;

- аресты корреспондентских счетов отдельных российских банков за рубежом, в результате чего уменьшился приток экспортной валютной выручки, снизились ликвидные активы, выраженные в иностранной валюте,

Оценку современного состояния банковской сферы можно провести по следующим позициям:

- капитал банков;

- состояние банковских активов; ~ банковский менеджмент;

- оценка ликвидности банков.

Капитал банков. Особенностью коммерческих банков в России, является низкий уровень банковского капитала. Величина активов среднего российского банка в 20 раз меньше среднего венгерского, в 30 - чешского, в 900 раз - японского.

Преобладание мелких банков может вызывать проблему ограниченности круга их операций, В странах с развитой рыночной экономикой насчитывается около 300 видов банковских операций. Вместе с тем, теория и практика доказали необходимость разных банков, в том числе мелких. Они необходимы малому предпринимательству, населению, особенно в небольших населенных пунктах. Есть свои преимущества и недостатки и у банков.

Проводимая реструктуризация банковской системы России предполагает определенный комплекс мер в этой области; применение стандартов, вытекающих из международной банковской практики.

Активы банков. В деятельности коммерческих банков преобладали операции с государственными ценными бумагами. Банки продолжали ориентироваться и на валютный бизнес, т.е. была чрезмерная концентрация усилий на развитие тех направлений, которые приносили немедленный, в основном спекулятивный доход. В то же время инвестиции в экономику уменьшаются. За период с 1992 по 1998 год инвестиции в развитие производства уменьшились в 4 раза. Преобладающая часть кредитов продолжает предоставляться на краткосрочной основе, поскольку значителен объем невозвращенных кредитов, в результате чего значительная часть активов становится обесцененной и иммобилизованной, Доля долгосрочных кредитов составляет всего 5%. Банки опасаются помещать ресурсы на длительное время из-за нестабильности в экономике.

Менеджмент банков. Многие проблемы банковской системы России связаны с ошибками управления. Можно выделить следующие проблемы;

- высокая зависимость ряда банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;

- низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

- политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;

- несоответствие системы управления размерам и функциям банков;

- незначительная роль риск-менеджеров в цепочке принятия решений.

Ликвидность банков. Обеспечение стабильности банковской системы достигается за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков.

Ликвидность подавляющего числа банков удовлетворяла экономическим нормативам ЦБ, однако взаимное закрытие кредитных линий банками привело к невозможности покупки ликвидности на рынке межбанковских кредитов теми кредитными учреждениями, у которых существовало несоответствие их активов и пассивов.

Ликвидность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, т.к. невозврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы. В настоящее время сумма неплатежей в экономике превышает 300 трлн. руб. По существу эти неплатежи - разновидность коммерческого кредита, предоставляемого предприятиями друг другу. Этот коммерческий кредит должен быть опосредствован банковским кредитом, но для этого нужна эмиссия платежных средств на кредитной основе, т.к. в России наблюдается неудовлетворенный спрос на платежные средства. При этом эмиссия платежных средств должна быть под контролем Банка России, а эмитированные денежные средства должны оставаться в безналичном обороте.

Кризис: банковской система отразил накопившиеся недостатки в деятельности банков, в банковском законодательстве, в государственной экономической политике, в банковском надзоре.

Понимая это, Центральный банк РФ уже с сентября 1998 г начал принимать энергичные меры по первичному восстановлению работы банковской системы. Эти меры были направлены на решение трех основных задач: быстрое восстановление работы платежной системы, предотвращение банкротства банковской системы в целом и восстановление макроэкономических основ стабилизации. В 1999 г была создана государственная корпорация - Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) - один из самых крупных проектов правительства в 1999 г. В июле 1999 г был принят Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций». Реструктуризация, понимаемая как ликвидация, санация и слияние банков, является целью современного этапа развития банковской системы. На втором этапе процеcca реструктуризации стоит среднесрочная задача выхода банковского сектора на траекторию устойчивого роста реальных объемов операций и капитальной базы, сведения к минимуму влияния проблемных банков на состояние банковской системы в целом, а также экономически обоснованного кредитования нефинансового сектора экономики.

