Депозитные операции банков, их роль в формировании ресурсов

Клиентов в банки второго уровня ежегодно увеличиваются, что не может положительно не сказаться на собственных средства банков Республики Казахстан. В динамике лет увеличивается, также, доля вкладов в иностранной валюте (рисунок 3). Объем вкладов юридических лиц в динамике лет намного превосходит объем вкладов юридических лиц (рисунок 3).

Рисунок 3 - Анализ вкладов клиентов банков второго уровня Республики Казахстан

2.3 Сравнительный анализ депозитных условий банков второго уровня Республики Казахстан

В анализа депозитных предложений будут рассмотрены 2 коммерческих банка Республики Казахстан, выбранные для анализа случайным образом. Первым банком стал «Альянс Банк». Сначала будут рассмотрены условия вкладов для юридических лиц

А) Депозит «Бизнес - Вклад»

Основные условия вклада:

- Срок вклада - 36 месяцев автоматической пролонгацией

- Валюта вклада KZT, USD, EUR

- Минимальная сумма вклада - 100 000 KZT, 1 000 USD/EUR

- Фиксированная ставка - в течении 18 месяцев

- Частичное снятие - предусматривается при условии поддержания минимального несжимаемого остатка, не более одного раза в месяц

- Пополнение - в течении всего срока

- Выплата вознаграждения - ежемесячно или в конце срока

- Ставки вознаграждения

Таблица 4 - Процентная ставки по депозиту «Бизнес - Вклад»

Валюта вклада	Ставка по договору (%)	Годовая эффективная ставка (в % годовых)
KZT	11	11,6
USD	10	10,5
EUR	9	9,4

Б) Депозит «Инвест - Вклад»

Основные условия вклада:

- Срок вклада - от 5 дней

- Валюта вклада - KZT, USD, EUR

Min. сумма вклада и ставки вознаграждения указаны в Таблице 5

Таблице 5 - Min. сумма вклада и ставки вознаграждения

Мин. сумма	Срок в мес.	Ставки (в % годовых)
		KZT	USD	EUR
		Ставка по договору	Годовая эффективная ставка	Ставка по договору	Годовая эффективная ставка	Ставка по договору	Годовая эффективная ставка
от 100000 KZT, 1000 USD/ EUR до 20000000 KZT, от 150000 USD/ EUR	1	4,5	4,6	3,5	3,6	2,5	2,5
	1-6	8,25	8,6	7,25	7,5	5,5	5,6
	6-12	10,25	10,7	9,25	9,7	8,25	8,6
	12-18	11	11,6	10	10,5	8,5	8,8
	18- 24	11,5	12,1	10,5	11	9	9,4
от 20000000 KZT, от 150000 USD/ EUR	1	5	5,1	4	4,1	3	3
	1-6	8,5	8,8	7,5	7,8	6	6,2
	6-12	10,5	11	9,5	9.9	8,5	8,8
	12-18	11,5	12,1	10,5	11	9	9,4
	18- 24	12	12,7	11	11.6	9,5	9,9

Далее будут рассмотрены условия вкладов для физических лиц.

В коммерческом банке второго уровня для физических лиц существует депозит «Отличный». Основные условия депозита:

- Срок вклада - 36 месяцев с автоматической пролонгацией;

- Валюта вклада - тенге, доллары США, евро;

- Минимальная сумма вклада - 5 000 тенге, 50 USD, 50 EUR;

- Годовая эффективная ставка - 12,1% в тенге, 8,3% в валюте;

- Выплата вознаграждения - ежемесячно/ в конце срока капитализации

- Досрочное расторжение - по фактической ставке по истечении одного месяца.

АО «Альянс Банк» практически не обслуживает физические лица, поэтому у данного банка такая узкая программа депозитирования физ. лиц.

Вторым банком будет АТФ Банк. Ниже представлены ставки вознаграждения по депозитам, принимаемым от юридических лиц.

Для физических лиц предусмотрен вклад «До востребования». Бессрочный вклад, позволит свободно управлять Вашими деньгами без ограничений по суммам и срокам дополнительных взносов и частичных изъятий.

Вознаграждение начисляется ежедневно, на остаток депозитных средств с учетом приходных и расходных операций и причисляется на остаток денег на счете вкладчика в последний рабочий день текущего года.

