Автоматизация банковской деятельности

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, затем следуют банки, а самыми последними их принимают на вооружение страховые компании.

Задача, стоящая перед всеми финансовыми организациями, одинакова: интеграция унаследованных систем в распределенную архитектуру локальных сетей. Дэвид Стюарт, главный консультант по новым технологиям в Global Concepts, считает, что сегодня спрос на людей, понимающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. По его мнению, в наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.

Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя "лакомый кусочек" для любого производителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы, на базе своих платформ.

В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать базы данных на основе модели "клиент-сервер" (характерно использование ОС Unix и БД Oracle); средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.

3.2 Автоматизированные технологии в банковской деятельности

Внедрение электронных систем обработки и передачи информации приобретает универсальный и всеобщий характер, охватив все направления банковской деятельности. Современные информационные технологии позволяют координировать деятельность подразделений банков, расширить межбанковские связи, действовать однократно на финансовых рынках ряда стран. Новые возможности автоматизации банковских операций рабочих мест специалистов, информационных технологий банковских услуг позволяют комплексно решать проблемы анализа банковской деятельности, разработки и создания региональных, межрегиональных и международных банковских систем.

Автоматизация информационных и других технологий банка содействует решению стратегических задач. Главными направлениями, по которым автоматизация обслуживания клиентов воздействует на конкурентную позицию банков, являются уменьшение издержек и увеличение качества обслуживания.

Достижения электронной техники и технологии предложили принципиально новый вид услуг - систему автоматизированного управления наличностью денежной массы. Эта система дает операционную информацию о состоянии всех банковских счетов, позволяет регулировать и прогнозировать движение денежных средств, уменьшить трудоемкость работ с наличными деньгами, переходить на безбумажную технологию.

Положительные аспекты безбумажной технологии:

практически мгновенная пересылка данных;

уникальность хранения;

улучшенная защищенность;

резкое уменьшение трудоемкости обработки документов.

Решение аналитических задач банковской деятельности диктуется необходимостью определения финансовых результатов, прогнозирования направления развития, оценкой экономической обоснованности и целесообразности деятельности каждого банка. В отечественной практике автоматизация аналитических расчетов воплощается пока в отдельных программных продуктах и еще не получила широкого распространения.

На отечественном рынке сформировались классы АБС, каждая из которых имеет определенных потребителей: от начинающих банков, осуществляющих лишь ограниченный спектр рублевых операций, до ведения банков, вышедших на зарубежный уровень объема услуг. АБС содержит необходимый потребителю набор функций.

Основная масса предлагаемых на отечественном рынке АБС по стоимости и требованиям к вычислительным средствам рассчитана на средние и небольшие банки. Расширение систем происходит, как правило, в том случае, если возрастающие запросы потребителя носят потенциально массовый характер для российских условий. Поэтому по мере роста финансовых возможностей банков можно ожидать увеличение спроса на более совершенные (многоплатформенные) системы, техническое и программное обеспечение, которое потребует все возрастающей квалификации специалистов.

Почти все фирмы-разработчики создают новые версии АБС, обобщающие предыдущий опыт, ориентированные на те же программно-активные средства, но с улучшенной архитектурой и большим спектром возможностей. На рынке АБС нет единого магистрального направления их развития, а появление новых классов систем в значительной мере определяется интенсивностью и особенностями развития банковского дела в стране. Когда-то в среде разработчиков бытовало мнение, что достаточно пяти человек для создания банком системы комплексной автоматизации. Каждый банк, отдел автоматизации которого был сколько-нибудь амбициозен, занимался разработкой своей АБС. Сегодня, когда фирмы-разработчики выделяют под специализированные проекты громадные коллективы (более 100 разработчиков) и тратят много времени на создание и сопровождение сложных многоцелевых систем, многие банки начинают избавляться от "самодельных" решений и переходят на программные комплексы.

В начале 90-х годов, в момент наиболее активного спроса на продукцию комплексной автоматизации банков, большинство пользователей довольно слабо представляло себе, какой на самом деле должна быть банковская система. Именно тогда и появились простые системы, концепция построения которых была жестко ориентирована на "проводку" как основную структурную единицу. С точки зрения сервисных возможностей системы оставляли желать лучшего, а об их надежности и говорить не приходится, ведь создавались они почти "на коленке", с использованием в качестве СУБД FOXPRO, dBase, Clipper. Естественно, подход к задаче именно с такой точки зрения - универсальные средства реализации, относительная простота задачи (большинство банков требовали от системы только самого минимума), неготовность заказчика к более сложной постановке задачи - и привел к тому, что многие банки взялись за самостоятельную разработку, благо, доходность бизнеса позволяла.

К сожалению, значительная отсталость структуры в технологическом плане наряду с высокой скоростью вступления в цивилизованное экономическое общество оказала свое тормозное влияние на развитие ИТ в банковском бизнесе. Даже сегодня, когда практически каждый понимает роль ИТ, а уровень подготовки наших специалистов стал сравним с западным, можно без труда найти банки из первой сотни, для которых считается совершенно нормальной работа на слабенькой системе, реализованной на FOXPRO, при этом большое число рутинных учетных операций осуществляется вручную.