3.2 Проблемы развития банковской системы и меры по их преодолению в наше время

Одним из приоритетные направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики, В процессе подготовки утвержденной Правительством Российской Федерации 17.11.2008года . Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года руководством страны неоднократно отмечалось, что для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства.

Для достижения такой сложной и всеобъемлющей цели, как замена энергосырьевого хозяйственного уклада инновационным укладом, понадобятся огромные средства, привлечение которых потребует от банков самой энергичной работы, базирующейся на высоком профессионализме управленческих решений.

Участие в инновационной модернизации экономики с течением времени способны принести банковскому сектору реальную выгоду в виде существенного увеличения ресурсной базы и роста спроса на кредиты производственного сектора в результате развития и улучшения финансового состояния предприятий, а также повышения доходов и инвестиционной активности населения.

Вместе с тем решение комплекса управленческих задач, способствующее успешному выполнению банками функции финансового источника обеспечения преобразований, должно опираться не только на четкое представление о стратегическом направлении развития экономики, но и на объективную оценку текущего состояния российской банковской системы.

Значительное ухудшение условий фондирования российских банков за рубежом вследствие кризиса на мировом финансовом рынке в сочетании с существенным замедлением в январе - сентябре 2008 г. темпа прироста денежной массы привело к обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности ряда банков. Оказания денежными властями финансовая поддержка банковскому сектору способствовала предотвращению масштабного кризиса в российской банковской и финансовой системах. Вместе с тем негативное воздействие кризисных явлений в финансовой сфере на российскую банковскую систему в текущем году постепенно усиливалось, что обусловило замедление ее развития по ряду показателей.[17.с.10]

Обострение в сложившихся условиях ранее не решенных проблем российской банковской системы повысило вероятность реализации системных банковских рисков, К числу основных проблем российской банковской системы, отмечаемых аналитиками, в первую очередь можно отнести:

- высокую зависимость фондирования кредитных организаций от конъюнктуры внешнего финансового рынка;

- дефицит «длинных» рублевых ресурсов;

- ограниченные возможности региональных банков получать достаточное рефинансирование;

- высокую концентрацию активов в небольшой по численности группе банков (как в Российской Федерации в целом, так и в отдельных федеральных округах);

- опережающий темп роста активов по сравнению с темпом увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций;

- замедление темпа роста зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций;

- снижение темпов прироста привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) населения и средств организаций;

- сохранение тенденции к наращиванию присутствия на рынке банковских услуг банков с иностранным участием в уставном капитале;

- заметное сжатие рынка межбанковских кредитов;

- увеличение доли убыточных кредитных организаций;

- несбалансированность структуры активов и низкое качество пассивов;

- отсутствие должного доверия между кредитными организациями, а также доверия к мим со стороны клиентов.

Анализируя количественные аспекты ситуации в банковской системе, следует отметить заметное влияние на ее развитие замедления в январе - сентябре 2008 года темпа прироста денежной массы.

Сохранение высоких темпов инфляции в российской экономике обусловило энергичное проведение Банком России мер денежно-кредитного регулирования, направленных на ограничение темпов роста денежной массы и на ослабление тем самым монетарной составляющей инфляции.

К числу основных превентивных мер, принятых Банком России, прежде всего относились: привлечение средств кредитных организаций на депозиты, продажа кредитным oрганизациям облигаций Банка России, а также неоднократное повышение ставки рефинансирования (вместе с ней и процентных ставок по операциям Банка России) и увеличение нормативов обязательных резервов.

Наряду с отмеченными действиями Байка России на динамике денежной массы в январе -сентябре 2008 г. существенно сказывалось влияние двух полярных групп факторов. Одна из групп способствовала расширению денежной массы, тогда как факторы другой группы оказывали противоположное влияние на изменение ее объема.

К числу главных факторов первой группы относились: приток в страну больших объемов валютной выручки экспортеров, улучшение финансовых результатов деятельности организаций, рост денежных доходов населения, значительный по объему чистый ввоз капитала частным сектором во П квартале 2008 года.

К наиболее значимым факторам второй группы относились: сезонное сжатие денежной массы в начале гола, значительное ухудшение (из-за кризиса на мировом финансовом рынке) условий доступа к внешним заимствованиям для российских финансовых и нефинансовых организаций, повышение спроса на внутреннем рынке на кредиты в иностраной валюте, относительно высокий спрос физических лиц на наличную иностранную валюту (главным образом на евро), значительный суммарный чистый вывоз капитала частным сектором в I и Ш кварталах 2008 года.