Вид валюты	годовая ставка (%)	ГЭСВ (%)
тенге > 2 000)	0.50	0.5
в долларах США > 15)	0.50	0.5
в Евро > 15)	0.50	0.5

Исходя из полученных данных, можно сделать вывод о том, что предложенные условия не отличаются широким спектром, необходимым для клиентов.

Анализ депозитных предложений позволяет сделать вывод, что наиболее удобный и широкий спектр услуг предлагает АО «БТА Банк». Ниже будет представлены все предложения «БТА Банк» своим корпоративным клиентам.

- Депозит "Казначей"

Срок размещения вклада от 1 дня и выше. Позволяет эффективно использовать временно свободные денежные остатки, есть возможность частичного списания денег с депозита. Начисление вознаграждения производится исходя из фактического количества дней размещения денежных средств. Ставки устанавливаются индивидуально для каждого вкладчика.

- Депозит "Базис"

Срок вклада - от 1 до 36 месяцев. Вознаграждение выплачивается по истечении срока действия договора. Прием дополнительных взносов и выдача частичных сумм не производится.

- Депозит "Формула успеха"

Срок вклада - от 1 до 12 месяцев. Прием дополнительных взносов и выдача частичных сумм не производится. Выплата вознаграждения - в конце каждого месяца. В случае расторжения вкладчиком вклада до истечения срока его действия, при фактическом хранении вклада менее одного месяца, выплата суммы вклада производится без начисления вознаграждения. В случае расторжения вкладчиком вклада до истечения срока его действия, при фактическом хранении более одного месяца, выплаченное ранее вознаграждение пересчитывается по действующей в банке ставке "До востребования" на дату расторжения, а излишне выплаченная сумма удерживается из суммы вклада. В случае досрочного расторжения вклада по инициативе вкладчика, сумма ранее удержанного налога перерасчету не подлежит.

- Депозит "Прогрессия"

Ставка вознаграждения возрастает с каждым месяцем и начисление вознаграждения за каждый полный месяц производится по ставкам соответствующих промежуточных сроков. Вкладчик может востребовать сумму вклада в любой момент, не теряя при этом вознаграждения за каждый полный месяц хранения. Обязательное условие - хранение денег на счете не менее 3-х месяцев со дня его открытия. Прием дополнительных взносов и выдача частичных сумм не производится. Выплата вознаграждения производится в конце срока вклада. Срок вклада: 6 и 12 месяцев.

- Депозит "Люкс"

Срок вклада от 1 до12 месяцев, выплата вознаграждения идёт в момент размещения денег на срочный вклад за весь срок хранения денег по вкладу. Прием и выдача дополнительных взносов не производится.

- Депозит "Корпоративный"

Повышенные процентные ставки, сроки вклада от 1 до 36 месяцев. Прием дополнительных взносов и выдача частичных сумм не производится. Выплата вознаграждения производится банком по окончании срока действия вклада за весь срок хранения.

- Депозит "Копилка"

Выплата вознаграждения в конце срока действия вклада. Срок вклада: 6 и 12 месяцев. Прием дополнительных взносов допускается. Выдача частичных сумм не производится.

Условные депозиты являются обязательными по требованию действующего законодательства. Действующая ставка по условным депозитам, как правило, не выше ставки «До востребования».

- Депозит "Гарантия"

Вклад является предметом залога и вносится в банк в обеспечение исполнения обязательств вкладчика по договору Гарантии. Ставка вознаграждения по вкладу не выше ставки «До востребования».

- Депозит "Рабочая сила"

В соответствие с требованиями действующего казахстанского законодательства, необходимо внести гарантийный взнос за ввозимую в РК рабочую силу в целях обеспечения возврата иностранных специалистов и рабочих в страну их постоянного проживания. Данный депозит возможен при получении разрешения от Министерства труда и социальной защиты населения.

- Депозит "Тендер"

Данный вклад является залогом для компаний, участвующих или планирующих участвовать в тендерах и конкурсах на поставку товаров или предоставление услуг.

- Депозит "Налоговый"

В случае, если Вы являетесь нерезидентом РК и получаете доход от деятельности на территории Казахстана, то в соответствии с действующим законодательством и заключенными Казахстаном международными конвенциями, Вы можете разместить в банке сумму налога, удерживаемого с доходов, полученных от деятельности в Казахстане, с целью избежания двойного налогообложения.

Данный вклад хранится в банке до получения Вами разрешения от налоговых органов на получение суммы вклада и вознаграждения по нему.