Однако с ростом количества банков, увеличением конкуренции между ними возрос и уровень требований пользователей к программному обеспечению. На смену "проводке" стало постепенно приходить понятие "услуга" или "банковский продукт", а отделы автоматизации осознали, что профессиональные СУБД - единственно возможная основа для создания надежной банковской системы. Пользователи бросили взгляд на рынок, а рынок в то время молчал. Точнее, предлагал старые подходы, ненадежные за редким исключением СУБД, и перспективы дальнейшего развития были весьма туманны.

Банки обратили свои взоры в сторону профессиональных компаний, занимающихся разработкой банковского программного обеспечения. Получить же требуемый результат удалось немногим.

Таким образом, увеличение требований банковского персонала к комплексным решениям, значительное усложнение процесса разработки и внедрения профессионального продукта на основе современных OC и реляционных СУБД, снижение доходности банковского бизнеса в сравнении с прошлыми годами привело к существенному снижению популярности собственных разработок.

Однако изложенные выше доводы в пользу полной недопустимости использования собственных программных разработок в банке могут быть подвергнуты сомнению. Описание программной системы-предмета настоящей курсовой работы и задач, решаемых в ходе ее разработки, своей целью имеют развеять абсолютную уверенность в том, что создание банками собственных средств программной автоматизации бесперспективно.

3.3 Автоматизация рабочего места по учету срочных банковских вкладов

На современном этапе развития АБС все большее распространение получает рассредоточенная (распределенная) обработка информации. Этому способствует бурное развитие компьютерной техники, снижение ее стоимости, простота в обслуживание и эксплуатации.

Структурно такие АБС реализуются как некоторая сеть (вычислительная система), объединяющая посредством каналов передачи данных ПЭВМ, терминалы, другие периферийные устройства.

На базе сетевых ПЭВМ формируются система взаимосвязанных специализированных АРМ.

Создаются АРМы различных уровней управления - управляющих, начальников управлений, руководителей подразделений, других работников, занятых преобразованием информации.

Использование АРМ в рамках АБС предполагает создание такой структуры, которая обеспечивает функционирование подсистем в АБС, обеспечение связей между ними, интерфейсов АРМ с пользователями и техническими средствами, взаимодействие программных и информационных средств, используемых в АБС и АРМ.

Важнейшими факторами, влияющими на функциональные возможности АРМ в составе АБС являются состав технических средств, их архитектура и набор базового (системного) ПО на основе которого строится прикладная часть системы.

Создание распределенных систем на основе локальных сетей с высокопроизводительным ЭВМ, выполняющими роль серверов и ПЭВМ в качестве АРМ (рабочих станций) - основное современное направление развития банковских систем.

Далее речь пойдет об автоматизации в банковской сфере применительно к учету срочных банковских вкладов, т.е. о создании АРМ «Учет срочных банковских вкладов».

В первую очередь необходимо определить понятие, виды, способы возникновения, суть срочных банковских вкладов (депозиты), а потом описать сам процесс открытия и учета срочного банковского вклада с точки зрения информации, действий вкладчика и его банка.

Свыше 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных операций банк покрывает за счет привлеченных средств. Традиционно основную часть этих средств составляют депозиты, т.е. деньги, внесенные в банк клиентами - частными лицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

В большинстве стран классификация депозитных счетов основана на учете двух моментов: срока депозита до момента изъятия и категории вкладчика.

Депозиты до востребования - дают возможность владельцам получать наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью выписки чека. Главным достоинством этих счетов является их высокая ликвидность, возможность их непосредственного использования в качестве средства платежа. Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов по счету. Взнос и изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью в любое время без ограничений. Владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек.

Нау-счета - депозитные счета, на которые можно выписывать расчетные тратты, аналогичные траттам. Основной принцип заключается в сочетании ликвидности с получением дохода. Счета открываются только частным лицам и бесприбыльным организациям. От владельца не требуется хранение минимального остатка.

На срочных и сберегательных счетах хранятся средства, приносящие владельцу процентный доход и не предназначенные для расчетов с третьими лицами. Особенностью сберегательных счетов является то, что они не имеют фиксированного срока и от владельца не требуется предварительного уведомления о снятии средств. Срочный вклад имеет четко определенный срок, по нему выплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вклада.

Депозитный сертификат - документ о внесении в банк срочного вклада с фиксированным сроком и ставкой процента. Это вид ликвидных инструментов денежного рынка. Купив сертификат, фирмы и частные лица могут с выгодой инвестировать капитал, а в случае необходимости - превратить его в наличность.

Срочный вклад может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

А теперь коротко опишем сам процесс открытия и учета срочного банковского вклада. Потенциальный вкладчик располагает некоторой свободной суммой денег в той или иной валюте. Далее он принимает решение обратить свои сбережения в срочный банковский вклад (депозит). Важным вопросом для него на этом этапе является выбор банка, однако этот момент в курсовом проекте может быть опущен, так как имеет явное отношение к самому банковскому делу и маркетингу, а не проектированию ИС. Предположим, что вкладчик уже сделал свой выбор в пользу того или иного коммерческого банка, после чего он ознакомляется с условиями вкладов в своем банке.

Как правило, все банки имеют типовые договора вклада по трем направлениям соответственно самым распространенным валютам-объектам сбережения - рублю, доллару и евро.

Отклоняясь от аспекта проектирования, можно сказать, что рублевые вклады доминируют в общей величине денежных потоков, циркулирующих в банковской системе страны в виде депозитов, однако система программной автоматизации учета банковских депозитов должна удовлетворять условию многовалютности, то есть быть способной вести учет вкладов в разных валютных единицах.

