Вкладні операції комерційного банку
Управління депозитними операціями банку та аналіз депозитного ринку України. Порядок здійснення операцій з поточними рахунками та ощадними вкладами фізичних осіб. Управління ризиками вкладних операцій та методи стимулювання збуту банківських послуг.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | украинский |
| Дата добавления | 10.12.2010 |
| Размер файла | 1,2 M |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Рис. 3.1. Узагальнена блок-схема процесу управління ризиком [13, 21]
Рис. 3.2. Інваріантні способи зниження ступеня ризику [13, 22]
Отже, управління вкладними операціями комерційного банку полягає в проведенні депозитної політики, управлінні процентними ставками та управлінні ризиками.
3.2 Важелі заохочення при залученні банками заощаджень фізичних осіб
Досить значний резерв потенційних кредитних ресурсів, що мобілізуються банками, є на руках у фізичних осіб.
Банкам у цьому зв'язку необхідно будувати свою політику залучення коштів від населення, використовуючи такі важелі заохочення:
розширення видів депозитів та урізноманітнення умов їх використання;
встановлення ставок депозитних процентів під впливом грошового ринку;
диференціювання депозитних процентів залежно від виду, строку вкладу, періоду завчасного повідомлення про його вилучення;
надання пільг власникам вкладів (наприклад, видача кредиту, касово-розрахункове обслуговування);
упровадження обов'язкового страхування депозитів громадян у державних органах [16, 88].
В Україні 1999 року створено Фонд гарантування вкладів фізичних осіб.
Страхування вкладів фізичних осіб
Фонд гарантує кожному вкладникові банку, що сплачує збори до Фонду, відшкодування за вкладом, включаючи проценти, у розмірі вкладу, але не більше ніж встановлена сума ліміту станом на день, коли банк не зможе погасити перед вкладниками своїх зобов'язань.
Фонд створюється і функціонує як державна, економічно самостійна, спеціалізована юридична особа, яка не має на меті отримання прибутку. Джерелами формування коштів Фонду є:
початковий збір з банків у розмірі одного відсотка зареєстрованого статутного капіталу;
регулярні збори з банків у розмірі 0,5 відсотка загальної суми вкладів і процентів з них (сплачується один раз на рік);
спеціальні збори з комерційних банків у розмірах, що не перевищують щорічних регулярних зборів;
внесок держави - 20 млн. грн., що вноситься НБУ за рахунок його видатків;
доходи, отримані від інвестування коштів Фонду в державні цінні папери;
кредити вітчизняних банків, міжнародних фінансових інститутів та іноземних банків;
інші джерела, не заборонені законодавством України [16, 89].
Залежно від змін і тенденцій розвитку ринку ресурсів, залучених від банків, розмір відшкодування за рахунок Фонду постійно збільшується.
3.3 Методи стимулювання збуту банківських послуг
Стимулювання (просування) банківських послуг на ринок слід розглядати як короткостроковий комунікаційний процес, метою якого є збільшення обсягу реалізації послуг, відомих клієнту.
Просування послуг має такі специфічні особливості:
1) конкретний характер комунікаційної пропозиції, що вимагає відповідної реакції клієнта;
2) надання виняткових властивостей банківській послузі за рахунок спеціальної пропозиції.
Засобами просування продажу в фінансово-банківській сфері можуть виступати лотереї, купони, призи, зниження цін, специфічні премії (самі банківські послуги). Дана комунікація в фінансово-банківській сфері може носити тимчасовий характер і її розвиток тісно пов'язаний з розвитком прямого маркетингу: можна навіть говорити про стимулювання просування послуг як про підсистемний елемент стосовно прямого маркетингу [7].
Переваги й недоліки різних засобів стимулювання збуту див. у табл. 3.2.
Таблиця 3.2
Переваги й недоліки засобів стимулювання збуту [7]
|
Засоби |
Переваги |
Недоліки |
|
|
Купони-розсилка поштою |
Спрямованість на конкретних споживачів. Привертання уваги до послуги |
Тривалий період від розсилки до зворотної реакції. Залежність від якості письмового звернення |
|
|
розміщення в газетах чи журналах |
Швидкість і зручність. Широта охоплення Порівняно невеликі витрати |
Низький ступінь сприйняття споживачами. Потребує точного планування |
|
|
безпосереднє надання споживачам |
Особистий контакт. Добра вибірковість і ступінь сприйняття споживачами. Високий ступінь привертання уваги |
Трудомісткість. Потребує контролю. Висока вартість |
|
|
Гарантії |
Підвищує престиж фірми. Сприяє формуванню нових ринків |
Занадто тривале очікування результату |
|
|
Премії |
Стимулюють активність споживачів. Створюють контингент постійних покупців. Підвищують престиж марки |
Потребують точного планування |
|
|
Конкурси, лотереї, ігри |
Сприяють привертанню уваги нових покупців. Підвищують імідж і популярність фірми |
Висока вартість. Потребують творчого чи аналітичного вирішення. Вузьке коло споживачів, які беруть участь |
|
|
Демонстрації |
Високий ступінь привертання уваги. Наочність |
Погребують підготовки спеціального персоналу. Висока вартість |
|
|
Знижки |
Високий ступінь стимулювання сфери торгівлі. Збільшення обсягу реалізації |
Потребують точного планування (розрахунку). Можуть знизити привабливість продукту для споживачів |
|
|
Конференції і конкурси працівників |
Підвищують кваліфікацію працівників |
Висока вартість |
Для реалізації програми стимулювання збуту використовують відповідну послідовність дій (рис. 3.3).