Табл.2. Денежная масса

	2008 год	Темп прироста в 2008 %	Темп прироста
	На 1 янв.	На 1 Окт.	За I квартал	За II квартал	За III квартал	За янв-сент. 2008г,%	За янв.-сен 2007 г, %
Денежная масса
Национал. определение,
млрд руб.	13 272	14 374,6	0,8	6,4	0,9	8,3	27,8
В том числе:
наличные деньги вне Банковской
системы	3702,2	3904,2	-6,1	7,2	4.8	5,5	15,6
безналичньге средства	9565,9	10 470,4	3,5	6,2	-0.5	5.4	33,2

в итоге денежная масса за январь - сентябрь 2008 г. увеличилась на 8,3% (за январь - сентябрь 2007 г.- на 27,8%), что является самым низким за последние 10 лет значением показателя прироста денежной массы за рассматриваемый период.

Несезонной особенностью изменения денежной массы в III квартале 2008 г. стало сокращение ее объема в июле (на 0,2%) и сентябре (на 1,1%), в результате которого в целом за III квартал 2008 г. денежная масса увеличилась только на 0,9% (за Ш квартал 2007 г. - на 5,9%).

Незначительное увеличение денежной массы за Ш квартал 2008 г, в основном было результатом; отсутствия рублевой эмиссии, привычно связанной с нетто-покупкой Банком России иностранной валюты на внутреннем рынке (за Ш квартал 2008 г. международные резервы Банка России, напротив, уменьшились на 2,l%); оттока капитала частного сектора (в Ш квартале 2008 г,, по оценке Банка России, он составил 16,7 млрд дол. США); ограниченных возможностей российской банковской системы по замещению недостающих внешних заимствований рублевыми кредитами; менее динамичного роста рублевых вкладов (депозитов) физических лиц в кредитных организациях; снижения темпа прироста средств организаций на расчетных и прочих счетах, а также падения спроса населения на наличную рублевую массу в силу возобновившегося процесса увеличения накоплений в наличной иностранной валюте. При этом за III квартал 2008 г. наличная составляющая ) денежной массы увеличилась на 4,8% (за Ш квартал 2007 г. - на 6,4%), тогда как безналичная составляющая уменьшилась на 0,5% (за Ш квартал 2007 г, увеличилась на 5,7%).

Безусловно, борьба с инфляцией является важнейшим направлением экономической политики государства. Однако для отечественных банков условия деятельности в результате заметно осложнились. Как уже отмечалось, ограниченные возможности фондирования, сравнительно небольшое расширение денежной массы в январе - сентябре 2008 г, привели, несмотря на оказанную финансовую поддержку банковскому сектору со стороны государства, к нарастанию напряженности с ликвидностью, падению межбанковского доверия и повышению процентных ставок на кредитном рынке.

Дневной объем суммы средств кредитных организаций на корреспондентских и депозитных счетах в Банке России в январе - сентябре 2008 г, в среднем составлял 831,7 млрд руб. (в январе - сентябре 2007 г, - 977,9 млрд руб.). При этом в III квартале 2008 г, дневной объем этих средств кредитных организаций в Банке России был на 5,2% ниже, чем аналогичный показатель в Ш квартале 2007 года.

Принятые в 2008 г. Правительством Российской Федерации и Банком России меры по стабилизации ситуации в российской банковской системе, безусловно, имели определенные позитивные результаты. Однако сложность ситуации в российской финансовой и банковской системах, дестабилизация внешних финансовых рынков сохраняют актуальность разработки комплекса специальных мер, направленных в краткосрочной и среднесрочной перспективах на преодоление сформировавшихся проблем, а также на повышение устойчивости и конкурентоспособности российской банковской системы.