Итак, вкладчик принимает решение в пользу вклада в той или иной валюте. Часто предпочтение отдается рублевым вкладам в силу того, что в последний год наметилась тенденция укрепления или стабилизации курса рубля относительно доллара, что в условиях доходности по рублевым вкладам, в два и более раза превышающей доходность по валютным вкладам, позволяет достичь наибольшего эффективного прироста суммы вклада, выраженной в ее покупательской способности.

Как правило, каждый банк для каждой валюты (рубль, евро, доллар) имеет несколько типовых договоров вклада, различающихся по условиям: срок вклада, возможность довнесения сумм по вкладу и ограничения на такие довнесения, возможность конвертации суммы депозита по истечении срока действия договора срочного вклада в иностранную валюту по выбору вкладчика (так называемые мультивалютные вклады), возможность пролонгации договора вклада на условиях его первоначального заключения и другие условия.

Но в качестве базовых условий, которые должны найти отражение в разрабатываемой в ходе выполнения курсовой работы программе, необходимо назвать:

название типового договора вклада;

денежная единица депозита (рубль, евро, доллар);

срок действия договора вклада (в календарных днях);

минимальная сумма вклада;

возможность довнесения сумм по договору вклада и ограничения на такие довнесения (как правило, ограничение на сумму довнесений в период действия договора депозита в процентах относительно основной суммы вклада, указанной в первоначальном договоре; также задается минимальная величина разового довнесения);

возможность пролонгации вклада на условиях, на которых заключен договор вклада;

санкции в отношении вкладчика при досрочном расторжении договора вклада с его стороны.

Последний момент имеет значение для функционирования программной системы учета срочных банковских вкладов в связи с тем, что основным "наказанием" для вкладчика в случае досрочного снятия им суммы вклада является перерасчет процентов по вкладу по сниженной процентной ставке, как правило, равной ставке по вкладам до востребования, устанавливаемой Центробанком (в данный момент - 2% годовых, что фактически означает, что вкладчик давал возможность банку пользоваться своими средствами бесплатно).

Сама схема начисления процентов по вкладу следующая. Если говорить об основной сумме вклада, вносимой вкладчиком в день подписания договора вклада с банком, то проценты по ней начисляются по формуле:

доход по вкладу = сумма вклада х (срок вклада в днях / количество дней в календарном году) х (процент по вкладу/100). [9]

То есть схема начисления процентов по вкладу ничем не отличается от схемы исчисления процентов по кредиту.

Однако учетные операции усложняются, когда договор вклада предусматривает возможность довнесения вкладчиком денежных сумм на ранее заключенный договор депозита. Во-первых, программное средство учета срочных банковских вкладов должно осуществлять контроль по ряду названных выше условий типовых договоров вклада, чтобы принять решение о самой возможности довнесения той или иной суммы к общей сумме вклада. Если обратиться к предметной области, можно дать объяснение тому, почему банки не заинтересованы в том, чтобы клиенты могли осуществлять довнесения на свои договора вклада безо всяких ограничений по их величине. Дело в том, что в условиях российской экономики банки вынуждены регулярно пересматривать и изменять условия заключаемых договоров вклада, в том числе и понижать проценты (доходность вкладов). Последнее в особенной степени касается рублевых депозитов: в связи с постепенным снижением ставки рефинансирования Центробанком РФ (за последний год с 15 до 12%) банки снижают доходность по своим вкладам, так как иначе им просто было бы невыгодно "занимать" средства у населения под проценты, большие, чем при осуществлении заимствований коммерческим банком у Центробанка. [9]

Ограничения на сумму довнесений по договору вклада банки вводят для того, чтобы клиенты не имели возможности открывать вклады на минимальную сумму, а затем в случае пересмотра Центробанком ставки рефинансирования в сторону уменьшения довносить большие суммы на условиях заключенного ранее договора, тем самым обеспечивая себе большую доходность относительно уровня инфляции.

И это ограничение должно находить отражение на уровне программного обеспечения, используемого для ведения договоров срочного вклада.

Как и в случае с начислением процентов в отношении общей суммы вклада, проценты по довнесениям исчисляются с учетом процентной ставки по договору пропорционально количеству дней, в течение которых конкретная довнесенная за один раз сумма находилась в пользовании банка до окончания срока действия договора вклада.

С позиций работы операциониста банка, занимающегося заключением договоров срочного вклада, программа учета срочных банковских вкладов должна выполнять следующие базовые функции:

сохранение сведений о заключаемом договоре вклада с отнесением его к тому или иному типовому договору, предоставляемому банком своим клиентам, с возможностью внесения индивидуальных условий конкретного договора в базу данных (сумма, дата заключения и так далее);

возможность формирования типовых договоров вклада для дальнейшего сопоставления им конкретного заключаемого с клиентом договора депозита;

внесение в отдельную базу данных сведений о довнесениях по всему портфелю договоров вклада клиентов банка;

начисление процентов на основную и довнесенную суммы вкладов по каждому договору.

Глава 4. Программная автоматизация учета срочных банковских вкладов

4.1 Инструментальные средства разработки программного продукта

На данный момент перечень сред и технологий программирования, используемых повсеместно, не так велик: можно сказать, что в сфере создания программного обеспечения (за исключением приложений для Интернета) конкурируют два основных класса программистов - приверженцы Delphi с его языком Object Pascal и так называемые "сишники", использующие в своей работе языки программирования на основе C/C++, как правило, в их визуальном исполнении.