- Депозит "Условно-накопительный"

Данный вклад является обязательным для предприятий добывающей отрасли, которые являются недропользователями, и по требованиям действующего законодательства при разработке месторождения должны формировать фонд для ликвидации последствий своей деятельности (ликвидационный фонд недропользователя). Вклад открывается в целях реализации Указа Президента РК "О недрах и недропользовании".

- Депозитная линия

Депозит заключается на срок от 3, 6, 9, 12, 24, 36 мес. Минимальная сумма депозитам 5 млн. тенге. Неснижаемый остаток 50%, 30% от суммы вклада. Частичные снятие и дополнительные взносы допускаются в рамках 50%, 70% от суммы вклада. Выплата вознаграждения производится в конце срока вклада.

Для каждой целевой группы (типам клиентов) у АО «БТА Банк» различны предложения по депозитным операциям, что, безусловно, положительно сказывается на количестве вкладчиков этого банка.

2.4 SWOT-анализ развития депозитной системы банков второго уровня Республики Казахстан на современном этапе развития

В условиях рыночной экономики, когда обостряется конкурентная борьба, необходимо иметь четко намеченный план действий, позволяющий адекватно использовать сильные стороны и открывающиеся возможности деятельности. Одновременно, следует предвидеть, вероятные угрозы и работать над устранением слабых сторон. Надежным средством, позволяющим выявить и структурировать сильные и слабые стороны, а также оценить возникающие при этом возможности и угрозы, является SWOT-анализ, с помощью которого система в процессе стратегического планирования может регулярно выявлять, оценивать и контролировать возможности, адаптировать свою деятельность с целью уменьшения потенциальных последствий угроз. От того, насколько серьезно менеджеры всех уровней подходят к проведению SWOT-анализа, зависит выбор стратегических направлений деятельности системы.

Акроним SWOT был впервые введён в 1963 году в Гарварде на конференции по проблемам бизнес-политики профессором Кеннетом Эндрюсом (англ. Kenneth Andrews). Первоначально SWOT-анализ был основан на озвучивании и структурировании знаний о текущей ситуации и тенденциях. В 1965 году четыре профессора Гарвардского университета -- Leraned, Christensen, Andrews, Guth предложили технологию использования SWOT-модели для разработки стратегии поведения фирмы. Была предложена схема LCAG (по начальным буквам фамилий авторов), которая основана на последовательности шагов, приводящих к выбору стратегии. С появлением SWOT- модели аналитики получили набор экономических механизмов для анализа состояния предприятия и выбора его стратегии. В современных условиях SWOT-анализ позволяет сформулировать известные, но разрозненные и бессистемные представления о система и ее конкурентном окружении в виде логически согласованной схемы взаимодействия факторов внутренней и внешней среды.

В современной хозяйственной практике SWOT-анализ является, пожалуй, одним из наиболее известных и распространенных качественных методов проведения стратегического анализа.

Привлекательность и популярность данного метода связана, с одной стороны, с его простотой, универсальностью и доступностью, с другой - с возможностью комплексного взгляда на систему и ее среду.

SWOT - это аббревиатура начальных букв английских слов:

- Strengths - силы;

- Weaknesses - слабости;

- Opportunities - возможности;

- Threats - угрозы.

Таким образом, SWOT-анализ - это определение сильных и слабых сторон системы, а также возможностей и угроз, исходящих из её ближайшего окружения (внешней среды).

- Strength - сильная сторона: внутренняя характеристика, которая выгодно отличает данную систему от конкурентов.

- Weakness - слабая сторона: внутренняя характеристика, которая по отношению к конкуренту выглядит слабой (неразвитой), и которую система в силе улучшить.

- Opportunity - возможность: характеристика внешней среды, которая предоставляет всем участникам возможность для расширения своей деятельности.

- Threat - угроза: характеристика внешней среды, которая снижает привлекательность системы для всех участников.

На основании последовательного рассмотрения этих факторов принимаются решения по корректировке целей и стратегий системы (корпоративных, продуктовых, ресурсных, функциональных, управленческих), которые, в свою очередь, определяют ключевые моменты организации деятельности.

Цель SWOT-анализа - сформулировать основные направления развития системы через систематизацию имеющейся информации о сильных и слабых сторонах, а также о потенциальных возможностях и угрозах.