В качестве таких мер можно было бы предложить следующие:

- оказание государственной финансовой поддержки более широкому кpyгy банков, в том числе за счет придания крупным региональным банкам статуса уполномоченных по такой поддержке (при участии территориальных учреждений Банка России);

- формирование системы опорных региональных банков (в том числе посредством участия органов государственной власти субъектов Российской Федерации в их капитале, предоставления субординированных кредитов);

- активизация рынка межбанковских кредитов за счет предоставления гарантий государства по выданным кредитам;

- развитие правовой базы по регулированию секьюритизации финансовых активов, а также по регулированию рынка производных финансовых инструментов;

- расширение возможностей коммерческих банков осуществлять кредитование под залог, в том числе создание правовой базы для регистрации залога транспортных средств, денежных средств на банковском счете;

- рассмотрение возможности использования кредитными организациями драгоценных металлов в качестве обеспечения кредитов Банка России, а также при формировании резервов;

- установление требования к банкам в части обязательного формирования подразделений, специализирующихся на работе с проблемными кредитами (активами);

- введение безотзывных (с положительной реальной процентной ставкой) депозитов в практику paботы банков с физическими лицами, внесение изменений и законодательство о страховании вкладов физических лиц, имея в виду предоставление 100%-ной гарантии по всем видам долгосрочных (свыше пяти лет) вкладов физических лиц;

- совершенствование системы страхования вкладов физических лиц в части дифференциации взносов в соответствующий фонд Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в зависимости от условий соответствующих депозитных договоров, имея в виду уровень рисков, определяемый длительностью договора и видом валюты вклада;

- введение норм, допускающих использование обеспечения в договорах потребительского кредитования. Ограничение роста беззалогового кредитования физических лиц (в том числе с применением повышенных норм резервировании);

- разработка специального законодательного акта об ипотечных банках;

- развитие правовой базы, регулирующей вопросы слияния и поглощения кредитных организаций;

- нормативно-правовое обеспечение реализации процедур ликвидационного неттинга;

- упрощение процедур реорганизации кредитных организаций при надлежащем обеспечении интересов их кредиторов:

- определение размера банковского капитала, по достижении которого банк обязан приобрести статус публичной компании с обязательным размещением части акций на российском фондовом рынке;

- использование Банком России принципа пропорционального надзора за различными по размеру кредитными организациями;

- создание системы оценки результатов деятельности российских рейтинговых агентств.

3.3 Перспективы развития банковской системы на период 2009-2011

Прогнозируемые макроэкономические условия в 2009-2011 годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысятся ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года.

Российский рынок банковских услуг будет развиваться в условиях обостряющейся конкуренции, в том числе вследствие роста участия иностранного капитала и расширения региональной сети крупных российских банков, что стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий.

Сохранение инвестиционной привлекательности банковского сектора позволит повысить уровень его капитализации, прежде всего за счет реализации вновь выпускаемых акций, приобретаемых российскими и зарубежными инвесторами. Указанным целям будет также способствовать осуществление мер по улучшению законодательных условий привлечения капитала в банковский сектор путем публичного размещения акций, в том числе в части отмены обязательности регистрации отчета об итогах выпуска акций, отмены ограничения объема выпуска облигаций уставным капиталом,

В 2009--2011 годах деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.

Банк России продолжит работу по следующим направлениям:

- обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);

- упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

- оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

- обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;

- рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.[17.C.30].

Вывод:

В связи с кризисной ситуацией в стране в банковской системе в первую очередь стараются снизить процент инфляции, правительство предпринимает меры по «лечению» банковской системы. На период 2009-2011 годов запланирована хорошая политика для банковской системы, по таким прогнозам наша банковская система не рухнет, а только ещё больше укрепится.

4. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И КРИЗИС В ПЕРМСКРМ КРАЕ

4.1 «Скорая помощь » банкам Перми

И так - на волне финансового цунами - обострились все проблемы, и там, где paньше царили высокая доходность и низкий процент невозвратов, зияют oгpoмныe прорехи, связанные с потерей ликвидности. Теперь одним банкам грозит поглощение, другим - ликвидация. Но многие кредитные организации готовы идти на поправку: они находятся в процессе так называемой санации. Доктора в лице Центробанка и Агентства по страхованию вкладов" (АСВ) не дадут пропасть - скрыться в бездонной дыре финансового кризиса вместе с деньгами вкладчиков и последними надеждами кредиторов,

Лечить или применить эвтаназию?

Как известно, в конце октября вступил в силу новый закон о финансовом оздоровлении кредитный учреждений, который возложил соответствующие функции на Агентство по страхованию вкладов. Как будет происходить процесс вывода попавших в петлю кризиса банков на прямую дорогу к финансовому процветанию?