Для проектирования нашей системы была выбрана среда разработки Delphi.

Delphi - это современный программный продукт, позволяющий создавать широкий спектр приложений для среды Microsoft Windows. Он объединяет в себе высокопроизводительный компилятор с языка ObjectPascal, являющийся объектно_ориентированным расширением структурного языка третьего поколения Pascal,средств наглядного (визуального) создания программ и масштабируемую технологию управления БД. Основное назначение Delphi - служить средством для быстрого создания широкого класса Windows_приложений, включая приложения, отвечающие технологии распределенной обработки данных, называемой технологией клиент-сервер. [8]

Для разработки Windows-приложений Delphi имеет следующие средства:

-высокопроизводительный компилятор;

-объектно-ориентированная модель компонентов;

-быстрая среда разработки (RAD);

-расширяемость;

-средства для построения БД.

Среда Delphi позволяет в сжатые сроки и с наименьшими затруднениями создавать программы, удовлетворяющие следующим требованиям:

а) принцип минимального рабочего усилия, имеющий два аспекта:

минимизация затрат ресурсов со стороны разработчика ПО, что достигается путем создания определенной методики и технологии разработки, свойственной обычным производственным процессам;

минимизация затрат ресурсов со стороны пользователя, т.е. пользователь должен выполнять только ту работу, которая необходима и не может быть выполнена системой, не должно быть повторений уже сделанной работы и т.д.;

б) задача максимального взаимопонимания (то есть пользователь не должен заниматься, например, поиском информации, или выдаваемая на экран информация не должна требовать перекодировки или дополнительной интерпретации пользователем);

в) пользователь должен запоминать как можно меньшее количество информации, так как это снижает способность пользователя принимать оперативные решения;

г) принцип максимальной концентрации пользователя на решаемой задаче и локализация сообщений об ошибках. [5]

Итак, Delphi - это новый продукт, позволяющий создавать широкий спектр приложений для Windows. Среда Delphi включает в себя полный набор визуальных средств для быстрой разработки приложений, поддерживающих как создание пользовательских интерфейсов, так и таблиц базы данных. Библиотека классов, входящих в Delphi, содержит около 140 классов, инкапсулирующих различные группы функций Windows API. Delphi является системой с открытой архитектурой, что позволяет дополнять ее новыми средствами, и переносить на различные платформы.

4.2 Создание программы учета срочных вкладов

Предпроектные исследования можно начинать с одного из двух аспектов:

исследование самой предметной области, выявление типов данных в ее рамках, информационных потоков, а уже затем вносить ясность в отношении средств проектирования, которые наилучшим образом подойдут для реализации поставленной задачи;

принятие решения об используемой среде проектирования с последующим формализованным исследованием предметной области, осуществляемым таким образом, чтобы формализация могла быть наилучшим образом описана в терминах того или иного языка программирования, используемого при работе в выбранной среде проектирования.

Второй вариант наиболее применим в условиях, когда разработчик или группа разработчиков наилучшим образом владеют навыками создания информационных продуктов только в какой-то одной среде проектирования. [3] Также такой подход лучше применим для проектов малого и среднего масштаба, так как для таких проектов менять группу разработчиков только из соображений того, что их среда программирования не наилучшим образом подходит для формализации какой-то задачи, - непозволительная роскошь.

Формальное описание любой предметной области воплощается в создание информационной модели этой области или, в более узком смысле, какой-то операции, в нашем случае - процесса учета депозитов в банке.

Информационная модель, являясь для разработчика программной системы источником информации, на основе которой он формирует образ реальной обстановки, как правило, включает большое количество элементов.

Количество групп элементов информационной модели определяется степенью детализации описания состояний и условий функционирования объекта управления. Как правило, элемент информационной модели связан с каким-либо параметром объекта управления. Наряду с этим информационная модель графического типа может рассматриваться как сложное графическое изображение. Элементы информационной модели здесь выступают как элементы изображения. Любое изображение состоит из некоторого набора графических примитивов, представляющих собой произвольный графический элемент, обладающий геометрическими свойствами. В качестве примитивов могут выступать и литеры (алфавитно-цифровые и любые другие символы).

Совокупность графических примитивов, которой оператор может манипулировать как единым целым, называют сегментом отображаемой информации. Наряду с сегментом часто используется понятие "графический объект", под которым понимают множество примитивов, обладающих одинаковыми визуальными свойствами и статусом, а также идентифицированных одним именем. При организации процесса переработки информации имеют дело со следующими понятиями.

Статическая информация - относительно стабильная по содержанию информация, используемая в качестве фона. Например, координатная сетка, план, изображение местности и т.д.

Динамическая информация - информация, переменная в определенном интервале времени по содержанию или положению на экране. Реально динамическая информация часто является функцией некоторых случайных параметров.

Такое деление считается сильно условным. Несмотря на это, при проектировании реальных систем отображения информации оно решается без затруднений.

Для нашей системы учета срочных банковских вкладов в силу ее средней структурной сложности вряд ли может идти речь о применении методов, свойственных для CASE-программирования (большое количество визуальных схем и так далее), но разделение на статическую и динамическую информацию присутствует в любой программе.