Задачи SWOT-анализа:

1. Выявить сильные и слабые стороны по сравнению с конкурентами;

2. Выявить возможности и угрозы внешней среды;

3. Связать сильные и слабые стороны с возможностями и угрозами;

4. Сформулировать стратегию развития предприятия.

Процедура проведения SWOT-анализа в общем виде сводится к заполнению матрицы, в которой отражаются и затем сопоставляются сильные и слабые стороны системы, а также возможности и угрозы рынка. Это сопоставление позволяет чётко определить, какие шаги могут быть предприняты для развития анализируемой системы и, на какие проблемы необходимо обратить особое внимание.

Данная матрица предоставляет руководителям системы структурированное информационное поле, в котором они могут стратегически ориентироваться и принимать решения.

Матрица SWOT-анализа представляет собой удобный инструмент структурного описания стратегических характеристик системы. При построении матрицы применена, так называемая "дихотомическая процедура", используемая во многих областях знаний (философия, математика, ботаника, соционика, информатика и др.). Тогда элементы матрицы представляют собой "дихотомические пары" (пары взаимоисключающих друг друга признаков), что позволяет снизить энтропию взаимодействия среды и системы за счет описания ситуации "крупным мазком".

Методология построения матрицы стратегического анализа заключается в том, что сначала весь мир делится на две части - внешнюю среду и внутреннюю (саму компанию), а затем события в каждой из этих частей - на благоприятные и неблагоприятные:

- внешняя-внутренняя;

- сила-слабость;

- возможности-угрозы.

Сильные стороны системы -- то, в чем оно преуспело или какая-то особенность, предоставляющая дополнительные возможности. Сила может заключаться в имеющемся опыте, доступе к уникальным ресурсам, высокой квалификации персонала, известности торговой марки и других значимых аспектах.

Слабые стороны системы -- это отсутствие чего-то важного для функционирования или то, что пока не удается по сравнению с другими аналогичными системами и ставит анализируемую систему в неблагоприятное положение. В качестве примера слабых сторон можно привести плохую репутацию системы на рынке, недостаток финансирования, низкий уровень сервиса, неквалифицированный персонал.

Элементами внешней среды являются возможности и угрозы. Возможности -- это благоприятные обстоятельства, которые система может использовать для получения преимущества. В качестве примера возможностей можно привести ухудшение позиций конкурентов, рост уровня доходов населения и т.д. Следует отметить, что возможностями с точки зрения SWOT-анализа являются не все возможности, которые существуют, а только те, которые может использовать непосредственно система.

Угрозы -- это события, наступление которых может оказать неблагоприятное воздействие на систему. Примеры рыночных угроз: выход на рынок новых конкурентов, рост налогов, снижение рождаемости и т.п.

При определении возможностей и угроз, необходимо определять при каких значениях возможности и угрозы являются возможностями и угрозами. Т.е. ниже определённого нормативного значения возможность становится угрозой.

В результате формулирования SWOT-анализа в общей форме мы получим проранжированный список сильных и слабых сторон системы, возможностей и угроз внешней среды.

Основная идея SWOT-анализа состоит в комплексном рассмотрении внешних и внутренних стратегических факторов, влияющих на систему, и генерации на этой основе стратегических альтернатив, учитывающих различные сочетания стратегических факторов.

SWOT-анализ развития депозитной системы банков второго уровня Республики Казахстан на современном этапе развития представлен в таблице 6.

Таблица 6 - SWOT-анализ развития депозитной системы банков второго уровня Республики Казахстан на современном этапе развития