Рис. 3.3. Алгоритм програми стимулювання збуту [7]
Висновки
Отже, депозит (від латинського - річ, віддана на збереження) - це економічні відносини щодо передачі коштів клієнта в тимчасове користування банку. Особливість депозиту полягає в його роздвоєності в практичному застосуванні. По-перше, депозит є для вкладника потенційними грошима, вкладник може виписати чек і спрямувати відповідну суму в обіг. Але в той же час "банківські гроші" приносять вкладникові дохід, виступають уже в ролі капіталу. Перевага депозиту перед готівкою в тому, що депозит приносить дохід у формі процента, а недолік у тому, що процент депозиту нижчий порівняно з тим, який виплатять на капітал, якщо його позичити. Тому саме при депозитних операціях дуже виразно виступає сутність комерційної діяльності банків - платити за депозит дешевше, а розміщувати його за вищу плату.
Сучасна банківська практика характеризується великою розмаїтістю вкладів депозитів і депозитних рахунків. Це пояснюється прагненням банків в умовах сегментованого висококонкурентного ринку найповніше задовольнити попит різних груп клієнтів на банківські послуги і залучити їх заощадження та вільні грошові капітали на банківські рахунки. За економічним змістом депозити можна розділити на групи: депозити до запитання; строкові депозити; ощадні вклади; цінні папери.
Депозитна політика банку - це стратегія і тактика банку щодо залучення грошових коштів вкладників та інших кредиторів і визначення найефективнішої комбінації їх джерел. депозит вклад комерційний банк
Метою банківського менеджменту у сфері управління зобов'язаннями банку є залучення достатнього обсягу коштів з найменшими витратами для фінансування тих активних операцій, які має здійснити банк. Отже, у процесі формування фондів менеджмент має враховувати два основні параметри управління - вартість залучених коштів та їх обсяг.
Для забезпечення бажаної структури, обсягів та рівня витрат за депозитними зобов'язаннями менеджмент використовує різні методи залучення коштів, які загалом зводяться до двох груп - цінові та нецінові методи управління залученими коштами.
Сутність цінових методів полягає у використанні відсоткової ставки за депозитами як головного важеля в конкурентній боротьбі за вільні і грошові кошти фізичних і юридичних осіб. Підвищення пропонованої банком ставки дозволяє залучати додаткові ресурси. І навпаки, банк, перенасичений ресурсами, але обмежений декількома прибутковими напрямками їх розміщення, зберігає або навіть зменшує депозиті ставки.
Нецінові методи управління залученими коштами банку базуються на використанні різноманітних прийомів заохочення клієнтів, які прямо не пов'язанні зі зміною депозитних ставок.
Література
Закон України "Про банки і банківську діяльність" // Відомості Верховної Ради. - 2001. - № 5-6. - ст. 30.
Інструкція Правління Національного банку України "Про відкриття банками рахунків в національній та іноземній валюті".
Банківська справа: Навч. посіб. для ВИЗ / За ред. Р.І. Тиркала. - Т.: Карт-бланш, 2001. - 320 с.
Банківський менеджмент: Навч. посіб. / О.А. Кириченко, І.В. Гіленко, С.Л. Роголь та ін.; За ред. О.А. Кириченка. - 3-тє вид., перероб. і доп. - К.: Знання-Прес, 2002. - 438 с.
Банківський менеджмент: Навч. посіб. для ВНЗ / О.В. Васюренко - К.: Академія, 2001. - 320 с.
Вітлінський В. В., Наконечний С. І. Ризик у менеджменті. - К.: Борисфен-М, 2002. - 336 с.
Войчак А. В. Маркетинговий менеджмент: Підручник - К.: КНЕУ, 2003. - 268 с.
Герчикова И.Н. Менеджмент: Учебник - М.: Банки и биржи, ЮНИ-ТИ, 2001. - 685 с.
Гріфін Р., Яцура В. Основи менеджменту: Підручник. - Львів: БаК, 2001. - 624 с.
Гроші та кредит / За ред. М.І. Савлука. - К.: КНЕУ, 2002.
Кириченко, Олександр, та ін. Банківський менеджмент: Навч. посіб. для вищ. навч. закл. / О. Кириченко, І. Гіленко, А. Ятченко. - К.: Основи, 2001.-671 с.