Будет удобно описывать стадии создания приложения, названного Deposit Manager, и его структуру по нисходящему принципу (от более общих сущностей программы на уровне ее интерфейса до реализации приложения на уровне программного кода и взаимодействия с базами данных).

Необходимо перечислить основные окна программы, в терминах Delphi и других визуальных сред программирования именуемые формами :

экранная форма открытия (заключения) нового договора срочного вклада (предназначена для занесения в базу данных заключаемых договоров с указанием индивидуальных условий каждого договора, а привязка конкретного договора депозита к тому или иному типовому договору вклада с общими условиями осуществляется посредством указания в соответствующем поле данной формы названия типового договора вклада, с которым сопоставляется данный открываемый депозит)(рис 1);

Рис.1. Заключение нового договора вклада

Форма создания нового типового договора вклада (на форме задаются условия нового договора вклада, который банк вводит в действие и с которым в будущем будет осуществляться связывание того или иного договора вклада, заключаемого с конкретным клиентом банка) (рис 2);

Рис.2. Создание нового типового договора вклада

окно просмотра базы данных заключенных договоров (на которую попадают сведения, внесенные с использованием предыдущей описанной формы) с возможностью переключения отображаемой таблицы базы данных в режим ручного редактирования (рис 3);



Рис.3. Просмотр базы договоров срочного вклада

окно довнесения сумм по договорам вклада (вводится номер договора и довносимая по нему сумма с контролем соответствия довнесения и других параметров ограничениям, действующим по условиям того или иного типового договора вклада, предлагаемого клиентам для заключения) (рис 4);



Рис.4. Довнесение сумм по договорам вклада

справочное окно "О программе" (информация о разработчике и причинах разработки - выполнении курсовой работы) (рис 5).

Рис.5. Справочное окно "О программе"

Последняя форма не относится к функциональным. Роль формы с результирующими показателями выполняет окно просмотра базы данных заключенных договоров, так как в полях базы данных, отображаемой на этой экранной форме, наравне с реквизитами и условиями заключенных с клиентами банка договоров вклада отображаются оперативные сведения о состоянии каждого договора вклада (действует на данный момент, срок действия истек, расторгнут клиентом; а также остаток средств по депозитному счету, на который переводятся средства по вкладу после истечения срока действия самого депозита). Все названные сведения хранятся в файле базы данных deposit.db. Также в системе существует вторая база данных add.db, в которую заносятся записи о каждом довнесении той или иной суммы конкретным клиентом (с привязкой довнесения к номеру договора вклада).

Для проектирования в среде Delphi в целом характерно выполнение большинства операций в процессе программирования посредством расстановки компонентов, представленных на экране системы проектирования в виде визуальных объектов, с прописыванием необходимых свойств для этих объектов в так называемом Инспекторе объектов. Ключевым понятием самой философии программирования в Delphi и других средах разработки является "обработчик события": для объекта, для которого необходимо задать то или иное действие при определенном событии (например, нажатии на него), прописывается программный код, осуществляющий необходимые операции.

В качестве примеров обработчиков событий, использованных при курсовом проектировании, можно назвать следующие:

обработчик инициализации формы (часто используется, если необходимо, например, считать данные из файла в какие-то текстовые поля на форме при ее открытии);

обработчик события нажатия на кнопку (наиболее распространенный метод инициирования, какого бы то ни было действия или вычислительного процесса);

ввод данных в текстовое поле (событие генерируется при нажатии на любую букву-клавишу на клавиатуре при курсоре, находящимся в текстовом поле) и другие.

Разработка Deposit Manager, несмотря на явное упрощение этой системы управления банковскими вкладами, позволяет в какой-то степени судить о сложностях, с которыми сталкиваются разработчики автоматизированной банковской системы или отдельного ее элемента. Наряду с довольно стандартными требованиями к интерфейсу, корректности работы программ, для приложений банковского направления особенно важным является согласованная работа отдельных модулей банковской информационной системы, причем значение этого требования тем больше, чем больше масштабы самого банка. На основании этого можно утверждать, что таким продуктам, как Deposit Manager, или даже на порядок более сложным программным решениям не место в крупных и средних банках. Но для этих банков такой проблемы, как приобретение дорогой системы комплексной автоматизации от известного разработчика, и не стоит.

Однако в отношении небольших банков, особенно расположенных в регионах, можно утверждать обратное. Небольшое обследование рынка программных продуктов для банковского сектора показывает, что для ряда разработчиков российских банковских систем комплексной автоматизации является вполне обыденным делом установление расценок на свои продукты порядка $25 000 за небольшое количество лицензий (до четырех), что выводит такие приложения за рамки доступности для многих банков со скромными относительно крупных конкурентов возможностями.

Причем во многих случаях цены на названные продукты от таких известных сотферных компаний, как Diasoft, можно обоснованно считать искусственно завышенными.

Все это могло бы стимулировать появление частной инициативы со стороны небольших разработчиков по созданию более легких в функциональном плане банковских программных продуктов своими силами, ориентированных на кредитные учреждения со скромными финансовыми возможностями.