Внутренняя среда
Сильные стороны	Слабые стороны
1. Расширение спектра депозитных операций банками второго уровня 2. Персонал: высокий профессиональный уровень сотрудников, хорошо развитая корпоративная культура 3. Наличие стратегий у банков второго уровня 4. Соблюдение коммерческой тайны о клиентах	1. Кризис в банковской системе обозначен как кризис ликвидности (внешние заимствования банков Казахстана на 1.01.2009 года году оценивались в 92 млрд. долларов, что составляло более 102 % к ВВП), казахстанские банки обеспечивают свою кредитоспособность внешними займами, а не вкладами населения 2. Отсутствие информации об условиях работы филиалов и расчетно-кассовых центров коммерческих банков 3. Невозможность принимать оперативные решения в отделениях 4. Текучесть кадров 5. Отсутствие единой кредитной политики в банках второго уровня
Внешняя среда
Возможности	Угрозы
1. Капитализация банков за счёт средств, стабилизационного фонда 2. Политика Национального Банка, направленная на директивное увеличение уставных фондов коммерческих банков. 3. Интеграция банковской системы Казахстана в международную. 4. Банки второго уровня Республики Казахстан - участники системы обязательного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц 5. Совершенствование методов управления персоналом 6. Участие в интеграционных процессах в рамках региональных объединений (гармонизация законодательств между странами таможенного союза, развитие финансовых и валютных отношений)	1. Увеличение рыночных рисков банков, связанных с экспортом банковского капитала в страны с более высоким риском. 2. Не ликвидность корпоративных ценных бумаг говорит о слабой развитости финансовых инструментов в Республике, что оказывает негативное влияние на стабилизацию экономики и поддержку отечественных производителей. 3. Рост числа безработных среди кадров, не сумевших в одночасье перестроиться на новые стандарты и качество работы 4. Угроза финансовой стабильности 5. Мировой финансовый кризис 6. Снижение уровня доверия населения к Банку.

3 Совершенствование депозитной системы банков второго уровня Республики Казахстан

3.1 Предложения по совершенствованию депозитной системы банков второго уровня Республики Казахстан

Проблема формирования привлеченных ресурсов является одной из наиболее актуальных в работе банка в настоящее время. Если раньше для целей технического перевооружения, расширения, реконструкции производства, нового строительства преимущественно использовались бюджетные средства, а не долгосрочные или среднесрочные банковские ссуды, то и потребность в аккумуляции срочных вкладов, а также поиск других источников средне и долгосрочных кредитных вложений, отсутствовали. Переход к двухуровневой банковской системе, создание экономически самостоятельных коммерческих банков, перевод хозяйства на принципы самофинансирования привели к увеличению заинтересованности банков в привлечении свободных денежных средств на свои счета. Теперь размеры активных операций определяют не установленные государством лимиты кредитных вложений, а реально привлеченные на банковские счета ресурсы.

Необходимо разработать мероприятия, направленные на повышение доверия населения к банкам второго уровня. Для этого необходимо совершенствовать систему обязательного гарантирования вкладов физических лиц. Внедрение в 2000 году системы обязательного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня позволило значительно повысить защиту интересов вкладчиков банков и, тем самым, доверие населения к банковскому сектору, недостаток которого является основной проблемой, препятствующей дальнейшему институциональному развитию банковского сектора. Система страхования депозитов Республики Казахстан соответствует международным стандартам построения систем страхования депозитов, указанным в документах Международного валютного фонда и Форума финансовой стабильности. Важным моментом теперь будет являться совершенствование этой системы, привлечение к участию оставшихся банков второго уровня Республики. Также нужно добиться получения банками Республики Казахстан высоких международных рейтинговых оценок, обеспечить уровень прозрачности деятельности банков второго уровня, их филиалов и структурных подразделений. В целях повышения прозрачности деятельности банковской системы необходимо раскрытие банками информации о реальных собственниках банка, о стратегии развития бизнеса банка, о перечне контролируемых банком организаций, об аффилированных лицах банка и совершаемых с ними сделках. Также необходима прозрачность работы каждого филиала и структурного подразделения, чтобы жители любого региона владели текущей ситуацией в банковском секторе. На сайтах банковских организаций необходимо отражать оперативную информацию об услугах и их стоимости, о возможности клиентов участвовать в различных программах. Кроме того, необходимо перестроить организационную структуру в направлении повышения гибкости управления, создать оптимальные распределения полномочий и фокусирования работы подразделений на рост финансовых результатов, расширить полномочия филиалов и подразделений, непосредственно работающих с клиентами, оптимизировать организационную структуру и филиальную сеть с учетом региональных особенностей и потребностей клиентов, поднять профессиональный уровень сотрудников филиалов и структурных подразделений, обеспечить доступ иностранных банков на финансовый рынок Казахстана, финансировать научную деятельность частных инициатив на льготных условиях.

Сегодня банки предлагают разнообразные виды депозитов. Учитываются особенности разных категорий вкладчиков: банк определяет ассортимент предлагаемых видов депозитов, различные социальные группы. Потенциальному вкладчику предлагаются различные виды депозитов исходя из их приоритетности для него, доходности или возможности снятия в любой момент, накопления или удобства в проведении расчетов (банковские пластиковые карточки).