Котлер Ф. Маркетинг, менеджмент. - Петербург: Питер Ком, 2002. - 896 с.
Кредитний ризик комерційного банку: Навч. посіб. / В.В. Вітлінський, О.В. Пернарівський, Я.С. Наконечний, Г.І. Великоіваненко; За ред. В.В. Вітлінського. - К.: Т-во "Знання", КОО, 2000. - 251 с.
Кредісов А.І. та ін. Менеджмент для керівників. - К.: Знання, 2000. - 556с.
Нікітін А. В. Маркетинг у банку: Навч.-метод. посібник для самост. вивч. дисц. - К.: КНЕУ, 2001. - 170 с.
Операції комерційних банків / Р. Коцовська, В. Ричаківська, Г.Табачук, Я. Грудзевич, М. Вознюк. - 3-тє вид. - К.: Алерта; Львів: ЛБІ НБУ, 2003. - 500 с.
Платонов С.В. и др. Искусство управленческой деятельности. - К.: Либра, 2003. - 416 с.
Ромат Е. Реклама в системе маркетинга: Учеб. пособие. - Харьков, 2001. - 229 с.
Ру Д., Сульє Д. Управління. - К.: Основи, 2001. - 448 с.
Севрук В. Т. Банковские риски. - М.: Дело ЛТД, 2001. - 72 с.
Спицин И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. - Тернополь: АО "Тарнекс"; К.: ЦММС "Писпайп", 2003. - 656 с.
Тарнавська Н.П., Пушкар Р.М. Менеджмент: теорія та практика: Підручник для вузів. - Тернопіль: Карт-бланш, 2003. - 498 с.
www.bin.com.ua
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Поняття економічної сутності депозитних операцій в банку. Депозитні та позичені кошти. Здійснення депозитних операцій та управління залученими ресурсами. Методи залучення депозитних ресурсів. Організація управління депозитними операціями банку.
реферат [55,2 K], добавлен 26.06.2011Аналіз практики здійснення комерційними банками валютних операцій. Нормативно-правові акти їх регулювання. Аналіз операцій ВАТ "Альфа-банк" на міжнародному й внутрішньому валютному ринку. Аналіз валютної позиції банку. Управління валютними ризиками.
дипломная работа [488,3 K], добавлен 16.08.2010Фінансово-економічна необхідність удосконалення управління кредитними ризиками в комерційних банках. Способи оцінки кредитного ризику комерційного банку, методи управління ними та вимоги Національного Банку України (НБУ) щодо запобігання ризикам.
дипломная работа [2,2 M], добавлен 08.11.2010Безготівкові рахунки банку. Кредитування юридичних та фізичних осіб. Контроль банком за станом кредитних операцій. Операції з ведення рахунків клієнтів в іноземній валюті, обмінні валютні операції. Внутрішньогосподарські операції комерційного банку.
методичка [348,7 K], добавлен 26.08.2013Ефективне управління рівнем банківського ризику повинно вирішувати цілий ряд проблем - від відстеження (моніторингу) ризику до його вартісної оцінки. Управління ризиками банку. Аналіз бухгалтерського балансу. Аналіз активних та пасивних операцій банку.
контрольная работа [22,9 K], добавлен 25.03.2008Cуть активів та пасивів комерційного банку, методи управління. Загальна характеристика АТ "Сбербанк Росії" як фінансової установи, аналіз активів та пасивів. Концепція удосконалення кредитно-депозитних операцій банку. Методи зниження кредитних ризиків.
дипломная работа [215,9 K], добавлен 28.10.2011Активи і пасиви комерційного банку, їх характеристика. Оцінка розміру та структури капіталу і зобов’язань банку "ПриватБанк". Розрахунок процентних ставок при проведенні депозитних операцій. Управління процентними операціями на міжбанківському ринку.
дипломная работа [261,3 K], добавлен 16.10.2011Ринкова позиція ЗАТ КБ "Приватбанк" в банківській системі України, основні показники структури та сегментів банківських послуг кредитування фізичних осіб. Технологія операцій споживчого кредитування фізичних осіб. Внутрішній аудит кредитних операцій.
отчет по практике [1,5 M], добавлен 07.07.2010Теоретичні основи менеджменту депозитів фізичних осіб банку. Загальна характеристика діяльності та особливості організації депозитних операцій з фізичними особами в АППБ "Аваль". Аналіз шляхів удосконалення залучення коштів фізичних осіб на рахунки банку.
дипломная работа [598,0 K], добавлен 09.10.2010Організація неторгових валютних операцій комерційного банку. Аналіз управління неторговими валютними операціями у ТОВ "Укрпромбанк". Методи управління неторговими валютними операціями. Валютна політика та валютне регулювання.
дипломная работа [164,1 K], добавлен 06.09.2007