Несмотря на то, что часто из попыток банка разработать средства автоматизации силами своих сотрудников ничего хорошего не выходит, простой расчет показывает, что тех же $25 000 в расчете этой суммы на человеко-часы с учетом в целом средней заработной платы ИТ-специалистов в банках в регионах со средними возможностями может хватить на работы по созданию достаточно серьезных инструментов для автоматизации деятельности банка, причем такие разработки будут наилучшим образом соответствовать требованиям банка. Проблема заключается лишь в правильном подборе и расстановке кадров банка для отдела автоматизации, причем часто именно нехватка профессионализма ИТ-специалистов кредитного учреждения заставляет руководство банка отказываться от идеи решения проблемы автоматизации своими силами в пользу покупки дорогих для банка со средними возможностями решений.

Проблема выбора оптимальных по соотношению "цена-качество" программных продуктов является важной не только для российских банков, но и для иностранных, где в силу несоизмеримо большей, в сравнении с российской, оплаты труда разработчиков банковские программные информационные системы по стоимости могут быть соизмеримы с уставным капиталом средних российских банков. В связи с этим целесообразным представляется создание в РФ центров оффшорного программирования, занимающихся разработкой программного обеспечения, в том числе банковского, для иностранных заказчиков, причем уровень цен на услуги при этом может поддерживаться на порядок выше, чем для внутреннего российского рынка, но заметно ниже уровня затрат, которых бы потребовало приобретение иностранным заказчиком продукта на своем внутреннем рынке. Потенциальный объем российского рынка оффшорной разработки программных продуктов оценивается в 1 млрд. долларов в год. Разработка банковских систем могла бы составить существенную часть от этой суммы.

4.3 Описание программы учета срочных банковских вкладов

В рамках данного курсового проекта была разработана программа учета срочных банковских вкладов, получившее название - Deposit Manager. Данное приложение имеет ряд экранных форм, каждая из которых отвечает за выполнение определенных функции. Перечислим основные окна программы: экранная форма открытия нового договора срочного вклада, форма создания нового типового договора, окно просмотра базы данных заключенных договоров, окно довнесения сумм по договорам вклада, справочное окно « О программе».

Опишем коротко каждый из этих форм, прокомментируем программный код приложения (часть программного кода) начиная с самой первой, т.е. открытие нового договора срочного вклада (рис 1). Форма «Открытие нового депозита» содержит два компонента TGroupBox (объединение элементов), группирующая логически связанные элементы управления: депозит и реквизиты вкладчика. В компоненте «Депозит» необходимо указать номер договора, дата заключения данного договора, вид вклада, сумму и номер депозитного счета. Для того, чтобы иметь возможность выбрать вид вклада была создана форма создающая новый типовой договор, сохраняющая условия нового типового договора вклада, вводимого банком в действие, в файл с расширенным .dm в папку dogovor (из этой паки впоследствии считываются имена файлов при инициализации формы, отвечающей за открытие новых депозитов для клиентов банка). И для действенной работы компоненты TComboBox (Вид вклада), представляющая собой вариант списка с присоединенным дополнительным полем, в котором отображается выбранный элемент списка [7], был прописан следующий код программа, позволяющая загрузить условия договора в SDogovor, а также валюту вклада в Label14 на форме.

procedure TForm1.ComboBox1Change(Sender: TObject);

var dogovor_file: string;

SDogovor: TStrings;

currency: string;

begin

SDogovor:=TStringList.Create;

SDogovor.Create;

dogovor_file:=ComboBox1.Text;

SDogovor.LoadFromFile(dogovor_file);//Загрузка условий договора в SDogovor

if SDogovor[2]='0' then currency:='руб.';

if SDogovor[2]='1' then currency:='долл.';

if SDogovor[2]='2' then currency:='евро';

Label14.Caption:=currency;

Программный код для поля «Вид вклада»

В компоненте «Реквизиты вкладчика» необходимо определить статус вкладчика, прописать фамилию, имя и отчество, паспортные данные, адрес прописки, телефон. В зависимости от того какой статус был выбран (физическое или юридическое лицо) предусмотрена система блокировки некоторых полей на форме.

//Начало блокировки некоторых полей в зависимости от статуса

if ComboBox3.ItemIndex=0 then

begin Label4.Caption:='ФИО';

Edit2.Enabled:=True;

Edit4.Enabled:=True;

Edit2.Text:='';

Edit4.Text:='';

Edit5.Text:='';

Label15.Caption:='Адрес прописки';

DateTimePicker2.Enabled:=True;

Edit5.Enabled:=True;

end

else

begin

Label4.Caption:='Название юр. лица';

Edit2.Enabled:=False;

Edit4.Enabled:=False;

Edit2.Text:='-';

Edit4.Text:='-';

Edit5.Text:='-';

Label15.Caption:='Юр. адрес';

DateTimePicker2.Date:=DateTimePicker1.Date;

DateTimePicker2.Enabled:=False;

Edit5.Enabled:=False;

Продолжение программного кода

end;

//Конец блокировки

end;

Программный код для поля «Статус»

На данной форма представлены также три кнопки. Первая кнопка «Просмотр БД», предназначенная для просмотра базы созданных договоров (форма «База договоров срочного вклада), вторая кнопка «Сброс», позволяющая очистить поля ввода и кнопка «Ввод», которая вводит введенную информацию в базу данных.