Банки стремятся максимально учесть потребность различных категорий вкладчиков:

- детские вклады, пенсионные, до востребования;

- творческий подход к определению названия вклада («Будущее», «Формула успеха»);

- учет психологического фактора: предложение вкладов с подчеркиванием в названии влияющего стимула («Гарантированный доход»);

- увязка отдельных видов вкладов с социальными и материальными потребностями вкладчиков («Жилищно-накопительный», «К отпуску»);

- наряду с новыми вкладами сохранение традиционных названий с расчетом на консервативных вкладчиков («Срочный», «Накопительный»);

В пределах одного вида вклада банками предлагаются различные условия, как правило, это касается минимальной суммы и срока вклада: чем выше минимальная сумма вклада, тем выше проценты.

Важной тенденцией является развитие технологий гибких депозитных счетов, когда в одном счете сочетаются преимущества счетов до востребования и срочных счетов. По таким счетам устанавливается, как правило, сравнительно небольшая сумма первоначального взноса и предоставляется возможность неограниченных дополнительных взносов и снятий в любое время средств сверх основной суммы вклада.

В настоящее время каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового обслуживания, а банк вынужден вести жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Поэтому возникла необходимость в научно-обоснованной теории организации отношений банков с потенциальными вкладчиками по поводу привлечения их денежных средств.

1. Во-первых, для расширения круга вкладчиков банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Активизировать свою депозитную политику можно с помощью расширения перечня вкладов и использования стимулирующего эффекта размера дохода по вкладу. Так, в первом случае, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент - выше. Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению товаров со скидкой.

Во втором случае следует отметить, что стимулирующий эффект процента по вкладам зависит, главным образом, от уровня и дифференциации процентных ставок в зависимости от вида, срока вклада, периода уведомления об изъятии. Если при определении процентной ставки будут учтены также темпы инфляции, то повысится ценность самих денег, а увеличение вкладов поможет сбить ажиотажный спрос на потребительском рынке. Кроме того, повысится ответственность государства и коммерческих банков за эффективное использование денежных накоплений и сбережений, что будет способствовать развитию не только коммерческого банка, но и экономики страны в целом.

Также, привлечению средств вкладчиков в коммерческие банки способствует изменение порядка выплаты процентов. Ведь большая часть коммерческих банков выплачивает проценты по вкладам один раз в год. Поэтому в условиях острого дефицита на банковские ресурсы коммерческие банки стали выплачивать проценты по вкладам ежеквартально или даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.

3. Во-вторых, при необходимости привлечения средств в депозиты следует учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц.

При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности клиентов. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребность можно в результате маркетинговых исследований.

Депозит характеризуется несколькими параметрами:

- размером минимального взноса;

- величиной и постоянством процента;

- минимальным сроком хранения;

- условиями дополнительных взносов;

- условиями снятия денег со счета.

Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга, как депозит, является продолжительной во времени (имеется в виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен прогнозировать изменения во внешней среде, чтобы получить прибыль.

Варьируя величину минимального взноса, банк может привлекать различные сегменты клиентов на более выгодных для них условиях. Обычно величина минимального взноса сильно взаимосвязана с величиной процентной ставки. Чем больше минимальная сумма, тем выше процент. Тем самым банк экономит на операционных расходах по обслуживанию одного вклада, увеличивая свои прибыли и давая клиенту премию в виде повышенного процента.

Также банк может предложить специальные условия вкладов для различных групп клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто ездит за границу.

Самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести:

- облегчение работы касс и бухгалтерии банка и любого предприятия (в случае выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек);

- безопасное использование заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег).

Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц являются:

- увеличение числа эмитентов на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов и POS-терминалов;

- популяризация коммерческим банком среди своих и потенциальных клиентов операций с применением банковских пластиковых карточек, в частности, заключение договоров по выплате заработной платы сотрудникам предприятий посредством банковских пластиковых карточек;

- установление дифференцированной платы по остаткам на карт-счете (чем больше остаток, тем выше процент);

- для повышения имиджа предприятия возможность нанесения его логотипа на пластиковую карточку;

- предоставление льготных тарифов на обслуживание юридическим лицам, заключившим договор на выплату заработной платы своим сотрудникам посредством банковских пластиковых карточек;

- предоставление «премий» в виде подарков, денежных выплат, скидок в магазине держателям нескольких банковских пластиковых карточек или владельцам карточек с большими остатками.

