Современная кредитная система

Выполнение абсолютно всех административных полномочий по управлению кредитной системой российское законодательство возложило только на Центральный банк Российской Федерации, в то время как в международной практике зачастую данные функции разделены между различными институтами. Это объясняется тем, что централизация всей полноты власти у одного института неминуемо приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию банковской сферы. В результате данного построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк России оказались как бы в вынужденном противостоянии, что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при назначении на должности в ЦБ и используются демократические принципы, но общее положение его в банковской сфере при этом не изменяется, сохраняя монопольный характер.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Тенденции развития экономики и банковской системы в 2004-2005 годах дают основания предполагать в ближайшей перспективе рост реальных объемов банковских операций, переориентацию операций банков на обслуживание реального сектора экономики и, соответственно, увеличение доли кредитов в активах банковской системы, что в конечном счете должно привести к улучшению соотношения основных показателей банковской деятельности и ВВП страны.

Практический раздел

1. АО «Перспектива» располагает свободным капиталом в 50 млн.руб. и желает положить эту сумму на депозит на два года. Коммерческий банк «Привет» предлагает такой вариант: срок депозита - 2 года, доход - 60% годовых, доход начисляется ежегодно.

Коммерческий банк «Сигнал» предлагает другой вариант: срок депозита 2 года, доход начисляется ежеквартально из расчета 52% годовых.

Какой вариант следует выбрать? Свой ответ аргументируйте расчетами.

При простых процентах:

1 вариант: S= P*(1+i*n)=50*(1+0,6*2)=110 млн.руб.

2 вариант: S= P*(1+i*n)= 50*(1+0,52*2)=102 млн.руб.

При сложных процентах:

1 вариант: S= P* (1+i)ⁿ = 50 (1+0,60)² =128 млн.руб.

2 вариант: S = P* (1+j/m)ⁿ = 50 (1+0,52/4)^2*4 = 132,92 млн.руб.

Таким образом, при простых процентах выгоднее 1 вариант, а при сложных процентах - 2 вариант.

2. Банк предлагает 50% годовых. Каков должен быть первоначальный вклад, чтобы через три года иметь на счете 1 млн.рублей?

При простой ставке:

P = S / (1+I*n) = 1000000/(1+3*0,5)=400 000 руб.

При сложной ставке:

P=S/(1+i)ⁿ = 1000000(1+0,5)³ =296296 руб.

3. Банк «Сигнал» предлагает 60% годовых. АО «Перспектива», делая вклад, желает получить через 2 года 128 млн.рублей. Какова должна быть сумма первоначального взноса?

При простой ставке:

P = S / (1+I*n) = 128 000 000/(1+2*0,6)=58 181 818 руб.

При сложной ставке:

P=S/(1+i)ⁿ = 128 000 000(1+0,6)² =50 000 000 руб.

4. АО «Простор» имеет 100 млн.рублей, вложив их в банк на депозит, предполагает получить через 2 года 300 млн.рублей. Определите минимальное значение процентной ставки.

При простой процентной ставке:

300-100

I = --------------- =1 (100%)

100*2

При сложной процентной ставке:

100 = 300 /(1+i) ² Отсюда I=0,73 или 73%

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М., 2003

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 3 февраля 1996 г. (N 17-ФЗ)).

3. Федеральный закон "О Центральном банке (Банке России)" // Деньги и кредит, 2003, № 10

4. Базовые принципы эффективности надзора за банковской деятельностью. Консультативное письмо Базельского комитета по банковскому регулированию. Базель, апрель 1997 // Бизнес и банки, 1997,.№21 (343).

5. Временное положение о региональных центрах Банка России по контролю за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках // Бизнес и банки, 1997,.№32 (354).

6. Инструкция Центрального банка РФ №1 “О порядке регулирования деятельности банков”, 1 октября 1997 // Бизнес и банки, 1997,.№48 (370).

7. Комментарии к базовым принципам эффективного надзора за банковской деятельностью: Письмо Ассоциации российских банков // Бизнес и банки, 1997, №32 (354).

8. О порядке организации внутреннего контроля в кредитных организациях - участниках финансовых рынков: Указания Центрального Банка РФ // Бизнес и банки, 1997,.№41 (363).

9. Банковское дело (под редакцией проф. В.И.Колесникова). - М.: Финансы и статистика, 2003. - 324 с.

10. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2003. - 432 с.

11. Государственное регулирование экономики: Учебное пособие. Раздел 1. 1-3. - М.: Терра, 2003. - 378 с.

12. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, 2003, № 9, С. 9-13.

13. Захаров В.С. Проблемы российских коммерческих банков // Деньги и кредит, 2003, № 1.

14. Кац И. Роль и задачи государственного регулирования экономики // Экономист, 2004, № 9. - с.34-38.

15. Кейнс Д.М. Общая теория занятости, процента и денег. 4. - М.: Прогресс, 2004. - 349 с.

16. Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело, 2003, № 11, С. 20-21.

17. Курс экономической теории. / Под общей ред. проф. Чепурина М.Н., проф.Киселевой Е.А. Раздел.3, 12.- Киров: Изд-во КГУ, 2003. - 624 с.

18. Леворн С. Независимость Центрального банка: разделение фискальной и денежной властей // Российский экономический журнал, 2003, № 7.

19. Маневич В., Козлова Е. Альтернативная модель денежно-кредитной политики // Деньги и кредит, 2004, № 12

20. Мюллер Х. О банковском надзоре в странах с рыночной ориентацией // Деньги и кредит. 2004. № 3.

21. Носкова И.Я. Проблемы реформирования банковской системы России // Финансы, 2004, № 11, с.15-17.

22. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Финансы и кредит, 2003. - 420 с.

23. Постатейный комментарий к Федеральному закону "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". - М.: Финансы и кредит, 2003. - 232 с.

24. Рид Э.,Коттер Р.,Гилл Э.,Смит Р. Коммерческие банки. М: Прогресс,.2004

25. Рубченко М. Банковский кризис - 99 // Эксперт, 2003, № 43.

26. Сагитдинова М.Ш., Калимуллина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело, 2004, № 10, С. 7-10.

27. Симпсон Т. Американский опыт функционирования центральной банковской системы и угроза инфляции // Вопросы экономики. 2004, № 12.

28. Смит В. Происхождение центральных банков: Пер. с англ. - М.: Институт Национальной Модели Экономики, 2001. - 329 с.

29. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. - М., ИПЦ "Вазар-Ферро", 1999. - 292 с.

30. Устиян И. Кейнсианство - доктрина регулируемой экономики // Экономист, 2004, № 9, С.56-59.

31. Учебник по основам экономической теории / Под ред. Камаева В.Д. Раздел 3, Тема 11. - М.: ВЛАДОС, 2003. - 384 с.

32. Федоров Б.Г. Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в развитых капиталистических государствах // Деньги и кредит, 2004, № 4.

33. Шенаев В.Н., Наумченко О.В. Центральный банк в процессе экономического регулирования. - М.: Консалтбанкир, 2004. - 232 с.

34. Ямпольский М.М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики» // Деньги и кредит, 2004, № 12

Размещено на Allbest.ru