Далее охарактеризуем следующую форму «Создание нового типового договора вклада». К данной форме мы переходим с помощью меню «Операции». Данная форма используется для создания типового договора, сохраняющаяся в папке dogovor, используемая для заключения нового договора. В данной форме необходимо прописать условия нового вклада, а именно: название вклада, доходность, срок вклада, валюта, минимальная сумма вклада, также определена возможность довнесения сумм, минимальной суммы довнесения, максимальной сумы довнесения, необходимо также прописать процентную ставку при досрочном расторжении договора, дата введения договора в действие, дата прекращения заключения договоров этого типа и кнопка «Cохранить» (программный код представлен ниже) позволяющая сохранять условия договора в папке dogovor.

/Сохранение в файл name:=Edit1.Text;

stavka:=Edit6.Text;

srok:=Edit2.Text;

str(ComboBox1.ItemIndex,currency);

minsum:=Edit3.Text;

if CheckBox1.Checked=true then dovnesenie:='1' else dovnesenie:='0';

mindovnesenie:=Edit4.Text;

Продолжение программного кода

maxdovnesenie:=Edit5.Text;

minstavka:=Edit7.Text;

startdate:=DateToStr(DateTimePicker1.Date);

enddate:=DateToStr(DateTimePicker2.Date);

SList:=TStringList.Create;

SList.Create;

SList.Add(stavka);

SList.Add(srok);

SList.Add(currency);

SList.Add(minsum);

SList.Add(dovnesenie);

SList.Add(mindovnesenie);

SList.Add(maxdovnesenie);

SList.Add(minstavka);

SList.Add(startdate);

SList.Add(enddate);

SaveDialog1.FileName:=name;

if SaveDialog1.Execute then filename:=SaveDialog1.FileName;

SList.SaveToFile(filename+'.dm');

SaveDialog1.InitialDir:='dogovor';

Form1.ComboBox1.Items.Add(name+'.dm');

//Конец сохранения в файл

Программный код для кнопки «Сохранить»

Следующая форма называется «База договоров срочного вклада» предназначена для отражения заключенных договоров. Также предусмотрена возможность изменения базы вручную (программный код представлен ниже) и начисление процентов по всем договорам, осуществляемая с помощью функции procent (программный код представлен ниже).

procedure TForm2.FormClose(Sender: TObject; var Action: TCloseAction);

var SDogovor: TStrings;

begin

Table1.First;

Form2.Table1.Open;

Form2.Table1.Edit;

Form2.Table1.Post; {Чтобы внесенные в базу данных вручную изменения сохранились}

CheckBox1.Checked:=False;

end;

Программный код для сохранения изменений

procedure TForm2.Button1Click(Sender: TObject);

var nomer_dogovora: integer;

begin

Form2.Table1.First;

//Начисление процента

nomer_dogovora:=-1;

repeat

nomer_dogovora:=Form2.Table1.FieldByName('Nomer').AsVariant;

Form2.Table1.Open;

Form2.Table1.Edit;

Form2.Table1.FieldByName('Profit').AsVariant:=procent_dogovor(nomer_dogovora);

Form2.Table1.Post;

Form2.Table1.Next;

if Form2.Table1.FieldByName('Nomer').AsVariant=0 then exit;

until Form2.Table1.Eof;

/ Продолжение программного кода

/Конец начисления

end;

Программный код для начисления процентов

В данном программном продукте предусмотрен режим довнесения сумм, для этого создана специальная форма - «Довнесение сумм». На данной форме представлена база довнесений с возможность редактирования и сохранения изменений, внесенных вручную, а так же краткая информация о договоре, довнесения средств по договору вклада. Для довнесения средств по договору вклада необходимо указать номер договора, дату довнесения, довносимую сумму.

На данной форме представлены две кнопки: «Поиск» и «Внести». Кнопка «Поиск» позволяет вывести краткую информацию о договоре (программный код представлен ниже), а кнопка «Внести» вносит в базу довнесений необходимые изменения, касающихся сумм довнесенных денег (программный код представлен ниже).

begin

baza(Edit1.Text,'Nomer');

Label7.Caption:=Form2.Table1.FieldByName('Name').AsString;

Label8.Caption:=Form2.Table1.FieldByName('Deposit_type').AsString;

Label9.Caption:=Form2.Table1.FieldByName('Summa').AsString;

Label11.Caption:=Form2.Table1.FieldByName('Enddate').AsString;

Form2.Table1.First;

end;

Программный код для кнопки «Поиск»

begin

Table1.First;

SDogovor:=TStringList.Create;

SDogovor.Create;

Продолжение программного кода

SDogovor.LoadFromFile(Label8.Caption);//Загрузка условий нового договора SDogovor

if (StrToFloat(SDogovor[4])=0) or (StrToFloat(Edit2.Text)<StrToFloat(SDogovor[5])) or (StrToFloat(Edit2.Text)>StrToFloat(SDogovor[6])/100*StrToFloat(Label9.Caption))or (DateTimePicker1.Date>StrToDate(Label11.Caption)) then begin ShowMessage('Сумма довнесения или дата не соответствует условиям договора.') exit; end;

//Начало внесения в БД

Table1.Open;

Table1.Insert;

Table1.FieldByName('Nomer').AsVariant:=Edit1.Text;

Table1.FieldByName('Data').AsVariant:=DateTimePicker1.Date;

Table1.FieldByName('Add').AsVariant:=Edit2.Text;

Table1.Post;//Конец внесения в БД

ShowMessage('Данные внесены в базу данных');

end;

Программный код для кнопки «Внести»

Весь программный код приложения представлен с комментариями, он доступен на носителе, прилагаемом к курсовому проекту (в случаи возникновения вопросов по программному коду, по описанию программного продукта).