При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в тенге или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно предложить по такому вкладу:

- более высокий процент;

- бесплатно выдаваемая пластиковая карточка в момент оформления вклада (депозита);

- продаваемая по льготной цене пластиковая карточка;

- проценты, причисляемые в момент оформления вклада.

В настоящее время анализу банковских процентов уделяется особое внимание, поскольку проценты - это основной источник операционных доходов (проценты полученные) и основной источник операционных расходов банка (проценты уплаченные). С одной стороны банк заинтересован в том, чтобы платить более низкий процент, с другой - он должен устанавливать «конкурентоспособный» процент, чтобы привлечь клиентов, для которых основной критерий - доходность вклада.

Большое значение имеет оценка мотивации клиентов при выборе банка. Некоторые банки в целях определения мотивов, побуждающих клиентов открывать счета, проводят анкетирование на этапе открытия и закрытия счета. Как показывают исследования, для корпоративных клиентов важным является имидж банка, предоставление полного комплекса услуг, открытость банка для общения с клиентом, высокая скорость проведения платежей и т.п. Немаловажную роль играют рекомендации других клиентов. Основной причиной закрытия счета является предложение банками-конкурентами более привлекательных условий обслуживания.

Особую роль банки отводят регламентированию своих услуг в целях стимулирования притока средств. Большей частью рекламы банковских услуг основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность, длительность существования, какие-то конкурентные преимущества, место в рейтинге, удобство обслуживания.

Несомненно, грамотная рекламная политика сегодня необходима банкам и призвана помочь в поиске новых клиентов. Для вкладчиков традиционно было главным наличие имиджа надежного банка. Поэтому сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания. Дизайн офисов, отличное обслуживание являются сегодня необходимым атрибутом конкурентоспособности банка. Текущие условия рынка требуют от банка не только качественного оказания услуг, но и заставляют постоянно совершенствовать технологию обслуживания для достижения максимального удобства клиентов.

В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом широкое распространение получило банковское обслуживание населения на дому или на рабочем месте - так называемый home banking, он является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

Актуально сегодня и формирование комплексных услуг. В целях достижения большей заинтересованности клиентов в сотрудничестве банки стали изыскивать возможности реализации комплексных услуг, предложения к основной услуге каких-то сопутствующих или дополнительных услуг, так называемое «пакетирование услуг».

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банки на современном этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и формировании ресурсной базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банкам второго уровня Республики Казахстан предлагается:

- постоянно осуществлять поиск потенциальных партнеров среди клиентов банка, а также содействовать в установлении деловых связей клиентов банка с предприятиями-партнерами за рубежом;

- оперативно организовывать встречи клиентов со специалистами банка для решения текущих вопросов банковского обслуживания;

- увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные операции физических и юридических лиц, либо упростить процедуру оформления вкладных (депозитных операций) путем внедрения более совершенных программных продуктов;

- проводить широкие открытые рекламные акции по привлечению клиентуры;

- предоставление клиентам-вкладчикам широкого спектра услуг, в том числе и небанковского характера;

- использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окончанию срока вклада;

- выплаты постоянным клиентам премии «за верность банку»;

- использование счетов со смешанным характером;

- изучение объемов динамики структуры сбережений населения, выявление эластичности депозитов населения относительно различных факторов.

Заключение

В результате проделанной работы можно сделать ряд выводов различной степени обобщения.

Депозит - это денежные средства (в наличной и безналичной форме в национальной и иностранной валюте) или ценные бумаги, переданные в банк их собственником или третьим лицом по поручению и за счет собственника для хранения на определенных условиях в банковское учреждение. С точки зрения экономического содержания депозиты можно подразделить на три группы: до востребования, срочные, разновидностью которых являются сберегательные вклады. В настоящее время операции по привлечению ресурсов коммерческих банков приобретают важное значение в их деятельности:

во-первых, потому что в условиях значительного сужения ресурсов общегосударственного фонда, усиления конкуренции банкам приходится много сил и времени уделять привлечению свободных денежных средств;

во-вторых, именно реально привлеченные банком ресурсы определяют размеры активных операций, которые ведут к получению основных банковских доходов;

в-третьих, ресурсы банков - это сбережения и депозиты граждан и предприятий, и их неэффективное использование и утрата чревата обвалом всей экономики.