По словам главы АСВ Александра Турбанова, «по закону агентство само не может определять те банки, в отношении которых будут осуществляться меры по предупреждению банкротства, - инициатива принадлежит Банку России, Он направляет в АСВ соответствующее предложение, которое мы вправе либо принять, либо отклонить. Поэтому нелепо выглядят претензии некоторых банков; дескать, отчего вы не хотите нас санировать? Приходится объяснять, что без обращения ЦБ мы никаких шагов предпринять не можем.

При рассмотрении предложения Байка России мы руководствуемся рядом критериев. Главными из них являются три. Во-первых, значимость конкретного банка для экономики страны или отдельно взятого региона. Во-вторых, социальная значимость банка (примерные количественные ориентиры: 4 миллиарда рублей на депозитах физических лиц для банка федерального уровня и 1 миллиард - для регионального).

Понятно, что цифры очень условны и приблизительны, В некоторых регионах банкротство банка с 500 миллионами рублей на депозитах может быть критичным, в то время как для Москвы это семечки. Увы, но доходы вкладчиков, проживающих в различных субъектах Федерации различаются даже не в разы, а на порядок И последнее- целесообразность санации по отношению к банкротству; то есть необходимо оценить, какой вариант будет наиболее оправданным с точки зрения затрат. Решение будет приниматься сообразно цене. Если дыра в балансе банка равна самому балансу, то очевидно, что такой банк «восстановлению» не подлежит».

По мнению г-на Турбанова, нас не ожидает банковский коллапс. «Мой прогноз на 2009 год: процедуре санации будут подвергнуты от О до 20 банков, - говорит глава АСВ, - Не будучи надзорным органом, мы вынуждены в данном вопросе руководствоваться золотым правилом: реализуемость прогноза пропорциональна ширине прогностического диапазона. Также я не думаю, что нас ожидает лавина банкротства. В прошлом году лицензии были отозваны у 33 банков, в период с сентября по текущий момент - у 19 банков. Еще восемь банков «самоустранились» с рынка, запустив процедуру добровольной ликвидации. В этом году число банкротств может несколько увеличиться. Процессы объединения банковских бизнесов также будут активизироваться. Но вряд ли это существенно повлияет на численный состав банковского сообщества».

«Скорая банковская помощь» докатилась до Перми.

30 января 2009 года начались выплаты страхового возмещения вк-ладчикам Открытого акционерного общества КБ «Прикамье». Как известно, у этою банка-участника системы обязательного страхования вкладов 19 января 2009 года была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, что является страховым случаем, предусмотренным Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации!». В соответствии с ним вкладчики банка «Прикамье» имеют rправо на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), открытым в данном банке. Обязанность по выплате страхового возмещения возложена на АСВ, осуществляющее функции страховщика. Как поясняют в АСВ, возмещение . по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% от суммы всех его вкладов (счетов) в банке, но не более 700 тысяч рублей в совокупности. Согласно полученному реестру обязательств банка «Прикамье» за выплатой страхового возмещения на сумму 55,5 миллиона рублей могут обратиться около 400 вкладчиков. То же самое касается и коммерческого банка «Каури», у которого с 10 февраля 2009 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций и где назначена временная администрация по управлению данной кредитной организацией.

Между тем 22 января текущего года принято решение об аккредитации при АСВ Открытого акционерного общества коммерческий банк «Кама-банк». В соответствии с данным статусом банк получает право участвовать в конкурсах по отбору банков-агентов, через которые АСВ будет осуществлять вьплаты страхового возмещения и расчеты с кредиторами первой очереди банков, зарегистрированных в Пермском крае.

Из других операций «скорой банковской помощи», затронувших интересы кредитного сообщества в нашем крае, стоит отметить мероприятия по оздоровлению банка «Северная казна», проходящие при участии ОАО «Альфа-Банк». Согласно тексту генерального соглашения, ОАО «Альфа-Банк», выступающее в роли инвестора, обязуется, в частности, приобрести акции банка «Северная казна» и разработать детальный план его финансового оздоровления. После принятия неотложных мер по восстановлению ликвидности банка «Северная казна» инвестор намерен провести реорганизацию банков путем присоединения банка «Северная казна» к Инвестору. Как сообщает пресс-служба кредитной организации, «Альфа-Банк» уже начал осуществлять кредитование физических лиц в отделениях банка «Северная казна».[Цит. по 16. С.3].