Расскажем коротко о некоторых компонентах, которые были использованы при создании форм, о ходе реализации некоторых операций и форм. Характерно то, что для одного и того же компонента, помещенного на ту или иную экранную форму программы, могут быть прописаны обработчики сразу нескольких событий: например, для компонента Edit может быть прописан код для события onChange (любое изменение в поле ввода) и onKeyPress (отслеживание изменений, но с возможностью фиксирования каждого нажатия на ту или иную клавишу), что широко было использовано при создании программы Deposit Manager, в частности для контроля вводимых пользователем данных с блокировкой нежелательных вводимых символов для тех текстовых полей, для которых определенные символы не являются допустимыми.

В ходе реализации многих операций во время создания программы Deposit Manager написание программного кода сводилось в основном к присваиванию свойств тех или иных объектов с последующим обращением к ним в ходе дальнейшего вычислительного процесса. Наиболее же низкоуровневой (конечно же, весьма условно, так как речи ни о каких вставках на Assembler'е не идет) операцией, задействованной при написании программного кода, является считывание списка файлов директории dogovor при инициализации формы заключения нового договора (имена файлов с прописанными типовыми условиями договоров вклада используются для сопоставления каждого заключаемого договора срочного вклада тому или иному виду вклада, предлагаемого банком). Код этой процедуры (обработчика событий открытия соответствующей формы) приведен в приложении 1 Необходимость написания собственного кода обращения к структуре жесткого диска была обусловлена специфическим характером задачи, в преобладающем же числе случаев Delphi позволяет производить манипуляции на уровне файлов на более высоком уровне, используя такие абстрактные типы данных, как TStringList.

Программа позволяет сохранять условия нового типового договора вклада, вводимого банком в действие, в файл с расширением .dm в папку dogovor, из которой впоследствии эти имена файлов считываются при инициализации формы, отвечающей за открытие новых депозитов для клиентов банка Приведенный прокомментированный код наглядно показывает, что файловые операции в среде Delphi можно программировать на более высоком уровне (о чем было сказано выше), чем в классическом языке Pascal, который предусматривал обращение к файлам на уровне, более близком к системному.

Описывая систему от более высокого к более низкому уровню, следует сказать об использованной в качестве хранилища данных базе данных и способах взаимодействия с ней. Как недостаток проекта можно отметить использование базы данных Paradox 7, взаимодействие с которой осуществляется программой на уровне механизма BDE, требующего установленного на компьютере драйвера баз данных. Установка такого драйвера не является проблемой, тем не менее такая неполная совместимость может отрицательно сказаться на переносимости программы. Преимуществом же применения BDE-механизма является то, что он встроен в среду разработки Delphi, что избавляет разработчика от необходимости добиваться сопряжения своего приложения с базой данных стороннего разработчика со специфическим интерфейсом программного доступа и сохранения данных.

Как уже было сказано, в системе используются два файла баз данных: deposit.db и add.db. Первая БД используется для сохранения условий и реквизитов договоров срочного вклада и для отражения их состояния, а вторая - исключительно для хранения данных о довнесенных суммах. Несмотря на обозначенный выше недостаток использованной базы данных, такой подход может быть оправдан для программных систем с количеством учетных операций в день в пределах нескольких десятков или сотен, так как для таких систем вопрос оптимизации потребляемых базой данных ресурсов остро не стоит.

Снова возвращаясь на высокий уровень, можно сделать обобщение, что созданное приложение Deposit Manager имеет ряд экранных форм, каждая из которых отвечает за выполнение определенных функций. Наглядным результатом функционирования системы является получение сведений о каждом договоре вклада в их общем списке и состоянии депозитного счета, привязанного к данному вкладу. Следовательно, работник банка может в любой момент посмотреть состояние каждого договора вклада и, если срок действия вклада подошел к концу, он имеет основания для выплаты суммы вклада с процентами с депозитного счета клиенту, а также может совершать иные операции (например, расторжение договора вклада по требованию вкладчика).

Заключение

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. Исходя из существующих паритетов, коммерческому банку целесообразно иметь положение о депозитных операциях с указанием основных видов вкладов, которые необходимо привлекать, их условий (уровень процентной ставки, категория вкладчиков, сроки вкладов), порядка привлечения вкладов, официальной формы депозитного договора.

Благоприятная внешнеторговая конъюнктура привела к ускорению роста средств на счетах компаний. Кроме того, «денежное изобилие» стимулировало сдвиги в их сберегательном поведении. Потребность компаний в остатках на счетах до востребования, обслуживающих текущий оборот, в значительной мере удовлетворена. Предприятия стали активнее вкладывать средства в приносящие доход срочные депозиты. Увеличение объема и удлинение сроков привлекаемых от предприятий средств позволило банкам интенсивнее использовать эти ресурсы для выдачи кредитов. Однако средние ориентированные на работу с корпоративными клиентами банки далеко не всегда располагают развитой сетью филиалов и отделений, способствующей активному продвижению розничных продуктов. Вследствие этого основная часть этих ресурсов замкнулась на кредитование предприятий.

Изменение конфигурации финансовых потоков в банковской системе создает ряд новых эффектов на микро и макроуровне.