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Характер депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят от качества разработанной депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений банка, субъектов хозяйствования и населения по мобилизации их денежных средств, а также определение целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий по их выполнению.

15 ноября 1999 года было создано ЗАО «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц». В 2004 году Фонд был преобразован в АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов». Казахстанский фонд гарантирования депозитов -- структура в Казахстане, которая осуществляет обязательное гарантирование депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан. Это означает, что в случае принудительной ликвидации банка, клиент всегда сможет получить сумму вклада, в соответствии с условиями Закона «Об обязательном гарантировании депозитов, размещённых в банках второго уровня Республики Казахстан».

Проведенный в работе структурный анализ показал, что:

1. Средства клиентов, привлеченные в депозиты, составляют основу ресурсного потенциала банка. Объем и структура депозитной базы в значительной степени определяют характер активных операций кредитного учреждения, его возможности в сфере кредитования и роль в экономике. И лишь адекватная депозитная политика, учитывающая многочисленные факторы, которые влияют на характер депозитных операций, позволит обеспечить мобилизацию соответствующих ресурсов для последующего кредитования экономики и участия в инвестиционном процессе.

2. При привлечении средств в депозиты также необходимо учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц. Так, для юридических лиц важными будут льготные тарифы на обслуживание, круглосуточная работа в системе «Клиент-банк», а для физического лица - достаточно высокие процентные ставки и привлекательные условия по вкладам.

3. Самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой.

4. При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в тенге или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия перечислялись бы на карт-счет.

Основной проблемой банковского сектора по-прежнему является проблема высоких внешних заимствований. Поэтому, необходимо усилить привлечение денег населения, чтобы увеличить уровень собственных средств банков второго уровня Республики Казахстан.

депозитный финансовый коммерческий банк

Список использованной литературы

1. Закон Республики Казахстан от 30 марта 1995 года «О Национальном Банке Республики Казахстан»

2. Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» от 31 августа 1995 года

3. Послание Президента Республики Казахстан народу Казахстана «Новый Казахстан в новом мире», г. Астана, 28 февраля 2007 года

4. Послание Президента Республики Казахстан народу Казахстана «Повышение благосостояния граждан Казахстана - главная цель государственной политики», г. Астана, от 6 февраля 2008 года

5. Послание Президента Республики Казахстан народу Казахстана «Новое десятилетие - Новый экономический подъем - Новые возможности» от 29 января 2010 года

6. Стратегия индустриально-инновационного развития Республики Казахстан на 2003-2015 годы, М.: Астана, 2003

7. Основные направления денежно кредитной политики Республики Казахстан на 2010 год, Национальный Банк РК

8. План совместных действий по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009 - 2010 годы

9. Балабанов И.Т. Деньги и финансовые институты. Санкт- Петербург. Питер, 2000

10. Долан Э. Деньги, банки и денежно кредитная политика: Учебное пособие - Санкт- Петербург: Издательство «Оркестр», 1998г.

11. «Деньги кредит банки» Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник-М.: Д34 Юрайт-Издат, 2007, 620с.

12. Жуков В.Ф. Деньги, кредит, банки. М.: ЮНИТИ, 2000

13. Журнал «Финансы и кредит» 1(241) - 2007год

14. Колесников В.И., Крашвецкая Л.П. Банковское дело: учебник.- М.: Финансы и статистика, 1999.

15. Свиридов О.Ю.. Деньги, кредит, банки. Ростов - на Дону: «Феникс», 2000

16. www.nationalbank.kz - официальный сайт Национального Банка Республики Казахстан

17. www.stat.kz - сайт статистики Республики Казахстан

18. Гражданский Кодекс Республики Казахстан (с изменениями и дополнениями по состоянию на 20.01.2010 г.)

19. Казахстанский информационный портал www.zakon.kz

20. Сайт президента Республики Казахстан Н.А. Назарбаева www.akorda.kz

21. Сайт Агенства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций www.afn.kz

22. Парамонова Т.В. Принципы регулирования банковской сферы// Деньги и кредит 2003

23. Банковское дело. Экспресс-курс : учебное пособие / кол. авт. ; под ред. О. И. Лаврушина. - 2-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2007. - 344 с.

Размещено на Allbest.ru