Вывод: В Перми много коммерческих банков ликвидировано, в связи с кризисом. Многие банки просят помощи у государства. В целом ситуация по Пермскому краю не так и плачевна, банки внедряют новые технологии для работы с клиентами.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе были представлены актуальные вопросы в банковской системе.

В работе утверждается, что банковская система представляет собой двухуровневую конструкцию, состоящую из центрального банка и коммерческих банков. Каждый из этих уровней имеет свою совершенную и четко функционирующую организационно-управленческую структуру, что позволяет кредитным учреждениям успешно взаимодействовать как между собой, так и с центральным банком государства.

Банковская система продолжает развиваться и совершенствовать технологии проведения банковских операций.

Сегодня, в условиях кризиса, резко меняется политикаа банковской системы. Государство пытается снизить процент инфляции или хотя бы не дать ему подниматься. В связи с этим появляются новые методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач Государства. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляется к этому всему всемирный экономический кризис. Стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - ведёт в тому ,что банки просто ликвидируют.А это идёт к тому, что может быть кризис банковской системы в целом.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

На сегодняшний день банковская система идет путем постепенного усовершенствования и даже в условиях кризиса, специалисты не дают, что бы банковская система развалилась и всяческими способами удерживают её в равновесии.

Но существуют также и проблемы в банковской системе, которые представлены в 3 главе. Они все решаемы, если приложить усилия.

На сегодняшний момент, когда отечественная экономика находится в не в лучшем положении, к примеру опасность эмиссии, грядущий секвестр бюджета, неплатежи банковская система продолжает успешно функционировать. Конечно, это во многом обусловлено состоянием валютного и фондового рынка, о чем было сказано выше, но с течением времени, объем спекулятивных операций в структуре банковских доходов неуклонно уменьшается. Это во многом связано с проведением Центробанком политики низкой процентной ставки, а также курсом правительства на снижение инфляции.

Следует надеяться на то, что все то позитивное влияние на экономические преобразования в стране, которое банковская система оказывала на протяжении последних лет продолжится и в будущем, и никакой кризис сильно не повлияет на Банковскую систему России.

Задачи и цели, которые были поставлены в начале работы выполнены.Раскрыта актуальность темы, перспективы развития банковской системы проблемы и пути их решения.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Бабичева Ю.А. Банковское дело. Учебник.- М.:Проспект.1993.

2. Белоглазова Т.Н., Кропивецкая Л.Н. Банковское дело. Учебник.-СПб.:Питер.2003.

3. Долан Э.Д. Макроэкономика. Учебник -СПб.:Питер.1994

4. Жукова Е.Ф. Общая теория денег и кредита. Учебник- М.: ЮНИТИ.2001.

5. Ильчиков М.З. Коммерческие банки: создание и организационная деятельность. Учебник -М.:ЮНИТИ.2004.

6. Камаев В.А. Учебник по основам экономической теории. Учебник- М.: Проспект.2003

7. Камаев В.А. Экономическая теория. Учебник- М.: Конус.2008

8. Коттер Р. Коммерческие банки. Учебник- М.:Прогресс.1993

9. Кох Т.И. Управление банком. Учебник- У.: Спектр.2000.

10. Лаврушина О.И. Банковское дело. Учебник- М.: Финансы и статистика.2000

11. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник- М.:Финансы и статистика.1999

12. Мильченко И.О. Новый экономический словарь. Словарь- РнД.: Феникс.2007

13. Родэ Э.И. Банковские операции. Учебник- М.: Проспект.1999.

14. Сенчагова А.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник- М.: Проспект.2005.

15. Спицин И.О. Маркетинг в банке. Учебник- М.: Тарнекс.2003.

16. Усокшин В.М. Современный коммерческий банк. Учебник. М.: Вазар-Ферро.2005.

17. Зверев А.В. Проблемы развития банковской системы и меры по их преодолению//Деньги и кредит 2008. № 12.

18. Крюков С. Спасите наши деньги// Деловое Прикамье.2009. №5.

Размещено на Allbest.ru